保险基础知识点参考
分数占：15章30 6章10 7章20 89章10 保险法20 法规10
第章：风险风险理
1风险广义：盈利损失确定性 狭义：仅指损失确定性保险实务狭义
2风险构成素：风险素风险事损失
风险素：特定风险事发生增加发生性者扩损失程度原条件风险事发生潜原造成损失间接原
形风险素：称实质风险素保险实务中属保险责
形风险素：心理行关（道德风险心理风险）称风险素般承保
风险事：造成损失偶发时间损失媒介物例：刹车失灵风险素车祸风险事
损失：济损失精神击政治迫害折旧馈赠等行视损失
直接损失：风险事导致财产身损失身伤害
间接损失：直接损失引起损失额外费收入责损失等
损失分类：实质损失额外费损失收入损失责损失
3风险种类（五种分类）：
①产生原分：然社会政治济技术
社会风险：团体行
政治风险（国家风险）：外投资贸易中政治等控制原造成损失
济风险：生活销售等营活动供求关系贸易条件价格等导致营失败
技术风险：科技发展威胁生活：核辐射空气污染噪音等
②风险标分：财产身责信
责风险：少数契约责般法律责（刑事民事行政）仅限民事损害济赔偿责产品缺陷合方违约
③风险性质分：纯粹投机
纯粹：损失没获利 投机：损失获利
④社会环境分：静态动态
静态：社会济正常然力失 动态：社会济政治等变动
⑤风险行分：基特定
基：非行起 特定：行引起
4风险特征（五）：
①确定性（否发生时间确定产生结果）
②客观性（意志转移独立意识外客观存）
③普遍性（处时）
④测定性（利概率数理统计犯法例：死亡率计算）
⑤发展性（风险时间空间变化变化例原子）
5风险理：组织降低风险消极结果决策程
具体容：象——风险体——家庭组织程——风险识风险估测风险评价选择风险理技术评估风险理效果
基目标：换（成获安全保障）（损失前损失目标）独立理系统新兴学科
风险理程序：风险识风险估测风险评价选择风险理技术评估风险理效果
——识估评技效
风险理方法（技术）：
①控制型：避免（彻底简单方法会收限制）预防（定期体检）抑制（损失发生时发生采安装动喷淋设备抑制火灾汽车安全带安全气囊灭火器等）
②财务型：提供基金方式降低损失成分留风险转移风险
转移风险：财务型非保险转移：通济合保证互助基金制度销售建筑运输合免责赔偿财务型保险转移风险：订立保险合进行风险理效方法
第二章：保险概述
1保险定义：投保根认约定保险支付保险费保险合约定发生事发生造成财产损失承担赔偿保险金责者保险死亡伤残疾病者达合约定年龄期限时承担付保险金责商业保险行
①法律角度：保险种合行
②风险理角度：种风险理方法种风险转移机制起分散风险补偿损失作
③济角度：分摊意外事损失提供济保障财务安排寿保险具储蓄投资作理财特征
2保险素（五方面）：保风险存：量质风险集合分散保险费率厘定保险准备金建立保险合订立
①保风险：符合保险承保条件特定风险条件：1纯粹风险：损失获利2意外：意行致预知3量标均遭受损失性标数量充足程度关系实际预期损失偏离程度影响营稳定性4导致重损失：损失保险愿意承担5风险数保险标时遭受损失：条件求损失发生具风散性（保险应）6风险必须具现实测性：保险必须制定准确保险费率风险发生标损失概率
②量质风险集合分散条件：风险量性（风险分散技术求概率数法）质性（种类品质性价值等方面体相）
3保险费率厘定：保险形式济保障活动实质特殊商品交换行厘定费率基素
公性原：收取保险费承担保险责等外投保交纳保费标风险状况相适应
合理性原：收取保险费应抵补保险赔付付关系营业费获高营业利润
适度性原：收取保险费应足抵补切发生损失关营业费
稳定性原：保险费率短期应该相稳定
弹性原：保险费率短期应该保持稳定长期应根实际情况变动作适调整
4保险责准备金：①未期准备金：未履行保险责提取准备金指保险期间1年合项提取②未决赔款准备金：尚未结案赔案提取准备金包括已报案未决赔款已发生未报案未决赔款理赔费准备金③总准备金（准备金）：满足风险损失超损失期部分责准备金营业盈余中提取④寿险责准备金：纯保费利息收入积累起发生保险付退保付提取准备金
5保险合订立：体现保险关系存形式保险双方事履行权利义务
6保险特征（五点）：互助性（众众）法律性（合行）济性（济保障活动保障目社会济发展相关）商品性（等价交换济关系商品济关系直接表现保险投保交换关系间接表现全部保险全部投保交换关系）科学性（保险处理风险科学效措施概率数法等数理理基础）
记忆方法：商互法科
7保险社保异点：
①点：均风险存前提社会生产素象概率数法基础建立保险基金
②区：营体（保险公司政府）行（民事行政府行）方式（愿强制）适原（公社会公）保障功（满足层次生存需）保费负担（承担三方承担）
保险救济异点：
①点：助安定身济生活种方法
②区：提供保障体（公司民间政府）资金源（保险基金国家财政保障性（保险政府民间）提供保障水（充分保障标准较低）
保险储蓄异点：
①点：现剩余资金做未需准备
②区：消费者（符合条件般没限制）技术求（保险需分摊计算技术）受益期限（合效期息返）行性质（互助行助行）消费目（应付风险获利息）
8保险分类（三类）：
实施方式——强制愿 标——财产身 承保方式——原重复保险
财产保险（财产损失责信）身保险（寿健康意外伤害）原保险（保险投保）保险（保险转移保险第二次风险转嫁）保险（保险联合承保保险标风险事利益保险）重复保险（投保保险标保险利益保险事分两保险订立保险金额超保险价值合）
9保险功：①保险保障功：财产补偿身付②资金融通功：闲置部分投入社会生产保费收入付存时间滞差资金运作成原：合法流动安全效益③社会理功：社会保障理社会风险理社会关系理社会信理
10保险形成：镖局国特种货物运输保险原始形式早海保险1805年英商设立**保险公司中国早保险机构1824年**张宝行华营保险早记录1865年海华商义公司保险行第家民族保险企业1875年保险招商局较规模民族保险企业诞生19491020中国民保险公司开业标志着中国现代保险事业创立1958年停办1980年恢复
国保险市场现状：保险市场体断增加保险业务持续发展市场潜力巨保险法规体系逐步完善
保险密度：国家全国口计算均保费收入反映国家保险普程度保险业发展水
保险深度：保费收入占国生产总值（GDP）例反映国家保险业国民济中位重指标
中国保险业发展前景：营体元化运行机制市场化营方式集约化政府监督法制化行业发展国际化
第三章：保险合
1保险合法律特征（六）：①偿合（享受权利必须付出代价）②保障合③双务合（保险附条件双务合）④附合合格式合（方事事先拟定方选择）⑤射幸合（合效果订约时确定）⑥诚信合
记忆点：双保幸附
2保险合种类（六类）：①性质分——补偿性（济损失限）付行（规定金额）合②价值订立否确定分——定值（适农作物保险货物运输保险字画古玩等标财产保险合）定值合③风险责分——单综合（两种风险）切险合（保风险）④保险金额出险时表弟实际价值分——
足额足额（例赔偿）超额合（超出部分效）⑤保险标分——财产身⑥承保方式分——原保险保险
3保险合体：事—保险投保关系—保险受益
投保条件：①法然②具民事行力（18岁16岁劳动收入生活源）③具交费力④投保保险标具保险利益
保险条件：身保险中然成保险死亡条件合民事行力成保险父母子女投保时外高金额限定
受益条件：投保指定受益必须保险意然法济组织活体胎受益身保险指定受益保险金视死者遗产清偿债务财产保险中般没受益
保险合客体：客体保险利益保险标保险利益载体
4保险条款分类：性质分——基条款（基险）附加条款（附加险）约束程度分——法定条款意条款
注意：货物运输保险合保险单采取记名式保险货物转移转移第三
保险费率：般纯保费附加费率组成纯费率基部分财产保险中保险金额损失率确定长期寿险中根预定死亡率预定利率等素确定附加费率定时期营费预定利润总数保险金额率
保险金赔偿：实现保险济补偿付职体现保险基义务
保险合订立：等愿基础达成协议法律行约（订约提议）承诺（接受提议）两部分
5保险合形式：保险单组成部分死亡付条件保险单质押
暂保单（时保单暂保收）：效力保险单相般效期30天
保险证（保单）：效力保险单相容保单抵触证准货运团体寿第三者
书面形式：保险协议书电报电传
投保单（保单）：保险合重法律文件投保保险申请订立书面约表格形式
批单（背书）：保险双方协商修改变更单证法律效力原保险单类条款
6保险合效力：
合成立：投保保险合条款达成协议
合生效：法成立保险合事产生约束力附条件国零时起保制
合效：具体资格体合意客体合法容合法
合效：合法相反
全部效：全部权利义务始没发生法律效力
部分效：某容效善意超额保险中超额部分效
效合处理：返财产赔偿损失追缴财产
投保义务（八）：实告知交纳保费防灾防损损失施救危险增加通知提供单证协助追偿
保险义务（四）：赔偿付保险金说明合容时签单投保保险保密
7保险合变更：身保险中允许变更保险体变更投保受益保险意
保险合终止：
①然终止（合期限届满）②保险履行赔偿付义务③合体行合终止权④标全部灭失⑤解终止
保险合基础：约定协商法定裁决货物运输保险运输工具航程保险合责开始解
8保险合解释：
文义：合条款含义 意图：尊重双方事真实意图
利保险受益原批注优正文（批优先批批注优正文）补充解释原
权解释：立法（全国常委会）司法（高民法院）行政（中国保险监督理委员会）仲裁（仲裁机构）
权解释：权届时外单位般团体专家学者均条款提出理解称学理解释具备法律效力
