毕业设计（文）
（ 201x 届科）
题 目： 国中企业融资面困难建议
学 院：济理学院
专 业：
班 级：201x级 班
姓 名：
学 号：
指导教师：
201x 年 月
目 录
1 引言 5
11 研究背景 5
12 研究意义 5
2 中企业界定融资问题分析 6
21 企业融资概念 6
22 中企业融资基理 6
221 信贷配理 6
222 企业生命周期理 6
223 金融结构理 7
23 中企业融资理分析 7
3 中企业融资现状分析 8
31 中企业融资渠道闭塞 8
32 中企业信观念落 9
33 政府扶持政策效果明显 9
4 中企业融资困境成分析 10
41 企业部原 10
411 中企业理观念落 10
412 企业资薄弱 10
413 中企业缺乏核心竞争力 10
42 企业外部原 10
421 金融机构体系中企业发展相脱离 10
422 信担保体系完善 11
423 政府政策落实位 12
424 宏观济景气 12
5 化解中企业融资困境策建议 13
51 企业部 13
511 建立良公司治理制度 13
512 提升理财修养増强融资力 13
513 促进技术创新提高竞争力 13
52 企业外部 14
521 建立谐银企关系 14
522 健全信担保体系 14
523 切实执行政府政策 15
524 政府中企业融资营造利环境 16
6 结 17
参考文献 18
国中企业融资面困难建议
摘
摘：年国中企业融资难已问题升整社会发展亟解决务中企业融资双方供需矛盾逐渐突出缺口市场失效加剧银行信贷利率断涨融资渠道畅通融资担保困难导致中企业融资难进步融资难升融资贵
文采理分析较分析研究方法国外专家学者中企业融资困境研究成果分析总结基础国中企业融资难现状深层原展开研究通提炼出中企业融资难成鉴年国外解决问题先进验方法加国外缓解中企业融资难问题成功作法代入国实际环境进行分析结合国目前济特点现状政府金融机构企业三方面施责尝试性找出现实策提出降低中企业融资难度策建议
关键词：中企业 融资困境 策建议
Difficulties and suggestions on financing for small and medium enterprises in China
Abstract
Abstract：In recent years China＇s Small and micro businesses financing has risen from the individual problems for the development of the whole society urgent task Small and micro businesses financing both supply and demand gradually prominent contradictions gap market failure increased rising interest rates of bank credit financing channel is not smooth financing difficulties resulting in Small and micro businesses financing And further from the financing for the financing of rose
This paper uses theoretical analysis and comparative analysis of research methods to small and micro analysis of experts and scholars in the domestic and foreign based enterprises financing difficulties and summing up the research results on the study and deep reason of the status quo of China＇s small and micro enterprise financing the financing difficulties of refined Small and micro businesses and learn the advanced experience and in recent years at home and abroad to solve this problem plus some foreign relief Small and micro businesses financing problems of the successful practice into China＇s actual environment were analyzed combined with the economic characteristics and the current situation of our country from three aspects of government financial institutions and enterprises responsible for its facilities try to to find out some practical countermeasures put forward to reduce Small and micro businesses financing difficulty countermeasures and suggestions
Keywords Microand small enterprise Financing problem Countermeasures&advice
1 引言
11 研究背景
进入二十世纪中企业已跨越式发展根国家统计局十二五调查中企业占中国企业总数90％财政税收贡献达50创造终价值GDP贡献达65出口总值占68吸收75业时数显示中企业中83事高新技术创新行业中国技术创新国家生产力发展第推力符合众创业万众创新时代求放眼世界发达国家中企业吸收95业刘杰 国微企业融资困境策研究[D] 天津师范学2016
说中企业仅中国甚全世界着举足轻重作仅国民济基础更促进国民济发展关键
然中企业正遭遇困境国民济作出贡献十分匹配方面中企业国民济顶梁柱方面中企业遇融资难题正严重影响着量中企业日常生产理幸着中企业重性凸显越越专家学者注意矛盾积极举措中企业融资难问题出谋划策政府出台种政策积极支持全面指导企业健康发展铺道路做出努力中企业没更加效融资方式融资渠道满足身发展资金需求
12 研究意义
中企业数量优势济体系崭露头角促进中企业发展根促进国民济发展 确保中企业稳定发展确保社会济稳定深化社会发展潜力加快济结构调整推动中企业发展关键环实际出发具体情况具体分析审时度势制宜深入实践找病灶解决中企业融资难问题
