题 目：汽车保险电子商务销售模式现状分析
发展思考
摘
国机动车产业年保持着高速发展态势2009年开始中国机动车生产量销售量超美国成世界第机动车产销国国机动车产业蓬勃发展预示着机动车辆保险机动车辆保险产业链相关体获更加广阔发展空间实体保险产业高速发展时国汽车保险电子商务飞速发展汽车保险业互联网技术结合疑加速汽车保险电子商务时代
文基互联网机动车辆保险营研究首先互联网机动车辆保险发展情况进行总结介绍前保险公司利互联网进行保险业务营做法未发展趋势次站保险营者角度互联网机动车辆保险营活动进行分析次站保险消费者角度发现保险公司互联网机动车辆保险营模式－足相应改进措施
文提出保险公司利互联网台营机动车辆保险业务时结合国互联网机动车辆保险现状构建起互联网营传统渠道营辅助两者效结合做＂互联网＋机动车辆保险＂良性发展
关键词：互联网机动车辆保险营实证分析
Abstrac
China＇s motor vehicle industry has maintained a rapid development trend in recent years since 2009 China＇s motor vehicle production and sales volume has surpassed the United States become the world＇s largest motor vehicle production and sales The vigorous development of motor vehicle industry in China indicates that the relevant subjects of motor vehicle insurance and motor vehicle insurance industrial chain will obtain a broader development space With the rapid development of the real insurance industry the electronic commerce of automobile insurance in China is also developing rapidly The combination of automobile insurance and internet technology has undoubtedly accelerated the arrival of the era of automobile insurance ecommerce
This paper is a study of the operation of motor vehicle insurance based on the internet First the development of the internet mobile vehicle insurance is summarized and some practices and future development trend of the insurance company using the internet to carry out insurance business operation are introduced Secondly the operation activities of internet mobile vehicle insurance are analyzed from the perspective of insurance manager Again standing in the perspective of insurance consumers find out the insurance company＇s internet motor vehicle insurance business model inadequate and corresponding improvement measures
At last this paper puts forward that the insurance company should use the internet platform to operate motor vehicle insurance business combined with the current situation of China＇s internet mobile vehicle insurance The construction of the internet as the main business traditional channel management as auxiliary combining the two effective combination to achieve the internet + mobile car insurance benign development
Keywords Internet motor vehicle insurance management empirical analysis
目 录
摘 I
ABSTRACT II
目 录 III
1 绪 1
11汽车保险电子商务国外发展现状 1
111汽车保险电子商务国外发展现状 1
112汽车保险电子商务国发展现状 1
12 课题意义 2
13 文容 3
2 汽车保险电子商务销售模式现状 5
21 汽车保险电子商务模式发展基础 5
211 市场机会 5
212 互联网巨量客户存 6
214 智费率计算方式 7
22 互联网机动车辆保险营模式 7
221 B2C模式 7
222 B2B模式 8
23 互联网机动车辆保险营利弊 11
231 互联网机动车辆保险营优势 11
232 互联网机动车辆保险营弊端 14
3 汽车保险电子商务营销模式改进发展 18
31 制定鼓励网络保险发展优惠政策 18
32 加宣传力度重视培养 18
33 加快建立适应网络汽车保险发展法律法规加强监督严格审批制度 18
34 完善互联网机动车辆保险监环境建设 18
35 加速车辆保险着移动互联网方发展 19
36 加强互联网机动车辆保险产品设计开发力 19
37 构建元化互联网机动车辆保险营体系 19
结 20
致 谢 21
参考文献 22
1 绪
11汽车保险电子商务国外发展现状
111汽车保险电子商务国外发展现状
Martin V Deise电子商务理者指南——战术战略针理者该企业电子商务模式选择操作方法等方面进行述企业高进行电子商务业务程中提供理指导Ravi Kalakota 电子商务——理指南中通种行业中电子商务实例进行探究讨提出信息技术元素等方面关键性议题华盛顿学 Sandeep Krishnamurthy 发表电子商务理——课文案例文中通知名企业运电子商务成功案例进行阐述电商理员提供广泛理基础
Perry Luzwick（2011）认电子商务传统保险中介带全新理理念运营模式仅工作方式容说种改革更成保险公司户间效桥梁
Mathew Josefowicz（2005）分寿险产险两方面进行述认电子商务两方面实际运中着质二者加区分通二者讨出寿险更加适电子商务理
2015年全球理咨询公司波士顿咨询公司(BCG)研究全球六保险市场80家型保险公司 20042014 年数BCG 认：异常激烈市场竞争中信息技术公司说仅仅机遇更挑战信息技术已成企业市场竞争中项十分重必武器否全面发挥信息技术低成优势直接关系企业发展前景相关研究部门预计未十年间时间里西方发达国家中利电商务进行保险业务份额达半数企业中会达 30赖互联网技术低成高效率信息全等特点种迅速发展势头正保险电子商
务市场中崭露头角体现相信久保险电子商务引领保险行业发展趋势
112汽车保险电子商务国发展现状
