国家庭金融理财现状建议
摘：现代社会济快速发展背景广居民济收入积累断增金融理财成家庭增加济收入种途径改革开放济高速发展提高生活水断催生家庭理财强烈需求金融市场变化莫测市场某未知素影响金融市场未会面更风险家庭投资理财者金融市场投资收益面着更确定性进行投资组合优化效规避金融市场波动带风险越越家庭面课题家庭理财业务中国发展成熟背景家庭理财规划前居民普遍认识度高数家庭投资规划程中仅仅关注投资收益缺乏长期全面理财规划时家庭投资者风险解效控制理财程中某未知风险致理财结果初目标相偏离法达成理财规划真正目标文家庭理财研究象提出建议希国居民家庭理财时提供点鉴
关键词：家庭理财金融理财现状理财建议 风险
目录
正文：
家庭金融理财含义方式
着国社会济快速发展创造财富力越越高收入水越越高着积累财富断增促着越越开始关注理财家庭投资理财已成前获取济利益种效途径家庭投资理财指家庭成员通科学合理利现代理财技术手段家庭财产进行效理够达保值增值终获取定济利益目出家庭投资理财重作家庭中余财富通效理获相应济回报进够效提高家庭生活质量
国家庭金融理财方式种前通种工具掌握容1银行存款普通百姓讲存款基投资理财方式投资方式较存款处：存款品种样具灵活性具增值稳定性安全性确定进行储蓄存款投资者面着存款期限结构选择投资者选择活期定期定期存款中存年更长时间收支出状况未更投资机会预期握 2股票投资投资工具中股票(普通股)说回报率高投资工具特长期投资角度没种公开市投资工具普通股提供更高报酬股票股份限公司筹集资发股东股证代表股份资权证书股东取股息红利种价证券股票成家庭投资重目标3投资基金少想投资股市懂选择适合股票理想方法委托专家代做投资选择种投资方式便基金投资基金指通信托契约公司形式通发行基金证券众确定社会闲散资金募集起形成定规模信托资产交专门机构专业员资产组合原进行分散投资取收益出资例分享种投资工具投资工具相投资基金优势专家理规模优势分散风险收益观家庭购买投资基金仅风险省时省事缺少时间具专业知识家庭投资者佳投资工具4债券投资债券介储蓄股票间较储蓄利息高股票风险较闲散资金中等收家庭较适合债券具期限固定付息转收稳定等特点深受保守型投资者老年欢迎5房产投资房产指房产产房屋土两种财产统称购置房产家庭十分重投资家庭投资房产应该做理财计划合理安排购房资金时关注房产市场变化便价格幅度涨时卖出套现获取价差种投资方式中投资房产处够保值通货膨胀较高时候房产价格涨时期房产作抵押银行取贷款外投资房产作份家业留子女6保险投资谓保险指保险公司规定投保收取定保险费建立专门保险基金采契约形式投保意外损失济保障需提供济补偿种方法保险仅种事前准备事补救手段种投资行投保先期交纳保险费项投资初始投入投保取索赔权利旦灾害事发生保障需保险公司取济补偿投资收益保险投资具定风险灾害事发生造成济损失取济赔偿保险期没发生关情况保险投资 全部损失家庭投资保险险种家庭财产保险身保险目前保险公司推出扮资连结分红等类型寿险品种保险兼具投资保障双重功保险投资家庭投资活动中重必7期货投资期货交易指买卖双方交付定数量保证金通交易进行某特定时间点交割某特定品质规格商品标准化合约交易形式期货交易分商品期货金融期货两类期货交易选择谨慎行事8艺术品投资海外艺术品已股票房产列三投资象艺术品投资方式相较具优点投资风险艺术品具生性具极强保值功市场波动幅度短期投资者握命运安全性强二收益率高艺术品生性导致艺术品具极强升值功艺术品投资回报率高时艺术品投资缺陷较突出缺乏流动性旦购进艺术品短期定出手购售出间期限长达年十年百年资金相太宽裕般家庭现实二般情况艺术品鉴需较强专业知识具鉴定力家庭谨慎行事
二国家庭金融理财现状趋势
