题目 商业银行房贷风险防范
摘：
住房抵押贷款风险研究直十年中国金融机构房产部门研究讨重点话题年着国福利分房制度逐步取消住房消费货币化推行国金融贷款业务全面开放商业银行陆续开展住房抵押贷款业务居民购买住房提供济支持商业银行房贷业务蓬勃发展商业银行收入增长点变房贷业务然国房产市场价格涨快存着许合理素伴着国家楼市宏观调控商业银行贷款显现出许问题样房贷风险显尤重文通分析商业银行住房业务中存风险商业银行住房贷款面问题着手分析提出相应风险防范措施国家社会银行等付出彼百分百努力更更快构建完善统风险防范体系未雨绸缪促进国房产市场健康稳定发展
关键词：商业银行 住房贷款 风险 防范措施
Abstract：
Study of personal housing mortgage loan risk is the national financial institutions and real estate sector for decades the focus of the study and discussion topics in recent years with the gradually be abolished the welfare housing distribution system in China and the implementation of the monetization of housing consumption fully opened to personal financial loan business in our country the launch personal housing mortgage loan commercial Banks provide economic support for residents to purchase a personal housing commercial bank loan business has been booming made the major growth point of commercial bank＇s income into a personal mortgage business However the real estate market prices rising too fast in our country there are many unreasonable factors along with state of the property market macrocontrol commercial Banks personal loans appear many problems also individual mortgage risk also becomes very important In this article through analysis of commercial bank person
Keywordspersonal housing mortgage loan risk personal financial loan commercial banks risk
目 录
引言……………………………………………………………………………………………………………3
住房贷款概述………………………………………………………………………………3
（）住房贷款定义 ……………………………………………………………………3
（二）住房贷款分类…………………………………………………………………… 3
（三）住房贷款发展历程………………………………………………………… 4
（四）住房贷款特点………………………………………………………………… 4
二商业银行住房贷款面风险………………………………………………4
（）信风险………………………………………………………………………………………4
（二）市场风险………………………………………………………………………………………5
（三）政策风险………………………………………………………………………………………5