国电子商务发展起步较晚保险电子商务研究成果已十分先进具化研究文献国保险电子商务发展提供强理基础早2000年石卫星网络保险带限商机文中胆预测未保险电子商务发展趋势提出套较完善保险电子商务营理模式体系套体系涵盖保险电子商务理员工决策实施产品售方方面面鼓励公司充分利互联网优势抓住商机创造价值2008年庄雷保险电子商务中国发展状况文中深刻分析电子商务质详细阐述电子商务特点传统保险行业电子商务相结合情况产生新型保险电子商务具备众特点认前国保险电子商务正展现出蓬勃生命力发展力
2010年申莉站理性角度剖析电子商务保险业发展利弊电子商务保险业中应发展前景文中指出电子商务毫疑问会保险市场带质改革时强调种变革程中产生安全问题保险业务纸质作业迈电子化信息化保险行程中更加应该注重法律法规完善监部门介入样保障保险电子商务稳定发展2011年李庆元保险业电子商务中关法律问题中国关保险电子商务中涉法律问题进行合理化分析提出建设性意见国新形势保险市场提供规范性稳定性建议
外吴九红王虹国保险电子商务监策（2004年）杨密保险电子商务发展<电子签名法>（2005 年）全民赵永坚中外保险电子商务发展较（2010 年）等众文献研究中普遍揭露出国前保险电子商务市场中然存违规违法等规范行提出国家政府部门加强监督市场竞争力促进传统保险行业成功转型提供理支持
12 课题意义
文国机动车辆保险营现状互联网相关概念基础通现利互联网台进行保险营活动体营模式进行分析认单纯研究互联网保险太笼统保险保险标投保象标需提供保险保障然保险质基相保险损失补偿原理基致保险标特点种类保险保障侧重点营方式样应该互联网保险研究范围进步进行细分选择适合公司发展目标市场互联网机动车辆保险单独进行研究通保险市场两体营者保险消费者分视角进行详细分析旨营类业务保险公司够明确互联网机动车辆保险领域特点保险公司集中切利种力物力财资源争取领域市场潜业务占领目标市场时互联网细分市场做保陰理赔等相关服务专注互联网机动车辆保险利营机动车辆保险保险公司选择合适目标市场制定准确市场营销策略利互联网营机动车辆保险适应网络信息技术发展网络济变革新型营理念商业模式针车种样需求时提供相应保单专属设计更贴理赔服务时互联网机动车辆保险营定程度保护保险消费者隐私互联网机动车辆保险细分市场保险公司获信息容易获取时效反馈保险公司会着日标消费者需求变化改变相应营销策略制定营销策略快速适应消费者新需求提高企业核屯竞争力时互联网保险市场做更进步分类通种类型市场保险公司该特定类型市场购买潜力竞争情况等进行需求分析保险公司更保险产品设计力探索出利保险消费者专属化理赔服务模式掌握互联网机动车辆保险市场动权营机动车辆保险保险公司营互联网机动车辆保险领域发展壮文研究象互联网机动车辆保险提出国营机动车辆保险保险公司利互联网台进行营活动时创新模式创新性指出简单互联网台作事保险营活动种机动车辆保险营销渠道必须积极利互联网带新技术全面变革保险公司营理念组织架构营方式营方法特注意保险公司明确互联网户保险需求充分利互联网＂粉丝济痛点思维＂等互联网特营销理念拓展保险公司营方式营范围确保机动车辆保险产品线丰富样实现保险产品保险消费者服务探索建立汽车产业链中体利益享协发展长效机制进形成互联网机动车辆保险纽带＂生态圈＂效应期保险公司利互联网技术台事机动车辆保险营活动定鉴意义
13 文容
第1章绪阐述文选题背景研究意义介绍文研究容研究方法包括文研究创新点足处
第2章汽车保险电子商务销售模式理发展现状介绍汽车保险电子商务销售模式现状分析利弊端机动车辆保险互联网营关理国国外关互联网保险营开展情况
第3章汽车保险电子商务营销模式改进发展分析立足保险市场体中营者角度总结现国外互联网保险营模式结合机动车辆保险身发展情况国机动车辆保险营现状进行数较分析指出营机动车辆保险保险公司营互联网机动车辆保险时具优势身存劣势
第4章结建议根保险营者消费者两角度研究分析出互联网机动车辆保险营活动研究结提出合理化建议
2 汽车保险电子商务销售模式现状
国汽车保险行业发展历微足道关民生实质性转变国改革开放直坚持致力国家发展致力民生重成绩国政府企业十分注重市场营销方面加强培养进入21世纪着现代信息技术济领域广泛应互联网代表新事物正推动传统保险业发生深刻变革传统保险业营销程中单力营销推广模式已够满足前市场发展需难预见然坚守传统模式企业果营销服务进行动变革激烈新市场竞争环境中然淘汰
21 汽车保险电子商务模式发展基础
211 市场机会
电子商务站第三方支付台兴起扩张营机动车辆保险保险公司带巨机会中国电子商务市场年疯狂烧钱模式高速增长逐渐步入稳定期目标客户定位明确形成规模电子商务网站目前基实现盈利拥第三方支付资质企业基拥固定流量入口基础着民越越衣食住行等基生活素通互联网进行交易电子商务网站第三方支付台纷纷通扩展品类传统市场扩张维持互联网市场保持定增速10年互联网普率图21
图21 20062016中国互联网普率
现机动车产业例越越综合性汽车服务台断涌现样综合性服务台利营机动车辆保险保险公司建立车险客户合作汽车修理厂合作定点医院等相关线模式着台断完善基数算法提取数更精确确定保险费率设计更加性化保险产品保险公司效控制客户道德风险时精准定位机动车辆保险客户需求
212 互联网巨量客户存
种潜户仅仅相关产品端流量客户包括更加庞互联网户客户引导够成保险公司潜客户互联网年龄结构呈现年轻化特点互联网着巨量潜客户
图22十年国互联网网数増长图
户包括十年国汽车工业飞速发展积累庞机动车驾驶员机动车年轻车族部分已拥定济基础面复杂路况驾驶技术没太信机动车辆保险高需求部分群体机动车辆保险目标客户群体重合性极高总体分析国互联网消费群体集中年龄较年轻聚集线二线三线城市网民城市化年轻化互联网开放性会互联网机动车辆保险更容易接受巨量互联网户群体城市宽带接入群体互联网机动车辆保险发展提供基户基础
213 互联网飞速发展
年微博微信等社交网络台兴起企业户沟通更加便利通微博微信等网络社区提高客户购买机动车辆保险新鲜感便利度増加机动车辆保险户粘性传统机动车辆保险注入新活力2014年中国互联网金融行业协会发布专题研究报告指出微信微博社交媒体纯网页等媒体更户粘性家保险公司相继注册官方认证微博官方公众号订阅号企业号力图通社交媒介营销方式寻求机动车辆保险营模式突破互联网机动车辆保险已然进入＂微时代＂未互联网机动车辆保险果利普惠金融路线继续秉承亲民化保险产品创新路线满足客户元化保障需求针车险客户需求定制机动车辆保险产品突破保险期间碎片化保费碎片化两制约瓶颈基互联网机动车辆保险营会更加广阔发展前景
214 智费率计算方式
目前国营机动车辆保险保险公司UBI产品甚关注年情况会改变日东吴证券发布互联网保险行业深度报苦文指出UBI车险快速扩市场份额2020年产业链超2400亿UBI通特殊工具记录驾驶员驾驶时间年龄操作惯路线等项指标通项指标综合分析表现较安全驾驶员应该获保费优惠保险公司会车意前提车车安装型车载远程通讯设备种通讯设备记录述罗列项驾驶指标项指标作标准评估驾驶员驾驶行针种行制定科学车险费率传统车险保单基车辆数进行量化指标计算车险保费UBI模式真正实现保险双方互利赢保险公司针种风险厌恶类型车制定专门风险保障针特定员制定更加科学费率助降低保险公司赔付成市场果发展壮定会爆发出前未活力样意味着保险公司需收集更加细致数种数时间轴精确秒获驾驶活动更加精确观测强化保险公司定价力
22 互联网机动车辆保险营模式
221 B2C模式
指商品生产者通特定渠道直商品者服务直接销售消费者般零售模式互联网机动车辆保险＂B2C＂模式致分四种类型：
1 保险公司建机动车辆保险销售网站目前基财产险公司均面客户互联网保险销售台台外销售机动车辆保险时部分短期意外险家财险健康保险等保险产品部分网站理赔查询链接入口保险公司互联网保险销售网站种典型B2C模式宣传公司产品提供全国客户服务电话联系方式拓展保险公司销售渠道
2 利代理公司纪公司等中介网站进行机动车辆保险销售模式惠保泛华掌中宝惠泽保险网种类型集众保险公司报价体机动车辆保险报价众车险报价客户非常方便进行保险公司价方便客户找适合保险产品方便客户保险公司间选择优惠报价
3 利淘宝京东等购物网站销售模式种模式年保险公司利互联网进行机动车辆保险销售模式特购物网站台搞促销活动时客户通购物网站广告宣传者网站引导等方式关注类销售模式购买适合机动车辆保险产品
