商业银行中企业信贷融资风险防范研究
摘
前商业银行中企业信贷融资风险日俱增文分析国商业银行信贷融资风险现状分析信贷融资风险存原指出相应策通项研究够银行化解中企业信贷融资风险提供参考文立足银行中企业社会三层面剖析银行面中企业信贷融资风险表现原提出相关策降低银行中企业信贷融资风险提供解决方方案
关键词：商业银行 中企业 信贷融资
目 录
问题提出 1
二国银行中企业信贷融资风险现状 2
（）银行贷款构成例 2
（二）中企业信贷构成例 2
（三）中企业高负债率 2
三中企业信贷风险表现原 2
（）中企业融资风险表现 2
1社会信体系健全 2
2企业营存稳定性 3
3企业道德体系尚未建立 4
（二）中企业融资风险存根源 4
1信息称 4
2缺乏担保机制 4
3信体系尚未建立 5
4银行资产监控位 5
四商业银行防范中企业信贷融资风险举措 6
（）建立目标评估制度 6
1资产评估 6
2信评估 8
（二）构建审计理制度 9
1风险导审计作 9
2风险导审计实施 9
3强化贷理工作 10
结 10
参考文献 11
致 谢 12
商业银行中企业信贷融资风险防范研究
问题提出
中企业国济重组成部分够起解决业提供生活便利等方面作型企业相中企业发展面诸困境尤融资难素通官方公布数显示70中企业存融资难问题中企业融资渠道分析中企业银行融资渠道商业银行出身风险控制中企业信贷融资程中设定众障碍增加资金获取难度前社会尚未建立完善信体系银行没中企业进行妥善评估中企业信贷融资程中常会出现拖欠款问题增加商业银行信贷融资风险商业银行说造成营利局面出现银行资产风险原方面中企业缺乏缺乏足够资产担保旦出现营亏损银行难避免资产受损二商业银行进行贷款程中缺乏中企业考评加存道德风险加剧商业银行面融资风险国商业银行信贷资产整体质量说然存问题国四国商业银行例截止2012年7月份良资产率高达30美国日商业银行良资产率10赵成国宋素荣张帆 中企业信贷操作风险部控制理研究[J] 生产力研究 2009(12)
角度说通增加信息称性建立中企业担保机制建立信机制等系列举措效规避商业银行信贷融资风险时中企业融资提供方便
前商业银行中企业信贷融资风险出现银行中企业社会整体环境进行考虑银行方面说银行中企业评估机制完善信贷审核员素质高信贷监力度够三方面造成银行面中企业信贷融资问题中企业方面说中企业信机制尚未建立落理方式财务模式中企业诚信贷成较低增加中企业恶意者意拖欠银行贷款问题社会角度说全社会未建立完善信评价机制信息称机制存银行面中企业融资风险提供
二国银行中企业信贷融资风险现状
（）银行贷款构成例
国国商业银行例国四国商业银行良贷款率良贷款金额呈现出种先升降趋势年银行贷款业务中贷款海外贷款幅度增加企业贷款然银行贷款力尤中企业贷款然占银行贷款力中企业贷款质量高低银行整体信贷风险息息相关
（二）中企业信贷构成例
融资序言中企业融资渠道首选部融资渠道次外部融资渠道部融资渠道法筹集需资金时需采外部融资渠道外部融资渠道分债务融资股权融资信贷融资国中企业身资金限会采外部融资方式获身发展资金时国中企业营规模限信贷融资企业融资优选择目前数中企业信贷融资例占企业融资半例
（三）中企业高负债率
银行面较高信贷风险程度企业高负债率关中企业身分析国中企业负债率高达70发达国家相远远高发达国家中企业负债率国中企业拥高负债率程度中企业融资渠道单市公司例旦公司市通发行股票形式短时间获量资市公司负债率远远低中企业负债率
三中企业信贷风险表现原
（）中企业融资风险表现
1社会信体系健全
国社会信息体系健全造成银行面信贷风险原前国正处社会转型时期法治建设位社会道德水滑社会诚信现象层出穷增加中企业融资风险降低整社会金融领域公信力足信缺失成种较普遍现象中企业信评价机制尚未成型银行面信贷融资风险法回避
