×市银行卡现状调查分析联网联合发展思考—调研报告
银行卡业务联网通联合发展改善国银行卡受理环境促进银行卡业务更快发展民生活质量提高发挥积极作济欠发达中城市银行卡受理环境总体规模较消费观念滞网络等技术条件落商户企业规模偏银行卡业务发展较缓慢抓住前银行卡联网联合契机加快银行卡受理环境建设拓展银行卡功业务范围克服中城市身存利素务急围绕题新余市银行卡业务现状联网联合情况进行次调查
银行卡业务现状
新余江西中部级市总口108万城区口30万全市银行卡业务历十年发展历程2003年3月底发卡机构6家累计发卡总量284857张中记卡271149张贷记卡（包括准贷记卡）13666张国际信卡44张银行卡账户民币存款余额57557万元特约商户247户金融机构安装动柜员机(ATM)15台销售终端机(POS)225台2003年季度全市卡交易笔数332万笔交易金额238481万元中卡消费笔数5600笔卡消费金额1406万元占总交易额06占全市社会消费品零售总额16全市均持卡量03张城区均持卡量1张述出新余市银行卡业务数量质量全国济发达城市相差距
卡品种方面全市形成记卡（95）贷记卡（5）辅品种较齐全银行卡系列着中国加入WTO银行竞争加剧行均发展银行卡业务作发展银行增加银行中间业务收益重措施纷纷推出家族品牌系列卡牡丹卡系列金穗卡系列长城卡系列龙卡系列太洋卡系列卡通
卡功方面行断开发品种创建品牌程中托着科技进步卡环境改善特着电话银行网银行纷纷推出断创新细化着持卡生活更加贴功IP电话功预定酒店高速交费彩票投注医疗挂号功等卡功逐步着特色化元化层次化智化方发展涉行业越越
联网联合方面2003年3月底全市发卡行已基银行卡联网联合求完成身网络软件种终端机具升级改造等工作全市ATM机已实现跨行跨区交易预计年底全面实现银行卡跨行跨区联网通
二存问题
()卡意识意全市卡消费量仅占交易总额06占全市社会消费品零售总额16海发达城市相差距较原两方面：第方便程度需求距离消费者认记密码麻烦机械障较
刷卡没现金省事等第二传统银货两讫观念严重制约着信卡发展交易笔数均单笔交易额（均笔交易额7226元）说明持卡交易仅局限特殊额消费者普通消费者额消费刷卡率高时说明存量睡眠卡部分银行卡仅作存取款代发工资工具
（二）受理环境令堪忧商户立通受理银行卡获销售收入增长反支出回佣成严重影响受理银行卡积极性行发展特约商户断萎缩商场摆放POS机束高阁甚拒绝接受刷卡全市200台POS机正常10特殊行业企业宁天搬箱硬币回折腾现代电子货币丝毫感兴趣
（三）服务功严重滞卡品种例失衡信卡发展严重落卡消费信贷功开发足透支少（年1季度全市信卡民币透支余额仅296万）分期付款消费少创利潜力挖掘够宗消费购车购房旅游购机票等方面卡支付方式受限传统现金交易转帐交易占优势网银行卡业务功受限网支付安全性支付网关统性制约着网卡功发挥细化服务贴身服务少免费信息服务旨持卡建立起紧密稳定关系服务少帐户整合功高级卡低级卡涵盖功差发卡行品牌卡品种持卡需时持品牌张卡持卡带便
（四）技术条件改善调查发现持卡刷卡信心足抱怨ATM开机率吞卡率POS刷卡成功率高网络调整等时间长网支付安全性等特跨行异设备信卡出错时问题更复杂发生类问题顾客满时顾客错账导致信卡钱划走电话银行法满意答复跨行交易错账受理行已错误交易发起正发卡行未接必须等手工账处理银行间已确认正问题立刻顾客钱款划回商户顾客间发生矛盾
（五）理机制够畅通行然普遍设专门卡部门部门理尚需托部门理卡业务部分功未形成卡品种功中心开发全程全成核算理体制导致卡种核算数失真未反映出业务真实情况影响决策外级行级行针卡业务理责分工情况合理四国银行跨区理行中问题较突出
（六）行业渗透深度足新余市银行卡业务渗透较宾馆零售业餐饮服务业证券业外涉保险公交运输教育医疗邮电等公事业基金等行业渗透广度深度够行业旅游业房产业合作尚需开发行业渗透横关系加强
