文提纲
文题目 网银行现状分析发展研究
提纲（三级标题）：
网银行概述
（）网银行定义
（二）网银行优势
1成竞争优势
2差异竞争优势
3目标集聚竞争优势
（三）网银行劣势
1安全问题
2难开展全面业务
3法客户交流
4顾客群体
二网银行传统银行
（）营理念改变
（二）营销方式改变
（三）竞争格局改变
三国外网银行发展启示
（）网银行产生
（二）国外网银行发展模式
1银行发展模式
2社区银行发展模式
3纯网络银行发展模式
（三）国外网银行验启示
1市场定位客户区分
四国网银行现存问题发展策
（）国网银行发展现状
（二）国网银行现存问题分析
1网络建设方面
2网络存支付问题
3网络安全问题
4网络法律问题
（三）国网银行发展策
1建立专门网银行准入制度
2力推进信息化网络化建设
3建立完善社会信体系
4开发新产品服务
5强化银监会网银行风险理
摘：250年前工业革命伴着机器轰鸣声轰轰烈烈展开21世纪天信息革命正悄然融入世界角落带震撼击样深刻改变着整会切规结构互联网代表信息技术长足发展引起类社会济生活巨变种改变传统商业银行营理念营方式受强烈击技术先进银行创造跳跃性发展契机中国互联网络信息中心(CNNIC)统计2000年中期国网户数约1690万2000年底已增2250万未继续保持高速增长网络济快速发展客观求网金融发展网银行业务电子商务中重性日益显现代表着银行业未发展趋势见国网络银行业务发展潜力巨
关键词：网银行营理念营销方式发展模式发展策
网银行
（）网银行定义
网银行称网络银行作种新银行模式300年传统金融业产生前未击究竟什网银行否家拥互联网网址网页银行算作网银行事实样全美国100家银行均拥网址网页中24家线银行报告列真正网银行24家银行网站客户查询账户余额划拨款项支付账单更网站提供银行历史资料业务情况等信息没提供网银行业务美国著名网银行评价网站Golnez求线银行少提供五种业务中种称网银行网支票账户网支票异结算网货币数传输网互动服务网信贷网银行狭义广义分狭义网银行称纯网银行指没分支银行动柜员机
(ATM)少提供五种服务中种仅利网络进行金融服务金融机构广义网银行称电子银行包括纯网银行传统银行中仅事网银行业务部分拥动柜员机(ATM)电话银行PC银行等系列电子化服务金融机构
（二）网银行优势
1网银行成竞争优势
网银行降低银行营服务成降低客户交易成网银行须众分支机构营业网点庞建筑物量业员业务活动全部通计算机网络完成通信费低利成控制实行纸化办公进行非时空限制交易产品价格竞争力强降低银行营运作成
网银行提高金融服务交易效率效降低银行身业务理成节省客户交易成客户节省返银行排队等候时间时提高客户享受类金融服务品种安全性
2网银行差异竞争优势
网银行突破域时间限制提供性化金融服务产品提高服务质量网银行称班银行需固定场指定终端业务营受域时间限制客户网络入口点接入网银行网银行说空间局限性复存理网络通讯够
达方成银行市场范围客户坐家中办公室甚度假通网络享受银行服务根屏幕柜台提示信息办理开户存款付账转账贷款购买保险股票债券外汇基金等业务时享受AAA式金融服务时候(Anytime)方(Anywhere)方式(Anyway)客户提供金融服务种服务包含更针性性化情味网银行客户作特定客户解决金融疑问困难时候客户感解决方案想法愿形成适合需求银行业务更具针性
时客户感拥灵活控制资金加强认感满足成熟市场消费者求
3网银行目标集聚竞争优势
网银行低成某细分市场形成绝竞争优势构建商业银行利润核心网银行服务品种果仅传统业务延伸网难形成网银行目标集聚优势果网银行致力开发种衍生网银行业务网综合开发业务网金融信息提供服务等形成目标集聚型竞争优势网银行服务取传统服务渠道优势时市场进步增长电子支付客户节省时间促更客户网银行服务口客户会银行劝说建议网络服务时方便解账户情况等原网络银行服务网银行提供传统银行服务外客户提供性化理财服务投资咨询服务帮助客户货币市场间进行资金运作期获较高收益率
（三）网银行劣势
1安全问题制约网银行发展
网络安全问题互联网发展瓶须网银行业整网络金融业网络安全直接影响网银行信心美国年信息网络安全问题造成济损失高达75亿美元企业电脑安全受侵犯例占50美国国防部全球计算机网络均天遭两次袭击年VisaCard全球欺诈损失金额12亿美元前年增加28MasterCard遭受703亿美元损失前年升三分年仅英国信卡欺诈损失189亿英镑28亿美元电脑黑客创造够产生效信卡数字网络软件欺诈更严重