解保险合争议方式：协商（常见）仲裁（裁终局）诉讼（二审终审制）
第四章：保险基原
1诚信原：保险合事订立合合效期应法方提供足影响方作出订约履约决定全部实质性重事实时绝信守合订立约定承诺
规定诚信原：①营中信息称性②保险合附性射幸性
2投保告知形式：国际惯例投保告知形式限告知询问回答告知两种形式国保险立法求投保采取询问回答形式履行告知义务合订立时保险应该动投保说明保险合条款容尤免责条款含义具体规定
限告知：法律保险告知容没明确规定投保方必须动保险标危险状况关重事实实告知保险
询问回答告知：称观告知投保方保险询问问题实回答询问外问题投保方须告知
国保险立法求投保采取询问回答告知形式
3保证形式：履行体投保保险分明示保证默示保证明示保证保险单中订明默示保证指重保证未保单中订明订约双方订约时清楚明示保证默示保证具等法律效力明示保证分确认保证（现某种特定事实存存）承诺保证（某特定事项作作）
海保险合中通常三项默示保证（船舶适航保证改变航道保证航行合法保证）
4弃权禁止反言履行体保险弃权——通常指保险放弃某项保险合中张权利禁止反言——已放弃合中某种权利方张
5违反告知义务表现：误告漏报隐瞒欺诈
告知实误告予告知漏报意报隐瞒虚假告知欺诈
意赔退失赔退
6保险利益：指投保保险标具法律承认利益保险利益保险合成立前提构成保险利益必须具备三条件：合法确定济利益
财产保险保险利益：①财产营理营财产利益②财产抵押权抵押财产具保险利益③财产保货物承运等财产利益④营者合法预期利益具保险利益
财产保险保险利益时效：合订立损失发生时全程存
PS：货物运输保险中保险利益损失发生时存
身保险保险利益：投保投保（亲密血缘关系抚养赡养关系济利益债权债务雇雇员等）死亡付保险金条件合未保险书面统认保险金额合效
寿保险保险利益时效：身保险保险利益必须保险合订立时存事发生时否具保险利益重
7损失补偿原：①损失会补偿②损失少补偿少实际损失保险金额保险利益限
绝免赔额：免赔额损失保险根赔偿
相免赔额：超免赔额时保险全部损失赔偿
损失补偿派生原（适身保险）：保险代位求偿包括代位求偿（权利代位）物代位权
8代位求偿权：损失应第三者承担赔偿责保险支付赔偿金赔偿金额限度取第三者请求赔偿权利
前提条件：①事第三者致②保险未放弃第三者赔偿请求权③保险履行赔偿责
9物代位权：标发生全损时保险全额支付赔偿金法拥该保险标权物代位通委付实现委付放弃物权法律行适海保险处理标切收益保险
10重复保险三种分摊方法：
例责制：某公司保额总保额X损失额
限额责制：某公司应赔偿额应赔偿总额X损失额
序责制：先订立保单保险首先负责赔偿
国保险法规定采例责制分摊方法
11：指造成损失直接效起导性作原考试中常出现：雷击海难肺炎酒开车心脏病心肌梗塞脑溢血等
第五章：保险公司业务营环节
1保险营销：保险产品载体消费者导满足消费者需求中心运整体手段保险产品转移消费者实现保险公司营目标系列活动
2专业化保险销售流程：①准保护开拓（保险销售环节中重步骤）②调查确认准保户保险需求③设计介绍保险方案④疑问解答促成签约
3合格准保户四基标准：①保险需求②交费力③符合核保标准④容易接
4准保户开拓步骤：①获取姓名②解情况确认否成保险购买者③建立准保户信息库④拜访准保户⑤淘汰合格准保户
5准保户开拓途径：陌生拜访缘开拓连锁介绍直接邮件电话联络
6准客户调查分析容：①分析准保户面风险②分析准保户济状况③确认准保户保险需求
7准保户面风险分类：必保风险非必保风险
（汽车第三者保险必保风险强制性）
8高额损失优先原：涉保险方案时应遵循首原某风险事发生频率然高造成损失严重应优先投保
9销售渠道：直接销售（简称直销制）：①直销员销售②直接邮寄销售③电话孩搜（拨出拨入指咨询订购）④网络销售
间接销售（简称中介制）：①保险代理销售②保险纪销售
10承保理程序：核保作出承保决策（正常承保优惠承保条件承保）缮制单证复核签章收取保费（缴纳保险费投保基义务）
11核保中：财产般查保险35年间事记录寿核保中重考虑影响死亡率素
12风险类划分：标准风险优质风险弱体风险保风险
13保险理赔基原：①重合守信②动迅速准确合理（达成协议十日履行赔偿付保险金义务60日付数额确定先支付低数额）③实事求
14索赔环节：接案（报案索赔申请）立案初审调查核定复核结案档
寿保险索赔效期：5年
非寿险索赔效期：2年（货物运输保险外索赔效期180天）
15财产保险中：①保险财产遭受责范围损失应24时通知保险否权予赔偿②保应履行实告知否保险权拒赔解约通知书送达15天终止合③受损财产会定残值果全部损失赔偿残值应保险果部分损失赔偿保险损余财产折价保险充抵赔偿余额
16保险客户：指现实潜公司保险产品消费者例潜客户保单持保险受益等
17客户服务分类：售前（信息咨讯讲座风险规划等）
售中（填单解释条款免费体检送单办理转账等）
售（免费查询热线定期拜访契约保全保险赔付等）
18客户服务容：①提供咨询服务②风险规划理服务③接报案查勘定损服务④核赔服务⑤客户投诉处理服务
19防灾防损财保客户服务重容：①制定方案②重点落实③特殊服务（例收集灾害信息做防御）
20寿保险契约保全服务：①合容变更②行合权益③续期收费④保险关系转移⑤生存付
21孤保单：指原营销员离职需安排员进服务员保单服务具体包括：①保全服务②保单收展服务③全面收展服务
第六章：财产保险
财产保险概述
定义：广义：财产关济利益损害赔偿责标
狭义：物质财产标实务中般称财产损失保险
特征（特殊性）：
1财产风险：然灾害意外事法律责信行均承保
2保险标：广义指存形态分形形狭义仅指形财产中部分普通财产（企业财产保险家庭财产保险）
3保险利益：财产物关系量规定始终保险利益
4保险金额：保险价值
5保险期限：通常年海运输保险仓仓条款远洋船舶航程准
6保险合：损失补偿合重复保险进行分摊足额保险实行例赔付第三者行代位求偿权
7种类：
财产损失保险：企业财产利润损失家庭财产运输工具货物运输工程特殊风险农业保险
责保险：公众产品雇职业
信（保证）保险
二企业财产保险
1范围：投保代保投保负责财产
2保财产——会计科目企业财产项目表示
3特约保财产——提高费率特约保：指市场价格变化固定价格：金银珠宝玉器首饰古玩字画等
——提高费率特约保：矿井建筑物设备矿物资等
4保财产——国家财产土缺乏价值货币票证违法非法建筑危险建筑险种货运车辆等
5保险责：基险（飞行物者空中运行物坠落火灾雷击爆炸）
综合险（基险十二种然灾害）责：三停（停水停电停气造成直接损失施救费）
附加责：基险然灾害破坏性震综合险风险破坏性震
6保险金额保险价值
固定资产 流动资产 帐外财产代财产
保险价值 出险时重置价值 出险时账面余额 出险时重置价值账面余额
保险金额 账面原值账面原值加成数重置建价 保险12月意账面余额保险行确定 行估价重置价值
7保险费率：建筑结构占性质危险种类安全设施防火设备等素分基险附加险（工业仓储普通）
8保险期间：通常年
9赔偿处理：属定值保险保险金额保险价值例承担赔偿责施救费高超保险金额
三家庭财产保险
1含义：普通家庭财产保险家庭财产两全保险投资保障型家庭财产保险贷款抵押房屋保险
家庭财产两全保险：济补偿期交保险储金利息作保险费千元计算次缴纳期满退储金
2范围：保财产——普通家财：房屋室附属设备
投资保障型：包括现金珠宝
贷款：抵押房屋
特约保财产：代保保险负责室农工具粮食保险意财产
保财产：金银珠宝法确定价值（文件票证）日常品出租作工商业房屋危险状态非法
房屋室附属设备室装修 贷款抵押房屋保险 室财产 特约财产
保险价值 出险时重置价值
保险金额 购置价市场价 成价购置价市价评估价款额保险确定保额少相应抵押款金额 根实际价值行确定分项例 保险保险双方约定
3保险期限：13年5年
费率：般费率包括基险费率附加险费率
房贷保险年费率保额千元计算56101120年确定
赔偿处理：房屋室设备——例赔偿
室财产——第危险赔偿方式（第损失赔偿方式）
四机动车辆保险——基险（车辆损失险机动车辆第三者责险）附加险
1车辆损失险保险金额：①新车购置价②实际价值（新车购置价减折旧）③协商
赔偿处理：①金额确认10天次赔偿结案②折旧率超新车购置价80③保险金额限赔款金额+免赔金额保额时车损责终止④第三方负责赔偿时法找第三方实行50绝免赔率
2第三者责保险
保险责：①保险合格驾驶员车辆时意外致第三者身伤亡财产直接损毁②仲裁诉讼费
责免：①保险车驾驶员家属成员身伤亡代财产损失②车员身伤亡财产损失
赔偿限额：次事赔偿限额挂车投保车视体
附加险：车损险：全车盗抢险（县级公安部门正式满3月未明落）玻璃单独破碎险车辆停驶损失先燃损失险新增加设备损失险代步车费险车身划痕损失险
第三者责险：车员责险车货物责险错损失补偿险车载货物掉落责险
车辆损失险全车盗抢险附加险：高尔夫球具盗抢险
基险附加险附加险：计免赔特约险
赔款：标准——国家达6070国10高超30
条件——保险期限满1年保险期限赔款期续保
五货运责信农业保险
1货运险特征：起源海保险古老保险①保障象变性②承保标流动性③承保风险综合性④保险合变更性⑤保险期限空间性（仓仓条款）⑥国际性
2国国务运输保险：分基险综合险保险金额采取定制保险方法确定般离岸价（起运销售价）岸价（起运销售价加运杂费）目市价（目销售价）数财产公司岸价确定保险期限航程确定责终止接收货通知单15日限损失起运货价计算赔偿超180天申请赔偿视弃权
