蒙古治区消费信贷发展问题策
摘
着济水断增长消费方式观念改变消费信贷开始迅速发展走入生活蒙古治区作国济欠发达区消费信贷健康快速发展够更调剂社会供求衡进步满足日益增长物质文化生活需完善货币政策传导机制时改善商业银行资产结构效益受机构数量业务规模衡业务员少水低资金源稳定充足牧民消费意识转变程度等素影响极限制蒙古治区消费信贷发展
文首先介绍蒙古治区消费信贷发展现状次探讨蒙古治区消费信贷发展存机构数量业务规模衡业务员少水低资金源稳定充足等问题针问题提出额信贷机构创造良发展环境进步提高农牧民金融意识信观念引入更资投入力实施战略等建议
关键词：蒙古治区消费信贷发展消费观念转变
Problems And Solutions Of Consumer Credit Development In Inner Mongolia
Author XXX
Tutor XXX
Abstract
With the changing economic level and people＇s growing consumption patterns and attitudes consumer credit began to develop rapidly and into people＇s lives Inner Mongolia Autonomous Region as one of the less developed areas of our economy healthy and rapid development of its consumer credit society can better adjust the supply and demand balance and further meet the people＇s growing material and cultural needs improve the monetary policy transmission mechanism while improving asset structure of commercial banks and benefit But by the number of agencies business scale unbalanced less business low levels of funding sources of instability inadequate consumer awareness and the impact of herders change and other factors which greatly limits the development of Inner Mongolia consumer credit
This paper introduced the development of Inner Mongolia consumer credit secondly to explore the development of a number of Inner Mongolia consumer credit agencies exist the scale of business operations imbalance fewer personnel the low level of funding sources of instability inadequate and so on Finally to address these issues the creation of MFIs favorable environment for development further improve the financial awareness and sense of credit farmers and herdsmen the introduction of more capital investment and vigorously implement the talent strategy recommendations
Keywords：Inner Mongolia Autonomous Region Development of Consumer Credit Changes in consumer attitudes
目 录
摘 I
Abstract II
绪 1
（）研究背景目 1
（二）国外研究状况 1
1国外研究状况 1
2国研究状况 2
（三）课题研究方法 3
