金融助力供侧结构性改革
摘
济发展新态势供侧结构性改革刻容缓金融行业根发展实际需身业务模式进行改进实现转型升级十分重着济社会发展特计算机移动设备适范围日渐扩互联网+提出互联网金融成日常生活中重构成部分网络金融信贷供传统银行信贷业务产生巨击笔者年事银行信贷相关业务较深入解拟较分析互联网金融产品供运行模式入手探究新形势互联网金融带银行金融业务模式转变抓住机遇推动供侧结构性改革提出具针性建议期相关理者做出价值参考
关键词：互联网金融理财业务模式转变供侧结构性改革
Abstract
Under the new situation of economic development the supplyside structural reforms without delay according to how the financial sector and the development of actual needs improve their business models in order to achieve the transformation and upgrading is very important With the economic and social development especially in the scope of computers and mobile devices continues to expand Internet + and suggested the Internet become an everyday finance an important component of the network of financial credit supply also produce traditional bank credit business a huge impact because the author for many years engaged in bank creditrelated businesses which have a more indepth understanding it is proposed from the comparative analysis of Internet financial credit supply operation mode to start to explore the Internet bank credit finance business model brought about under the new situation change on how to seize the opportunity to promote supplyside structural reforms targeted proposals in order to make a valuable reference for the relevant managers
Key words Internet Finance business model transformation supplyside structural reforms
目录
摘 1
Abstract 2
绪 3
（）研究背景意义 3
（二）研究方法 4
二新时期金融供模式特征 4
（）新时期金融产品（服务）供模式 4
2P2P网贷台 5
（二）新时期金融产品（服务）供特征 6
1营模式样化 6
2运行理机制透明化 6
3服务效率高效化便捷化 7
三供模式革新银行金融业务挑战 7
（）存款流失渠道减少 7
（二）融资成增加业务模式落 7
四转变银行业务理模式金融助力供侧改革 8
（）做全面预算增强理水 8
（二）防止金融脱媒程中形成陷阱 8
（三）加研发投入推进业务产品创新 9
参考文献 10
绪
（）研究背景意义
互联网高效分享开放影响广泛等特点断影响着传统行业发展特银行金融业背景应时代潮流改进金融模式助时机金融供侧结构改革提供更力支持值慎深思
着网络技术通讯技术发展传统金融产品服务供已逐渐难满足生活节奏加快理财需求增强金融业务增现代需求诸金融服务（产品）开始互联网相结合断创新模式传统银行金融业发起挑战背景银行转变业务模式供侧改革提供助力日渐成众关注焦点
（二）研究方法
文采列研究方法：
文献研究法：中国知网通查询检索方式银行金融信贷供侧结构性改革相关文期刊等文献资料进行分类整理文研究奠定理基础
数理统计法：收集数进行统计分析保证结客观公允增强信度方采集相关数包括2012 年中国互联网支付市场交易市场份额P2P 营模式网贷金额等
结合身工作验较分析银行金融信贷面挑战机遇挖掘助力供侧结构性改革生动力
二新时期金融供模式特征
（）新时期金融产品（服务）供模式
1第三方支付
第三方支付指通收付双方认第三方支付台建立账户较早较成熟PayPal例作全球支付台霸PayPaleBay旗家公司线付款解决方案全球领导者具优点非常总结点：PayPal降低相关成额交易更加划算然PayPal加强买家卖家信度国外买家惯PayPal次PayPal保护买家方针说PayPal买家角度出发考虑问题买家满意先提出争议期间卖家法钱PayPal账号引起纠纷会导致商家账户进行永久性关闭商家会非常谨慎种第三方支付买家考虑较周服务供十分受欢迎