3责保险：保险法契约应第三者承担济赔偿责保险标保险责保险
赔偿直接象保险间接象第三者标保险法律应负民事损
害赔偿责侵权责称违反法律规定民事责违约责违反合民事责
4责保险赔偿范围包括：①第三者造成身伤害财产损失②纠纷引起诉讼律师费等
5通常两种确定责保险责事效期间方法承保基础：期发生式（损失发生时间承保基础）期索赔式（索赔提出时间承保基础）
险种 产品责险 雇责险 职业责险 公众责险
般限额制定 国规定
承保基础 期索赔式 期索赔式 期索赔式 期发生式样
赔偿限额 1次事赔偿限额
2保单累计赔偿限额 1累计赔偿限额
2附加医疗费：累计赔偿限额
3第三者责险：次事赔偿限额 累计赔偿限额 1次责事
2累计赔偿限额
3免赔额 1次事累计赔偿限额
2保单累计限额
3业务性质分类
身伤害免赔额
6雇责保险：标雇员意外伤害受伤残疾患职业病伤残死亡投保保险雇受益者雇雇佣合关系雇员劳动保险区：雇保险考虑雇失疏忽劳动保险严格责责原雇保险赔偿金交雇劳动保险交雇员附加医疗保险承保患职业病外疾病（包括传染病分娩流产）
7信保险般承保商业风险政府开办承保政治风险短期超180天长期超2
年保证保险种类：合保证（契约保证建工）忠诚保证（诚实保证）产品质量保证（产品保证标产品质量违约责）
8农业保险（两业保险）：承保农业生产者营者种植业养殖业生产程中然灾害意外事造成济损失
特点：域性季节性连续性政策性
种类：种植业保险：①农作物保险（生长期收获期）②林木保险（林木果树）养殖业保险：①畜禽保险（牲畜家禽）②水产养殖（淡水：疾病引起风险承保海水：疾病死亡般需特约）
第七章：身保险
身保险特征（7）：
身风险特殊性：寿保险风险素死亡率受年龄性职业等影响
保险标特殊性：标生命身体保险价值言生命价保险事发生概率言标准体（健体）非标准体（次健体弱体）分特附加条件承保：加费降额限制保险金付条件特殊情况量规定债务意债权投保死亡保险债权金额限
保险金额特殊性：双方约定确定两方面考虑：保险身保险需求程度投保交纳保费力
保险合性质特殊性：身保险定额付合适补偿原（费型健康保险适补偿原）例分摊代位求偿重复超额足额投保等规定
保险合储蓄性：身保险费率采然费率均衡费率纯保费分危险保费储蓄保费某险种储蓄性极强终身死亡保险两全保险
保险期限特殊性：保险期限长期性极易受影响：利率通货膨胀保险公司未预测偏差等
二身保险种类（3种）：
寿保险：生命标保险生存死亡保险事寿保险身保险基险
种分死亡保险生存保险两全保险
身意外伤害保险：意外伤害致身残疾付保险金条件分普通意外伤害保险特种意外伤害保险
区：否特定时间点原
健康保险：身体标保险疾病意外事致伤害时发生医疗费收入损失获
补偿身保险分医疗保险疾病保险收入补偿保险
三寿保险种类（5种）：普通型寿保险年仅保险简易寿保险团体寿保险
普通型寿保险
死亡保险：死亡付条件 定期寿险：保险期限固定年限极低保费获较保障期满生存付保险金返保费
终身寿险：保险期限终身永久保险中途退保退保金 普通终身：终身分期交付保险费
限期交费终身：保险费规定期限分期交付期满交付享保障
趸交终身寿险：投保时次全部交清保险费认限期交费特殊形态
生存保险：生存付条件期满约定年龄生存付保险金年金保险种生存保险
两全保险：称生死合险保险期限死亡期满时生存均付保险金储蓄性极强纯保费危险储蓄保费组成危险保费死亡付储蓄保费形成责准备金中途退保时支付退保金生存付
分类5 年金保险概念：生存付条件约定分期付间隔超1年（含）寿保险
交费方式 趸交年金：次性交清保险约定时间开始期年金受领领取
期交年金：付日前分期交付约定时间开始期年金手令领取
保险数 年金：保险生存作付条件
联合年金：两两保险生存作付条件持续先发生死亡止
生存者年金：两两少生存条件付金额发生变化持续生存者死亡
联合生存者年金：两两少生存条件金额着数减少调整持续生存者死亡
付额变动 定额年金：次固定数额付年金
变额年金：年金付额资金帐户投资收益水进行调整针定额年金通货膨胀报账水降低设计
付开始日 期年金：合成立行期付年金
延期年金：合成立定时期保险达定年龄保险开始付年金
付方式 终身年金：年金受领生中直领取约定年金直死亡止
低保证年金：防止年金受领早死亡丧失领取年金权利产生种年金保险 确定付年金：规定领取年金低确定年数保险生存死亡均
退年金：年金受领死亡年金领取总额低年金购买价格时现金方式次分期退差额
定期生存年金：保险规定期间生存付条件定年数限保险直生存付期满规定期限死亡停止
简易
寿
保险 简单方法营寿保险特点：1种低保额免体检适般低工资收入群寿保险2交费期短通常月半月周3防止逆选择通常采等期者削减付制度4保险费率略高普通寿保险 等期削减期：保单定时期生效期间死亡负付保险金责减少付金额
费率普通寿高原：1免体检造成死亡率偏高2业务琐碎附件理费增加3失效率较高保险成提高
团体
寿
保险 定义：张总保单团体成员生活赖者提供寿保险保障保险
特征：
1风险选择象团体
风险选择控制手段：1必须合格团体特业务活动独立核算2保险必须够正常工作职员退休长病员成保险3投保数限制绝数求少保监会规定低数年10甚10承保二参保例：保费双方承担少75雇承担1004保额限制保保额相二分类定保额
2团体保险单 1投保团体保单持2保险持保险证
3成低 1总保单承保2采团体投保方法减少逆选择
4保险计划灵活 保险条款设计条款容保险公司进行协商
5采验费率方法 考虑业务性质职业特点理赔记录中年度理赔记录决定费率素
新
型
寿
保险 分红保险 定义 保险公司实际营成果定价假设盈余定例保单持进行分配寿产品需分设帐户独立核算
特征 1保单持享受营成果 保监会规定少分红保险业务年度分配盈余70分配客户
2客户承担定投资风险
3定价精算假设较保守 定价时预定死亡率预定利率预定费率
4保险付退保金中含红利
红利 源：实质保险公司盈余素：利差益死差益费差益（损）
红利分配：1红利分配原 公性原持续性原
2红利分配例 会计年度分配盈余例低年70
3红利分配方式
分配方式：现金红利增额红利（增加保额）旦公布取消
领取方式：现金抵交保费累积生息购买交清保额
投资连结保险 定义 指包含保险保障功少投资帐户拥定资产价值身保险产品投资帐户必须资产单独理资产投资帐户间存债权债务关系承担连带责风险投保承担
特征 1投资帐户设置 保费进入投资帐户转换投资单位定价格
2保险责保险金额 死亡保险金额两种设计方法：方法A付保险金额投资帐户价值两者较者投资帐户价值超保额时死亡保额投资帐户价值波动方法B付保险金额投资帐户价值死亡保额帐户价值波动变化净风险保额保持变（死亡保额投资帐户价值差）
保险会规定保险合效期风险保额应该零
3保险费 必约**期缴费时支付额外保险费
4费收取 初始费买入卖出差价风险保险费保单理费资产理费手续费退保费
特点 1该产品必须包含项者项保险责2少连接投资帐户3保险保障风险费风险保险公司承担4投资帐户资产单独理5保单价值应根该保单投资中占单位数单位价值确定6某张保单资产产生投资净收益应划该保单7年少确定次保单保险报账8月少确定次保单价值
万保费 定义 交费灵活保额调整非约束性寿险选时候交数量保费甚交保费（现金价值充足）
万保险营透明度高保费死亡付利率死亡率费率现金价值说明
营流程首先交纳笔保费低限额种费保费中扣
特征 1死亡付方式：A方式均衡付死亡付额（净风险保额+现金价值）固定净风险保额期调整B方式保单现金价值变化变化净风险保额变现金价值增加死亡付额会增加
2保费交纳：次交费高低限额作出规定符合规定投保时间定额交纳保费
3结算利率：提供低保证利率结算利率高单独帐户实际投资收益率两者差高2保险公司行决**算利率频率
4费收取：初始费风险保险费保单理费手续费退保费
四寿保险常条款
争条款：称抗辩条款指寿保险合订立时起超法定时限（通常2年）保险投保违反告知义务宣告合效拒绝付保险金争条款中国仅适年龄误告情况
年龄误告条款：投保申报年龄真实真实年龄符合约定年龄保险解合合成立日起逾两年外
年龄真实少交保险费投保补交保险费实付保险费应付保险费例支付保险金责
年龄真实交保险费保险应收保险费退投保
宽限期条款：宽限期投保没时交付保险费合然效果发生保险事保险承担付保险金责投保超60天未支付保险费合效力中止保险合约定条件减少保险金额
中止复效条款：国法律规定中止期两年两年公司权解合已交足二年保险费保险应约定退保单现金价值投保未交足两年保险费保险应扣手续费退保险费
杀条款：合成立两年赔退直接退保单现金价值投保否交足两年保费
保险杀时民事行力外合成立满两年果保险杀保险
合付保险金
丧失现金价值条款：保险单交费达定时间逐年积存责准备金着时间延伸断增加形成现金价值
处理现金价值方式：申请退保原保单交清保险单原保单改展期保险单现金价值续期保费
保单贷款条款：般超现金价值定例死亡付保险金条件合签发保险单未保险意转质押动垫交保险费条款
动垫交条款：投保期交纳保险费保险现金价值垫交保险费保险现金价值垫交保险费该条款须保单持意否生效
五寿保险定价
定价基础：寿保险保费纯保费附加保费两部分构成预定死亡率预定利率基础计算保
险费纯保费附加保费保险营程中切费开支影响定价素：济社会
环境公司市场产品特点
