**交银村镇银行信贷操作规程
第章 总
第条 加强信贷业务风险控制规范业务操作流程强化部理健全信贷风险防范机制提高浙江**交银村镇银行（简称行）信贷资产质量根中华民国商业银行法中华民国担保法中华民国合法贷款通等法律法规行政规章结合行实际制订操作规程（称规程）
第二条 规程适行批准开办类信资产业务担保承诺金融衍生产品等表外信业务部分业务特殊性规定规程未涉规程突参该信业务具体理办法操作规程
第三条 行级信贷员信贷理部门相关员办理信贷业务时应严格遵守规程法合规操作
第二章 款申请受理
第四条 符合行信贷申请条件款均行提出书面款申请时填写行统印制相关款申请表行关规定提交相关资料书面申请报告应营状况营规划申请原贷款途担保方式款源等情况作具体说明
第五条 申请体资格
申请应行服务辖区工商行政理机关(机关)核准登记企(事)业法济组织体工商户具中华民国国籍具完全民事行力然
第6条 申请基条件
定例资金已行开立基结算帐户般结算帐户
二生产营正常财务核算项理制度健全（企业微企业外）法定代表财务等领导较高素质理力
三期付息力良信良行记录(非观恶意已全部偿外)
四然需工商部门核准登记事业法外应工商部门办理年检手续
五民银行关规定办理贷款证效期
六申请贷款途正符合法律规定
七具足值效抵（质）押物作担保物提供具备代偿实力保证（评估资信良确期偿外）
八申请中长期贷款新建项目企业法者权益项目需总投资例低国家规定投资项目资金例
九规定应具备条件
第七条 申请存情况予受理
生产营投资国家明文禁止产品项目
二违反国家外汇理规定
三建设项目国家规定应报关部门批准未取批准文件
四生产营投资项目未取环境保护部门许
五实行承包租赁联营合（兼）合作分立产权偿转股份制改造等体制变更程中未清偿原贷款债务落实原贷款债务提供相应担保
六款已贷款辖区级机构取贷款
七贷款进行股权益性投资(国家规定外)
八贷款价证券期货等方面事投机营
九非法取营房产资格款贷款营房产业务法取营房产业务资格款贷款事房产投机
十财政性支出
十套取贷款贷牟取非法收入
十二虚假出资抽逃出资股东未法律规定协议约定出资位
十三款存套马块牌子产权清理混乱
十四款严重违法营行
十五款发生重诉讼严重影响生产营活动偿债力
十六法律法规规章制度发放贷款情形
第八条 款提出书面申请时应提供资料包括限容
款申请企事业单位济组织应提供资料：
（）基础类资料：年检合格营业执（营许证）机构代码证税务登记证贷款卡验资报告公司章程法定代表资格确认书法（负责）身份证复印件授权办理相应提供效授权代理委托书受权身份证正复印件
（二）营状况类资料：年度财务报告（审计报告提供审计报告）年期财务报表纳税申报表
（三）款实行董事会制限责公司股份制企业等应提供董事成员名单董事会董事成员签字效款决议书
（四）担保贷款需提供保证相关述资料
（五）抵（质）押贷款应提供抵（质）押物关权证处分权意抵押质押书面意见
（六）技改中长期（项目）贷款款应提供资料：
１项目建议书项目行性报告
２权部门意立项批文
３开户银行存入规定例资金证明
４权单位批准项目设计文件
５规定项目竣工投产需筹流动资金落实情况证明材料
６贷款认需提供资料（：土征手续批文关技术济协议新产品鉴定书供水供电供气消防环保等部门证明批文等）
（七）住房开发贷款款应提供国土权证建设规划许证建设工程规划许证建设工程施工许证
（八）贷款途类证明资料
（九）行认需提供资料
（十）申请报告包括限营规划申请原途担保方式款资金源等容
二款申请然应提供资料：
（）基础类资料：申请身份证明款居民身份证军官证警官证护等法定身份证件
（二）居住证明款身住房证明租住证明（租赁必须固定工作证明营业执）住公事业委托扣款证明月水电固定电话费等统账单必须款家属名
（三）收支证明款家属名连续三月工资存折（存折必须包括首页账户号姓名清楚辨认）红利佣金证明租金收入利息收入股息收入投资收益支付税负租金支出物业理费保险费学费等相关收入支出等资料
（四）家庭情况证明款户口簿婚姻状况效证明结婚证遗失需出示结婚民政部门出具相关证明
（五）职业证明款学历证明专业资格证书职务证明工作年限体工商户需提供营业执税务登记证摊位证等足证明合法营营范围关证明
（六）途证明购销合购房(车)合工程合入学证明装修合等贷款营需提供企业期购销合等证明企业前生产营情况书面资料
（七）行认需提供资料
（八）申请报告包括限营规划申请原途担保方式款资金源等容
第九条 贷款受理行接款述资料进入贷款受理程序分信贷员规定款提交资料进行初审
第三章 调 查
第十条 行受理款款申请款体资格资信等级偿债力营效益贷款安全性流动性效益性等情况进行调查分析核实担保情况基础预测贷款风险程度
第十条 信贷员接款款申请书述第八条规定材料充分利种资源款提供材料进行审查分析规定时间完成申请材料调查审核工作审核调查少应包括容：
（）企业济组织
１款营业执注册实际营场否行业务营范围
２款体否合法（工商企业私营企业外资企业体户应持效工商营业执济组织应政府行业部门批准文件）款营容否符合国家法律法规政策规定范围
３款否行开立基帐户般存款帐户资金结算情况
４款企业法定代表（关联企业）实际营者然名义系统贷款资信状况
５款合法效贷款卡良信记录
６款企业完整财务制度否时报送资产负债表损益表等关财务数资料
７款否国家行业理规定产业政策求例资金
８款申请贷款途否符合前国家产业政策行信贷政策
（二）然
１款户籍关系否行辖范围
２款否具完全民事行力
３消费款应符合规定首付资金
４款否行开立结算账户
５款行款情况
６款申请贷款途否符合前国家产业政策行信贷政策
信贷员根审核情况款否符合贷款条件作出初步判断款符合贷款条件应说明理时告知款基符合贷款条件进行实调查
第十二条 实调查实调查款情况作进步解核实款营理状况资产负债构成产品盈利力企业发展前景保证抵（质）押抵（质）押物等方面情况进行全面调查具体容少包括方面：
（）企业济组织
１款组织机构理情况企事业单位股东构成法定代表实际营者品质营理力工作验员工综合素质情况企业法定代表营者否然
２款生产产品营范围否合法年产品销售营收入情况产品市场销售发展前景盈利力
３款固定资产流动资产负债情况营环境（土水电气交通环保等）配套情况
４款资金需求额度实际需流动资金否合理款计划资金源否合理
５款法定代表实际营者家庭成员情况
６保证体否合法保证意愿否真实否具代清偿债务力否独立承担民事责保证否合法效贷款卡保证合伙企业应核实否取全体合伙书面意保证意见书
７抵（质）押提供抵（质）押物否已征抵（质）押物权书面意权时应征权书面意
８抵押物否属国家法律规定允许抵押物否属抵押产权否明晰抵押物否法登记
９抵押物期市场变现价估价规定抵押率测算抵押限额
１０价证券质押必须转价证券查明质押物否属质押
（二）然
１款家庭成员否良行款生产营项目款途否家庭成员支持
２款家庭资产负债情况
３款申请贷款额度款计划资金源否合理
４根国家关法律规定担保体否合法担保意愿否真实否具代清偿债务力
第十三条 行接受客户申请正式登记受理客户书面申请完成调查调查报告撰写报审批中企业短期信业务原应5工作日完成非中企业短期信业务应8工作日完成中长期应20工作日完成属新准入授信适延长2工作日
