2018年市农村金融业发展情况调研报告
金融业作现代济核心济社会发展中作越越重力发展金融业促进榆林市济更更快发展重保障前农村资金供求矛盾突出已成农村济发展农民收入增长重制约素推动农村金融改革改善农村金融服务已迫眉睫根省政协通知精神市政协财农委组织员全市金融业发展情况进行调研调研组先听取关方面情况通报召开金融界士座谈会走访关金融机构企业界士农村解市金融业发展取成绩查找存问题足积极提出加快发展建议现关情况报告：
榆林金融业现状
（）榆林金融业机构建设概况
目前市银行业金融机构5类21家包括1家政策性银行――农业发展银行4家型股份（国家控股）商业银行――中国工商银行榆林分行中国农业银行榆林分行中国银行榆林分行中国建设银行榆林分行3家银行类农村合作金融机构――榆阳农村合作银行神木农村合作银行府谷农村合作银行9家县级农村信合作联合社3家股份制商业银行――长安银行榆林分行交通银行榆林分行招商银行榆林分行1家邮政储蓄银行――中国邮政储蓄银行榆林分行构成榆林银行业金融机构基框架中法机构12家（12家农村合作金融机构）非法机构9家业数5064营业网点544中农村合作银行农村信社325邮政储蓄银行79农业银行61占营业网点854分县情况集中济发展相较快榆阳区神木府谷定边靖边横山县分1066072524840占营业网点694然全市14乡镇没金融机构网点分布靖边佳县绥德子洲县均06万拥银行网点资源城市网点密度农村农村网点口覆盖率城市期
兴业银行民生银行华夏银行西安银行等家银行考察榆林市场拟榆设立分支机构榆林银行业金融机构队伍进步壮
根陕政办发[XX]108号陕金融发[XX]1号文件精神市积极支持额贷款限责公司16家已开业营10家余6家正计划年底全部开业目前正申报额贷款公司34家中已报省金融办批18家
XX年三季度末全市保险公司24家152机构中财产险公司15家寿险公司9家全市县级支公司40县级营销服务部81中国保财险中国寿乡镇设立79保险机构全市保险业员6597较年初增加702
（二）货币信贷运行情况
XX年三季度全市银行金融机构执行国家适度宽松货币政策积极应金融危机榆林济击促进方济稳定快速发展榆林市存款保持良增长势头信贷投放呈现扩张趋势
1存款增长创新高截9月末全市金融机构项存款余额达114778亿元较年初增加26085亿元增长2941储蓄存款余额60417亿元较年初增加12108亿元全市企业存款余额32910亿元较年初增加9819亿元总量全市活期存款（包括企业活期活期储蓄）呈升趋势定期存款（包括企业定期定期储蓄）呈降趋势存款活期化趋势加强9月末全市活期存款余额76817亿元占全部企业存款储蓄存款8231定期存款余额16510亿元受济面逐渐转影响居民投资意愿增强储蓄存款增速出现降企业加生产投入企业存款持续快速增长
2项贷款增势明显9月末全市金融机构项贷款余额达65184亿元较年初增加18384亿元增长3928增幅年期升2192百分点增11325亿元中国商业银行项贷款余额39099亿元较年初增加7223亿元增幅2266增长1399百分点农村合作金融机构项贷款余额19125亿元较年初增加625亿元增幅4854增长1386百分点短期贷款中长期贷款步增长9月末全市短期贷款余额37940亿元较年初增加12970亿元增7434亿元农业贷款增加较（较年初增加8446亿元增3862亿元）中长期贷款余额26479亿元较年初增加6008亿元增3557亿元总量增长时信贷结构优化类金融机构践行科学发展观认真贯彻国家宏观调控政策保压区断提高信贷投入效率支持农业生产源化工基建设全市济继续保持高速增长态 势贷款投分布9月末工业贷款余额6266亿元较年初升1852亿元增1174亿元继续加煤电油气化工等重点行业支持力度农业贷款余额19207亿元较年初增加8446亿元增3862亿元占全市新增贷款6112支持新农村建设力度进步加基建设贷款余额13464亿元较年初增加2311亿元增357亿元金融基础设施建设支持加