整社会信评价体系中中企业信评价体系尚未建立银行难获准确中企业信情况通询问调查种方式进行资料搜集时中企业信贷款情况没纳入银行数库便信等级差中企业然没效制裁样造成中企业诚信成偏低导致整社会评价体系非常差甚导致种恶性循环
2企业营存稳定性
国中企业营存稳定性表现两方面：第方面中企业理方式合理现代财务理制度信息理制度尚未建立目前情况国中企业理者停留家族式理模式决策程中存拍脑袋决定现象没形成现代企业营理思路操作模式企业然建立现代企业制度理混乱然现代理制度流形式增加银行中企业融资风险[傅子 商业银行防范中企业信贷风险研究[J] 济师 2009(03)
]国中企业财务理存制度健全等现象企业财务数难显示出真实企业营状况企业信息透明性增加银行信贷风险银行法效企业进行信贷评估第二方面中企业缺乏技术中企业没长远规划先进生产技术工艺引进位企业整体竞争力薄弱营善出现倒闭现象较便银行贷款果旦出现营善者市场发生变化发生信风险中企业较弱抗风险力造成产品知名度较低加企业生产周期较短非常容易受市场素影响第三中企业济成分构成较复杂运营程中部分中企业普遍存产权清楚家族理色彩浓企业营信意识较差方面严重影响企业营理中企业身特殊成长历程普遍存家族理模式种理模式够推进决策进程决策程中容易形成家独局面利企业发展时家族成员握企业重位置利企业吸收优秀进入企业理层长期利企业发展
3企业道德体系尚未建立
中企业道德体系尚未建立增加银行信贷融资风险中企业理者种方式争取获银行贷款旦贷款位便盈利部分中企业理者拖欠银行贷款造成银行良资产率提升时尚未建立道德评价体系难拖欠银行贷款中企业家予信惩戒中企业缺乏长期营理理念中企业理者关注短期利益忽视长期利益种企业发展具盲目性诚信意识缺失少中企业存逃债虚假信息获取贷款问题
种道德体系完善方面原造成第中企业家贪图利忽略道义样造成企业难获持续效发展企业家作风影响整企业道德作风第二社会尚未中企业建立种道德评价体系中企业道德防线没限制
（二）中企业融资风险存根源
1信息称
商业银行面信贷融资风险程度信息称造成信息称指市场方掌握信息致商业银行进行信贷程中银行企业两者掌握信息称通常说中企业身财务状况营状况较确切解够贷更款中企业隐瞒身营状况善等情况提供虚假信息银行银行根中企业提供信息进行判断否予贷款信息称造成银行难握信贷情况银行发放高利率贷款时预期收益率较低营者法取贷款高风险贷款成银行贷款力企业营状况善等原银行发放贷款良企业通假破产挪资金等方式银行增加信贷融资风险
2缺乏担保机制
中企业缺乏资产担保机制营稳定较高容易出现信贷风险角度说笔贷款增加银行信贷融资风险银行贷款保护程度贷款风险水呈正相关贷款保护分外两种方式贷款部保护时审查企业财务报告企业债力予评估贷款外部保护提供抵押品担保等抵押担保够效预防违约责中企业身规模限资产条件限信贷抵押资产较限数国土着抵押物权改变抵押担保方式难落实实际中抵押担保成种形式
3信体系尚未建立
信体系尚未建立商业银行面更商业风险信体系分两方面社会信体系社会信体系健全增加银行信贷风险信信贷融资根前国社会诚信意识足信认识位尚未形成效社会信评价体系银行追讨债务程中需成较高尚未建立层次担保机制中企业较容易逃商业银行追讨债务样增加商业银行信贷融资风险二中企业身信体系目前机制角度说前关中企业信理体系尚未建立法效保障银行债权问题建立高效信评价体系够增加中企业违约成保护银行信贷资产建立中企业信惩罚机制非常必中企业诚信行方面缺乏完善惩罚制度理企业诚信信息尚未部门享方面司法部门失信行击力度足较低企业失信成增加中企业诚信行
4银行资产监控位
（1）银行信贷理机构员存问题
目前情况部分银行信贷理机构普遍存制度规章健全理方式方法落信贷理机构员进行贷前审查贷时审查程中尚未建立套完善审查机制长期分赖报送数赵成国宋素荣张帆 中企业信贷操作风险部控制理研究[J] 生产力研究 2009(12)
中企业真实财务数没进行深入调查进入贷款审批阶段贷理阶段部分商业银行中企业财务报表作审核没深入中企业线进行调查中企业财务数掌握完全财务报表时部分商业银行贷款工作员综合素质高甚存违规贷款行增加银行中企业信贷融资风险增加银行良资产产生率