表 21 2012 年中国互联网支付市场交易市场份额资料源：艾瑞网：httpnewsiresearchcnZt170798shtml
支付业务类型
市场份额（）
支付宝
478
财付通
203
银联线
91
快线
76
汇付天
75
易宝支付
31
环迅支付
20
19
2P2P网贷台
互联网快速发展信贷提供良台机遇出现然作贷服务象利网络工具中介台进行贷信息匹配审核贷金额流转网络信贷模式——P2P 网络贷模式极集中利居民闲散资金提高社会闲散资金利率传统银行贷款相降低融资成中企业融资开辟新渠道款提供便利货币时间价值良运金融贷款服务模式中存着诸理漏洞方面源网络信息身存风险性方面机制运转必然放松贷环境致贷双方信息完善准确续监乏力部治理机制理善等时国济转型升级新时期国家阳产业提出诸政策加规范支持互联网金融发展纳入十三五规划中P2P网络金融信贷行业发展前景片
表 22 国部分企业 P2P 营模式网贷金额资料源：李博董亮互联网金融模式发展[J]中国金融2013(10)2021
企业名称
成立时间（年月）
注册资
（万元）
营模式
2012 年贷款额
（亿元）
宜信
200212
3000
非典型
11888
贷
20104
117
纯线
354
融通兴业（合力贷）
20125
500
线认证
00378
拍拍贷
20078
105
纯线
4
然种样互联网金融供业务众筹等具体见表
表 23 互联网金融模式国外代表业务
模式
国外代表业务
国代表业务
第三方支付
PaypalAmazonPayment
支付宝财付通
标准化简单金融类产品
Paypal基金
余额宝百度理财台基金淘宝店
供应链金融
EbayAmazon
阿里贷苏宁贷京东供应链贷款
P2P 贷
Lending ClubProsper
贷拍拍贷宜贷
众筹
Kick StarterPunders Club
追梦网点名时间
信息化金融机构
First Direct安全第银行
苏宁银行众安线网商银行
（二）新时期金融产品（服务）供特征
1营模式样化
需求元化推动供样化目前金融市场提供营模式种样特结合互联网面市场激烈竞争提升核心竞争力改进生产模式霸占市场份额提高企业效率激发出市场活力诱导潜消费群优化资源配置迫切求互联网金融应该加快创新更迎合市场消费者求背景融产品（服务）供样化特征愈发明显包括产品服务性质功运行方式购买条件等具体业务模式包括：互联网+金融机构新模式提供着种样金融产品电子证券电子保险等二金融机构+商务台简单说银行等金融机构商务台产品提供交博汇等三金融机构+网络公司速卖通等
2运行理机制透明化
传统信贷模式资金理信息透明度直高互联网开放享特点新兴信贷模式较注重贷款信息市场公开度透明度互联网金融够解决信息称复杂问题通实现信息称体现优势实现更金融产品供
3服务效率高效化便捷化
生活节奏断加快天高效率便捷化成金融业务需关注重点新时期网络信赖网络普水增高等素影响安全性收益性差异化情况快成选择产品服务重绅士首考虑素互联网金融服务银行等金融机构带高效便捷赢市场机遇
三供模式革新银行金融业务挑战
（）存款流失渠道减少
传统金融信贷缺点相银行存款金融服务质量断提高银行运行压力增金融脱媒金融现象例导致银行储蓄减少原量存款转移领域着股票证券等等投资行业断成熟金融脱媒居民投资渠道越越导致原商业银行存款流企业投资行业断代银行储蓄存款运领域2013年第2季度房产证券投资工商企业基础设施领域产品发行数量分108款119款111款26款占分276930512846667房产领域产品发行数量较季度增加27款三领域产品分减少2款3款3款市场出现百花齐放局面房产工商企业证券投资三类产品发行数量基持特房产信托业务发行量出现幅涨创信托新政新高信托等金融产品出现扩宽居民理财渠道逐渐取代储蓄存款
（二）融资成增加业务模式落
提高竞争力银行断增加新产品推出包括力物力财力投入增加证够更满足顾客需求面消费观念贷款理念等转变特信贷业务方面投入成更断增加
方面竞争动力缺乏国银行业务运行设计流程缺陷身营风险营理成关注度较强中户贷款需求满足未投入较精力精细化理性化理等方面做基理念业务模式改变刻容缓
四转变银行业务理模式金融助力供侧改革
（）做全面预算增强理水
实行全面预算理银行金融服务模式创新十分效理者应协调种银行部金融活动部门工作开展条序统筹协调银行资源中包括力财产物资等等全面预算理部门部理整企业理理程中执行力成重素作银行市场竞争日益复杂激烈情况提高身竞争力必须时刻保持先进性创新性采先进理模式方面全面预算理解决传统粗放型济资源浪费问题通预算出佳资源需求量资源重复
（二）防止金融脱媒程中形成陷阱
中国资市场效率否真银行高？中国恐怕单纯说资市场定银行效率高 债市方面中国发债规模量增长快没出现债务违约(案例)果发债违约话AAA级B级样期中国真正发展直接融资迫切需债券市场出现违约(案例) 实债券市场规模国债政策性金融债属国家权信级债企业债短融中票公司债私募债市场化发债希够真正市场规律做警惕发展资市场金融脱媒程中形成巨陷阱 然银行问题银行业应该专业力生存银行存分析甄客户风险钱投合适领域中目前银行力生存倒信生存信等银行贷出资金远远身资金建立风险评估体质风险程度相似业务联系起时间等问题适推出周期较长理财产品吸引储户资金长期存入银行银行规模国家托底银行业较问题面利率市场化股潮流情况银行贷者甄十分重提高抵抗金融危机风险力中型贷款机构民间典行应加强监督理出台关理办法行进行约束
