西方网络银行发展战略启示
摘：文网络银行定义基础详细探讨数字济潮中西方网络银行发展三种战略出相应启示期国网络银行业发展起前瞻性作
1995年10月18日全球首家网络银行冠名金融组织安全第网络银行（Security First Network Bank）开虚似门标志着种新银行模式诞生时具300年历史传统金融业产生前未击
究竟什网络银行？否家拥互联网网址网页中24家线银行报告（Online Banking Report）列真正网络银行24家银行网站客户查询帐户余额划拨款项支付帐单更网站提供银行历史资料业务情况等信息没提供网银行业务
美国著名网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）求线银行少提供五种业务中种具进入网络银行评价体系资格：网支票帐户网支票异结算网货币数传输网互动服务网信货
笔者认网络银行狭义广义分狭义网络银行（Netbank of Internet Bank）称纯网络银行（InternetOnly Bank）指没分支银行动柜员机（ATMS）仅网络作交易媒介提供五种服务中少种金融机构
广义网络银行包括纯网络银行电子分行（EBranch）远程银行（RemoteBank）
电子分行指时拥实体分支机构银行中仅事网络银行业务分支机构
远程银行指时拥ATMS电话专家计算机软件纯网络银行金融机构
文指网络银行适广义网络银行定义狭义网络银行纯网络银行表示
首家纯网络银行开业数目雨春笋般飞速增长
1997年末进行交易金融网站1031998年10月数字达3501998
年末已跃升1300
根美国Gartner Groups Dataquest公司份调查表明目前49美国家庭拥家计算机37家庭够已接入互联网2003年两数字分达6558
研究进步指冉截止1998年末约 ７00万家庭通家计算机获银行金融服务家庭占美国家庭总数7左右2001年底约1830万家庭会样做全通互联网实现意味着年增幅达41
时美国银行家协会席吉姆库伯逊指出1998年通非网络银行分行进行交易业务量降 三分
趋势明显网络银行存款利息高实时方便捷成低功24时服务获越越客户喜爱身数目迅速增长成未银行业非常重甚重组成部分
许网络银行产生彻底改变金融恐龙垄断银行业务历史
线银行报告提133家真正网络银行中资产言109家未齐身美国100家银行列
面网络银行发展战略分银行发展战略社区银行发展战略纯网络银行发展战略三部分进行分析
银行网络银行发展战略
银行言网络银行通常独立事业部者银团控股子公司成发展新客户稳定老客户手段
实践申虚拟机构总银行中部门发展快加历史悠久银行 蒙特利尔银行例1997年该行拥3·4万名员工1250分支机构700万名顾客
1996年10月该行设立名Mbanx网络银行预测5年网络银行客户会达1亿
银行开发网络银行业务时两种发展战略：收购现纯网络银行二组建网
络银行分支机构
1收购现纯网络银行 加皇家银行(Royal Bank of Gnada)加规模 盈利力银行
世纪里美国仅事批发金融业务
1998年加皇家银行2000万美元价格收购安全第网络银行技术部门外机构时该网络银行拥1万名客户存款余额早199年超4亿美元
事实加皇家银行收购安全第二网络银行时候者发展已出现停滞迹象
前者什收购者呢加皇家银行战略目首先扩美国金融市场业务份额仅包括已批发金融业务涉零售金融业务
加皇家银行收购安全第网络银行方式步美国零售金融业务市场作美国脐身该领域唯窗口利安全第网络银行吸收存款投资加中企业获取收益更重加皇家银行利次收购业务拓展新兴飞速发展领域
该领域仅具相发展潜力完全符合数字济时代发展方
安全网络银行全球第家纯网络银行高莫斯咨询公司关网络银行综合排名中位居第1次收购加皇家银行立站网络银行发展前
仅美国设立家传统型分行需200万美元维持安全第网络银行样10机构费远远低家传统型分行
完全次低成高效益兼典范
收购吸引更客户加皇家银行利身雄厚资金实力市场营销方面采取两种策略
首先提高支票帐户存款利息
许诺先申请网络银行帐户1000名客户年底前享受600优惠利率
希吸引客户注意力接受安全箩阀络银行服务方式
信息公布六星期里帐户请者私已达6500二购头超缚服务器(Fat Server)