（2）贷监工作位
银行放贷情况银行发放贷款资金贷款资金情况监督理位中企业营理状况更知甚少种属贷监方式造成银行良资产增加参放贷工作员尚未建立套系统完整评价机制违规操作放贷员没建立套奖惩制度样增加员工放贷意性
（3）信贷理方式落
部门商业银行分析中企业信时候采定性分析方法尚未采定量分析方法统计分析工智等先进信风险分析方法较少时银行现场调查重视加银行电子化操作水高中企业信息数库尚未建立没先进信风险理造成信贷理方式理工作相致
四商业银行防范中企业信贷融资风险举措
（）建立目标评估制度
1资产评估
资产评估角度落实信贷审查制度风险责制度保证合法营信贷理必须外资产监控体信贷责落实位确保合规合法营资产评估方面进行：
（1）贷前调查
银行进行中企业信贷融资程中广泛开展贷前调查企业真实财务状况做第手解企业存营风险予评估广泛开展贷前调查够商业银行企业整体营情况予解时制定贷款方案通常说银行信贷员采听取企业介绍查财务报表方式解企业身状况种调查方式存弊端容易中企业虚假信息蒙蔽采贷前调查方式拓宽调查层面讲究调查方式方法加中企业整体营状况债力营目标等予充分详实调查贷款做准备工作
（2）抵押担保
中企业身营规模限够抵押物品较少尤中企业缺乏宗订单作抵押面着融资难问题针诚信高具发展前途中企业银行方面控制信贷风险方面拓宽抵押担保范围采种担保方式中企业提供融资
（3）建立风险补偿基金制度
建立风险补偿基金制度够效规避银行信贷融资风险时够保护银行客户理权益提高工作积极性建立风险补偿基金张灿迎陈宝东 浅谈商业银行中企业贷款风险控制防范[J] 众商务 2010(12)
应中企业信贷业务予全面考核中企业利润进行准确计算提取定例利润作风险补偿基金风险补偿基金构成说分两部分良贷款补偿基金类基金弥补发生企业良贷款问题第二专项奖励基金类基金奖励中企业信贷工作员
（4）建立中企业监控机制
商业银行建立中企业监控机制实时中企业进行监控访问具体监控工作信贷员负责发放贷款整程中信贷员时监控企业资金流尤放贷信贷员企业贷款流企业生产营状况时解针出现问题时采取效措施银行信贷风险降低限度时银行利身信息优势帮助企业进行技术开发开拓市场企业财务工作提供帮助实现企业成活率旦发现企业存重风险隐患银行采取相应处理办法身融资风险降低限度
（5）创新业务技术
业务创新包括贷款业务拓展增值服务说形资产贷款等方式中企业提供帮助等容银行针中企业贷款需求设计出套符合中企业发展信贷品种研发中企业口产品方面够实现中企业贷款需求方面够降低银行贷款风险说担保方式款模式等方面建立套完全区型企业贷款产品操作模式贷款产品例银行中企业建立套包括中期周转贷款贸易贷款建设揭贷款等系统产品保证方式例银行实施票承兑等方式降低银行身融资风险
前银行中企业信息掌握量较少银行应建立中企业信息数库通建立科学评价体系风险评估体系实现融资风险降低时中企业信息包括企业财务信息信信息企业营者素质实现银行间中企业信息数库享诚信中企业予公布增加诚信中企业违约成提供银行风险理水
2信评估
商业银行应建立信评估机制完善信贷理体制高效评估标准开展信贷融资工作信贷融资风险降低
（1）建立中企业信评级制度
商业银行根中企业营特点构建切合实际中企业信评价机制中企业信等级予评估通常银行评估企业情况根企业提供财务报表等方式予评估种评估方式实际存较差距企业身报送财务报表身存信企业财务报表基础制定企业信等级难采信制定中企业信评级制度程中中企业营效益较低负债率作信评估体系信等级真实反映出中企业资信情况时结合企业营状况制定中企业授信办法放授信权限化解中企业融资难问题根中企业具体情况中企业进行系统分类企业存时间营者综合素质营状况等角度分析中企业身处市场环境信环境中企业进行系统分类分析做信贷资产理工作部监控角度解决信贷资产存问题二中企业预警指标风标时解企业新发展动态三中企业建立信贷退出机制商业银行应建立信贷投放原中企业客户时进行分类制定详细退出步骤优化中企业融资层次