3良贷款持续双降6月末全市银行业金融机构良贷款余额1189亿元较年初减少125亿元良贷款率仅196较年初降084百分点中国商业银行良贷款余额364亿元占全市银行业金融机构良贷款余额306农村合作金融机构良贷款余额479亿元占全市银行业金融机构良贷款余额402良贷款集中三农机构占全市良贷款总额8822五级分类情况次级类贷款疑类贷款损失类贷款分819亿元299亿元078亿元占率分135049013年初降068017升002
4营效益继续攀升截6月底全市银行业金融机构实现账面利润1472亿元较年期盈136亿元国商业银行实现利润784亿元农村合作金融机构实现利润609亿元（中三家合行利润占全市合作金融机构7866）利润增长源信贷规模进步扩利息收入市银行业金融机构利润源农村合作金融机构半年995收入贷款利息收入金融机构利息收入中间业务收入占份额然少较起色四国商业银行半年中间业务收入达126亿元
5中企业金融服务提升年市银监分局出台榆林银监分局推动企业金融服务指导意见提升企业金融服务取方识年银监分局进步推动辖银行业金融机构中企业服务工作收较效果截6月底全市发放中型企业贷款11804亿元年初增加1369亿元增幅1312占全市银行业金融机构贷款余额195全市发放型企业贷款4916亿元年初增加1457亿元增幅4212占全市银行业金融机构贷款余额812
6农户额贷款试点推广工作利进行提高农村金融服务覆盖面缓解广农村区贷款难问题市加快额贷款公司组建步伐XX年12月省首家额贷款公司――神木县惠民贷款公司正式挂牌成立部分区县府谷横山榆阳正积极筹建额贷款公司额贷款公司成立标志着农村金融创新开启良局面解决三农问题促进农村区济社会发展发挥积极作
7保险业发展稳步提升XX年前三季度市保险业保持较快发展全市保险业参方济建设中发挥积极保障作保险费收入增幅较快9月底全市保险费总收入1126672万元中财产险7303977万元寿险3962743万元二保险保障功明
显9月末全市保险业社会提供8513亿元财产风险保障171万次提供256亿元身保险保障中财产险公司赔款支出3666292万元寿险公司赔款付支出106287万元三扩农村保险市场服务社会义新农村建设目前已农村开办农村房屋保险农村种车辆保险农民工意外伤害保险失农民养老保险农村额款意外保险农村干部综合保险计划生育手术保险学生安保险繁母猪保险红枣种植保险等十种保险业务逐步建立批保险示范乡村逐步建立农村保险体系风险防范补偿机制四税收贡献逐年提高截9月底全市保险业缴国家方税金599258万元代税局代收代缴车船税4592万元国家方济建设做出定贡献
XX年市政府高度重视市资市场发展方面支持证券公司提高证券交易量方面积极组建基金运作方式投公司积极推动诚投公司发行企业债券推动榆天化神木九江等公司市工作
二前新农村建设金融需求金融服务矛盾
长期国城乡发展受农村城市相分离二元济结构等历史性原影响农村金融服务体系远未完善健全仅体现农村金融机构硬件设施建设等方面更体现农村担保信体系完善市场发展充分等软件方面健全表现前世界金融危机击日益突显引发诸矛盾具体表现：
（）需求样性金融机构单性间矛盾现代农业现代农民现代农村核心新农村建设金融服务需求日趋样目前农村特欠发达区农村金融体系现状：国商业银行逐步撤离县域农村区支农功边缘化二政策性银行机构职难发挥三合作金融难满足新农村建设种资金需求目前农村金融阵
基农村信社家独垄断营局面农村信社资金实力限服务三农力受定制约
（二）需求成长性资金源限性间矛盾社会义新农村建设资金增量需求着农村济产业化现代化步伐加快解决资金源问题新农村建设现实关键环节目前农村金融现状金融供资金需求矛盾突出国商业银行农村金融供逐年减少二农村金融机构实力较弱农村信社然农村金融力军历史包袱较重控机制完善等原三农支持显力心三县域农村资金量外流遍布城乡邮政储蓄机构体制原更存贷少成名副实农村资金抽水机
（三）需求时代性金融服务传统性间矛盾目前金融服务情况服务传统性时代性需求矛盾表现：金融服务品种单目前数农村金融部门然传统存贷汇服务手段中间业务外汇业务种类少金融服务种类单调缺少服务品种创新二金融产品适应性较差首先贷款期限短目前涉农银行业机构传统农业贷款方式发放办法发放1年期短期流动资金贷款农业生产长周期季节性特点相适应次贷款额度偏目前农村事生产营贷款需求通常5―50万元左右农村信社农户额信贷款正常授信1万元高授信额度5万元规模农业特色农业发展相适应三信贷交易成高年国商业银行调整营战略市场定位逐步农村市场退出农村信社区域垄断定价力增强农村信贷供价格断提高
