容摘
国农村商业银行农村信社变革结果目前改革深入发展中逐渐成农村金融系统中关键构成部分扶持区济发展关键部分国三农发展准备良基础
持续促进农村商业银行合理发展需清楚解目前银行业发展走势监需文整理国农村商业银行数量增长快营赖传统存贷业务盈利模式较单业务偏重城镇客户农村中客户重视够中间业务发展缓慢种类匮乏缺乏创新力等现状分析农村商业银行发展障碍存股权结构法治理结构完善农村商业银行度赖政府业务创新力足营理念落风险理力提高员工素质整体偏低专业技强等原国农村商业银行发展提出强化统法治理结构优化部股权结构坚持基市场定位避免政府金融交易活动开发创新型金融业务加强风险理提高资产质量提升营理念建立优秀企业文化引进加强储备等策
关键词：农村商业银行 发展现状 问题 发展策略
Abstract
Rural commercial bank in our country is the product of the reform of rural credit cooperatives is now growing in the deepening reform become the important component of the rural financial system and support local economic development important force the development of the three rural has made a significant contribution
In order to further promote the normative development of rural commercial bank formed with the development trend of the current banking industry and regulatory requirements this paper summarizes the rapid development of rural commercial bank in our country rely on the traditional loan business profit model is relatively single business focus on towns and big customers for the rural small and mediumsized customers to enough slow development of intermediary business tree species such as lack of innovation abilityAnd analyze the obstacle of the development of rural commercial bank ownership structure and corporate governance structure is imperfect excessive reliance on the government rural commercial bank business innovation ability is insufficient backward management concept to improve risk management ability low quality of employees as a whole professional skills is not strong wait for a reasonFinally for the development of rural commercial bank in China puts forward to strengthen the unified legal person governance structure and optimization of internal shareholding structure adhere to the basic market positioning to avoid too much financial transactions with the government activities developing innovative financial operations strengthen risk management improve the quality of assets improve the management idea establishing excellent enterprise culture introduce talents strengthen the countermeasures such as talent pool