（四）文结构安排 3
二蒙古治区消费信贷发展现状 5
（）消费信贷市场需求规模扩 5
（二）金融机构渐趋完善消费信贷快速增长 5
1农村信社 5
2农村商业银行 5
3邮政储蓄银行 6
（三）新型农村金融体系建设获突破 6
三蒙古治区消费信贷发展存问题 7
（）机构数量少业务规模衡 7
（二）业务员少水低 8
（三）资金源稳定充足 8
四蒙古治区消费信贷发展策 9
（）额信贷机构创造良发展环境 9
1创造良法律制度环境 9
2改善融资环境 9
（二）进步提高农牧民金融意识信观念 9
（三）引入更资投入 10
1允许外资进入 10
2优化银行网点布局提高金融资源利效率 10
（四）力实施战略 10
1职员培训 10
2岗员工安置 10
结束语 12
致谢 13
参考文献 14
绪
（）研究背景目
消费信贷（称信消费）作种新型信贷形式新型商品销售方式市场济条件利信贷促进消费品购销重方式消费信贷完善健康发展够推动住房汽车旅游教育信息消费等成新消费热点消费信贷作金融创新种形式济增长具积极意义国消费信贷市场影响越越深刻蒙古治区消费信贷发展迅速时存问题需完善增强机构数量业务规模衡资金源稳定等通扩需拉动济增长然前发展途径川作促进消费增长刺激总需求效途径—消费信贷说国家发展着特殊意义
新济态势互联网+金融信贷模式济欠发达区发展着重意义国济发展水言国中西部部分区属欠发达区蒙古治区国典型济欠发达区消费信贷发展程度力推动着生活水提高生活消费方式转变中企业转型升级根国蒙古治区济发展消费信贷实际状况进步存问题进行分析加解决成界日益关注焦点问题文研究定现实意义
（二）国外研究状况
1国外研究状况
消费函数理：济学家凯恩斯认现期消费取决现期收入绝量边际消费倾(增加消费增加收入中占例)会均消费倾(消费收入中占例)代西方济学界理称绝收入假定影响消费需求素结居民现期收入水现期收入分配差距
消费层次理：恩格斯指出消费需分生存需享受需发展需三层次消费需简单复杂低层次高层次变化反反映出社会济断发展消费质量断提高消费需求济增长具推动作
2国研究状况
国消费函数理研究：年国陆续发表关中国消费函数研究消费信贷相关王渐藏旭恒消费函数理王渐中国数分验证弗里德曼持久收入假说莫利安尼生命周期假说说明国目前消费者行符合两种假说消费信贷中国发展基础必须注意中国消费者外部环境设定消费假说相距离需进步修订藏旭恒1978年界分析制约消费者行约束条件
关发展消费信贷制约素：学者赵民概括制约素包括较低居民收入水成熟社会保障体系较高银行发放信贷风险较落城乡基础设施建设明确金融法规规定等济学家陈淮特指出西方信系统非常发达方便查信记录消费信贷未收入偿必须第三者担保财产抵押质押
关进步搞活消费信贷：范玉红文力发展消费信贷中提：必须营造利消费信贷发展社会环境建立完善信制度完善关社会保障制度健全消费信贷中介服务机构等
国传统观念影响消费信贷发展较晚中国早消费信贷住房金融业务消费信贷业务开展原中国建设银行率先1987年颁布住宅储蓄存款住宅款暂行办法标志
国外消费信贷理研究相关实践较丰富日趋完善研究针国消费信贷发展存着消费信贷市场需求现实矛盾结构性需求足效供足存
方面目前产业结构够合理生产结构尚适应消费结构变化传统产业低水相饱市场剩表现量低劣产品滞销积压支柱产业新兴产业发展足市场旺销产品具备充足生产力部分技术含量高附加值高产业面着资金足问题方面 国产品整体质量水较低假伪劣商品充斥市场方保护义分割封锁市场助长低劣产品序竞争行业区域垄断位尚未破迫消费者接受等价格条件定程度影响居民购买消费欲加剧国产品剩降低目前居民消费欲市场相剩居民消费力足目前消费需求趋弱矛盾
时消费信贷市场发展受政策观念征信体制等素影响发展完善法满足农业生产资料农业基础设施建设素质教育发展工业耐品消费等方面消费信贷需求
（三）课题研究方法
文研究方法采素分析法较分析法文献法文国目前消费信贷发展状况西方发达国家消费信贷开展情况进行较分析影响消费信贷发展素进行定性定量分析国发展消费信贷意义促进消费信贷发展策途径进行理研究实证分析
（四）文结构安排
文研究思路：更促进蒙古治区消费信贷发展笔者消费信贷基理实践验基础调查获数蒙古治区消费信贷发展现状深入探析限制发展问题：机构数量业务规模衡业务员少水低资金源稳定充足等问题鉴西方消费信贷成功验提出切合蒙古治区济发展水牧民消费行观念具体措施
根研究思路制定文结构安排：
第章：绪——根课题研究背景目提出问题述国外相关理研究现状勾勒文基框架概括文研究方法研究思路
第二章：蒙古治区消费信贷发展现状——回顾述蒙古治区消费信贷基现状
第三章：蒙古治区消费信贷发展问题——运较数消费信贷发展影响素存问题进行分析