（四）需求新生性金融服务功落性间矛盾农业产业保险支持空白农业生产然着特殊赖性产量风险远工业制造业需引入农业保险分散农业风险二农村信担保体系建设滞前贷款担保难已成制约农村济发
展加快新农村建设瓶颈三现代农村物流体系建设缓慢建设新农村必须加快建立现代农村物流体系目前金融现代农村物流体系建设支持投入少四农村教育培训体系建设缺位农村劳动力口科技文化素质偏低已成前农村特欠发达区农业农村济发展制约素
（五）政策完善性农村现实性间矛盾国根问题农村问题农村根问题农民问题农民根问题土问题市城市居民支配收入农民均纯收入358倍加种补贴等隐性收入达6倍左右农民然弱势群体农民土宅基农民土集体XX年9月xx届三中全会通推进农村改革干重问题决定指出完善农村宅基制度严格宅基理国家防止耕流失农村宅基审批权理收紧时针农村土流转问题国家尚未出台相关法律行政法规现法律规范集体土权流转受形限制农村土流畅土流转形式处然流转状态缺乏中介服务监体系导致流转程出现种矛盾纠纷现行政策农民拥土宅基作银行抵押物现状致农民贷款难问题难根缓解
三前农村金融服务体系中存问题
健康完整金融体系农村济持续发展缺少新农村建设中金融投入资金投入渠道现金融服务体系中存问题难新农村建设形成力支撑
（）农村金融机构退位服务功弱化政策性金融缺位农业发展银行实行独立核算保营企业化理承担农村政策性银行职存定矛盾农发行国目前唯政策性农业金融机构业务范围太窄负责粮棉油收购
储运等环节资金提供农业发展急需贷款业务涉足甚少没真正起支持农业开发作二农业银行支农功边缘化着农行商业化改革深入盈利性流动性安全性营原农业生产高风险性分散性波动性长期性相背离农业银行农业资金农业转工商业举竞争视角农村转城市贷款业务逐渐离农三政府涉农资金未全部存入涉农银行四农村信社支农限农村信社农村金融中占导位然定程度满足农村农业农民发展济资金需较支持农村济发展受身营规模营体制机制限资金供总量远远满足农村济发展资金需求存农信难农严重问题
（二）信贷理制度存缺陷农民取贷款难防范贷款风险农村金融机构农村贷款规定较苛刻条件部分农民贷款提供出相应质押抵押动产等担保农贷失交臂二农村贷款期限结构金额等方面设计农村资金需求特点相适应三现实贷款产品金额偏期限较短农村济发展需求相适应四浮动贷款利率制度农民承载压力加实行浮动利率制度农村信社农村金融中处垄断位追求利润化贷款律实行浮相程度加重农户利息负担
（三）农村金融服务环境较差金融生态断裂款逃废银行债务现象时发生制约农村金融机构信贷投入二农村信体系尚完善金融机构考察财务状况信贷条件较困难时贷款需求总体缺少效担保抵押农业区需求量亟须支持额农户贷款体工商户贷款中民营企业贷款城镇建设贷款水利建设贷款等难形成效需求三农户信信息数库尚未建立农户信信息处零散分布状况
（四）民间贷缺乏规范金融风险加民间贷良莠齐加农民负担农村金融风险民间贷缺乏效社会监督正确引导风险隐患日益凸现引发济纠纷呈升态势间接殃社会稳定二民间贷规范合缺乏担保隐蔽性强法分子机坑蒙拐骗时发生甚引发刑事案件民间贷利率般远远高档次金融机构贷款利率风险集中扰乱正常金融秩序三影响金融宏观调控民间贷活动高利率吸引易诱发量资金现金形式流出金融机构加资金体外循环造成金融信息失真干扰央行银监部门社会信贷总量监测民间信贷投具定趋利性盲目性资金流国家济政策产业政策吻合国家宏观济政策落实效果佳
（五）保险业发展衡农业保障体系存许障碍保险深度密度全市济发展速度相匹配保险深度保险密度国际通行衡量国家区保险业发达程度两标志9月末全市保险市场深度112保险密度357元全省均水相保险深度低1XX年百分点保险密度低110元时市gdp增速样存巨差异说明市保险市场挖掘开拓尚够充分二区城乡发展衡产寿险业务集中榆阳神木府谷靖边定边等济发展较快县区南部六县保险业务发展较慢三产品开发拓展需求进步加强名家保险公司保险产品发展较单险种结构相集中农业险种划分保费标准正探索中理赔风险补偿机制建立滞贴农农保险制度完善四社会保险意识进步提高