认果想获更客户效率非常重客户关心短时间获信息
然超级服务器应成高网络银行般服务器成加皇家银行然安全第网络银行投资购买种设备客户瞬时传输电子数解帐户目前历史情况
般网络银行开业第年盈利战略目标安全第网络银行加皇家银行收购连续两年亏损该行盈利年肯定会实现事客户开始重
2发展网络银行」卫法银行(WellsFafgo)方面典型例证
家位加尼福利亚州银行美国银行十10州拥营业机构理着1009亿美元资产
早1992年卫法银行开始建设作网络网络银行服务核心信息系统
1997年·12月通网络卫洪银行交易客户已43万
卫法银行建立网络银行战略目适应客户变化交易偏降低营成木
卫法银行指导思想果客户希蒙中接受银行服务提供种服务
开发网络银行业务时卫法银行量调查发现客产仅需查询帐户余额交易记录转账支付票申请新帐户签发支票等基网络银行业务需关帐 簿理税收财务预算服务
1995年该行微软货币Microsoft Money)直觉集团(Intuit)属快讯公司(Quicken)等提供理财软件公司建立战略联盟利软件包提供方面服务
降低营成方面卫法银行估计天40万客户通网络银行进行交易
200万笔交易银行柜面服务转网络服务节省1500万美元笔交易节省5美元
2000年末卫法银行预计拥100万网络户着客户实体分行低成网络银行转移节约量费
高莫斯咨询公司排名中卫法银行综合排名栏申位列第2客户关系栏客户信栏申分名列第1第4位
二社区银行网络银行发展战略
美国绝数银行属社区银行类银行规模通常
1997年美国97银行组织(约11500家)拥资产超20亿美元银行吸引额消费性存款消费者发放额商业性贷款业务范围集中社区零售金融业务
相银行言银行优势区相关行业联系密切客户更加贴
客户说便利重喜欢社区区银行办理业务找座落镇外州国家银行
网络银行出现种优势正逐渐消失
保持种优势社区银行通常采防御性进战略网络银行服务作吸引客户工具
例位阿拉巴马州伯明翰安萨斯银行(AmSouth)家典型社区银行资产总值20亿美元
确保客户会便利原选择银行时利克瑞林集团Gorillion)航海者软件(Voyager)拓展网络银行服务领域
规模资源限制社区银行进入网络银行领域采取进战略厚非
果仅仅进战略社区银行难银行竞争中维持生存空间网络银行业务中保持竞争优势说非常重
网络银行进入壁垒低业务差异化金融服务特色显尤重
特色化战略发展战略中关键组成部分实践申已社区银行进行慎重思考
例委托银行(Intrust Bank)家位肯萨斯州社区银行1876年钱德勒创立服务象该州威迟塔(Wichita)区农场零售商
钱德勒家族四代努力现该行资产17亿美元
委托银行建立网络银行战略目标初美洲银行(Bank of America)等银行竞争中保持均衡态势
正远程银行分部高级副总裁莎利．布恩(Shari Bevan)认建立网络银行基目起战略防御作网络银行视防止客户流失种战略手段
委托银行作家社区银行直目标客户市场定位客户
新兴网络银行出现时发展网络银行保证目标客户市场中份额干种选择
委托银行战略目标局限网络银行竞争中然业务创新视身竞争优势业务创新新兴信息技术结合起作该银行特色高战略目标
目前该银行网络客户进行远程交易实时检查交易情况
久客户仅网络信卡情况该行纪服务提供投资计划
提高网络安全性委托银行计划首先语言识系统投入网络服务便远程交易零售商身份进行鉴委托银行认先运新科技获市场馈赠种馈赠新技术身客户信赖价值回报
高莫斯咨询公司排名中家社区银行网络银行综合排名栏客户信中分名列第19第7
家身价足20亿美元型银行言激励竞争中跻身客户信栏前10位足说明战略成功
三纯网络银行发展战略
纯网络银行发展战略言两种理念
二种印第安纳州第网络银行(First Internet Bank of Indiana)代表全方位发展战略种位林斯敦康普银行(Compu Band)代表特色化发展战略
1全方位发展战略 应种发展战略网络银行言承认纯网络银行业务具局限性
认着科技发展网络进步完善纯网络银行完全提供客户需服务取代传统型银行
银行客户希次办理存款帐户帐目核贷款事宜时希银行快捷满足金融服务新需求纯网络银行直致力开发新电子金融业务满足客户样化需