外解决中企业融资问题金融机构金融创新效益适应中企业需求适应未发展需求金融机构应市场变化进行业务重组重新寻找更加合适盈利点助益明显正王君中国中企业融资进展前景中提样银行企业贷款利差已降特程度中企业融资未涉领域方面没探索着济社会进步发展资市场必越越完善时中型企业需金融中介帮助强实力进行直接融资商业银行金融业务必然会抛弃时中企业作市场济中数量参者必商业银行目标客户群适应企业需求时候商业银行发展需
2 中企业界定融资问题分析
21 企业融资概念
国中企业财务理概念分广义狭义广义融资针中型企业生存发展通种渠道获需资金量然根功需资金系列循环财务理活动中企业提高种缩基金理阶段资金获取方式科学措施理程进行款融资制约公司未发展基础需树立前瞻性财务理念提高公司财务理水建立科学高效资运营力建立合理融资结构满足公司生产营快速增长需必建立公司发展战略相匹配融资战略然企业融资策略制定需考虑种素包括熟悉融资工具识融资条件市场机会风险解未营风险公司战略潜变化生融资国民营企业满足企业日常生产营需种融资方式生融资具特点：第企业资具较强控制力性第二企业需投入融资成
22 中企业融资基理
中企业融资指中企业根身生产营状况资金情况通定渠道方式利部企业投资者债权筹集资金生产 营活动运作
中企业融资世界问题相关研究理相信息科学研究角度出发制度济学角度探索许理研究中更理 额信贷融资包括信贷配理企业成长周期理金融结构理等
221 信贷配理
信配理目前止已历萌芽启动成熟三阶段 美国济学家斯蒂格利茨魏斯提出信贷配理 理认信贷配重原信息称商业信贷活动道德风险银行企业广泛存 解决企业融资问题拉出种癌症融资减少甚消银行中企业间信息称关键 信息称引起逆选择道德风险问题通抵押担保供应链融资缩短款距离避免
222 企业生命周期理
企业成长周期理美国理科学家伊查克爱迪思创立 该理企业增长周期分阶段：建立期增长期期阶段衰退期 企业融资结构处阶段动态变化创立期企业资产规模较信息透明度高难通外源性融资渠道获取需资金时期企业生存发展需资金者身成长期着企业逐步壮提供抵押资产逐渐增加商业信度定提升企业财务透明度方面增强生命周期企业通银行非银行等金融机构非正规金融形式进行融资阶段资金源贷款风险资成熟期企业财务制度相健全信息披露机制逐步完善市直接融资降低债权融资重济衰退期间企业开始深入心找新发展机遇
223 金融结构理
耶鲁学教授雷蒙德戈德史密斯财务结构理提出中企业融资成难度水金融市场结构密切相关理 量实证研究表明金融结构改善金融市场整体竞争力提高额信贷机构数量适增加利企业企业融资
述理中国企业融资具定解释力 国情差异中国中企业融资难外资中企业样解决中企业融资难题应建立中企业融资现状准确分析融资难诱详加探讨基础相关扶持政策更具针性
23 中企业融资理分析
融资角度前企业融资渠道分三类第部融资外部融资第二类提炼成外部融资直接融资间接融资第三直接融资间接融资完善直接融资发行股票债券企业基金分布私股基金基金信贷资金银行非银行金融机构间接融资商业信等表1示
表1 种融资方式相互联系
企业资金源
企业融资方式
源融资
企业资金
企业折旧资金
企业留存利润
外源融资
直接融资
企业发行股票
企业发行债券
企业资金
民间资金包含民间贷部筹资
外商资金
间接融资
银行信贷资金
非银行金融机构筹资
商业信融资
目前国中企业融资方式品种赖源融资次银行贷款中企业起步阶段资金短缺银行贷款抵押物足中企业银行获资金数量限目前国银监会测算银行贷款部分投放国企业国企业贷款覆盖率100然中企业贷款覆盖率足 40中企业融资理贷款融资问题需完善
3 中企业融资现状分析
31 中企业融资渠道闭塞
文述处发展初期中企业身发展水较弱身原始积累获满意收入着企业发展难足够资金扩企业规模保证发展步伐更说投资型研发创新 发展定程度企业部融资非常薄弱
时企业非常迫切需外部融资 企业外部融合路径包括直接融资间接融资
间接融资途径通银行贷银行中企业放贷动力足全国工商联统计数显示90％企业规模金融机构没贷款关系中中企业95％金融机构没贷款关系 方面中企业身缺点中企业高风险信息透明等特点坏帐坏帐银行必须少 企业相商业银行必须投入更成化中企业贷款条件解提高贷款成放贷风险银行型企业 中企业形成心理学方面中企业贷款总体呈现出贷款数额时间急特点银行出规模济考虑力范围总希贷款投放中型企业
直接融资分债券融资股权融资
债券融资企业说产生良抵税效应会导致企业控制权分散国资市场中债券市场总体处低迷状态方面企业缺少发行债券必需担保方面债券发行规定低发行数额天生缺少担保物中企业说原需适紧急融资数额债券融资疑中企业融资方法
股权融资种中企业直接融资种方式目前企业市企业创业板市求高中企业资存量规模间断营时间业绩记录着十分严苛求中企业身营时间长加健全财务记录难满足市进行股权融资求
中企业股权融资着新出路现十分火爆新三板融资新三板针中企业发展潜力增加资股权转新台新三板始2006年初面北京中关村少数高新技术企业2013年开始扩展全国区域范围市数量开始跨越式截2016年底新三板市企业数量突破万元总股达5745万股总市值达39044694亿元瑞华 新三板挂牌企业融资功实证研究[D] 山东财学2016
说新三板启动中企业融资开辟课条全新道路作创业者创业投资创业市场枢纽三者紧密结合幅缩短中企业市融资时间幅度降低企业融资成提高中企业融资效率实际操作程中新三板零门槛业务流程存复杂拖延程2016年新三板改变市场灵活明显适合新三板融资企业利规漏洞强行进入新三板融资问题建立分级制度分层创新层基层位基础层企业便新三板市会面流动性问题导致融资效率严重降
总言中企业发展程中仅身问题造成融资困难现象外部融资渠道导致企业融资费法投票
32 中企业信观念落
调查786％中企业时偿103企业表示部分款甚未款中国银行业监督理委员会表示截2016年第季度中企业信贷额度243万亿元年增长1356％中企业良贷款率达27％增长01百分点微企业融资发展报告：企业发展融资状况篇
中国信贷体系正建设中企业法律意识背信贷观念薄弱年生产库存化利中企业政策影响双创企业核心资产技术快速更新背景断贬值风险频发企业营遇济形式波动影响时候企业便更名改姓甚间蒸发银行带量损失中企业整体形象金融机构心中折扣
33 政府扶持政策效果明显
中企业重性中企业吸引越越关注中央出台中企业促进法作扶持企业发展根基准点行政部门积极响应配合方政府响应号召兴办种社会服务机构例技术培训信担保融资中介税务部门积极推出系列减税免税政策降低中企业生产成方金融机构着力开始设计符合方特色金融创新产品制宜力求满足区融资需求
尝试种方法中企业然感融资困难首先方政府响应中央号召做出努力程度会方具体情况落实位造成方政府认已完成级指示实际效果相差甚远政策实行缺乏力监次金融服务机构然做出应努力资薄弱中企业说融资成高中企业支付利息资金成外股息时获资金次性支付担保费理费公证费等花费费缺少规模济中企业说法承受税务部门说中企业账目清情形时发生方面税务部门想帮助中企业减税抵税东掩西藏造成税目清情况适反重计税方面中企业般征税两倍造成中企业税负重