（七）整体宣传效果佳现行利广播电视街边广告宣传画等种宣传形式普遍说宣传投入足费限西方银行占费30～50投入相差距时宣传缺乏树立银行良整体CI形象宣传针某产品宣传握客户心理CI创意水提高联合宣传少家注重宣传产品般户面种样宣传点适
（八）风险防范力较弱卡业务开展时间短法制健全持卡保护风险意识限银行针卡业务稽核监控力度够新品种新功断推出技术方面原风险控制存疏漏
三受理环境建设联网联合发展建议
（）苦练功力拓展银行卡功受理范围推动银行卡卡
力拓展银行卡服务功实现银行卡基础卡信息化发展中银行卡业务发展重措施途径行断完善存取现金购物消费等基功基础积极拓展贴居民日常工作生活需服务功逐步推动电子钱包加油交通医疗养老保险通讯等领域应积极动柜员机助银行网银行电话银行手机银行等新服务方式相结合居民真正感受银行卡时方便快捷外农村银行卡市场空白中城市发展银行卡业务潜力商业银行心农村银行卡业务市场开发定程度弥补中城市口少济规模足
（二）政策引导发挥政府推动作加快银行卡受理环境建设步伐
国银行卡产业发展处初期阶段特济欠发达中城市受理商户增反降受理环境较恶劣破银行卡受理环境建设瓶颈政府推动政策引导非常必第利行政手段通政府税收优惠方式鼓励商户受理银行卡建议求零售餐饮宾馆交通运输等行业超定销售额商户必须受理银行卡述商户否安装POS机具列入商户年检范围制定针公务支出工商企业持卡消费采购政策措施考虑政府金融机构银行卡联合组织出资设立奖励持卡消费专项基金定期开奖鼓励持卡消费时税务部门受理银行卡商户应予定税收优惠第二针众中型服务性企业偷逃税现象建议加税控POS布放利POS单流水号商家营业额进行监控防止偷逃税发生规定刷卡回单作税控发票推行应税收入账户收入账户纳入银行卡体系控制税时促进银行卡产业发展第三运舆宣传积极引导作宣传银行卡产业建设成普金融信息化知识增强公众持卡消费意识加投资环境宣传力度增加政策透明度吸引方力量投入银行卡产业建设支持方济发展
（三）规范市场加强央行协调服务监督理力度避免银行间恶性竞争
加强统规划理建立完善理利益分配机制提高方参受理市场建设联网联合积极性加强发卡银行沟通协作统发展战略避免恶性竞争受理环境改善商业银行切身利益联系起充分调动运整体合力加快推进银行卡联网通
二加强统业务规范技术标准制定推行工作完善跨行交易业务流程建立差错差错处理统通报制度建立方透明监督机制建立差错处理专项风险基金避免银行退错账损失利益机制促银行先客户退款进行查询查复建设持卡提供统开放投诉差错处理业务监控系统
三保持民银行跨行交易方面协调力度加强巡回检查督促商业银行加快行系统集中统开放进度督促行期完成标准化改造抓POS机清理整顿充分发挥组织协调监督理职利现资源制宜采种形式解决联网联合程中遇问题
（四）统扣率稳定商业银行收入源维持收单市场合理扣率水
商户扣率收单市场收入源没扣率收入受理环境建设失利益基础长远银行卡产业规模发展定阶段商户受益者必须维持收单市场合理扣率水
扣率制定应该避免收单机构间恶性竞争制定统扣率时应充分考虑行业区特点宗交易售房售车考虑采取回佣封顶做法调低收费标准特殊事业性行业医疗税务等考虑适降低回扣率行业银行卡呼声高民日常生活息息相关应该早普卡宾馆酒店等高端消费商户制定高均水扣率济发达城市制定低行业均水扣率标准
（五）鼓励竞争理发卡行收单行专业化服务公司利益分配机制提高商业银行建设受理环境积极性
调查中商业银行普遍认目前8∶1∶1利润分配例太合理发卡行倾斜事实发卡行银行卡受理环境建设者银行卡受理环境建设收单行专业化服务公司进行专业化服务公司业务收入收单行银行卡跨行交易利润分配例应该收单行倾斜整收单市场拥合理收入基础突破银行卡受理环境建设瓶颈重措施调研中商业银行明确表示愿参收
单行竞争建议应结合国际验国国情考虑现行8∶1∶1改6∶1∶3提高商业银行建设受理环境积极性收单银行需商户开发维护服务外包时足够收入支付专业化服务公司服务费样真正动员银行方面社会力量参加受理市场建设中扩受理规模需资金源保证