第十四条 贷前调查实行双调查制度办协办员深入实进行调查数资料真实性负责
第四章 调查报告撰写
第十五条 信贷员完成述贷前调查工作基础撰写完成贷款调查报告（中长期贷款必须提交项目证报告）填写款审批书调查意见栏中签署调查意见提交审查进行审查规定程序权限进行审批调查报告容少应包括：
（）企业济组织
１基情况阐述贷款客户基情况应：
（１）企业股东实际营者情况包括实际营者品行信誉情况良嗜影响贷款安全素
（２）关联企业基情况
（３）企业事行业特点景气程度
（４）目前否存诉讼合中纠纷等足影响贷款安全重事件
２营情况结合贷款风险五级分类关指标求分析评价企业目前营情况解说明企业贷款第款源强弱：
（１）基财务状况分析企业目前资产负债结构进行分析
（２）销售情况分析企业现产品市场前景进行分析
（３）企业总体盈利力情况产品盈利力情况分析尤测算净现金流量
（４）企业总体产品前景分析
３贷款项目情况：
（１）阐明企业求新增贷款原
（２）贷款投入企业促进作
（３）贷款担保情况第二款源强弱作出评价
（４）企业未资金需求情况分析
（５）存影响贷款安全素
４贷款综合效益分析分析贷款行身带总体效益存贷款情况中间业务情况
５调查意见：明确表达否意贷款意见（含贷款条件）理
（二）然
１款家庭基情况阐述款家庭成员结构资产情况外负债情况家庭成员行情况等
２款营情况阐述款目前营情况贷款项目情况贷款第款源情况
３担保情况分析担保力强弱
４需说明事项阐述会贷款安全性产生影响事项
５否意贷款意见（含贷款条件）理
款审批书调查员少应拟发放贷款金额利率期限途贷款方式提出初步意见说明意发放贷款简理
第十六条 信贷员调查报告撰写完毕应调查报告连申请资料交部门负责审阅部门负责审阅意调查报告连该业务项资料送审审查意退回办部门审查参调查额贷款必须参调查
第十七条 行应中国民银行商业银行授权授信理暂行办法（银发［１９９７］２１６号）商业银行实施统授信制度指引（试行）等规定精神认真做客户授信工作行授信理办法行制定
第五章 审查审批
第十八条 贷款审查容少应包括：
１贷款调查员提出贷款金额期限利率途方式科学合理性进行审核
２规程第八条审查款否求提供相关材料
３贷款调查提供调查报告等资料进行审核确定提交审查材料否全面完整调查提出观点否充分佐证材料否客观合理
４审查贷款否符合国家济金融政策系统部信贷政策制度规定求
５
第十九条 款合法性审查容少应包括：
（１）审查企业济组织款时必须审查款办否该企事业单位负责代表（负责）法定代表（负责）书面授权委托代理否法律鉴证（公证）授权范围时效办效身份证明办理款手续
（２）审查然款时款否效身份证明场办理款手续果担保贷款必须款贷款担保（财物）行办理贷款手续
第二十条 贷款额度确定贷款额度应款合理资金需求偿力贷款信贷计划实际银监部门关规定根区择优扶持保证重点原确定时少应考虑素：
１农业生产种养殖贷款余额款营项目次性生产周期商品出售收入例情况
２体工商户农户工副业贷款余额生产营全部流动资金例情况
３农村工商企业私营企业独资企业等企事业单位短期流动资金贷款余额生产营全部流动资金例情况
４农业工商企业中长期固定资产贷款额技改新建项目总投资额例情况
５企业授信单笔贷款金额企业实际需情况担保落实情况合理确定高余额超授信额度专项性贷款关规定办理
第二十条 贷款期限确定贷款期限应根贷款途生产周期款资金源等素综合考虑确定
第二十二条 贷款利率确定贷款利率坚持贷款风险贷款利率等原进行确定
第二十三条 贷款审批应审贷分离分级审批贷款理制度进行贷款审批原应程序办理：
１属信贷员审批权限贷款：款担保审查符合贷款条件基础根贷款调查结果信贷调查员款审批书签署贷款审批意见然款担保签订款担保合规定审查员通款担保合盖章发放贷款
２属超信贷员审批权限贷款：信贷员根实调查结果撰写贷款调查报告款审批书签署调查意见审查员述第十八条规定进行审查通逐级报权审批审批意款担保签订款合发放贷款
第二十四条 签订款合贷款均应贷款款担保签订款担保合抵（质）押款合抵质押物必须法关部门办妥抵押物登记手续
１保证贷款应贷款款保证三方时达贷款营业机构现场签订保证款合签字盖章书面授权委托书必须事先贷款法定代表授权委托代理三方见面签订保证企事业单位法定代表（负责）法亲场法定代表授权委托办签字盖章信贷办负责监督相关办理贷款全部手续办理贷款全程效性负责
２房产作抵押必须持房产理部门核发房产权证土权证房产土理部门办理抵押登记生效房产作抵押房产必须全部场抵押合签字盖章
３城区集镇街（路）房产作抵押高抵押率般超抵押物市场评估价７０％镇村房产信贷员察认易变现抵押率般超抵押物评估价６０％
４单独国土权作抵押时必须具备土权证土理部门办理抵押登记高抵押率般超抵押物现值评估价６０％
５企业设备作抵押需财产权书面意工商部门办理抵押登记手续抵押率高般超帐面净值市场变现价４０％
６储蓄存单（含外币储蓄存单）作质押物时应签发存单金融机构进行查询证实取中止挂失支付存款书面回复函件方办理质押手续存单权第三权应场办理质押手续款合签字盖章质押物贷款保
储蓄存单质押贷款超存单面额９０％外币存单质押贷款额超８０％国债质押贷款额超面额９０％中记名国债质押应关部门办理登记手续
第二十五条 款合证填写保填写款合证必须签字笔钢笔圆珠笔铅笔笔规定求款担保关证签名盖章贷款手续完整基础信贷员时记载贷款登记簿信贷档案理根信贷档案理办法执行
１款申请书应款填写容必须填写完整
２款合信贷员款填写容必须填写完整字迹工整
３然保证需夫妻双方面保证合签字（签字手印）
４限责公司股份限公司担保贷款须填写董事会意抵（质）押保证意见书限责公司公司章程规定董事数意见书签名股份限公司全体董事数超半数签名合伙企业需全体合伙员签名特种行业财产抵押必须权理部门意合中约定营权抵押限责公司款般应追加款担保法定代表者实际营者股东作第二担保款贷款担保时场情况进行签名股份限公司参限责公司执行
５合中款担保全称印章效证件名称必须致合素填写必须齐全贷款名称行公章致简写
６信贷员发放贷款留份款申请书审批书款合款（贷款期限理证联）抵（质）押申请登记表抵（质）押物清单动产抵押登记卡项权属证书抵押物保险单正等存放金库保份款申请书审批书款合款三四联联交会计部门办理贷款转帐手续
款执行合号填写必须准确误确保相应款合号致农户（）需取现金必须款款项先划入存款帐户中然农户（）存款帐户支现持银行卡农户（）款款项划入银行卡帐户支现取现时必须填制取款证取款证款柜签字会计部门支付现金时核实款身份证件摘录款身份号码款关款资料作取款证附件
第二十六条 会计员审查会计部门接信贷部门办理贷款证应款申请书审批书款合款文填写签名盖章等进行详细审核少应审核容类文素否齐全贷款审批交叉审查手续否合规齐全
手续齐全类文素填写符合求会计员应时退信贷员重新补办关手续会计员确认误方办理关贷款出帐手续款申请书审批书款合作款附件
第二十七条 贷款办结时限应坚持科学效率原
第二十八条 款出现转制变更注销等情况时必须重新落实贷款债务申报授信订立款合新法定代表重新确认委托办保证债权合法性