（六）中企业信担保组织规模营行规范担保机构协作银行关系行业律监位风险补偿机制尚健全
（七）银行业机构操作风险道德风险存潜隐患XX年榆林市行业机构案件升部分银行机构操作风险道德风险识控制力适应业务发展需求银行案件防控工作提出新挑战良司法环境社会治安状况高效案件侦破力成维护金融安全保障金融业健康发展关重素
四改善农村金融服务支持新农村建设政策建议
通前农村金融需求金融服务存矛盾农村金融服务体系中存问题阐述难发现农村金融服务体系完善新农村建设样样巨系统工程需方面着手加完善
（）加农村金融机构政策扶持力度充分发挥农村类金融机构支农合力作扩农业发展银行政策支农范围农村基础设施建设生态环境建设农业综合开发推动农业化进程提供强力资金保障强化政策支农职责二推动农村信社改革发挥农村信社支农力军作完善农户额信贷款治理探索推行额贷款联户担保贷款重点支持农村产业结构调整专业户专业村发展三鼓励方商业银行开展公司+基+农户贷款订单农业贷款解决农业产业化营信贷资金规模需求四明确农村金融机构法宝义务保证资金安全前提必须定例新增存款支持农户生产营民营企业发展助学消费五实现邮政储蓄银行资金取农农良性循环建立农村资金反哺回流机制
（二）优化农村信环境改善农村金融运行环境政府部门建设社会义谐社会社会义新农村高度重视农村金融生态环境度积极转变政府职努力营
造廉洁高效政务环境公正透明司法环境切实金融机构提供更服务二农村文化载体强化农村信制度建设建立健全农户农村体二商户信信息库农村信贷风险控制提供建立守信激励机制失信惩罚机制营造良信环境三农村保险体系纳入农村金融体系建设框架积极鼓励商业性保险公司农村设立网点争取成立方性政策性农业保险公司农村种养等行业提供保险服务建立完善三农保险补偿机制四建立体形式担保机构针农户农村中企业实际情况实施种担保方法切实解决农户农村中企业贷款担保难状况
（三）增加额贷款投放积极支持农村种养户工商户企业发展着农村济快速发展农业产业结构调整农村济体投资迅速增加资金需求规划增加额贷款满足农户简单生产需求法满足扩生产需求扩生产需求受限制制约减缓农村济发展农民收入增长
农村企业种养户体工商户农村重济引擎强烈资金需求资金需求规划较正规金融信贷规模约束企业种养户工商户发展生产七拼八凑钱部分融入充分资金企业农户延迟投资压缩生产规模制约农村济发展增加农村种养户工商户企业额贷款投放应成改进农村金融服务重点
（四）引导额贷款公司新型农村金融组织健康发展明确额贷款监督理针业务范围风险特点公众影响合理确定额款组织市场收入条件允许鼓励产品创新开发额信贷产品通灵活样信贷服务增强生存发展力时应根额信贷组织类型业务范围风险等素设定监原二营造良政策环境加紧制定相关理办法制度纳入法律制度约束时额贷款组织发展营造良政策环境扩额信
贷组织融资源提供更利环境消体制制度障碍三明确额贷款公司功定位额贷款公司必须坚持服务三农方坚定移农业农民农村市场中找准位置服务农业农村济中求身发展壮四坚持额贷款公司市场化动作建立市场商业化基础现代金融机构原进行营追寻资金持续运营成功模式
（五）力开展农村金融创新开发真正适合新农村建设金融产品努力改善新农村建设提供持续高效金融创新服务创新包括：金融产品创新贷款方式创新担保方式创新服务方式创新等目前广农村农户济日农户正着现代新型农民转变传统种养加工户正种养户订单农业进城务工商农户型加工户转变营范围已渗透农产品加工制造运输商品流通类产业化等领域农户资金需求显现出元化培养新型农民发展现代农业建设新农村角度创新金融产品服务继续推行农村额贷款联户担保贷款时农村金融机构应断创新贷款方式开发出更灵活更适应农民需贷款品种：加快培养新型农民拓展教育类培训类创业类贷款帮助农民创业围绕富裕起农户尝试开办农户投资型消费型住房类贷款满足农民层次资金需求提升农民生活质量资金需求较事农业产业化营农户尝试推出额联保农业贷款水利设施改造低洼改造中长期贷款支持优势农产品基建设农业龙头企业发展培植优秀农村民营企业新农村建设提供更更金融服务