（四）操作风险………………………………………………………………………………………5
（五）流动性风险…………………………………………………………………………………6
（六）法律风险………………………………………………………………………………………6
三住房贷款风险防范措施 ………………………………………………………………………7
（）建立完善房贷信档案 ……………………………………………………7
（二） 加强贷款抵押物审查力度……………………………………………………………7
（三） 完善商业银行信贷理机制 ……………………………………………………7
（四）严格执行国家房贷政策……………………………………………………………8
（五）加强合作开发商审查力度………………………………………………………8
（六）完善金融宏观环境………………………………………………………………………8
结语……………………………………………………………………………………………………………9
参考文献 …………………………………………………………………………………………………9
商业银行房贷风险防范
引言
众周知2008年美国发生场前未金融风暴次贷危机时间震惊全球量金融机构陆陆续续倒闭破产全球济迅速衰退萧条甚出现瘫痪恶劣现象严重祸实体济真实事例告诉刻骨铭心道理住房贷款相较安全风险旦形成便会迅速扩张恶化伴着面积金融风波严重祸害整金融市场国民济发展
国种特殊国情市场环境住房贷款中金融风险集中商业银行块社会普遍住房贷款业务作低风险优质资产品种越着数量增长累积风险越越分散转移风险方法仅存着局限缺乏实际验外中国房产市场起步较晚行业理够规范时信体制够完善较欠缺造成住房贷款风险越越明显加强防范住房贷款风险显格外重文重点讨中国商业银行住房贷款面风险根面风险作出相应防范措施提出合理效建议防范金融风险维护市场稳做出份贡献
商业银行住房贷款概述
（）商业银行住房贷款定义
中国民银行住房贷款理办法住房贷款定义住房贷款指贷款款发放购买普通住房贷款住房贷款贷款发放住房贷款时款必须提供担保款期偿贷款息贷款权法处理抵押物质物保证承担偿息连带责[[] 1998年5月9日中国民银行颁布实施住房贷款理办法
]
（二）商业银行住房贷款分类
商业银行住房贷款分委托贷款营贷款组合贷款三种类型第种住房委托贷款公积金贷款正式名称通委托商业银行发放住房贷款住房公积金贷款政策性住房贷款方面利率较低方面公积金缴存源实质职工提供第二种住房营贷款源商业银行提供信贷资金源购房者发放信贷资金称商业性住房贷款第三种住房公积金存款信贷资金作源款发放购买住房贷款称住房组合贷款
（三）国商业银行住房贷款发展历程
20十世纪90年代伴着中国房产行业逐步发展住房贷款成银行项新兴业务开始迅速发展壮10年努力住房贷款业务商业银行中位日趋重迅速成商业银行项重收入源时伴着国家济快速发展济形势断变化国家宏观政策适时调整商业银行住房贷款业务面着新挑战机遇
（四）国商业银行住房贷款特点
实住房贷款种消费性贷款银行贷款相较具特点第零售性商业银行住房贷款然发放购买普通住房贷款数众致贷款相分散笔住房贷款资金相较少相零售业务性质[[] 王丙国 住房贷款分析分析控制研究
]第二区域性银行款者资信状况掌握准确程度款资信状况变化进行踪监督等程度贷款安全程度着重影响果调查踪异款者资信状况实件简单事银行做工作势必投入相精力程较复杂繁琐导致银行房贷业务没少利润甚入敷出客观造成住房贷款具强区域性第三长期性发展眼光房屋身存着较高价值期限较长购买套住房需长时间财富积累素便决定住房贷款期限短年长10年20年甚长期限达30年
二商业银行住房贷款面风险
（）信风险
信风险称违约风险指交易手未履行约定锲约中义务造成济损失风险漫长贷款期间房贷业务属期限较长贷款业务意外房贷带程度风险影响造成银行直接者间接损失
信风险面种形式：第迫违约动违约款某原造成身财力问题便期偿期债务国市场济环境行业间竞争激烈方面出差错导致款力偿分债务致已违约外国目前款审查力度欠缺集中静态审查款款时款力方面重点审查否够时偿息考虑较少点失稳妥形中增强信风险产生概率第二理性违约款动违约果款认违约会带较少损失便会选择理性违约通俗点说利率升较快者房价跌迅速时选择继续款会带更损失款会选择理性违约第三提前款属动违约款没合约定期限额度选择提前偿部分者全部贷款