１款企业进行转制时应监督款企业原欠贷款转制中重新落实落实情况重新订立贷款合
２款企业出现变更名称法定代表款名称变更时原欠款应贷款变更款重新订立款合二款出现情况变更时原订款合然效法定代表变更款企业发放贷款时原办代理权限应新法定代表重新确认
３款出现注销吊销营业执重新设立企业时应规定款企业财产时进行清理收回贷款息原欠款转入新设立企业应新设立企业行签订款合重新落实担保手续注销（吊销）企业原抵押贷款未清偿注销抵押登记手续
第六章 贷理
第二十九条 贷检查贷款发放信贷员款执行款合情况款营理情况进行踪检查监督日常款实行检查然贷款半年少次贷款季度少次额度较贷款必须贷７天作踪检查短期贷款期前７天中长期贷款期前３０天时款担保送发催收通知书年新增良贷款月门少催讨次良贷款半年门少催讨次法律诉讼时效必须取贷款催收通知书回执贷检查容包括：
１贷款否款合中规定途发现款擅改变款途查明情况根合约定采取罚息相应信贷制裁等措施
２款合约定贷款息情况
３款品行职业收入住等影响款力素否变化
４项目贷款工程进度筹资金资金位情况
５生产营情况理情况否正常测算贷款风险变化情况趋势否出现利贷款期素
６贷款效益款投入产出等资金周转情况款营理盈利力情况
７检查款代保抵押物缺损违反合未抵押权意出出租等行贷款时作出增强担保力等承诺否落实
贷款检查书面记录五级分类贷款调查检查情况记录表然贷款贷检查书面记录然贷检查情况记录表中入五级分类相关档案
第三十条 行额贷款款法定代表理员建立定期约见制度约见周期根贷款额度款生产营变化状况等确定季度少约见次贷款额度相应缩短约见周期
（十二）承兑汇票业务需时收集查验客户签发银行承兑汇票购货收增值税进项税单核税单记载购货物品种单价供货方容签发银行承兑汇票时申请容否致核致增值税单加注已核误标记相关银行承兑汇票编号
二担保检查
（）检查担保基情况营状况否重变化
（二）检查担保信等级财务指标变化情况偿债力变化情况
（三）检查担保否负债金融机构企业形成济纠纷诉讼案件尚未解决
（四）担保检查发现问题应时通知款体追加担保抵(质)押物者更换担保
三抵(质)押物检查
（）动产质押物应定期检查保情况检查质押物帐实相符情况发现保善出现损坏质押物较形损失应提出书面处理意见时追加相应担保
（二）价证券等权利质押应检查权利效期权利质押手续完整性合法性
（三）动产抵押物应定期检查否重复抵押否抵押擅转移处理否民法院查封否抵押度保善等原致抵押物价值较降发现问题应提出书面处理意见时追加相应担保
（四）动产抵押物应定期检查否重复抵押否擅处理否保善形损失造成抵押物贬值发现问题应提出书面处理意见时追加相应担保
第三十条 贷款展期处理
债务正理求贷款展期须款期日前周(项目类贷款应提前月)提出书面展期申请行审批程序进行审批批准意方办理展期手续否期作贷款逾期处理
具体办理手续：
１先款提出展期申请展期款协议法定代表授权代理签名盖章加盖款公章
２保证款申请展期应原保证意意见场签名盖章原保证应申请书担保意见栏填写款展期愿继续承担连带保证责保证期间展期款期限届满日起两年
３抵（质）押款申请展期抵（质）押应贷款展期申请书担保意见栏填写贷款展期原抵（质）押物继续该贷款抵押担保抵押愿继续承担担保责
展期贷款款抵（质）押场贷款展期申请书签名盖章办理相关登记变更延期手续
４展期审批分信贷员初审意该笔贷款规定审批权限交权审批审批意办理贷款展期手续展期款协议份送交会计部门办理贷款展期手续份信贷员留档
５展期期限贷款展期次短期贷款展期累计超原订贷款期限中长期贷款展期累计超原订贷款期限半长期贷款展期累计超３年
四贷款展期期限加原期限达新利率期限档次展期日起贷款利息新期限档次利率计收
六贷款展期申请未获批准贷款已逾期营单位办理展期手续
第三十二条 信贷员必须款客户营动态踪监测解资信需求变化时掌握新情况旦客户（关联企业）发生列重问题会影响贷款安全时应时报告原贷款审批（包括授信）机构便采取相应措施
１外部政策发生明显利企业营变化
２客户组织结构股权领导发生变化
３客户外担保已现贷款安全构成影响
４客户财务收支力发生重变化
５客户涉重诉讼合纠纷
６客户金融机构款出现逾期
７影响贷款安全事件
第三十三条 行贷款业务状况进行检查原半年少次参加检查数必须两检查包括信贷员行贷款事实情况贷款效性贷款审批权限履行情况贷理贷款档案贷款担保状况息扣收时性外部记录核逾期欠息户追加贷款情况五级分类执行情况信贷咨询系统应情况等
第七章 贷款结息
第三十四条 贷款款款合规定时足额贷款息贷款会计员时通知信贷员信贷员时记载贷款登记簿
第三十五条 结息规定行贷款计息办法必须符合关规定具体结息方式应会计系统处理范围确定
第三十六条 罚息规定贷款期期支付利息合利率加收罚息贷款逾期改逾期罚息利率计收罚息笔贷款清偿时利清
逾期贷款挤占挪贷款逾期挤占挪日起罚息利率计收罚息直清偿息止遇罚息利率调整分段计息贷款逾期挪期间期支付利息罚息利率月季年计收复利笔贷款逾期挤占挪应择重处
利清贷款计复利贷款部分款时金部分利息应时
第三十七条 中间业务垫款处理
银行承兑汇票垫款处理银行承兑汇票需垫款时会计部门需垫款承兑合编号需垫付金额垫款入账账号通知信贷调查员信贷调查员选出承兑合编号生成承兑垫款(金额需等垫款金额)垫款交会计部门负责记帐处理
二保函赔付处理保函赔付求审核批准综合理岗办理相关手续通知会计部门负责赔付金入账工作保函赔付金入账处理银行承兑汇票垫款处理
第八章 良资产理
第三十八条 行应建立完善信贷资产质量监制度良贷款进行分类登记考核催收
第三十九条 良资产分类标准：行安全履行合时足额偿性信贷资产分正常关注次级疑损失五类
第四十条 行应时准确完整真实原统计反映良贷款良资产统计数字源应转入五级分类抵债资产核算数字严禁弄虚作假
采取措施必程序符合列条件债权应认定呆帐：
（）款担保法宣告破产关闭解散撤销终止法资格金融企业款担保进行追偿未收回债权
（二）款死亡者中华民国民法通规定宣告失踪者死亡金融企业法财产者遗产进行清偿担保进行追偿未收回债权
（三）款遭受重然灾害者意外事损失巨获保险补偿者保险赔偿确实力偿部分者全部债务金融企业财产进行清偿担保进行追偿未收回债权
（四）款担保未法宣告破产关闭解散撤销已完全停止营活动县级工商行政理部门法注销吊销营业执金融企业款担保进行追偿未收回债权
（五）款担保未法宣告破产关闭解散撤销已完全停止营活动落明未进行工商登记连续两年未参加工商年检金融企业款担保进行追偿未收回债权
（六）款触犯刑律法受制裁财产足债务债务承担者金融企业追偿确实法收回债权
（七）款担保偿期债务金融企业诉诸法律法院款担保强制执行款担保均财产执行法院裁定终结终止中止执行金融企业法收回债权
（八）款担保诉诸法律款担保体资格符消亡等原法院驳回起诉裁定免（部分免）债务责款合担保合等权利证遗失丧失诉讼时效法院予受理予支持金融企业追偿法收回债权
（九）述（）（八）项原款偿期债务金融企业法取抵债资产抵债金额贷款息差额追偿法收回债权
（十）开立信证办理承兑汇票开具保函等发生垫款时开证申请保证述（）（九）项原法偿垫款金融企业追偿法收回垫款
（十）国家法律法规规定具投资权金融企业外投资投资企业法宣告破产关闭解散撤销终止法资格金融企业清算追偿法收回股权
