摘
年国际贸易飞速发展中国跨境电子商务初试牛刀蓬勃发展着方合作断推进种新业态新模式开展政策春风助力国跨境电子商务进入全新阶段着济全球化进程加快跨境电子商务台业务范围业务量断完善增长第三方跨境支付作跨境电商支付手段面巨机遇挑战第三方跨境支付监提出更高求
国第三方跨境支付快速发展势头强劲应存许尚完善方文结合第三方跨境支付概念支付流程发展历程现状支付程中足处完善方法进行探讨文正文分三部分：第部分第三方跨境支付定义特点出发第三方跨界支付概念进行界定紧接着介绍第三方跨境支付发展历程发展现状中发展历程包括国国外两部分进行分析第二部分支付机构汇率法律监等方面分析国第三方跨境支付存风险影响素分析户安全资金安全汇率波动影响等方面存问题部分根前文提出问题逐条提出针性策行性进行简分析更加完善第三方跨境支付模式更促进国跨境电商发展民币国际化脚步加快
关键字：第三方跨境支付跨境电商策研究
Abstract
In recent years international trade has developed rapidly and China＇s crossborder ecommerce has also developed from the initial small test to the current boom With the development of cooperation new forms of business new models and policies China＇s crossborder ecommerce will enter a new stage With the acceleration of the process of economic globalization the business scope and business volume of crossborder ecommerce platform will continue to improve and grow and the thirdparty crossborder payment as the main payment means of crossborder ecommerce will also face enormous opportunities and challenges it also puts forward higher requirements for the supervision of the third party＇s crossborder payment
China＇s thirdparty crossborder payment is developing rapidly and has a strong momentum but we should also see that there are still many areas to be improved This paper combines the concept of thirdparty crossborder payment payment process development history and current situation this paper probes into the deficiencies in the payment process and the improvement methods The main body of this paper is divided into three parts the first part starting from the definition and characteristics of the thirdparty crossborder payment defines the concept of the thirdparty crossborder payment then it introduces the development of the third party＇s crossborder payment and its current situation including domestic and foreign parts and makes a comparative analysis The second part analyzes the risks and influencing factors of the third party＇s crossborder payment in China from the aspects of payment institution exchange rate and legal supervision etc this paper mainly analyzes the problems existing in user security fund security and exchange rate fluctuation The last part according to the problems mentioned above puts forward the corresponding countermeasures and makes a brief analysis of its feasibility A more perfect thirdparty crossborder payment model will better promote the development of China＇s crossborder ecommerce and speed up the Internationalization of the Renminbi
Key words Thirdparty crossborder payments Crossborder ecommerce Solution
目 录