（二）市场风险
市场风险指未市场价格利变动商业银行带损失风险相行业济周期性房产业带影响更敏感济高涨时居民收入水提高市场房产需求会增必然会导致贷款数量急剧增加然面济衰退情况时必然会产生量呆坏账损失现象
受宏观济周期制约影响房产市场样具定周期性济繁荣期企业数量增收入源增必然导致购买力增强生产性商业性房产需求量定会显著增加外炒房者商品房渴求商品房需求量幅增加直接导致房产市场供应求房价持续涨济衰退期收入源减少社会购买力降炒房者迫切需抛售手中积存房屋时房价迅速跌便增强商业银行房贷风险
（三）政策风险
政策性风险指国家颁布货币政策财政政策房产产业政策等房产市场带影响政府会前市场行情适调整济政策必定会房产市场带影响商业银行带济损失房产市场发展迅速甚超出消费力出现泡沫投资热现象政府宏观调控目标出现背离情况等政府会采取必政策调控房产行业2010年4月国家出台房产新政国十条抑制泡沫盒投资热等现象久针房产政策陆陆续续出台提高贷款利息限制购房相关土政策……措施够体现出政府全力赴加强房产市场调控抑制房价涨快决心毅力积极引导房产市场健康稳发展
着政府断调整收缩房产业商业银行采取切实行措施面出现政策风险量减少身损失表现现行政策前期投资购房者投资行许利图甚会造成少损失便会更选择违约进贷款银行带损失
（四）操作风险
根巴塞尔银行监委员会制定巴塞尔新资协议操作风险定义：完善失灵部程序员系统外部事件导致损失风险[[] 2010年9月12日巴塞尔协议
]住房贷款操作程序致包括贷前审查贷中审核贷监操作风险发生表现方面第贷前审查贷款银行款信息收集全者款信息造假放贷时错误操作违规操作第二贷监员工操作水者素质低间环节出错会贷款银行带少风险损失时加目前激烈市场竞争环境商业银行间存着形形色色竞争扩身业务范围出台吸引购房者优惠政策降低贷款贷款门槛争夺竞争手客户……导致操作风险发生众周知汇丰银行直全球银行中翘楚作全球盈利力相较强风险控制银行便2006年美国揭贷款业务赊账达106亿美元发生风险误判问题银行甚社会造成严重果
（五）流动性风险
流动性风险指银行中长期贷款资产结构较短期存款投放中长期贷款时间难实现变现求时力时解决资金短缺问题造成风险银行维持信贷资金正常运转营业务较发展保持流动性量资金源
商业银行说普遍开展住房贷款业务商业银行业务中占提高种中长期贷款增会带流动性风险目前住房贷款中流动性风险表现两方面：第国商业银行住房贷款变现较难方面住房贷款属零售性业务笔贷款贷款期限期日贷款利率等商业银行难实现标准化理方面目前国二级市场住房暂发达贷款抵押物难实现变现住房贷款变现困难第二目前止居民存款国商业银行发放住房贷款资金源存款期限通常超五年期限较短住房贷款期限般时间较长短五年十年长二十年甚三十年种短存长贷行会降低商业银行资产流动性直接造成流动性风险进影响商业银行资金流动问题导致两方面严重果：第商业银行身利益遭受损失减少金融市场更加利图投资机会第二债权求银行清偿债务者存款出现片挤提存款现象时商业银行便会难调控部资金直接导致银行破产倒闭
（六）法律风险
法律风险指法律法规制度健全失信违约行惩罚办法具体执行力度强商业银行面损失发生必须通法律途径解决问题时候国现阶段法律条款完善确保维护商业银行利益便会商业银行带直接间接损失商业银行中住房贷款面法律风险源支持商品住房身某特殊性例交易特殊性目前住房贷款介入房产消费环节时通常期房交易期间期房身存着许法律问题难点特期房抵押涉法律问题尤复杂更加令烦扰开发商购房者间法律纠纷通常少商业银行
国家住房制度改革已20年房产市场充分发展房产法制建设然显落形形色色法律纠纷起彼伏商业银行作房产市场中重资金供应者面法律风险然发生房产市场中法律问题总涉银行总银行面着直接风险贷款法期收回
三住房贷款风险防范措施
（）建立完善房贷信档案
商业银行建立信息资源库数库形式建立房贷信档案档案信息包括客户身份账户信息收入源资产数量保险情况等确保档案信息真实性够房贷提供信基础信息时根信情况进行信分级外通统计具体指标全面准确握房贷信状况未面风险做出合理预测