投资企业未法宣告破产关闭解散撤销已完全停止营活动县级县级工商行政理部门法注销吊销营业执金融企业清算追偿法收回股权
（十二）金融企业批准采取包出售公开拍卖转等市场手段处置债权股权出售转价格帐面价值差额定呆帐
（十三）国务院专案批准核销债权
符合呆帐贷款条件良贷款信贷员填制呆滞呆帐贷款认定审批表规定程序权限进行审核认定调整呆帐贷款
第四十条 呆滞贷款指逾期（含展期期）超规定年限未贷款未逾期逾期满规定年限生产营已终止项目已停建贷款（含呆帐贷款）
第四十二条 逾期贷款系指款合约定期（含展期期）未贷款（含呆滞贷款呆帐贷款）
第四十三条 呆帐贷款核销原
（）坚持符合国家关政策原核销呆帐贷款须严格国家关政策规定实施时维护行合法权益限度减少资产损失
（二）核销呆帐贷款坚持实事求原规定弄虚作假营私舞弊贪污受贿查实视情节轻重追究事行政济法律责
（三）坚持呆帐贷款核销程序化原严格审批权限核销程序办理
（四）呆帐核销外保密帐销案存
第四十四条 呆帐贷款核销程序
认定呆帐贷款应填制呆帐贷款核销审批表求核销书面报告行长审批报权审批财税部门批准意核销根书面批复文件等关材料办理呆帐贷款核销手续核销贷款原贷款科目中抽出原始款款合申请书专夹保定期核永久保存
第四十五条 呆帐贷款核销少应包括资料：
（）款企业资料包括呆帐核销申报表审核审批资料贷款发生明细材料款（持卡）担保担保方式财产清算情况等
（二）呆帐贷款核销调查报告包括呆帐形成原采取补救措施结果款（持卡）担保具体追收程证明抵押物（质押物）处置情况核销理贷款办部门负责单位负责情况责进行处理关文件等
（三）相关证明材料：
１符合第四十条第（）项第款提交破产关闭解散证明撤销决定文件县级县级工商行政理部门注销证明财产清偿证明
２符合第四十条第（）项第二款提交死亡者失踪证明财产者遗产清偿证明
３符合第四十条第（）项第三款提交重然灾害者意外事证明保险赔偿证明财产清偿证明
４符合第四十条第（）项第四款提交县级县级工商行政理部门注销吊销证明财产清偿证明
５符合第四十条第（）项第五款提交县级县级工商行政理部门查询证明财产清偿证明
６符合第四十条第（）项第六款提交法院裁定证明财产清偿证明
７符合第四十条第（）项第七款提交强制执行证明法院裁定证明
８符合第四十条第（）项第八款提交法院驳回起诉证明裁定免债务责判决书裁定书民事调解书权利证遗失法诉诸法律提交台帐贷款审批单等旁证材料追索记录情况说明金融企业法律事务部门出具法律意见书丧失诉讼时效法诉诸法律提交金融企业法律事务部门出具法律意见书
９符合第四十条第（）项第九款提交抵债资产接收抵债金额确定证明述（）（八）项相关证明
１０符合第四十条第（）项第十款提交垫款证明述（）（九）项相关证明
１１符合第四十条第（）项第十款提交投资企业破产关闭解散证明撤销决定文件县级县级工商行政理部门注销吊销证明财产清偿证明
１２符合第四十条第（）项第十二款提交资产处置方案监部门批复意处置方案文件出售转合（协议）成交入帐证明资产帐面价值清单
１３符合第四十条第（）项第十三款提交国务院批准文件
提供确凿证证明呆帐贷款核销
第四十六条 符合第四十五条需准备材料：
１求核销呆帐贷款申请报告
２呆帐贷款认定表
３行呆帐贷款核销审批表
４贷款申请书款合款表利息清单抵押物清单登记手续
５资抵债贷款申报审查书
６抵债资产处理时抵债资产处理审批报告批复处理变卖协议书（必须产权交易中心鉴证）收款收贷（息）证
７呆帐贷款形成原造成贷款损失责责处理结果
第四十七条 呆帐贷款利息处理
核销呆帐贷款时挂帐应收贷款利息积极清收款确实没力支付利息款金核销程中金起报审批意核销
第四十八条 已核销呆帐贷款理
已核销呆帐贷款（包括表外利息）应实行帐销案存理办法设立台帐登记信贷员应积极组织催收
第四十九条 收回已核销贷款呆帐帐务处理
信贷员收回正常贷款填制收款证专夹保资料中抽出相应原始作收贷证附件
第五十条 贷款呆帐核销公布退原始外保密
第五十条 行良贷款进行认真分析款担保偿力拒贷应早法院提起诉讼避免丧失诉讼时效债务转移财产导致诉讼效财产执行情况出现
第五十二条 呆滞贷款逾期贷款做清收工作落实清收计划清收期限清收金额时根情况贷款风险收回工作难易程度通司法程序进行清收
第五十三条 拟起诉款应合单位备齐材料债务（包括担保）体资格否存目前营状况前供执行财产债务贷款金额笔数造成良贷款客观原否需采取保全措施债务外逃避债起诉状副否送达贷款发放程中类违法违规问题等容应说明问题形成书面材料进行诉讼
第五十四条 拟提起诉讼贷款案件必须备齐列资料：
１保证贷款：款保证体资格证明（营业执复印件然户籍证明）款合申请书款延期款手续利息清单行营业执复印件
２抵押贷款：款抵押体资格证明（营业执复印件然户籍证明）款合抵押物清单土权证项权证申请书款延期款手续利息清单抵押财产意抵押意见书行营业执复印件
第五十五条 行贷款债权诉讼案件原应指派专拟写起诉状关法律文书代理出庭
第五十六条 分支机构法院起诉贷款债权诉讼案件法院起诉分支机构应关立案受理诉讼费预交起诉状副送达开庭日期调解判决执行等情况时行联系提高效率
第五十七条 已审结贷款债权诉讼案件公司类贷款法律文书生效二月必须民法院申请执行农户（）类贷款法律文书生效三月必须民法院申请执行法律文书生效债务未期履行提出强制执行申请严防超申请执行时效情况出现
第五十八条 贷款债权诉讼案件诉讼程中发现行职工违法违纪违规行行工作员工作失职造成贷款损失视情节轻重追究责责
第九章 信贷员责
第五十九条 信贷员贷款调查贷理承担第性责信贷员发放贷款应勤勉职进行理承担工作失职导致贷款损失责
第十章 信贷工作禁止性规定
第六十条 行信贷理员禁止性规定：
１严禁帐外营
２严禁超授权额度授权求发放贷款
３严禁贷款逆操作
４严禁操客户存贷款
５严禁发放名户贷款
６严禁发放违法违规违纪贷款
7严禁贷款条件款谋取正济利益
第六十条 贷款象途禁止性规定：
１严禁发放贷款事炒卖期货股票等投机性交易
２严禁外投资超国家关法律法规规定例企业发放贷款
３严禁发放途超出营范围（工商注册准）贷款
４法机构（济组织）法机构头发生贷款
５严禁家庭二然发生保证信贷款（消费信贷外）：
６严格控制法（济组织）法定代表（营者）分法（济组织）然名义时行发生贷款（住房贷款汽车消费贷款等专项贷款外）
７严禁符合贷款条件企事业济组织发放贷款
第六十二条 严禁贷款停息减息缓息免息（权部门规定外）
第十章 信贷档案理
第六十三条 建立信贷理档案信贷理档案真实记录信贷业务原始材料信贷理基础资料科学规范求进行收集整理保档案容信贷报表信等级评估款资料信贷资料等信贷员负责辖范围信贷资料收集整理规定时间移交综合档案室行信贷档案理办法行制定
第十二章 罚
第六十四条 行信贷理员（相关员）办理信贷业务中违反规程视情节果行员工违规行处理办法规定予处罚
第十三章 附
第六十五条 遇规程未明确操作办法相关部门规定执行
第六十六条 规程行解释修改
第六十七条 规程发文日起施行
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第章 总