Key words： Rural commercial bank The present situation of the development Problem The development of the strategy
目 录
国农村商业银行发展现状 1
（）农村商业银行数量发展迅速 1
（二）营赖传统存贷业务盈利模式较单 2
（三）业务偏重城镇客户农村中客户重视够 3
（四）中间业务种类少缺乏创新力发展缓慢 3
二国农村商业银行发展困境原分析 4
（）股权结构法治理结构完善 4
（二）农村商业银行度赖政府 4
（三）业务创新力足营理念落 5
（四）风险理力提高 5
（五）员工素质整体偏低专业技强 6
三国农村商业银行发展改革策建议 7
（）强化统法治理结构优化部股权结构 7
（二）坚持基市场定位 7
（三）避免政府金融交易活动 8
（四）开发创新型金融业务 8
（五）加强风险理提高资产质量 8
（六）提升营理念建立优秀企业文化 9
（七）引进加强储备 9
四结语 11
参考文献 12
致谢
国农村商业银行发展现状改革问题分析
国农村商业银行发展现状
农村商业银行早农村信合作社变革产生国农村金融组织关键构成方面2001年开始长久持续变革中国农村商业银行显著长远发展
（） 农村商业银行数量发展迅速
根银监会统计数显示截2015年末国农村商业银行网点数量资产规模取突破性进展2014年国665家农村商业银行2015年国农村商业银行数量发展859家年665家194家增幅达23
资料源：中国银行业监督委员会2015年报资料
图1 2011年2015年国农村商业银行数量变化状况图
表1 截2015年底中国银行业金融机构数量
农村信社
1373
村镇银行
1311
农村商业银行
859
企业集团财务公司
224
城市商业银行
133
农村合作银行
71
信托公司
68
农村资金互助社
48
金融租赁公司
47
外资法金融机构
40
数源：中国银监会
银监会数显示农村金融机构数量排名前三处升趋势中表现明显农村商业银行截2016年3月末农村商业银行数量农村金融组织中值444资产资利润农村金融组织中值6367705存贷款占分2002年末5958提高6465
（二） 营赖传统存贷业务盈利模式较单
现存贷款项目始终国农村商业银行关键项目收入源旧利息差盈利方式十分利差常熟农商行江阴农商行张家港农商行做案例2015年利息净收入占分达895293908312均值90
表2 三农村商业银行收入源占
银行简称
利息收入占
常熟农商行
8952
江阴农商行
9390
张家港农商行
8312
数源：银行2015年年度报告
国众公司开始伴资市场进步健全逐渐转变全新融资模式转变成直接融资减少银行资金值外外部利率市场化作述重原影响国农村商业银行法长久利息差做关键收入源盈利方式国农村商业银行未需破传统业务营理念扩展营业务范围改进传统营模式开拓更新型业务增创利息收入外非利息收入利润增长点探索具全面性稳定性盈利模式发展路径
（三） 业务偏重城镇客户农村中客户重视够
农村区域济发展水高中客户资产规模贷款缺少充足抵押担保信风险非常高城镇区域济发展水更高城镇区客户较资产规模较信质量更加符合银行贷款条件农村中客户相城镇客户风险相更低广州农村商业银行利广佛铁广州水投等业务开展银团贷款参城市设备建设外广州铁建投水投等公司开展合作参加广州城市关项目创建国农村商业银行身效益着手城市顾客做关键体轻视农村区域民众中公司发展需获资金量少未满足农村客户信贷需求偏离扶持三农济发展初衷
（四） 中间业务种类少缺乏创新力发展缓慢
国农村商业银行现中间业务旧部分传统型业务现法紧社会发展需部分社会济发展相符合中间业务健全种现状仅导致农村商业银行中间业务收入总收入中占例少会严重降低银行盈利水时容易中间业务种类少难满足客户样化需求导致农村商业银行客户流失严重制约银行未发展
表3 农村商业银行商业银行中间业务情况
商业银行
农村商业银行
中间业务种类
结算类业务银行卡类业务代理类业务基金托类担保类业务承诺类业务交易类业务咨询顾问类
结算类业务银行卡类业务代理类业务咨询顾问类
数源：农村商业银行商业银行官网
长久国农村商业银行非常重视柜台业务电子银行结算类业务发展缓慢外中间业务发展时间长时发展效率明显低余商业银行伴社会济进步农民生活质量持续提升农村商业银行需根顾客类需提供众类型中间业务特持续发展部分社会济发展变动全面融合中间业务达农村顾客整体需
（）
二国农村商业银行发展困境原分析
期伴金融产业持续变革农村商业银行逐渐变成国金融产业非常关键部分国农村商业银行农村金融制度变革重结果逐渐变成农村金融组织典型农村区中企业进步三农发展具备显著正面影响农村商业银行发展程中存述问题需分析原根具体原采取相应改革策样更助国农村商业银行进步发展
（） 股权结构法治理结构完善
