农村信体系建设研究
农村信体系涵义
类根时代背景学科赋予信种样意义层面信做出理解：济学角度理解信实际指贷双方关系法律角度理解信实际两层含义指事间种关系契约规定双方权利义务时交割存时滞存信第二层含义指双方事契约规定享权利肩负义务信创造学派眼中信货币货币信信创造货币信形成资笔者认农村信体系体指金融机构贷者农村基层政府三者间相互关联相互影响金融环境中农村中企业贷者
二农村信体系建设中存问题
相国城镇信体系农村信体系显然许更完善方存问题表现方面：
（）信体系建设缺少法律保障制约
集中体现立法健全执法力度低两方面国仅缺少关农村信具体法律法规项失信行详细惩罚措施失信行制裁足仅失信行难根效遏制甚滋长企业恶意失信加信风险
（二）缺少信综合理机构信数库建设
目前国企业信信息基础数库基覆盖全国总体言农村区已纳入征信体系中收集整理核准评估查询信信息等方面难度较目前农民营形式许农户存种营半数农户存口时流动终导致农户信信息原始资料调查采集困难信息变真伪较难辨
（三）农村信中介机构建设完善
然部分发达区农村金融机构较样类型更丰富事实目前国部分农村设农村信社单金融机构作信中介农户贷款渠道选择性单农村信社贷款发生异贷款性少外社会中介机构身信较差常提供虚假错位信息真实评估审计等等会误导广农民乡镇企业加信贷风险
（四）农户身认知局限性
根农业普查结果国数农民金融知识解甚少甚农户缺乏基金融常识调查显示区仅约十分农户网电话手机银行等存解部分未操作约半农民会ATM机72左右农民知道信卡功甚部分农户知信卡物更提金融衍生产品信贷款种类政策重点许农民身根没学解欲
（五）农村金融信息提供服务滞
农村现信息提供服务然定程度加强农民金融知识解然法济社会发展相步目前国农村区现金融信息交流渠道畅信息利率高信息资源配置完善信息网络化进程较慢笔者进行调研中发现绝部分农户会金融机构者网动解金融知识金融机构少动农户提供金融信息服务
三推进农村信体系建设措施
农村信体系建设推动农村济发展中坚力量完善建设发展笔者提出点建议：
（）加快征信立法农村信体系建设提供法律保障
目前国法律中没农村信体系提供直接法律法规基础征信立法法规范金融机构农户乡镇企业政府等金融市场参者行信参者提供透明统稳定指导标准保障农村信体系建设社会信活动健康序发展
（二）建立统农村信信息系统台提高信息整体质量
行信信息系统台征信系统托加快农村征信系统建设调查研究基础研发套完善农村信信息基础数采集模式建立独立农村信信息数库包括金融信贷信息税务司法判决交通电信水电费等切企业关信交易信息构建起涵盖农牧户全部信息享系统征集范围扩展民事行力公民公民信档案农户信档案符合科学性实性
（三）建立符合农户特点评价体系
农户信评价农户信档案基础运数学运筹学计量济学等定量分析工具加入专家分析判断提炼信评价标准简明符号分值标识农户偿债力意愿农户信评价农村金融生态环境缺组成部分开展农村信贷活动前提条件通全面推广改善农村金融生态环境达信贷风险前提促进农村济发展社会义新农村建设
（四）完善农村信担保机制
方面国农村信担保机制建设处起步阶段关担保行法律法规制度建设尚完全担保机构担保组织发展缓慢担保方式范围作限方面国农业生产集约化程度较低然农济体抵御风险力较弱国乡镇企业身规模较收资金流动足资产状况佳等素影响发展受定制约农村济发展增加广农户收入促进乡镇企业发展求完善农村信担保机制推动担保机构市场化公司化成立农户联保协会推动农户保联保形式扩担保机构服务范围鼓励社会资金进入农村市场发挥政府作完善相关法律法规制度建设
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农村信体系涵义