第条 加强信贷业务风险控制规范业务操作流程强化部理健全信贷风险防范机制提高浙江**交银村镇银行（简称行）信贷资产质量根中华民国商业银行法中华民国担保法中华民国合法贷款通等法律法规行政规章结合行实际制订操作规程（称规程）
第二条 规程适行批准开办类信资产业务担保承诺金融衍生产品等表外信业务部分业务特殊性规定规程未涉规程突参该信业务具体理办法操作规程
第三条 行级信贷员信贷理部门相关员办理信贷业务时应严格遵守规程法合规操作
第二章 款申请受理
第四条 符合行信贷申请条件款均行提出书面款申请时填写行统印制相关款申请表行关规定提交相关资料书面申请报告应营状况营规划申请原贷款途担保方式款源等情况作具体说明
第五条 申请体资格
申请应行服务辖区工商行政理机关(机关)核准登记企(事)业法济组织体工商户具中华民国国籍具完全民事行力然
第6条 申请基条件
定例资金已行开立基结算帐户般结算帐户
二生产营正常财务核算项理制度健全（企业微企业外）法定代表财务等领导较高素质理力
三期付息力良信良行记录(非观恶意已全部偿外)
四然需工商部门核准登记事业法外应工商部门办理年检手续
五民银行关规定办理贷款证效期
六申请贷款途正符合法律规定
七具足值效抵（质）押物作担保物提供具备代偿实力保证（评估资信良确期偿外）
八申请中长期贷款新建项目企业法者权益项目需总投资例低国家规定投资项目资金例
九规定应具备条件
第七条 申请存情况予受理
生产营投资国家明文禁止产品项目
二违反国家外汇理规定
三建设项目国家规定应报关部门批准未取批准文件
四生产营投资项目未取环境保护部门许
五实行承包租赁联营合（兼）合作分立产权偿转股份制改造等体制变更程中未清偿原贷款债务落实原贷款债务提供相应担保
六款已贷款辖区级机构取贷款
七贷款进行股权益性投资(国家规定外)
八贷款价证券期货等方面事投机营
九非法取营房产资格款贷款营房产业务法取营房产业务资格款贷款事房产投机
十财政性支出
十套取贷款贷牟取非法收入
十二虚假出资抽逃出资股东未法律规定协议约定出资位
十三款存套马块牌子产权清理混乱
十四款严重违法营行
十五款发生重诉讼严重影响生产营活动偿债力
十六法律法规规章制度发放贷款情形
第八条 款提出书面申请时应提供资料包括限容
款申请企事业单位济组织应提供资料：
（）基础类资料：年检合格营业执（营许证）机构代码证税务登记证贷款卡验资报告公司章程法定代表资格确认书法（负责）身份证复印件授权办理相应提供效授权代理委托书受权身份证正复印件
（二）营状况类资料：年度财务报告（审计报告提供审计报告）年期财务报表纳税申报表
（三）款实行董事会制限责公司股份制企业等应提供董事成员名单董事会董事成员签字效款决议书
（四）担保贷款需提供保证相关述资料
（五）抵（质）押贷款应提供抵（质）押物关权证处分权意抵押质押书面意见
（六）技改中长期（项目）贷款款应提供资料：
１项目建议书项目行性报告
２权部门意立项批文
３开户银行存入规定例资金证明
４权单位批准项目设计文件
５规定项目竣工投产需筹流动资金落实情况证明材料
６贷款认需提供资料（：土征手续批文关技术济协议新产品鉴定书供水供电供气消防环保等部门证明批文等）
（七）住房开发贷款款应提供国土权证建设规划许证建设工程规划许证建设工程施工许证
（八）贷款途类证明资料
（九）行认需提供资料
（十）申请报告包括限营规划申请原途担保方式款资金源等容
二款申请然应提供资料：
（）基础类资料：申请身份证明款居民身份证军官证警官证护等法定身份证件
（二）居住证明款身住房证明租住证明（租赁必须固定工作证明营业执）住公事业委托扣款证明月水电固定电话费等统账单必须款家属名
（三）收支证明款家属名连续三月工资存折（存折必须包括首页账户号姓名清楚辨认）红利佣金证明租金收入利息收入股息收入投资收益支付税负租金支出物业理费保险费学费等相关收入支出等资料
（四）家庭情况证明款户口簿婚姻状况效证明结婚证遗失需出示结婚民政部门出具相关证明
（五）职业证明款学历证明专业资格证书职务证明工作年限体工商户需提供营业执税务登记证摊位证等足证明合法营营范围关证明
（六）途证明购销合购房(车)合工程合入学证明装修合等贷款营需提供企业期购销合等证明企业前生产营情况书面资料
（七）行认需提供资料
（八）申请报告包括限营规划申请原途担保方式款资金源等容
第九条 贷款受理行接款述资料进入贷款受理程序分信贷员规定款提交资料进行初审
第三章 调 查
第十条 行受理款款申请款体资格资信等级偿债力营效益贷款安全性流动性效益性等情况进行调查分析核实担保情况基础预测贷款风险程度
第十条 信贷员接款款申请书述第八条规定材料充分利种资源款提供材料进行审查分析规定时间完成申请材料调查审核工作审核调查少应包括容：
（）企业济组织
１款营业执注册实际营场否行业务营范围
２款体否合法（工商企业私营企业外资企业体户应持效工商营业执济组织应政府行业部门批准文件）款营容否符合国家法律法规政策规定范围
３款否行开立基帐户般存款帐户资金结算情况
４款企业法定代表（关联企业）实际营者然名义系统贷款资信状况
５款合法效贷款卡良信记录
６款企业完整财务制度否时报送资产负债表损益表等关财务数资料
７款否国家行业理规定产业政策求例资金
８款申请贷款途否符合前国家产业政策行信贷政策
（二）然
１款户籍关系否行辖范围
２款否具完全民事行力
３消费款应符合规定首付资金
４款否行开立结算账户
５款行款情况
６款申请贷款途否符合前国家产业政策行信贷政策
信贷员根审核情况款否符合贷款条件作出初步判断款符合贷款条件应说明理时告知款基符合贷款条件进行实调查
第十二条 实调查实调查款情况作进步解核实款营理状况资产负债构成产品盈利力企业发展前景保证抵（质）押抵（质）押物等方面情况进行全面调查具体容少包括方面：
（）企业济组织
１款组织机构理情况企事业单位股东构成法定代表实际营者品质营理力工作验员工综合素质情况企业法定代表营者否然
２款生产产品营范围否合法年产品销售营收入情况产品市场销售发展前景盈利力
３款固定资产流动资产负债情况营环境（土水电气交通环保等）配套情况
４款资金需求额度实际需流动资金否合理款计划资金源否合理
５款法定代表实际营者家庭成员情况
６保证体否合法保证意愿否真实否具代清偿债务力否独立承担民事责保证否合法效贷款卡保证合伙企业应核实否取全体合伙书面意保证意见书
７抵（质）押提供抵（质）押物否已征抵（质）押物权书面意权时应征权书面意
８抵押物否属国家法律规定允许抵押物否属抵押产权否明晰抵押物否法登记
９抵押物期市场变现价估价规定抵押率测算抵押限额
１０价证券质押必须转价证券查明质押物否属质押
（二）然
１款家庭成员否良行款生产营项目款途否家庭成员支持
２款家庭资产负债情况
３款申请贷款额度款计划资金源否合理
４根国家关法律规定担保体否合法担保意愿否真实否具代清偿债务力
第十三条 行接受客户申请正式登记受理客户书面申请完成调查调查报告撰写报审批中企业短期信业务原应5工作日完成非中企业短期信业务应8工作日完成中长期应20工作日完成属新准入授信适延长2工作日