定价假设：1死亡率：重基础通生命表方式列出寿险费率责准备金寿险成计算分国民生命表验生命表表中重项目年龄死亡率影响死亡率重素：年龄性职业性病史种族等少考虑年龄性
2利率假设：寿险公司进行利率假设时十分谨慎常常采较保守态度
3失效率假设：保单年度保险投保时年龄金额保费支付方式性保单类型等素
4费率假设：合初始费（保单签发承保代理手续费报酬）保单维持费保单终止费（退保费现金价值失效费死亡付费期费等）
5均保额：千元保额1单位称单位保额
定价方法：1营业保费发：寿险刚发展时常种方法营业保费纯保费+附加保费保险营程中实际收取保险费
2营业保费等价公式法：营业保费精算现值等未保险付费利润精算现值保监会规定目前采法
计算考虑三素：死亡（生存）素利率素附加费素预定死亡率利息率费率寿保险费三素
3积累公式法：称资产份额定价法保费保险付费差额利率积累未某点
4根利润指标进行定价：目前常方法
责准备金：指保险发生债务提存资金者说保险未履行保险责已收保费
1然保费：年龄死亡率计算逐年更新保费称然保费：
某年龄然保费X（1+利率）保额X年龄死亡率
2均衡保费：投保保险年度年交保费相等早期高晚期低然保费早期出部分积存起未付
3寿险责准备金计算：理责准备金法：交付纯保费终值减付保险金终值
理责准备金未法：保险金付现值未收未交保险费现值（称金）差额计算
4实际责准备金：般纯保费进行修正修正纯保费基础计算准备金实际责准备金（修正准备金）
六身意外伤害保险
意外伤害定义：保险没预见违背意愿情况突然发生外致害物保险身体明显剧烈侵害客观事实
伤害：保险身体收侵害客观事实致害物侵害象侵害事实三素构成
意外：保险事先没预见伤害发生伤害发生违背保险观意愿意外伤害构成括意
外伤害两必条件
身意外伤害保险定义：意外伤害致身残疾付保险金条件身保险含义三层：①必须客观意外事发生事意外偶然预见②保险必须客观素造成死亡残疾结果③意外事发生保险遭受身伤亡结果间存必然联系
特征：1保险责：意外死亡伤残付2保险费率厘定：纯保险费率根保险金额损失率计算遭受意外伤害概率取决职业工种事活动3承保条件：条件较宽高龄者投保必进行体检4保险期限：般超1年3年5年5保险金付：定额付死亡数残疾例般保险金额残疾程度两素确定6责准备金计算：采取非寿险责准备金计提原理年保费收入定百分（4050）计算
责期间：保险遭受意外伤害时间发生保险期间遭受意外伤害日起定时期责期限（通常90天180天1年）造成死亡残疾果保险承担付保险金责
保风险分析：1保意外伤害：犯罪寻衅斗殴酒醉吸食毒品杀2特约保意外伤害：需特约定时加费：战争事登山跳伞等剧烈活动核辐射医疗事3般保意外伤害
保险责条件：1保险期限遭受意外伤害首条件2保险死亡残疾（生理死亡宣告死亡：落明满4年意外事落明满2年果保险生受领保险金应返保险）发生责期限必条件3意外伤害死亡残疾直接原诱
付方式：定额付残疾保险金保险金额X残疾程度百分率
险种类：1投保动——愿强制2风险——普通（团体身意外伤害学生团体安保险）特定（特定时间点原建筑工驾驶车辆煤气罐爆炸等）3期限——1年极短年期4结构——单纯附加
七健康保险
定义：身体标疾病意外事致伤害时发生费损失获补偿种身保险
特征：1营风险特殊性2精算技术（考虑死亡率伤残率疾病伤残持续时间）3保险期间（1年期）4保险金付（费型健康险适补偿原）5成分摊（健康险风险易控制难预测特性）付责较限制6合条款特殊性（须指定受益）7外责（战争军事行杀堕胎流产等）
健康保险种类 医疗保障 普通医疗 承保保险治疗疾病般性医疗费包括门诊医药检查费等成低般设免赔额例付规定
住院保险 住院费作项单独保险般规定保险负责费定百分
手术保险 提供病需作必手术发生费
综合医疗保险 种全面医疗费保险包括医疗住院手术等切费保费较高般确定较低免赔额适分担例
免赔额条款：般金额较低医疗费采免赔额规定保险负责超部分三种：单赔款（次赔款确定免赔额）全年免赔额集体免赔额
例付条款（保例条款）：超免赔额医疗费采保险保险分摊方法
付限额条款：般保险医疗保险金高付均限额规定
疾病保险 定义 疾病付条件保险保额较般确诊特种疾病
特点 1选择投保独立险种2般规定观察期180天观察期费负责3提供切实疾病保障程度高4期限较长般次投保终身受益
重疾病保险 保险期间分：定期终身
付形态分：1提前付（重疾时死亡保额定例提前领取）2附加付（作寿险附约确定生存期间）3独立险（死亡重疾病责完全独立保额单保额）4例付（患某种重疾时保额例付死亡保障变）5回购式选择（付重疾保险果某时间生存固定费率买回原保险总额定例死亡保障增加目前国没）
收入保障保险 定义 意外伤害疾病导致收入中断减少付保险金条件承担医疗费
特点 付方式：月周进行补偿般设置高限额低伤残前正常收入
付期限：短期长期短期补偿身体恢复前收入损失长期补偿全残收入损失
免责期间：失开始保险金领取段时间残疾前段时间6月度失两段期间合计算免责期
残疾界定 完全残疾：永久丧失全部劳动力全残绝全残员职业全残收入损失全残推定全残列举式全残全残付金额般原收入7580
部分残疾：部分丧失劳动力部分残疾付全部残疾付X（残疾前收入残疾收入）残疾前收入
长期护理保险 定义 年老疾病伤残需长期顾保险提供护理服务费健康保险
特点 付期限：1年数年终身规定种免责期
保费：通常准式般豁免保费保障履行付责6090180天起免交保费
保单：保证续保续保79岁甚终身
特殊条款：没收价值条款保险撤销保单时现金价值退投保
第八章：保险代理概述
1保险代理——指根保险委托保险收取手续费保险授权范围代办理保险业务单位获取劳务报酬代理基权利
2保险代理法律特征：①保险代理代理行保险法民法通调整行：保险代理行体保险代理保险代理民事法律行特征表现：⑴保险代理保险名义进行代理活动⑵保险代理保险授权范围做独立意思表示⑶保险代理投保间签订保险合产生权利义务视保险民事法律行果保险承担
保险代理代理行基保险授权委托代理委托保险代理必须采书面形式保险代理合保险代理关委托代理保险业务达成协议证明代理代理权法律文件
3保险代理代理行代表保险利益中介行法律角度代理代理合授权范围代表保险利益开展业务市场角度保险代理行保险市场中介行
保险代理保险纪区：①委托②代理权限③收入源④法律位
4保险代理权利：①获劳务报酬保险代理基权利②独立开展业务活动权利
5保险代理义务：①诚实告知义务②实转交保险费义务③维护保险权益义务
6国保险代理种类：①保险代理机构②保险兼业代理机构③保险代理
7保险代理机构设立：合伙企业优先责公司形式设立注册资少50万元股份
限公司形式设立注册资少1000万元持保险代理
业员资格证书员工数必须两低员工总数12保
险代理机构设立需提交列资料：行性报告包括市场情况分析3
年业务发展计划等保险代理机构设立年设立3家分支机构申
请增设1家代理分支机构应少增加注册资者出资10万元注册资
达200万元设立代理分支机构需增加注册资
8保险代理机构许证效期2年应效期届满30日前中国保监会申请换发保险代理机构应办理工商登记日起20日注册资出资20交存保证金保证金应专户存储全国性商业银行年1月31日前报送关年度机构保证金理情况专门报告
9保险代理机构高级理员职资格应报中国保监会核准具备条件：学历必须具学专科持保险代理业员资格证书事济工作2年具金融保险工作10年历员受学历限制具企业理工作3年历员必持保险代理业员资格证书
10保险代理机构业务范围：①代理销售保险产品②代理收取保险费③代理相关保险业务损失勘查理赔④中国保监会规定业务
11保险代理机构应季度结束10日中国保监会报送监报表年1月31日前
保监会报帐户理情况报告3月报审计报告资产负债等报表中国保监会分支机构进
行现场检查应提前5日发出通知书
12保险代理机构法律责：通欺骗贿赂等正手段设立保险代理机构中国保监会法予
撤销出具虚假资料投资予警告处罚款关投资3年次申请设立保险代理机构
13证书申请隐瞒关情况者提供虚假材料保监会予受理颁发1年申请欺骗贿赂取证书撤销予警告3年次申请
第九章：保险代理业员职业道德
职业道德——业员职业活动中应该遵循行守社会道德保险代理职业生活中具体体现
职业道德特征：①具鲜明职业特点②具明显时代性特点③种实践化道德④表现形式呈具体化样化特点
保险代理业员职业道德：7道德原：守法遵规诚实信专业胜客户勤勉公竞争保守秘密守法遵规专业胜基础诚实信核心客户勤勉责公竞争保守秘密视诚实信原方发展守法遵规基职业道德诚实信保险代理业员职业道德灵魂诚实信应成保险业员行准客户保险代理业正确处理客户间关系基准
国保险代理执业资格认证：首先应通中国保监会统组织保险代理业员资格考试保险监部门申请领取保险代理员资格证书然取关单位根保险代理业员资格证书核发保险代理业员展业证书保险代理业员执业证书进行执业
保险营销员理规定
中国保监会2006年7月1日实施保险营销员理规定
持证岗培训：取保险代理业员资格证书途径参加保险代理业员资格考试资格证效期3年持应资格证效期届满30日前中国保监会申请换发
第三十九条：保险营销员首次事保险营销活动前应接受累计少80时岗前培训中接受
法律知识职业道德诚信教育少12时
第四十条：保险营销员事保险营销活动年应接受累计少36时续教育中接受保险法律知识职业道德诚信教育时间累计少12时
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分数占：15章30 6章10 7章20 89章10 保险法20 法规10