国农村商业银行产权属股东然目前实际发展中农村商业银行股权非常分散股东数众股东身农村商业银行产权者般缺少积极性动力权利造成众股东搭便车股权法全面行湖北十堰农商行董事长朱思爽认现股权结构合理法股东持股占高十堰农商行占达70样导致股权集中化容易形成独立控制利决策公公正股东出资额占综合股值决定身决策权国农村商业银行权属全部股东众股东出资额占综合股值低造成股东缺少充足力农村商业银行财产行占收益权进阻碍股东农村商业银行持续监督会限制国农村商业银行持续发展
（二）农村商业银行度赖政府
目前国农村商业银行正处改革发展升时期深化农商行改革发展政府职部门起着举足轻重作现国济发展显著成金融资源国济进步中具备显著影响方政府需发展区济时候全面关注利身利益然开展金融资源划分2017年12月27日武汉农村商业银行咸宁市政府签订价值高300亿元时间五年战略协作合约便中国民银行省级政府监农村商业银行利修订关体制省级政府理权限模式做出清楚求然省级政府农村商业银行开展金融交易问题数胜数方农村商业银行仅受银行监督理委员会监受方政府纪检委监督社会中定位模糊制约农村商业银行进步发展政府首先制约体制外金融进步外干涉体制金融组织述重负担农村商业银行续发展工作效率会受负面影响终导致农村商业银行整体业务水降影响农商行开拓新业务挖掘高品质客户农村商业银行应适度脱离政府政府应适度放手银行样农村商业银行找方方越飞越高
（三）业务创新力足营理念落
国部分农村商业银行设计金融产品时候没注入创新理念导致行间研发产品业务相点具独立创新性现国部分农村商业银行开展产品研究时候般缺少创新观点业务开创水高余国商业银行进行较目前存贷款服务众业务中占值高中间业务占值高外农村商业银行利息差减低受目前利率市场化作农村商业银行应提高产品创新力力研发创新型产品提升营理念率先成立三家农村商业银行例2015年手续费佣金净收入占分253340286远低国商业银行收入占具体数见表
表4 农商行商业银行类收入占情况
银行简称
手续费佣金收入占
利息收入占
常熟农商行
253
8952
江阴农商行
340
9390
张家港农商行
286
8312
中国银行
1948
6929
中国农业银行
1427
8501
中国工商银行
2055
7280
资料源：银行2015年年度报告
目前情况国部分农村商业银行开拓新业务时候存守旧思想思维方式没社会济发展业务满足客户综合性需求时客户偏会着社会进步发生改变时结合社会济发展变化研发满足客户综合性客需求创新型产品
（四）风险理力提高
风险理力农村商业银行说十分关键知道风险问题时候具备较高风险理力时采取合适防范方式处理风险国农村商业银行风险理力余商业银行旧出现明显差异风险理完善目前职员风险防范理念缺乏农商行重心放外开展业务忽视部理方面导致农商行整体风险防范意识薄弱贷前调查贷中审查贷检查体制实施力度高二部控制体制健全外未根业务局势变动进行改正缺少部控制体制合理监三识风险力提高风险理方法落社会进步发展程度国农村商业银行良贷款率余商业银行较旧出现明显差异详细资料参考表示
表5 2016年末商业银行良贷款率情况
商业银行机构
良贷款率
国商业银行
168
股份制商业银行
174
城市商业银行
148
农村商业银行
249
外资银行
093
资料源中国银行业监督理委员会统计资料
（五）员工素质整体偏低专业技强
银行监盈利创新水职员综合文化素质职员学历等级紧密关系国区农村商业银行中职员素养高农村商业银行整体员学历均高两极分化严重影响农商行整体发展江阴农村商业银行张家港农村商业银行做案例处职员低学历数职员综合素养低缺少具银行业务国际金融计算机证券理财等部分常识高规格综合型明显限制银行理创新力提升法全面满足农村商业银行发展需求
表6 2015年农商行国商业银行员工学历情况
学历类占
江阴农村商业银行
张家港农村商业银行
中国银行
科
6801
6662
8256
专
1653
1601
1135
专
1546
1737
609
数源：银行2015年年度报告
外农村商业银行网点众遍布辖成企业居民首选银行拥充足业务资源样导致银行营销员普遍存缺乏动营销意识服务意识薄弱营销力高等现象
三国农村商业银行发展改革策建议
农村商业银行金融制度中具备显著影响区中公司发展三农创建甚综合社会济发展显著影响必须重视农村商业银行改革发展问题建立现十年里然农村商业银行发展取飞跃进步什东西发展程中会少存问题促进农村商业银行进步发展述已讲述发展程中存问题现问题进行分析问题根源入手提出相应改革措施促进农村商业银行更发展壮
（）强化统法治理结构优化部股权结构
农村商业银行法治理结构身股权结构健全需定时间需完整流程改善首先调节股东结构适度集中股权太集中太分散股权结构利银行工作效率提升股权开展适度集中便决策合理化外提升农村商业银行整体力激励股份持量股东实施股权转移股权汇集具备众股份股东手中具备动力积极性银行实施理便决策合理化承担企业监职责次创建权利义务融合激励约束制度通制度方式规范理员权利责健全高层理员聘制度职员升迁体制适提升领导员收入实力定薪述员利益银行利益联系起外需适提升高层理职员持股值提升银行开展高效监督积极性 健全银行部理制度通体制方式合理限制股东会董事会监事会理层权利责清楚划分权利责边界员承担身职责持续加强统法治理结构改善部股权结构