第十四条 贷前调查实行双调查制度办协办员深入实进行调查数资料真实性负责
第四章 调查报告撰写
第十五条 信贷员完成述贷前调查工作基础撰写完成贷款调查报告（中长期贷款必须提交项目证报告）填写款审批书调查意见栏中签署调查意见提交审查进行审查规定程序权限进行审批调查报告容少应包括：
（）企业济组织
１基情况阐述贷款客户基情况应：
（１）企业股东实际营者情况包括实际营者品行信誉情况良嗜影响贷款安全素
（２）关联企业基情况
（３）企业事行业特点景气程度
（４）目前否存诉讼合中纠纷等足影响贷款安全重事件
２营情况结合贷款风险五级分类关指标求分析评价企业目前营情况解说明企业贷款第款源强弱：
（１）基财务状况分析企业目前资产负债结构进行分析
（２）销售情况分析企业现产品市场前景进行分析
（３）企业总体盈利力情况产品盈利力情况分析尤测算净现金流量
（４）企业总体产品前景分析
３贷款项目情况：
（１）阐明企业求新增贷款原
（２）贷款投入企业促进作
（３）贷款担保情况第二款源强弱作出评价
（４）企业未资金需求情况分析
（５）存影响贷款安全素
４贷款综合效益分析分析贷款行身带总体效益存贷款情况中间业务情况
５调查意见：明确表达否意贷款意见（含贷款条件）理
（二）然
１款家庭基情况阐述款家庭成员结构资产情况外负债情况家庭成员行情况等
２款营情况阐述款目前营情况贷款项目情况贷款第款源情况
３担保情况分析担保力强弱
４需说明事项阐述会贷款安全性产生影响事项
５否意贷款意见（含贷款条件）理
款审批书调查员少应拟发放贷款金额利率期限途贷款方式提出初步意见说明意发放贷款简理
第十六条 信贷员调查报告撰写完毕应调查报告连申请资料交部门负责审阅部门负责审阅意调查报告连该业务项资料送审审查意退回办部门审查参调查额贷款必须参调查
第十七条 行应中国民银行商业银行授权授信理暂行办法（银发［１９９７］２１６号）商业银行实施统授信制度指引（试行）等规定精神认真做客户授信工作行授信理办法行制定
第五章 审查审批
第十八条 贷款审查容少应包括：
１贷款调查员提出贷款金额期限利率途方式科学合理性进行审核
２规程第八条审查款否求提供相关材料
３贷款调查提供调查报告等资料进行审核确定提交审查材料否全面完整调查提出观点否充分佐证材料否客观合理
４审查贷款否符合国家济金融政策系统部信贷政策制度规定求
５
第十九条 款合法性审查容少应包括：
（１）审查企业济组织款时必须审查款办否该企事业单位负责代表（负责）法定代表（负责）书面授权委托代理否法律鉴证（公证）授权范围时效办效身份证明办理款手续
（２）审查然款时款否效身份证明场办理款手续果担保贷款必须款贷款担保（财物）行办理贷款手续
第二十条 贷款额度确定贷款额度应款合理资金需求偿力贷款信贷计划实际银监部门关规定根区择优扶持保证重点原确定时少应考虑素：
１农业生产种养殖贷款余额款营项目次性生产周期商品出售收入例情况
２体工商户农户工副业贷款余额生产营全部流动资金例情况
３农村工商企业私营企业独资企业等企事业单位短期流动资金贷款余额生产营全部流动资金例情况
４农业工商企业中长期固定资产贷款额技改新建项目总投资额例情况
５企业授信单笔贷款金额企业实际需情况担保落实情况合理确定高余额超授信额度专项性贷款关规定办理
第二十条 贷款期限确定贷款期限应根贷款途生产周期款资金源等素综合考虑确定
第二十二条 贷款利率确定贷款利率坚持贷款风险贷款利率等原进行确定
第二十三条 贷款审批应审贷分离分级审批贷款理制度进行贷款审批原应程序办理：
１属信贷员审批权限贷款：款担保审查符合贷款条件基础根贷款调查结果信贷调查员款审批书签署贷款审批意见然款担保签订款担保合规定审查员通款担保合盖章发放贷款
２属超信贷员审批权限贷款：信贷员根实调查结果撰写贷款调查报告款审批书签署调查意见审查员述第十八条规定进行审查通逐级报权审批审批意款担保签订款合发放贷款
第二十四条 签订款合贷款均应贷款款担保签订款担保合抵（质）押款合抵质押物必须法关部门办妥抵押物登记手续
１保证贷款应贷款款保证三方时达贷款营业机构现场签订保证款合签字盖章书面授权委托书必须事先贷款法定代表授权委托代理三方见面签订保证企事业单位法定代表（负责）法亲场法定代表授权委托办签字盖章信贷办负责监督相关办理贷款全部手续办理贷款全程效性负责
２房产作抵押必须持房产理部门核发房产权证土权证房产土理部门办理抵押登记生效房产作抵押房产必须全部场抵押合签字盖章
３城区集镇街（路）房产作抵押高抵押率般超抵押物市场评估价７０％镇村房产信贷员察认易变现抵押率般超抵押物评估价６０％
４单独国土权作抵押时必须具备土权证土理部门办理抵押登记高抵押率般超抵押物现值评估价６０％
５企业设备作抵押需财产权书面意工商部门办理抵押登记手续抵押率高般超帐面净值市场变现价４０％
６储蓄存单（含外币储蓄存单）作质押物时应签发存单金融机构进行查询证实取中止挂失支付存款书面回复函件方办理质押手续存单权第三权应场办理质押手续款合签字盖章质押物贷款保
储蓄存单质押贷款超存单面额９０％外币存单质押贷款额超８０％国债质押贷款额超面额９０％中记名国债质押应关部门办理登记手续
第二十五条 款合证填写保填写款合证必须签字笔钢笔圆珠笔铅笔笔规定求款担保关证签名盖章贷款手续完整基础信贷员时记载贷款登记簿信贷档案理根信贷档案理办法执行
１款申请书应款填写容必须填写完整
２款合信贷员款填写容必须填写完整字迹工整
３然保证需夫妻双方面保证合签字（签字手印）
４限责公司股份限公司担保贷款须填写董事会意抵（质）押保证意见书限责公司公司章程规定董事数意见书签名股份限公司全体董事数超半数签名合伙企业需全体合伙员签名特种行业财产抵押必须权理部门意合中约定营权抵押限责公司款般应追加款担保法定代表者实际营者股东作第二担保款贷款担保时场情况进行签名股份限公司参限责公司执行
５合中款担保全称印章效证件名称必须致合素填写必须齐全贷款名称行公章致简写
６信贷员发放贷款留份款申请书审批书款合款（贷款期限理证联）抵（质）押申请登记表抵（质）押物清单动产抵押登记卡项权属证书抵押物保险单正等存放金库保份款申请书审批书款合款三四联联交会计部门办理贷款转帐手续
款执行合号填写必须准确误确保相应款合号致农户（）需取现金必须款款项先划入存款帐户中然农户（）存款帐户支现持银行卡农户（）款款项划入银行卡帐户支现取现时必须填制取款证取款证款柜签字会计部门支付现金时核实款身份证件摘录款身份号码款关款资料作取款证附件
第二十六条 会计员审查会计部门接信贷部门办理贷款证应款申请书审批书款合款文填写签名盖章等进行详细审核少应审核容类文素否齐全贷款审批交叉审查手续否合规齐全
手续齐全类文素填写符合求会计员应时退信贷员重新补办关手续会计员确认误方办理关贷款出帐手续款申请书审批书款合作款附件
第二十七条 贷款办结时限应坚持科学效率原
第二十八条 款出现转制变更注销等情况时必须重新落实贷款债务申报授信订立款合新法定代表重新确认委托办保证债权合法性
１款企业进行转制时应监督款企业原欠贷款转制中重新落实落实情况重新订立贷款合