第章：风险风险理
1风险广义：盈利损失确定性 狭义：仅指损失确定性保险实务狭义
2风险构成素：风险素风险事损失
风险素：特定风险事发生增加发生性者扩损失程度原条件风险事发生潜原造成损失间接原
形风险素：称实质风险素保险实务中属保险责
形风险素：心理行关（道德风险心理风险）称风险素般承保
风险事：造成损失偶发时间损失媒介物例：刹车失灵风险素车祸风险事
损失：济损失精神击政治迫害折旧馈赠等行视损失
直接损失：风险事导致财产身损失身伤害
间接损失：直接损失引起损失额外费收入责损失等
损失分类：实质损失额外费损失收入损失责损失
3风险种类（五种分类）：
①产生原分：然社会政治济技术
社会风险：团体行
政治风险（国家风险）：外投资贸易中政治等控制原造成损失
济风险：生活销售等营活动供求关系贸易条件价格等导致营失败
技术风险：科技发展威胁生活：核辐射空气污染噪音等
②风险标分：财产身责信
责风险：少数契约责般法律责（刑事民事行政）仅限民事损害济赔偿责产品缺陷合方违约
③风险性质分：纯粹投机
纯粹：损失没获利 投机：损失获利
④社会环境分：静态动态
静态：社会济正常然力失 动态：社会济政治等变动
⑤风险行分：基特定
基：非行起 特定：行引起
4风险特征（五）：
①确定性（否发生时间确定产生结果）
②客观性（意志转移独立意识外客观存）
③普遍性（处时）
④测定性（利概率数理统计犯法例：死亡率计算）
⑤发展性（风险时间空间变化变化例原子）
5风险理：组织降低风险消极结果决策程
具体容：象——风险体——家庭组织程——风险识风险估测风险评价选择风险理技术评估风险理效果
基目标：换（成获安全保障）（损失前损失目标）独立理系统新兴学科
风险理程序：风险识风险估测风险评价选择风险理技术评估风险理效果
——识估评技效
风险理方法（技术）：
①控制型：避免（彻底简单方法会收限制）预防（定期体检）抑制（损失发生时发生采安装动喷淋设备抑制火灾汽车安全带安全气囊灭火器等）
②财务型：提供基金方式降低损失成分留风险转移风险
转移风险：财务型非保险转移：通济合保证互助基金制度销售建筑运输合免责赔偿财务型保险转移风险：订立保险合进行风险理效方法
第二章：保险概述
1保险定义：投保根认约定保险支付保险费保险合约定发生事发生造成财产损失承担赔偿保险金责者保险死亡伤残疾病者达合约定年龄期限时承担付保险金责商业保险行
①法律角度：保险种合行
②风险理角度：种风险理方法种风险转移机制起分散风险补偿损失作
③济角度：分摊意外事损失提供济保障财务安排寿保险具储蓄投资作理财特征
2保险素（五方面）：保风险存：量质风险集合分散保险费率厘定保险准备金建立保险合订立
①保风险：符合保险承保条件特定风险条件：1纯粹风险：损失获利2意外：意行致预知3量标均遭受损失性标数量充足程度关系实际预期损失偏离程度影响营稳定性4导致重损失：损失保险愿意承担5风险数保险标时遭受损失：条件求损失发生具风散性（保险应）6风险必须具现实测性：保险必须制定准确保险费率风险发生标损失概率
②量质风险集合分散条件：风险量性（风险分散技术求概率数法）质性（种类品质性价值等方面体相）
3保险费率厘定：保险形式济保障活动实质特殊商品交换行厘定费率基素
公性原：收取保险费承担保险责等外投保交纳保费标风险状况相适应
合理性原：收取保险费应抵补保险赔付付关系营业费获高营业利润
适度性原：收取保险费应足抵补切发生损失关营业费
稳定性原：保险费率短期应该相稳定
弹性原：保险费率短期应该保持稳定长期应根实际情况变动作适调整
4保险责准备金：①未期准备金：未履行保险责提取准备金指保险期间1年合项提取②未决赔款准备金：尚未结案赔案提取准备金包括已报案未决赔款已发生未报案未决赔款理赔费准备金③总准备金（准备金）：满足风险损失超损失期部分责准备金营业盈余中提取④寿险责准备金：纯保费利息收入积累起发生保险付退保付提取准备金
5保险合订立：体现保险关系存形式保险双方事履行权利义务
6保险特征（五点）：互助性（众众）法律性（合行）济性（济保障活动保障目社会济发展相关）商品性（等价交换济关系商品济关系直接表现保险投保交换关系间接表现全部保险全部投保交换关系）科学性（保险处理风险科学效措施概率数法等数理理基础）
记忆方法：商互法科
7保险社保异点：
①点：均风险存前提社会生产素象概率数法基础建立保险基金
②区：营体（保险公司政府）行（民事行政府行）方式（愿强制）适原（公社会公）保障功（满足层次生存需）保费负担（承担三方承担）
保险救济异点：
①点：助安定身济生活种方法
②区：提供保障体（公司民间政府）资金源（保险基金国家财政保障性（保险政府民间）提供保障水（充分保障标准较低）
保险储蓄异点：
①点：现剩余资金做未需准备
②区：消费者（符合条件般没限制）技术求（保险需分摊计算技术）受益期限（合效期息返）行性质（互助行助行）消费目（应付风险获利息）
8保险分类（三类）：
实施方式——强制愿 标——财产身 承保方式——原重复保险
财产保险（财产损失责信）身保险（寿健康意外伤害）原保险（保险投保）保险（保险转移保险第二次风险转嫁）保险（保险联合承保保险标风险事利益保险）重复保险（投保保险标保险利益保险事分两保险订立保险金额超保险价值合）
9保险功：①保险保障功：财产补偿身付②资金融通功：闲置部分投入社会生产保费收入付存时间滞差资金运作成原：合法流动安全效益③社会理功：社会保障理社会风险理社会关系理社会信理
10保险形成：镖局国特种货物运输保险原始形式早海保险1805年英商设立**保险公司中国早保险机构1824年**张宝行华营保险早记录1865年海华商义公司保险行第家民族保险企业1875年保险招商局较规模民族保险企业诞生19491020中国民保险公司开业标志着中国现代保险事业创立1958年停办1980年恢复
国保险市场现状：保险市场体断增加保险业务持续发展市场潜力巨保险法规体系逐步完善
保险密度：国家全国口计算均保费收入反映国家保险普程度保险业发展水
保险深度：保费收入占国生产总值（GDP）例反映国家保险业国民济中位重指标
中国保险业发展前景：营体元化运行机制市场化营方式集约化政府监督法制化行业发展国际化
第三章：保险合
1保险合法律特征（六）：①偿合（享受权利必须付出代价）②保障合③双务合（保险附条件双务合）④附合合格式合（方事事先拟定方选择）⑤射幸合（合效果订约时确定）⑥诚信合
记忆点：双保幸附
2保险合种类（六类）：①性质分——补偿性（济损失限）付行（规定金额）合②价值订立否确定分——定值（适农作物保险货物运输保险字画古玩等标财产保险合）定值合③风险责分——单综合（两种风险）切险合（保风险）④保险金额出险时表弟实际价值分——
足额足额（例赔偿）超额合（超出部分效）⑤保险标分——财产身⑥承保方式分——原保险保险
3保险合体：事—保险投保关系—保险受益
投保条件：①法然②具民事行力（18岁16岁劳动收入生活源）③具交费力④投保保险标具保险利益
保险条件：身保险中然成保险死亡条件合民事行力成保险父母子女投保时外高金额限定
受益条件：投保指定受益必须保险意然法济组织活体胎受益身保险指定受益保险金视死者遗产清偿债务财产保险中般没受益
保险合客体：客体保险利益保险标保险利益载体
4保险条款分类：性质分——基条款（基险）附加条款（附加险）约束程度分——法定条款意条款
注意：货物运输保险合保险单采取记名式保险货物转移转移第三
保险费率：般纯保费附加费率组成纯费率基部分财产保险中保险金额损失率确定长期寿险中根预定死亡率预定利率等素确定附加费率定时期营费预定利润总数保险金额率
保险金赔偿：实现保险济补偿付职体现保险基义务
保险合订立：等愿基础达成协议法律行约（订约提议）承诺（接受提议）两部分
5保险合形式：保险单组成部分死亡付条件保险单质押
暂保单（时保单暂保收）：效力保险单相般效期30天
保险证（保单）：效力保险单相容保单抵触证准货运团体寿第三者
书面形式：保险协议书电报电传
投保单（保单）：保险合重法律文件投保保险申请订立书面约表格形式
批单（背书）：保险双方协商修改变更单证法律效力原保险单类条款
6保险合效力：
合成立：投保保险合条款达成协议
合生效：法成立保险合事产生约束力附条件国零时起保制
合效：具体资格体合意客体合法容合法
合效：合法相反
全部效：全部权利义务始没发生法律效力
部分效：某容效善意超额保险中超额部分效
效合处理：返财产赔偿损失追缴财产
投保义务（八）：实告知交纳保费防灾防损损失施救危险增加通知提供单证协助追偿
保险义务（四）：赔偿付保险金说明合容时签单投保保险保密
7保险合变更：身保险中允许变更保险体变更投保受益保险意
保险合终止：
①然终止（合期限届满）②保险履行赔偿付义务③合体行合终止权④标全部灭失⑤解终止
保险合基础：约定协商法定裁决货物运输保险运输工具航程保险合责开始解
8保险合解释：
文义：合条款含义 意图：尊重双方事真实意图
利保险受益原批注优正文（批优先批批注优正文）补充解释原
权解释：立法（全国常委会）司法（高民法院）行政（中国保险监督理委员会）仲裁（仲裁机构）
权解释：权届时外单位般团体专家学者均条款提出理解称学理解释具备法律效力