然信息库建立必须取政府支持商业银行政府部门间分享成果时信息库商业部门政府部门工作提供参考价值外商业银行通政府部门利税收财政等政府部门资料够获较客观真实全面客户资料外商业银行间彼分享信信息毕竟商业银行体精力力限获取客户资料足应日益增长房贷客户群体需商业银行加强合作信息享通建立信信息享台方式维护房贷市场健康发展
（二）加强贷款抵押物审查力度
商业银行贷款抵押物审查必少首确定贷款抵押物合法性果贷款抵押物房产必须核实查证抵押房产户手续确保手续齐全信息真实存相关产权部门进行协商完善担保手续时抵押物进行估值做抵押物价值变化风险控制衡量抵押率进行贷款额度审批
住房贷款抵押物作第二款源款期时款偿贷款息贷款银行法处置享优先受偿权抵押物身存定风险严格审查抵押物确保降低贷款风险外贷款抵押物审查程序具体应做方面：第必须确保抵押房屋合法性抵押合法性第二售房单位期时务必时办理产权户手续做出相关连带责承诺产权抵押登记部门协商确保抵押手续完整性第三控制抵押率规避抵押物市场价格变动变现风险第四切实执行担保法合清偿债务情况果断执行法拍卖抵押房产
（三）完善商业银行信贷理机制
贷款申请房贷时商业银行势必会房贷申请进行严格审查防范风险确保贷款万失效降低款信风险申请房贷资格审查应做方面：第款现金收入作贷款资格审查基础进行完善贷款审查风险评估综合考虑款工作稳定情况家庭负担情况……第二全面审查贷款调查容合理性合法性准确性重点关注款诚信状况偿力担保情况等第三贷款银行言应进行谨慎操作确保规范审批操作流程明确贷款责权限确保贷款审批员合法程序放贷第四贷款银行紧追政府步伐密关注政府济闻掌握第手情况适时调整贷款政策时针性调整审批政策加强贷款理
（四）严格执行国家房贷政策
国家市场行情断出台种新政策抑制房价高导致投资热现象断新政策房产购置房贷进行调控购房者采取购房政策外购房家庭首付例实施方法购房家庭单位果购买第二套房者更购房首付金额贷款利率增加防止种手段进行投机性购房房产炒作买卖行
2010 年 4 月国家出台房产新政国十条中购买首套住房套型建筑面积 90 方米家庭贷款首付款例低 30贷款购买第二套住房家庭贷款首付款例低 50 时贷款利率低基准利率 11 倍 贷款购买第三套住房贷款首付款例贷款利率应幅度提高具体例商业银行根风险理原确定
民银行银监会指导监督商业银行住房消费贷款理办法严格限制种名目炒房投机性购房果部分区商品房价格调高增长速度快供应较紧张商业银行根风险状况符合国家相关规定情况停止发放购买第三套住房贷款外提供 1 年纳税证明社会保险缴纳证明非居民停止发放购买住房贷款商业银行首先做严格执行国家房贷新政实施差化定价适度提高首付例严格防范投资失败造成违约风险
（五）加强合作开发商审查力度
商业银行监督审查程中必须认真审视合作开发商实力资质诚信状况综合考虑该开发商实力量避免烂尾楼现象出现防部分开发商身利益惜损害银行利益套取银行资金实行假贷开发商进行审查时格外注意审查员否开发商存着某种利益关联影响审查准确性客观性公正性
（六）完善金融宏观环境
房产办坏民生活水休戚相关想做房产需级政府关部门充分发挥身职善济行政法律等手段商业银行等金融机构营造良宏观环境进步促进维护房产金融健康稳定发展然完善法律体系疑关重节法律作房贷风险防范效手段具良稳定性明确性约束性严肃性等特点法律手段树立起合理效行规范准约束贷行调整房贷关系房贷活动纳入法律允许范围进行效防范房贷风险
四结语
国房产市场变化相关政策法规调整等容易影响房贷风险商业银行放贷时务必加强身风险防范意识银行部开始做起完善银行身理体制严格审查贷款审批重环节时开发商贷款进行严密调查确保贷款开发商贷款资质否合格确保发展商业银行房贷业务时避免发生风险减少必损失完善法规制度建立健全银行体制理严格贷款审批流程贷风险控制必少争取确保贷款安全保证商业银行房贷业务健康持久运行加强提高商业银行风险防范力保证房产行业迅速健康发展时商业银行房贷业务够良稳发展国民济稳运行营造良氛围
参考文献
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题目 商业银行房贷风险防范