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银行卡业务联网通联合发展改善国银行卡受理环境促进银行卡业务更快发展民生活质量提高发挥积极作济欠发达中城市银行卡受理环境总体规模较消费观念滞网络等技术条件落商户企业规模偏银行卡业务发展较缓慢抓住前银行卡联网联合契机加快银行卡受理环境建设拓展银行卡功业务范围克服中城市身存利素务急围绕题新余市银行卡业务现状联网联合情况进行次调查
银行卡业务现状
新余江西中部级市总口108万城区口30万全市银行卡业务历十年发展历程2003年3月底发卡机构6家累计发卡总量284857张中记卡271149张贷记卡（包括准贷记卡）13666张国际信卡44张银行卡账户民币存款余额57557万元特约商户247户金融机构安装动柜员机(ATM)15台销售终端机(POS)225台2003年季度全市卡交易笔数332万笔交易金额238481万元中卡消费笔数5600笔卡消费金额1406万元占总交易额06占全市社会消费品零售总额16全市均持卡量03张城区均持卡量1张述出新余市银行卡业务数量质量全国济发达城市相差距
卡品种方面全市形成记卡（95）贷记卡（5）辅品种较齐全银行卡系列着中国加入WTO银行竞争加剧行均发展银行卡业务作发展银行增加银行中间业务收益重措施纷纷推出家族品牌系列卡牡丹卡系列金穗卡系列长城卡系列龙卡系列太洋卡系列卡通
卡功方面行断开发品种创建品牌程中托着科技进步卡环境改善特着电话银行网银行纷纷推出断创新细化着持卡生活更加贴功IP电话功预定酒店高速交费彩票投注医疗挂号功等卡功逐步着特色化元化层次化智化方发展涉行业越越
联网联合方面2003年3月底全市发卡行已基银行卡联网联合求完成身网络软件种终端机具升级改造等工作全市ATM机已实现跨行跨区交易预计年底全面实现银行卡跨行跨区联网通
二存问题
()卡意识意全市卡消费量仅占交易总额06占全市社会消费品零售总额16海发达城市相差距较原两方面：第方便程度需求距离消费者认记密码麻烦机械障较
刷卡没现金省事等第二传统银货两讫观念严重制约着信卡发展交易笔数均单笔交易额（均笔交易额7226元）说明持卡交易仅局限特殊额消费者普通消费者额消费刷卡率高时说明存量睡眠卡部分银行卡仅作存取款代发工资工具
（二）受理环境令堪忧商户立通受理银行卡获销售收入增长反支出回佣成严重影响受理银行卡积极性行发展特约商户断萎缩商场摆放POS机束高阁甚拒绝接受刷卡全市200台POS机正常10特殊行业企业宁天搬箱硬币回折腾现代电子货币丝毫感兴趣
（三）服务功严重滞卡品种例失衡信卡发展严重落卡消费信贷功开发足透支少（年1季度全市信卡民币透支余额仅296万）分期付款消费少创利潜力挖掘够宗消费购车购房旅游购机票等方面卡支付方式受限传统现金交易转帐交易占优势网银行卡业务功受限网支付安全性支付网关统性制约着网卡功发挥细化服务贴身服务少免费信息服务旨持卡建立起紧密稳定关系服务少帐户整合功高级卡低级卡涵盖功差发卡行品牌卡品种持卡需时持品牌张卡持卡带便
（四）技术条件改善调查发现持卡刷卡信心足抱怨ATM开机率吞卡率POS刷卡成功率高网络调整等时间长网支付安全性等特跨行异设备信卡出错时问题更复杂发生类问题顾客满时顾客错账导致信卡钱划走电话银行法满意答复跨行交易错账受理行已错误交易发起正发卡行未接必须等手工账处理银行间已确认正问题立刻顾客钱款划回商户顾客间发生矛盾
（五）理机制够畅通行然普遍设专门卡部门部门理尚需托部门理卡业务部分功未形成卡品种功中心开发全程全成核算理体制导致卡种核算数失真未反映出业务真实情况影响决策外级行级行针卡业务理责分工情况合理四国银行跨区理行中问题较突出
（六）行业渗透深度足新余市银行卡业务渗透较宾馆零售业餐饮服务业证券业外涉保险公交运输教育医疗邮电等公事业基金等行业渗透广度深度够行业旅游业房产业合作尚需开发行业渗透横关系加强
（七）整体宣传效果佳现行利广播电视街边广告宣传画等种宣传形式普遍说宣传投入足费限西方银行占费30～50投入相差距时宣传缺乏树立银行良整体CI形象宣传针某产品宣传握客户心理CI创意水提高联合宣传少家注重宣传产品般户面种样宣传点适
