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我国个人消费信贷存在的问题及发展趋势

我国个人消费信贷存在的问题及发展趋势

 

摘要:个人消费信贷通过向居民提供消费资金,有效扩大和增加了城镇居民在日常耐用消费品方面的需求,促进了房地产、汽车等耐用消费品等产业的发展,对经济的增长起到了积极的推动作用。但在发展过程中也暴露出许多问题,直接影响到个人消费信贷市场的健康发展。本文在总结我国个人消费信贷现状的基础上,分析其存在的问题和发展趋势。

关键字:个人消费信贷  现状 问题  发展趋势

 

一、          个人消费信贷现状

到目前为止,各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括:个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中,中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点:

1.品种多、多元化趋势明显

我国的消费贷款业务虽然从整体上看仍是处于刚刚起步阶段,但已经出现多元化发展的趋势。这体现在信贷品种多样化,我国商业银行及其他金融机构目前已提供10余个消费信贷服务品种。

2.住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式

虽然我国全面开办消费信贷的时间不长,但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位,其比重基本在60%75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展,今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降,但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。

3.消费信贷城乡间发展不均衡

由于农民的意识落后,缺少信贷意识,收入较低的原因,使得消费信贷在农村迟缓发展,前景不被看好。另外,金融服务不到位也是制约消费信贷在农村发展的一个重要原因。

二、          个人消费信贷存在的问题

1.品种单一,经营面窄

尽管近年来我国消费信贷品种有所增加,但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款这两项,从这两项业务的贷款额度占整个消费信贷总额的比重就可以看得出来。这导致了消费信贷本身的门槛较高,只有具有稳定的较高收入的人群才有机会接受这一业务。从总体看,目前各家银行虽然贷款品种很多,但除了住房、汽车消费贷款,这两种人们已经渐渐接受的业务以外,其他各项贷款数量并不是很大。旅游贷款、大额耐用消费品贷款等几乎无人问津。

2. 存在信用风险 

      个人消费信贷最大的风险是信用风险。首先,我国信用体系的不健全,尚未建立个人信用制度。特别是个人信用体系的缺失,个人信用信息不完善,增加了商业银行大规模发展个人消费贷款业务的顾虑,使消费信贷的发展面临制度性约束。其次,缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。


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