4 成立专门互联网保险公司营机动车辆保险业务2013年10月份成立众安线财产保险股份限公司种模式发达国家保陰市场发展较成熟已成互联网保险特互联网机动车辆保险种营模式国成立时间3年国外专业互联网保险公司验完全通互联网台虚拟化互联网机动车辆保险公司保险消费者接受起想象中复杂相反种模式保险公司受新代网民欢迎众安线成立体现国互联网机动车辆保险业正逐步发达国家巧实国外种B2C形式互联网机动车辆保险台进步细分分宣传产品型销售产品两种类型宣传公司机动车辆保險产品提高保险公司知名度目前少保险公司重视种模式种模式互联网营模式保险产品电子化展示利互联网销售机动车辆保险产品型仅选择合适保险产品助互联网渠道优势公司开发机动车辆保险产品更加贴合互联网特性保险产品助互联网台真正形成具备互联网基产品
222 B2B模式
B2B模式致分互联网机动车辆保险市场互联网机动车辆保险拍卖两种形式互联网机动车辆保险市场区间商业伙伴够受域空间限制分担风险互联网机动车辆保险拍卖型公司某社会团体通互联网台名车辆耍购买保险全部者部分＂拍卖＂保险公司种模式较适合集团公司者团体购买汽车协会成员挑选家服务报价优惠保险公司会员单位机动车辆保险公司投保种模式目前处萌芽阶段保险公司般送种模式划公司客户服务部口者种模式互联网兴起较少般集团客户会通保险招标方式种通现场招标方式会耗费量力物力财力保险公司控制成招标方法优惠报价时保险公司受制种客户信息渠道源少类似保险公司客户开拓部门化投入产出少尴尬境果种基互联网＂B2B＂模式发展成熟更保险公司发展放矢种商商营模式未会具强生命力国航海时代工业革命时代种巨历史变革程中落国家国互联网时代种巨历史变革中发展世界步国互联网保险发展国特色互联网保险发展速度容觑表21列明国互联网发展历阶段：
国互联网保险发展说跨越式然忽略国互联网保险业务国外发达国家互联网保险业务存差异国互联网保险业务市场份额3％处互联网保险初级阶段发达国家互联网保险规模相较处初级阶段营机动车辆保险第三方电子商务网站例国营模式国外营模式见表22
表21 国互联网保险发展阶段
发展阶段
时期
重事件
孕育期
19972000
1中国保险学会北京维信投资股份限公司建立中国保险信息网（中保信）网站国第家关保险互联网台网站
2新华寿保险公司承保第份互联网保险保单正式出单
蹒跚学步期
20002003
1家保险公司建立口户信息网站方便更民众解保险公司公司推出保险产品
2中国安保险集团建立第家集保险银行投资三位体综合互联网台——安金融：
3电子商务认证授权机构（CA）泰康寿公司颁发CA认证证书成国首家该机构认证保险类互联网台保险公司实现真正意义互联网线营
积累期
20032007
1太洋保险官方网站开始支持交通工具短期意外险航空意外险综合意外险等3款保险产品线投保开启互联网保险产品元化先
2中华民国电子签名法正式颁布实施极推动电子商务发展保险影响非常巨签名法电子保单效性提供法律
成长期
2007
1保险公司纷纷助互联网台通种方式种形式进行保快速
险业务扩展提供保险理赔服务截2015年已70家保险
公司通互联网台进行保险营活动
2众安线财产保险股份限公司国第家互联网保险公司
总体分析国现阶段互联网保险营模式没搬发达国家营模式互联网保险深度广度发达国家存着定差距首先国外互联网保险公司股份限公司形式通保险集团出资筹建赖保险集团独立负责财务核算保险集团股东交利润具独立公司法介入互联网保险市场方式扩展业务台通股东单位业务介入互联网保险市场类网络公司参保险公司运作流程次国外互联网保险网售卖险种基较齐全覆盖市场销售流险种包括短期意外险健康险短期寿险机动车辆保险家财险等次国外互联网保险工资非常重视投保保险隐私安全防护措施较完善细化防护细环节国外互联网保险严格准入退出机制监措施严格全面保险产品审核制度详细规定控制互联网保险潜风险保护保险消费者合法权益
表22 国外保险电子商务营模式异点
较
国保险电子商务网站
外国保险电子商务网站
相点
消费者提供保险产品独立车险市场保险公司支付保险佣金手续费广告费等
点
提供保险产品法保险司现产品进行横较保险产品条款基
样特商车改革市场机动车辆商行机动车辆保险产品横较选择业险条款完全致保险市场竞争简单手续费竞争
根消费者填写信息列出消费者帮助相关机动车辆保险产保险产品特方便保险消费者根需求进行机动车辆保险产品横较选择合适保险产品
保险费支付需通第三方支付
台划转（支付宝财付通等）
提供保险产品报价保费支付消费者引导保险公司网站完成
保险公司协调保险理赔等事宜
负责具体保险理赔事务
收入佣金手续广告费
完整收入源样流程细化明确收入佣金手续广告费广告费手续费佣金等
23 互联网机动车辆保险营利弊
231 互联网机动车辆保险营优势
1 提高营汽车保险公司运营效率
互联网机动车辆保险突破时间空间限制相较传统机动车辆保险互联网机动车辆保险受制物理网点域划分限制营方式灵活样果保险公司独立网站者B2C类商城进行保险营销免保险代理商渠道车商渠道等中间环节县着数云端存储计算发展完善拥机动车辆保险消费者动动手指输入必信息通互联网完成机动车辆投保承保核保保费支付等流程重步骤会瞬间完成机动车辆道路发生交通事时较轻微时机动车辆驾驶员线保险公司查勘定损员交流通保险公司开发查勘软件者第三方互联网理赔服务台保险公司理赔员根驾驶员车提供现场拍摄事片实时确定事责应赔付金额定会产生样场景事双方驾驶员没撤离现场保险公司车险理赔款已支付车保险账户种服务模式部分保险公司实巧然没达迅速赔款天账赔款2时账已什新闻保险公司样做法博错客户口碑解决车险理赔难效手段互联网发展提高机动车辆保险销售理理赔效率实现全天24时间歇服务体现保险公司规模济
面某保险公司运互联网技术实现线承保线理赔模式说明采基互联网新模式运营效率提升起关键作
2 机动车辆保险互联网理赔环节展示
理赔环节稍显繁琐流程图页面两张图片作展示图22机动车辆保险互联网助查勘理赔流程展示图23机动车辆保险手机助查勘交互界面展示示：
某公司基互联网技术开发线承保理赔流程展示种模式成市场流营模式营机动车辆保险保险公司采流程作提高车险承保效率提升理赔便捷性缺服务窗口
3 效降低机动车辆保险公司运营成
传统机动车辆保险销售模式营销成巨保险公司断满足代理中介渠道车行渠道等提出越越高手续费佣金例求时支付广告宣传费车友会维护费单证印刷费等运营费营机动车辆保险公司营成断升高保证保险公司亏损通提髙车险保费控理赔支出等措施均摊运营费保险公司做法必会保险切身利益受损害外保险公司直接面互联网端车险客户车险投保理赔环节通互联网实现越中介直接面客户保险公司需承担房屋租赁费员薪资中介佣金等运营费幅减少运营费减少必会广机动车受益估算互联网机动车辆保险运营成传统保险业务渠道运营成低30～40机动车辆保险互联网营体现运营成优势相观
图22机动车辆保险互联网助查勘理赔流程展示
图23 机动车辆保险手机助查勘交互界面展示
4 进步强化保险公司客户关系
保险公司保险消费者交互式信息交流程中増强双方信保险公司通互联网台时发布车养车注意事项根天气状况出车建议针恶劣天气状况提醒车行车程中应该特注意事项保险公司线联合机动车辆相关联汽车服务商定期推出客户关爱等活动免费洗车免费保养免费喷漆等汽车市场服务实现机动车辆保险客户线线（O2O）便捷服务増强户体验互联网发展程中断开发出新兴汽车市场服务模式效激发机动车辆保险市场活力方发展更加规范序
5 数云存储普减少双方信息称程度
数贯穿互联网机动车辆保险产品设计销售服务评测等全程通互联网台保险通定数源分析保险风险偏风险等级保险利互联网选择适合保险产品通互联网台选择适合保险公司定程度消保险保险信息称时数积累云存储普构成保险业数仓库数云保险公司利数仓库数云清晰掌握车险客户需求保险消费者提供精准机动车辆保险保障需求数帮助保险获投保者驾驶员真实画根画特点做出信等级评定车险客户直接互联网选择家口碑服务优盈利力强保险公司应互联网时代消费需求助提升客户满意度外关机动车辆保险保险责责免等区关保险切身利益事情保险公司通保险公司官方网站者第三方电子商务网站进行信息展示旦续服务中产生争议客户方便进行举证效解决传统营模式车险理赔难等垢病
6 利破机动车辆保险市场垄断格局