正印第安纳州第网络银行董事局席指出样纯网络银行需提供全面服务吸引新客户巩固老客户
客户想家银行获金融服务仅仅中部分正网络银行客户提供线金融服务目标
吸引客户中企业纯网络银行必须提供传统型银行提供切金融服务
带领印第安纳州第网络银行正积极准备推出中企业贷款服务改变纯网络银行没企业线贷款历史
家网络银行高莫斯咨询公司排名中综合排名网页资源客户关系客户信等四项中分名列第411119位
2特色化发展战略 持种观点纯网络银行许更
承认纯网络银行业务具局限性传统型银行相纯网络银行提供服务少
例缺乏分支机构法中企业提供现金理服务客户提供安全保箱
纯网络银行想竞争中求生存必须提供特色化服务
类银行典型代表康普银行家位休斯敦纯网络银行提供线存款业务康普银行高级理员纯网络银行应该专注身具核心竞争力业务发展业务客户银行获认客户硅互联网发现需切果家银行想客户局限提供业务范围绝错误
目前家银行业务发展情况高莫斯咨询公司时排名中综合排名综合成客户信三项中分名列第6619位
种典型情况外纯网络银行特色化发展战略具鉴价值
耐特银行(Net B @ nk)仅次安全第网络银行纯网络银行1999年第季度末该行存款已达3327亿美元
者收购成纯网络银行业领头羊
该行服务特色较高利息吸引更客户
耐特银行高执行官葛利姆斯(GRGrimes)认纯网络银行客户银行吸引吸引客户纯网络银行战略中应第位利息吸引客户佳手段
种理念指导1999年第季度末客户接25000前年3倍
增长速度加决1999年2月客户增加2000：3月增加3000截止4月中旬已突破4000
耐特银行高莫斯咨询公司排名栏中仅次安全第网络银行卫法银 行位居第3项目中表现俗综合排名客户关系网页资源3项分列第424位
四启示
难出网络银行巨发展潜力网络银行未银行发展趋势
网络银行成功发展战略国银行业未发展具积极鉴作
1信息时代银行发展方网络银行 着数字济时代互联网普
传统银行300年赖生存基础已发生逆转变化
银行资金雄厚实力强果忽视网络银行业务发展数字济时代受惩罚
相反果充分利次机遇身优势网络银行相结合迎前未发展前景
银行言总会更选择机会收购网络银行发展战略建网络银行发展战略错选择
国实力银行鉴加皇家银行战略收购西方网络银行样做仅利技术够拓展业务范围点代面网络中客户国界
2中银行强调金融服务特色 鉴网络银行投资少维持费低辐射范围广时接入业务功强信息传递快捷等优势产生中银行战胜型金融集团提供性
网络银行业进入壁垒低业务差异性种情况定强调银行身服务特色
提供特色服务赢客户
中银行市场定位定清晰目标客户定义必须明确具良鉴性唯吸引巩固客户银行竞争中保持发展势头
3国银行业战略重视网络培养特注意培养具备网络知识金融知识复合型 网络银行业务利进行仅需完备金融知识更需具备丰富计算机网络知识
网络银行网站建没维护方面具备计算机网络硬件知识网络银行网页网络金融新产品开发方面具备计算机软件开发知识具备银行业务知识
卫法银行网络银行开业前23年开始着手进行准备工作
国银行果想时加入领域必须现开始储备工作
中银行说单独进行储备开发网络银行业务成许太高通外协外部采购战略联盟等种形式获取银行外部金融服务软件包降低成
4国银行业战略重视市场营销作建立服务品牌 正前文述网络银行进入壁垒低提供金融服务差异银行业定重视市场营销作形成品牌壁垒获保持更客户
美国网络银行重视高莫斯咨询公司季评榜综合排名中出现银行单项排名中出现银行均宣传
仅事实互联网争取客户困难耐特银行例争取客户需50美元宣传费1999年该银行广告预算1998年6倍
作第家盈利纯网络银行优异营业绩证明市场营销战略成功
nbsp 美国网络银行重视高莫斯咨询公司季评榜综合排名中出现银行单项排名中出现银行均宣传
仅事实互联网争取客户困难耐特银行例争取客户需50美元宣传费1999年该银行广告预算1998年6倍
作第家盈利纯网络银行优异营业绩证明市场营销战略成功
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摘：文网络银行定义基础详细探讨数字济潮中西方网络银行发展三种战略出相应启示期国网络银行业发展起前瞻性作