第四章：蒙古治区消费信贷发展策——针存问题影响素建设性提出进步发展蒙消费信贷策
第五章：全文作全面性总结出结
二蒙古治区消费信贷发展现状
（）消费信贷市场需求规模扩
着市场断完善消费需求增蒙古治区消费信贷相继耐消费品贷款住房贷款汽车贷款教育助学贷款住房装修贷款旅游度假贷款银行信卡透支综合消费贷款等样化层次品种发展消费信贷金额逐年涨消费信贷余额占占银行信贷总额重持续升2015年蒙古区全区实现区生产总值177695亿元增长78增速高全国均水62 百分点均生产总值高达均生产总值达71903元消费需求持续升温全年社会消费品零售总额实现61077亿元贷款项目贷增势强劲住房贷款占七成全区消费贷款余额171407亿元增长 132 增速年期升 1358百分点中住房贷款余额 12089亿元占全部消费贷款 5644
（二）金融机构渐趋完善消费信贷快速增长
1农村信社
农村信社作农村合作金融机构力军截 2015年 12月底蒙古治区农村信社项贷款首次突破 1500 亿元关达 1735 亿元年初增加 332 亿元增长 2106 2005 年成立初6倍占全区金融机构贷款总额 15跃居全区银行业金融机构第二位蒙古农村信社辖农牧民农村牧区工商户类济组织入股组成服务三农三牧宗旨方金融机构
2农村商业银行
济发展城乡体化程度相较高区三农问题已问题农牧业重降低作信社服务象农牧民然身份没变化已事耕种放牧生信社已开始商业化营模式发展产生农村商业银行蒙古治区现三家农村商业银行鄂尔斯东胜农村商业银行阿拉善农村商业银行巴彦淖尔河套农村商业银行
3邮政储蓄银行
中国邮政储蓄银行蒙古分行2008 年 1 月 17日正式成立辖12盟市二级分行区直属支行20旗县级支行724营业网点中类网点93二类网点295代理网点 336现全行员工23002011年邮政储蓄存款余额达 23万亿元存款余额居工行农行建行中行列第5位邮政储蓄存款余额市场占率已达 956截 2011 年蒙古邮政储蓄余额达 376 亿元
（三）新型农村金融体系建设获突破
新型农村金融体系建设突破体现农村金融供增中国银监会 2006 年发布关调整放宽农村区银行业金融机构准入政策干意见求资金融机构开放农村市场首批试点吉林青海蒙古四川甘肃湖北等六省区农村区截2011年蒙古新型农村金融机构(村镇银行贷款公司资金互助社)资产总额达 4873 亿元 2010 年增加 3781 亿元增长 34636负债总额 4358 亿元年初增加 3361 亿元增长 33724项存款余额 2741亿元年初增加1904亿元增长2739项贷款余额2471亿元年初增加 1895 亿元增长 32872
时诚信安全金融环境建设火荼开展失信企业惩罚约束加强助财政税收金融保险等种手段形成层次渠道信体系加强信建设
三蒙古治区消费信贷发展存问题
（）机构数量少业务规模衡
农村区广稀信贷机构服务成高蒙古治区消费信机构设置数量少农村信社例2015年3月末全区农村信社机构网点2452撤网点2013年末减少372时业务集中种植业养殖业加工手工运输商等生产资金贷款围绕农业生产产前产中产服务生产流通贷款关农户建房治病助学等消费性贷款等业务提供较少贷款金额较
造成机构数量少业务规模衡原两点：
（1） 蒙古治区额信贷机构服务象农牧民蒙古区农牧业高风险低收入行业受然风险市场风险影响巨果遭受灾害农牧民难时偿贷款样农牧民会遭受击国家农村保险制度完善存漏洞样话农牧民难额贷款开始遏制贷款样话会程度限制农村额信贷发展
（2）农牧民观念落机构数量业务规模衡问题产生重原量入出勤俭节约未雨绸缪传统观念深入心牧民惯明天钱圆天梦某消费方式明显落现实济环境 受传统消费惯性深刻影响信贷消费认知程度较低日渐形成消费市场形桎梏牧民思想认识位总认农村信社额信贷款政府项目资助款扶贫款金融意识信观念认识位原会农村额信贷机构带必损失 农牧民片面觉国家农牧民补贴农村额信贷机构进行贷款产生良贷款根结底问题农牧业区济落文化水低接受先进科学技术力差原教育程度果落济发展信贷金融机构机构数量业务规模发展产生制约素
（二）业务员少水低
类额信贷业务机构中农业银行员工学历素质业务素质较高外金融机构员工整体学历素质业务素质高农村信社员工然具专业素质员工职业技方面知识积累充足邮政储蓄银行成立时间长具金融专业素质员工更行例中微微 400 亿元存款贷款业务进行专业员更寥寥新建村镇银行正处起步阶段事存款贷款业务员充足
运作机制营销方式规范业务员规模扩水提高着巨影响力二者联系密切相互作金融机构办理消费信贷业务尚未形成整套健全完善规章制度进步提高业务员专业技求常常业务员达求办理消费贷款手续繁杂效率低时项额贷款业务花天甚半月时间消费带诸便绝数金融机构工作员营意识营方式业务操作力等方面适应消费信贷理进步消费信贷开展产生制约