解保险合争议方式：协商（常见）仲裁（裁终局）诉讼（二审终审制）
第四章：保险基原
1诚信原：保险合事订立合合效期应法方提供足影响方作出订约履约决定全部实质性重事实时绝信守合订立约定承诺
规定诚信原：①营中信息称性②保险合附性射幸性
2投保告知形式：国际惯例投保告知形式限告知询问回答告知两种形式国保险立法求投保采取询问回答形式履行告知义务合订立时保险应该动投保说明保险合条款容尤免责条款含义具体规定
限告知：法律保险告知容没明确规定投保方必须动保险标危险状况关重事实实告知保险
询问回答告知：称观告知投保方保险询问问题实回答询问外问题投保方须告知
国保险立法求投保采取询问回答告知形式
3保证形式：履行体投保保险分明示保证默示保证明示保证保险单中订明默示保证指重保证未保单中订明订约双方订约时清楚明示保证默示保证具等法律效力明示保证分确认保证（现某种特定事实存存）承诺保证（某特定事项作作）
海保险合中通常三项默示保证（船舶适航保证改变航道保证航行合法保证）
4弃权禁止反言履行体保险弃权——通常指保险放弃某项保险合中张权利禁止反言——已放弃合中某种权利方张
5违反告知义务表现：误告漏报隐瞒欺诈
告知实误告予告知漏报意报隐瞒虚假告知欺诈
意赔退失赔退
6保险利益：指投保保险标具法律承认利益保险利益保险合成立前提构成保险利益必须具备三条件：合法确定济利益
财产保险保险利益：①财产营理营财产利益②财产抵押权抵押财产具保险利益③财产保货物承运等财产利益④营者合法预期利益具保险利益
财产保险保险利益时效：合订立损失发生时全程存
PS：货物运输保险中保险利益损失发生时存
身保险保险利益：投保投保（亲密血缘关系抚养赡养关系济利益债权债务雇雇员等）死亡付保险金条件合未保险书面统认保险金额合效
寿保险保险利益时效：身保险保险利益必须保险合订立时存事发生时否具保险利益重
7损失补偿原：①损失会补偿②损失少补偿少实际损失保险金额保险利益限
绝免赔额：免赔额损失保险根赔偿
相免赔额：超免赔额时保险全部损失赔偿
损失补偿派生原（适身保险）：保险代位求偿包括代位求偿（权利代位）物代位权
8代位求偿权：损失应第三者承担赔偿责保险支付赔偿金赔偿金额限度取第三者请求赔偿权利
前提条件：①事第三者致②保险未放弃第三者赔偿请求权③保险履行赔偿责
9物代位权：标发生全损时保险全额支付赔偿金法拥该保险标权物代位通委付实现委付放弃物权法律行适海保险处理标切收益保险
10重复保险三种分摊方法：
例责制：某公司保额总保额X损失额
限额责制：某公司应赔偿额应赔偿总额X损失额
序责制：先订立保单保险首先负责赔偿
国保险法规定采例责制分摊方法
11：指造成损失直接效起导性作原考试中常出现：雷击海难肺炎酒开车心脏病心肌梗塞脑溢血等
第五章：保险公司业务营环节
1保险营销：保险产品载体消费者导满足消费者需求中心运整体手段保险产品转移消费者实现保险公司营目标系列活动
2专业化保险销售流程：①准保护开拓（保险销售环节中重步骤）②调查确认准保户保险需求③设计介绍保险方案④疑问解答促成签约
3合格准保户四基标准：①保险需求②交费力③符合核保标准④容易接
4准保户开拓步骤：①获取姓名②解情况确认否成保险购买者③建立准保户信息库④拜访准保户⑤淘汰合格准保户
5准保户开拓途径：陌生拜访缘开拓连锁介绍直接邮件电话联络
6准客户调查分析容：①分析准保户面风险②分析准保户济状况③确认准保户保险需求
7准保户面风险分类：必保风险非必保风险
（汽车第三者保险必保风险强制性）
8高额损失优先原：涉保险方案时应遵循首原某风险事发生频率然高造成损失严重应优先投保
9销售渠道：直接销售（简称直销制）：①直销员销售②直接邮寄销售③电话孩搜（拨出拨入指咨询订购）④网络销售
间接销售（简称中介制）：①保险代理销售②保险纪销售
10承保理程序：核保作出承保决策（正常承保优惠承保条件承保）缮制单证复核签章收取保费（缴纳保险费投保基义务）
11核保中：财产般查保险35年间事记录寿核保中重考虑影响死亡率素
12风险类划分：标准风险优质风险弱体风险保风险
13保险理赔基原：①重合守信②动迅速准确合理（达成协议十日履行赔偿付保险金义务60日付数额确定先支付低数额）③实事求
14索赔环节：接案（报案索赔申请）立案初审调查核定复核结案档
寿保险索赔效期：5年
非寿险索赔效期：2年（货物运输保险外索赔效期180天）
15财产保险中：①保险财产遭受责范围损失应24时通知保险否权予赔偿②保应履行实告知否保险权拒赔解约通知书送达15天终止合③受损财产会定残值果全部损失赔偿残值应保险果部分损失赔偿保险损余财产折价保险充抵赔偿余额
16保险客户：指现实潜公司保险产品消费者例潜客户保单持保险受益等
17客户服务分类：售前（信息咨讯讲座风险规划等）
售中（填单解释条款免费体检送单办理转账等）
售（免费查询热线定期拜访契约保全保险赔付等）
18客户服务容：①提供咨询服务②风险规划理服务③接报案查勘定损服务④核赔服务⑤客户投诉处理服务
19防灾防损财保客户服务重容：①制定方案②重点落实③特殊服务（例收集灾害信息做防御）
20寿保险契约保全服务：①合容变更②行合权益③续期收费④保险关系转移⑤生存付
21孤保单：指原营销员离职需安排员进服务员保单服务具体包括：①保全服务②保单收展服务③全面收展服务
第六章：财产保险
财产保险概述
定义：广义：财产关济利益损害赔偿责标
狭义：物质财产标实务中般称财产损失保险
特征（特殊性）：
1财产风险：然灾害意外事法律责信行均承保
2保险标：广义指存形态分形形狭义仅指形财产中部分普通财产（企业财产保险家庭财产保险）
3保险利益：财产物关系量规定始终保险利益
4保险金额：保险价值
5保险期限：通常年海运输保险仓仓条款远洋船舶航程准
6保险合：损失补偿合重复保险进行分摊足额保险实行例赔付第三者行代位求偿权
7种类：
财产损失保险：企业财产利润损失家庭财产运输工具货物运输工程特殊风险农业保险
责保险：公众产品雇职业
信（保证）保险
二企业财产保险
1范围：投保代保投保负责财产
2保财产——会计科目企业财产项目表示
3特约保财产——提高费率特约保：指市场价格变化固定价格：金银珠宝玉器首饰古玩字画等
——提高费率特约保：矿井建筑物设备矿物资等
4保财产——国家财产土缺乏价值货币票证违法非法建筑危险建筑险种货运车辆等
5保险责：基险（飞行物者空中运行物坠落火灾雷击爆炸）
综合险（基险十二种然灾害）责：三停（停水停电停气造成直接损失施救费）
附加责：基险然灾害破坏性震综合险风险破坏性震
6保险金额保险价值
固定资产 流动资产 帐外财产代财产
保险价值 出险时重置价值 出险时账面余额 出险时重置价值账面余额
保险金额 账面原值账面原值加成数重置建价 保险12月意账面余额保险行确定 行估价重置价值
7保险费率：建筑结构占性质危险种类安全设施防火设备等素分基险附加险（工业仓储普通）
8保险期间：通常年
9赔偿处理：属定值保险保险金额保险价值例承担赔偿责施救费高超保险金额
三家庭财产保险
1含义：普通家庭财产保险家庭财产两全保险投资保障型家庭财产保险贷款抵押房屋保险
家庭财产两全保险：济补偿期交保险储金利息作保险费千元计算次缴纳期满退储金
2范围：保财产——普通家财：房屋室附属设备
投资保障型：包括现金珠宝
贷款：抵押房屋
特约保财产：代保保险负责室农工具粮食保险意财产
保财产：金银珠宝法确定价值（文件票证）日常品出租作工商业房屋危险状态非法
房屋室附属设备室装修 贷款抵押房屋保险 室财产 特约财产
保险价值 出险时重置价值
保险金额 购置价市场价 成价购置价市价评估价款额保险确定保额少相应抵押款金额 根实际价值行确定分项例 保险保险双方约定
3保险期限：13年5年
费率：般费率包括基险费率附加险费率
房贷保险年费率保额千元计算56101120年确定
赔偿处理：房屋室设备——例赔偿
室财产——第危险赔偿方式（第损失赔偿方式）
四机动车辆保险——基险（车辆损失险机动车辆第三者责险）附加险
1车辆损失险保险金额：①新车购置价②实际价值（新车购置价减折旧）③协商
赔偿处理：①金额确认10天次赔偿结案②折旧率超新车购置价80③保险金额限赔款金额+免赔金额保额时车损责终止④第三方负责赔偿时法找第三方实行50绝免赔率
2第三者责保险
保险责：①保险合格驾驶员车辆时意外致第三者身伤亡财产直接损毁②仲裁诉讼费
责免：①保险车驾驶员家属成员身伤亡代财产损失②车员身伤亡财产损失
赔偿限额：次事赔偿限额挂车投保车视体
附加险：车损险：全车盗抢险（县级公安部门正式满3月未明落）玻璃单独破碎险车辆停驶损失先燃损失险新增加设备损失险代步车费险车身划痕损失险
第三者责险：车员责险车货物责险错损失补偿险车载货物掉落责险
车辆损失险全车盗抢险附加险：高尔夫球具盗抢险
基险附加险附加险：计免赔特约险
赔款：标准——国家达6070国10高超30
条件——保险期限满1年保险期限赔款期续保
五货运责信农业保险
1货运险特征：起源海保险古老保险①保障象变性②承保标流动性③承保风险综合性④保险合变更性⑤保险期限空间性（仓仓条款）⑥国际性
2国国务运输保险：分基险综合险保险金额采取定制保险方法确定般离岸价（起运销售价）岸价（起运销售价加运杂费）目市价（目销售价）数财产公司岸价确定保险期限航程确定责终止接收货通知单15日限损失起运货价计算赔偿超180天申请赔偿视弃权