２款企业出现变更名称法定代表款名称变更时原欠款应贷款变更款重新订立款合二款出现情况变更时原订款合然效法定代表变更款企业发放贷款时原办代理权限应新法定代表重新确认
３款出现注销吊销营业执重新设立企业时应规定款企业财产时进行清理收回贷款息原欠款转入新设立企业应新设立企业行签订款合重新落实担保手续注销（吊销）企业原抵押贷款未清偿注销抵押登记手续
第六章 贷理
第二十九条 贷检查贷款发放信贷员款执行款合情况款营理情况进行踪检查监督日常款实行检查然贷款半年少次贷款季度少次额度较贷款必须贷７天作踪检查短期贷款期前７天中长期贷款期前３０天时款担保送发催收通知书年新增良贷款月门少催讨次良贷款半年门少催讨次法律诉讼时效必须取贷款催收通知书回执贷检查容包括：
１贷款否款合中规定途发现款擅改变款途查明情况根合约定采取罚息相应信贷制裁等措施
２款合约定贷款息情况
３款品行职业收入住等影响款力素否变化
４项目贷款工程进度筹资金资金位情况
５生产营情况理情况否正常测算贷款风险变化情况趋势否出现利贷款期素
６贷款效益款投入产出等资金周转情况款营理盈利力情况
７检查款代保抵押物缺损违反合未抵押权意出出租等行贷款时作出增强担保力等承诺否落实
贷款检查书面记录五级分类贷款调查检查情况记录表然贷款贷检查书面记录然贷检查情况记录表中入五级分类相关档案
第三十条 行额贷款款法定代表理员建立定期约见制度约见周期根贷款额度款生产营变化状况等确定季度少约见次贷款额度相应缩短约见周期
（十二）承兑汇票业务需时收集查验客户签发银行承兑汇票购货收增值税进项税单核税单记载购货物品种单价供货方容签发银行承兑汇票时申请容否致核致增值税单加注已核误标记相关银行承兑汇票编号
二担保检查
（）检查担保基情况营状况否重变化
（二）检查担保信等级财务指标变化情况偿债力变化情况
（三）检查担保否负债金融机构企业形成济纠纷诉讼案件尚未解决
（四）担保检查发现问题应时通知款体追加担保抵(质)押物者更换担保
三抵(质)押物检查
（）动产质押物应定期检查保情况检查质押物帐实相符情况发现保善出现损坏质押物较形损失应提出书面处理意见时追加相应担保
（二）价证券等权利质押应检查权利效期权利质押手续完整性合法性
（三）动产抵押物应定期检查否重复抵押否抵押擅转移处理否民法院查封否抵押度保善等原致抵押物价值较降发现问题应提出书面处理意见时追加相应担保
（四）动产抵押物应定期检查否重复抵押否擅处理否保善形损失造成抵押物贬值发现问题应提出书面处理意见时追加相应担保
第三十条 贷款展期处理
债务正理求贷款展期须款期日前周(项目类贷款应提前月)提出书面展期申请行审批程序进行审批批准意方办理展期手续否期作贷款逾期处理
具体办理手续：
１先款提出展期申请展期款协议法定代表授权代理签名盖章加盖款公章
２保证款申请展期应原保证意意见场签名盖章原保证应申请书担保意见栏填写款展期愿继续承担连带保证责保证期间展期款期限届满日起两年
３抵（质）押款申请展期抵（质）押应贷款展期申请书担保意见栏填写贷款展期原抵（质）押物继续该贷款抵押担保抵押愿继续承担担保责
展期贷款款抵（质）押场贷款展期申请书签名盖章办理相关登记变更延期手续
４展期审批分信贷员初审意该笔贷款规定审批权限交权审批审批意办理贷款展期手续展期款协议份送交会计部门办理贷款展期手续份信贷员留档
５展期期限贷款展期次短期贷款展期累计超原订贷款期限中长期贷款展期累计超原订贷款期限半长期贷款展期累计超３年
四贷款展期期限加原期限达新利率期限档次展期日起贷款利息新期限档次利率计收
六贷款展期申请未获批准贷款已逾期营单位办理展期手续
第三十二条 信贷员必须款客户营动态踪监测解资信需求变化时掌握新情况旦客户（关联企业）发生列重问题会影响贷款安全时应时报告原贷款审批（包括授信）机构便采取相应措施
１外部政策发生明显利企业营变化
２客户组织结构股权领导发生变化
３客户外担保已现贷款安全构成影响
４客户财务收支力发生重变化
５客户涉重诉讼合纠纷
６客户金融机构款出现逾期
７影响贷款安全事件
第三十三条 行贷款业务状况进行检查原半年少次参加检查数必须两检查包括信贷员行贷款事实情况贷款效性贷款审批权限履行情况贷理贷款档案贷款担保状况息扣收时性外部记录核逾期欠息户追加贷款情况五级分类执行情况信贷咨询系统应情况等
第七章 贷款结息
第三十四条 贷款款款合规定时足额贷款息贷款会计员时通知信贷员信贷员时记载贷款登记簿
第三十五条 结息规定行贷款计息办法必须符合关规定具体结息方式应会计系统处理范围确定
第三十六条 罚息规定贷款期期支付利息合利率加收罚息贷款逾期改逾期罚息利率计收罚息笔贷款清偿时利清
逾期贷款挤占挪贷款逾期挤占挪日起罚息利率计收罚息直清偿息止遇罚息利率调整分段计息贷款逾期挪期间期支付利息罚息利率月季年计收复利笔贷款逾期挤占挪应择重处
利清贷款计复利贷款部分款时金部分利息应时
第三十七条 中间业务垫款处理
银行承兑汇票垫款处理银行承兑汇票需垫款时会计部门需垫款承兑合编号需垫付金额垫款入账账号通知信贷调查员信贷调查员选出承兑合编号生成承兑垫款(金额需等垫款金额)垫款交会计部门负责记帐处理
二保函赔付处理保函赔付求审核批准综合理岗办理相关手续通知会计部门负责赔付金入账工作保函赔付金入账处理银行承兑汇票垫款处理
第八章 良资产理
第三十八条 行应建立完善信贷资产质量监制度良贷款进行分类登记考核催收
第三十九条 良资产分类标准：行安全履行合时足额偿性信贷资产分正常关注次级疑损失五类
第四十条 行应时准确完整真实原统计反映良贷款良资产统计数字源应转入五级分类抵债资产核算数字严禁弄虚作假
采取措施必程序符合列条件债权应认定呆帐：
（）款担保法宣告破产关闭解散撤销终止法资格金融企业款担保进行追偿未收回债权
（二）款死亡者中华民国民法通规定宣告失踪者死亡金融企业法财产者遗产进行清偿担保进行追偿未收回债权
（三）款遭受重然灾害者意外事损失巨获保险补偿者保险赔偿确实力偿部分者全部债务金融企业财产进行清偿担保进行追偿未收回债权
（四）款担保未法宣告破产关闭解散撤销已完全停止营活动县级工商行政理部门法注销吊销营业执金融企业款担保进行追偿未收回债权
（五）款担保未法宣告破产关闭解散撤销已完全停止营活动落明未进行工商登记连续两年未参加工商年检金融企业款担保进行追偿未收回债权
（六）款触犯刑律法受制裁财产足债务债务承担者金融企业追偿确实法收回债权
（七）款担保偿期债务金融企业诉诸法律法院款担保强制执行款担保均财产执行法院裁定终结终止中止执行金融企业法收回债权
（八）款担保诉诸法律款担保体资格符消亡等原法院驳回起诉裁定免（部分免）债务责款合担保合等权利证遗失丧失诉讼时效法院予受理予支持金融企业追偿法收回债权
（九）述（）（八）项原款偿期债务金融企业法取抵债资产抵债金额贷款息差额追偿法收回债权
（十）开立信证办理承兑汇票开具保函等发生垫款时开证申请保证述（）（九）项原法偿垫款金融企业追偿法收回垫款
（十）国家法律法规规定具投资权金融企业外投资投资企业法宣告破产关闭解散撤销终止法资格金融企业清算追偿法收回股权