（三）资金源稳定充足
额信贷机构设置农牧业区区农牧业区济发展落资金较少县域银行金融机构进行竞争竞相争夺资金存款额信贷机构缺乏稳定充足资金源金融机构中稳定属农村信社成立时间早农牧民解已根深蒂固程度农牧民认资金保证邮政储蓄银成立时间早业务领域初步阶段缺少量资金需邮政储蓄银行力宣传农牧民切身利益帮助扶持
然国家蒙古治区政府出台促进额信贷机构发展政策目标项目额信贷机构施行存阻碍根结底需国家完善金融法律制度提出力额信贷机构发展政策环境额信贷支持三农方国家政府蒙古方政府应该力支持额信贷发展提供良稳定法律制度政策环境果达效解决会增加额信贷机构资金源稳定充足
四蒙古治区消费信贷发展策
（）额信贷机构创造良发展环境
1创造良法律制度环境
农村额信贷机构服务农牧业区需完善良发展环境蒙古农牧业区农村额信贷机构存着风险素建立良发展环境完善法律法规建设样农村额信贷机构效法律保障二建立存款保险制度样农牧民会担心资金问题三刚刚开始起步农村额信贷机构进行减免营业税税
2改善融资环境
进步拓展额信贷机构资金源渠道改善融资环境减轻融资压力消费信贷发展具重意义具体做法包括：根额信贷业务发展求积极推动城乡储蓄增加储蓄网点提高资金源二利种传媒传播模式进行积极宣传民群众解认村镇银行提高民群众储蓄热情缓解额信贷机构资金压力三确保村镇银行发展关村镇银行银行间业拆资格进行效理
（二）进步提高农牧民金融意识信观念
蒙古治区农牧业区广农牧民国家法律法规额信贷机构规章制度非常解广农牧民意识款必性强制性法律性款意识薄弱农牧民说工作员农户明确额信贷性质法律责农户思想增强遵守法律觉性进行效宣传教育提高款意识农村额贷款业务健康发展
（三）引入更资投入
1允许外资进入
农村额信贷机构资金数量满足农牧业区济发展需更资金予支持样会保证农村额信贷机构正常稳定运营更利开拓农村信贷市场满足低收入者资金需求解决融资难问题成额信贷机构实现商业性持续发展关键应进行方面融资必时考虑允许外资进入样保证农村额信贷公司发展金融领域知资资金重性
2优化银行网点布局提高金融资源利效率
国商业银行实行扁化理程中通机构整合建立中心城市重点县域城区济相发达乡镇外延覆盖全区营网络方面政策性银行突破行政区划限制业务量营状况合理调整机构布局更产业结构调整方济发展提供优质服务
（四）力实施战略
1职员培训
农村金融机构输入金融领域蒙古治区额信贷机构输送高素质方法种 院校进行宣讲考核然应届毕业生中选拔优秀金融充实金融机构员工团队二院校相关专业选取优秀农村发展感兴趣学进行长时间培训学年级选拔优秀学生进行定培养中选拔素质高招入三利高校教师资源老员工进行业务培训提高员工素质
2岗员工安置
建立完善岗失业员额贷款担保基金制度拓宽岗失业员担保贷款发放范围积极推广创业培训+额担保贷款相结合模式托社区信台扩额担保贷款覆盖面推动岗失业员业贷款制度创新建立额担保贷款创业培训信社区建设联动机制城市商业银行农村信社等贴社区中金融机构岗失业员业提供高质量配套金融服务帮助条件岗失业员实现业缓解社会业压力维护社会稳定
结束语
新济态势互联网+金融信贷模式应日渐广泛消费信贷作促进消费增长刺激总需求效途径蒙古治区生活水提高生活消费方式转变中企业转型升级着极重意义济环境消费观念落信贷金融机构机构数量业务规模发展产生制约素
文蜜蜂寓言金字塔教堂理消费函数理消费层次理理解基础蒙古治区信贷消费具体实践相结合国消费信贷发展存着消费信贷市场需求现实矛盾结构性需求足效供足存背景分析蒙古治区消费信贷市场发展现状消费信贷市场需求规模扩金融机构渐趋完善消费信贷快速增长新型农村金融体系建设获突破等程中存问题机构数量少业务规模衡业务员少水低等进行深入探讨根理解提出行效建议策求相关部门决策作出价值参考推动国信贷消费进步发展
参考文献
[1]李雨嘉国农村消费信贷需求政策[D]武汉学2010
[2]李兰等国消费信贷发展［D］湘潭学2008
[3]杜影响消费信贷业务发展问题策探讨［J］中国建设银行股份限公司山东省分行2009
[4] 薛峰前中国消费信贷发展中面问题策[D]复旦学济学院2007
[5] 张永强 中国商业银行汽车消费信贷发展研究[D]武汉学2013
[6] 李燕桥消费信贷中国城镇消费消费行分析[D]山东学2012
[7] 徐忠 消费信贷信分配中国济发展[J]金融研究2005
[8] 张曙 中国汽车消费信贷影响素研究[D]浙江学2013
[9]林晓楠．消费信贷消费需求影响效益分析[J]财贸济2006
[10]李慧娟国消费信贷发展研究[D]首济贸易学2013