1引言 1
11研究背景意义 1
12研究容 1
13研究方法 1
14文创新点 2
2第三方跨境支付 3
21含义特点 3
211含义 3
212特点 3
22发展历程 3
221美国欧洲 3
222国 4
23发展现状 5
3风险影响素 6
31支付台 6
311信息泄露风险 6
312资金风险 6
313部风险控制 7
32汇率波动 7
33法律监 8
331准入 8
332意见办法法律 8
333反洗钱 9
4第三方跨境支付策分析 10
41完善支付机构风险防范机制 10
411建立健全信息审核理体系 10
412防止流动性风险 10
42建立风险机制应汇率波动 10
421重视队伍建设 10
422建立高效外汇风控系统 10
43 建立健全法律法规 11
431建立针性法律文件 11
432立法保障户安全 11
433完善准入机制 11
44全方位层次监体系 12
441建立联合监体系 12
442建立反洗钱监体系 12
443加快完善网联模式 12
结 13
致 谢 14
参考文献 15
1引言
11研究背景意义
信息技术产生兴起互联网普带机遇进入全新信息化时代带众消费惯支付手段进步着国国电子商务高速发展第三方支付广泛应传统支付模式改变济全球化体化趋势国家带路战略影响跨境旅游海淘兴起跨境第三方支付开始蓬勃发展时跨境电子商务济行趋势影响传统行业企业带转型机会统计2018年中国进口跨境电商交易规模超19000亿元众跨境产品更关注度网购仅局限国产品更涵盖跨境商品2019年17家公司第三方支付企业收国家外汇局通知获跨境支付业务试点资格意味着第三方跨境支付进入新阶段
跨境第三方支付作种新兴支付手段促进国际贸易国际资流动起推动作着民币国际化进程加快第三方跨境支付进入发展新时期第三方跨境支付带巨机会时存着风险加强支付机构资金信息安全？应汇率波动第三方跨境支付影响？目前第三方跨境支付市场监否完善该样完善？第三方跨境支付发展程中需正视亟解决问题威胁长远发展着重意义文通第三方跨境支付发展程进行分析研究存问题探索合理策合理预测第三方跨境支付未发展趋势
12研究容
第三方跨境支付兴起益第三方支付跨境电子商务进步第三方支付国出现现仅仅15年跨境第三方支付更加短暂避免存问题正视问题直面挑战长远发展 研究跨境第三方支付存问题需解国发展程发展趋势解第三方跨境支付整体流程分析环节中存问题支付机构身存隐患国家现行法律规定汇率波动等样影响找具针性策分析策跨境第三方支付发展够带样改变
13研究方法
文采文献研究法图解法纳总结法数量分析法较研究法支持点搜集梳理关文献资料进行深入研究通图表图解进行说明分析第三方跨境支付发展现状总结影响发展原素进行整体分析出结利历年数分析结果验证观点较国外发展历程出结
14文创新点
文选题紧发展趋势契合时代发展第三方支付兴起没长时间跨境支付发展更加短暂种非常新模式文写作带挑战研究相关问题时历年数国外情况出结具定针性行性时部分数新写作程中进行调整
2第三方跨境支付
21含义特点
211含义
第三方跨境支付金融业发展程中新名词没非常完整确切定义学者更研究第三方支付第三方跨境支付基础需先解第三方支付什互联网时代推动互联网金融产生世纪90年代互联网金融发展已历三阶段初产生第三方支付兴起崭新局面说第三方支付出现互联网金融发展程中里程碑式事件2005年达沃斯济坛第三方支付名词第次出现指具备信誉独立机构电子商务中买卖双方提供资金托服务着业务发展增加许增值服务普遍应生活方面跨境支付中国消费者网购买国外商家产品国外消费者购买中国商家产品时币种样通定结算工具支付系统实现两国家区间资金转换终完成交易第三方跨境支付两概念结合新业态通第三方跨境支付机构提供跨境支付业务行
212特点
（1）提供信担保跨境电商台进行交易时消费者面定语言障碍加海外台操作流程熟悉定程度增加交易程中风险通第三方支付机构信息审核机制实名认证刷脸支付等方式加保证付款结算方式买家确认收货卖家获交易款项极降低双方信风险
（2）交易流程简化传统方式进行跨境电子交易时流程繁琐需进行外汇兑换通第三方跨境支付问题迎刃解买卖双方支付收取款项国货币交易流程缩短
（3）业务范围广第三方跨境支付满足众方面消费需求业务范围更广仅支持国外消费者跨境网购行支持旅游消费企业国际贸易业务中支付
22发展历程
221美国欧洲
（1）美国：第三方支付国发展势头强劲户群体数量增速快第三方支付实际更早出现美国少托美国互联网技术普高速发展ISO（Independent Sale Organization）美国第三方支付萌芽终交易费高等原退出历史舞台早世纪90年代信卡支票美国迅速推广成美国户熟悉支付工具加日益成熟物流网络第三方支付兴起创造良条件元化分层次监美国第三方支付模式州根情况第三方支付做出定位著名Pay Pal创立时期美国2002年成功市迅速成长目前全球影响力家线支付公司业务范围涵盖200国家区拥14亿户
（2）欧洲：欧洲第三方支付势头强劲发展极衡北欧国家发展瑞典挪威英国法国等中欧国家次南欧国家较落国家区欧盟第三方支付认定种服务设定准入门槛欧洲第三方支付公司更金融机构欧洲市场巨空间第三方支付企业开始进军欧洲市场美国PAYPAL中国支付宝等
222国
（1） 相较美国欧盟国家国第三方支付发展时间疑非常短暂呈现出势挡发展态势短时间进入相稳定成熟期着国家济断发展海淘热留学热跨境旅游需求第三方支付跨境支付行迅速发展第三方跨境支付便捷节约成稳定安全等优点说极降低跨境支付风险外进行跨境支付时通民币结算通外汇结算外汇包括美元英镑着年日韩旅游热日韩国处见支持支付宝微信等支付软件字样
（2）跨境第三方支付发展定程度伴跨境电商兴起需首先解跨境电子商务发展历程图21示2013年国跨境电商交易规模315万亿元2018年数达9万亿元数三倍增长说跨境电子商务国外贸发展提供新助力2018年中国跨境电商交易模式跨境电商B2B交易占达832 B2C交易占仅仅168B2B模式占超八成跨境电商B2B商业模式省中间环节直接连通商家产品户获更优质低廉产品商家提供销售渠道通户反影响商家继续优化产品形成良性循环
图21 20132018中国跨境电商市场交易规模
数源：网社
