农户额信贷款存问题调研报告—调研报告
县农村信社直农户额信贷款作支持三农服务三农加信贷投入抓手额信贷款业务发展快2008年末余额已达***万元占项贷款6374农户额信贷款规模断扩时诸问题逐渐显现尤信风险年8月份县联社效规避额农贷风险决定降低农户额贷款信额度原3万元调整5000元该政策出台县农户额信贷款发展产生定影响农民反响较截止年1季度末县额农户贷款余额69715万元年初减少5634万元占项贷款5539年底降低835百分点解农户额贷款存问题促进额农贷健康发展更发挥农村信社支持三农力军作期实调查雍镇善城南三家农村信社剖析中原寻找解决策
农户额信贷款存问题
（）宣传工作位少数农户额信贷款信二字缺乏足够认识
县农户额信贷款90年代末农村信社规范工作结束全县迅速推开农户额信贷款推广初时间紧务重信社宣传工作没位许农户根解农户额信贷款真正含义部分农户甚误认贷款证享信社贷款权利应该承担法律责知甚少
（二）基础工作位等级评定欠真实
额信贷款贷款特点抵押担保等保护措施存定信风险推广初业务量信贷员少信社存畏难情绪信等级评定程中存工作细关严现象少数信贷员没深入调查情况仅村干部商讨决定农户信等级极少数责心强信贷员甚信登记评定全权委托行政村干部致信等级评定够真实客观实际严重符信等级评定流形式日该类贷款理清收埋定隐患
（三）贷款途难握挪现象较严重
农户额信贷款需款提供身份证贷款证办理信贷员需进行贷前审查信社法掌握控制额农贷贷款投额农户贷款挪现象较严
重调查三信社社程度存类似情况严重社30农户贷款挪作甚出现十农户户贷款3万元现象信社完成级布置贷款营销考核务农户额信贷款挪未引起重视
（四）额信贷款金额笔数工作量理催收难度
额农贷涉千家万户工作量十分调查情况信贷员少400户千户工作量信贷员做贷款催收结息调查等工作实属易二额农贷设域广清收工作难度县农户额信贷款部分户3万元传统意义农业耕种户需千元额农户贷款中贷款额度较高款外出商工者完全统计3万元额度款社1520外出工工者连春节回家信社常年找事收贷收息难度加年底三社额农户信贷款5114笔金额9284万元中法催收863笔金额136794万元分占169147未结息1309户金额174819万元分占141883
（五）农村信环境欠佳法催收执行难
年宣传力度断加企业征信认识逐步提高信意识增强农民受教育程度高农村区信体系建设等方面知识普广农村信环境尚完善农户信认识仅处初级阶段县农村少数方款守信想方设法逃废信社债务现象时发生贷款户甚蒙取贷款目顾偿力钱手便杳音讯信社催收果情况通法律程序进行催收额信贷款效抵押加法院执行力度够定程度容赖债行农村金融环境造成严重负面影响2009年三社法院诉讼贷款案件51笔金额197万元执行21笔金额391万元执行率分412198
（六）现行考核制度影响农户额信贷款投放
季考核贷款收息务影响信贷员放贷积极性目前3万元额度贷款部分外出商工者时家般情况年春节回春节会回样农户额贷款发放信社信贷员难完成季结息务直接影响职工收入信贷员完成务时掏钱代垫付利息额贷款费时费力难出效益贷款没愿意做二良贷款考核力度信贷员产生惧贷心理额信贷款贷时没法审查贷知效财产抵押加
现农村信环境佳司法执行力度位等素该类贷款良率控制2谈容易县联社新增贷款良率超2信贷员律实行岗收贷样没敢放类贷款
（七）农户额信贷款风险显现
额农户信贷款途农业方式信目前农业弱势产业信意识较淡漠情况风险显现已必然2009年末五级分类口径统计三信社农户额信贷款余额9284万元良贷款率3883万元良贷款占率4183
二改进农户额信贷款建议
（）完善信评定机制防范信风险
宣传位通种媒体宣传农户额信贷款广农户正确理解农户额信贷款含义广农村营造良信意识法律意识避免盲目贷款恶意贷款行发生确保信贷款良性循环二定期评级信社隔两年进行次信评级严格级发放贷款确保额贷款信等级评定工作权威性信评级前信贷员深入行政村解情况户情况做心中数评级时先农户直接信社申请片信贷员信社村组干部商讨决定等级