1995年10月18日全球首家网络银行冠名金融组织安全第网络银行（Security First Network Bank）开虚似门标志着种新银行模式诞生时具300年历史传统金融业产生前未击
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电子分行指时拥实体分支机构银行中仅事网络银行业务分支机构
远程银行指时拥ATMS电话专家计算机软件纯网络银行金融机构
文指网络银行适广义网络银行定义狭义网络银行纯网络银行表示
首家纯网络银行开业数目雨春笋般飞速增长
1997年末进行交易金融网站1031998年10月数字达3501998
年末已跃升1300
根美国Gartner Groups Dataquest公司份调查表明目前49美国家庭拥家计算机37家庭够已接入互联网2003年两数字分达6558
研究进步指冉截止1998年末约 ７00万家庭通家计算机获银行金融服务家庭占美国家庭总数7左右2001年底约1830万家庭会样做全通互联网实现意味着年增幅达41
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趋势明显网络银行存款利息高实时方便捷成低功24时服务获越越客户喜爱身数目迅速增长成未银行业非常重甚重组成部分
许网络银行产生彻底改变金融恐龙垄断银行业务历史
线银行报告提133家真正网络银行中资产言109家未齐身美国100家银行列
面网络银行发展战略分银行发展战略社区银行发展战略纯网络银行发展战略三部分进行分析
银行网络银行发展战略
银行言网络银行通常独立事业部者银团控股子公司成发展新客户稳定老客户手段
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1996年10月该行设立名Mbanx网络银行预测5年网络银行客户会达1亿
银行开发网络银行业务时两种发展战略：收购现纯网络银行二组建网
络银行分支机构
1收购现纯网络银行 加皇家银行(Royal Bank of Gnada)加规模 盈利力银行
世纪里美国仅事批发金融业务
1998年加皇家银行2000万美元价格收购安全第网络银行技术部门外机构时该网络银行拥1万名客户存款余额早199年超4亿美元
事实加皇家银行收购安全第二网络银行时候者发展已出现停滞迹象
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该领域仅具相发展潜力完全符合数字济时代发展方
安全网络银行全球第家纯网络银行高莫斯咨询公司关网络银行综合排名中位居第1次收购加皇家银行立站网络银行发展前
仅美国设立家传统型分行需200万美元维持安全第网络银行样10机构费远远低家传统型分行
完全次低成高效益兼典范
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般网络银行开业第年盈利战略目标安全第网络银行加皇家银行收购连续两年亏损该行盈利年肯定会实现事客户开始重
2发展网络银行」卫法银行(WellsFafgo)方面典型例证
家位加尼福利亚州银行美国银行十10州拥营业机构理着1009亿美元资产
早1992年卫法银行开始建设作网络网络银行服务核心信息系统
1997年·12月通网络卫洪银行交易客户已43万
卫法银行建立网络银行战略目适应客户变化交易偏降低营成木
卫法银行指导思想果客户希蒙中接受银行服务提供种服务
开发网络银行业务时卫法银行量调查发现客产仅需查询帐户余额交易记录转账支付票申请新帐户签发支票等基网络银行业务需关帐 簿理税收财务预算服务
1995年该行微软货币Microsoft Money)直觉集团(Intuit)属快讯公司(Quicken)等提供理财软件公司建立战略联盟利软件包提供方面服务
降低营成方面卫法银行估计天40万客户通网络银行进行交易
200万笔交易银行柜面服务转网络服务节省1500万美元笔交易节省5美元
2000年末卫法银行预计拥100万网络户着客户实体分行低成网络银行转移节约量费
高莫斯咨询公司排名中卫法银行综合排名栏申位列第2客户关系栏客户信栏申分名列第1第4位
二社区银行网络银行发展战略
美国绝数银行属社区银行类银行规模通常