（2）建立信评估专设部门
商业银行应建立信评估专设部门中企业信评估体系进行实时调整中企业营情况时予监督成立专门中企业信贷部门中企业情况设立专门信贷理部门根中企业诚信情况制定信贷理制度实行激励机制考核机制银行员工中企业做详实调查掌握第手数信贷金融工作做准备二移决策权中企业授信进行调查程中银行工作员够中企业营状况等定量信息足够解银行应移中企业授信权限激发工作员工作积极性三设立专门研究中企业研究中心工作目标明确中企业市场定位信贷融资政策调整根行业中企业拥诚信度中企业予授信政策提供系列定位信贷服务
（二）构建审计理制度
运专业审计理制度采统计抽样非统计抽样两种方式掌握第手数时审计员审计结果进行审计中企业信贷融资风险时予审计理银行融资风险降低限度
1风险导审计作
第风险导种事前风险防范风险导审计够准确预测出风险研究风险基础审计员重点风险予审计时化解信贷融资风险第二风险导审计够推进审计工作现代化进程利计算机技掌握量信息数实现高效办公第三风险导审计够提高审计质量够银行工作员脱离企业财务报告束缚全新角度分析中企业外部营状况
2风险导审计实施
风险导审计准确定位企业营状况时风险导审计够鉴重弊端非财务信息发表意见审计程中环节均存审计风险审计风险予综合控制终降低审计风险中企业审计程中审计工作员够短时间发现风险素降低风险发生概率减少中企业信贷融资风险通追踪研究行业信息效降低信贷融资风险银行工作员通风险导审计功够短时间获效判断够效规避种金融风险降低中企业贷款风险说非常效种评估手段
3强化贷理工作
强化贷理工作够效规避中企业逃债问题出现确保资产够高效运营说贷理工作前期信评估工作重时够保证中企业偿贷款效举措银行信贷员采定期者定期方式时回访中企业中企业营情况授信情况时予监督掌握中企业财务情况影响企业正常发展利素予分析整合种营信号符合贷款合营行时报银行信贷融资风险降低限度具体操作分方面贷款治理程序容予规范信评价收回贷款程中建立套严格规范流程环节容加明确考核机制推进信贷工作开展二做贷款风险分类工作做银行企业间信息畅通工作避免信息称造成利影响三采完善贷款检查考核办法工作筹划中客户审核信息分析示警退出工作予细化贷理工作真正落实信贷员身落实银行具体部门增加工作针性效性
结
中企业资金规模限中企业银行融资非常普遍中企业存诚信行造成银行融资信贷风险高起方面银行中企业融资存定程度抵触情绪方面中企业法获足够资金获身发展银行面较高银行信贷风险方面原造成方面社会尚未建立完善信评价机制便中企业违约逃脱债务然没受社会制裁说信贷违约成高方面银行中企业信贷融资风险评估位具体说贷前理贷中理贷理三阶段均存监力度足问题导致银行信贷风险中企业身营规模限完善信评价体系形中增加银行信贷风险文银行贷前理贷中理贷理三层面分析效降低银行信贷风险举措实质降低银行信贷风险社会问题中企业社会环境会银行信贷风险产生影响中企业建立完善信机制科学理机制社会力营造诚信营氛围助实现银行信贷金融风险降低实现银行良性发展
参考文献
[1] 邹周瑾 试国商业银行信贷存风险策[J] 代理 2006(17)
[2] 武鹏杨荣王曙光 商业银行审计风险分析[J] 中国理信息化 2010(12)
[3] 陈美容苏勇 基SOA商业银行信贷审批系统设计实现[J] 湖南城市学院学报(然科学版) 2010(02)
[4] 傅子 商业银行防范中企业信贷风险研究[J] 济师 2009(03)
[5] 赵成国宋素荣张帆 中企业信贷操作风险部控制理研究[J] 生产力研究 2009(12)
[6] 张灿迎陈宝东 浅谈商业银行中企业贷款风险控制防范[J] 众商务 2010(12)
[7]周磊周嵩毅 基层次分析法商业银行中企业授信评价研究[J] 现代商业 2009(26)