类根时代背景学科赋予信种样意义层面信做出理解：济学角度理解信实际指贷双方关系法律角度理解信实际两层含义指事间种关系契约规定双方权利义务时交割存时滞存信第二层含义指双方事契约规定享权利肩负义务信创造学派眼中信货币货币信信创造货币信形成资笔者认农村信体系体指金融机构贷者农村基层政府三者间相互关联相互影响金融环境中农村中企业贷者
二农村信体系建设中存问题
相国城镇信体系农村信体系显然许更完善方存问题表现方面：
（）信体系建设缺少法律保障制约
集中体现立法健全执法力度低两方面国仅缺少关农村信具体法律法规项失信行详细惩罚措施失信行制裁足仅失信行难根效遏制甚滋长企业恶意失信加信风险
（二）缺少信综合理机构信数库建设
目前国企业信信息基础数库基覆盖全国总体言农村区已纳入征信体系中收集整理核准评估查询信信息等方面难度较目前农民营形式许农户存种营半数农户存口时流动终导致农户信信息原始资料调查采集困难信息变真伪较难辨
（三）农村信中介机构建设完善
然部分发达区农村金融机构较样类型更丰富事实目前国部分农村设农村信社单金融机构作信中介农户贷款渠道选择性单农村信社贷款发生异贷款性少外社会中介机构身信较差常提供虚假错位信息真实评估审计等等会误导广农民乡镇企业加信贷风险
（四）农户身认知局限性
根农业普查结果国数农民金融知识解甚少甚农户缺乏基金融常识调查显示区仅约十分农户网电话手机银行等存解部分未操作约半农民会ATM机72左右农民知道信卡功甚部分农户知信卡物更提金融衍生产品信贷款种类政策重点许农民身根没学解欲
（五）农村金融信息提供服务滞
农村现信息提供服务然定程度加强农民金融知识解然法济社会发展相步目前国农村区现金融信息交流渠道畅信息利率高信息资源配置完善信息网络化进程较慢笔者进行调研中发现绝部分农户会金融机构者网动解金融知识金融机构少动农户提供金融信息服务
三推进农村信体系建设措施
农村信体系建设推动农村济发展中坚力量完善建设发展笔者提出点建议：
（）加快征信立法农村信体系建设提供法律保障
目前国法律中没农村信体系提供直接法律法规基础征信立法法规范金融机构农户乡镇企业政府等金融市场参者行信参者提供透明统稳定指导标准保障农村信体系建设社会信活动健康序发展
（二）建立统农村信信息系统台提高信息整体质量
行信信息系统台征信系统托加快农村征信系统建设调查研究基础研发套完善农村信信息基础数采集模式建立独立农村信信息数库包括金融信贷信息税务司法判决交通电信水电费等切企业关信交易信息构建起涵盖农牧户全部信息享系统征集范围扩展民事行力公民公民信档案农户信档案符合科学性实性
（三）建立符合农户特点评价体系
农户信评价农户信档案基础运数学运筹学计量济学等定量分析工具加入专家分析判断提炼信评价标准简明符号分值标识农户偿债力意愿农户信评价农村金融生态环境缺组成部分开展农村信贷活动前提条件通全面推广改善农村金融生态环境达信贷风险前提促进农村济发展社会义新农村建设
（四）完善农村信担保机制
方面国农村信担保机制建设处起步阶段关担保行法律法规制度建设尚完全担保机构担保组织发展缓慢担保方式范围作限方面国农业生产集约化程度较低然农济体抵御风险力较弱国乡镇企业身规模较收资金流动足资产状况佳等素影响发展受定制约农村济发展增加广农户收入促进乡镇企业发展求完善农村信担保机制推动担保机构市场化公司化成立农户联保协会推动农户保联保形式扩担保机构服务范围鼓励社会资金进入农村市场发挥政府作完善相关法律法规制度建设
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