[11]赵杨北京市消费信贷济增长拉动效应分析[D]首济贸易学2010
[12]谭燕芝李兰国消费信贷发展——基鉴美国消费信贷视角[J]消费济2008
[13]Leandro SaitaThree essays in credit risk[D]Stanford University2006
[14]Peter PillePerformance analysis of Ontario credit unios[D]University of Toronto1998
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摘
着济水断增长消费方式观念改变消费信贷开始迅速发展走入生活蒙古治区作国济欠发达区消费信贷健康快速发展够更调剂社会供求衡进步满足日益增长物质文化生活需完善货币政策传导机制时改善商业银行资产结构效益受机构数量业务规模衡业务员少水低资金源稳定充足牧民消费意识转变程度等素影响极限制蒙古治区消费信贷发展
文首先介绍蒙古治区消费信贷发展现状次探讨蒙古治区消费信贷发展存机构数量业务规模衡业务员少水低资金源稳定充足等问题针问题提出额信贷机构创造良发展环境进步提高农牧民金融意识信观念引入更资投入力实施战略等建议
关键词：蒙古治区消费信贷发展消费观念转变
Problems And Solutions Of Consumer Credit Development In Inner Mongolia
Author XXX
Tutor XXX
Abstract
With the changing economic level and people＇s growing consumption patterns and attitudes consumer credit began to develop rapidly and into people＇s lives Inner Mongolia Autonomous Region as one of the less developed areas of our economy healthy and rapid development of its consumer credit society can better adjust the supply and demand balance and further meet the people＇s growing material and cultural needs improve the monetary policy transmission mechanism while improving asset structure of commercial banks and benefit But by the number of agencies business scale unbalanced less business low levels of funding sources of instability inadequate consumer awareness and the impact of herders change and other factors which greatly limits the development of Inner Mongolia consumer credit
This paper introduced the development of Inner Mongolia consumer credit secondly to explore the development of a number of Inner Mongolia consumer credit agencies exist the scale of business operations imbalance fewer personnel the low level of funding sources of instability inadequate and so on Finally to address these issues the creation of MFIs favorable environment for development further improve the financial awareness and sense of credit farmers and herdsmen the introduction of more capital investment and vigorously implement the talent strategy recommendations