摘：
住房抵押贷款风险研究直十年中国金融机构房产部门研究讨重点话题年着国福利分房制度逐步取消住房消费货币化推行国金融贷款业务全面开放商业银行陆续开展住房抵押贷款业务居民购买住房提供济支持商业银行房贷业务蓬勃发展商业银行收入增长点变房贷业务然国房产市场价格涨快存着许合理素伴着国家楼市宏观调控商业银行贷款显现出许问题样房贷风险显尤重文通分析商业银行住房业务中存风险商业银行住房贷款面问题着手分析提出相应风险防范措施国家社会银行等付出彼百分百努力更更快构建完善统风险防范体系未雨绸缪促进国房产市场健康稳定发展
关键词：商业银行 住房贷款 风险 防范措施
Abstract：
Study of personal housing mortgage loan risk is the national financial institutions and real estate sector for decades the focus of the study and discussion topics in recent years with the gradually be abolished the welfare housing distribution system in China and the implementation of the monetization of housing consumption fully opened to personal financial loan business in our country the launch personal housing mortgage loan commercial Banks provide economic support for residents to purchase a personal housing commercial bank loan business has been booming made the major growth point of commercial bank＇s income into a personal mortgage business However the real estate market prices rising too fast in our country there are many unreasonable factors along with state of the property market macrocontrol commercial Banks personal loans appear many problems also individual mortgage risk also becomes very important In this article through analysis of commercial bank person
Keywordspersonal housing mortgage loan risk personal financial loan commercial banks risk
目 录
引言……………………………………………………………………………………………………………3
住房贷款概述………………………………………………………………………………3
（）住房贷款定义 ……………………………………………………………………3
（二）住房贷款分类…………………………………………………………………… 3
（三）住房贷款发展历程………………………………………………………… 4
（四）住房贷款特点………………………………………………………………… 4
二商业银行住房贷款面风险………………………………………………4
（）信风险………………………………………………………………………………………4
（二）市场风险………………………………………………………………………………………5
（三）政策风险………………………………………………………………………………………5