步入21世纪中国居民逐渐步入康水居民财富数量呈快速增长趋势开始寻求资产保值增值效途径十年发展国理财业务数量取重突破质量取更提高理财业务发展进入新阶段时应该相较国外发达国家提供较完善理财产品理财服务国家庭理财旧停留起步阶段需断完善发展 着居民财富断累积更开始关注家庭理财方面家庭理财需求逐渐增强数家庭理财缺乏技巧理财专业性高理财没统规划投资品种单倾储蓄现金等保守理财品种方面家庭开始动学理财投资技巧制定合适家庭理财投资策略希提高投资回报获预期理财目标
投资理财需求旺盛股民基民数量激增国目前金融市场致趋势调查发现年国股民基民数量呈持续涨趋势尤2014年呈现出指数型涨趋势时基民数量规模出现相应增加出现种现象原：现代群理财理发生重转变前社会流群80家庭金融理财态度决定社会金融理财投资总趋势老辈节俭生活花费量降低家庭支出理财手段老辈群采银行储蓄低风险手段年轻辈青年热衷投资基金股票等理财产品已获银行存款高点利润基敢尝试探险心理
三家庭金融理财风险规避
投资风险风险家庭投资家庭投资理财遇风险：风险指种确定性素作投资程产生利影响性旦利影响利结果产生会投资者造成损失风险分系统风险非系统风险系统风险政治济形势变化引起国家政策调整济周期变化等非系统风险企业单资产身素导致家庭投资风险政策风险指国家济金融政策出台实施调整变化投资者带风险法律风险指违反国家法律法规进行金融投资形成风险市场风险指市场变化造成风险机构风险指金融机构营理善投资者带风险诈骗风险指家庭投资程中诈骗形成风险操作风险指家庭进行金融投资程中操作形成风险()建金融档案家庭金融活动频繁天众金融信息已难仅脑全部记忆清楚导致系列问题：银行存单价证券盗丢失提供出关资料法关金融机构挂失股民股票买进卖出记账关市公司次送股竟搞清帐究竟少股票错失高价位抛出盈更利润良机家庭财产身意外伤害等保险乱放旦真出事找保险单难获保险公司理赔等等建立家庭金融挡案问题完全避免建立家庭金融档案三方面入手：首先明确入档容(1)类银行存款记账式价证券存单姓名账号存金额存款日期取款密码(2)股票买卖情况记录(3)类保险(4)间相互款(5)种金融信息资料银行分档存款利率国库券发行兑付信息股市行情信息等(6)家庭投资理财方法增值技艺资料次掌握入档方法家庭投资额专门子记载投资较应建立正规账册区类型分家庭金融容逐记入次金融活动容笔笔记清家庭电脑发挥优势家庭金融档案存入电脑便时检索次握重点问题：入档时便乱放导致金融资料散失容全面应入档种金融容完全齐备进入档案存档保密存单(身份证印章取款密码等关家庭金融安全重档案资料分存档电脑建档应设置密码资料纳新定期清理老资料存入新资料档案时候投资参价值应常坚持常翻阅常研究籍提高理财领提高投资效益时防止存款期忘记支取避免家庭投资利益损失(二)造信谓信金融机构贷投资消费时具守信贷纪录公民济活动中缺 通行证目前居民建立金融信采取两种办法：利银行金融创新机遇证明信年商业银行纷纷推出信卡贷记卡持卡者守信贷建立起信二助中介服务机构建立信海资信限公司银行提供信联合征信服务通信信息采集咨询评估理建立信档案数中心市民申办信消费提供配套信报告广居民进行冢庭贷投资消费时应助样中介服务建立信取家银行贷通行证(三)家庭投资者时查明实际遇风险种类原时采取补救措施外部原引起风险存折丢失密码盗等造成风险应时银行联系挂失金融诈骗形成风险应时采取方式手段进行摧收直诉诸法律限度减少损失国家宏观济政策变化造成风险应时调整修改投资计划投资方案利率调调整储蓄结构资市场景气调整股票期货基金债券结构
四 家庭金融理财意义作