2网银行难全面开展业务
现网银行开展业务较简单查询账号信息转账等基传统柜台业务网延伸甚连复杂点业务办理降低网银行吸引力
3网银行法解决客户沟通交流问题
信卡业务银行必须客直接接触解客户年龄财政状况等真实资料网虚拟世界法做
4网银行顾客群体
目前网银行顾客层面较狭窄数量较少网客户集中2035岁收入较高受良教育乐接受新事物知识阶层
二网银行传统银行
（）营理念改变
网银行改变传统银行营理念长期传统银行扩张新建网点增添手模式网络银行扩展通发展网络户实现需增加机构客户服务前直作银行标志富丽堂皇高楼厦银行信誉象征实力保障种世界铺摊设点发展国际金融业务开拓国际市场观念淘汰营业网点扩张已规模效益代名词网络赋予中银行银行相发展空间客户说网络银行谓关门银行金融部门说网
络银行需吃草千里马外网络银行成费传统银行低互联网带低成高效益银行业务注入勃勃生机活力
（二）营销方式改变
网银行改变传统银行营销方式网银行够充分利网络客户进行沟通传统银行营销产品导转变客户导根客户金融财务需求量身定做金融产品提供相应服务限度满足客户日益样化金融需求网银行突破时空局限改变银行客户联系方式削弱传统银行分支机构网点重性取
代够进行银行业务电脑动柜员机(ATM)等
（三）竞争格局改变
网银行传统银行竞争格局发生变化网络时代金融业行业壁垒消失银行带非业巨竞争威胁网银行全球化服务金融市场全球开放银行业竞争仅仅传统业竞争国竞争服务质量竞争价格竞争新世纪银行业竞争呈现金融业非金融业国国外网银行网银行等元竞争格局网银行传统银行业产生全面深刻影响时带发展时机国银行业应科学评估国网银行环境提出科学系统符合国情网银行发展战略思路逐步推动国银行网络化进程
三国外网银行发展启示
（）网银行产生
1世界第家网银行—安全第网络银行(SFNB)
1995年10月美国三家银行—AreaBank股份公司Wachovia银行公司HuntingtonBank股份公司联合Internet成立全球第家分支机构网银行—安全第网络银行(SeC盯ityFirstNetworkBank)缩写SFNB该银行根肯塔基州中Interne七关操作全部亚特兰进行该银行美国联机银行协会评1996年具创意站点SFNB美国创立第第家网银行第家获联邦监机构认证工nternet营业银行第家获联邦保险网银行
家美国全部50州客户账户银行1996年5月SFNB股票市天便翻番股20美元涨41美元股价直维持超出发行价高水出投资者网银行发展前景股票市日全美2700位顾客该网银行截止1996年底SFNB客户4000遍全美50州月650速度快速增长存款额高达900万美元值注意该银行业务员10SFNB获联邦储蓄金融机构监督局OTS(OfficeofThrift
SuPervision)正式认开业银行该银行存款联邦存款保险公司—FDIC(FederalDepositInsuraneeCorporation)保险象假SFNB破产位顾客保险公司10万美元赔偿1998年10月加皇家银行2千万美元收购安全第网络银行(SFNB)技术部门外部分时该网络银行客户户头1万存款余额早1997年超4亿美元
2SFNB收益源
般言银行收益源贷款业务SFNB目前尚未开展贷款业务SFNB盈利呢说基收益源种手续费收入必须具备低成营特点SFNB开展业务全部Internet处理没营业建设费切费达普通银行13仅仅高额手续费收入维持银行营外SFNB部分收入保密技术安全通信技术转SFNB正名称样提倡安全第效应密码技术高度安全通信技术SFNB实际保密技术美国政府隐形轰炸机中保护超级机密信息保密技术属层次高度安全性技术成该行销售商品营中值夸耀业绩美国国防部某保密技术该行提供SFNB计划身持网银行软件技术提供银行专利转费成收益源部分
（二）国外网银行发展模式
1银行网络银行发展模式
银行言网络银行通常独立事业部者银团控股子公司成发展新客户稳定老客户手段实践中虚拟机构总银行中部门发展快加历史悠久银行—蒙特利尔银行例1997年拥34000名员工1250分支机构700万名顾客1996年10月设立名Mbanx网络银行预测5年网络银行客户会达1000万