（三）加研发投入推进业务产品创新
着社会义市场济断深化改革市场竞争者潜入者断增加商业银行业务革新产品创新必少积极创新满足需求供侧改革提供更推动力改进措施体现方面：首先加快移动客户端更新应推广投入重视线营销客户体验回馈次应第三方台市场份额争夺银行许加身电子商务台建设者做较电商加合作应互联网金融潮流方便客户增加知名度提高市场份额做服务供
参考文献
[1]杨彪 第三方支付宏观济风险宏观审慎监[J] 财科学2012(4)4452
[2] 肖华美国众筹融资模式发展国启示[J]国际金融2013(1)5256
[3]谭天文 陆楠 互联网金融模式传统金融模式分析[J]电子商务2013(11)1113
[4] 黄海龙基电商台核心互联网金融研究[J]海金融2013(8)1824
[5] 潘意志阿里贷模式涵优势存问题探析[J]金融发展研究2012(3)3033
[6] 杨旻菲阿里金融信贷业务ＳＷＯＴ分析[J]济研究2012(23)101
[7] 晏妮娜孙宝文面微企业互联网金融模式创新决策优化[J]科技进步策2014(3)15
[8] 胡吉祥吴颖萌众筹融资发展监[J]证券市场导报2013(12)6065
[9] 孙涵 P2P 网络额信贷探析[J]征信2010(3)9092
[10] 谢邹传伟金融危机关金融监改革理综述[J]金融研究2010(2)117
[11] 彭传金P2P 额信贷模式前景背思考[J]现代济信息2011(23)301
[12] 张松史伟雷鼎互联网金融操作风险理探究[J]新金融2012(9)3336
[13] 刚积极关注互联网金融特点发展—予货币金融理视角[J]银行家2012(11)1113
[14] Bruce Einhorn At Alibaba Investors Come Last Business Week 2009
[15] AOAjayi An intelligent Quality of Service brokering model for ecommerce ExpertSystems with Application[J]201037(1)122129
[16] Chengfeng Long Study on Online Financing Based upon Internet and EcommerceInternational Journal of Business and Management[J] 20094(8)6781
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摘
济发展新态势供侧结构性改革刻容缓金融行业根发展实际需身业务模式进行改进实现转型升级十分重着济社会发展特计算机移动设备适范围日渐扩互联网+提出互联网金融成日常生活中重构成部分网络金融信贷供传统银行信贷业务产生巨击笔者年事银行信贷相关业务较深入解拟较分析互联网金融产品供运行模式入手探究新形势互联网金融带银行金融业务模式转变抓住机遇推动供侧结构性改革提出具针性建议期相关理者做出价值参考
关键词：互联网金融理财业务模式转变供侧结构性改革
Abstract
Under the new situation of economic development the supplyside structural reforms without delay according to how the financial sector and the development of actual needs improve their business models in order to achieve the transformation and upgrading is very important With the economic and social development especially in the scope of computers and mobile devices continues to expand Internet + and suggested the Internet become an everyday finance an important component of the network of financial credit supply also produce traditional bank credit business a huge impact because the author for many years engaged in bank creditrelated businesses which have a more indepth understanding it is proposed from the comparative analysis of Internet financial credit supply operation mode to start to explore the Internet bank credit finance business model brought about under the new situation change on how to seize the opportunity to promote supplyside structural reforms targeted proposals in order to make a valuable reference for the relevant managers