23发展现状
支付宝财付通作国早开始第三方支付业务支付机构直断拓展第三方跨境支付业务第三方支付国竞争激烈尤城市行业竞争加剧造成利润额降低发展受限企业相继开始发展第三方跨境支付业务中支付宝跨境支付业务早开始探索 2009年支付宝全球知名发卡机构VISA万事达进行合作通支付宝台港澳台户进行陆线交易支付宝迅速开拓海外市场业务范围涵盖全球36国家区支持18种货币结算
支付宝作国型第三方支付机构代表境外第三方支付发展策略国跨境支付发展趋势息息相关目前止支付宝发展策略包含海外支付电商台搭建等方面支付宝海外机构合作推出系列惠出境旅游措施极推进跨境支付进程仅支付宝国网购台成功验迁移海外台中国网购模式变成推广出国双11618等模式进行推广入海外市场支付宝电商台合作推出针支付模式
2011年财付通运通合作开展针英美业务线支付网络国户通台英国美国网站进行消费目前微信支付已完成25国家9币种跨境支付时银联利渠道合作优势加入跨境支付市场
着国家带路战略断推进第三方支付国市场竞争加剧海外市场成企业新目标良市场环境加国家政策支持目前国跨境第三方支付种蓬勃势头断推进
3风险影响素
进行跨境支付时流程相国直接进行支付复杂许中免存风险笔跨境交易需方合作完成中涉环节环节出现问题会层层传导甚第三方支付台面安全隐患发现环节存风险更应规避风险
31支付台
311信息泄露风险
第三方支付台整跨境支付程中承担着信息传递作图31示台需断整合三方信息进行筛选定操作进行传递拥量客户信息中包括客户银行卡密码开户信息需信息传递环节较海量信息疑存泄露风险难检测究竟环节泄露数云计算背景电商台仅知道消费者谁解消费者买什接买什未消费者意根消费记录做出分析否合理？客户信息效保护？提供安全消费环境提高金融服务水重前提信息安全疑亟解决
图31第三方跨境支付流程
312资金风险
支付台进行跨境支付时重媒介商家户间搭建信桥梁具备定信中介职交易完成前资金会保存支付台账户中会跨境交易较长周期台留存长时间外第三方支付软件余额功会资金留存加支付台断推出种理财产品巨资金量存巨安全隐患需进行效监防止擅挪资金洗钱行发生否部分留存资金出现问题会企业带巨系统性风险
313部风险控制
企业部风险控制力决定企业分析应风险力跨境第三方支付环节中涉收汇结汇等洗钱等非法灰色行留操作空间部分部员钻空子留机风控水第三方支付企业然重视行业没统标准达成统意见干标准疑需进步合作达成识
32汇率波动
第三方支付第三方跨境支付跨境意味着面断波动汇率水留存企业账户中资金仅面前述安全风险果跨境支付会面汇率波动带风险笔资金会根汇率出现定价值波动带收益损失确定性外实际支付环节存样确定性然部分企业没重视外汇企业影响缺乏防范意识应策略
跨境电商跨境支付面全球市场外汇汇率点点波动反馈跨境电商企业第三方支付企业数字会变成倍数扩关注汇率应波动疑关重图3220152018年期间美元兑民币均汇率波动曲线年美元兑民币汇率波动幅度较呈现双波动趋势历累计跌幅72出现强势反弹继续跌2018年受美联储加息素影响民币出现段时期持续跌两年全球贸易摩擦断升级贸易均衡扩全球国家间贸易受程度波影响加国货币超发带影响民币贬值似避免
民币出现贬值意味着样东西跨境电商企业采购时消费者实际购买时需付出更代价理性消费者进行海淘时会减少购买频率数量跨境电商企业产品采购周期较长需两三月台行承担部分成保证产品线价格会持续变化
数源：国家统计局
图32 20152018美元兑民币均汇率
33法律监
目前国针第三方支付发布文件断加强监然针跨境支付等国际支付业务缺乏相关条款旦发生纠纷难找准确处理方式仅消费者面维权问题容易导致企业发生信誉损失外跨境支付企业市场准入存定问题
331准入
第三方跨境支付国目前进行跨境外汇支付渠道便捷程度相商业银行高备受消费者青睐相银保监会监督商业银行第三方跨境支付市场准入期监存少问题然发展时间关系属探索完善阶段第三方跨境支付市场准入时企业审核够完善资质认定业务范围明确缺乏更准确规定现行规定企业申请支付业务准入门槛民币三千万元果进行全国范围支付业务需民币亿元实缴注册资规模较企业监范围外事相关业务擦边球外目前进行相关跨境支付业务没明确许证种时性许落实许证颁发时结合企业发展需求扩许证业务范围市场活力激发定促进作
332意见办法法律
2010年起外汇理局中国民银行针跨境支付问题出台系列指导意见理办法包括支付机构备付金理准入机制理消费者跨境支付权益保护等缺乏更细化解释规定意见办法执法员执法难度提高出现许难界定实际情况利包括支付企业部分监增加监复杂度部分第三方跨境支付企业选择国外相关企业进行合作涉种情况时难监境外部分商业银行跨境支付流程中非直接参第三方支付机构导整体流程信息审核难度加交易双方法做全面审核增加资金非法流动性意见办法整合分析完善法律层面显十分重
333反洗钱
新第三方跨境支付特点第三方跨境支付方面改变消费方式支付惯方面灰色收入洗白带机合法形式掩盖非法目单独支付台身难实现控更需国家立法层面支持支付机构客户真实信息认定彻底加重视程度提高需明确法律条文加规范跨境支付反洗钱规定2010年发布办法细中规定具体实际实施时候严格中国民银行然成立律组织监范围毕竟限难实现高效识控通国环节协作联合国际组织时发现报告处理高风险业务疑资金识虚假信息程度实现反洗钱
334套现
信卡进行提现时需缴纳定手续费单日05计息果利境外信卡第三方支付账号进行余额充值利第三方支付台免费提现额度进行提现提现境银行卡会造成套现换汇风险需加强情况监防止正套现行发生
4第三方跨境支付策分析
通前文系列分析发展程中取辉煌成绩跨境第三方支付然存风险问题风险问题针性找解决办法探讨应时行性规避风险解决问题更促进第三方跨境支付长远发展
41完善支付机构风险防范机制
411建立健全信息审核理体系
信息传递程中存许确定性旦出现问题会增加企业消费者遭受损失性信息控关重建立完整信息审核理体系体系确保信息真实性确保信息安全性第三方支付企业需更加严格信息审核理制度机制加强户注册时信息真实性审核户交易程中交易程实时监督尤额交易时发现审核额交易确保环节查控更防止信息泄露定程度减少洗钱行
412防止流动性风险