3责保险：保险法契约应第三者承担济赔偿责保险标保险责保险
赔偿直接象保险间接象第三者标保险法律应负民事损
害赔偿责侵权责称违反法律规定民事责违约责违反合民事责
4责保险赔偿范围包括：①第三者造成身伤害财产损失②纠纷引起诉讼律师费等
5通常两种确定责保险责事效期间方法承保基础：期发生式（损失发生时间承保基础）期索赔式（索赔提出时间承保基础）
险种 产品责险 雇责险 职业责险 公众责险
般限额制定 国规定
承保基础 期索赔式 期索赔式 期索赔式 期发生式样
赔偿限额 1次事赔偿限额
2保单累计赔偿限额 1累计赔偿限额
2附加医疗费：累计赔偿限额
3第三者责险：次事赔偿限额 累计赔偿限额 1次责事
2累计赔偿限额
3免赔额 1次事累计赔偿限额
2保单累计限额
3业务性质分类
身伤害免赔额
6雇责保险：标雇员意外伤害受伤残疾患职业病伤残死亡投保保险雇受益者雇雇佣合关系雇员劳动保险区：雇保险考虑雇失疏忽劳动保险严格责责原雇保险赔偿金交雇劳动保险交雇员附加医疗保险承保患职业病外疾病（包括传染病分娩流产）
7信保险般承保商业风险政府开办承保政治风险短期超180天长期超2
年保证保险种类：合保证（契约保证建工）忠诚保证（诚实保证）产品质量保证（产品保证标产品质量违约责）
8农业保险（两业保险）：承保农业生产者营者种植业养殖业生产程中然灾害意外事造成济损失
特点：域性季节性连续性政策性
种类：种植业保险：①农作物保险（生长期收获期）②林木保险（林木果树）养殖业保险：①畜禽保险（牲畜家禽）②水产养殖（淡水：疾病引起风险承保海水：疾病死亡般需特约）
第七章：身保险
身保险特征（7）：
身风险特殊性：寿保险风险素死亡率受年龄性职业等影响
保险标特殊性：标生命身体保险价值言生命价保险事发生概率言标准体（健体）非标准体（次健体弱体）分特附加条件承保：加费降额限制保险金付条件特殊情况量规定债务意债权投保死亡保险债权金额限
保险金额特殊性：双方约定确定两方面考虑：保险身保险需求程度投保交纳保费力
保险合性质特殊性：身保险定额付合适补偿原（费型健康保险适补偿原）例分摊代位求偿重复超额足额投保等规定
保险合储蓄性：身保险费率采然费率均衡费率纯保费分危险保费储蓄保费某险种储蓄性极强终身死亡保险两全保险
保险期限特殊性：保险期限长期性极易受影响：利率通货膨胀保险公司未预测偏差等
二身保险种类（3种）：
寿保险：生命标保险生存死亡保险事寿保险身保险基险
种分死亡保险生存保险两全保险
身意外伤害保险：意外伤害致身残疾付保险金条件分普通意外伤害保险特种意外伤害保险
区：否特定时间点原
健康保险：身体标保险疾病意外事致伤害时发生医疗费收入损失获
补偿身保险分医疗保险疾病保险收入补偿保险
三寿保险种类（5种）：普通型寿保险年仅保险简易寿保险团体寿保险
普通型寿保险
死亡保险：死亡付条件 定期寿险：保险期限固定年限极低保费获较保障期满生存付保险金返保费
终身寿险：保险期限终身永久保险中途退保退保金 普通终身：终身分期交付保险费
限期交费终身：保险费规定期限分期交付期满交付享保障
趸交终身寿险：投保时次全部交清保险费认限期交费特殊形态
生存保险：生存付条件期满约定年龄生存付保险金年金保险种生存保险
两全保险：称生死合险保险期限死亡期满时生存均付保险金储蓄性极强纯保费危险储蓄保费组成危险保费死亡付储蓄保费形成责准备金中途退保时支付退保金生存付
分类5 年金保险概念：生存付条件约定分期付间隔超1年（含）寿保险
交费方式 趸交年金：次性交清保险约定时间开始期年金受领领取
期交年金：付日前分期交付约定时间开始期年金手令领取
保险数 年金：保险生存作付条件
联合年金：两两保险生存作付条件持续先发生死亡止
生存者年金：两两少生存条件付金额发生变化持续生存者死亡
联合生存者年金：两两少生存条件金额着数减少调整持续生存者死亡
付额变动 定额年金：次固定数额付年金
变额年金：年金付额资金帐户投资收益水进行调整针定额年金通货膨胀报账水降低设计
付开始日 期年金：合成立行期付年金
延期年金：合成立定时期保险达定年龄保险开始付年金
付方式 终身年金：年金受领生中直领取约定年金直死亡止
低保证年金：防止年金受领早死亡丧失领取年金权利产生种年金保险 确定付年金：规定领取年金低确定年数保险生存死亡均
退年金：年金受领死亡年金领取总额低年金购买价格时现金方式次分期退差额
定期生存年金：保险规定期间生存付条件定年数限保险直生存付期满规定期限死亡停止
简易
寿
保险 简单方法营寿保险特点：1种低保额免体检适般低工资收入群寿保险2交费期短通常月半月周3防止逆选择通常采等期者削减付制度4保险费率略高普通寿保险 等期削减期：保单定时期生效期间死亡负付保险金责减少付金额
费率普通寿高原：1免体检造成死亡率偏高2业务琐碎附件理费增加3失效率较高保险成提高
团体
寿
保险 定义：张总保单团体成员生活赖者提供寿保险保障保险
特征：
1风险选择象团体
风险选择控制手段：1必须合格团体特业务活动独立核算2保险必须够正常工作职员退休长病员成保险3投保数限制绝数求少保监会规定低数年10甚10承保二参保例：保费双方承担少75雇承担1004保额限制保保额相二分类定保额
2团体保险单 1投保团体保单持2保险持保险证
3成低 1总保单承保2采团体投保方法减少逆选择
4保险计划灵活 保险条款设计条款容保险公司进行协商
5采验费率方法 考虑业务性质职业特点理赔记录中年度理赔记录决定费率素
新
型
寿
保险 分红保险 定义 保险公司实际营成果定价假设盈余定例保单持进行分配寿产品需分设帐户独立核算
特征 1保单持享受营成果 保监会规定少分红保险业务年度分配盈余70分配客户
2客户承担定投资风险
3定价精算假设较保守 定价时预定死亡率预定利率预定费率
4保险付退保金中含红利
红利 源：实质保险公司盈余素：利差益死差益费差益（损）
红利分配：1红利分配原 公性原持续性原
2红利分配例 会计年度分配盈余例低年70
3红利分配方式
分配方式：现金红利增额红利（增加保额）旦公布取消
领取方式：现金抵交保费累积生息购买交清保额
投资连结保险 定义 指包含保险保障功少投资帐户拥定资产价值身保险产品投资帐户必须资产单独理资产投资帐户间存债权债务关系承担连带责风险投保承担
特征 1投资帐户设置 保费进入投资帐户转换投资单位定价格
2保险责保险金额 死亡保险金额两种设计方法：方法A付保险金额投资帐户价值两者较者投资帐户价值超保额时死亡保额投资帐户价值波动方法B付保险金额投资帐户价值死亡保额帐户价值波动变化净风险保额保持变（死亡保额投资帐户价值差）
保险会规定保险合效期风险保额应该零
3保险费 必约**期缴费时支付额外保险费
4费收取 初始费买入卖出差价风险保险费保单理费资产理费手续费退保费
特点 1该产品必须包含项者项保险责2少连接投资帐户3保险保障风险费风险保险公司承担4投资帐户资产单独理5保单价值应根该保单投资中占单位数单位价值确定6某张保单资产产生投资净收益应划该保单7年少确定次保单保险报账8月少确定次保单价值
万保费 定义 交费灵活保额调整非约束性寿险选时候交数量保费甚交保费（现金价值充足）
万保险营透明度高保费死亡付利率死亡率费率现金价值说明
营流程首先交纳笔保费低限额种费保费中扣
特征 1死亡付方式：A方式均衡付死亡付额（净风险保额+现金价值）固定净风险保额期调整B方式保单现金价值变化变化净风险保额变现金价值增加死亡付额会增加
2保费交纳：次交费高低限额作出规定符合规定投保时间定额交纳保费
3结算利率：提供低保证利率结算利率高单独帐户实际投资收益率两者差高2保险公司行决**算利率频率
4费收取：初始费风险保险费保单理费手续费退保费
四寿保险常条款
争条款：称抗辩条款指寿保险合订立时起超法定时限（通常2年）保险投保违反告知义务宣告合效拒绝付保险金争条款中国仅适年龄误告情况
年龄误告条款：投保申报年龄真实真实年龄符合约定年龄保险解合合成立日起逾两年外
年龄真实少交保险费投保补交保险费实付保险费应付保险费例支付保险金责
年龄真实交保险费保险应收保险费退投保
宽限期条款：宽限期投保没时交付保险费合然效果发生保险事保险承担付保险金责投保超60天未支付保险费合效力中止保险合约定条件减少保险金额
中止复效条款：国法律规定中止期两年两年公司权解合已交足二年保险费保险应约定退保单现金价值投保未交足两年保险费保险应扣手续费退保险费
杀条款：合成立两年赔退直接退保单现金价值投保否交足两年保费
保险杀时民事行力外合成立满两年果保险杀保险
合付保险金
丧失现金价值条款：保险单交费达定时间逐年积存责准备金着时间延伸断增加形成现金价值
处理现金价值方式：申请退保原保单交清保险单原保单改展期保险单现金价值续期保费
保单贷款条款：般超现金价值定例死亡付保险金条件合签发保险单未保险意转质押动垫交保险费条款
动垫交条款：投保期交纳保险费保险现金价值垫交保险费保险现金价值垫交保险费该条款须保单持意否生效
五寿保险定价
定价基础：寿保险保费纯保费附加保费两部分构成预定死亡率预定利率基础计算保
险费纯保费附加保费保险营程中切费开支影响定价素：济社会
环境公司市场产品特点