（四）操作风险………………………………………………………………………………………5
（五）流动性风险…………………………………………………………………………………6
（六）法律风险………………………………………………………………………………………6
三住房贷款风险防范措施 ………………………………………………………………………7
（）建立完善房贷信档案 ……………………………………………………7
（二） 加强贷款抵押物审查力度……………………………………………………………7
（三） 完善商业银行信贷理机制 ……………………………………………………7
（四）严格执行国家房贷政策……………………………………………………………8
（五）加强合作开发商审查力度………………………………………………………8
（六）完善金融宏观环境………………………………………………………………………8
结语……………………………………………………………………………………………………………9
参考文献 …………………………………………………………………………………………………9
商业银行房贷风险防范
引言
众周知2008年美国发生场前未金融风暴次贷危机时间震惊全球量金融机构陆陆续续倒闭破产全球济迅速衰退萧条甚出现瘫痪恶劣现象严重祸实体济真实事例告诉刻骨铭心道理住房贷款相较安全风险旦形成便会迅速扩张恶化伴着面积金融风波严重祸害整金融市场国民济发展
国种特殊国情市场环境住房贷款中金融风险集中商业银行块社会普遍住房贷款业务作低风险优质资产品种越着数量增长累积风险越越分散转移风险方法仅存着局限缺乏实际验外中国房产市场起步较晚行业理够规范时信体制够完善较欠缺造成住房贷款风险越越明显加强防范住房贷款风险显格外重文重点讨中国商业银行住房贷款面风险根面风险作出相应防范措施提出合理效建议防范金融风险维护市场稳做出份贡献
商业银行住房贷款概述
（）商业银行住房贷款定义
中国民银行住房贷款理办法住房贷款定义住房贷款指贷款款发放购买普通住房贷款住房贷款贷款发放住房贷款时款必须提供担保款期偿贷款息贷款权法处理抵押物质物保证承担偿息连带责[[] 1998年5月9日中国民银行颁布实施住房贷款理办法
]
（二）商业银行住房贷款分类
商业银行住房贷款分委托贷款营贷款组合贷款三种类型第种住房委托贷款公积金贷款正式名称通委托商业银行发放住房贷款住房公积金贷款政策性住房贷款方面利率较低方面公积金缴存源实质职工提供第二种住房营贷款源商业银行提供信贷资金源购房者发放信贷资金称商业性住房贷款第三种住房公积金存款信贷资金作源款发放购买住房贷款称住房组合贷款
（三）国商业银行住房贷款发展历程
20十世纪90年代伴着中国房产行业逐步发展住房贷款成银行项新兴业务开始迅速发展壮10年努力住房贷款业务商业银行中位日趋重迅速成商业银行项重收入源时伴着国家济快速发展济形势断变化国家宏观政策适时调整商业银行住房贷款业务面着新挑战机遇
（四）国商业银行住房贷款特点
实住房贷款种消费性贷款银行贷款相较具特点第零售性商业银行住房贷款然发放购买普通住房贷款数众致贷款相分散笔住房贷款资金相较少相零售业务性质[[] 王丙国 住房贷款分析分析控制研究
]第二区域性银行款者资信状况掌握准确程度款资信状况变化进行踪监督等程度贷款安全程度着重影响果调查踪异款者资信状况实件简单事银行做工作势必投入相精力程较复杂繁琐导致银行房贷业务没少利润甚入敷出客观造成住房贷款具强区域性第三长期性发展眼光房屋身存着较高价值期限较长购买套住房需长时间财富积累素便决定住房贷款期限短年长10年20年甚长期限达30年
二商业银行住房贷款面风险
（）信风险
信风险称违约风险指交易手未履行约定锲约中义务造成济损失风险漫长贷款期间房贷业务属期限较长贷款业务意外房贷带程度风险影响造成银行直接者间接损失
信风险面种形式：第迫违约动违约款某原造成身财力问题便期偿期债务国市场济环境行业间竞争激烈方面出差错导致款力偿分债务致已违约外国目前款审查力度欠缺集中静态审查款款时款力方面重点审查否够时偿息考虑较少点失稳妥形中增强信风险产生概率第二理性违约款动违约果款认违约会带较少损失便会选择理性违约通俗点说利率升较快者房价跌迅速时选择继续款会带更损失款会选择理性违约第三提前款属动违约款没合约定期限额度选择提前偿部分者全部贷款