[8]王琼 浅谈商业银行中企业贷款风险控制防范[J] 现代济信息 2009(10)
[9]朱军 中银行中企业信贷操作风险研究[D] 南京理工学 2007
[10] 徐秋菊 中国银行湖南省分行中企业信贷工厂授信模式优化[D] 中南学 2010
[11] 胡惠茂 A银行中企业营性授信信风险理研究[D] 兰州学 2011
[12]虞斌 流程造：信贷工厂模式宁波中企业融资中应研究[D] 宁波学 2011
[13] 李赞博 民生银行洛阳分行中企业业务拓展研究[D] 西北学 2011
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商业银行中企业信贷融资风险防范研究
摘
前商业银行中企业信贷融资风险日俱增文分析国商业银行信贷融资风险现状分析信贷融资风险存原指出相应策通项研究够银行化解中企业信贷融资风险提供参考文立足银行中企业社会三层面剖析银行面中企业信贷融资风险表现原提出相关策降低银行中企业信贷融资风险提供解决方方案
关键词：商业银行 中企业 信贷融资
目 录
问题提出 1
二国银行中企业信贷融资风险现状 2
（）银行贷款构成例 2
（二）中企业信贷构成例 2
（三）中企业高负债率 2
三中企业信贷风险表现原 2
（）中企业融资风险表现 2
1社会信体系健全 2
2企业营存稳定性 3
3企业道德体系尚未建立 4
（二）中企业融资风险存根源 4
1信息称 4
2缺乏担保机制 4
3信体系尚未建立 5
4银行资产监控位 5
四商业银行防范中企业信贷融资风险举措 6
（）建立目标评估制度 6
1资产评估 6
2信评估 8
（二）构建审计理制度 9
1风险导审计作 9
2风险导审计实施 9
3强化贷理工作 10
结 10
参考文献 11
致 谢 12
商业银行中企业信贷融资风险防范研究
问题提出
中企业国济重组成部分够起解决业提供生活便利等方面作型企业相中企业发展面诸困境尤融资难素通官方公布数显示70中企业存融资难问题中企业融资渠道分析中企业银行融资渠道商业银行出身风险控制中企业信贷融资程中设定众障碍增加资金获取难度前社会尚未建立完善信体系银行没中企业进行妥善评估中企业信贷融资程中常会出现拖欠款问题增加商业银行信贷融资风险商业银行说造成营利局面出现银行资产风险原方面中企业缺乏缺乏足够资产担保旦出现营亏损银行难避免资产受损二商业银行进行贷款程中缺乏中企业考评加存道德风险加剧商业银行面融资风险国商业银行信贷资产整体质量说然存问题国四国商业银行例截止2012年7月份良资产率高达30美国日商业银行良资产率10赵成国宋素荣张帆 中企业信贷操作风险部控制理研究[J] 生产力研究 2009(12)
角度说通增加信息称性建立中企业担保机制建立信机制等系列举措效规避商业银行信贷融资风险时中企业融资提供方便
前商业银行中企业信贷融资风险出现银行中企业社会整体环境进行考虑银行方面说银行中企业评估机制完善信贷审核员素质高信贷监力度够三方面造成银行面中企业信贷融资问题中企业方面说中企业信机制尚未建立落理方式财务模式中企业诚信贷成较低增加中企业恶意者意拖欠银行贷款问题社会角度说全社会未建立完善信评价机制信息称机制存银行面中企业融资风险提供
二国银行中企业信贷融资风险现状
（）银行贷款构成例
国国商业银行例国四国商业银行良贷款率良贷款金额呈现出种先升降趋势年银行贷款业务中贷款海外贷款幅度增加企业贷款然银行贷款力尤中企业贷款然占银行贷款力中企业贷款质量高低银行整体信贷风险息息相关
（二）中企业信贷构成例
融资序言中企业融资渠道首选部融资渠道次外部融资渠道部融资渠道法筹集需资金时需采外部融资渠道外部融资渠道分债务融资股权融资信贷融资国中企业身资金限会采外部融资方式获身发展资金时国中企业营规模限信贷融资企业融资优选择目前数中企业信贷融资例占企业融资半例
（三）中企业高负债率