Keywords：Inner Mongolia Autonomous Region Development of Consumer Credit Changes in consumer attitudes
目 录
摘 I
Abstract II
绪 1
（）研究背景目 1
（二）国外研究状况 1
1国外研究状况 1
2国研究状况 2
（三）课题研究方法 3
（四）文结构安排 3
二蒙古治区消费信贷发展现状 5
（）消费信贷市场需求规模扩 5
（二）金融机构渐趋完善消费信贷快速增长 5
1农村信社 5
2农村商业银行 5
3邮政储蓄银行 6
（三）新型农村金融体系建设获突破 6
三蒙古治区消费信贷发展存问题 7
（）机构数量少业务规模衡 7
（二）业务员少水低 8
（三）资金源稳定充足 8
四蒙古治区消费信贷发展策 9
（）额信贷机构创造良发展环境 9
1创造良法律制度环境 9
2改善融资环境 9
（二）进步提高农牧民金融意识信观念 9
（三）引入更资投入 10
1允许外资进入 10
2优化银行网点布局提高金融资源利效率 10
（四）力实施战略 10
1职员培训 10
2岗员工安置 10
结束语 12
致谢 13
参考文献 14
绪
（）研究背景目
消费信贷（称信消费）作种新型信贷形式新型商品销售方式市场济条件利信贷促进消费品购销重方式消费信贷完善健康发展够推动住房汽车旅游教育信息消费等成新消费热点消费信贷作金融创新种形式济增长具积极意义国消费信贷市场影响越越深刻蒙古治区消费信贷发展迅速时存问题需完善增强机构数量业务规模衡资金源稳定等通扩需拉动济增长然前发展途径川作促进消费增长刺激总需求效途径—消费信贷说国家发展着特殊意义
新济态势互联网+金融信贷模式济欠发达区发展着重意义国济发展水言国中西部部分区属欠发达区蒙古治区国典型济欠发达区消费信贷发展程度力推动着生活水提高生活消费方式转变中企业转型升级根国蒙古治区济发展消费信贷实际状况进步存问题进行分析加解决成界日益关注焦点问题文研究定现实意义
（二）国外研究状况
1国外研究状况
消费函数理：济学家凯恩斯认现期消费取决现期收入绝量边际消费倾(增加消费增加收入中占例)会均消费倾(消费收入中占例)代西方济学界理称绝收入假定影响消费需求素结居民现期收入水现期收入分配差距
消费层次理：恩格斯指出消费需分生存需享受需发展需三层次消费需简单复杂低层次高层次变化反反映出社会济断发展消费质量断提高消费需求济增长具推动作
2国研究状况
国消费函数理研究：年国陆续发表关中国消费函数研究消费信贷相关王渐藏旭恒消费函数理王渐中国数分验证弗里德曼持久收入假说莫利安尼生命周期假说说明国目前消费者行符合两种假说消费信贷中国发展基础必须注意中国消费者外部环境设定消费假说相距离需进步修订藏旭恒1978年界分析制约消费者行约束条件
关发展消费信贷制约素：学者赵民概括制约素包括较低居民收入水成熟社会保障体系较高银行发放信贷风险较落城乡基础设施建设明确金融法规规定等济学家陈淮特指出西方信系统非常发达方便查信记录消费信贷未收入偿必须第三者担保财产抵押质押
关进步搞活消费信贷：范玉红文力发展消费信贷中提：必须营造利消费信贷发展社会环境建立完善信制度完善关社会保障制度健全消费信贷中介服务机构等
国传统观念影响消费信贷发展较晚中国早消费信贷住房金融业务消费信贷业务开展原中国建设银行率先1987年颁布住宅储蓄存款住宅款暂行办法标志
国外消费信贷理研究相关实践较丰富日趋完善研究针国消费信贷发展存着消费信贷市场需求现实矛盾结构性需求足效供足存
方面目前产业结构够合理生产结构尚适应消费结构变化传统产业低水相饱市场剩表现量低劣产品滞销积压支柱产业新兴产业发展足市场旺销产品具备充足生产力部分技术含量高附加值高产业面着资金足问题方面 国产品整体质量水较低假伪劣商品充斥市场方保护义分割封锁市场助长低劣产品序竞争行业区域垄断位尚未破迫消费者接受等价格条件定程度影响居民购买消费欲加剧国产品剩降低目前居民消费欲市场相剩居民消费力足目前消费需求趋弱矛盾
时消费信贷市场发展受政策观念征信体制等素影响发展完善法满足农业生产资料农业基础设施建设素质教育发展工业耐品消费等方面消费信贷需求
（三）课题研究方法
文研究方法采素分析法较分析法文献法文国目前消费信贷发展状况西方发达国家消费信贷开展情况进行较分析影响消费信贷发展素进行定性定量分析国发展消费信贷意义促进消费信贷发展策途径进行理研究实证分析