（二）市场风险
市场风险指未市场价格利变动商业银行带损失风险相行业济周期性房产业带影响更敏感济高涨时居民收入水提高市场房产需求会增必然会导致贷款数量急剧增加然面济衰退情况时必然会产生量呆坏账损失现象
受宏观济周期制约影响房产市场样具定周期性济繁荣期企业数量增收入源增必然导致购买力增强生产性商业性房产需求量定会显著增加外炒房者商品房渴求商品房需求量幅增加直接导致房产市场供应求房价持续涨济衰退期收入源减少社会购买力降炒房者迫切需抛售手中积存房屋时房价迅速跌便增强商业银行房贷风险
（三）政策风险
政策性风险指国家颁布货币政策财政政策房产产业政策等房产市场带影响政府会前市场行情适调整济政策必定会房产市场带影响商业银行带济损失房产市场发展迅速甚超出消费力出现泡沫投资热现象政府宏观调控目标出现背离情况等政府会采取必政策调控房产行业2010年4月国家出台房产新政国十条抑制泡沫盒投资热等现象久针房产政策陆陆续续出台提高贷款利息限制购房相关土政策……措施够体现出政府全力赴加强房产市场调控抑制房价涨快决心毅力积极引导房产市场健康稳发展
着政府断调整收缩房产业商业银行采取切实行措施面出现政策风险量减少身损失表现现行政策前期投资购房者投资行许利图甚会造成少损失便会更选择违约进贷款银行带损失
（四）操作风险
根巴塞尔银行监委员会制定巴塞尔新资协议操作风险定义：完善失灵部程序员系统外部事件导致损失风险[[] 2010年9月12日巴塞尔协议
]住房贷款操作程序致包括贷前审查贷中审核贷监操作风险发生表现方面第贷前审查贷款银行款信息收集全者款信息造假放贷时错误操作违规操作第二贷监员工操作水者素质低间环节出错会贷款银行带少风险损失时加目前激烈市场竞争环境商业银行间存着形形色色竞争扩身业务范围出台吸引购房者优惠政策降低贷款贷款门槛争夺竞争手客户……导致操作风险发生众周知汇丰银行直全球银行中翘楚作全球盈利力相较强风险控制银行便2006年美国揭贷款业务赊账达106亿美元发生风险误判问题银行甚社会造成严重果
（五）流动性风险
流动性风险指银行中长期贷款资产结构较短期存款投放中长期贷款时间难实现变现求时力时解决资金短缺问题造成风险银行维持信贷资金正常运转营业务较发展保持流动性量资金源
商业银行说普遍开展住房贷款业务商业银行业务中占提高种中长期贷款增会带流动性风险目前住房贷款中流动性风险表现两方面：第国商业银行住房贷款变现较难方面住房贷款属零售性业务笔贷款贷款期限期日贷款利率等商业银行难实现标准化理方面目前国二级市场住房暂发达贷款抵押物难实现变现住房贷款变现困难第二目前止居民存款国商业银行发放住房贷款资金源存款期限通常超五年期限较短住房贷款期限般时间较长短五年十年长二十年甚三十年种短存长贷行会降低商业银行资产流动性直接造成流动性风险进影响商业银行资金流动问题导致两方面严重果：第商业银行身利益遭受损失减少金融市场更加利图投资机会第二债权求银行清偿债务者存款出现片挤提存款现象时商业银行便会难调控部资金直接导致银行破产倒闭
（六）法律风险
法律风险指法律法规制度健全失信违约行惩罚办法具体执行力度强商业银行面损失发生必须通法律途径解决问题时候国现阶段法律条款完善确保维护商业银行利益便会商业银行带直接间接损失商业银行中住房贷款面法律风险源支持商品住房身某特殊性例交易特殊性目前住房贷款介入房产消费环节时通常期房交易期间期房身存着许法律问题难点特期房抵押涉法律问题尤复杂更加令烦扰开发商购房者间法律纠纷通常少商业银行
国家住房制度改革已20年房产市场充分发展房产法制建设然显落形形色色法律纠纷起彼伏商业银行作房产市场中重资金供应者面法律风险然发生房产市场中法律问题总涉银行总银行面着直接风险贷款法期收回
三住房贷款风险防范措施
（）建立完善房贷信档案
商业银行建立信息资源库数库形式建立房贷信档案档案信息包括客户身份账户信息收入源资产数量保险情况等确保档案信息真实性够房贷提供信基础信息时根信情况进行信分级外通统计具体指标全面准确握房贷信状况未面风险做出合理预测