跨境交易周期性特点第三方支付企业中存量留存资金需境外账户中进行划转调度确保交易序进行根规定第三方支付企业备付金账户资金账户需进行严格区分进行长周期额度交易时旦出现操作失误会企业带流动性风险建立针种情况风险控制体系效降低风险
42建立风险机制应汇率波动
现第三方跨境支付模式汇率波动损失难效控制优化支付模式建立风险机制更应断波动汇率水效解决问题
421重视队伍建设
汇率风险理具较高难度交易费较高目前汇率衍生工具种类相较单外汇远期掉期等灵活应实现规避风险风险效果十分考验相关员业务水仅需市场汇率波动情况做精准控根验制定出适合情况汇率风险策略企业需重视方面引进培养
422建立高效外汇风控系统
应汇率波动时结合前汇率汇率波动做出定预测高效实时波动外汇风险控制系统十分重通样系统加运套期保值方法帮助企业提前应汇率风险减少汇兑损失实时波动系统企业带动态汇率波动结合情况灵活构建套期保值组合
43 建立健全法律法规
第三方跨境支付作种金融服务效果难直接保证国家监十分重监否位监效果直接保证法律法规正前文述目前国针第三方支付第三方跨境支付然局限意见办法存空白
431建立针性法律文件
更具针性法律文件规范第三方跨境支付市场十分必跨境支付整体流程中涉体环节支付机构消费者物流企业银行等资金流动信息安全权益保护等需明确法律条文加规范目前针第三方跨境支付相关规定较散缺乏整体性针性容易导致监环节出现漏洞交叉理浪费公资源整合法律规定完善方职责法律形式消争议环节参者够法法必解决争端纠纷促进第三方跨境交易真实性公性必条件
432立法保障户安全
户安全问题包括账户资金信息安全支付安全问题出支付机构加强环节理增强部控制外需国家法律加严格规范泄露客户信息挪沉淀资金支付程中台规范行应明确处罚条款加强执法力度效遏制违法行保障户安全形成公透明安全跨境支付环节
支付机构环节做出明确规定建议实行账户保险制度更保障账户安全减少账户安全问题客户带损失目前支付宝等第三方支付台已开展具备定额度账户安全保险然面问题值继续探索断推广模式参考机动车保险模式法律形式推广台+户保险模式：台承担基础保险账户强制险户根身账户资金量行选择附加额度保险样通分级保险仅够保证客户账户损失效降低企业减少损失
433完善准入机制
准入门槛低业务水足企业涌入第三方跨境支付市场消费者难甄合规性法分子通钓鱼网站骗取资金行消费者蒙受损失时公安机关破案难度较关部门应该加强企业资质认定业务范围审核限制资质足企业进入市场加强已进入企业监形成更公良性竞争环节联合公安机关时发现取缔相关钓鱼网站保证消费者权益
44全方位层次监体系
441建立联合监体系
跨境支付流程中涉许政府职部门果够流程中涉部门联合起环节制定严格监求外汇理局中国民银行等机构够监效率提升新台阶必建立联合监体系职部门参中通实时发布数实行网格化理时核实数真实性发现解决问题例税务机关时获取必交易数资金流防止偷税漏税行加税收监力度海关关注物流信息时发现异常物品流动防止走私行异常交易违法行方监够更快识联合执法时遏制非法交易
442建立反洗钱监体系
第三方跨境支付推动国际资流动时反洗钱工作推进加难度目前根反洗钱法进行相关工作缺少针第三方支付机构者非金融机构具体规定快解决部分法律完整细化规定已十分紧
解决洗钱问题需保证跨境支付业务真实性防止虚假交易需支付机构金融监机构海关公安系统等协作战努力处理前文提加强户信息审核建立联合监系统等方法针反洗钱工作建立台金融监机构参实时电子监控系统十分必笔跨境支付业务整体资金流业务程进行记录额资金流动资金进行动报告动划分层级方便监部门根进行处理
外作国反洗钱工作领导机构央行应第三方支付机构相关员进行定期指导沟通新规定时考察落实情况
443加快完善网联模式
2017年中国民银行支付结算司求第三方支付机构应2017年10月15日前完成网联台接入规定备付金100交存央行第三方支付机构备付金安全问题程度解决备付金挪问题成历史网联模式第三方支付跨境支付监意义重部分支付企业接入银联接入网联进行监时容易造成混乱必须明确业务范围 保证业务序进行时第三方支付台接入网联网联系统建设应该加马力解决技术难题避免高峰运行时出现崩溃现象
结
国第三方跨境支付第三方支付高速发展基础种飞快中国速度断发展国传统第三方支付模式样方便快捷价格低廉具备信中介职时独特业务特点跨境支付带国外贸易中占超20参数超亿跨境电商跨境支付发展插翅膀第三方跨境支付业务规模业务水取巨突破
互联网+时代济全球化背景中国电子商务出现改变传统消费观念跨境电商更足出户购买国产品带入生活第三方跨境支付程中桥梁资金座桥梁国国际间断流动然惠生活时必须注意高速发展第三方跨境支付难免存监中漏洞法律空白支付机构信息泄露问题消费者维权难题汇率波动影响非法跨境洗钱行等阻碍第三方跨境支付序发展文针点综合分析提出建议：完善支付机构风险防范机制建立健全配套法律法规体系建立风险机制应汇率波动全方位层级联合监推进跨境第三方支付安全支付高效支付
第三方跨境支付存问题新关着断发展必然够发现断解决第三方支付机构必须接入网联备付金百分百交存央行国家断完善加强监消费者权益更保护理相信网联模式第三方支付第三方跨境支付够减少监漏洞带交易安全公备付金100交存更够挪资金行少少着国跨境电子商务持续深入发展监程度断加强更加完善第三方跨境支付体系会形成
参考文献
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[2]翁东玲第三方跨境支付机构发展策略研究[J]亚太济2018(06)3947+147
[3]黄雯跨境第三方支付发展现状前景[J]西部财会2018(05)4649
[4]樊校君 国第三方支付反洗钱法律规制研究[D]四川省社会科学院2018
[5]梁莺 第三方支付机构跨境支付法律监研究[D]华东政法学2018
[6]严圣阳PayPal第三方跨境支付发展策略鉴[J]中国商2017(34)5860
[7]白榕张永庆完善第三方跨境支付策研究[J]改革开放2017(04)1315
[8]刘婷婷第三方跨境电子支付发展策研究[J]现代商业2016(33)2829
[9]郭卉张盼盼第三方支付洗钱风险防范探析[J]海南金融2016(10)6468+80