表23 2015年2016年保险公司总保费互联网保费收入排名
排名
第名
第二名
第三名
第四名
第五名
2015年
车险保费收入
中国保
中国安
太洋财险
寿财险
中华财险
互联网保费收入
中国安
中国保
太洋财险
阳光财险
美亚财险
2016年
车险保费收入
中国保
中国安
太洋财险
寿财险
中华财险
互联网保费收入
中国安
中国保
阳光财险
泰华财险
天财险
众周知互联网机动车辆保险未发展前机动车辆保险市场直中国保中国安中国太保等型保险企业控制着占着中国半保险市场份额俗称＂老三家＂完善理流程全国县域网点全覆盖服务优势车险保费规模占整市场保费规模30％左右然年互联网机动车辆保险保费收入情况分析保险市场保险体保费收入排名正悄然发生变化
表23容易出2015年2016年总保费收入排名没变化互联网保险保费收入排名正发生着巨变化排名前财险公司成功实现＂逆袭＂说互联网机动车辆保险出现效弥补中型保险公司方面短板辟新径运互联网优势积极扩展新渠道新业务通台型保险公司互联网台中台竞技
232 互联网机动车辆保险营弊端
1车通互联网购买机动车辆保险意识高
机动车辆保险传统营模式发展年相关制度规范已非常成熟 整营流程已非常完善互联网机动车辆保险产品设计性化价格透明化组织机构虚拟化简单化传统机动车辆保险营模式着质车通互联网台购买机动车辆保险意识需相长段时间提升特中国现阶段机动车辆保险身属弱性需求机动车交通事第三者强制保险（俗称交强险）车愿意负担余车险保费保险公司承担风险外目前国保险意识然强特通互联网购买机动车辆保险意识更加淡薄
2传统车行渠道代理中介渠道强势位短时间法撼动
车行渠道指保险公司实行集中理汽车4S店型综合类修理厂普通二类修理厂业务市场开拓目标面客户机动车辆保险销售渠道代理中介渠道指符合中国保监会相关规定资格条件中国保监会批准取营保险代理业务许证根保险者保险委托保险者保险收取佣金中国保监会授权范围代办理保险业务单位代理中介渠道进步细分保险代理保险纪根服务体进行分类述送传统渠道产生保费般占保险公司机动车辆保险业务70％甚更更关键传统渠道量车车辆具体信息通种方式极力促成车通渠道购买保险获取机动车辆保险直接者间接利润利润成送传统渠道收入源特车行渠道目前济压力断行市场竞争断加剧情况车行渠道已完全放弃新车销售利润转完全赖车险保费产生利润出险事车辆维修售服务某保险年机动车辆保费渠道收入情况表24
表24 2014～2016年渠道费
渠道
中介渠道（万元）
车商渠道（万元）
互联网渠道（万元）
物联网保费占（）
2014年
32156
15428
2150
432
2015年
38182
19524
3752
611
2016年
42387
21004
5689
825
综然该公司互联网机动车辆保险收入增速非常远超该保险公司中介渠道机动车辆保险保费车商渠道机动车辆保险保费増速互联网渠道机动车辆保险保费占非常低远远落渠道截2016年互联网机动车辆保险保费收入占825％样数包括部分直销渠道业务完全通互联网台销售机动车辆保险保费占会更低互联网机动车辆保险传统渠道博弈时始终处风互联网机动车辆保险保费收入流时保险公司出业绩考虑分担精维护沒传统渠道利益传统机动车保险业务渠道短时间法撼动互联网机动车辆保险长段时间种夹缝中生存
3法律法规完善监体制健全已严重阻碍互联网机动车辆保险快速发展
互联网保险国发展超前现法律法规相关监规定国现行规范互联网保险法律规范性文件较笼统零散问题没明确规定突出表现互联网保险合订立互联网保险隐私权保护等问题具体互联网机动车辆保险缺少电子签名效确认合成立时间戳规范然国家出台中华民国电子签名法作电子商务规范法律法规实践中然存责法属情形受制互联网技术发展投保机动车辆保险客户电子签名实际中纸质签名差司法实践中样签名法做出样签名否投保签字法律认证时机动车辆保险属时生效合保险保险发出电子合证明保险已阅读机动车辆保险条款否知道应承担责义务存困难相关证举证难加难保险公司基互联网台进行车辆承保保险公司出具纸质保单保险证邮寄客户作期理赔外国法律体制完善导致互联网机动车辆保险中隐私权法律保护然缺陷保险消费者隐私权遭受侵害时寻求司法救济成难题客户愿意通互联网台获取车辆保费报价通互联网进行投保担保车辆信息信息遭泄露某种角度讲必然会遭泄露种情况短时间法解决法切实保护机动车辆保险消费者身权益
表25 保险需求服务
保险消费者需求
保险公司目前提供服务
性化机动车辆保险产品
统格式机动车辆保单
时提高保险责需求
年期保险期限意更改保险责
保险险种意选择
法单独购买某险种需捆绑销售
出险根损失服务方式
统现场查勘定损中心进行定损
伤事处理保险公司现场介入
进行医院查勘电话指导
更车辆知识保险相关知识
未建立效沟通渠道完全事处理
选择信汽车维修企业
维修厂业务维修维修厂
4互联网机动车辆保险服务保险消费者求定差距
简单说国保险公司没真正解互联网保险消费群体需求单纯业务扩展业务国外互联网保险公司服务客户时总客户需求保险产品设计出发点落脚点提供适合保险客户保险产品明确该保险产品保险责外责国营互联网机动车辆保险保险公司注重方面深度客户服务挖掘单纯客户意保险产品价格认报低价格提供服务服务客户目前保险消费者实际需求保险公司目前互联网机动车辆保险营中提供服务
消费者保险公司抱怨集中界面交互般注册会员流程繁琐保险单设计简洁单证递送时效较长等问题阻碍互联网机动车辆保险发展壮重原然保险消费者保险公司需求存合理方保险公司出稳健营需然方法完全满足消费者需求需保险公司锐意进取积极探索新服务模式充分利现新技术进步提高保险公司服务质量量满足保险消费者需求
3 汽车保险电子商务营销模式改进发展
31 制定鼓励网络保险发展优惠政策
国电子商务发展完善网络建设落情况政府力支持缺少政府应避免制定必法规官僚程序税收关税等妨碍网络汽车保险初期发展政策汽车保险公司网络建设应应该提供低息贷款降低税收等优惠政策鼓励更信息产业公司汽车保险业网络化提供质优价廉服务刺激电子商务汽车保险企业普快融入国际竞争格局
32 加宣传力度重视培养
应针国国情采通俗易懂趣味性强宣传形式面全社会进行保险网络电子商务知识宣传教育逐步启动全民保险民电脑普工程构建推进汽车网络保险应普社会环境做汽车网络保险宣传工作防范道德风险国民众保险知识缺乏情况发展网络汽车保险落实汽车保险宣传显尤迫切通网络汽车保险公司直接交流解保险常识进投保
33 加快建立适应网络汽车保险发展法律法规加强监督严格审批制度
网络化发展趋势国必须根国国情快制定配套法律法规网络汽车保险业务运作风险防范法加力度击网络车险犯罪行保障网络缴纳车险安全保险监单位应改变监方式建立电子信息监网络定期发布涉公司情况公开公正信息做效监高效监保险运行环境更加公透明针网络汽车保险特点保监会保险行业协会等相应机构应制定反正竞争办法电子汽车保险合理办法等关网络汽车保险理办法
34 完善互联网机动车辆保险监环境建设
技术层面政策层面理部门互联网机动车辆保险营予支持行业创新基础违背国保险监制度适时出台互联网机动车辆保险建设基指导规范互联网机动车辆保险运作流程中涉产品职服务规范保费渠道服务流程认证机制安全性等方面提出规范性求效填补国互联网机动车辆保险理方面空白
35 加速车辆保险着移动互联网方发展
相传统PC端移动互联网实现＂形影离＂营机动车辆保险保险公司应充分利客户移动互联网设备时引导关注互联网机动车辆保险通关注保险公司微博微信等社交媒体传播相应保险信息引导客户购买机动车辆保险
36 加强互联网机动车辆保险产品设计开发力
营互联网机动车辆保险保险公司该公竞争合理定价基互联网出客户＂画＂客户＂量身定制＂适合保险产品找准身优劣寻求合理定位断提高身产品质量
37 构建元化互联网机动车辆保险营体系
实现互联网济利润化保险公司应该构建全方位适应互联网机动车辆保险营体系措举环节兼顾真正实现互联网机动车辆保险线全流程服务结合国互联网机动车辆保险现状构建互联网营＂传统渠道营＂辅助两者效结合两渠道双互动取长补短做做强互联网机动车辆保险做＂互联网＋机动车辆保险＂良性发展
4 结