改革开放济快速发展积累更财富断需求更理财方式国济逐渐计划济市场济转变市场开放程度断提高投资面越越确定性家庭希逐渐意识通投资理财保障提高生活质量国居民家庭理财规划方面普遍存着理财规划方式单理财关注财富增值风险认知度低忽略理财工具效组合等系列问题系统全面进行家庭理财投资规划提高居民家庭财富利效率從提高整社会资金运转效率金融专家济界学者面重课题家庭金融投资理财够实现收支衡利投资理财保证家庭前未间实现收支衡保证金融资金持续利维护家庭生活稳定越越进行金融投资理财根动力价值创造时间限制正常活80岁例前18年甚20年时间里属学阶段完全部分生活需费父母支付属收入阶段60岁数退休失济源属低收入收入阶段两阶段数群什生活呢？2060岁间利支配工作收入进行投资理财家庭金融投资理财够效防范风险灾害日常工作生活中常常面突种危害性事例疾病车祸火灾等家庭财产身安全受严重损失危害普通收入家庭说出现生活困难资金周转畅等困境通金融投资理财家庭财产进行合理规划科学收支遭受抗拒灾害事时够较充裕资金进行灾害应外便投资理财期间发生意外事理财资金进行效增值获定数量收益
五 家庭金融理财建议
现少家庭投资理财收效理想甚投资失误理财造成严重损失家庭投资理财底进行取预期收益呢 解点微薄知识进行探讨：()制订投资理财计划坚持三性原—安全性收益性流动性谓安全性家庭储蓄投仅蚀购买力通货膨胀降低途径家庭投资理财首原谓收益哇家庭储蓄投资增值然盈利越越家庭投资理财根原谓流动性变现性家庭储蓄资金运考虑变成现金力说家里急需笔钱时收回家庭投资理财条件黄金热门股票某债券银行存单具较高变现性房产珠宝等动产保险金等变现性较差(二)解掌握相关领域学科知识进行家庭投资理财程中涉金融投资房产投资保险计划等组合投资首先解投资工具功特性根投资偏家庭资产状况针性选择风险储蓄债券股票保险房产等投资工具制定效投资方案限度规避风险减少损失解国家时事动掌握宏观济政策相关法律法规家庭投资离开国家济背景宏观济导直接制约投资工具性发挥市场获利空间时解国家法律法规投资合法化参加非法融资活动情况通合理避税提高收益(三)家庭投资理财理性精心规划时刻保持冷静头脑科学理妥善累积生阶段财富财富做计划系统理现代家庭必备理财观(1)建立流动资金流动资金规模通常应该等3月6月家庭收入防出现突发出预料应急费流动资金合理投资渠道应银行常规性储蓄存款短期国债等变现资产(2)建立教育基金高等教育成着显著升趋势果现预测资金需求十年会实际需间存差异达目标进行长期资产积累保证资产免受通货膨胀侵蚀目前理财专家推崇定期定额投资基金方式您选择股增长潜力股票偏股票型基金月定期购买相金额通时间分散风险(3)建立退休基金开始退休做准备早期阶段投资策略应该偏重收益性相承担较高风险越接退休退休基金安全性越发重保险方面进步加养老型险种投入(四)计算生活风险忍受度量力投谓生活风险忍受度指果家庭收者发生严重事家庭生活维持时间长度家庭收者情况加身保险投保力度尤家里济立家庭成员做段时间计划免收者发生意外时法正常生活外正常生活程中预留维持3月左右生活开支然选择投资备急需时降低生活质量度投资
结：家庭投资理财项家庭中系统工程需生时间精力周密规划精心搭理科学合理掌握理财原扩投资渠道运种理财工具科学组合分散风险走出理财误区限度发挥资金效应总家庭投资理财健康发展方面需加强家庭理财科学规划建立适合身理财方式方面需金融机构开发出更更理财产品创造良投资环境优化家庭投资资金提高投资收益率限度动员家庭家庭持资金实现家庭财产效益化真正家庭投资理财成中国济增长重支撑点推动国济快发展
参考文献：
1 家庭投资理财ABC 柯静 时代金融 2004年第11期
2 家庭投资理财见 董雪梅 金融理教学 2003年第2期
3 家庭投资理财道 薛韬 国际市场 2001年第11期
4家庭理财保险投资 张勤朴 海保险 1998年第08期
5庄乾志刘光伟家庭投资指南石油工业出版社20056
6张家庭投资理财应具备什样金融意识投资理财2002第05期