（二）规范评级操作机制防范操作风险
农户信评级工作作农村信体系建设项重点工作抓县乡（镇）两级政府领导统布置统行动级政府确定专具体负责级抓级级考核级建立村委会村民代表农村信社信贷员组成农户信评定组发挥村委会村民代表熟悉农户家庭情况缘缘优势申请额信贷款农户生产营情况资产状况信誉状况营力道德水款记录进行全面调查认真开展农户信等级评定工作逐步建立统农户信登记咨询系统根情况变化时更新关数建立动态理系统扎实推进信村镇建设评定工作信村镇贷款实行政策倾斜利率优惠努力农村信体系建设营造良社会环境
（三）建立风险补偿机制防范然风险
建立政府农村信社出资担保机构专门农村信社发放额农户信贷款担保农村信社定例集中部分风险基金然灾害形成
额信贷款损失进行补偿时积极发展农业保险探索建立政策性商业性合作性相结合农业保险体系提高农业济抗风险力
（四）落实责追究机制防范理风险
进步细化落实贷款理责制责权利紧密挂钩基础工作扎实额信贷款放投准收回予奖励信评级走场贷款发放谋私利贷款回收嫌麻烦致贷款放出收回予济处罚责追究避免理风险产生时强化贷款检查督促做贷理工作时解农户贷款情况严防贷款挪作产生新风险
（五）推行失信惩戒机制防范道德风险
建立真正征信体系农村富余劳动力增加外出务工商流动员越越获贷款动偿信社催收困难重重长期直接影响着信社发展生存必须加快农村信息电子化建设步伐快农户贷款信息纳入征信体系良记录工商部门予办理营业执卫生部门予发放许证公安部门办理暂住证等失信者步失信寸步难行二加执法力度法院年春节前务工员返乡际组织员集中执行守信户威慑时农户额贷款进行执结率考核钉子户赖帐户决手软坚决击
（六）建立科学合理考核机制
额贷款考核贷款收息指标应年考核二基农户额贷款难掌控特点困难户允许循环结息转新增良贷款适放宽510间增加信贷员投放农户额贷款信心积极性
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农户额信贷款存问题调研报告—调研报告
县农村信社直农户额信贷款作支持三农服务三农加信贷投入抓手额信贷款业务发展快2008年末余额已达***万元占项贷款6374农户额信贷款规模断扩时诸问题逐渐显现尤信风险年8月份县联社效规避额农贷风险决定降低农户额贷款信额度原3万元调整5000元该政策出台县农户额信贷款发展产生定影响农民反响较截止年1季度末县额农户贷款余额69715万元年初减少5634万元占项贷款5539年底降低835百分点解农户额贷款存问题促进额农贷健康发展更发挥农村信社支持三农力军作期实调查雍镇善城南三家农村信社剖析中原寻找解决策
农户额信贷款存问题
（）宣传工作位少数农户额信贷款信二字缺乏足够认识
县农户额信贷款90年代末农村信社规范工作结束全县迅速推开农户额信贷款推广初时间紧务重信社宣传工作没位许农户根解农户额信贷款真正含义部分农户甚误认贷款证享信社贷款权利应该承担法律责知甚少
（二）基础工作位等级评定欠真实
额信贷款贷款特点抵押担保等保护措施存定信风险推广初业务量信贷员少信社存畏难情绪信等级评定程中存工作细关严现象少数信贷员没深入调查情况仅村干部商讨决定农户信等级极少数责心强信贷员甚信登记评定全权委托行政村干部致信等级评定够真实客观实际严重符信等级评定流形式日该类贷款理清收埋定隐患
（三）贷款途难握挪现象较严重
农户额信贷款需款提供身份证贷款证办理信贷员需进行贷前审查信社法掌握控制额农贷贷款投额农户贷款挪现象较严
重调查三信社社程度存类似情况严重社30农户贷款挪作甚出现十农户户贷款3万元现象信社完成级布置贷款营销考核务农户额信贷款挪未引起重视
（四）额信贷款金额笔数工作量理催收难度
额农贷涉千家万户工作量十分调查情况信贷员少400户千户工作量信贷员做贷款催收结息调查等工作实属易二额农贷设域广清收工作难度县农户额信贷款部分户3万元传统意义农业耕种户需千元额农户贷款中贷款额度较高款外出商工者完全统计3万元额度款社1520外出工工者连春节回家信社常年找事收贷收息难度加年底三社额农户信贷款5114笔金额9284万元中法催收863笔金额136794万元分占169147未结息1309户金额174819万元分占141883