然信息库建立必须取政府支持商业银行政府部门间分享成果时信息库商业部门政府部门工作提供参考价值外商业银行通政府部门利税收财政等政府部门资料够获较客观真实全面客户资料外商业银行间彼分享信信息毕竟商业银行体精力力限获取客户资料足应日益增长房贷客户群体需商业银行加强合作信息享通建立信信息享台方式维护房贷市场健康发展
（二）加强贷款抵押物审查力度
商业银行贷款抵押物审查必少首确定贷款抵押物合法性果贷款抵押物房产必须核实查证抵押房产户手续确保手续齐全信息真实存相关产权部门进行协商完善担保手续时抵押物进行估值做抵押物价值变化风险控制衡量抵押率进行贷款额度审批
住房贷款抵押物作第二款源款期时款偿贷款息贷款银行法处置享优先受偿权抵押物身存定风险严格审查抵押物确保降低贷款风险外贷款抵押物审查程序具体应做方面：第必须确保抵押房屋合法性抵押合法性第二售房单位期时务必时办理产权户手续做出相关连带责承诺产权抵押登记部门协商确保抵押手续完整性第三控制抵押率规避抵押物市场价格变动变现风险第四切实执行担保法合清偿债务情况果断执行法拍卖抵押房产
（三）完善商业银行信贷理机制
贷款申请房贷时商业银行势必会房贷申请进行严格审查防范风险确保贷款万失效降低款信风险申请房贷资格审查应做方面：第款现金收入作贷款资格审查基础进行完善贷款审查风险评估综合考虑款工作稳定情况家庭负担情况……第二全面审查贷款调查容合理性合法性准确性重点关注款诚信状况偿力担保情况等第三贷款银行言应进行谨慎操作确保规范审批操作流程明确贷款责权限确保贷款审批员合法程序放贷第四贷款银行紧追政府步伐密关注政府济闻掌握第手情况适时调整贷款政策时针性调整审批政策加强贷款理
（四）严格执行国家房贷政策
国家市场行情断出台种新政策抑制房价高导致投资热现象断新政策房产购置房贷进行调控购房者采取购房政策外购房家庭首付例实施方法购房家庭单位果购买第二套房者更购房首付金额贷款利率增加防止种手段进行投机性购房房产炒作买卖行
2010 年 4 月国家出台房产新政国十条中购买首套住房套型建筑面积 90 方米家庭贷款首付款例低 30贷款购买第二套住房家庭贷款首付款例低 50 时贷款利率低基准利率 11 倍 贷款购买第三套住房贷款首付款例贷款利率应幅度提高具体例商业银行根风险理原确定
民银行银监会指导监督商业银行住房消费贷款理办法严格限制种名目炒房投机性购房果部分区商品房价格调高增长速度快供应较紧张商业银行根风险状况符合国家相关规定情况停止发放购买第三套住房贷款外提供 1 年纳税证明社会保险缴纳证明非居民停止发放购买住房贷款商业银行首先做严格执行国家房贷新政实施差化定价适度提高首付例严格防范投资失败造成违约风险
（五）加强合作开发商审查力度
商业银行监督审查程中必须认真审视合作开发商实力资质诚信状况综合考虑该开发商实力量避免烂尾楼现象出现防部分开发商身利益惜损害银行利益套取银行资金实行假贷开发商进行审查时格外注意审查员否开发商存着某种利益关联影响审查准确性客观性公正性
（六）完善金融宏观环境
房产办坏民生活水休戚相关想做房产需级政府关部门充分发挥身职善济行政法律等手段商业银行等金融机构营造良宏观环境进步促进维护房产金融健康稳定发展然完善法律体系疑关重节法律作房贷风险防范效手段具良稳定性明确性约束性严肃性等特点法律手段树立起合理效行规范准约束贷行调整房贷关系房贷活动纳入法律允许范围进行效防范房贷风险
四结语
国房产市场变化相关政策法规调整等容易影响房贷风险商业银行放贷时务必加强身风险防范意识银行部开始做起完善银行身理体制严格审查贷款审批重环节时开发商贷款进行严密调查确保贷款开发商贷款资质否合格确保发展商业银行房贷业务时避免发生风险减少必损失完善法规制度建立健全银行体制理严格贷款审批流程贷风险控制必少争取确保贷款安全保证商业银行房贷业务健康持久运行加强提高商业银行风险防范力保证房产行业迅速健康发展时商业银行房贷业务够良稳发展国民济稳运行营造良氛围
参考文献
文档香网(httpswwwxiangdangnet)户传
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