2社区银行网络银行发展模式
信托银行(IntrustBank)家位肯萨斯州社区银行现该行价值17亿美元信托银行建立网络银行战略目美洲银行(BankofAmerica)等银行竞争中维持均衡态势建立网络银行起战略防御作仅网络银行视防止客户流失种手段信托银行作家社区银行直目标客户市场定位客户新兴网络银行出现理位置确定目标客户市场策略产生强击时发展网络银行保证目标客户市场中份额信托银行选择天网络客户进行远程交易实时检查交易情况久客户仅网络信卡情况该行纪服务提供投资
计划信托银行算语言识系统投入网络服务便远程交易零售商身份进行鉴加强网络安全性该行认运新科技获市场馈赠种馈赠新技术身客户信赖—价值回报
3纯网络银行发展模式
纯网络银行发展模式言两种理念种印第安州第网络银行(FirstInternetBankofIndianaFIBI)代表全方位发展模式种休斯敦康普银行(CompuBank)代表特色化发展模式
（1）全方位发展模式
应种发展模式网络银行言认纯网络银行具局限性认着科技发展网络进步完善纯网络银行完全取代传统银行纯网络银行直致力开发新电子金融服务满足客户样化需吸引客户中企业纯网络银行必须提供传统型银行提供切金融服务例印第安州第网络银行正准备推出中企业贷
款服务改变纯网络银行没企业线贷款历史
（2）特色化发展模式
持种观点纯网络银行许更承认纯网络银行具局限性传统型银行相纯网络银行提供服务少例缺乏分支机构法企业提供现金理服务客户提供安全保箱纯网络银行想竞争中获取生存必须提供特色化服务类银行代表康普银行家位休斯敦纯网络银行提供线存款服务康普银行网银行现状分析发展研究高级理员纯网络银行应该专注具核心竞争力业务发展业务客户银行获认客户互联网发
现想切果家银行想客户局限提供业务中绝错误成功纯网银行代表德国EntriumBankEntrium1990年作Que11e邮购公司部分成立德国初通电话线路提供金融服务1998年开通网银行系统目前已成德国欧洲网银行截
1999年底拥客户77万中网银行系统客户达15万
资产总额3818亿美元Entrium没分支机构员工计370电话互联网开拓市场提供服务370服务77万客户均资产达1000万美元高亚洲领先银行水(新加坡发展银行均资产580万美元中国农业银行均资产50万美元)Entriuln认现系统完全满足250万客户需求连串数字足国商业银行敲响警钟
（三）国外网银行验启示
1市场定位客户区分
网络银行业务差异性行业进入壁垒低情况定强调服务特色特色化服务赢市场制胜法宝客户鉴网络银行投资少维持费低辐射范围广时接入业务功强信息传递快捷等优势产生中银行战胜型金融集团提供性中银行说市场定位定清晰银行竞争中维持均势外严格划分客户群体制定相应市场开发服务战略根国外银行开发网银行验网银行系统客户具较强群体特征知识层次较高资金实力雄厚关注服务质量根客户群求制定服务策略明确市场定位防止非区化政策例汇丰银行全球尊银行账户(PremierAccount)求账户低余额50万港币等值货币WellSFarg尊贵客户仅占全部客户2客户特关注服务
四国网银行现存问题发展策
（）国网银行发展现状
国商业银行部网络建设起步较早互联网银行业务发展足国外银行较差距年国许商业银行纷纷开设网站进行形象宣传业务介绍实际进行网银行交易业务少网银行交易形式包括两种种完全赖互联网发展起全新纯网银行业务交易互联网进行种现商业银行基础发展起银行传统业务捆绑互联网开设新网服务窗口谓传统业务网目前国网银行交易系统属种目前国网银行业务开展较充分招商银行中国银行中国建设银行中国工商银行招商银行
1998年4月正式推出网通网服务成国首家推出网银行业务银行1999年招商银行率先国全面启动网银行服务建立网企业银行网银行网证券网**网支付组成较完善网络银行服务体系客户招商银行申请网银行服务电脑终端通互联网进入招商银行网银行业务系统时享受银行提供间断金融服务中国银行中国建设银行分1999年6月8月推出网银行服务中国银行网银行100万张长城信卡相结合雄厚资金实力推出支付网行中国建设银行开发日处理业务130万笔允许5万客户时访问交易网银行中国工商银行北京天津海**等城市开通网银行提供24时间断服务
（二）国网银行现存问题分析
1网络建设方面