（五）农村信环境欠佳法催收执行难
年宣传力度断加企业征信认识逐步提高信意识增强农民受教育程度高农村区信体系建设等方面知识普广农村信环境尚完善农户信认识仅处初级阶段县农村少数方款守信想方设法逃废信社债务现象时发生贷款户甚蒙取贷款目顾偿力钱手便杳音讯信社催收果情况通法律程序进行催收额信贷款效抵押加法院执行力度够定程度容赖债行农村金融环境造成严重负面影响2009年三社法院诉讼贷款案件51笔金额197万元执行21笔金额391万元执行率分412198
（六）现行考核制度影响农户额信贷款投放
季考核贷款收息务影响信贷员放贷积极性目前3万元额度贷款部分外出商工者时家般情况年春节回春节会回样农户额贷款发放信社信贷员难完成季结息务直接影响职工收入信贷员完成务时掏钱代垫付利息额贷款费时费力难出效益贷款没愿意做二良贷款考核力度信贷员产生惧贷心理额信贷款贷时没法审查贷知效财产抵押加
现农村信环境佳司法执行力度位等素该类贷款良率控制2谈容易县联社新增贷款良率超2信贷员律实行岗收贷样没敢放类贷款
（七）农户额信贷款风险显现
额农户信贷款途农业方式信目前农业弱势产业信意识较淡漠情况风险显现已必然2009年末五级分类口径统计三信社农户额信贷款余额9284万元良贷款率3883万元良贷款占率4183
二改进农户额信贷款建议
（）完善信评定机制防范信风险
宣传位通种媒体宣传农户额信贷款广农户正确理解农户额信贷款含义广农村营造良信意识法律意识避免盲目贷款恶意贷款行发生确保信贷款良性循环二定期评级信社隔两年进行次信评级严格级发放贷款确保额贷款信等级评定工作权威性信评级前信贷员深入行政村解情况户情况做心中数评级时先农户直接信社申请片信贷员信社村组干部商讨决定等级
（二）规范评级操作机制防范操作风险
农户信评级工作作农村信体系建设项重点工作抓县乡（镇）两级政府领导统布置统行动级政府确定专具体负责级抓级级考核级建立村委会村民代表农村信社信贷员组成农户信评定组发挥村委会村民代表熟悉农户家庭情况缘缘优势申请额信贷款农户生产营情况资产状况信誉状况营力道德水款记录进行全面调查认真开展农户信等级评定工作逐步建立统农户信登记咨询系统根情况变化时更新关数建立动态理系统扎实推进信村镇建设评定工作信村镇贷款实行政策倾斜利率优惠努力农村信体系建设营造良社会环境
（三）建立风险补偿机制防范然风险
建立政府农村信社出资担保机构专门农村信社发放额农户信贷款担保农村信社定例集中部分风险基金然灾害形成
额信贷款损失进行补偿时积极发展农业保险探索建立政策性商业性合作性相结合农业保险体系提高农业济抗风险力
（四）落实责追究机制防范理风险
进步细化落实贷款理责制责权利紧密挂钩基础工作扎实额信贷款放投准收回予奖励信评级走场贷款发放谋私利贷款回收嫌麻烦致贷款放出收回予济处罚责追究避免理风险产生时强化贷款检查督促做贷理工作时解农户贷款情况严防贷款挪作产生新风险
（五）推行失信惩戒机制防范道德风险
建立真正征信体系农村富余劳动力增加外出务工商流动员越越获贷款动偿信社催收困难重重长期直接影响着信社发展生存必须加快农村信息电子化建设步伐快农户贷款信息纳入征信体系良记录工商部门予办理营业执卫生部门予发放许证公安部门办理暂住证等失信者步失信寸步难行二加执法力度法院年春节前务工员返乡际组织员集中执行守信户威慑时农户额贷款进行执结率考核钉子户赖帐户决手软坚决击
（六）建立科学合理考核机制
额贷款考核贷款收息指标应年考核二基农户额贷款难掌控特点困难户允许循环结息转新增良贷款适放宽510间增加信贷员投放农户额贷款信心积极性
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