（四）文结构安排
文研究思路：更促进蒙古治区消费信贷发展笔者消费信贷基理实践验基础调查获数蒙古治区消费信贷发展现状深入探析限制发展问题：机构数量业务规模衡业务员少水低资金源稳定充足等问题鉴西方消费信贷成功验提出切合蒙古治区济发展水牧民消费行观念具体措施
根研究思路制定文结构安排：
第章：绪——根课题研究背景目提出问题述国外相关理研究现状勾勒文基框架概括文研究方法研究思路
第二章：蒙古治区消费信贷发展现状——回顾述蒙古治区消费信贷基现状
第三章：蒙古治区消费信贷发展问题——运较数消费信贷发展影响素存问题进行分析
第四章：蒙古治区消费信贷发展策——针存问题影响素建设性提出进步发展蒙消费信贷策
第五章：全文作全面性总结出结
二蒙古治区消费信贷发展现状
（）消费信贷市场需求规模扩
着市场断完善消费需求增蒙古治区消费信贷相继耐消费品贷款住房贷款汽车贷款教育助学贷款住房装修贷款旅游度假贷款银行信卡透支综合消费贷款等样化层次品种发展消费信贷金额逐年涨消费信贷余额占占银行信贷总额重持续升2015年蒙古区全区实现区生产总值177695亿元增长78增速高全国均水62 百分点均生产总值高达均生产总值达71903元消费需求持续升温全年社会消费品零售总额实现61077亿元贷款项目贷增势强劲住房贷款占七成全区消费贷款余额171407亿元增长 132 增速年期升 1358百分点中住房贷款余额 12089亿元占全部消费贷款 5644
（二）金融机构渐趋完善消费信贷快速增长
1农村信社
农村信社作农村合作金融机构力军截 2015年 12月底蒙古治区农村信社项贷款首次突破 1500 亿元关达 1735 亿元年初增加 332 亿元增长 2106 2005 年成立初6倍占全区金融机构贷款总额 15跃居全区银行业金融机构第二位蒙古农村信社辖农牧民农村牧区工商户类济组织入股组成服务三农三牧宗旨方金融机构
2农村商业银行
济发展城乡体化程度相较高区三农问题已问题农牧业重降低作信社服务象农牧民然身份没变化已事耕种放牧生信社已开始商业化营模式发展产生农村商业银行蒙古治区现三家农村商业银行鄂尔斯东胜农村商业银行阿拉善农村商业银行巴彦淖尔河套农村商业银行
3邮政储蓄银行
中国邮政储蓄银行蒙古分行2008 年 1 月 17日正式成立辖12盟市二级分行区直属支行20旗县级支行724营业网点中类网点93二类网点295代理网点 336现全行员工23002011年邮政储蓄存款余额达 23万亿元存款余额居工行农行建行中行列第5位邮政储蓄存款余额市场占率已达 956截 2011 年蒙古邮政储蓄余额达 376 亿元
（三）新型农村金融体系建设获突破
新型农村金融体系建设突破体现农村金融供增中国银监会 2006 年发布关调整放宽农村区银行业金融机构准入政策干意见求资金融机构开放农村市场首批试点吉林青海蒙古四川甘肃湖北等六省区农村区截2011年蒙古新型农村金融机构(村镇银行贷款公司资金互助社)资产总额达 4873 亿元 2010 年增加 3781 亿元增长 34636负债总额 4358 亿元年初增加 3361 亿元增长 33724项存款余额 2741亿元年初增加1904亿元增长2739项贷款余额2471亿元年初增加 1895 亿元增长 32872
时诚信安全金融环境建设火荼开展失信企业惩罚约束加强助财政税收金融保险等种手段形成层次渠道信体系加强信建设
三蒙古治区消费信贷发展存问题
（）机构数量少业务规模衡
农村区广稀信贷机构服务成高蒙古治区消费信机构设置数量少农村信社例2015年3月末全区农村信社机构网点2452撤网点2013年末减少372时业务集中种植业养殖业加工手工运输商等生产资金贷款围绕农业生产产前产中产服务生产流通贷款关农户建房治病助学等消费性贷款等业务提供较少贷款金额较
造成机构数量少业务规模衡原两点：
（1） 蒙古治区额信贷机构服务象农牧民蒙古区农牧业高风险低收入行业受然风险市场风险影响巨果遭受灾害农牧民难时偿贷款样农牧民会遭受击国家农村保险制度完善存漏洞样话农牧民难额贷款开始遏制贷款样话会程度限制农村额信贷发展
（2）农牧民观念落机构数量业务规模衡问题产生重原量入出勤俭节约未雨绸缪传统观念深入心牧民惯明天钱圆天梦某消费方式明显落现实济环境 受传统消费惯性深刻影响信贷消费认知程度较低日渐形成消费市场形桎梏牧民思想认识位总认农村信社额信贷款政府项目资助款扶贫款金融意识信观念认识位原会农村额信贷机构带必损失 农牧民片面觉国家农牧民补贴农村额信贷机构进行贷款产生良贷款根结底问题农牧业区济落文化水低接受先进科学技术力差原教育程度果落济发展信贷金融机构机构数量业务规模发展产生制约素