银行面较高信贷风险程度企业高负债率关中企业身分析国中企业负债率高达70发达国家相远远高发达国家中企业负债率国中企业拥高负债率程度中企业融资渠道单市公司例旦公司市通发行股票形式短时间获量资市公司负债率远远低中企业负债率
三中企业信贷风险表现原
（）中企业融资风险表现
1社会信体系健全
国社会信息体系健全造成银行面信贷风险原前国正处社会转型时期法治建设位社会道德水滑社会诚信现象层出穷增加中企业融资风险降低整社会金融领域公信力足信缺失成种较普遍现象中企业信评价机制尚未成型银行面信贷融资风险法回避
整社会信评价体系中中企业信评价体系尚未建立银行难获准确中企业信情况通询问调查种方式进行资料搜集时中企业信贷款情况没纳入银行数库便信等级差中企业然没效制裁样造成中企业诚信成偏低导致整社会评价体系非常差甚导致种恶性循环
2企业营存稳定性
国中企业营存稳定性表现两方面：第方面中企业理方式合理现代财务理制度信息理制度尚未建立目前情况国中企业理者停留家族式理模式决策程中存拍脑袋决定现象没形成现代企业营理思路操作模式企业然建立现代企业制度理混乱然现代理制度流形式增加银行中企业融资风险[傅子 商业银行防范中企业信贷风险研究[J] 济师 2009(03)
]国中企业财务理存制度健全等现象企业财务数难显示出真实企业营状况企业信息透明性增加银行信贷风险银行法效企业进行信贷评估第二方面中企业缺乏技术中企业没长远规划先进生产技术工艺引进位企业整体竞争力薄弱营善出现倒闭现象较便银行贷款果旦出现营善者市场发生变化发生信风险中企业较弱抗风险力造成产品知名度较低加企业生产周期较短非常容易受市场素影响第三中企业济成分构成较复杂运营程中部分中企业普遍存产权清楚家族理色彩浓企业营信意识较差方面严重影响企业营理中企业身特殊成长历程普遍存家族理模式种理模式够推进决策进程决策程中容易形成家独局面利企业发展时家族成员握企业重位置利企业吸收优秀进入企业理层长期利企业发展
3企业道德体系尚未建立
中企业道德体系尚未建立增加银行信贷融资风险中企业理者种方式争取获银行贷款旦贷款位便盈利部分中企业理者拖欠银行贷款造成银行良资产率提升时尚未建立道德评价体系难拖欠银行贷款中企业家予信惩戒中企业缺乏长期营理理念中企业理者关注短期利益忽视长期利益种企业发展具盲目性诚信意识缺失少中企业存逃债虚假信息获取贷款问题
种道德体系完善方面原造成第中企业家贪图利忽略道义样造成企业难获持续效发展企业家作风影响整企业道德作风第二社会尚未中企业建立种道德评价体系中企业道德防线没限制
（二）中企业融资风险存根源
1信息称
商业银行面信贷融资风险程度信息称造成信息称指市场方掌握信息致商业银行进行信贷程中银行企业两者掌握信息称通常说中企业身财务状况营状况较确切解够贷更款中企业隐瞒身营状况善等情况提供虚假信息银行银行根中企业提供信息进行判断否予贷款信息称造成银行难握信贷情况银行发放高利率贷款时预期收益率较低营者法取贷款高风险贷款成银行贷款力企业营状况善等原银行发放贷款良企业通假破产挪资金等方式银行增加信贷融资风险
2缺乏担保机制
中企业缺乏资产担保机制营稳定较高容易出现信贷风险角度说笔贷款增加银行信贷融资风险银行贷款保护程度贷款风险水呈正相关贷款保护分外两种方式贷款部保护时审查企业财务报告企业债力予评估贷款外部保护提供抵押品担保等抵押担保够效预防违约责中企业身规模限资产条件限信贷抵押资产较限数国土着抵押物权改变抵押担保方式难落实实际中抵押担保成种形式
3信体系尚未建立
信体系尚未建立商业银行面更商业风险信体系分两方面社会信体系社会信体系健全增加银行信贷风险信信贷融资根前国社会诚信意识足信认识位尚未形成效社会信评价体系银行追讨债务程中需成较高尚未建立层次担保机制中企业较容易逃商业银行追讨债务样增加商业银行信贷融资风险二中企业身信体系目前机制角度说前关中企业信理体系尚未建立法效保障银行债权问题建立高效信评价体系够增加中企业违约成保护银行信贷资产建立中企业信惩罚机制非常必中企业诚信行方面缺乏完善惩罚制度理企业诚信信息尚未部门享方面司法部门失信行击力度足较低企业失信成增加中企业诚信行