4 中企业融资困境成分析
造成中企业融资困境成仅仅中企业身问题涉许中企业 法控制外部动包括政府金融机构济环境
41 企业部原
411 中企业理观念落
中企业会遭遇现融资困境根角度结中企业身理善造成银行等金融机构心目中形成中企业坏账率高印象理善仅表现贷款前中企业财务记录营记录完善导致银行处手放弃项贷款业务中企业获贷款贷款理科学中企业般家庭理模式决策记录亲信完成银行监法滴水漏获贷款追求高收入易改变贷款途事银行规定途外高风险风险项目导致银行贷款贬值终旦投资失败企业跑路部分损失银行承担算投资企业趋拖欠贷款造成呆账
412 企业资薄弱
中企业传统产业高新技术产业企业资产实力相较特传统行业般属劳动密集型企业存资产少规模缺乏核心竞争力持续营力差等特点市场竞争激烈抵御市场风险力薄弱破产率高更资产薄弱原法提供合格抵押品更银行等金融机构法放心放贷
413 中企业缺乏核心竞争力
总说银行等金融机构甚政府政策扶持更加青睐具科技创新力中企业科技型中企业相说更机会创造更商业价值种天投资风险投资更加喜欢高新技术产业中企业进行投资原高兴技术型中企业着核心竞争力面市场激烈竞争劳守专业领域抗风险力强容易获超额利润然然国中企业数量众劳动力密集型企业具备核心竞争力企业甚缺乏创新力缺乏核心竞争力额融资重原
42 企业外部原
421 金融机构体系中企业发展相脱离
未年响应国家呼声制度机构加快金融产品创新步伐努力满足中企业贷款需求 相应制度改革滞中企业发展程中需资金需求形成差距 中国银行业商业银行五商业银行金融市场缺乏竞争形成垄断市场位放贷企业选择肯定国企优先国企制致相时破产跑路微私企说国企业背国家政府支持风险明显
商业银行质决定追求利润化越规模贷款规模济效果越明显分摊固定成越少银行盈利中企业中企业金融业务情况利润差异商业银行然会型企业象产品开发员更产品开发重点放中型企业身中企业开发产品仅少指日期满足企业融资深层次需求
中企业拥营信息十分限便充足质量满足银行贷款标准中企业融资关系型融资软信息商业银行信获贷款然软信息组织层级较规模较型商业银行中传递受重阻碍适组织结构扁化中企业金融服务机构中年机构直受国家宏观调控制约采取种措施加快部控制制度建设防范财务风险落实贷款审查责制良贷款 机构银行中城市减少县市分行数量进步加企业融资难度 中企业配合少数中金融机构资产限资金实力薄弱中企业力
422 信担保体系完善
数统计国中企业找担保机构受银行拒绝贷款例达25左右缺少相应抵押物拒绝贷款例达30截2012年底余额21704亿元占GDP418％韩国日2009年数分64％6％中中企业贷款融资担保然偏低 2012年中企业融资担保贷款余额11445亿元 2012年银行部门中企业贷款余额148万亿元考虑中企业企业差异融资企业贷款占银行业773％ 2009年韩国中企业贷款信贷担保机构确保例达243％中国三倍年缓解企业融资难困难成立家信担保机构中企业信担保机构连接中企业银行等金融机构桥梁纽带现阶段政府信贷担保制度桥梁完善情况续业务流程中政策性担保机构法相应风险补偿资金加安全机构承担宽容政策绿色补偿没必担保机构性质承担风险民营担保机构身制度十分混乱
说担保公司承担贷款20担保基金担保公司贷款企业行贷款额中分出部分行承担外担保机构会怂恿贷款企业贷入企业原需求倍资金余资金企业手套回民间高50利率贷放出赚取中利差受损确银行贷款价值加民营担保机构承担风险力限缺乏分散风险机制没政策性资金补充担保基金民营担保机构发展履薄冰
信担保行业滞法律制度信担保公司规范发展受严重影响信担保行业总总规范行信程度越越低金融机构形成信担保机构心理形成恶性循环中企业融资困境解决迟迟落实
时现行征信系统正处起步阶段量缺乏信息供商业金融机构筛选例中央银行业务信制度目前国家中企业覆盖范围非常限济观察报道截2015年底中央银行业务信贷体系包括企业等组织2120万户 中577万信记录许额信贷通常包括信贷系统中 导致信息称程度进步深化
423 政府政策落实位
促进中企业发展政府引入中企业推广法该法专门帮助中企业发展然项中企业调查中发现许企业相关规定知相实际落实政策宣传性口号没落实实处企业已达政策求具体标准银行拒绝款相银行然偏企业贷款
2012年4月着中企业兴起国务院发布关进步支持中企业健康发展意见求加中企业支持总计29条具体措施调查中发现实际实施超十分
外方面中央政府提出求方政府实际实施程中常常出现偏差例中企业融资提出限方没成立应监部门存着偷换概念现象原属中企业融资额度转移某条标准符合中企业定位实际中型企业伪企业具体实施情况方记录审核原属中企业福利生生剥夺
424 宏观济景气
2016年底企业气候指数处低迷状态 中企业融资难问题宏观济滑宏观济景气货币政策稳健转紧缩银行银根缩紧贷款利率升低利率水市场贷款需求旺盛银行通略微提高贷款利率实现收入增加高利率水面高利率贷款需求银行反会逆选择抱着谨慎放贷态度高利率带收益会高风险带损失抵消
时宏观济景气会加中企业营风险原营状况十分稳定中企业加抗拒市场低迷增加中企业商业风险扩银行信加剧中企业融资形势发生
出中企业融资困难导致企业根原企业实力外微观济滑中企业带种负面影响
5 化解中企业融资困境策建议
51 企业部
511 建立良公司治理制度
新融资标准中企业会计报表提出更高求 银行金融机构投资者非常关心企业会计报表 中企业会计报表存问题仅存信息失真资产负债率高问题参考问题较差 加强中企业财务理需完善会计工作实行分工相互监督遏制部约束机制减少差错真实完整透明会计信息中企业获外源性融资力保障
外建立规范信息披露机制充分利网络信息技术银企接台加强企业财务信息披露中国中企业融资原信息称信息称造成额信贷融资企业建立规范财务信息披露制度提出现实求 财务信息开放性透明度效降低外部投资者获取信息成中企业融资成相应减少中企业融资更利
512 提升理财修养増强融资力
年银行业逐步增加中企业信贷规模金融机构优先考虑财务理公司 外更企业财务理力具较强生融资力中企业应努力提升身理财修养稳健理财增强外性融资力
（1）中企业应加强已资金理方面加强现金理确定佳现金持量确保中企业满足发展资金需求时会量闲置资金减少现金理成时运闲置资金进行适投资努力发掘增值收益力方面加强存货资金理确定合理企业生产规模相适应材料采购量产品销量避免必浪费外应收赃款理加强加资金效率量避免必融资
（2）中企业发展程中应注意资债务协调例中企业身资实力限创立发展程中应根身资实力量体裁衣确定科学合理发展规模避免高鸯远罔顾资负债例债台高筑必然增风险企业信力增强济效益良前提适度举债通财务杠杆作促进身发展企业身负债率低济效益信力强融资力然提升
513 促进技术创新提高竞争力