Key words Internet Finance business model transformation supplyside structural reforms
目录
摘 1
Abstract 2
绪 3
（）研究背景意义 3
（二）研究方法 4
二新时期金融供模式特征 4
（）新时期金融产品（服务）供模式 4
2P2P网贷台 5
（二）新时期金融产品（服务）供特征 6
1营模式样化 6
2运行理机制透明化 6
3服务效率高效化便捷化 7
三供模式革新银行金融业务挑战 7
（）存款流失渠道减少 7
（二）融资成增加业务模式落 7
四转变银行业务理模式金融助力供侧改革 8
（）做全面预算增强理水 8
（二）防止金融脱媒程中形成陷阱 8
（三）加研发投入推进业务产品创新 9
参考文献 10
绪
（）研究背景意义
互联网高效分享开放影响广泛等特点断影响着传统行业发展特银行金融业背景应时代潮流改进金融模式助时机金融供侧结构改革提供更力支持值慎深思
着网络技术通讯技术发展传统金融产品服务供已逐渐难满足生活节奏加快理财需求增强金融业务增现代需求诸金融服务（产品）开始互联网相结合断创新模式传统银行金融业发起挑战背景银行转变业务模式供侧改革提供助力日渐成众关注焦点
（二）研究方法
文采列研究方法：
文献研究法：中国知网通查询检索方式银行金融信贷供侧结构性改革相关文期刊等文献资料进行分类整理文研究奠定理基础
数理统计法：收集数进行统计分析保证结客观公允增强信度方采集相关数包括2012 年中国互联网支付市场交易市场份额P2P 营模式网贷金额等
结合身工作验较分析银行金融信贷面挑战机遇挖掘助力供侧结构性改革生动力
二新时期金融供模式特征
（）新时期金融产品（服务）供模式
1第三方支付
第三方支付指通收付双方认第三方支付台建立账户较早较成熟PayPal例作全球支付台霸PayPaleBay旗家公司线付款解决方案全球领导者具优点非常总结点：PayPal降低相关成额交易更加划算然PayPal加强买家卖家信度国外买家惯PayPal次PayPal保护买家方针说PayPal买家角度出发考虑问题买家满意先提出争议期间卖家法钱PayPal账号引起纠纷会导致商家账户进行永久性关闭商家会非常谨慎种第三方支付买家考虑较周服务供十分受欢迎
表 21 2012 年中国互联网支付市场交易市场份额资料源：艾瑞网：httpnewsiresearchcnZt170798shtml
支付业务类型
市场份额（）
支付宝
478
财付通
203
银联线
91
快线
76
汇付天
75
易宝支付
31
环迅支付
20
19
2P2P网贷台
互联网快速发展信贷提供良台机遇出现然作贷服务象利网络工具中介台进行贷信息匹配审核贷金额流转网络信贷模式——P2P 网络贷模式极集中利居民闲散资金提高社会闲散资金利率传统银行贷款相降低融资成中企业融资开辟新渠道款提供便利货币时间价值良运金融贷款服务模式中存着诸理漏洞方面源网络信息身存风险性方面机制运转必然放松贷环境致贷双方信息完善准确续监乏力部治理机制理善等时国济转型升级新时期国家阳产业提出诸政策加规范支持互联网金融发展纳入十三五规划中P2P网络金融信贷行业发展前景片
表 22 国部分企业 P2P 营模式网贷金额资料源：李博董亮互联网金融模式发展[J]中国金融2013(10)2021
企业名称
成立时间（年月）
注册资
（万元）
营模式
2012 年贷款额
（亿元）
宜信
200212
3000
非典型
11888
贷
20104
117
纯线
354
融通兴业（合力贷）
20125
500
线认证
00378
拍拍贷
20078
105
纯线
4
然种样互联网金融供业务众筹等具体见表
表 23 互联网金融模式国外代表业务
模式
国外代表业务
国代表业务
第三方支付
PaypalAmazonPayment
支付宝财付通
标准化简单金融类产品
Paypal基金
余额宝百度理财台基金淘宝店
供应链金融
EbayAmazon
阿里贷苏宁贷京东供应链贷款
P2P 贷
Lending ClubProsper
贷拍拍贷宜贷
众筹
Kick StarterPunders Club
追梦网点名时间
信息化金融机构
First Direct安全第银行
苏宁银行众安线网商银行
（二）新时期金融产品（服务）供特征
1营模式样化
需求元化推动供样化目前金融市场提供营模式种样特结合互联网面市场激烈竞争提升核心竞争力改进生产模式霸占市场份额提高企业效率激发出市场活力诱导潜消费群优化资源配置迫切求互联网金融应该加快创新更迎合市场消费者求背景融产品（服务）供样化特征愈发明显包括产品服务性质功运行方式购买条件等具体业务模式包括：互联网+金融机构新模式提供着种样金融产品电子证券电子保险等二金融机构+商务台简单说银行等金融机构商务台产品提供交博汇等三金融机构+网络公司速卖通等
2运行理机制透明化