（二）明确市场定位
农村商业银行盈利做重营目公司需确定身市场定位扎根三农竞争越越激烈金融市场农村商业银行应响应国家政策监部门号召扎根潜力限未全面开拓农村市场做服务三农工作扶持落区济发展造值三农赖银行方面外实现支农社会效益方面实现身济效益实现双赢扎根社区城市民众伴城镇化深入发展农村农民农业开始转变成社区城乡居民立足中微企业中微企业般具贴民生立足实业规模分布广等特点解决国业促进济健康发展重力量银行融资方面贷款额度周转较快等特点整体说加中微企业贷款占利降低佛山农商银行贷款集中度提高资产流动性更控制营风险
（三）避免政府金融交易活动
农村商业银行然股份制商业银行应该政府金融交易活动负盈亏营身目前竞争激烈市场寻找方寻找符合身需发展方式战略广州农村商业银行选择改革创新改制特色现代股份制商业银行银行身创新发展方式断新体制新机制注入新生机市场导型金融行业市场制度逐渐激发配置资金风险监作政府需量激发维护金融行业秩序保证行业稳发展金融调控监功进入金融市场中直接干预农村商业银行金融交易活动时政府直担着监金融市场重保证金融机构间实现等交易建立等竞争关系
（四）开发创新型金融业务
农村商业银行需研发出合适金融服务改善金融制度增加中间业务类型般包含面众部分： 首先准备全新金融产品农村商业银行目前产品法达顾客综合性资金需造成持续丧失前顾客客资源农村商业银行需扩展全新创新型金融服务满足客户需鼓励员工献言建策动学国外银行先进产品首先农村商业银行服务部分农村农业农民需开创济发展相融合达区顾客现实需金融产品方面农村商业银行应该扩营范围增加营业网点广泛覆盖增设电子银行渠道方便客户进行线交易免受区域限制二开创新零售业务中间业务例现电子化程度高应该加力度宣传银行卡业务助化中间业务设置助服务设施首先节约顾客等时间外变成银行全新效益发展点广州农商银行转变心态修订固农进城方案开创全新发展模式促进业务转型准备良服务外延伸阵增加业务余农村商业银行发展准备良验
（五）加强风险理提高资产质量
银行运作时候许会遭遇众风险风险法合理控产生亏损会显著影响银行发展造成银行法稳运作风险控银行重点银行发展紧密关系日常营中应学会识风险时发现隐藏风险争取风险暴露前消灭掉农村商业银行时加强全体员工关风险意识教育时准备相关风险控制培育会持续强化风险理观念利互相沟通学部风险控观点扎根职员心中创建农村商业银行风险理公司文化健全目前风险理体制持续健全农村商业银行目前部控制体制通体制方式风险开展事前预防事中控事监提升风险理实力二创建完善农村商业银行风险预警辨评估系统健全体系时准确发现风险全面分析风险危害做出警示四提高资产质量争取做根源出发寻找问题采取相应策免牵扯出更风险求员工必须严谨工作态度办理授信业务操作信贷流程
（六）提升营理念建立优秀企业文化
伴金融市场进步农村商业银行身金融行业关键部分定程度会出现变化农村商业银行服务体范畴出现定改变老旧运作观点方式符合银行发展需农村商业银行运作观点需根国家方针外部环境变动进行定改变吸收代商业银行理观点方式者吸收部分国外领先运作观点方式农村商业银行开展良监持续强化健全现代化理制度加快农村商业银行长久变革
前国农村商业银行企业文化较普遍体现企业众处没文化企业等没思想剩驱壳削弱员工工作热情导致工作效率高影响企业整体运营效率持续强化公司文化建设非常关键首先需量公公正公开观点深入众心秉持等理念次完善原企业文化争取位员工身农村商业银行现代企业文化提高员工服务水客户银行文化充分体现位员工身
（七）引进加强储备
农村商业银行历史背景原现部分员工然前农信社旧员工思维方式营理念已远远落农商行年轻队伍目前法适应代农村金融市场需农村商业银行需持续健全团队发展目前团队添加全新活力生机培育吸收专业综合型农村商业银行需增加专业吸收力度业务发展情况全面配备高质量职员改善成员知识结构专业结构加快职员正确配置外营造良极具性化工作氛围二加力度开展员工培训会提升综合素质培养专业技强化客户服务意识三健全目前职员激励制度创建完善激励约束制度确定赏罚分明量做公公正公开职员工作结果应收入激发员工工作积极性真切拉开员工收入差距
四结语
农村商业银行开始运作现综合业绩知名度认度显著提升国家济中具备显著作：便农村金融制度合理变革满足方济资金需求利带动方区域济发展农村信社改革发展良基础
农村商业银行长久改革发展程中展现出身独特征余商业银行着样定位营方式服务农村发展持续促进区济发展关键服务城镇农村中公司服务农村农业民众特服务区特色济发展促进余行业进步然提高国综合济发展水
农村商业银行农村信社条道路走肯定会少出现问题现农村商业银行现状进行剖析寻找出现问题原针性提出相应解决策略相信农村商业银行道路肯定会越走越假竞争更加激励金融行业中胜利进全面农村济发展服务需持续开展改革融合目前济发展趋势开展金融变革提高农村商业银行整体实力坚信着市场济体制断发展完善农村商业银行定够历史舞台发挥更作