日益激烈市场竞争中技术创新企业持续稳定发展驱动力特中企业部分集中竞争激烈传统行业中企业想生存发展保持市场竞争优势通技术创新提升企业核心竞争力目前中国中企业普遍技术落贫穷生存生命周期短25年均寿命导致中企业营高风险信贷资金安全性产生矛盾突银行担保机构身利益角度出发限制中企业提供贷款业务担保业务市场济条件必然选择促进中企业技术创新提高市场竞争力加强企业金融机构断发展信心成吸引外部资金关键额市中企业融资 必方式
推动中企业技术创新做方面工作：中企业加深技术创新认识意识技术创新关系企业生死存亡事促进企业持续发展二选择二积极引进外部资金技术实力中企业身条件缺乏创新需积累资金技术加入企业研究机构搭建技术研发机构委托实现技术开发风险分享结果三中企业积极吸纳培养建立中企业创新激励机制营造良创新氛围激发员工积极性创造力第四政府应中企业技术创新提供必支持首先加知识产权保护力度击侵权行防止企业滥知识产权垄断市场技术推广中企业扩散转移二加强政府中企业技术创新资金支持等方式筹集资金增加税收优惠鼓励扶持中企业技术创新建立中企业技术创新支撑台信息化技术等方面中企业技术创新提供服务
52 企业外部
521 建立谐银企关系
现代市场济法治济信济信企业发展重形资产程企业获间接融资关键素中企业生命周期短廉价成诚实许中企业采种方式逃避银行债务减少整体额信贷业务严重挫伤金融机构提供金融服务举措中企业生产营程中形成信理念守法守信诚信守信时款树立良企业形象提升企业信评级时银行等金融机构建立良合作关系银行提供真实准确信息时资金银行采取行动取银行政府鉴西方国家验建立企业信记录信息传播台实现企业信信息社会享时增加违反合企业处罚提高违约成诚实守信企业生存发展特中国市场济体制断完善时合作精神日益深植中企业树立信感情况实现严格限制银行社会建立良信誉长期发展
522 健全信担保体系
美国日欧盟建立健全信担保提高中国信担保体系发展方中国信担保制度成功验担保制度方面：
建立效担保资金补偿机制完善中企业贷款担保风险补偿基金规模方面鉴美国做法政府考虑年预算中拨款担保公司风险补偿弥补续补偿机制足财税政策运重点放中企业贷款担保突出表现规范担保机构风险补偿
二建立安全风险分散转移机制尝试方法：鉴日验分散风险担保体系建立保证两中企业实施学美国担保公司议付银行风险分担机制建立风险担保业务担保公司加强部控制制度建设鼓励安全产品创新时时间财务顾问发展投资咨询资产评估等中介业务中企业提供全面方位服务更安全介绍权EST权利质押担保通担保方式渠道解决高安全成问题
第三开放种渠道资金源渠道担保公司注资政府中企业互助担保基金建立发展担保公司发行公司债券鼓励商业银行资金担保公司国外捐款动员引导社会资金流银行信担保担保机构
第四建立层次元化中企业信担保体系时政府担保基金发展壮支持商业性担保机构发展逐步建立政府担保私安全政策性担保商业性担保存合作相互补充相益彰中企业信担保体系外鼓励中企业发展互助担保机构
时提高中国安全系统运行环境包括完善相关法律法规强化监体制加政府支持力度防止担保公司功异化
523 切实执行政府政策
中企业缺乏企业雄厚物质基础政策背景势单力薄企业完全竞争起跑线想健康发展必须政府特支持前中企业融资难问题异常突出政府必须采取更加积极效政策措施改善中企业营融资环境帮助中企业走出困境发展新企业营方式促进企业快发展
中企业建立长远发展离开法律支持政策支持市场济条件政府通法律手段理控制企业营活动保证企业健康发展制定规章制度指导积极支持企业快速发展
制定帮助中企业发展法律反垄断法公交易法等立法关键中企业提供公竞争市场秩序禁止企业间公贸易防止型企业垄断维护公竞争市场结构信法旨建立诚信社会禁止失信行法执法严现象征信记录提高法律层面
二完善中企业发展规律配套制度中国中企业促进法实施制定支持促进中国第特殊法中企业发展鼓励推动支持中企业取长足进步社会济发展做出巨贡献制定时间较早具体操作缺乏系列配套法规国应修改完善中企业促进法增加中型企业扶持促进措施未济发展中发挥更法律效应作加快中企业信体系建设中企业信担保法中企业信保险法中企业信理办法等
524 政府中企业融资营造利环境
中企业走出融资困境离开政府支持通方政府等部门努力造利中企业健康生态融资环境帮助中企业成功
（1）健全支持中企业融资相关法律
国外中企业融资成功难出解决中企业融资难必须建立健全相关法律制度中企业安全方面法律中企业通资市场融资相关法律政策政策金融支持等相应法律法规引导民间资法规范化通健全法律体系支持中企业融资中企业融资提供良法制环境
（2）建立政策性金融机构支持中企业融资
政策性金融具针性灵活性方便性等特点根解决中企业融资难问题必须深化金融支持体系政策国际验金融机构中企业融资服务政策间接融资直接融资占导位国家占着重位例韩德日国家中企业融资政府出面通政策性银行支持然目前止中国没中企业银行德国复兴信贷银行余额韩国日中企业融资类政策性银行中国应该发达国家实践学中企业银行国家政策制定专门中企业发展融资服务设立新政策性金融机构面中企业金融机构考虑重建现覆盖范围广网点众政策性金融机构中企业提供融资服务
政策性银行中企业融资实践中贷款业务贸易融资保理担保等金融服务应结合工具通组合金融工具实现综合服务优化流程降低营难度
（3）充分发展互联网金融体系
互联网金融利互联网技术移动通信技术实现金融中介支付信息中介业务等新兴金融模式目前互联网金融正成传统金融业务忽视新形式金融金融体系具独特商业模式价值创造利互联网融资效提高中企业融资难度
企业信息透明信状况难量化评估加抵押品抵押品足银企信息称信息称发生逆选择道德风险情况导致实施额信贷配导致中企业融资困难见信息称中企业融资根难点传统金融机构传统商业模式法解决信息称问题互联网融资利数云计算技术问题会减轻
1助数云计算技术维采集深度运信息
互联网金融通网络生成传播信息通搜索引擎信息进行组织整理处理信息检索通云计算满足信息挖掘信风险理户需面降低交易成托数云计算技术解客户样化需求测量客户信状况信息称问题助提高传统金融提高风险控制力性化金融产品介绍
2供需双方直接联系达成交易基础进行金融资源配置
互联网金融资金金融产品供求信息发布互联网通分析信息技术数全面深入握交易象信息然找合适风险理分散工具供需双方直接交易交易环境更加透明降低交易成竞争力价格限度提高资金配置效率进步扩金融服务边界
3通互联网实现第三方支付基础资金转移
第三方支付切断银行客户直接联系客户直接面第三方支付机构传统银行账户基金账户全部台客户甚感觉着账户发展趋势第三方支付账户成初级消费者支付唯入口账户全部隐藏第三方支付账户背成附庸
6 结
着济繁荣发展企业发展起关重作资金放企业营理中首位置长期中企业带着私身份融资渠道方面政策金融市场支持相较少造成企业融资利优势发挥部理方面中企业家庭成员理理员缺乏科学合理部控制体系资金投入方面意性流动性支配较频繁少进行正规财务流程申请程序外理方面缺乏效济效益评估方法合理效资金中中企业说做资金理首先健全资金理制度完善财务会计制度严格控制资金加强资金部控制制度建设财会员队伍建设提高会计员队伍综合素质加企业资金筹措拓宽资金筹集渠道企业生存持续性营提供更资金
参考文献
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题 目： 国中企业融资面困难建议