（二）业务员少水低
类额信贷业务机构中农业银行员工学历素质业务素质较高外金融机构员工整体学历素质业务素质高农村信社员工然具专业素质员工职业技方面知识积累充足邮政储蓄银行成立时间长具金融专业素质员工更行例中微微 400 亿元存款贷款业务进行专业员更寥寥新建村镇银行正处起步阶段事存款贷款业务员充足
运作机制营销方式规范业务员规模扩水提高着巨影响力二者联系密切相互作金融机构办理消费信贷业务尚未形成整套健全完善规章制度进步提高业务员专业技求常常业务员达求办理消费贷款手续繁杂效率低时项额贷款业务花天甚半月时间消费带诸便绝数金融机构工作员营意识营方式业务操作力等方面适应消费信贷理进步消费信贷开展产生制约
（三）资金源稳定充足
额信贷机构设置农牧业区区农牧业区济发展落资金较少县域银行金融机构进行竞争竞相争夺资金存款额信贷机构缺乏稳定充足资金源金融机构中稳定属农村信社成立时间早农牧民解已根深蒂固程度农牧民认资金保证邮政储蓄银成立时间早业务领域初步阶段缺少量资金需邮政储蓄银行力宣传农牧民切身利益帮助扶持
然国家蒙古治区政府出台促进额信贷机构发展政策目标项目额信贷机构施行存阻碍根结底需国家完善金融法律制度提出力额信贷机构发展政策环境额信贷支持三农方国家政府蒙古方政府应该力支持额信贷发展提供良稳定法律制度政策环境果达效解决会增加额信贷机构资金源稳定充足
四蒙古治区消费信贷发展策
（）额信贷机构创造良发展环境
1创造良法律制度环境
农村额信贷机构服务农牧业区需完善良发展环境蒙古农牧业区农村额信贷机构存着风险素建立良发展环境完善法律法规建设样农村额信贷机构效法律保障二建立存款保险制度样农牧民会担心资金问题三刚刚开始起步农村额信贷机构进行减免营业税税
2改善融资环境
进步拓展额信贷机构资金源渠道改善融资环境减轻融资压力消费信贷发展具重意义具体做法包括：根额信贷业务发展求积极推动城乡储蓄增加储蓄网点提高资金源二利种传媒传播模式进行积极宣传民群众解认村镇银行提高民群众储蓄热情缓解额信贷机构资金压力三确保村镇银行发展关村镇银行银行间业拆资格进行效理
（二）进步提高农牧民金融意识信观念
蒙古治区农牧业区广农牧民国家法律法规额信贷机构规章制度非常解广农牧民意识款必性强制性法律性款意识薄弱农牧民说工作员农户明确额信贷性质法律责农户思想增强遵守法律觉性进行效宣传教育提高款意识农村额贷款业务健康发展
（三）引入更资投入
1允许外资进入
农村额信贷机构资金数量满足农牧业区济发展需更资金予支持样会保证农村额信贷机构正常稳定运营更利开拓农村信贷市场满足低收入者资金需求解决融资难问题成额信贷机构实现商业性持续发展关键应进行方面融资必时考虑允许外资进入样保证农村额信贷公司发展金融领域知资资金重性
2优化银行网点布局提高金融资源利效率
国商业银行实行扁化理程中通机构整合建立中心城市重点县域城区济相发达乡镇外延覆盖全区营网络方面政策性银行突破行政区划限制业务量营状况合理调整机构布局更产业结构调整方济发展提供优质服务
（四）力实施战略
1职员培训
农村金融机构输入金融领域蒙古治区额信贷机构输送高素质方法种 院校进行宣讲考核然应届毕业生中选拔优秀金融充实金融机构员工团队二院校相关专业选取优秀农村发展感兴趣学进行长时间培训学年级选拔优秀学生进行定培养中选拔素质高招入三利高校教师资源老员工进行业务培训提高员工素质
2岗员工安置
建立完善岗失业员额贷款担保基金制度拓宽岗失业员担保贷款发放范围积极推广创业培训+额担保贷款相结合模式托社区信台扩额担保贷款覆盖面推动岗失业员业贷款制度创新建立额担保贷款创业培训信社区建设联动机制城市商业银行农村信社等贴社区中金融机构岗失业员业提供高质量配套金融服务帮助条件岗失业员实现业缓解社会业压力维护社会稳定
结束语
新济态势互联网+金融信贷模式应日渐广泛消费信贷作促进消费增长刺激总需求效途径蒙古治区生活水提高生活消费方式转变中企业转型升级着极重意义济环境消费观念落信贷金融机构机构数量业务规模发展产生制约素
文蜜蜂寓言金字塔教堂理消费函数理消费层次理理解基础蒙古治区信贷消费具体实践相结合国消费信贷发展存着消费信贷市场需求现实矛盾结构性需求足效供足存背景分析蒙古治区消费信贷市场发展现状消费信贷市场需求规模扩金融机构渐趋完善消费信贷快速增长新型农村金融体系建设获突破等程中存问题机构数量少业务规模衡业务员少水低等进行深入探讨根理解提出行效建议策求相关部门决策作出价值参考推动国信贷消费进步发展
参考文献
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