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国农村商业银行农村信社变革结果目前改革深入发展中逐渐成农村金融系统中关键构成部分扶持区济发展关键部分国三农发展准备良基础
持续促进农村商业银行合理发展需清楚解目前银行业发展走势监需文整理国农村商业银行数量增长快营赖传统存贷业务盈利模式较单业务偏重城镇客户农村中客户重视够中间业务发展缓慢种类匮乏缺乏创新力等现状分析农村商业银行发展障碍存股权结构法治理结构完善农村商业银行度赖政府业务创新力足营理念落风险理力提高员工素质整体偏低专业技强等原国农村商业银行发展提出强化统法治理结构优化部股权结构坚持基市场定位避免政府金融交易活动开发创新型金融业务加强风险理提高资产质量提升营理念建立优秀企业文化引进加强储备等策
关键词：农村商业银行 发展现状 问题 发展策略
Abstract
Rural commercial bank in our country is the product of the reform of rural credit cooperatives is now growing in the deepening reform become the important component of the rural financial system and support local economic development important force the development of the three rural has made a significant contribution
In order to further promote the normative development of rural commercial bank formed with the development trend of the current banking industry and regulatory requirements this paper summarizes the rapid development of rural commercial bank in our country rely on the traditional loan business profit model is relatively single business focus on towns and big customers for the rural small and mediumsized customers to enough slow development of intermediary business tree species such as lack of innovation abilityAnd analyze the obstacle of the development of rural commercial bank ownership structure and corporate governance structure is imperfect excessive reliance on the government rural commercial bank business innovation ability is insufficient backward management concept to improve risk management ability low quality of employees as a whole professional skills is not strong wait for a reasonFinally for the development of rural commercial bank in China puts forward to strengthen the unified legal person governance structure and optimization of internal shareholding structure adhere to the basic market positioning to avoid too much financial transactions with the government activities developing innovative financial operations strengthen risk management improve the quality of assets improve the management idea establishing excellent enterprise culture introduce talents strengthen the countermeasures such as talent pool