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[13]张宏博第三方支付跨境电商B2C回款适性——PayPal等第三方支付机构例[J]国际商务财会2018(09)6064
[14] Zhen C Cheng P Analysis the development and security policy of thirdparty online payment platform[C] IEEE International Conference on Computer Science & Information Technology IEEE 2010
[15]Pedzisai Maedza Third Time Lucky Freshlyground and Crossborder Censorship in Zimbabwe[J] Popular Music and Society 2019(1)119
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国第三方跨境支付快速发展势头强劲应存许尚完善方文结合第三方跨境支付概念支付流程发展历程现状支付程中足处完善方法进行探讨文正文分三部分：第部分第三方跨境支付定义特点出发第三方跨界支付概念进行界定紧接着介绍第三方跨境支付发展历程发展现状中发展历程包括国国外两部分进行分析第二部分支付机构汇率法律监等方面分析国第三方跨境支付存风险影响素分析户安全资金安全汇率波动影响等方面存问题部分根前文提出问题逐条提出针性策行性进行简分析更加完善第三方跨境支付模式更促进国跨境电商发展民币国际化脚步加快
关键字：第三方跨境支付跨境电商策研究
Abstract
In recent years international trade has developed rapidly and China＇s crossborder ecommerce has also developed from the initial small test to the current boom With the development of cooperation new forms of business new models and policies China＇s crossborder ecommerce will enter a new stage With the acceleration of the process of economic globalization the business scope and business volume of crossborder ecommerce platform will continue to improve and grow and the thirdparty crossborder payment as the main payment means of crossborder ecommerce will also face enormous opportunities and challenges it also puts forward higher requirements for the supervision of the third party＇s crossborder payment
China＇s thirdparty crossborder payment is developing rapidly and has a strong momentum but we should also see that there are still many areas to be improved This paper combines the concept of thirdparty crossborder payment payment process development history and current situation this paper probes into the deficiencies in the payment process and the improvement methods The main body of this paper is divided into three parts the first part starting from the definition and characteristics of the thirdparty crossborder payment defines the concept of the thirdparty crossborder payment then it introduces the development of the third party＇s crossborder payment and its current situation including domestic and foreign parts and makes a comparative analysis The second part analyzes the risks and influencing factors of the third party＇s crossborder payment in China from the aspects of payment institution exchange rate and legal supervision etc this paper mainly analyzes the problems existing in user security fund security and exchange rate fluctuation The last part according to the problems mentioned above puts forward the corresponding countermeasures and makes a brief analysis of its feasibility A more perfect thirdparty crossborder payment model will better promote the development of China＇s crossborder ecommerce and speed up the Internationalization of the Renminbi