（八）风险防范力较弱卡业务开展时间短法制健全持卡保护风险意识限银行针卡业务稽核监控力度够新品种新功断推出技术方面原风险控制存疏漏
三受理环境建设联网联合发展建议
（）苦练功力拓展银行卡功受理范围推动银行卡卡
力拓展银行卡服务功实现银行卡基础卡信息化发展中银行卡业务发展重措施途径行断完善存取现金购物消费等基功基础积极拓展贴居民日常工作生活需服务功逐步推动电子钱包加油交通医疗养老保险通讯等领域应积极动柜员机助银行网银行电话银行手机银行等新服务方式相结合居民真正感受银行卡时方便快捷外农村银行卡市场空白中城市发展银行卡业务潜力商业银行心农村银行卡业务市场开发定程度弥补中城市口少济规模足
（二）政策引导发挥政府推动作加快银行卡受理环境建设步伐
国银行卡产业发展处初期阶段特济欠发达中城市受理商户增反降受理环境较恶劣破银行卡受理环境建设瓶颈政府推动政策引导非常必第利行政手段通政府税收优惠方式鼓励商户受理银行卡建议求零售餐饮宾馆交通运输等行业超定销售额商户必须受理银行卡述商户否安装POS机具列入商户年检范围制定针公务支出工商企业持卡消费采购政策措施考虑政府金融机构银行卡联合组织出资设立奖励持卡消费专项基金定期开奖鼓励持卡消费时税务部门受理银行卡商户应予定税收优惠第二针众中型服务性企业偷逃税现象建议加税控POS布放利POS单流水号商家营业额进行监控防止偷逃税发生规定刷卡回单作税控发票推行应税收入账户收入账户纳入银行卡体系控制税时促进银行卡产业发展第三运舆宣传积极引导作宣传银行卡产业建设成普金融信息化知识增强公众持卡消费意识加投资环境宣传力度增加政策透明度吸引方力量投入银行卡产业建设支持方济发展
（三）规范市场加强央行协调服务监督理力度避免银行间恶性竞争
加强统规划理建立完善理利益分配机制提高方参受理市场建设联网联合积极性加强发卡银行沟通协作统发展战略避免恶性竞争受理环境改善商业银行切身利益联系起充分调动运整体合力加快推进银行卡联网通
二加强统业务规范技术标准制定推行工作完善跨行交易业务流程建立差错差错处理统通报制度建立方透明监督机制建立差错处理专项风险基金避免银行退错账损失利益机制促银行先客户退款进行查询查复建设持卡提供统开放投诉差错处理业务监控系统
三保持民银行跨行交易方面协调力度加强巡回检查督促商业银行加快行系统集中统开放进度督促行期完成标准化改造抓POS机清理整顿充分发挥组织协调监督理职利现资源制宜采种形式解决联网联合程中遇问题
（四）统扣率稳定商业银行收入源维持收单市场合理扣率水
商户扣率收单市场收入源没扣率收入受理环境建设失利益基础长远银行卡产业规模发展定阶段商户受益者必须维持收单市场合理扣率水
扣率制定应该避免收单机构间恶性竞争制定统扣率时应充分考虑行业区特点宗交易售房售车考虑采取回佣封顶做法调低收费标准特殊事业性行业医疗税务等考虑适降低回扣率行业银行卡呼声高民日常生活息息相关应该早普卡宾馆酒店等高端消费商户制定高均水扣率济发达城市制定低行业均水扣率标准
（五）鼓励竞争理发卡行收单行专业化服务公司利益分配机制提高商业银行建设受理环境积极性
调查中商业银行普遍认目前8∶1∶1利润分配例太合理发卡行倾斜事实发卡行银行卡受理环境建设者银行卡受理环境建设收单行专业化服务公司进行专业化服务公司业务收入收单行银行卡跨行交易利润分配例应该收单行倾斜整收单市场拥合理收入基础突破银行卡受理环境建设瓶颈重措施调研中商业银行明确表示愿参收
单行竞争建议应结合国际验国国情考虑现行8∶1∶1改6∶1∶3提高商业银行建设受理环境积极性收单银行需商户开发维护服务外包时足够收入支付专业化服务公司服务费样真正动员银行方面社会力量参加受理市场建设中扩受理规模需资金源保证
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