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金融业作现代济核心济社会发展中作越越重力发展金融业促进榆林市济更更快发展重保障前农村资金供求矛盾突出已成农村济发展农民收入增长重制约素推动农村金融改革改善农村金融服务已迫眉睫根省政协通知精神市政协财农委组织员全市金融业发展情况进行调研调研组先听取关方面情况通报召开金融界士座谈会走访关金融机构企业界士农村解市金融业发展取成绩查找存问题足积极提出加快发展建议现关情况报告：
榆林金融业现状
（）榆林金融业机构建设概况
目前市银行业金融机构5类21家包括1家政策性银行――农业发展银行4家型股份（国家控股）商业银行――中国工商银行榆林分行中国农业银行榆林分行中国银行榆林分行中国建设银行榆林分行3家银行类农村合作金融机构――榆阳农村合作银行神木农村合作银行府谷农村合作银行9家县级农村信合作联合社3家股份制商业银行――长安银行榆林分行交通银行榆林分行招商银行榆林分行1家邮政储蓄银行――中国邮政储蓄银行榆林分行构成榆林银行业金融机构基框架中法机构12家（12家农村合作金融机构）非法机构9家业数5064营业网点544中农村合作银行农村信社325邮政储蓄银行79农业银行61占营业网点854分县情况集中济发展相较快榆阳区神木府谷定边靖边横山县分1066072524840占营业网点694然全市14乡镇没金融机构网点分布靖边佳县绥德子洲县均06万拥银行网点资源城市网点密度农村农村网点口覆盖率城市期
兴业银行民生银行华夏银行西安银行等家银行考察榆林市场拟榆设立分支机构榆林银行业金融机构队伍进步壮
根陕政办发[XX]108号陕金融发[XX]1号文件精神市积极支持额贷款限责公司16家已开业营10家余6家正计划年底全部开业目前正申报额贷款公司34家中已报省金融办批18家
XX年三季度末全市保险公司24家152机构中财产险公司15家寿险公司9家全市县级支公司40县级营销服务部81中国保财险中国寿乡镇设立79保险机构全市保险业员6597较年初增加702
（二）货币信贷运行情况
XX年三季度全市银行金融机构执行国家适度宽松货币政策积极应金融危机榆林济击促进方济稳定快速发展榆林市存款保持良增长势头信贷投放呈现扩张趋势
1存款增长创新高截9月末全市金融机构项存款余额达114778亿元较年初增加26085亿元增长2941储蓄存款余额60417亿元较年初增加12108亿元全市企业存款余额32910亿元较年初增加9819亿元总量全市活期存款（包括企业活期活期储蓄）呈升趋势定期存款（包括企业定期定期储蓄）呈降趋势存款活期化趋势加强9月末全市活期存款余额76817亿元占全部企业存款储蓄存款8231定期存款余额16510亿元受济面逐渐转影响居民投资意愿增强储蓄存款增速出现降企业加生产投入企业存款持续快速增长
2项贷款增势明显9月末全市金融机构项贷款余额达65184亿元较年初增加18384亿元增长3928增幅年期升2192百分点增11325亿元中国商业银行项贷款余额39099亿元较年初增加7223亿元增幅2266增长1399百分点农村合作金融机构项贷款余额19125亿元较年初增加625亿元增幅4854增长1386百分点短期贷款中长期贷款步增长9月末全市短期贷款余额37940亿元较年初增加12970亿元增7434亿元农业贷款增加较（较年初增加8446亿元增3862亿元）中长期贷款余额26479亿元较年初增加6008亿元增3557亿元总量增长时信贷结构优化类金融机构践行科学发展观认真贯彻国家宏观调控政策保压区断提高信贷投入效率支持农业生产源化工基建设全市济继续保持高速增长态 势贷款投分布9月末工业贷款余额6266亿元较年初升1852亿元增1174亿元继续加煤电油气化工等重点行业支持力度农业贷款余额19207亿元较年初增加8446亿元增3862亿元占全市新增贷款6112支持新农村建设力度进步加基建设贷款余额13464亿元较年初增加2311亿元增357亿元金融基础设施建设支持加