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1 引言 5
11 研究背景 5
12 研究意义 5
2 中企业界定融资问题分析 6
21 企业融资概念 6
22 中企业融资基理 6
221 信贷配理 6
222 企业生命周期理 6
223 金融结构理 7
23 中企业融资理分析 7
3 中企业融资现状分析 8
31 中企业融资渠道闭塞 8
32 中企业信观念落 9
33 政府扶持政策效果明显 9
4 中企业融资困境成分析 10
41 企业部原 10
411 中企业理观念落 10
412 企业资薄弱 10
413 中企业缺乏核心竞争力 10
42 企业外部原 10
421 金融机构体系中企业发展相脱离 10
422 信担保体系完善 11
423 政府政策落实位 12
424 宏观济景气 12
5 化解中企业融资困境策建议 13
51 企业部 13
511 建立良公司治理制度 13
512 提升理财修养増强融资力 13
513 促进技术创新提高竞争力 13
52 企业外部 14
521 建立谐银企关系 14
522 健全信担保体系 14
523 切实执行政府政策 15
524 政府中企业融资营造利环境 16
6 结 17
参考文献 18
国中企业融资面困难建议
摘
摘：年国中企业融资难已问题升整社会发展亟解决务中企业融资双方供需矛盾逐渐突出缺口市场失效加剧银行信贷利率断涨融资渠道畅通融资担保困难导致中企业融资难进步融资难升融资贵
文采理分析较分析研究方法国外专家学者中企业融资困境研究成果分析总结基础国中企业融资难现状深层原展开研究通提炼出中企业融资难成鉴年国外解决问题先进验方法加国外缓解中企业融资难问题成功作法代入国实际环境进行分析结合国目前济特点现状政府金融机构企业三方面施责尝试性找出现实策提出降低中企业融资难度策建议
关键词：中企业 融资困境 策建议
Difficulties and suggestions on financing for small and medium enterprises in China
Abstract
Abstract：In recent years China＇s Small and micro businesses financing has risen from the individual problems for the development of the whole society urgent task Small and micro businesses financing both supply and demand gradually prominent contradictions gap market failure increased rising interest rates of bank credit financing channel is not smooth financing difficulties resulting in Small and micro businesses financing And further from the financing for the financing of rose
This paper uses theoretical analysis and comparative analysis of research methods to small and micro analysis of experts and scholars in the domestic and foreign based enterprises financing difficulties and summing up the research results on the study and deep reason of the status quo of China＇s small and micro enterprise financing the financing difficulties of refined Small and micro businesses and learn the advanced experience and in recent years at home and abroad to solve this problem plus some foreign relief Small and micro businesses financing problems of the successful practice into China＇s actual environment were analyzed combined with the economic characteristics and the current situation of our country from three aspects of government financial institutions and enterprises responsible for its facilities try to to find out some practical countermeasures put forward to reduce Small and micro businesses financing difficulty countermeasures and suggestions
Keywords Microand small enterprise Financing problem Countermeasures&advice
1 引言
11 研究背景
进入二十世纪中企业已跨越式发展根国家统计局十二五调查中企业占中国企业总数90％财政税收贡献达50创造终价值GDP贡献达65出口总值占68吸收75业时数显示中企业中83事高新技术创新行业中国技术创新国家生产力发展第推力符合众创业万众创新时代求放眼世界发达国家中企业吸收95业刘杰 国微企业融资困境策研究[D] 天津师范学2016
说中企业仅中国甚全世界着举足轻重作仅国民济基础更促进国民济发展关键
然中企业正遭遇困境国民济作出贡献十分匹配方面中企业国民济顶梁柱方面中企业遇融资难题正严重影响着量中企业日常生产理幸着中企业重性凸显越越专家学者注意矛盾积极举措中企业融资难问题出谋划策政府出台种政策积极支持全面指导企业健康发展铺道路做出努力中企业没更加效融资方式融资渠道满足身发展资金需求
12 研究意义
中企业数量优势济体系崭露头角促进中企业发展根促进国民济发展 确保中企业稳定发展确保社会济稳定深化社会发展潜力加快济结构调整推动中企业发展关键环实际出发具体情况具体分析审时度势制宜深入实践找病灶解决中企业融资难问题