Key words： Rural commercial bank The present situation of the development Problem The development of the strategy
目 录
国农村商业银行发展现状 1
（）农村商业银行数量发展迅速 1
（二）营赖传统存贷业务盈利模式较单 2
（三）业务偏重城镇客户农村中客户重视够 3
（四）中间业务种类少缺乏创新力发展缓慢 3
二国农村商业银行发展困境原分析 4
（）股权结构法治理结构完善 4
（二）农村商业银行度赖政府 4
（三）业务创新力足营理念落 5
（四）风险理力提高 5
（五）员工素质整体偏低专业技强 6
三国农村商业银行发展改革策建议 7
（）强化统法治理结构优化部股权结构 7
（二）坚持基市场定位 7
（三）避免政府金融交易活动 8
（四）开发创新型金融业务 8
（五）加强风险理提高资产质量 8
（六）提升营理念建立优秀企业文化 9
（七）引进加强储备 9
四结语 11
参考文献 12
致谢
国农村商业银行发展现状改革问题分析
国农村商业银行发展现状
农村商业银行早农村信合作社变革产生国农村金融组织关键构成方面2001年开始长久持续变革中国农村商业银行显著长远发展
（） 农村商业银行数量发展迅速
根银监会统计数显示截2015年末国农村商业银行网点数量资产规模取突破性进展2014年国665家农村商业银行2015年国农村商业银行数量发展859家年665家194家增幅达23
资料源：中国银行业监督委员会2015年报资料
图1 2011年2015年国农村商业银行数量变化状况图
表1 截2015年底中国银行业金融机构数量
农村信社
1373
村镇银行
1311
农村商业银行
859
企业集团财务公司
224
城市商业银行
133
农村合作银行
71
信托公司
68
农村资金互助社
48
金融租赁公司
47
外资法金融机构
40
数源：中国银监会
银监会数显示农村金融机构数量排名前三处升趋势中表现明显农村商业银行截2016年3月末农村商业银行数量农村金融组织中值444资产资利润农村金融组织中值6367705存贷款占分2002年末5958提高6465
（二） 营赖传统存贷业务盈利模式较单
现存贷款项目始终国农村商业银行关键项目收入源旧利息差盈利方式十分利差常熟农商行江阴农商行张家港农商行做案例2015年利息净收入占分达895293908312均值90
表2 三农村商业银行收入源占
银行简称
利息收入占
常熟农商行
8952
江阴农商行
9390
张家港农商行
8312
数源：银行2015年年度报告
国众公司开始伴资市场进步健全逐渐转变全新融资模式转变成直接融资减少银行资金值外外部利率市场化作述重原影响国农村商业银行法长久利息差做关键收入源盈利方式国农村商业银行未需破传统业务营理念扩展营业务范围改进传统营模式开拓更新型业务增创利息收入外非利息收入利润增长点探索具全面性稳定性盈利模式发展路径
（三） 业务偏重城镇客户农村中客户重视够
农村区域济发展水高中客户资产规模贷款缺少充足抵押担保信风险非常高城镇区域济发展水更高城镇区客户较资产规模较信质量更加符合银行贷款条件农村中客户相城镇客户风险相更低广州农村商业银行利广佛铁广州水投等业务开展银团贷款参城市设备建设外广州铁建投水投等公司开展合作参加广州城市关项目创建国农村商业银行身效益着手城市顾客做关键体轻视农村区域民众中公司发展需获资金量少未满足农村客户信贷需求偏离扶持三农济发展初衷
（四） 中间业务种类少缺乏创新力发展缓慢
国农村商业银行现中间业务旧部分传统型业务现法紧社会发展需部分社会济发展相符合中间业务健全种现状仅导致农村商业银行中间业务收入总收入中占例少会严重降低银行盈利水时容易中间业务种类少难满足客户样化需求导致农村商业银行客户流失严重制约银行未发展
表3 农村商业银行商业银行中间业务情况
商业银行
农村商业银行
中间业务种类
结算类业务银行卡类业务代理类业务基金托类担保类业务承诺类业务交易类业务咨询顾问类
结算类业务银行卡类业务代理类业务咨询顾问类
数源：农村商业银行商业银行官网
长久国农村商业银行非常重视柜台业务电子银行结算类业务发展缓慢外中间业务发展时间长时发展效率明显低余商业银行伴社会济进步农民生活质量持续提升农村商业银行需根顾客类需提供众类型中间业务特持续发展部分社会济发展变动全面融合中间业务达农村顾客整体需
（）
二国农村商业银行发展困境原分析
期伴金融产业持续变革农村商业银行逐渐变成国金融产业非常关键部分国农村商业银行农村金融制度变革重结果逐渐变成农村金融组织典型农村区中企业进步三农发展具备显著正面影响农村商业银行发展程中存述问题需分析原根具体原采取相应改革策样更助国农村商业银行进步发展
（） 股权结构法治理结构完善