3良贷款持续双降6月末全市银行业金融机构良贷款余额1189亿元较年初减少125亿元良贷款率仅196较年初降084百分点中国商业银行良贷款余额364亿元占全市银行业金融机构良贷款余额306农村合作金融机构良贷款余额479亿元占全市银行业金融机构良贷款余额402良贷款集中三农机构占全市良贷款总额8822五级分类情况次级类贷款疑类贷款损失类贷款分819亿元299亿元078亿元占率分135049013年初降068017升002
4营效益继续攀升截6月底全市银行业金融机构实现账面利润1472亿元较年期盈136亿元国商业银行实现利润784亿元农村合作金融机构实现利润609亿元（中三家合行利润占全市合作金融机构7866）利润增长源信贷规模进步扩利息收入市银行业金融机构利润源农村合作金融机构半年995收入贷款利息收入金融机构利息收入中间业务收入占份额然少较起色四国商业银行半年中间业务收入达126亿元
5中企业金融服务提升年市银监分局出台榆林银监分局推动企业金融服务指导意见提升企业金融服务取方识年银监分局进步推动辖银行业金融机构中企业服务工作收较效果截6月底全市发放中型企业贷款11804亿元年初增加1369亿元增幅1312占全市银行业金融机构贷款余额195全市发放型企业贷款4916亿元年初增加1457亿元增幅4212占全市银行业金融机构贷款余额812
6农户额贷款试点推广工作利进行提高农村金融服务覆盖面缓解广农村区贷款难问题市加快额贷款公司组建步伐XX年12月省首家额贷款公司――神木县惠民贷款公司正式挂牌成立部分区县府谷横山榆阳正积极筹建额贷款公司额贷款公司成立标志着农村金融创新开启良局面解决三农问题促进农村区济社会发展发挥积极作
7保险业发展稳步提升XX年前三季度市保险业保持较快发展全市保险业参方济建设中发挥积极保障作保险费收入增幅较快9月底全市保险费总收入1126672万元中财产险7303977万元寿险3962743万元二保险保障功明
显9月末全市保险业社会提供8513亿元财产风险保障171万次提供256亿元身保险保障中财产险公司赔款支出3666292万元寿险公司赔款付支出106287万元三扩农村保险市场服务社会义新农村建设目前已农村开办农村房屋保险农村种车辆保险农民工意外伤害保险失农民养老保险农村额款意外保险农村干部综合保险计划生育手术保险学生安保险繁母猪保险红枣种植保险等十种保险业务逐步建立批保险示范乡村逐步建立农村保险体系风险防范补偿机制四税收贡献逐年提高截9月底全市保险业缴国家方税金599258万元代税局代收代缴车船税4592万元国家方济建设做出定贡献
XX年市政府高度重视市资市场发展方面支持证券公司提高证券交易量方面积极组建基金运作方式投公司积极推动诚投公司发行企业债券推动榆天化神木九江等公司市工作
二前新农村建设金融需求金融服务矛盾
长期国城乡发展受农村城市相分离二元济结构等历史性原影响农村金融服务体系远未完善健全仅体现农村金融机构硬件设施建设等方面更体现农村担保信体系完善市场发展充分等软件方面健全表现前世界金融危机击日益突显引发诸矛盾具体表现：
（）需求样性金融机构单性间矛盾现代农业现代农民现代农村核心新农村建设金融服务需求日趋样目前农村特欠发达区农村金融体系现状：国商业银行逐步撤离县域农村区支农功边缘化二政策性银行机构职难发挥三合作金融难满足新农村建设种资金需求目前农村金融阵
基农村信社家独垄断营局面农村信社资金实力限服务三农力受定制约
（二）需求成长性资金源限性间矛盾社会义新农村建设资金增量需求着农村济产业化现代化步伐加快解决资金源问题新农村建设现实关键环节目前农村金融现状金融供资金需求矛盾突出国商业银行农村金融供逐年减少二农村金融机构实力较弱农村信社然农村金融力军历史包袱较重控机制完善等原三农支持显力心三县域农村资金量外流遍布城乡邮政储蓄机构体制原更存贷少成名副实农村资金抽水机
（三）需求时代性金融服务传统性间矛盾目前金融服务情况服务传统性时代性需求矛盾表现：金融服务品种单目前数农村金融部门然传统存贷汇服务手段中间业务外汇业务种类少金融服务种类单调缺少服务品种创新二金融产品适应性较差首先贷款期限短目前涉农银行业机构传统农业贷款方式发放办法发放1年期短期流动资金贷款农业生产长周期季节性特点相适应次贷款额度偏目前农村事生产营贷款需求通常5―50万元左右农村信社农户额信贷款正常授信1万元高授信额度5万元规模农业特色农业发展相适应三信贷交易成高年国商业银行调整营战略市场定位逐步农村市场退出农村信社区域垄断定价力增强农村信贷供价格断提高