4银行资产监控位
（1）银行信贷理机构员存问题
目前情况部分银行信贷理机构普遍存制度规章健全理方式方法落信贷理机构员进行贷前审查贷时审查程中尚未建立套完善审查机制长期分赖报送数赵成国宋素荣张帆 中企业信贷操作风险部控制理研究[J] 生产力研究 2009(12)
中企业真实财务数没进行深入调查进入贷款审批阶段贷理阶段部分商业银行中企业财务报表作审核没深入中企业线进行调查中企业财务数掌握完全财务报表时部分商业银行贷款工作员综合素质高甚存违规贷款行增加银行中企业信贷融资风险增加银行良资产产生率
（2）贷监工作位
银行放贷情况银行发放贷款资金贷款资金情况监督理位中企业营理状况更知甚少种属贷监方式造成银行良资产增加参放贷工作员尚未建立套系统完整评价机制违规操作放贷员没建立套奖惩制度样增加员工放贷意性
（3）信贷理方式落
部门商业银行分析中企业信时候采定性分析方法尚未采定量分析方法统计分析工智等先进信风险分析方法较少时银行现场调查重视加银行电子化操作水高中企业信息数库尚未建立没先进信风险理造成信贷理方式理工作相致
四商业银行防范中企业信贷融资风险举措
（）建立目标评估制度
1资产评估
资产评估角度落实信贷审查制度风险责制度保证合法营信贷理必须外资产监控体信贷责落实位确保合规合法营资产评估方面进行：
（1）贷前调查
银行进行中企业信贷融资程中广泛开展贷前调查企业真实财务状况做第手解企业存营风险予评估广泛开展贷前调查够商业银行企业整体营情况予解时制定贷款方案通常说银行信贷员采听取企业介绍查财务报表方式解企业身状况种调查方式存弊端容易中企业虚假信息蒙蔽采贷前调查方式拓宽调查层面讲究调查方式方法加中企业整体营状况债力营目标等予充分详实调查贷款做准备工作
（2）抵押担保
中企业身营规模限够抵押物品较少尤中企业缺乏宗订单作抵押面着融资难问题针诚信高具发展前途中企业银行方面控制信贷风险方面拓宽抵押担保范围采种担保方式中企业提供融资
（3）建立风险补偿基金制度
建立风险补偿基金制度够效规避银行信贷融资风险时够保护银行客户理权益提高工作积极性建立风险补偿基金张灿迎陈宝东 浅谈商业银行中企业贷款风险控制防范[J] 众商务 2010(12)
应中企业信贷业务予全面考核中企业利润进行准确计算提取定例利润作风险补偿基金风险补偿基金构成说分两部分良贷款补偿基金类基金弥补发生企业良贷款问题第二专项奖励基金类基金奖励中企业信贷工作员
（4）建立中企业监控机制
商业银行建立中企业监控机制实时中企业进行监控访问具体监控工作信贷员负责发放贷款整程中信贷员时监控企业资金流尤放贷信贷员企业贷款流企业生产营状况时解针出现问题时采取效措施银行信贷风险降低限度时银行利身信息优势帮助企业进行技术开发开拓市场企业财务工作提供帮助实现企业成活率旦发现企业存重风险隐患银行采取相应处理办法身融资风险降低限度
（5）创新业务技术
业务创新包括贷款业务拓展增值服务说形资产贷款等方式中企业提供帮助等容银行针中企业贷款需求设计出套符合中企业发展信贷品种研发中企业口产品方面够实现中企业贷款需求方面够降低银行贷款风险说担保方式款模式等方面建立套完全区型企业贷款产品操作模式贷款产品例银行中企业建立套包括中期周转贷款贸易贷款建设揭贷款等系统产品保证方式例银行实施票承兑等方式降低银行身融资风险
前银行中企业信息掌握量较少银行应建立中企业信息数库通建立科学评价体系风险评估体系实现融资风险降低时中企业信息包括企业财务信息信信息企业营者素质实现银行间中企业信息数库享诚信中企业予公布增加诚信中企业违约成提供银行风险理水
2信评估
商业银行应建立信评估机制完善信贷理体制高效评估标准开展信贷融资工作信贷融资风险降低
（1）建立中企业信评级制度