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摘：现代社会济快速发展背景广居民济收入积累断增金融理财成家庭增加济收入种途径改革开放济高速发展提高生活水断催生家庭理财强烈需求金融市场变化莫测市场某未知素影响金融市场未会面更风险家庭投资理财者金融市场投资收益面着更确定性进行投资组合优化效规避金融市场波动带风险越越家庭面课题家庭理财业务中国发展成熟背景家庭理财规划前居民普遍认识度高数家庭投资规划程中仅仅关注投资收益缺乏长期全面理财规划时家庭投资者风险解效控制理财程中某未知风险致理财结果初目标相偏离法达成理财规划真正目标文家庭理财研究象提出建议希国居民家庭理财时提供点鉴
关键词：家庭理财金融理财现状理财建议 风险
目录
正文：
家庭金融理财含义方式
着国社会济快速发展创造财富力越越高收入水越越高着积累财富断增促着越越开始关注理财家庭投资理财已成前获取济利益种效途径家庭投资理财指家庭成员通科学合理利现代理财技术手段家庭财产进行效理够达保值增值终获取定济利益目出家庭投资理财重作家庭中余财富通效理获相应济回报进够效提高家庭生活质量
国家庭金融理财方式种前通种工具掌握容1银行存款普通百姓讲存款基投资理财方式投资方式较存款处：存款品种样具灵活性具增值稳定性安全性确定进行储蓄存款投资者面着存款期限结构选择投资者选择活期定期定期存款中存年更长时间收支出状况未更投资机会预期握 2股票投资投资工具中股票(普通股)说回报率高投资工具特长期投资角度没种公开市投资工具普通股提供更高报酬股票股份限公司筹集资发股东股证代表股份资权证书股东取股息红利种价证券股票成家庭投资重目标3投资基金少想投资股市懂选择适合股票理想方法委托专家代做投资选择种投资方式便基金投资基金指通信托契约公司形式通发行基金证券众确定社会闲散资金募集起形成定规模信托资产交专门机构专业员资产组合原进行分散投资取收益出资例分享种投资工具投资工具相投资基金优势专家理规模优势分散风险收益观家庭购买投资基金仅风险省时省事缺少时间具专业知识家庭投资者佳投资工具4债券投资债券介储蓄股票间较储蓄利息高股票风险较闲散资金中等收家庭较适合债券具期限固定付息转收稳定等特点深受保守型投资者老年欢迎5房产投资房产指房产产房屋土两种财产统称购置房产家庭十分重投资家庭投资房产应该做理财计划合理安排购房资金时关注房产市场变化便价格幅度涨时卖出套现获取价差种投资方式中投资房产处够保值通货膨胀较高时候房产价格涨时期房产作抵押银行取贷款外投资房产作份家业留子女6保险投资谓保险指保险公司规定投保收取定保险费建立专门保险基金采契约形式投保意外损失济保障需提供济补偿种方法保险仅种事前准备事补救手段种投资行投保先期交纳保险费项投资初始投入投保取索赔权利旦灾害事发生保障需保险公司取济补偿投资收益保险投资具定风险灾害事发生造成济损失取济赔偿保险期没发生关情况保险投资 全部损失家庭投资保险险种家庭财产保险身保险目前保险公司推出扮资连结分红等类型寿险品种保险兼具投资保障双重功保险投资家庭投资活动中重必7期货投资期货交易指买卖双方交付定数量保证金通交易进行某特定时间点交割某特定品质规格商品标准化合约交易形式期货交易分商品期货金融期货两类期货交易选择谨慎行事8艺术品投资海外艺术品已股票房产列三投资象艺术品投资方式相较具优点投资风险艺术品具生性具极强保值功市场波动幅度短期投资者握命运安全性强二收益率高艺术品生性导致艺术品具极强升值功艺术品投资回报率高时艺术品投资缺陷较突出缺乏流动性旦购进艺术品短期定出手购售出间期限长达年十年百年资金相太宽裕般家庭现实二般情况艺术品鉴需较强专业知识具鉴定力家庭谨慎行事
二国家庭金融理财现状趋势