（四）需求新生性金融服务功落性间矛盾农业产业保险支持空白农业生产然着特殊赖性产量风险远工业制造业需引入农业保险分散农业风险二农村信担保体系建设滞前贷款担保难已成制约农村济发
展加快新农村建设瓶颈三现代农村物流体系建设缓慢建设新农村必须加快建立现代农村物流体系目前金融现代农村物流体系建设支持投入少四农村教育培训体系建设缺位农村劳动力口科技文化素质偏低已成前农村特欠发达区农业农村济发展制约素
（五）政策完善性农村现实性间矛盾国根问题农村问题农村根问题农民问题农民根问题土问题市城市居民支配收入农民均纯收入358倍加种补贴等隐性收入达6倍左右农民然弱势群体农民土宅基农民土集体XX年9月xx届三中全会通推进农村改革干重问题决定指出完善农村宅基制度严格宅基理国家防止耕流失农村宅基审批权理收紧时针农村土流转问题国家尚未出台相关法律行政法规现法律规范集体土权流转受形限制农村土流畅土流转形式处然流转状态缺乏中介服务监体系导致流转程出现种矛盾纠纷现行政策农民拥土宅基作银行抵押物现状致农民贷款难问题难根缓解
三前农村金融服务体系中存问题
健康完整金融体系农村济持续发展缺少新农村建设中金融投入资金投入渠道现金融服务体系中存问题难新农村建设形成力支撑
（）农村金融机构退位服务功弱化政策性金融缺位农业发展银行实行独立核算保营企业化理承担农村政策性银行职存定矛盾农发行国目前唯政策性农业金融机构业务范围太窄负责粮棉油收购
储运等环节资金提供农业发展急需贷款业务涉足甚少没真正起支持农业开发作二农业银行支农功边缘化着农行商业化改革深入盈利性流动性安全性营原农业生产高风险性分散性波动性长期性相背离农业银行农业资金农业转工商业举竞争视角农村转城市贷款业务逐渐离农三政府涉农资金未全部存入涉农银行四农村信社支农限农村信社农村金融中占导位然定程度满足农村农业农民发展济资金需较支持农村济发展受身营规模营体制机制限资金供总量远远满足农村济发展资金需求存农信难农严重问题
（二）信贷理制度存缺陷农民取贷款难防范贷款风险农村金融机构农村贷款规定较苛刻条件部分农民贷款提供出相应质押抵押动产等担保农贷失交臂二农村贷款期限结构金额等方面设计农村资金需求特点相适应三现实贷款产品金额偏期限较短农村济发展需求相适应四浮动贷款利率制度农民承载压力加实行浮动利率制度农村信社农村金融中处垄断位追求利润化贷款律实行浮相程度加重农户利息负担
（三）农村金融服务环境较差金融生态断裂款逃废银行债务现象时发生制约农村金融机构信贷投入二农村信体系尚完善金融机构考察财务状况信贷条件较困难时贷款需求总体缺少效担保抵押农业区需求量亟须支持额农户贷款体工商户贷款中民营企业贷款城镇建设贷款水利建设贷款等难形成效需求三农户信信息数库尚未建立农户信信息处零散分布状况
（四）民间贷缺乏规范金融风险加民间贷良莠齐加农民负担农村金融风险民间贷缺乏效社会监督正确引导风险隐患日益凸现引发济纠纷呈升态势间接殃社会稳定二民间贷规范合缺乏担保隐蔽性强法分子机坑蒙拐骗时发生甚引发刑事案件民间贷利率般远远高档次金融机构贷款利率风险集中扰乱正常金融秩序三影响金融宏观调控民间贷活动高利率吸引易诱发量资金现金形式流出金融机构加资金体外循环造成金融信息失真干扰央行银监部门社会信贷总量监测民间信贷投具定趋利性盲目性资金流国家济政策产业政策吻合国家宏观济政策落实效果佳
（五）保险业发展衡农业保障体系存许障碍保险深度密度全市济发展速度相匹配保险深度保险密度国际通行衡量国家区保险业发达程度两标志9月末全市保险市场深度112保险密度357元全省均水相保险深度低1XX年百分点保险密度低110元时市gdp增速样存巨差异说明市保险市场挖掘开拓尚够充分二区城乡发展衡产寿险业务集中榆阳神木府谷靖边定边等济发展较快县区南部六县保险业务发展较慢三产品开发拓展需求进步加强名家保险公司保险产品发展较单险种结构相集中农业险种划分保费标准正探索中理赔风险补偿机制建立滞贴农农保险制度完善四社会保险意识进步提高