文基保险营者保险消费者双方视角分析阐述互联网机动车辆保险作＂互联网＋保险＂重分支做良性健康规模发展然显重道远然消费者互联网机动车辆保险产品着浓厚兴趣定解力消费者互联网机动车辆保险理解全面互联网购买意愿然缺乏作保险营者充分利互联网种优势发展互联网机动车辆保险互联网机动车辆保险放公司战略高度通保险产品创新保险营销模式创新吸引互联网机动车辆保险需求消费者购买保险消费者提供高质量保险服务时增加保险消费者户粘性吸引更保险消费者选择通互联网台购买机动车辆保险进互联肉机动车辆保险做太做强做优时作买方市场消费者购买者群体应互联网机动车辆保险营模式予认理解作消费者＂互联网＋＂背景应乐解勇尝试种新营模式墨守成规应结合日常车惯车辆保险需求选优质适合互联网机动车辆保险产品身规避风险便捷理赔等具积极作
技术层面政策层面理部门互联网机动车辆保险营予支持行业创新基础违背国保险监制度适时出台互联网机动车辆保险建设基指导规范互联网机动车辆保险运作流程中涉产品职服务规范保费渠道服务流程认证机制安全性等方面提出规范性求效填补国互联网机动车辆保险理方面空白
参考文献
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题 目：汽车保险电子商务销售模式现状分析
发展思考
摘
国机动车产业年保持着高速发展态势2009年开始中国机动车生产量销售量超美国成世界第机动车产销国国机动车产业蓬勃发展预示着机动车辆保险机动车辆保险产业链相关体获更加广阔发展空间实体保险产业高速发展时国汽车保险电子商务飞速发展汽车保险业互联网技术结合疑加速汽车保险电子商务时代
文基互联网机动车辆保险营研究首先互联网机动车辆保险发展情况进行总结介绍前保险公司利互联网进行保险业务营做法未发展趋势次站保险营者角度互联网机动车辆保险营活动进行分析次站保险消费者角度发现保险公司互联网机动车辆保险营模式－足相应改进措施
文提出保险公司利互联网台营机动车辆保险业务时结合国互联网机动车辆保险现状构建起互联网营传统渠道营辅助两者效结合做＂互联网＋机动车辆保险＂良性发展
关键词：互联网机动车辆保险营实证分析
Abstrac
China＇s motor vehicle industry has maintained a rapid development trend in recent years since 2009 China＇s motor vehicle production and sales volume has surpassed the United States become the world＇s largest motor vehicle production and sales The vigorous development of motor vehicle industry in China indicates that the relevant subjects of motor vehicle insurance and motor vehicle insurance industrial chain will obtain a broader development space With the rapid development of the real insurance industry the electronic commerce of automobile insurance in China is also developing rapidly The combination of automobile insurance and internet technology has undoubtedly accelerated the arrival of the era of automobile insurance ecommerce
This paper is a study of the operation of motor vehicle insurance based on the internet First the development of the internet mobile vehicle insurance is summarized and some practices and future development trend of the insurance company using the internet to carry out insurance business operation are introduced Secondly the operation activities of internet mobile vehicle insurance are analyzed from the perspective of insurance manager Again standing in the perspective of insurance consumers find out the insurance company＇s internet motor vehicle insurance business model inadequate and corresponding improvement measures
At last this paper puts forward that the insurance company should use the internet platform to operate motor vehicle insurance business combined with the current situation of China＇s internet mobile vehicle insurance The construction of the internet as the main business traditional channel management as auxiliary combining the two effective combination to achieve the internet + mobile car insurance benign development
Keywords Internet motor vehicle insurance management empirical analysis
目 录
摘 I
ABSTRACT II
目 录 III
1 绪 1
11汽车保险电子商务国外发展现状 1
111汽车保险电子商务国外发展现状 1
112汽车保险电子商务国发展现状 1
12 课题意义 2
13 文容 3
2 汽车保险电子商务销售模式现状 5
21 汽车保险电子商务模式发展基础 5
211 市场机会 5
212 互联网巨量客户存 6
214 智费率计算方式 7
22 互联网机动车辆保险营模式 7
221 B2C模式 7
222 B2B模式 8
23 互联网机动车辆保险营利弊 11
231 互联网机动车辆保险营优势 11
232 互联网机动车辆保险营弊端 14
3 汽车保险电子商务营销模式改进发展 18
31 制定鼓励网络保险发展优惠政策 18
32 加宣传力度重视培养 18
33 加快建立适应网络汽车保险发展法律法规加强监督严格审批制度 18
34 完善互联网机动车辆保险监环境建设 18
35 加速车辆保险着移动互联网方发展 19
36 加强互联网机动车辆保险产品设计开发力 19
37 构建元化互联网机动车辆保险营体系 19
结 20
致 谢 21
参考文献 22
1 绪
11汽车保险电子商务国外发展现状
111汽车保险电子商务国外发展现状
Martin V Deise电子商务理者指南——战术战略针理者该企业电子商务模式选择操作方法等方面进行述企业高进行电子商务业务程中提供理指导Ravi Kalakota 电子商务——理指南中通种行业中电子商务实例进行探究讨提出信息技术元素等方面关键性议题华盛顿学 Sandeep Krishnamurthy 发表电子商务理——课文案例文中通知名企业运电子商务成功案例进行阐述电商理员提供广泛理基础