目前发展形式中国网络建设够完善年中国网络发展神速宽带网费覆盖域等网络发展重头戏国网络业务实践需求期定偏差发达国家相定差距者网速度宽带阻碍中国网络发展问题着网数激增网速度慢访问速度慢矛盾显更突出域分布区间存定差距发达城市中互联网设施水国领先国际间差距相较基实现门户宽带连接偏远区存完善方网络设施完善等等
2网络支付问题
网络支付问题影响网络银行发展重原目前中国网络银行发展够成熟完善没办法保证交易程中安全性突出方面支付问题网络支付结算方式处发展起步阶段存问题银行没办法提供完全全国连网网络支付服务传统网络支付变更程中银行间未合作网络支付覆盖面相教数处理程中未达统标准
严重制约网络银行发展应诚信影响网络银行发展原中国现信制度社会整体信制度完善商家普通消费者时候讲信种助INTERNET网络支付结算服务半信半疑
3网络安全问题
安全性问题网络银行建设网支付系统时重视花时间问题情况犯罪分子侵入系统干扰破坏系统盗资金银行带重损失户造成资金损失网络存威胁方面信息泄露非法假旁路控制授权侵犯等等某实体假装成外实体非法实体通种种渠道便获取合法户权利特权时候黑客会木马控制户操作系统技术设计先进超前具强生命力网交易会承担法律滞造成风险
4网络法律问题
网络银行技术设计先进超前具强生命力网交易会承担法律滞造成风险中国网络法律问题完善存漏洞消费者放心网交易影响网络银行发展
（三）国网银行发展策
1建立专门网银行准入制度
网银行准入注册制度安全工作域界定方面严准入标准业务范围等方面宽建立套区欧美已网络发展优势国家准入制度加快相关法律法规建设网银行法发展孤立系列相关法律规范相联系税收征法合法国际税收法电子商务立法刑法诉讼法票法证券法商业银行法消费者权益保护法反正竞争法等次加银行信息系统基础建设投入
2力推进信息化网络化建设
扩网银行生存空间电子商务网银行发展空间取决信息基础设施规模水信息终端信息知识普程度加强网络信息基础建设快普计算机网络知识
3建立完善社会信体系
积极推行建立银行信贷登记咨询系统基础完善企业信体系实现贷款信息享信等级评估信咨询服务建立规范安全认证体系发展网银行业务量济信息网传递安全性问题网支付核心网络银行电子商务核心部分包括ca认证电子支付流程真正建立起国家金融权威认证中心(ca)系统网支付提供法律保障逐步网络银行发展创造良运行环境
3建立健全身网络安全系统
着网银行业务发展必然出现金融业务创新必涉现行金融理体制政策空白点禁区时计算机计算机网络系统极易遭受黑客病毒袭击部技术操作障难避免防火墙CA加密等技术手段基础整合企业家庭财务理软件结合起成互联通系统建造安全网络空间
4开发新产品服务进行全新业务拓展
网银行适应客户电子网络进行买卖交易时支付结算需必须创新电子网络交易相关联交易支付手段金融工具产品必传统商业银行支付手段产生深刻影响网银行新交易支付手段数字现钞电子支票电子信卡电子金融工具新产品服务容包括线市场销售线电话客户服务(透网电话申请信卡)客户遥距操作结算(电子信证)线产品资讯服务(线查询存款利率)数码货币系统电子信卡支付系统电子支票支付系统网电子现金产品(数码现金电子货币)等等网银行传统银行金融工具进行电子化改造提高业务办理效率质量改善客户服务降低营理成扩银行收益水
5强化银监会网金融风险监
政府金融机构实施广泛监存着市场缺陷缺陷包括信息称引发逆选择道德风险缺陷加银行业较强外部性天然脆弱性极易消费者带消极影响引发消费者银行体系信需政府进行干预
政府银行业监基目保护消费者提升公众银行体系信心网络银行金融监应重点考虑方面问题网络银行业务正式列入金融机构理范畴建立专门网络银行准入制度完善现行法律补充适网络银行业务相关法律条文加强网络银行信息披露制度便促网络银行营者提高营理水制定网络银行安全标准建立安全认证体系结合网络银行业务特点完善现行金融监办法加强国际间网络银行监合作加强金融监员计算机培训提高监员素质水等
参考文献：
1希拉·郝弗南著万建华雷纯雄等译商业银行战略理海天出版社2000年6月版
2中国互联网络发展状况统计报告(20011)中国互联网络信息中心
(CNNIC)2001年1月
3杨坚争李陶田编电子商务网站典型案例评析**电子科技学出版社2000年8月版
4朱军林金融创新—网络银行中国济评2000年第8期