外解决中企业融资问题金融机构金融创新效益适应中企业需求适应未发展需求金融机构应市场变化进行业务重组重新寻找更加合适盈利点助益明显正王君中国中企业融资进展前景中提样银行企业贷款利差已降特程度中企业融资未涉领域方面没探索着济社会进步发展资市场必越越完善时中型企业需金融中介帮助强实力进行直接融资商业银行金融业务必然会抛弃时中企业作市场济中数量参者必商业银行目标客户群适应企业需求时候商业银行发展需
2 中企业界定融资问题分析
21 企业融资概念
国中企业财务理概念分广义狭义广义融资针中型企业生存发展通种渠道获需资金量然根功需资金系列循环财务理活动中企业提高种缩基金理阶段资金获取方式科学措施理程进行款融资制约公司未发展基础需树立前瞻性财务理念提高公司财务理水建立科学高效资运营力建立合理融资结构满足公司生产营快速增长需必建立公司发展战略相匹配融资战略然企业融资策略制定需考虑种素包括熟悉融资工具识融资条件市场机会风险解未营风险公司战略潜变化生融资国民营企业满足企业日常生产营需种融资方式生融资具特点：第企业资具较强控制力性第二企业需投入融资成
22 中企业融资基理
中企业融资指中企业根身生产营状况资金情况通定渠道方式利部企业投资者债权筹集资金生产 营活动运作
中企业融资世界问题相关研究理相信息科学研究角度出发制度济学角度探索许理研究中更理 额信贷融资包括信贷配理企业成长周期理金融结构理等
221 信贷配理
信配理目前止已历萌芽启动成熟三阶段 美国济学家斯蒂格利茨魏斯提出信贷配理 理认信贷配重原信息称商业信贷活动道德风险银行企业广泛存 解决企业融资问题拉出种癌症融资减少甚消银行中企业间信息称关键 信息称引起逆选择道德风险问题通抵押担保供应链融资缩短款距离避免
222 企业生命周期理
企业成长周期理美国理科学家伊查克爱迪思创立 该理企业增长周期分阶段：建立期增长期期阶段衰退期 企业融资结构处阶段动态变化创立期企业资产规模较信息透明度高难通外源性融资渠道获取需资金时期企业生存发展需资金者身成长期着企业逐步壮提供抵押资产逐渐增加商业信度定提升企业财务透明度方面增强生命周期企业通银行非银行等金融机构非正规金融形式进行融资阶段资金源贷款风险资成熟期企业财务制度相健全信息披露机制逐步完善市直接融资降低债权融资重济衰退期间企业开始深入心找新发展机遇
223 金融结构理
耶鲁学教授雷蒙德戈德史密斯财务结构理提出中企业融资成难度水金融市场结构密切相关理 量实证研究表明金融结构改善金融市场整体竞争力提高额信贷机构数量适增加利企业企业融资
述理中国企业融资具定解释力 国情差异中国中企业融资难外资中企业样解决中企业融资难题应建立中企业融资现状准确分析融资难诱详加探讨基础相关扶持政策更具针性
23 中企业融资理分析
融资角度前企业融资渠道分三类第部融资外部融资第二类提炼成外部融资直接融资间接融资第三直接融资间接融资完善直接融资发行股票债券企业基金分布私股基金基金信贷资金银行非银行金融机构间接融资商业信等表1示
表1 种融资方式相互联系
企业资金源
企业融资方式
源融资
企业资金
企业折旧资金
企业留存利润
外源融资
直接融资
企业发行股票
企业发行债券
企业资金
民间资金包含民间贷部筹资
外商资金
间接融资
银行信贷资金
非银行金融机构筹资
商业信融资
目前国中企业融资方式品种赖源融资次银行贷款中企业起步阶段资金短缺银行贷款抵押物足中企业银行获资金数量限目前国银监会测算银行贷款部分投放国企业国企业贷款覆盖率100然中企业贷款覆盖率足 40中企业融资理贷款融资问题需完善
3 中企业融资现状分析
31 中企业融资渠道闭塞
文述处发展初期中企业身发展水较弱身原始积累获满意收入着企业发展难足够资金扩企业规模保证发展步伐更说投资型研发创新 发展定程度企业部融资非常薄弱
时企业非常迫切需外部融资 企业外部融合路径包括直接融资间接融资
间接融资途径通银行贷银行中企业放贷动力足全国工商联统计数显示90％企业规模金融机构没贷款关系中中企业95％金融机构没贷款关系 方面中企业身缺点中企业高风险信息透明等特点坏帐坏帐银行必须少 企业相商业银行必须投入更成化中企业贷款条件解提高贷款成放贷风险银行型企业 中企业形成心理学方面中企业贷款总体呈现出贷款数额时间急特点银行出规模济考虑力范围总希贷款投放中型企业
直接融资分债券融资股权融资
债券融资企业说产生良抵税效应会导致企业控制权分散国资市场中债券市场总体处低迷状态方面企业缺少发行债券必需担保方面债券发行规定低发行数额天生缺少担保物中企业说原需适紧急融资数额债券融资疑中企业融资方法
股权融资种中企业直接融资种方式目前企业市企业创业板市求高中企业资存量规模间断营时间业绩记录着十分严苛求中企业身营时间长加健全财务记录难满足市进行股权融资求
中企业股权融资着新出路现十分火爆新三板融资新三板针中企业发展潜力增加资股权转新台新三板始2006年初面北京中关村少数高新技术企业2013年开始扩展全国区域范围市数量开始跨越式截2016年底新三板市企业数量突破万元总股达5745万股总市值达39044694亿元瑞华 新三板挂牌企业融资功实证研究[D] 山东财学2016
说新三板启动中企业融资开辟课条全新道路作创业者创业投资创业市场枢纽三者紧密结合幅缩短中企业市融资时间幅度降低企业融资成提高中企业融资效率实际操作程中新三板零门槛业务流程存复杂拖延程2016年新三板改变市场灵活明显适合新三板融资企业利规漏洞强行进入新三板融资问题建立分级制度分层创新层基层位基础层企业便新三板市会面流动性问题导致融资效率严重降
总言中企业发展程中仅身问题造成融资困难现象外部融资渠道导致企业融资费法投票
32 中企业信观念落
调查786％中企业时偿103企业表示部分款甚未款中国银行业监督理委员会表示截2016年第季度中企业信贷额度243万亿元年增长1356％中企业良贷款率达27％增长01百分点微企业融资发展报告：企业发展融资状况篇
中国信贷体系正建设中企业法律意识背信贷观念薄弱年生产库存化利中企业政策影响双创企业核心资产技术快速更新背景断贬值风险频发企业营遇济形式波动影响时候企业便更名改姓甚间蒸发银行带量损失中企业整体形象金融机构心中折扣
33 政府扶持政策效果明显
中企业重性中企业吸引越越关注中央出台中企业促进法作扶持企业发展根基准点行政部门积极响应配合方政府响应号召兴办种社会服务机构例技术培训信担保融资中介税务部门积极推出系列减税免税政策降低中企业生产成方金融机构着力开始设计符合方特色金融创新产品制宜力求满足区融资需求
尝试种方法中企业然感融资困难首先方政府响应中央号召做出努力程度会方具体情况落实位造成方政府认已完成级指示实际效果相差甚远政策实行缺乏力监次金融服务机构然做出应努力资薄弱中企业说融资成高中企业支付利息资金成外股息时获资金次性支付担保费理费公证费等花费费缺少规模济中企业说法承受税务部门说中企业账目清情形时发生方面税务部门想帮助中企业减税抵税东掩西藏造成税目清情况适反重计税方面中企业般征税两倍造成中企业税负重