（六）中企业信担保组织规模营行规范担保机构协作银行关系行业律监位风险补偿机制尚健全
（七）银行业机构操作风险道德风险存潜隐患XX年榆林市行业机构案件升部分银行机构操作风险道德风险识控制力适应业务发展需求银行案件防控工作提出新挑战良司法环境社会治安状况高效案件侦破力成维护金融安全保障金融业健康发展关重素
四改善农村金融服务支持新农村建设政策建议
通前农村金融需求金融服务存矛盾农村金融服务体系中存问题阐述难发现农村金融服务体系完善新农村建设样样巨系统工程需方面着手加完善
（）加农村金融机构政策扶持力度充分发挥农村类金融机构支农合力作扩农业发展银行政策支农范围农村基础设施建设生态环境建设农业综合开发推动农业化进程提供强力资金保障强化政策支农职责二推动农村信社改革发挥农村信社支农力军作完善农户额信贷款治理探索推行额贷款联户担保贷款重点支持农村产业结构调整专业户专业村发展三鼓励方商业银行开展公司+基+农户贷款订单农业贷款解决农业产业化营信贷资金规模需求四明确农村金融机构法宝义务保证资金安全前提必须定例新增存款支持农户生产营民营企业发展助学消费五实现邮政储蓄银行资金取农农良性循环建立农村资金反哺回流机制
（二）优化农村信环境改善农村金融运行环境政府部门建设社会义谐社会社会义新农村高度重视农村金融生态环境度积极转变政府职努力营
造廉洁高效政务环境公正透明司法环境切实金融机构提供更服务二农村文化载体强化农村信制度建设建立健全农户农村体二商户信信息库农村信贷风险控制提供建立守信激励机制失信惩罚机制营造良信环境三农村保险体系纳入农村金融体系建设框架积极鼓励商业性保险公司农村设立网点争取成立方性政策性农业保险公司农村种养等行业提供保险服务建立完善三农保险补偿机制四建立体形式担保机构针农户农村中企业实际情况实施种担保方法切实解决农户农村中企业贷款担保难状况
（三）增加额贷款投放积极支持农村种养户工商户企业发展着农村济快速发展农业产业结构调整农村济体投资迅速增加资金需求规划增加额贷款满足农户简单生产需求法满足扩生产需求扩生产需求受限制制约减缓农村济发展农民收入增长
农村企业种养户体工商户农村重济引擎强烈资金需求资金需求规划较正规金融信贷规模约束企业种养户工商户发展生产七拼八凑钱部分融入充分资金企业农户延迟投资压缩生产规模制约农村济发展增加农村种养户工商户企业额贷款投放应成改进农村金融服务重点
（四）引导额贷款公司新型农村金融组织健康发展明确额贷款监督理针业务范围风险特点公众影响合理确定额款组织市场收入条件允许鼓励产品创新开发额信贷产品通灵活样信贷服务增强生存发展力时应根额信贷组织类型业务范围风险等素设定监原二营造良政策环境加紧制定相关理办法制度纳入法律制度约束时额贷款组织发展营造良政策环境扩额信
贷组织融资源提供更利环境消体制制度障碍三明确额贷款公司功定位额贷款公司必须坚持服务三农方坚定移农业农民农村市场中找准位置服务农业农村济中求身发展壮四坚持额贷款公司市场化动作建立市场商业化基础现代金融机构原进行营追寻资金持续运营成功模式
（五）力开展农村金融创新开发真正适合新农村建设金融产品努力改善新农村建设提供持续高效金融创新服务创新包括：金融产品创新贷款方式创新担保方式创新服务方式创新等目前广农村农户济日农户正着现代新型农民转变传统种养加工户正种养户订单农业进城务工商农户型加工户转变营范围已渗透农产品加工制造运输商品流通类产业化等领域农户资金需求显现出元化培养新型农民发展现代农业建设新农村角度创新金融产品服务继续推行农村额贷款联户担保贷款时农村金融机构应断创新贷款方式开发出更灵活更适应农民需贷款品种：加快培养新型农民拓展教育类培训类创业类贷款帮助农民创业围绕富裕起农户尝试开办农户投资型消费型住房类贷款满足农民层次资金需求提升农民生活质量资金需求较事农业产业化营农户尝试推出额联保农业贷款水利设施改造低洼改造中长期贷款支持优势农产品基建设农业龙头企业发展培植优秀农村民营企业新农村建设提供更更金融服务
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