5**朱晓军国外网银行发展情况中国银行业干启
示济研究参考2000年第10期
6狄卫梁**网络金融研究发展策略金融研究2000年第12期
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文题目 网银行现状分析发展研究
提纲（三级标题）：
网银行概述
（）网银行定义
（二）网银行优势
1成竞争优势
2差异竞争优势
3目标集聚竞争优势
（三）网银行劣势
1安全问题
2难开展全面业务
3法客户交流
4顾客群体
二网银行传统银行
（）营理念改变
（二）营销方式改变
（三）竞争格局改变
三国外网银行发展启示
（）网银行产生
（二）国外网银行发展模式
1银行发展模式
2社区银行发展模式
3纯网络银行发展模式
（三）国外网银行验启示
1市场定位客户区分
四国网银行现存问题发展策
（）国网银行发展现状
（二）国网银行现存问题分析
1网络建设方面
2网络存支付问题
3网络安全问题
4网络法律问题
（三）国网银行发展策
1建立专门网银行准入制度
2力推进信息化网络化建设
3建立完善社会信体系
4开发新产品服务
5强化银监会网银行风险理
摘：250年前工业革命伴着机器轰鸣声轰轰烈烈展开21世纪天信息革命正悄然融入世界角落带震撼击样深刻改变着整会切规结构互联网代表信息技术长足发展引起类社会济生活巨变种改变传统商业银行营理念营方式受强烈击技术先进银行创造跳跃性发展契机中国互联网络信息中心(CNNIC)统计2000年中期国网户数约1690万2000年底已增2250万未继续保持高速增长网络济快速发展客观求网金融发展网银行业务电子商务中重性日益显现代表着银行业未发展趋势见国网络银行业务发展潜力巨
关键词：网银行营理念营销方式发展模式发展策
网银行
（）网银行定义
网银行称网络银行作种新银行模式300年传统金融业产生前未击究竟什网银行否家拥互联网网址网页银行算作网银行事实样全美国100家银行均拥网址网页中24家线银行报告列真正网银行24家银行网站客户查询账户余额划拨款项支付账单更网站提供银行历史资料业务情况等信息没提供网银行业务美国著名网银行评价网站Golnez求线银行少提供五种业务中种称网银行网支票账户网支票异结算网货币数传输网互动服务网信贷网银行狭义广义分狭义网银行称纯网银行指没分支银行动柜员机
(ATM)少提供五种服务中种仅利网络进行金融服务金融机构广义网银行称电子银行包括纯网银行传统银行中仅事网银行业务部分拥动柜员机(ATM)电话银行PC银行等系列电子化服务金融机构
（二）网银行优势
1网银行成竞争优势
网银行降低银行营服务成降低客户交易成网银行须众分支机构营业网点庞建筑物量业员业务活动全部通计算机网络完成通信费低利成控制实行纸化办公进行非时空限制交易产品价格竞争力强降低银行营运作成
网银行提高金融服务交易效率效降低银行身业务理成节省客户交易成客户节省返银行排队等候时间时提高客户享受类金融服务品种安全性
2网银行差异竞争优势
网银行突破域时间限制提供性化金融服务产品提高服务质量网银行称班银行需固定场指定终端业务营受域时间限制客户网络入口点接入网银行网银行说空间局限性复存理网络通讯够
达方成银行市场范围客户坐家中办公室甚度假通网络享受银行服务根屏幕柜台提示信息办理开户存款付账转账贷款购买保险股票债券外汇基金等业务时享受AAA式金融服务时候(Anytime)方(Anywhere)方式(Anyway)客户提供金融服务种服务包含更针性性化情味网银行客户作特定客户解决金融疑问困难时候客户感解决方案想法愿形成适合需求银行业务更具针性
时客户感拥灵活控制资金加强认感满足成熟市场消费者求
3网银行目标集聚竞争优势
网银行低成某细分市场形成绝竞争优势构建商业银行利润核心网银行服务品种果仅传统业务延伸网难形成网银行目标集聚优势果网银行致力开发种衍生网银行业务网综合开发业务网金融信息提供服务等形成目标集聚型竞争优势网银行服务取传统服务渠道优势时市场进步增长电子支付客户节省时间促更客户网银行服务口客户会银行劝说建议网络服务时方便解账户情况等原网络银行服务网银行提供传统银行服务外客户提供性化理财服务投资咨询服务帮助客户货币市场间进行资金运作期获较高收益率
（三）网银行劣势
1安全问题制约网银行发展