4 中企业融资困境成分析
造成中企业融资困境成仅仅中企业身问题涉许中企业 法控制外部动包括政府金融机构济环境
41 企业部原
411 中企业理观念落
中企业会遭遇现融资困境根角度结中企业身理善造成银行等金融机构心目中形成中企业坏账率高印象理善仅表现贷款前中企业财务记录营记录完善导致银行处手放弃项贷款业务中企业获贷款贷款理科学中企业般家庭理模式决策记录亲信完成银行监法滴水漏获贷款追求高收入易改变贷款途事银行规定途外高风险风险项目导致银行贷款贬值终旦投资失败企业跑路部分损失银行承担算投资企业趋拖欠贷款造成呆账
412 企业资薄弱
中企业传统产业高新技术产业企业资产实力相较特传统行业般属劳动密集型企业存资产少规模缺乏核心竞争力持续营力差等特点市场竞争激烈抵御市场风险力薄弱破产率高更资产薄弱原法提供合格抵押品更银行等金融机构法放心放贷
413 中企业缺乏核心竞争力
总说银行等金融机构甚政府政策扶持更加青睐具科技创新力中企业科技型中企业相说更机会创造更商业价值种天投资风险投资更加喜欢高新技术产业中企业进行投资原高兴技术型中企业着核心竞争力面市场激烈竞争劳守专业领域抗风险力强容易获超额利润然然国中企业数量众劳动力密集型企业具备核心竞争力企业甚缺乏创新力缺乏核心竞争力额融资重原
42 企业外部原
421 金融机构体系中企业发展相脱离
未年响应国家呼声制度机构加快金融产品创新步伐努力满足中企业贷款需求 相应制度改革滞中企业发展程中需资金需求形成差距 中国银行业商业银行五商业银行金融市场缺乏竞争形成垄断市场位放贷企业选择肯定国企优先国企制致相时破产跑路微私企说国企业背国家政府支持风险明显
商业银行质决定追求利润化越规模贷款规模济效果越明显分摊固定成越少银行盈利中企业中企业金融业务情况利润差异商业银行然会型企业象产品开发员更产品开发重点放中型企业身中企业开发产品仅少指日期满足企业融资深层次需求
中企业拥营信息十分限便充足质量满足银行贷款标准中企业融资关系型融资软信息商业银行信获贷款然软信息组织层级较规模较型商业银行中传递受重阻碍适组织结构扁化中企业金融服务机构中年机构直受国家宏观调控制约采取种措施加快部控制制度建设防范财务风险落实贷款审查责制良贷款 机构银行中城市减少县市分行数量进步加企业融资难度 中企业配合少数中金融机构资产限资金实力薄弱中企业力
422 信担保体系完善
数统计国中企业找担保机构受银行拒绝贷款例达25左右缺少相应抵押物拒绝贷款例达30截2012年底余额21704亿元占GDP418％韩国日2009年数分64％6％中中企业贷款融资担保然偏低 2012年中企业融资担保贷款余额11445亿元 2012年银行部门中企业贷款余额148万亿元考虑中企业企业差异融资企业贷款占银行业773％ 2009年韩国中企业贷款信贷担保机构确保例达243％中国三倍年缓解企业融资难困难成立家信担保机构中企业信担保机构连接中企业银行等金融机构桥梁纽带现阶段政府信贷担保制度桥梁完善情况续业务流程中政策性担保机构法相应风险补偿资金加安全机构承担宽容政策绿色补偿没必担保机构性质承担风险民营担保机构身制度十分混乱
说担保公司承担贷款20担保基金担保公司贷款企业行贷款额中分出部分行承担外担保机构会怂恿贷款企业贷入企业原需求倍资金余资金企业手套回民间高50利率贷放出赚取中利差受损确银行贷款价值加民营担保机构承担风险力限缺乏分散风险机制没政策性资金补充担保基金民营担保机构发展履薄冰
信担保行业滞法律制度信担保公司规范发展受严重影响信担保行业总总规范行信程度越越低金融机构形成信担保机构心理形成恶性循环中企业融资困境解决迟迟落实
时现行征信系统正处起步阶段量缺乏信息供商业金融机构筛选例中央银行业务信制度目前国家中企业覆盖范围非常限济观察报道截2015年底中央银行业务信贷体系包括企业等组织2120万户 中577万信记录许额信贷通常包括信贷系统中 导致信息称程度进步深化
423 政府政策落实位
促进中企业发展政府引入中企业推广法该法专门帮助中企业发展然项中企业调查中发现许企业相关规定知相实际落实政策宣传性口号没落实实处企业已达政策求具体标准银行拒绝款相银行然偏企业贷款
2012年4月着中企业兴起国务院发布关进步支持中企业健康发展意见求加中企业支持总计29条具体措施调查中发现实际实施超十分
外方面中央政府提出求方政府实际实施程中常常出现偏差例中企业融资提出限方没成立应监部门存着偷换概念现象原属中企业融资额度转移某条标准符合中企业定位实际中型企业伪企业具体实施情况方记录审核原属中企业福利生生剥夺
424 宏观济景气
2016年底企业气候指数处低迷状态 中企业融资难问题宏观济滑宏观济景气货币政策稳健转紧缩银行银根缩紧贷款利率升低利率水市场贷款需求旺盛银行通略微提高贷款利率实现收入增加高利率水面高利率贷款需求银行反会逆选择抱着谨慎放贷态度高利率带收益会高风险带损失抵消
时宏观济景气会加中企业营风险原营状况十分稳定中企业加抗拒市场低迷增加中企业商业风险扩银行信加剧中企业融资形势发生
出中企业融资困难导致企业根原企业实力外微观济滑中企业带种负面影响
5 化解中企业融资困境策建议
51 企业部
511 建立良公司治理制度
新融资标准中企业会计报表提出更高求 银行金融机构投资者非常关心企业会计报表 中企业会计报表存问题仅存信息失真资产负债率高问题参考问题较差 加强中企业财务理需完善会计工作实行分工相互监督遏制部约束机制减少差错真实完整透明会计信息中企业获外源性融资力保障
外建立规范信息披露机制充分利网络信息技术银企接台加强企业财务信息披露中国中企业融资原信息称信息称造成额信贷融资企业建立规范财务信息披露制度提出现实求 财务信息开放性透明度效降低外部投资者获取信息成中企业融资成相应减少中企业融资更利
512 提升理财修养増强融资力
年银行业逐步增加中企业信贷规模金融机构优先考虑财务理公司 外更企业财务理力具较强生融资力中企业应努力提升身理财修养稳健理财增强外性融资力
（1）中企业应加强已资金理方面加强现金理确定佳现金持量确保中企业满足发展资金需求时会量闲置资金减少现金理成时运闲置资金进行适投资努力发掘增值收益力方面加强存货资金理确定合理企业生产规模相适应材料采购量产品销量避免必浪费外应收赃款理加强加资金效率量避免必融资
（2）中企业发展程中应注意资债务协调例中企业身资实力限创立发展程中应根身资实力量体裁衣确定科学合理发展规模避免高鸯远罔顾资负债例债台高筑必然增风险企业信力增强济效益良前提适度举债通财务杠杆作促进身发展企业身负债率低济效益信力强融资力然提升
513 促进技术创新提高竞争力
日益激烈市场竞争中技术创新企业持续稳定发展驱动力特中企业部分集中竞争激烈传统行业中企业想生存发展保持市场竞争优势通技术创新提升企业核心竞争力目前中国中企业普遍技术落贫穷生存生命周期短25年均寿命导致中企业营高风险信贷资金安全性产生矛盾突银行担保机构身利益角度出发限制中企业提供贷款业务担保业务市场济条件必然选择促进中企业技术创新提高市场竞争力加强企业金融机构断发展信心成吸引外部资金关键额市中企业融资 必方式