定价假设：1死亡率：重基础通生命表方式列出寿险费率责准备金寿险成计算分国民生命表验生命表表中重项目年龄死亡率影响死亡率重素：年龄性职业性病史种族等少考虑年龄性
2利率假设：寿险公司进行利率假设时十分谨慎常常采较保守态度
3失效率假设：保单年度保险投保时年龄金额保费支付方式性保单类型等素
4费率假设：合初始费（保单签发承保代理手续费报酬）保单维持费保单终止费（退保费现金价值失效费死亡付费期费等）
5均保额：千元保额1单位称单位保额
定价方法：1营业保费发：寿险刚发展时常种方法营业保费纯保费+附加保费保险营程中实际收取保险费
2营业保费等价公式法：营业保费精算现值等未保险付费利润精算现值保监会规定目前采法
计算考虑三素：死亡（生存）素利率素附加费素预定死亡率利息率费率寿保险费三素
3积累公式法：称资产份额定价法保费保险付费差额利率积累未某点
4根利润指标进行定价：目前常方法
责准备金：指保险发生债务提存资金者说保险未履行保险责已收保费
1然保费：年龄死亡率计算逐年更新保费称然保费：
某年龄然保费X（1+利率）保额X年龄死亡率
2均衡保费：投保保险年度年交保费相等早期高晚期低然保费早期出部分积存起未付
3寿险责准备金计算：理责准备金法：交付纯保费终值减付保险金终值
理责准备金未法：保险金付现值未收未交保险费现值（称金）差额计算
4实际责准备金：般纯保费进行修正修正纯保费基础计算准备金实际责准备金（修正准备金）
六身意外伤害保险
意外伤害定义：保险没预见违背意愿情况突然发生外致害物保险身体明显剧烈侵害客观事实
伤害：保险身体收侵害客观事实致害物侵害象侵害事实三素构成
意外：保险事先没预见伤害发生伤害发生违背保险观意愿意外伤害构成括意
外伤害两必条件
身意外伤害保险定义：意外伤害致身残疾付保险金条件身保险含义三层：①必须客观意外事发生事意外偶然预见②保险必须客观素造成死亡残疾结果③意外事发生保险遭受身伤亡结果间存必然联系
特征：1保险责：意外死亡伤残付2保险费率厘定：纯保险费率根保险金额损失率计算遭受意外伤害概率取决职业工种事活动3承保条件：条件较宽高龄者投保必进行体检4保险期限：般超1年3年5年5保险金付：定额付死亡数残疾例般保险金额残疾程度两素确定6责准备金计算：采取非寿险责准备金计提原理年保费收入定百分（4050）计算
责期间：保险遭受意外伤害时间发生保险期间遭受意外伤害日起定时期责期限（通常90天180天1年）造成死亡残疾果保险承担付保险金责
保风险分析：1保意外伤害：犯罪寻衅斗殴酒醉吸食毒品杀2特约保意外伤害：需特约定时加费：战争事登山跳伞等剧烈活动核辐射医疗事3般保意外伤害
保险责条件：1保险期限遭受意外伤害首条件2保险死亡残疾（生理死亡宣告死亡：落明满4年意外事落明满2年果保险生受领保险金应返保险）发生责期限必条件3意外伤害死亡残疾直接原诱
付方式：定额付残疾保险金保险金额X残疾程度百分率
险种类：1投保动——愿强制2风险——普通（团体身意外伤害学生团体安保险）特定（特定时间点原建筑工驾驶车辆煤气罐爆炸等）3期限——1年极短年期4结构——单纯附加
七健康保险
定义：身体标疾病意外事致伤害时发生费损失获补偿种身保险
特征：1营风险特殊性2精算技术（考虑死亡率伤残率疾病伤残持续时间）3保险期间（1年期）4保险金付（费型健康险适补偿原）5成分摊（健康险风险易控制难预测特性）付责较限制6合条款特殊性（须指定受益）7外责（战争军事行杀堕胎流产等）
健康保险种类 医疗保障 普通医疗 承保保险治疗疾病般性医疗费包括门诊医药检查费等成低般设免赔额例付规定
住院保险 住院费作项单独保险般规定保险负责费定百分
手术保险 提供病需作必手术发生费
综合医疗保险 种全面医疗费保险包括医疗住院手术等切费保费较高般确定较低免赔额适分担例
免赔额条款：般金额较低医疗费采免赔额规定保险负责超部分三种：单赔款（次赔款确定免赔额）全年免赔额集体免赔额
例付条款（保例条款）：超免赔额医疗费采保险保险分摊方法
付限额条款：般保险医疗保险金高付均限额规定
疾病保险 定义 疾病付条件保险保额较般确诊特种疾病
特点 1选择投保独立险种2般规定观察期180天观察期费负责3提供切实疾病保障程度高4期限较长般次投保终身受益
重疾病保险 保险期间分：定期终身
付形态分：1提前付（重疾时死亡保额定例提前领取）2附加付（作寿险附约确定生存期间）3独立险（死亡重疾病责完全独立保额单保额）4例付（患某种重疾时保额例付死亡保障变）5回购式选择（付重疾保险果某时间生存固定费率买回原保险总额定例死亡保障增加目前国没）
收入保障保险 定义 意外伤害疾病导致收入中断减少付保险金条件承担医疗费
特点 付方式：月周进行补偿般设置高限额低伤残前正常收入
付期限：短期长期短期补偿身体恢复前收入损失长期补偿全残收入损失
免责期间：失开始保险金领取段时间残疾前段时间6月度失两段期间合计算免责期
残疾界定 完全残疾：永久丧失全部劳动力全残绝全残员职业全残收入损失全残推定全残列举式全残全残付金额般原收入7580
部分残疾：部分丧失劳动力部分残疾付全部残疾付X（残疾前收入残疾收入）残疾前收入
长期护理保险 定义 年老疾病伤残需长期顾保险提供护理服务费健康保险
特点 付期限：1年数年终身规定种免责期
保费：通常准式般豁免保费保障履行付责6090180天起免交保费
保单：保证续保续保79岁甚终身
特殊条款：没收价值条款保险撤销保单时现金价值退投保
第八章：保险代理概述
1保险代理——指根保险委托保险收取手续费保险授权范围代办理保险业务单位获取劳务报酬代理基权利
2保险代理法律特征：①保险代理代理行保险法民法通调整行：保险代理行体保险代理保险代理民事法律行特征表现：⑴保险代理保险名义进行代理活动⑵保险代理保险授权范围做独立意思表示⑶保险代理投保间签订保险合产生权利义务视保险民事法律行果保险承担
保险代理代理行基保险授权委托代理委托保险代理必须采书面形式保险代理合保险代理关委托代理保险业务达成协议证明代理代理权法律文件
3保险代理代理行代表保险利益中介行法律角度代理代理合授权范围代表保险利益开展业务市场角度保险代理行保险市场中介行
保险代理保险纪区：①委托②代理权限③收入源④法律位
4保险代理权利：①获劳务报酬保险代理基权利②独立开展业务活动权利
5保险代理义务：①诚实告知义务②实转交保险费义务③维护保险权益义务
6国保险代理种类：①保险代理机构②保险兼业代理机构③保险代理
7保险代理机构设立：合伙企业优先责公司形式设立注册资少50万元股份
限公司形式设立注册资少1000万元持保险代理
业员资格证书员工数必须两低员工总数12保
险代理机构设立需提交列资料：行性报告包括市场情况分析3
年业务发展计划等保险代理机构设立年设立3家分支机构申
请增设1家代理分支机构应少增加注册资者出资10万元注册资
达200万元设立代理分支机构需增加注册资
8保险代理机构许证效期2年应效期届满30日前中国保监会申请换发保险代理机构应办理工商登记日起20日注册资出资20交存保证金保证金应专户存储全国性商业银行年1月31日前报送关年度机构保证金理情况专门报告
9保险代理机构高级理员职资格应报中国保监会核准具备条件：学历必须具学专科持保险代理业员资格证书事济工作2年具金融保险工作10年历员受学历限制具企业理工作3年历员必持保险代理业员资格证书
10保险代理机构业务范围：①代理销售保险产品②代理收取保险费③代理相关保险业务损失勘查理赔④中国保监会规定业务
11保险代理机构应季度结束10日中国保监会报送监报表年1月31日前
保监会报帐户理情况报告3月报审计报告资产负债等报表中国保监会分支机构进
行现场检查应提前5日发出通知书
12保险代理机构法律责：通欺骗贿赂等正手段设立保险代理机构中国保监会法予
撤销出具虚假资料投资予警告处罚款关投资3年次申请设立保险代理机构
13证书申请隐瞒关情况者提供虚假材料保监会予受理颁发1年申请欺骗贿赂取证书撤销予警告3年次申请
第九章：保险代理业员职业道德
职业道德——业员职业活动中应该遵循行守社会道德保险代理职业生活中具体体现
职业道德特征：①具鲜明职业特点②具明显时代性特点③种实践化道德④表现形式呈具体化样化特点
保险代理业员职业道德：7道德原：守法遵规诚实信专业胜客户勤勉公竞争保守秘密守法遵规专业胜基础诚实信核心客户勤勉责公竞争保守秘密视诚实信原方发展守法遵规基职业道德诚实信保险代理业员职业道德灵魂诚实信应成保险业员行准客户保险代理业正确处理客户间关系基准
国保险代理执业资格认证：首先应通中国保监会统组织保险代理业员资格考试保险监部门申请领取保险代理员资格证书然取关单位根保险代理业员资格证书核发保险代理业员展业证书保险代理业员执业证书进行执业
保险营销员理规定
中国保监会2006年7月1日实施保险营销员理规定
持证岗培训：取保险代理业员资格证书途径参加保险代理业员资格考试资格证效期3年持应资格证效期届满30日前中国保监会申请换发
第三十九条：保险营销员首次事保险营销活动前应接受累计少80时岗前培训中接受
法律知识职业道德诚信教育少12时
第四十条：保险营销员事保险营销活动年应接受累计少36时续教育中接受保险法律知识职业道德诚信教育时间累计少12时
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