网络安全问题互联网发展瓶须网银行业整网络金融业网络安全直接影响网银行信心美国年信息网络安全问题造成济损失高达75亿美元企业电脑安全受侵犯例占50美国国防部全球计算机网络均天遭两次袭击年VisaCard全球欺诈损失金额12亿美元前年增加28MasterCard遭受703亿美元损失前年升三分年仅英国信卡欺诈损失189亿英镑28亿美元电脑黑客创造够产生效信卡数字网络软件欺诈更严重
2网银行难全面开展业务
现网银行开展业务较简单查询账号信息转账等基传统柜台业务网延伸甚连复杂点业务办理降低网银行吸引力
3网银行法解决客户沟通交流问题
信卡业务银行必须客直接接触解客户年龄财政状况等真实资料网虚拟世界法做
4网银行顾客群体
目前网银行顾客层面较狭窄数量较少网客户集中2035岁收入较高受良教育乐接受新事物知识阶层
二网银行传统银行
（）营理念改变
网银行改变传统银行营理念长期传统银行扩张新建网点增添手模式网络银行扩展通发展网络户实现需增加机构客户服务前直作银行标志富丽堂皇高楼厦银行信誉象征实力保障种世界铺摊设点发展国际金融业务开拓国际市场观念淘汰营业网点扩张已规模效益代名词网络赋予中银行银行相发展空间客户说网络银行谓关门银行金融部门说网
络银行需吃草千里马外网络银行成费传统银行低互联网带低成高效益银行业务注入勃勃生机活力
（二）营销方式改变
网银行改变传统银行营销方式网银行够充分利网络客户进行沟通传统银行营销产品导转变客户导根客户金融财务需求量身定做金融产品提供相应服务限度满足客户日益样化金融需求网银行突破时空局限改变银行客户联系方式削弱传统银行分支机构网点重性取
代够进行银行业务电脑动柜员机(ATM)等
（三）竞争格局改变
网银行传统银行竞争格局发生变化网络时代金融业行业壁垒消失银行带非业巨竞争威胁网银行全球化服务金融市场全球开放银行业竞争仅仅传统业竞争国竞争服务质量竞争价格竞争新世纪银行业竞争呈现金融业非金融业国国外网银行网银行等元竞争格局网银行传统银行业产生全面深刻影响时带发展时机国银行业应科学评估国网银行环境提出科学系统符合国情网银行发展战略思路逐步推动国银行网络化进程
三国外网银行发展启示
（）网银行产生
1世界第家网银行—安全第网络银行(SFNB)
1995年10月美国三家银行—AreaBank股份公司Wachovia银行公司HuntingtonBank股份公司联合Internet成立全球第家分支机构网银行—安全第网络银行(SeC盯ityFirstNetworkBank)缩写SFNB该银行根肯塔基州中Interne七关操作全部亚特兰进行该银行美国联机银行协会评1996年具创意站点SFNB美国创立第第家网银行第家获联邦监机构认证工nternet营业银行第家获联邦保险网银行
家美国全部50州客户账户银行1996年5月SFNB股票市天便翻番股20美元涨41美元股价直维持超出发行价高水出投资者网银行发展前景股票市日全美2700位顾客该网银行截止1996年底SFNB客户4000遍全美50州月650速度快速增长存款额高达900万美元值注意该银行业务员10SFNB获联邦储蓄金融机构监督局OTS(OfficeofThrift
SuPervision)正式认开业银行该银行存款联邦存款保险公司—FDIC(FederalDepositInsuraneeCorporation)保险象假SFNB破产位顾客保险公司10万美元赔偿1998年10月加皇家银行2千万美元收购安全第网络银行(SFNB)技术部门外部分时该网络银行客户户头1万存款余额早1997年超4亿美元
2SFNB收益源
般言银行收益源贷款业务SFNB目前尚未开展贷款业务SFNB盈利呢说基收益源种手续费收入必须具备低成营特点SFNB开展业务全部Internet处理没营业建设费切费达普通银行13仅仅高额手续费收入维持银行营外SFNB部分收入保密技术安全通信技术转SFNB正名称样提倡安全第效应密码技术高度安全通信技术SFNB实际保密技术美国政府隐形轰炸机中保护超级机密信息保密技术属层次高度安全性技术成该行销售商品营中值夸耀业绩美国国防部某保密技术该行提供SFNB计划身持网银行软件技术提供银行专利转费成收益源部分
（二）国外网银行发展模式
1银行网络银行发展模式