Perry Luzwick（2011）认电子商务传统保险中介带全新理理念运营模式仅工作方式容说种改革更成保险公司户间效桥梁
Mathew Josefowicz（2005）分寿险产险两方面进行述认电子商务两方面实际运中着质二者加区分通二者讨出寿险更加适电子商务理
2015年全球理咨询公司波士顿咨询公司(BCG)研究全球六保险市场80家型保险公司 20042014 年数BCG 认：异常激烈市场竞争中信息技术公司说仅仅机遇更挑战信息技术已成企业市场竞争中项十分重必武器否全面发挥信息技术低成优势直接关系企业发展前景相关研究部门预计未十年间时间里西方发达国家中利电商务进行保险业务份额达半数企业中会达 30赖互联网技术低成高效率信息全等特点种迅速发展势头正保险电子商
务市场中崭露头角体现相信久保险电子商务引领保险行业发展趋势
112汽车保险电子商务国发展现状
国电子商务发展起步较晚保险电子商务研究成果已十分先进具化研究文献国保险电子商务发展提供强理基础早2000年石卫星网络保险带限商机文中胆预测未保险电子商务发展趋势提出套较完善保险电子商务营理模式体系套体系涵盖保险电子商务理员工决策实施产品售方方面面鼓励公司充分利互联网优势抓住商机创造价值2008年庄雷保险电子商务中国发展状况文中深刻分析电子商务质详细阐述电子商务特点传统保险行业电子商务相结合情况产生新型保险电子商务具备众特点认前国保险电子商务正展现出蓬勃生命力发展力
2010年申莉站理性角度剖析电子商务保险业发展利弊电子商务保险业中应发展前景文中指出电子商务毫疑问会保险市场带质改革时强调种变革程中产生安全问题保险业务纸质作业迈电子化信息化保险行程中更加应该注重法律法规完善监部门介入样保障保险电子商务稳定发展2011年李庆元保险业电子商务中关法律问题中国关保险电子商务中涉法律问题进行合理化分析提出建设性意见国新形势保险市场提供规范性稳定性建议
外吴九红王虹国保险电子商务监策（2004年）杨密保险电子商务发展<电子签名法>（2005 年）全民赵永坚中外保险电子商务发展较（2010 年）等众文献研究中普遍揭露出国前保险电子商务市场中然存违规违法等规范行提出国家政府部门加强监督市场竞争力促进传统保险行业成功转型提供理支持
12 课题意义
文国机动车辆保险营现状互联网相关概念基础通现利互联网台进行保险营活动体营模式进行分析认单纯研究互联网保险太笼统保险保险标投保象标需提供保险保障然保险质基相保险损失补偿原理基致保险标特点种类保险保障侧重点营方式样应该互联网保险研究范围进步进行细分选择适合公司发展目标市场互联网机动车辆保险单独进行研究通保险市场两体营者保险消费者分视角进行详细分析旨营类业务保险公司够明确互联网机动车辆保险领域特点保险公司集中切利种力物力财资源争取领域市场潜业务占领目标市场时互联网细分市场做保陰理赔等相关服务专注互联网机动车辆保险利营机动车辆保险保险公司选择合适目标市场制定准确市场营销策略利互联网营机动车辆保险适应网络信息技术发展网络济变革新型营理念商业模式针车种样需求时提供相应保单专属设计更贴理赔服务时互联网机动车辆保险营定程度保护保险消费者隐私互联网机动车辆保险细分市场保险公司获信息容易获取时效反馈保险公司会着日标消费者需求变化改变相应营销策略制定营销策略快速适应消费者新需求提高企业核屯竞争力时互联网保险市场做更进步分类通种类型市场保险公司该特定类型市场购买潜力竞争情况等进行需求分析保险公司更保险产品设计力探索出利保险消费者专属化理赔服务模式掌握互联网机动车辆保险市场动权营机动车辆保险保险公司营互联网机动车辆保险领域发展壮文研究象互联网机动车辆保险提出国营机动车辆保险保险公司利互联网台进行营活动时创新模式创新性指出简单互联网台作事保险营活动种机动车辆保险营销渠道必须积极利互联网带新技术全面变革保险公司营理念组织架构营方式营方法特注意保险公司明确互联网户保险需求充分利互联网＂粉丝济痛点思维＂等互联网特营销理念拓展保险公司营方式营范围确保机动车辆保险产品线丰富样实现保险产品保险消费者服务探索建立汽车产业链中体利益享协发展长效机制进形成互联网机动车辆保险纽带＂生态圈＂效应期保险公司利互联网技术台事机动车辆保险营活动定鉴意义
13 文容
第1章绪阐述文选题背景研究意义介绍文研究容研究方法包括文研究创新点足处
第2章汽车保险电子商务销售模式理发展现状介绍汽车保险电子商务销售模式现状分析利弊端机动车辆保险互联网营关理国国外关互联网保险营开展情况
第3章汽车保险电子商务营销模式改进发展分析立足保险市场体中营者角度总结现国外互联网保险营模式结合机动车辆保险身发展情况国机动车辆保险营现状进行数较分析指出营机动车辆保险保险公司营互联网机动车辆保险时具优势身存劣势
第4章结建议根保险营者消费者两角度研究分析出互联网机动车辆保险营活动研究结提出合理化建议
2 汽车保险电子商务销售模式现状
国汽车保险行业发展历微足道关民生实质性转变国改革开放直坚持致力国家发展致力民生重成绩国政府企业十分注重市场营销方面加强培养进入21世纪着现代信息技术济领域广泛应互联网代表新事物正推动传统保险业发生深刻变革传统保险业营销程中单力营销推广模式已够满足前市场发展需难预见然坚守传统模式企业果营销服务进行动变革激烈新市场竞争环境中然淘汰
21 汽车保险电子商务模式发展基础
211 市场机会
电子商务站第三方支付台兴起扩张营机动车辆保险保险公司带巨机会中国电子商务市场年疯狂烧钱模式高速增长逐渐步入稳定期目标客户定位明确形成规模电子商务网站目前基实现盈利拥第三方支付资质企业基拥固定流量入口基础着民越越衣食住行等基生活素通互联网进行交易电子商务网站第三方支付台纷纷通扩展品类传统市场扩张维持互联网市场保持定增速10年互联网普率图21
图21 20062016中国互联网普率
现机动车产业例越越综合性汽车服务台断涌现样综合性服务台利营机动车辆保险保险公司建立车险客户合作汽车修理厂合作定点医院等相关线模式着台断完善基数算法提取数更精确确定保险费率设计更加性化保险产品保险公司效控制客户道德风险时精准定位机动车辆保险客户需求
212 互联网巨量客户存
种潜户仅仅相关产品端流量客户包括更加庞互联网户客户引导够成保险公司潜客户互联网年龄结构呈现年轻化特点互联网着巨量潜客户
图22十年国互联网网数増长图
户包括十年国汽车工业飞速发展积累庞机动车驾驶员机动车年轻车族部分已拥定济基础面复杂路况驾驶技术没太信机动车辆保险高需求部分群体机动车辆保险目标客户群体重合性极高总体分析国互联网消费群体集中年龄较年轻聚集线二线三线城市网民城市化年轻化互联网开放性会互联网机动车辆保险更容易接受巨量互联网户群体城市宽带接入群体互联网机动车辆保险发展提供基户基础
213 互联网飞速发展
年微博微信等社交网络台兴起企业户沟通更加便利通微博微信等网络社区提高客户购买机动车辆保险新鲜感便利度増加机动车辆保险户粘性传统机动车辆保险注入新活力2014年中国互联网金融行业协会发布专题研究报告指出微信微博社交媒体纯网页等媒体更户粘性家保险公司相继注册官方认证微博官方公众号订阅号企业号力图通社交媒介营销方式寻求机动车辆保险营模式突破互联网机动车辆保险已然进入＂微时代＂未互联网机动车辆保险果利普惠金融路线继续秉承亲民化保险产品创新路线满足客户元化保障需求针车险客户需求定制机动车辆保险产品突破保险期间碎片化保费碎片化两制约瓶颈基互联网机动车辆保险营会更加广阔发展前景
214 智费率计算方式
目前国营机动车辆保险保险公司UBI产品甚关注年情况会改变日东吴证券发布互联网保险行业深度报苦文指出UBI车险快速扩市场份额2020年产业链超2400亿UBI通特殊工具记录驾驶员驾驶时间年龄操作惯路线等项指标通项指标综合分析表现较安全驾驶员应该获保费优惠保险公司会车意前提车车安装型车载远程通讯设备种通讯设备记录述罗列项驾驶指标项指标作标准评估驾驶员驾驶行针种行制定科学车险费率传统车险保单基车辆数进行量化指标计算车险保费UBI模式真正实现保险双方互利赢保险公司针种风险厌恶类型车制定专门风险保障针特定员制定更加科学费率助降低保险公司赔付成市场果发展壮定会爆发出前未活力样意味着保险公司需收集更加细致数种数时间轴精确秒获驾驶活动更加精确观测强化保险公司定价力