Key words Thirdparty crossborder payments Crossborder ecommerce Solution
目 录
1引言 1
11研究背景意义 1
12研究容 1
13研究方法 1
14文创新点 2
2第三方跨境支付 3
21含义特点 3
211含义 3
212特点 3
22发展历程 3
221美国欧洲 3
222国 4
23发展现状 5
3风险影响素 6
31支付台 6
311信息泄露风险 6
312资金风险 6
313部风险控制 7
32汇率波动 7
33法律监 8
331准入 8
332意见办法法律 8
333反洗钱 9
4第三方跨境支付策分析 10
41完善支付机构风险防范机制 10
411建立健全信息审核理体系 10
412防止流动性风险 10
42建立风险机制应汇率波动 10
421重视队伍建设 10
422建立高效外汇风控系统 10
43 建立健全法律法规 11
431建立针性法律文件 11
432立法保障户安全 11
433完善准入机制 11
44全方位层次监体系 12
441建立联合监体系 12
442建立反洗钱监体系 12
443加快完善网联模式 12
结 13
致 谢 14
参考文献 15
1引言
11研究背景意义
信息技术产生兴起互联网普带机遇进入全新信息化时代带众消费惯支付手段进步着国国电子商务高速发展第三方支付广泛应传统支付模式改变济全球化体化趋势国家带路战略影响跨境旅游海淘兴起跨境第三方支付开始蓬勃发展时跨境电子商务济行趋势影响传统行业企业带转型机会统计2018年中国进口跨境电商交易规模超19000亿元众跨境产品更关注度网购仅局限国产品更涵盖跨境商品2019年17家公司第三方支付企业收国家外汇局通知获跨境支付业务试点资格意味着第三方跨境支付进入新阶段
跨境第三方支付作种新兴支付手段促进国际贸易国际资流动起推动作着民币国际化进程加快第三方跨境支付进入发展新时期第三方跨境支付带巨机会时存着风险加强支付机构资金信息安全？应汇率波动第三方跨境支付影响？目前第三方跨境支付市场监否完善该样完善？第三方跨境支付发展程中需正视亟解决问题威胁长远发展着重意义文通第三方跨境支付发展程进行分析研究存问题探索合理策合理预测第三方跨境支付未发展趋势
12研究容
第三方跨境支付兴起益第三方支付跨境电子商务进步第三方支付国出现现仅仅15年跨境第三方支付更加短暂避免存问题正视问题直面挑战长远发展 研究跨境第三方支付存问题需解国发展程发展趋势解第三方跨境支付整体流程分析环节中存问题支付机构身存隐患国家现行法律规定汇率波动等样影响找具针性策分析策跨境第三方支付发展够带样改变
13研究方法
文采文献研究法图解法纳总结法数量分析法较研究法支持点搜集梳理关文献资料进行深入研究通图表图解进行说明分析第三方跨境支付发展现状总结影响发展原素进行整体分析出结利历年数分析结果验证观点较国外发展历程出结
14文创新点
文选题紧发展趋势契合时代发展第三方支付兴起没长时间跨境支付发展更加短暂种非常新模式文写作带挑战研究相关问题时历年数国外情况出结具定针性行性时部分数新写作程中进行调整
2第三方跨境支付
21含义特点
211含义
第三方跨境支付金融业发展程中新名词没非常完整确切定义学者更研究第三方支付第三方跨境支付基础需先解第三方支付什互联网时代推动互联网金融产生世纪90年代互联网金融发展已历三阶段初产生第三方支付兴起崭新局面说第三方支付出现互联网金融发展程中里程碑式事件2005年达沃斯济坛第三方支付名词第次出现指具备信誉独立机构电子商务中买卖双方提供资金托服务着业务发展增加许增值服务普遍应生活方面跨境支付中国消费者网购买国外商家产品国外消费者购买中国商家产品时币种样通定结算工具支付系统实现两国家区间资金转换终完成交易第三方跨境支付两概念结合新业态通第三方跨境支付机构提供跨境支付业务行
212特点
（1）提供信担保跨境电商台进行交易时消费者面定语言障碍加海外台操作流程熟悉定程度增加交易程中风险通第三方支付机构信息审核机制实名认证刷脸支付等方式加保证付款结算方式买家确认收货卖家获交易款项极降低双方信风险
（2）交易流程简化传统方式进行跨境电子交易时流程繁琐需进行外汇兑换通第三方跨境支付问题迎刃解买卖双方支付收取款项国货币交易流程缩短
（3）业务范围广第三方跨境支付满足众方面消费需求业务范围更广仅支持国外消费者跨境网购行支持旅游消费企业国际贸易业务中支付
22发展历程
221美国欧洲
（1）美国：第三方支付国发展势头强劲户群体数量增速快第三方支付实际更早出现美国少托美国互联网技术普高速发展ISO（Independent Sale Organization）美国第三方支付萌芽终交易费高等原退出历史舞台早世纪90年代信卡支票美国迅速推广成美国户熟悉支付工具加日益成熟物流网络第三方支付兴起创造良条件元化分层次监美国第三方支付模式州根情况第三方支付做出定位著名Pay Pal创立时期美国2002年成功市迅速成长目前全球影响力家线支付公司业务范围涵盖200国家区拥14亿户
（2）欧洲：欧洲第三方支付势头强劲发展极衡北欧国家发展瑞典挪威英国法国等中欧国家次南欧国家较落国家区欧盟第三方支付认定种服务设定准入门槛欧洲第三方支付公司更金融机构欧洲市场巨空间第三方支付企业开始进军欧洲市场美国PAYPAL中国支付宝等
222国