国农村商业银行产权属股东然目前实际发展中农村商业银行股权非常分散股东数众股东身农村商业银行产权者般缺少积极性动力权利造成众股东搭便车股权法全面行湖北十堰农商行董事长朱思爽认现股权结构合理法股东持股占高十堰农商行占达70样导致股权集中化容易形成独立控制利决策公公正股东出资额占综合股值决定身决策权国农村商业银行权属全部股东众股东出资额占综合股值低造成股东缺少充足力农村商业银行财产行占收益权进阻碍股东农村商业银行持续监督会限制国农村商业银行持续发展
（二）农村商业银行度赖政府
目前国农村商业银行正处改革发展升时期深化农商行改革发展政府职部门起着举足轻重作现国济发展显著成金融资源国济进步中具备显著影响方政府需发展区济时候全面关注利身利益然开展金融资源划分2017年12月27日武汉农村商业银行咸宁市政府签订价值高300亿元时间五年战略协作合约便中国民银行省级政府监农村商业银行利修订关体制省级政府理权限模式做出清楚求然省级政府农村商业银行开展金融交易问题数胜数方农村商业银行仅受银行监督理委员会监受方政府纪检委监督社会中定位模糊制约农村商业银行进步发展政府首先制约体制外金融进步外干涉体制金融组织述重负担农村商业银行续发展工作效率会受负面影响终导致农村商业银行整体业务水降影响农商行开拓新业务挖掘高品质客户农村商业银行应适度脱离政府政府应适度放手银行样农村商业银行找方方越飞越高
（三）业务创新力足营理念落
国部分农村商业银行设计金融产品时候没注入创新理念导致行间研发产品业务相点具独立创新性现国部分农村商业银行开展产品研究时候般缺少创新观点业务开创水高余国商业银行进行较目前存贷款服务众业务中占值高中间业务占值高外农村商业银行利息差减低受目前利率市场化作农村商业银行应提高产品创新力力研发创新型产品提升营理念率先成立三家农村商业银行例2015年手续费佣金净收入占分253340286远低国商业银行收入占具体数见表
表4 农商行商业银行类收入占情况
银行简称
手续费佣金收入占
利息收入占
常熟农商行
253
8952
江阴农商行
340
9390
张家港农商行
286
8312
中国银行
1948
6929
中国农业银行
1427
8501
中国工商银行
2055
7280
资料源：银行2015年年度报告
目前情况国部分农村商业银行开拓新业务时候存守旧思想思维方式没社会济发展业务满足客户综合性需求时客户偏会着社会进步发生改变时结合社会济发展变化研发满足客户综合性客需求创新型产品
（四）风险理力提高
风险理力农村商业银行说十分关键知道风险问题时候具备较高风险理力时采取合适防范方式处理风险国农村商业银行风险理力余商业银行旧出现明显差异风险理完善目前职员风险防范理念缺乏农商行重心放外开展业务忽视部理方面导致农商行整体风险防范意识薄弱贷前调查贷中审查贷检查体制实施力度高二部控制体制健全外未根业务局势变动进行改正缺少部控制体制合理监三识风险力提高风险理方法落社会进步发展程度国农村商业银行良贷款率余商业银行较旧出现明显差异详细资料参考表示
表5 2016年末商业银行良贷款率情况
商业银行机构
良贷款率
国商业银行
168
股份制商业银行
174
城市商业银行
148
农村商业银行
249
外资银行
093
资料源中国银行业监督理委员会统计资料
（五）员工素质整体偏低专业技强
银行监盈利创新水职员综合文化素质职员学历等级紧密关系国区农村商业银行中职员素养高农村商业银行整体员学历均高两极分化严重影响农商行整体发展江阴农村商业银行张家港农村商业银行做案例处职员低学历数职员综合素养低缺少具银行业务国际金融计算机证券理财等部分常识高规格综合型明显限制银行理创新力提升法全面满足农村商业银行发展需求
表6 2015年农商行国商业银行员工学历情况
学历类占
江阴农村商业银行
张家港农村商业银行
中国银行
科
6801
6662
8256
专
1653
1601
1135
专
1546
1737
609
数源：银行2015年年度报告
外农村商业银行网点众遍布辖成企业居民首选银行拥充足业务资源样导致银行营销员普遍存缺乏动营销意识服务意识薄弱营销力高等现象
三国农村商业银行发展改革策建议
农村商业银行金融制度中具备显著影响区中公司发展三农创建甚综合社会济发展显著影响必须重视农村商业银行改革发展问题建立现十年里然农村商业银行发展取飞跃进步什东西发展程中会少存问题促进农村商业银行进步发展述已讲述发展程中存问题现问题进行分析问题根源入手提出相应改革措施促进农村商业银行更发展壮
（）强化统法治理结构优化部股权结构
农村商业银行法治理结构身股权结构健全需定时间需完整流程改善首先调节股东结构适度集中股权太集中太分散股权结构利银行工作效率提升股权开展适度集中便决策合理化外提升农村商业银行整体力激励股份持量股东实施股权转移股权汇集具备众股份股东手中具备动力积极性银行实施理便决策合理化承担企业监职责次创建权利义务融合激励约束制度通制度方式规范理员权利责健全高层理员聘制度职员升迁体制适提升领导员收入实力定薪述员利益银行利益联系起外需适提升高层理职员持股值提升银行开展高效监督积极性 健全银行部理制度通体制方式合理限制股东会董事会监事会理层权利责清楚划分权利责边界员承担身职责持续加强统法治理结构改善部股权结构