22 互联网机动车辆保险营模式
221 B2C模式
指商品生产者通特定渠道直商品者服务直接销售消费者般零售模式互联网机动车辆保险＂B2C＂模式致分四种类型：
1 保险公司建机动车辆保险销售网站目前基财产险公司均面客户互联网保险销售台台外销售机动车辆保险时部分短期意外险家财险健康保险等保险产品部分网站理赔查询链接入口保险公司互联网保险销售网站种典型B2C模式宣传公司产品提供全国客户服务电话联系方式拓展保险公司销售渠道
2 利代理公司纪公司等中介网站进行机动车辆保险销售模式惠保泛华掌中宝惠泽保险网种类型集众保险公司报价体机动车辆保险报价众车险报价客户非常方便进行保险公司价方便客户找适合保险产品方便客户保险公司间选择优惠报价
3 利淘宝京东等购物网站销售模式种模式年保险公司利互联网进行机动车辆保险销售模式特购物网站台搞促销活动时客户通购物网站广告宣传者网站引导等方式关注类销售模式购买适合机动车辆保险产品
4 成立专门互联网保险公司营机动车辆保险业务2013年10月份成立众安线财产保险股份限公司种模式发达国家保陰市场发展较成熟已成互联网保险特互联网机动车辆保险种营模式国成立时间3年国外专业互联网保险公司验完全通互联网台虚拟化互联网机动车辆保险公司保险消费者接受起想象中复杂相反种模式保险公司受新代网民欢迎众安线成立体现国互联网机动车辆保险业正逐步发达国家巧实国外种B2C形式互联网机动车辆保险台进步细分分宣传产品型销售产品两种类型宣传公司机动车辆保險产品提高保险公司知名度目前少保险公司重视种模式种模式互联网营模式保险产品电子化展示利互联网销售机动车辆保险产品型仅选择合适保险产品助互联网渠道优势公司开发机动车辆保险产品更加贴合互联网特性保险产品助互联网台真正形成具备互联网基产品
222 B2B模式
B2B模式致分互联网机动车辆保险市场互联网机动车辆保险拍卖两种形式互联网机动车辆保险市场区间商业伙伴够受域空间限制分担风险互联网机动车辆保险拍卖型公司某社会团体通互联网台名车辆耍购买保险全部者部分＂拍卖＂保险公司种模式较适合集团公司者团体购买汽车协会成员挑选家服务报价优惠保险公司会员单位机动车辆保险公司投保种模式目前处萌芽阶段保险公司般送种模式划公司客户服务部口者种模式互联网兴起较少般集团客户会通保险招标方式种通现场招标方式会耗费量力物力财力保险公司控制成招标方法优惠报价时保险公司受制种客户信息渠道源少类似保险公司客户开拓部门化投入产出少尴尬境果种基互联网＂B2B＂模式发展成熟更保险公司发展放矢种商商营模式未会具强生命力国航海时代工业革命时代种巨历史变革程中落国家国互联网时代种巨历史变革中发展世界步国互联网保险发展国特色互联网保险发展速度容觑表21列明国互联网发展历阶段：
国互联网保险发展说跨越式然忽略国互联网保险业务国外发达国家互联网保险业务存差异国互联网保险业务市场份额3％处互联网保险初级阶段发达国家互联网保险规模相较处初级阶段营机动车辆保险第三方电子商务网站例国营模式国外营模式见表22
表21 国互联网保险发展阶段
发展阶段
时期
重事件
孕育期
19972000
1中国保险学会北京维信投资股份限公司建立中国保险信息网（中保信）网站国第家关保险互联网台网站
2新华寿保险公司承保第份互联网保险保单正式出单
蹒跚学步期
20002003
1家保险公司建立口户信息网站方便更民众解保险公司公司推出保险产品
2中国安保险集团建立第家集保险银行投资三位体综合互联网台——安金融：
3电子商务认证授权机构（CA）泰康寿公司颁发CA认证证书成国首家该机构认证保险类互联网台保险公司实现真正意义互联网线营
积累期
20032007
1太洋保险官方网站开始支持交通工具短期意外险航空意外险综合意外险等3款保险产品线投保开启互联网保险产品元化先
2中华民国电子签名法正式颁布实施极推动电子商务发展保险影响非常巨签名法电子保单效性提供法律
成长期
2007
1保险公司纷纷助互联网台通种方式种形式进行保快速
险业务扩展提供保险理赔服务截2015年已70家保险
公司通互联网台进行保险营活动
2众安线财产保险股份限公司国第家互联网保险公司
总体分析国现阶段互联网保险营模式没搬发达国家营模式互联网保险深度广度发达国家存着定差距首先国外互联网保险公司股份限公司形式通保险集团出资筹建赖保险集团独立负责财务核算保险集团股东交利润具独立公司法介入互联网保险市场方式扩展业务台通股东单位业务介入互联网保险市场类网络公司参保险公司运作流程次国外互联网保险网售卖险种基较齐全覆盖市场销售流险种包括短期意外险健康险短期寿险机动车辆保险家财险等次国外互联网保险工资非常重视投保保险隐私安全防护措施较完善细化防护细环节国外互联网保险严格准入退出机制监措施严格全面保险产品审核制度详细规定控制互联网保险潜风险保护保险消费者合法权益
表22 国外保险电子商务营模式异点
较
国保险电子商务网站
外国保险电子商务网站
相点
消费者提供保险产品独立车险市场保险公司支付保险佣金手续费广告费等
点
提供保险产品法保险司现产品进行横较保险产品条款基
样特商车改革市场机动车辆商行机动车辆保险产品横较选择业险条款完全致保险市场竞争简单手续费竞争
根消费者填写信息列出消费者帮助相关机动车辆保险产保险产品特方便保险消费者根需求进行机动车辆保险产品横较选择合适保险产品
保险费支付需通第三方支付
台划转（支付宝财付通等）
提供保险产品报价保费支付消费者引导保险公司网站完成
保险公司协调保险理赔等事宜
负责具体保险理赔事务
收入佣金手续广告费
完整收入源样流程细化明确收入佣金手续广告费广告费手续费佣金等
23 互联网机动车辆保险营利弊
231 互联网机动车辆保险营优势
1 提高营汽车保险公司运营效率
互联网机动车辆保险突破时间空间限制相较传统机动车辆保险互联网机动车辆保险受制物理网点域划分限制营方式灵活样果保险公司独立网站者B2C类商城进行保险营销免保险代理商渠道车商渠道等中间环节县着数云端存储计算发展完善拥机动车辆保险消费者动动手指输入必信息通互联网完成机动车辆投保承保核保保费支付等流程重步骤会瞬间完成机动车辆道路发生交通事时较轻微时机动车辆驾驶员线保险公司查勘定损员交流通保险公司开发查勘软件者第三方互联网理赔服务台保险公司理赔员根驾驶员车提供现场拍摄事片实时确定事责应赔付金额定会产生样场景事双方驾驶员没撤离现场保险公司车险理赔款已支付车保险账户种服务模式部分保险公司实巧然没达迅速赔款天账赔款2时账已什新闻保险公司样做法博错客户口碑解决车险理赔难效手段互联网发展提高机动车辆保险销售理理赔效率实现全天24时间歇服务体现保险公司规模济
面某保险公司运互联网技术实现线承保线理赔模式说明采基互联网新模式运营效率提升起关键作
2 机动车辆保险互联网理赔环节展示
理赔环节稍显繁琐流程图页面两张图片作展示图22机动车辆保险互联网助查勘理赔流程展示图23机动车辆保险手机助查勘交互界面展示示：
某公司基互联网技术开发线承保理赔流程展示种模式成市场流营模式营机动车辆保险保险公司采流程作提高车险承保效率提升理赔便捷性缺服务窗口
3 效降低机动车辆保险公司运营成
传统机动车辆保险销售模式营销成巨保险公司断满足代理中介渠道车行渠道等提出越越高手续费佣金例求时支付广告宣传费车友会维护费单证印刷费等运营费营机动车辆保险公司营成断升高保证保险公司亏损通提髙车险保费控理赔支出等措施均摊运营费保险公司做法必会保险切身利益受损害外保险公司直接面互联网端车险客户车险投保理赔环节通互联网实现越中介直接面客户保险公司需承担房屋租赁费员薪资中介佣金等运营费幅减少运营费减少必会广机动车受益估算互联网机动车辆保险运营成传统保险业务渠道运营成低30～40机动车辆保险互联网营体现运营成优势相观
图22机动车辆保险互联网助查勘理赔流程展示
图23 机动车辆保险手机助查勘交互界面展示
4 进步强化保险公司客户关系