投资企业未法宣告破产关闭解散撤销已完全停止营活动县级县级工商行政理部门法注销吊销营业执金融企业清算追偿法收回股权
（十二）金融企业批准采取包出售公开拍卖转等市场手段处置债权股权出售转价格帐面价值差额定呆帐
（十三）国务院专案批准核销债权
符合呆帐贷款条件良贷款信贷员填制呆滞呆帐贷款认定审批表规定程序权限进行审核认定调整呆帐贷款
第四十条 呆滞贷款指逾期（含展期期）超规定年限未贷款未逾期逾期满规定年限生产营已终止项目已停建贷款（含呆帐贷款）
第四十二条 逾期贷款系指款合约定期（含展期期）未贷款（含呆滞贷款呆帐贷款）
第四十三条 呆帐贷款核销原
（）坚持符合国家关政策原核销呆帐贷款须严格国家关政策规定实施时维护行合法权益限度减少资产损失
（二）核销呆帐贷款坚持实事求原规定弄虚作假营私舞弊贪污受贿查实视情节轻重追究事行政济法律责
（三）坚持呆帐贷款核销程序化原严格审批权限核销程序办理
（四）呆帐核销外保密帐销案存
第四十四条 呆帐贷款核销程序
认定呆帐贷款应填制呆帐贷款核销审批表求核销书面报告行长审批报权审批财税部门批准意核销根书面批复文件等关材料办理呆帐贷款核销手续核销贷款原贷款科目中抽出原始款款合申请书专夹保定期核永久保存
第四十五条 呆帐贷款核销少应包括资料：
（）款企业资料包括呆帐核销申报表审核审批资料贷款发生明细材料款（持卡）担保担保方式财产清算情况等
（二）呆帐贷款核销调查报告包括呆帐形成原采取补救措施结果款（持卡）担保具体追收程证明抵押物（质押物）处置情况核销理贷款办部门负责单位负责情况责进行处理关文件等
（三）相关证明材料：
１符合第四十条第（）项第款提交破产关闭解散证明撤销决定文件县级县级工商行政理部门注销证明财产清偿证明
２符合第四十条第（）项第二款提交死亡者失踪证明财产者遗产清偿证明
３符合第四十条第（）项第三款提交重然灾害者意外事证明保险赔偿证明财产清偿证明
４符合第四十条第（）项第四款提交县级县级工商行政理部门注销吊销证明财产清偿证明
５符合第四十条第（）项第五款提交县级县级工商行政理部门查询证明财产清偿证明
６符合第四十条第（）项第六款提交法院裁定证明财产清偿证明
７符合第四十条第（）项第七款提交强制执行证明法院裁定证明
８符合第四十条第（）项第八款提交法院驳回起诉证明裁定免债务责判决书裁定书民事调解书权利证遗失法诉诸法律提交台帐贷款审批单等旁证材料追索记录情况说明金融企业法律事务部门出具法律意见书丧失诉讼时效法诉诸法律提交金融企业法律事务部门出具法律意见书
９符合第四十条第（）项第九款提交抵债资产接收抵债金额确定证明述（）（八）项相关证明
１０符合第四十条第（）项第十款提交垫款证明述（）（九）项相关证明
１１符合第四十条第（）项第十款提交投资企业破产关闭解散证明撤销决定文件县级县级工商行政理部门注销吊销证明财产清偿证明
１２符合第四十条第（）项第十二款提交资产处置方案监部门批复意处置方案文件出售转合（协议）成交入帐证明资产帐面价值清单
１３符合第四十条第（）项第十三款提交国务院批准文件
提供确凿证证明呆帐贷款核销
第四十六条 符合第四十五条需准备材料：
１求核销呆帐贷款申请报告
２呆帐贷款认定表
３行呆帐贷款核销审批表
４贷款申请书款合款表利息清单抵押物清单登记手续
５资抵债贷款申报审查书
６抵债资产处理时抵债资产处理审批报告批复处理变卖协议书（必须产权交易中心鉴证）收款收贷（息）证
７呆帐贷款形成原造成贷款损失责责处理结果
第四十七条 呆帐贷款利息处理
核销呆帐贷款时挂帐应收贷款利息积极清收款确实没力支付利息款金核销程中金起报审批意核销
第四十八条 已核销呆帐贷款理
已核销呆帐贷款（包括表外利息）应实行帐销案存理办法设立台帐登记信贷员应积极组织催收
第四十九条 收回已核销贷款呆帐帐务处理
信贷员收回正常贷款填制收款证专夹保资料中抽出相应原始作收贷证附件
第五十条 贷款呆帐核销公布退原始外保密
第五十条 行良贷款进行认真分析款担保偿力拒贷应早法院提起诉讼避免丧失诉讼时效债务转移财产导致诉讼效财产执行情况出现
第五十二条 呆滞贷款逾期贷款做清收工作落实清收计划清收期限清收金额时根情况贷款风险收回工作难易程度通司法程序进行清收
第五十三条 拟起诉款应合单位备齐材料债务（包括担保）体资格否存目前营状况前供执行财产债务贷款金额笔数造成良贷款客观原否需采取保全措施债务外逃避债起诉状副否送达贷款发放程中类违法违规问题等容应说明问题形成书面材料进行诉讼
第五十四条 拟提起诉讼贷款案件必须备齐列资料：
１保证贷款：款保证体资格证明（营业执复印件然户籍证明）款合申请书款延期款手续利息清单行营业执复印件
２抵押贷款：款抵押体资格证明（营业执复印件然户籍证明）款合抵押物清单土权证项权证申请书款延期款手续利息清单抵押财产意抵押意见书行营业执复印件
第五十五条 行贷款债权诉讼案件原应指派专拟写起诉状关法律文书代理出庭
第五十六条 分支机构法院起诉贷款债权诉讼案件法院起诉分支机构应关立案受理诉讼费预交起诉状副送达开庭日期调解判决执行等情况时行联系提高效率
第五十七条 已审结贷款债权诉讼案件公司类贷款法律文书生效二月必须民法院申请执行农户（）类贷款法律文书生效三月必须民法院申请执行法律文书生效债务未期履行提出强制执行申请严防超申请执行时效情况出现
第五十八条 贷款债权诉讼案件诉讼程中发现行职工违法违纪违规行行工作员工作失职造成贷款损失视情节轻重追究责责
第九章 信贷员责
第五十九条 信贷员贷款调查贷理承担第性责信贷员发放贷款应勤勉职进行理承担工作失职导致贷款损失责
第十章 信贷工作禁止性规定
第六十条 行信贷理员禁止性规定：
１严禁帐外营
２严禁超授权额度授权求发放贷款
３严禁贷款逆操作
４严禁操客户存贷款
５严禁发放名户贷款
６严禁发放违法违规违纪贷款
7严禁贷款条件款谋取正济利益
第六十条 贷款象途禁止性规定：
１严禁发放贷款事炒卖期货股票等投机性交易
２严禁外投资超国家关法律法规规定例企业发放贷款
３严禁发放途超出营范围（工商注册准）贷款
４法机构（济组织）法机构头发生贷款
５严禁家庭二然发生保证信贷款（消费信贷外）：
６严格控制法（济组织）法定代表（营者）分法（济组织）然名义时行发生贷款（住房贷款汽车消费贷款等专项贷款外）
７严禁符合贷款条件企事业济组织发放贷款
第六十二条 严禁贷款停息减息缓息免息（权部门规定外）
第十章 信贷档案理
第六十三条 建立信贷理档案信贷理档案真实记录信贷业务原始材料信贷理基础资料科学规范求进行收集整理保档案容信贷报表信等级评估款资料信贷资料等信贷员负责辖范围信贷资料收集整理规定时间移交综合档案室行信贷档案理办法行制定
第十二章 罚
第六十四条 行信贷理员（相关员）办理信贷业务中违反规程视情节果行员工违规行处理办法规定予处罚
第十三章 附
第六十五条 遇规程未明确操作办法相关部门规定执行
第六十六条 规程行解释修改
第六十七条 规程发文日起施行
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