1997年美国97银行组织(约11500家)拥资产超20亿美元银行吸引额消费性存款消费者发放额商业性贷款业务范围集中社区零售金融业务
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网络银行出现种优势正逐渐消失
保持种优势社区银行通常采防御性进战略网络银行服务作吸引客户工具
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确保客户会便利原选择银行时利克瑞林集团Gorillion)航海者软件(Voyager)拓展网络银行服务领域
规模资源限制社区银行进入网络银行领域采取进战略厚非
果仅仅进战略社区银行难银行竞争中维持生存空间网络银行业务中保持竞争优势说非常重
网络银行进入壁垒低业务差异化金融服务特色显尤重
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钱德勒家族四代努力现该行资产17亿美元
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委托银行作家社区银行直目标客户市场定位客户
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目前该银行网络客户进行远程交易实时检查交易情况
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三纯网络银行发展战略
纯网络银行发展战略言两种理念
二种印第安纳州第网络银行(First Internet Bank of Indiana)代表全方位发展战略种位林斯敦康普银行(Compu Band)代表特色化发展战略
1全方位发展战略 应种发展战略网络银行言承认纯网络银行业务具局限性
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2特色化发展战略 持种观点纯网络银行许更
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耐特银行高执行官葛利姆斯(GRGrimes)认纯网络银行客户银行吸引吸引客户纯网络银行战略中应第位利息吸引客户佳手段
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增长速度加决1999年2月客户增加2000：3月增加3000截止4月中旬已突破4000
耐特银行高莫斯咨询公司排名栏中仅次安全第网络银行卫法银 行位居第3项目中表现俗综合排名客户关系网页资源3项分列第424位
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3国银行业战略重视网络培养特注意培养具备网络知识金融知识复合型 网络银行业务利进行仅需完备金融知识更需具备丰富计算机网络知识
网络银行网站建没维护方面具备计算机网络硬件知识网络银行网页网络金融新产品开发方面具备计算机软件开发知识具备银行业务知识
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国银行果想时加入领域必须现开始储备工作
中银行说单独进行储备开发网络银行业务成许太高通外协外部采购战略联盟等种形式获取银行外部金融服务软件包降低成
4国银行业战略重视市场营销作建立服务品牌 正前文述网络银行进入壁垒低提供金融服务差异银行业定重视市场营销作形成品牌壁垒获保持更客户
美国网络银行重视高莫斯咨询公司季评榜综合排名中出现银行单项排名中出现银行均宣传
仅事实互联网争取客户困难耐特银行例争取客户需50美元宣传费1999年该银行广告预算1998年6倍
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仅事实互联网争取客户困难耐特银行例争取客户需50美元宣传费1999年该银行广告预算1998年6倍
作第家盈利纯网络银行优异营业绩证明市场营销战略成功
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