传统信贷模式资金理信息透明度直高互联网开放享特点新兴信贷模式较注重贷款信息市场公开度透明度互联网金融够解决信息称复杂问题通实现信息称体现优势实现更金融产品供
3服务效率高效化便捷化
生活节奏断加快天高效率便捷化成金融业务需关注重点新时期网络信赖网络普水增高等素影响安全性收益性差异化情况快成选择产品服务重绅士首考虑素互联网金融服务银行等金融机构带高效便捷赢市场机遇
三供模式革新银行金融业务挑战
（）存款流失渠道减少
传统金融信贷缺点相银行存款金融服务质量断提高银行运行压力增金融脱媒金融现象例导致银行储蓄减少原量存款转移领域着股票证券等等投资行业断成熟金融脱媒居民投资渠道越越导致原商业银行存款流企业投资行业断代银行储蓄存款运领域2013年第2季度房产证券投资工商企业基础设施领域产品发行数量分108款119款111款26款占分276930512846667房产领域产品发行数量较季度增加27款三领域产品分减少2款3款3款市场出现百花齐放局面房产工商企业证券投资三类产品发行数量基持特房产信托业务发行量出现幅涨创信托新政新高信托等金融产品出现扩宽居民理财渠道逐渐取代储蓄存款
（二）融资成增加业务模式落
提高竞争力银行断增加新产品推出包括力物力财力投入增加证够更满足顾客需求面消费观念贷款理念等转变特信贷业务方面投入成更断增加
方面竞争动力缺乏国银行业务运行设计流程缺陷身营风险营理成关注度较强中户贷款需求满足未投入较精力精细化理性化理等方面做基理念业务模式改变刻容缓
四转变银行业务理模式金融助力供侧改革
（）做全面预算增强理水
实行全面预算理银行金融服务模式创新十分效理者应协调种银行部金融活动部门工作开展条序统筹协调银行资源中包括力财产物资等等全面预算理部门部理整企业理理程中执行力成重素作银行市场竞争日益复杂激烈情况提高身竞争力必须时刻保持先进性创新性采先进理模式方面全面预算理解决传统粗放型济资源浪费问题通预算出佳资源需求量资源重复
（二）防止金融脱媒程中形成陷阱
中国资市场效率否真银行高？中国恐怕单纯说资市场定银行效率高 债市方面中国发债规模量增长快没出现债务违约(案例)果发债违约话AAA级B级样期中国真正发展直接融资迫切需债券市场出现违约(案例) 实债券市场规模国债政策性金融债属国家权信级债企业债短融中票公司债私募债市场化发债希够真正市场规律做警惕发展资市场金融脱媒程中形成巨陷阱 然银行问题银行业应该专业力生存银行存分析甄客户风险钱投合适领域中目前银行力生存倒信生存信等银行贷出资金远远身资金建立风险评估体质风险程度相似业务联系起时间等问题适推出周期较长理财产品吸引储户资金长期存入银行银行规模国家托底银行业较问题面利率市场化股潮流情况银行贷者甄十分重提高抵抗金融危机风险力中型贷款机构民间典行应加强监督理出台关理办法行进行约束
（三）加研发投入推进业务产品创新
着社会义市场济断深化改革市场竞争者潜入者断增加商业银行业务革新产品创新必少积极创新满足需求供侧改革提供更推动力改进措施体现方面：首先加快移动客户端更新应推广投入重视线营销客户体验回馈次应第三方台市场份额争夺银行许加身电子商务台建设者做较电商加合作应互联网金融潮流方便客户增加知名度提高市场份额做服务供
参考文献
[1]杨彪 第三方支付宏观济风险宏观审慎监[J] 财科学2012(4)4452
[2] 肖华美国众筹融资模式发展国启示[J]国际金融2013(1)5256
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[5] 潘意志阿里贷模式涵优势存问题探析[J]金融发展研究2012(3)3033
[6] 杨旻菲阿里金融信贷业务ＳＷＯＴ分析[J]济研究2012(23)101
[7] 晏妮娜孙宝文面微企业互联网金融模式创新决策优化[J]科技进步策2014(3)15
[8] 胡吉祥吴颖萌众筹融资发展监[J]证券市场导报2013(12)6065
[9] 孙涵 P2P 网络额信贷探析[J]征信2010(3)9092
[10] 谢邹传伟金融危机关金融监改革理综述[J]金融研究2010(2)117
[11] 彭传金P2P 额信贷模式前景背思考[J]现代济信息2011(23)301
[12] 张松史伟雷鼎互联网金融操作风险理探究[J]新金融2012(9)3336
[13] 刚积极关注互联网金融特点发展—予货币金融理视角[J]银行家2012(11)1113
[14] Bruce Einhorn At Alibaba Investors Come Last Business Week 2009
[15] AOAjayi An intelligent Quality of Service brokering model for ecommerce ExpertSystems with Application[J]201037(1)122129
[16] Chengfeng Long Study on Online Financing Based upon Internet and EcommerceInternational Journal of Business and Management[J] 20094(8)6781
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