（1） 相较美国欧盟国家国第三方支付发展时间疑非常短暂呈现出势挡发展态势短时间进入相稳定成熟期着国家济断发展海淘热留学热跨境旅游需求第三方支付跨境支付行迅速发展第三方跨境支付便捷节约成稳定安全等优点说极降低跨境支付风险外进行跨境支付时通民币结算通外汇结算外汇包括美元英镑着年日韩旅游热日韩国处见支持支付宝微信等支付软件字样
（2）跨境第三方支付发展定程度伴跨境电商兴起需首先解跨境电子商务发展历程图21示2013年国跨境电商交易规模315万亿元2018年数达9万亿元数三倍增长说跨境电子商务国外贸发展提供新助力2018年中国跨境电商交易模式跨境电商B2B交易占达832 B2C交易占仅仅168B2B模式占超八成跨境电商B2B商业模式省中间环节直接连通商家产品户获更优质低廉产品商家提供销售渠道通户反影响商家继续优化产品形成良性循环
图21 20132018中国跨境电商市场交易规模
数源：网社
23发展现状
支付宝财付通作国早开始第三方支付业务支付机构直断拓展第三方跨境支付业务第三方支付国竞争激烈尤城市行业竞争加剧造成利润额降低发展受限企业相继开始发展第三方跨境支付业务中支付宝跨境支付业务早开始探索 2009年支付宝全球知名发卡机构VISA万事达进行合作通支付宝台港澳台户进行陆线交易支付宝迅速开拓海外市场业务范围涵盖全球36国家区支持18种货币结算
支付宝作国型第三方支付机构代表境外第三方支付发展策略国跨境支付发展趋势息息相关目前止支付宝发展策略包含海外支付电商台搭建等方面支付宝海外机构合作推出系列惠出境旅游措施极推进跨境支付进程仅支付宝国网购台成功验迁移海外台中国网购模式变成推广出国双11618等模式进行推广入海外市场支付宝电商台合作推出针支付模式
2011年财付通运通合作开展针英美业务线支付网络国户通台英国美国网站进行消费目前微信支付已完成25国家9币种跨境支付时银联利渠道合作优势加入跨境支付市场
着国家带路战略断推进第三方支付国市场竞争加剧海外市场成企业新目标良市场环境加国家政策支持目前国跨境第三方支付种蓬勃势头断推进
3风险影响素
进行跨境支付时流程相国直接进行支付复杂许中免存风险笔跨境交易需方合作完成中涉环节环节出现问题会层层传导甚第三方支付台面安全隐患发现环节存风险更应规避风险
31支付台
311信息泄露风险
第三方支付台整跨境支付程中承担着信息传递作图31示台需断整合三方信息进行筛选定操作进行传递拥量客户信息中包括客户银行卡密码开户信息需信息传递环节较海量信息疑存泄露风险难检测究竟环节泄露数云计算背景电商台仅知道消费者谁解消费者买什接买什未消费者意根消费记录做出分析否合理？客户信息效保护？提供安全消费环境提高金融服务水重前提信息安全疑亟解决
图31第三方跨境支付流程
312资金风险
支付台进行跨境支付时重媒介商家户间搭建信桥梁具备定信中介职交易完成前资金会保存支付台账户中会跨境交易较长周期台留存长时间外第三方支付软件余额功会资金留存加支付台断推出种理财产品巨资金量存巨安全隐患需进行效监防止擅挪资金洗钱行发生否部分留存资金出现问题会企业带巨系统性风险
313部风险控制
企业部风险控制力决定企业分析应风险力跨境第三方支付环节中涉收汇结汇等洗钱等非法灰色行留操作空间部分部员钻空子留机风控水第三方支付企业然重视行业没统标准达成统意见干标准疑需进步合作达成识
32汇率波动
第三方支付第三方跨境支付跨境意味着面断波动汇率水留存企业账户中资金仅面前述安全风险果跨境支付会面汇率波动带风险笔资金会根汇率出现定价值波动带收益损失确定性外实际支付环节存样确定性然部分企业没重视外汇企业影响缺乏防范意识应策略
跨境电商跨境支付面全球市场外汇汇率点点波动反馈跨境电商企业第三方支付企业数字会变成倍数扩关注汇率应波动疑关重图3220152018年期间美元兑民币均汇率波动曲线年美元兑民币汇率波动幅度较呈现双波动趋势历累计跌幅72出现强势反弹继续跌2018年受美联储加息素影响民币出现段时期持续跌两年全球贸易摩擦断升级贸易均衡扩全球国家间贸易受程度波影响加国货币超发带影响民币贬值似避免
民币出现贬值意味着样东西跨境电商企业采购时消费者实际购买时需付出更代价理性消费者进行海淘时会减少购买频率数量跨境电商企业产品采购周期较长需两三月台行承担部分成保证产品线价格会持续变化
数源：国家统计局
图32 20152018美元兑民币均汇率
33法律监
目前国针第三方支付发布文件断加强监然针跨境支付等国际支付业务缺乏相关条款旦发生纠纷难找准确处理方式仅消费者面维权问题容易导致企业发生信誉损失外跨境支付企业市场准入存定问题
331准入
第三方跨境支付国目前进行跨境外汇支付渠道便捷程度相商业银行高备受消费者青睐相银保监会监督商业银行第三方跨境支付市场准入期监存少问题然发展时间关系属探索完善阶段第三方跨境支付市场准入时企业审核够完善资质认定业务范围明确缺乏更准确规定现行规定企业申请支付业务准入门槛民币三千万元果进行全国范围支付业务需民币亿元实缴注册资规模较企业监范围外事相关业务擦边球外目前进行相关跨境支付业务没明确许证种时性许落实许证颁发时结合企业发展需求扩许证业务范围市场活力激发定促进作
332意见办法法律
2010年起外汇理局中国民银行针跨境支付问题出台系列指导意见理办法包括支付机构备付金理准入机制理消费者跨境支付权益保护等缺乏更细化解释规定意见办法执法员执法难度提高出现许难界定实际情况利包括支付企业部分监增加监复杂度部分第三方跨境支付企业选择国外相关企业进行合作涉种情况时难监境外部分商业银行跨境支付流程中非直接参第三方支付机构导整体流程信息审核难度加交易双方法做全面审核增加资金非法流动性意见办法整合分析完善法律层面显十分重
333反洗钱
新第三方跨境支付特点第三方跨境支付方面改变消费方式支付惯方面灰色收入洗白带机合法形式掩盖非法目单独支付台身难实现控更需国家立法层面支持支付机构客户真实信息认定彻底加重视程度提高需明确法律条文加规范跨境支付反洗钱规定2010年发布办法细中规定具体实际实施时候严格中国民银行然成立律组织监范围毕竟限难实现高效识控通国环节协作联合国际组织时发现报告处理高风险业务疑资金识虚假信息程度实现反洗钱
334套现