步入21世纪中国居民逐渐步入康水居民财富数量呈快速增长趋势开始寻求资产保值增值效途径十年发展国理财业务数量取重突破质量取更提高理财业务发展进入新阶段时应该相较国外发达国家提供较完善理财产品理财服务国家庭理财旧停留起步阶段需断完善发展 着居民财富断累积更开始关注家庭理财方面家庭理财需求逐渐增强数家庭理财缺乏技巧理财专业性高理财没统规划投资品种单倾储蓄现金等保守理财品种方面家庭开始动学理财投资技巧制定合适家庭理财投资策略希提高投资回报获预期理财目标
投资理财需求旺盛股民基民数量激增国目前金融市场致趋势调查发现年国股民基民数量呈持续涨趋势尤2014年呈现出指数型涨趋势时基民数量规模出现相应增加出现种现象原：现代群理财理发生重转变前社会流群80家庭金融理财态度决定社会金融理财投资总趋势老辈节俭生活花费量降低家庭支出理财手段老辈群采银行储蓄低风险手段年轻辈青年热衷投资基金股票等理财产品已获银行存款高点利润基敢尝试探险心理
三家庭金融理财风险规避
投资风险风险家庭投资家庭投资理财遇风险：风险指种确定性素作投资程产生利影响性旦利影响利结果产生会投资者造成损失风险分系统风险非系统风险系统风险政治济形势变化引起国家政策调整济周期变化等非系统风险企业单资产身素导致家庭投资风险政策风险指国家济金融政策出台实施调整变化投资者带风险法律风险指违反国家法律法规进行金融投资形成风险市场风险指市场变化造成风险机构风险指金融机构营理善投资者带风险诈骗风险指家庭投资程中诈骗形成风险操作风险指家庭进行金融投资程中操作形成风险()建金融档案家庭金融活动频繁天众金融信息已难仅脑全部记忆清楚导致系列问题：银行存单价证券盗丢失提供出关资料法关金融机构挂失股民股票买进卖出记账关市公司次送股竟搞清帐究竟少股票错失高价位抛出盈更利润良机家庭财产身意外伤害等保险乱放旦真出事找保险单难获保险公司理赔等等建立家庭金融挡案问题完全避免建立家庭金融档案三方面入手：首先明确入档容(1)类银行存款记账式价证券存单姓名账号存金额存款日期取款密码(2)股票买卖情况记录(3)类保险(4)间相互款(5)种金融信息资料银行分档存款利率国库券发行兑付信息股市行情信息等(6)家庭投资理财方法增值技艺资料次掌握入档方法家庭投资额专门子记载投资较应建立正规账册区类型分家庭金融容逐记入次金融活动容笔笔记清家庭电脑发挥优势家庭金融档案存入电脑便时检索次握重点问题：入档时便乱放导致金融资料散失容全面应入档种金融容完全齐备进入档案存档保密存单(身份证印章取款密码等关家庭金融安全重档案资料分存档电脑建档应设置密码资料纳新定期清理老资料存入新资料档案时候投资参价值应常坚持常翻阅常研究籍提高理财领提高投资效益时防止存款期忘记支取避免家庭投资利益损失(二)造信谓信金融机构贷投资消费时具守信贷纪录公民济活动中缺 通行证目前居民建立金融信采取两种办法：利银行金融创新机遇证明信年商业银行纷纷推出信卡贷记卡持卡者守信贷建立起信二助中介服务机构建立信海资信限公司银行提供信联合征信服务通信信息采集咨询评估理建立信档案数中心市民申办信消费提供配套信报告广居民进行冢庭贷投资消费时应助样中介服务建立信取家银行贷通行证(三)家庭投资者时查明实际遇风险种类原时采取补救措施外部原引起风险存折丢失密码盗等造成风险应时银行联系挂失金融诈骗形成风险应时采取方式手段进行摧收直诉诸法律限度减少损失国家宏观济政策变化造成风险应时调整修改投资计划投资方案利率调调整储蓄结构资市场景气调整股票期货基金债券结构
四 家庭金融理财意义作