推动中企业技术创新做方面工作：中企业加深技术创新认识意识技术创新关系企业生死存亡事促进企业持续发展二选择二积极引进外部资金技术实力中企业身条件缺乏创新需积累资金技术加入企业研究机构搭建技术研发机构委托实现技术开发风险分享结果三中企业积极吸纳培养建立中企业创新激励机制营造良创新氛围激发员工积极性创造力第四政府应中企业技术创新提供必支持首先加知识产权保护力度击侵权行防止企业滥知识产权垄断市场技术推广中企业扩散转移二加强政府中企业技术创新资金支持等方式筹集资金增加税收优惠鼓励扶持中企业技术创新建立中企业技术创新支撑台信息化技术等方面中企业技术创新提供服务
52 企业外部
521 建立谐银企关系
现代市场济法治济信济信企业发展重形资产程企业获间接融资关键素中企业生命周期短廉价成诚实许中企业采种方式逃避银行债务减少整体额信贷业务严重挫伤金融机构提供金融服务举措中企业生产营程中形成信理念守法守信诚信守信时款树立良企业形象提升企业信评级时银行等金融机构建立良合作关系银行提供真实准确信息时资金银行采取行动取银行政府鉴西方国家验建立企业信记录信息传播台实现企业信信息社会享时增加违反合企业处罚提高违约成诚实守信企业生存发展特中国市场济体制断完善时合作精神日益深植中企业树立信感情况实现严格限制银行社会建立良信誉长期发展
522 健全信担保体系
美国日欧盟建立健全信担保提高中国信担保体系发展方中国信担保制度成功验担保制度方面：
建立效担保资金补偿机制完善中企业贷款担保风险补偿基金规模方面鉴美国做法政府考虑年预算中拨款担保公司风险补偿弥补续补偿机制足财税政策运重点放中企业贷款担保突出表现规范担保机构风险补偿
二建立安全风险分散转移机制尝试方法：鉴日验分散风险担保体系建立保证两中企业实施学美国担保公司议付银行风险分担机制建立风险担保业务担保公司加强部控制制度建设鼓励安全产品创新时时间财务顾问发展投资咨询资产评估等中介业务中企业提供全面方位服务更安全介绍权EST权利质押担保通担保方式渠道解决高安全成问题
第三开放种渠道资金源渠道担保公司注资政府中企业互助担保基金建立发展担保公司发行公司债券鼓励商业银行资金担保公司国外捐款动员引导社会资金流银行信担保担保机构
第四建立层次元化中企业信担保体系时政府担保基金发展壮支持商业性担保机构发展逐步建立政府担保私安全政策性担保商业性担保存合作相互补充相益彰中企业信担保体系外鼓励中企业发展互助担保机构
时提高中国安全系统运行环境包括完善相关法律法规强化监体制加政府支持力度防止担保公司功异化
523 切实执行政府政策
中企业缺乏企业雄厚物质基础政策背景势单力薄企业完全竞争起跑线想健康发展必须政府特支持前中企业融资难问题异常突出政府必须采取更加积极效政策措施改善中企业营融资环境帮助中企业走出困境发展新企业营方式促进企业快发展
中企业建立长远发展离开法律支持政策支持市场济条件政府通法律手段理控制企业营活动保证企业健康发展制定规章制度指导积极支持企业快速发展
制定帮助中企业发展法律反垄断法公交易法等立法关键中企业提供公竞争市场秩序禁止企业间公贸易防止型企业垄断维护公竞争市场结构信法旨建立诚信社会禁止失信行法执法严现象征信记录提高法律层面
二完善中企业发展规律配套制度中国中企业促进法实施制定支持促进中国第特殊法中企业发展鼓励推动支持中企业取长足进步社会济发展做出巨贡献制定时间较早具体操作缺乏系列配套法规国应修改完善中企业促进法增加中型企业扶持促进措施未济发展中发挥更法律效应作加快中企业信体系建设中企业信担保法中企业信保险法中企业信理办法等
524 政府中企业融资营造利环境
中企业走出融资困境离开政府支持通方政府等部门努力造利中企业健康生态融资环境帮助中企业成功
（1）健全支持中企业融资相关法律
国外中企业融资成功难出解决中企业融资难必须建立健全相关法律制度中企业安全方面法律中企业通资市场融资相关法律政策政策金融支持等相应法律法规引导民间资法规范化通健全法律体系支持中企业融资中企业融资提供良法制环境
（2）建立政策性金融机构支持中企业融资
政策性金融具针性灵活性方便性等特点根解决中企业融资难问题必须深化金融支持体系政策国际验金融机构中企业融资服务政策间接融资直接融资占导位国家占着重位例韩德日国家中企业融资政府出面通政策性银行支持然目前止中国没中企业银行德国复兴信贷银行余额韩国日中企业融资类政策性银行中国应该发达国家实践学中企业银行国家政策制定专门中企业发展融资服务设立新政策性金融机构面中企业金融机构考虑重建现覆盖范围广网点众政策性金融机构中企业提供融资服务
政策性银行中企业融资实践中贷款业务贸易融资保理担保等金融服务应结合工具通组合金融工具实现综合服务优化流程降低营难度
（3）充分发展互联网金融体系
互联网金融利互联网技术移动通信技术实现金融中介支付信息中介业务等新兴金融模式目前互联网金融正成传统金融业务忽视新形式金融金融体系具独特商业模式价值创造利互联网融资效提高中企业融资难度
企业信息透明信状况难量化评估加抵押品抵押品足银企信息称信息称发生逆选择道德风险情况导致实施额信贷配导致中企业融资困难见信息称中企业融资根难点传统金融机构传统商业模式法解决信息称问题互联网融资利数云计算技术问题会减轻
1助数云计算技术维采集深度运信息
互联网金融通网络生成传播信息通搜索引擎信息进行组织整理处理信息检索通云计算满足信息挖掘信风险理户需面降低交易成托数云计算技术解客户样化需求测量客户信状况信息称问题助提高传统金融提高风险控制力性化金融产品介绍
2供需双方直接联系达成交易基础进行金融资源配置
互联网金融资金金融产品供求信息发布互联网通分析信息技术数全面深入握交易象信息然找合适风险理分散工具供需双方直接交易交易环境更加透明降低交易成竞争力价格限度提高资金配置效率进步扩金融服务边界
3通互联网实现第三方支付基础资金转移
第三方支付切断银行客户直接联系客户直接面第三方支付机构传统银行账户基金账户全部台客户甚感觉着账户发展趋势第三方支付账户成初级消费者支付唯入口账户全部隐藏第三方支付账户背成附庸
6 结
着济繁荣发展企业发展起关重作资金放企业营理中首位置长期中企业带着私身份融资渠道方面政策金融市场支持相较少造成企业融资利优势发挥部理方面中企业家庭成员理理员缺乏科学合理部控制体系资金投入方面意性流动性支配较频繁少进行正规财务流程申请程序外理方面缺乏效济效益评估方法合理效资金中中企业说做资金理首先健全资金理制度完善财务会计制度严格控制资金加强资金部控制制度建设财会员队伍建设提高会计员队伍综合素质加企业资金筹措拓宽资金筹集渠道企业生存持续性营提供更资金
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