（二）明确市场定位
农村商业银行盈利做重营目公司需确定身市场定位扎根三农竞争越越激烈金融市场农村商业银行应响应国家政策监部门号召扎根潜力限未全面开拓农村市场做服务三农工作扶持落区济发展造值三农赖银行方面外实现支农社会效益方面实现身济效益实现双赢扎根社区城市民众伴城镇化深入发展农村农民农业开始转变成社区城乡居民立足中微企业中微企业般具贴民生立足实业规模分布广等特点解决国业促进济健康发展重力量银行融资方面贷款额度周转较快等特点整体说加中微企业贷款占利降低佛山农商银行贷款集中度提高资产流动性更控制营风险
（三）避免政府金融交易活动
农村商业银行然股份制商业银行应该政府金融交易活动负盈亏营身目前竞争激烈市场寻找方寻找符合身需发展方式战略广州农村商业银行选择改革创新改制特色现代股份制商业银行银行身创新发展方式断新体制新机制注入新生机市场导型金融行业市场制度逐渐激发配置资金风险监作政府需量激发维护金融行业秩序保证行业稳发展金融调控监功进入金融市场中直接干预农村商业银行金融交易活动时政府直担着监金融市场重保证金融机构间实现等交易建立等竞争关系
（四）开发创新型金融业务
农村商业银行需研发出合适金融服务改善金融制度增加中间业务类型般包含面众部分： 首先准备全新金融产品农村商业银行目前产品法达顾客综合性资金需造成持续丧失前顾客客资源农村商业银行需扩展全新创新型金融服务满足客户需鼓励员工献言建策动学国外银行先进产品首先农村商业银行服务部分农村农业农民需开创济发展相融合达区顾客现实需金融产品方面农村商业银行应该扩营范围增加营业网点广泛覆盖增设电子银行渠道方便客户进行线交易免受区域限制二开创新零售业务中间业务例现电子化程度高应该加力度宣传银行卡业务助化中间业务设置助服务设施首先节约顾客等时间外变成银行全新效益发展点广州农商银行转变心态修订固农进城方案开创全新发展模式促进业务转型准备良服务外延伸阵增加业务余农村商业银行发展准备良验
（五）加强风险理提高资产质量
银行运作时候许会遭遇众风险风险法合理控产生亏损会显著影响银行发展造成银行法稳运作风险控银行重点银行发展紧密关系日常营中应学会识风险时发现隐藏风险争取风险暴露前消灭掉农村商业银行时加强全体员工关风险意识教育时准备相关风险控制培育会持续强化风险理观念利互相沟通学部风险控观点扎根职员心中创建农村商业银行风险理公司文化健全目前风险理体制持续健全农村商业银行目前部控制体制通体制方式风险开展事前预防事中控事监提升风险理实力二创建完善农村商业银行风险预警辨评估系统健全体系时准确发现风险全面分析风险危害做出警示四提高资产质量争取做根源出发寻找问题采取相应策免牵扯出更风险求员工必须严谨工作态度办理授信业务操作信贷流程
（六）提升营理念建立优秀企业文化
伴金融市场进步农村商业银行身金融行业关键部分定程度会出现变化农村商业银行服务体范畴出现定改变老旧运作观点方式符合银行发展需农村商业银行运作观点需根国家方针外部环境变动进行定改变吸收代商业银行理观点方式者吸收部分国外领先运作观点方式农村商业银行开展良监持续强化健全现代化理制度加快农村商业银行长久变革
前国农村商业银行企业文化较普遍体现企业众处没文化企业等没思想剩驱壳削弱员工工作热情导致工作效率高影响企业整体运营效率持续强化公司文化建设非常关键首先需量公公正公开观点深入众心秉持等理念次完善原企业文化争取位员工身农村商业银行现代企业文化提高员工服务水客户银行文化充分体现位员工身
（七）引进加强储备
农村商业银行历史背景原现部分员工然前农信社旧员工思维方式营理念已远远落农商行年轻队伍目前法适应代农村金融市场需农村商业银行需持续健全团队发展目前团队添加全新活力生机培育吸收专业综合型农村商业银行需增加专业吸收力度业务发展情况全面配备高质量职员改善成员知识结构专业结构加快职员正确配置外营造良极具性化工作氛围二加力度开展员工培训会提升综合素质培养专业技强化客户服务意识三健全目前职员激励制度创建完善激励约束制度确定赏罚分明量做公公正公开职员工作结果应收入激发员工工作积极性真切拉开员工收入差距
四结语
农村商业银行开始运作现综合业绩知名度认度显著提升国家济中具备显著作：便农村金融制度合理变革满足方济资金需求利带动方区域济发展农村信社改革发展良基础
农村商业银行长久改革发展程中展现出身独特征余商业银行着样定位营方式服务农村发展持续促进区济发展关键服务城镇农村中公司服务农村农业民众特服务区特色济发展促进余行业进步然提高国综合济发展水
农村商业银行农村信社条道路走肯定会少出现问题现农村商业银行现状进行剖析寻找出现问题原针性提出相应解决策略相信农村商业银行道路肯定会越走越假竞争更加激励金融行业中胜利进全面农村济发展服务需持续开展改革融合目前济发展趋势开展金融变革提高农村商业银行整体实力坚信着市场济体制断发展完善农村商业银行定够历史舞台发挥更作
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