信卡进行提现时需缴纳定手续费单日05计息果利境外信卡第三方支付账号进行余额充值利第三方支付台免费提现额度进行提现提现境银行卡会造成套现换汇风险需加强情况监防止正套现行发生
4第三方跨境支付策分析
通前文系列分析发展程中取辉煌成绩跨境第三方支付然存风险问题风险问题针性找解决办法探讨应时行性规避风险解决问题更促进第三方跨境支付长远发展
41完善支付机构风险防范机制
411建立健全信息审核理体系
信息传递程中存许确定性旦出现问题会增加企业消费者遭受损失性信息控关重建立完整信息审核理体系体系确保信息真实性确保信息安全性第三方支付企业需更加严格信息审核理制度机制加强户注册时信息真实性审核户交易程中交易程实时监督尤额交易时发现审核额交易确保环节查控更防止信息泄露定程度减少洗钱行
412防止流动性风险
跨境交易周期性特点第三方支付企业中存量留存资金需境外账户中进行划转调度确保交易序进行根规定第三方支付企业备付金账户资金账户需进行严格区分进行长周期额度交易时旦出现操作失误会企业带流动性风险建立针种情况风险控制体系效降低风险
42建立风险机制应汇率波动
现第三方跨境支付模式汇率波动损失难效控制优化支付模式建立风险机制更应断波动汇率水效解决问题
421重视队伍建设
汇率风险理具较高难度交易费较高目前汇率衍生工具种类相较单外汇远期掉期等灵活应实现规避风险风险效果十分考验相关员业务水仅需市场汇率波动情况做精准控根验制定出适合情况汇率风险策略企业需重视方面引进培养
422建立高效外汇风控系统
应汇率波动时结合前汇率汇率波动做出定预测高效实时波动外汇风险控制系统十分重通样系统加运套期保值方法帮助企业提前应汇率风险减少汇兑损失实时波动系统企业带动态汇率波动结合情况灵活构建套期保值组合
43 建立健全法律法规
第三方跨境支付作种金融服务效果难直接保证国家监十分重监否位监效果直接保证法律法规正前文述目前国针第三方支付第三方跨境支付然局限意见办法存空白
431建立针性法律文件
更具针性法律文件规范第三方跨境支付市场十分必跨境支付整体流程中涉体环节支付机构消费者物流企业银行等资金流动信息安全权益保护等需明确法律条文加规范目前针第三方跨境支付相关规定较散缺乏整体性针性容易导致监环节出现漏洞交叉理浪费公资源整合法律规定完善方职责法律形式消争议环节参者够法法必解决争端纠纷促进第三方跨境交易真实性公性必条件
432立法保障户安全
户安全问题包括账户资金信息安全支付安全问题出支付机构加强环节理增强部控制外需国家法律加严格规范泄露客户信息挪沉淀资金支付程中台规范行应明确处罚条款加强执法力度效遏制违法行保障户安全形成公透明安全跨境支付环节
支付机构环节做出明确规定建议实行账户保险制度更保障账户安全减少账户安全问题客户带损失目前支付宝等第三方支付台已开展具备定额度账户安全保险然面问题值继续探索断推广模式参考机动车保险模式法律形式推广台+户保险模式：台承担基础保险账户强制险户根身账户资金量行选择附加额度保险样通分级保险仅够保证客户账户损失效降低企业减少损失
433完善准入机制
准入门槛低业务水足企业涌入第三方跨境支付市场消费者难甄合规性法分子通钓鱼网站骗取资金行消费者蒙受损失时公安机关破案难度较关部门应该加强企业资质认定业务范围审核限制资质足企业进入市场加强已进入企业监形成更公良性竞争环节联合公安机关时发现取缔相关钓鱼网站保证消费者权益
44全方位层次监体系
441建立联合监体系
跨境支付流程中涉许政府职部门果够流程中涉部门联合起环节制定严格监求外汇理局中国民银行等机构够监效率提升新台阶必建立联合监体系职部门参中通实时发布数实行网格化理时核实数真实性发现解决问题例税务机关时获取必交易数资金流防止偷税漏税行加税收监力度海关关注物流信息时发现异常物品流动防止走私行异常交易违法行方监够更快识联合执法时遏制非法交易
442建立反洗钱监体系
第三方跨境支付推动国际资流动时反洗钱工作推进加难度目前根反洗钱法进行相关工作缺少针第三方支付机构者非金融机构具体规定快解决部分法律完整细化规定已十分紧
解决洗钱问题需保证跨境支付业务真实性防止虚假交易需支付机构金融监机构海关公安系统等协作战努力处理前文提加强户信息审核建立联合监系统等方法针反洗钱工作建立台金融监机构参实时电子监控系统十分必笔跨境支付业务整体资金流业务程进行记录额资金流动资金进行动报告动划分层级方便监部门根进行处理
外作国反洗钱工作领导机构央行应第三方支付机构相关员进行定期指导沟通新规定时考察落实情况
443加快完善网联模式
2017年中国民银行支付结算司求第三方支付机构应2017年10月15日前完成网联台接入规定备付金100交存央行第三方支付机构备付金安全问题程度解决备付金挪问题成历史网联模式第三方支付跨境支付监意义重部分支付企业接入银联接入网联进行监时容易造成混乱必须明确业务范围 保证业务序进行时第三方支付台接入网联网联系统建设应该加马力解决技术难题避免高峰运行时出现崩溃现象
结
国第三方跨境支付第三方支付高速发展基础种飞快中国速度断发展国传统第三方支付模式样方便快捷价格低廉具备信中介职时独特业务特点跨境支付带国外贸易中占超20参数超亿跨境电商跨境支付发展插翅膀第三方跨境支付业务规模业务水取巨突破
互联网+时代济全球化背景中国电子商务出现改变传统消费观念跨境电商更足出户购买国产品带入生活第三方跨境支付程中桥梁资金座桥梁国国际间断流动然惠生活时必须注意高速发展第三方跨境支付难免存监中漏洞法律空白支付机构信息泄露问题消费者维权难题汇率波动影响非法跨境洗钱行等阻碍第三方跨境支付序发展文针点综合分析提出建议：完善支付机构风险防范机制建立健全配套法律法规体系建立风险机制应汇率波动全方位层级联合监推进跨境第三方支付安全支付高效支付
第三方跨境支付存问题新关着断发展必然够发现断解决第三方支付机构必须接入网联备付金百分百交存央行国家断完善加强监消费者权益更保护理相信网联模式第三方支付第三方跨境支付够减少监漏洞带交易安全公备付金100交存更够挪资金行少少着国跨境电子商务持续深入发展监程度断加强更加完善第三方跨境支付体系会形成
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