商业银行根中企业营特点构建切合实际中企业信评价机制中企业信等级予评估通常银行评估企业情况根企业提供财务报表等方式予评估种评估方式实际存较差距企业身报送财务报表身存信企业财务报表基础制定企业信等级难采信制定中企业信评级制度程中中企业营效益较低负债率作信评估体系信等级真实反映出中企业资信情况时结合企业营状况制定中企业授信办法放授信权限化解中企业融资难问题根中企业具体情况中企业进行系统分类企业存时间营者综合素质营状况等角度分析中企业身处市场环境信环境中企业进行系统分类分析做信贷资产理工作部监控角度解决信贷资产存问题二中企业预警指标风标时解企业新发展动态三中企业建立信贷退出机制商业银行应建立信贷投放原中企业客户时进行分类制定详细退出步骤优化中企业融资层次
（2）建立信评估专设部门
商业银行应建立信评估专设部门中企业信评估体系进行实时调整中企业营情况时予监督成立专门中企业信贷部门中企业情况设立专门信贷理部门根中企业诚信情况制定信贷理制度实行激励机制考核机制银行员工中企业做详实调查掌握第手数信贷金融工作做准备二移决策权中企业授信进行调查程中银行工作员够中企业营状况等定量信息足够解银行应移中企业授信权限激发工作员工作积极性三设立专门研究中企业研究中心工作目标明确中企业市场定位信贷融资政策调整根行业中企业拥诚信度中企业予授信政策提供系列定位信贷服务
（二）构建审计理制度
运专业审计理制度采统计抽样非统计抽样两种方式掌握第手数时审计员审计结果进行审计中企业信贷融资风险时予审计理银行融资风险降低限度
1风险导审计作
第风险导种事前风险防范风险导审计够准确预测出风险研究风险基础审计员重点风险予审计时化解信贷融资风险第二风险导审计够推进审计工作现代化进程利计算机技掌握量信息数实现高效办公第三风险导审计够提高审计质量够银行工作员脱离企业财务报告束缚全新角度分析中企业外部营状况
2风险导审计实施
风险导审计准确定位企业营状况时风险导审计够鉴重弊端非财务信息发表意见审计程中环节均存审计风险审计风险予综合控制终降低审计风险中企业审计程中审计工作员够短时间发现风险素降低风险发生概率减少中企业信贷融资风险通追踪研究行业信息效降低信贷融资风险银行工作员通风险导审计功够短时间获效判断够效规避种金融风险降低中企业贷款风险说非常效种评估手段
3强化贷理工作
强化贷理工作够效规避中企业逃债问题出现确保资产够高效运营说贷理工作前期信评估工作重时够保证中企业偿贷款效举措银行信贷员采定期者定期方式时回访中企业中企业营情况授信情况时予监督掌握中企业财务情况影响企业正常发展利素予分析整合种营信号符合贷款合营行时报银行信贷融资风险降低限度具体操作分方面贷款治理程序容予规范信评价收回贷款程中建立套严格规范流程环节容加明确考核机制推进信贷工作开展二做贷款风险分类工作做银行企业间信息畅通工作避免信息称造成利影响三采完善贷款检查考核办法工作筹划中客户审核信息分析示警退出工作予细化贷理工作真正落实信贷员身落实银行具体部门增加工作针性效性
结
中企业资金规模限中企业银行融资非常普遍中企业存诚信行造成银行融资信贷风险高起方面银行中企业融资存定程度抵触情绪方面中企业法获足够资金获身发展银行面较高银行信贷风险方面原造成方面社会尚未建立完善信评价机制便中企业违约逃脱债务然没受社会制裁说信贷违约成高方面银行中企业信贷融资风险评估位具体说贷前理贷中理贷理三阶段均存监力度足问题导致银行信贷风险中企业身营规模限完善信评价体系形中增加银行信贷风险文银行贷前理贷中理贷理三层面分析效降低银行信贷风险举措实质降低银行信贷风险社会问题中企业社会环境会银行信贷风险产生影响中企业建立完善信机制科学理机制社会力营造诚信营氛围助实现银行信贷金融风险降低实现银行良性发展
参考文献
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