银行言网络银行通常独立事业部者银团控股子公司成发展新客户稳定老客户手段实践中虚拟机构总银行中部门发展快加历史悠久银行—蒙特利尔银行例1997年拥34000名员工1250分支机构700万名顾客1996年10月设立名Mbanx网络银行预测5年网络银行客户会达1000万
2社区银行网络银行发展模式
信托银行(IntrustBank)家位肯萨斯州社区银行现该行价值17亿美元信托银行建立网络银行战略目美洲银行(BankofAmerica)等银行竞争中维持均衡态势建立网络银行起战略防御作仅网络银行视防止客户流失种手段信托银行作家社区银行直目标客户市场定位客户新兴网络银行出现理位置确定目标客户市场策略产生强击时发展网络银行保证目标客户市场中份额信托银行选择天网络客户进行远程交易实时检查交易情况久客户仅网络信卡情况该行纪服务提供投资
计划信托银行算语言识系统投入网络服务便远程交易零售商身份进行鉴加强网络安全性该行认运新科技获市场馈赠种馈赠新技术身客户信赖—价值回报
3纯网络银行发展模式
纯网络银行发展模式言两种理念种印第安州第网络银行(FirstInternetBankofIndianaFIBI)代表全方位发展模式种休斯敦康普银行(CompuBank)代表特色化发展模式
（1）全方位发展模式
应种发展模式网络银行言认纯网络银行具局限性认着科技发展网络进步完善纯网络银行完全取代传统银行纯网络银行直致力开发新电子金融服务满足客户样化需吸引客户中企业纯网络银行必须提供传统型银行提供切金融服务例印第安州第网络银行正准备推出中企业贷
款服务改变纯网络银行没企业线贷款历史
（2）特色化发展模式
持种观点纯网络银行许更承认纯网络银行具局限性传统型银行相纯网络银行提供服务少例缺乏分支机构法企业提供现金理服务客户提供安全保箱纯网络银行想竞争中获取生存必须提供特色化服务类银行代表康普银行家位休斯敦纯网络银行提供线存款服务康普银行网银行现状分析发展研究高级理员纯网络银行应该专注具核心竞争力业务发展业务客户银行获认客户互联网发
现想切果家银行想客户局限提供业务中绝错误成功纯网银行代表德国EntriumBankEntrium1990年作Que11e邮购公司部分成立德国初通电话线路提供金融服务1998年开通网银行系统目前已成德国欧洲网银行截
1999年底拥客户77万中网银行系统客户达15万
资产总额3818亿美元Entrium没分支机构员工计370电话互联网开拓市场提供服务370服务77万客户均资产达1000万美元高亚洲领先银行水(新加坡发展银行均资产580万美元中国农业银行均资产50万美元)Entriuln认现系统完全满足250万客户需求连串数字足国商业银行敲响警钟
（三）国外网银行验启示
1市场定位客户区分
网络银行业务差异性行业进入壁垒低情况定强调服务特色特色化服务赢市场制胜法宝客户鉴网络银行投资少维持费低辐射范围广时接入业务功强信息传递快捷等优势产生中银行战胜型金融集团提供性中银行说市场定位定清晰银行竞争中维持均势外严格划分客户群体制定相应市场开发服务战略根国外银行开发网银行验网银行系统客户具较强群体特征知识层次较高资金实力雄厚关注服务质量根客户群求制定服务策略明确市场定位防止非区化政策例汇丰银行全球尊银行账户(PremierAccount)求账户低余额50万港币等值货币WellSFarg尊贵客户仅占全部客户2客户特关注服务
四国网银行现存问题发展策
（）国网银行发展现状
国商业银行部网络建设起步较早互联网银行业务发展足国外银行较差距年国许商业银行纷纷开设网站进行形象宣传业务介绍实际进行网银行交易业务少网银行交易形式包括两种种完全赖互联网发展起全新纯网银行业务交易互联网进行种现商业银行基础发展起银行传统业务捆绑互联网开设新网服务窗口谓传统业务网目前国网银行交易系统属种目前国网银行业务开展较充分招商银行中国银行中国建设银行中国工商银行招商银行
1998年4月正式推出网通网服务成国首家推出网银行业务银行1999年招商银行率先国全面启动网银行服务建立网企业银行网银行网证券网**网支付组成较完善网络银行服务体系客户招商银行申请网银行服务电脑终端通互联网进入招商银行网银行业务系统时享受银行提供间断金融服务中国银行中国建设银行分1999年6月8月推出网银行服务中国银行网银行100万张长城信卡相结合雄厚资金实力推出支付网行中国建设银行开发日处理业务130万笔允许5万客户时访问交易网银行中国工商银行北京天津海**等城市开通网银行提供24时间断服务