改革开放济快速发展积累更财富断需求更理财方式国济逐渐计划济市场济转变市场开放程度断提高投资面越越确定性家庭希逐渐意识通投资理财保障提高生活质量国居民家庭理财规划方面普遍存着理财规划方式单理财关注财富增值风险认知度低忽略理财工具效组合等系列问题系统全面进行家庭理财投资规划提高居民家庭财富利效率從提高整社会资金运转效率金融专家济界学者面重课题家庭金融投资理财够实现收支衡利投资理财保证家庭前未间实现收支衡保证金融资金持续利维护家庭生活稳定越越进行金融投资理财根动力价值创造时间限制正常活80岁例前18年甚20年时间里属学阶段完全部分生活需费父母支付属收入阶段60岁数退休失济源属低收入收入阶段两阶段数群什生活呢？2060岁间利支配工作收入进行投资理财家庭金融投资理财够效防范风险灾害日常工作生活中常常面突种危害性事例疾病车祸火灾等家庭财产身安全受严重损失危害普通收入家庭说出现生活困难资金周转畅等困境通金融投资理财家庭财产进行合理规划科学收支遭受抗拒灾害事时够较充裕资金进行灾害应外便投资理财期间发生意外事理财资金进行效增值获定数量收益
五 家庭金融理财建议
现少家庭投资理财收效理想甚投资失误理财造成严重损失家庭投资理财底进行取预期收益呢 解点微薄知识进行探讨：()制订投资理财计划坚持三性原—安全性收益性流动性谓安全性家庭储蓄投仅蚀购买力通货膨胀降低途径家庭投资理财首原谓收益哇家庭储蓄投资增值然盈利越越家庭投资理财根原谓流动性变现性家庭储蓄资金运考虑变成现金力说家里急需笔钱时收回家庭投资理财条件黄金热门股票某债券银行存单具较高变现性房产珠宝等动产保险金等变现性较差(二)解掌握相关领域学科知识进行家庭投资理财程中涉金融投资房产投资保险计划等组合投资首先解投资工具功特性根投资偏家庭资产状况针性选择风险储蓄债券股票保险房产等投资工具制定效投资方案限度规避风险减少损失解国家时事动掌握宏观济政策相关法律法规家庭投资离开国家济背景宏观济导直接制约投资工具性发挥市场获利空间时解国家法律法规投资合法化参加非法融资活动情况通合理避税提高收益(三)家庭投资理财理性精心规划时刻保持冷静头脑科学理妥善累积生阶段财富财富做计划系统理现代家庭必备理财观(1)建立流动资金流动资金规模通常应该等3月6月家庭收入防出现突发出预料应急费流动资金合理投资渠道应银行常规性储蓄存款短期国债等变现资产(2)建立教育基金高等教育成着显著升趋势果现预测资金需求十年会实际需间存差异达目标进行长期资产积累保证资产免受通货膨胀侵蚀目前理财专家推崇定期定额投资基金方式您选择股增长潜力股票偏股票型基金月定期购买相金额通时间分散风险(3)建立退休基金开始退休做准备早期阶段投资策略应该偏重收益性相承担较高风险越接退休退休基金安全性越发重保险方面进步加养老型险种投入(四)计算生活风险忍受度量力投谓生活风险忍受度指果家庭收者发生严重事家庭生活维持时间长度家庭收者情况加身保险投保力度尤家里济立家庭成员做段时间计划免收者发生意外时法正常生活外正常生活程中预留维持3月左右生活开支然选择投资备急需时降低生活质量度投资
结：家庭投资理财项家庭中系统工程需生时间精力周密规划精心搭理科学合理掌握理财原扩投资渠道运种理财工具科学组合分散风险走出理财误区限度发挥资金效应总家庭投资理财健康发展方面需加强家庭理财科学规划建立适合身理财方式方面需金融机构开发出更更理财产品创造良投资环境优化家庭投资资金提高投资收益率限度动员家庭家庭持资金实现家庭财产效益化真正家庭投资理财成中国济增长重支撑点推动国济快发展
参考文献：
1 家庭投资理财ABC 柯静 时代金融 2004年第11期
2 家庭投资理财见 董雪梅 金融理教学 2003年第2期
3 家庭投资理财道 薛韬 国际市场 2001年第11期
4家庭理财保险投资 张勤朴 海保险 1998年第08期
5庄乾志刘光伟家庭投资指南石油工业出版社20056
6张家庭投资理财应具备什样金融意识投资理财2002第05期
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