（二）国网银行现存问题分析
1网络建设方面
目前发展形式中国网络建设够完善年中国网络发展神速宽带网费覆盖域等网络发展重头戏国网络业务实践需求期定偏差发达国家相定差距者网速度宽带阻碍中国网络发展问题着网数激增网速度慢访问速度慢矛盾显更突出域分布区间存定差距发达城市中互联网设施水国领先国际间差距相较基实现门户宽带连接偏远区存完善方网络设施完善等等
2网络支付问题
网络支付问题影响网络银行发展重原目前中国网络银行发展够成熟完善没办法保证交易程中安全性突出方面支付问题网络支付结算方式处发展起步阶段存问题银行没办法提供完全全国连网网络支付服务传统网络支付变更程中银行间未合作网络支付覆盖面相教数处理程中未达统标准
严重制约网络银行发展应诚信影响网络银行发展原中国现信制度社会整体信制度完善商家普通消费者时候讲信种助INTERNET网络支付结算服务半信半疑
3网络安全问题
安全性问题网络银行建设网支付系统时重视花时间问题情况犯罪分子侵入系统干扰破坏系统盗资金银行带重损失户造成资金损失网络存威胁方面信息泄露非法假旁路控制授权侵犯等等某实体假装成外实体非法实体通种种渠道便获取合法户权利特权时候黑客会木马控制户操作系统技术设计先进超前具强生命力网交易会承担法律滞造成风险
4网络法律问题
网络银行技术设计先进超前具强生命力网交易会承担法律滞造成风险中国网络法律问题完善存漏洞消费者放心网交易影响网络银行发展
（三）国网银行发展策
1建立专门网银行准入制度
网银行准入注册制度安全工作域界定方面严准入标准业务范围等方面宽建立套区欧美已网络发展优势国家准入制度加快相关法律法规建设网银行法发展孤立系列相关法律规范相联系税收征法合法国际税收法电子商务立法刑法诉讼法票法证券法商业银行法消费者权益保护法反正竞争法等次加银行信息系统基础建设投入
2力推进信息化网络化建设
扩网银行生存空间电子商务网银行发展空间取决信息基础设施规模水信息终端信息知识普程度加强网络信息基础建设快普计算机网络知识
3建立完善社会信体系
积极推行建立银行信贷登记咨询系统基础完善企业信体系实现贷款信息享信等级评估信咨询服务建立规范安全认证体系发展网银行业务量济信息网传递安全性问题网支付核心网络银行电子商务核心部分包括ca认证电子支付流程真正建立起国家金融权威认证中心(ca)系统网支付提供法律保障逐步网络银行发展创造良运行环境
3建立健全身网络安全系统
着网银行业务发展必然出现金融业务创新必涉现行金融理体制政策空白点禁区时计算机计算机网络系统极易遭受黑客病毒袭击部技术操作障难避免防火墙CA加密等技术手段基础整合企业家庭财务理软件结合起成互联通系统建造安全网络空间
4开发新产品服务进行全新业务拓展
网银行适应客户电子网络进行买卖交易时支付结算需必须创新电子网络交易相关联交易支付手段金融工具产品必传统商业银行支付手段产生深刻影响网银行新交易支付手段数字现钞电子支票电子信卡电子金融工具新产品服务容包括线市场销售线电话客户服务(透网电话申请信卡)客户遥距操作结算(电子信证)线产品资讯服务(线查询存款利率)数码货币系统电子信卡支付系统电子支票支付系统网电子现金产品(数码现金电子货币)等等网银行传统银行金融工具进行电子化改造提高业务办理效率质量改善客户服务降低营理成扩银行收益水
5强化银监会网金融风险监
政府金融机构实施广泛监存着市场缺陷缺陷包括信息称引发逆选择道德风险缺陷加银行业较强外部性天然脆弱性极易消费者带消极影响引发消费者银行体系信需政府进行干预
政府银行业监基目保护消费者提升公众银行体系信心网络银行金融监应重点考虑方面问题网络银行业务正式列入金融机构理范畴建立专门网络银行准入制度完善现行法律补充适网络银行业务相关法律条文加强网络银行信息披露制度便促网络银行营者提高营理水制定网络银行安全标准建立安全认证体系结合网络银行业务特点完善现行金融监办法加强国际间网络银行监合作加强金融监员计算机培训提高监员素质水等
参考文献：
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