保险公司保险消费者交互式信息交流程中増强双方信保险公司通互联网台时发布车养车注意事项根天气状况出车建议针恶劣天气状况提醒车行车程中应该特注意事项保险公司线联合机动车辆相关联汽车服务商定期推出客户关爱等活动免费洗车免费保养免费喷漆等汽车市场服务实现机动车辆保险客户线线（O2O）便捷服务増强户体验互联网发展程中断开发出新兴汽车市场服务模式效激发机动车辆保险市场活力方发展更加规范序
5 数云存储普减少双方信息称程度
数贯穿互联网机动车辆保险产品设计销售服务评测等全程通互联网台保险通定数源分析保险风险偏风险等级保险利互联网选择适合保险产品通互联网台选择适合保险公司定程度消保险保险信息称时数积累云存储普构成保险业数仓库数云保险公司利数仓库数云清晰掌握车险客户需求保险消费者提供精准机动车辆保险保障需求数帮助保险获投保者驾驶员真实画根画特点做出信等级评定车险客户直接互联网选择家口碑服务优盈利力强保险公司应互联网时代消费需求助提升客户满意度外关机动车辆保险保险责责免等区关保险切身利益事情保险公司通保险公司官方网站者第三方电子商务网站进行信息展示旦续服务中产生争议客户方便进行举证效解决传统营模式车险理赔难等垢病
6 利破机动车辆保险市场垄断格局
表23 2015年2016年保险公司总保费互联网保费收入排名
排名
第名
第二名
第三名
第四名
第五名
2015年
车险保费收入
中国保
中国安
太洋财险
寿财险
中华财险
互联网保费收入
中国安
中国保
太洋财险
阳光财险
美亚财险
2016年
车险保费收入
中国保
中国安
太洋财险
寿财险
中华财险
互联网保费收入
中国安
中国保
阳光财险
泰华财险
天财险
众周知互联网机动车辆保险未发展前机动车辆保险市场直中国保中国安中国太保等型保险企业控制着占着中国半保险市场份额俗称＂老三家＂完善理流程全国县域网点全覆盖服务优势车险保费规模占整市场保费规模30％左右然年互联网机动车辆保险保费收入情况分析保险市场保险体保费收入排名正悄然发生变化
表23容易出2015年2016年总保费收入排名没变化互联网保险保费收入排名正发生着巨变化排名前财险公司成功实现＂逆袭＂说互联网机动车辆保险出现效弥补中型保险公司方面短板辟新径运互联网优势积极扩展新渠道新业务通台型保险公司互联网台中台竞技
232 互联网机动车辆保险营弊端
1车通互联网购买机动车辆保险意识高
机动车辆保险传统营模式发展年相关制度规范已非常成熟 整营流程已非常完善互联网机动车辆保险产品设计性化价格透明化组织机构虚拟化简单化传统机动车辆保险营模式着质车通互联网台购买机动车辆保险意识需相长段时间提升特中国现阶段机动车辆保险身属弱性需求机动车交通事第三者强制保险（俗称交强险）车愿意负担余车险保费保险公司承担风险外目前国保险意识然强特通互联网购买机动车辆保险意识更加淡薄
2传统车行渠道代理中介渠道强势位短时间法撼动
车行渠道指保险公司实行集中理汽车4S店型综合类修理厂普通二类修理厂业务市场开拓目标面客户机动车辆保险销售渠道代理中介渠道指符合中国保监会相关规定资格条件中国保监会批准取营保险代理业务许证根保险者保险委托保险者保险收取佣金中国保监会授权范围代办理保险业务单位代理中介渠道进步细分保险代理保险纪根服务体进行分类述送传统渠道产生保费般占保险公司机动车辆保险业务70％甚更更关键传统渠道量车车辆具体信息通种方式极力促成车通渠道购买保险获取机动车辆保险直接者间接利润利润成送传统渠道收入源特车行渠道目前济压力断行市场竞争断加剧情况车行渠道已完全放弃新车销售利润转完全赖车险保费产生利润出险事车辆维修售服务某保险年机动车辆保费渠道收入情况表24
表24 2014～2016年渠道费
渠道
中介渠道（万元）
车商渠道（万元）
互联网渠道（万元）
物联网保费占（）
2014年
32156
15428
2150
432
2015年
38182
19524
3752
611
2016年
42387
21004
5689
825
综然该公司互联网机动车辆保险收入增速非常远超该保险公司中介渠道机动车辆保险保费车商渠道机动车辆保险保费増速互联网渠道机动车辆保险保费占非常低远远落渠道截2016年互联网机动车辆保险保费收入占825％样数包括部分直销渠道业务完全通互联网台销售机动车辆保险保费占会更低互联网机动车辆保险传统渠道博弈时始终处风互联网机动车辆保险保费收入流时保险公司出业绩考虑分担精维护沒传统渠道利益传统机动车保险业务渠道短时间法撼动互联网机动车辆保险长段时间种夹缝中生存
3法律法规完善监体制健全已严重阻碍互联网机动车辆保险快速发展
互联网保险国发展超前现法律法规相关监规定国现行规范互联网保险法律规范性文件较笼统零散问题没明确规定突出表现互联网保险合订立互联网保险隐私权保护等问题具体互联网机动车辆保险缺少电子签名效确认合成立时间戳规范然国家出台中华民国电子签名法作电子商务规范法律法规实践中然存责法属情形受制互联网技术发展投保机动车辆保险客户电子签名实际中纸质签名差司法实践中样签名法做出样签名否投保签字法律认证时机动车辆保险属时生效合保险保险发出电子合证明保险已阅读机动车辆保险条款否知道应承担责义务存困难相关证举证难加难保险公司基互联网台进行车辆承保保险公司出具纸质保单保险证邮寄客户作期理赔外国法律体制完善导致互联网机动车辆保险中隐私权法律保护然缺陷保险消费者隐私权遭受侵害时寻求司法救济成难题客户愿意通互联网台获取车辆保费报价通互联网进行投保担保车辆信息信息遭泄露某种角度讲必然会遭泄露种情况短时间法解决法切实保护机动车辆保险消费者身权益
表25 保险需求服务
保险消费者需求
保险公司目前提供服务
性化机动车辆保险产品
统格式机动车辆保单
时提高保险责需求
年期保险期限意更改保险责
保险险种意选择
法单独购买某险种需捆绑销售
出险根损失服务方式
统现场查勘定损中心进行定损
伤事处理保险公司现场介入
进行医院查勘电话指导
更车辆知识保险相关知识
未建立效沟通渠道完全事处理
选择信汽车维修企业
维修厂业务维修维修厂
4互联网机动车辆保险服务保险消费者求定差距
简单说国保险公司没真正解互联网保险消费群体需求单纯业务扩展业务国外互联网保险公司服务客户时总客户需求保险产品设计出发点落脚点提供适合保险客户保险产品明确该保险产品保险责外责国营互联网机动车辆保险保险公司注重方面深度客户服务挖掘单纯客户意保险产品价格认报低价格提供服务服务客户目前保险消费者实际需求保险公司目前互联网机动车辆保险营中提供服务
消费者保险公司抱怨集中界面交互般注册会员流程繁琐保险单设计简洁单证递送时效较长等问题阻碍互联网机动车辆保险发展壮重原然保险消费者保险公司需求存合理方保险公司出稳健营需然方法完全满足消费者需求需保险公司锐意进取积极探索新服务模式充分利现新技术进步提高保险公司服务质量量满足保险消费者需求
3 汽车保险电子商务营销模式改进发展
31 制定鼓励网络保险发展优惠政策
国电子商务发展完善网络建设落情况政府力支持缺少政府应避免制定必法规官僚程序税收关税等妨碍网络汽车保险初期发展政策汽车保险公司网络建设应应该提供低息贷款降低税收等优惠政策鼓励更信息产业公司汽车保险业网络化提供质优价廉服务刺激电子商务汽车保险企业普快融入国际竞争格局
32 加宣传力度重视培养
应针国国情采通俗易懂趣味性强宣传形式面全社会进行保险网络电子商务知识宣传教育逐步启动全民保险民电脑普工程构建推进汽车网络保险应普社会环境做汽车网络保险宣传工作防范道德风险国民众保险知识缺乏情况发展网络汽车保险落实汽车保险宣传显尤迫切通网络汽车保险公司直接交流解保险常识进投保
33 加快建立适应网络汽车保险发展法律法规加强监督严格审批制度
网络化发展趋势国必须根国国情快制定配套法律法规网络汽车保险业务运作风险防范法加力度击网络车险犯罪行保障网络缴纳车险安全保险监单位应改变监方式建立电子信息监网络定期发布涉公司情况公开公正信息做效监高效监保险运行环境更加公透明针网络汽车保险特点保监会保险行业协会等相应机构应制定反正竞争办法电子汽车保险合理办法等关网络汽车保险理办法
34 完善互联网机动车辆保险监环境建设
技术层面政策层面理部门互联网机动车辆保险营予支持行业创新基础违背国保险监制度适时出台互联网机动车辆保险建设基指导规范互联网机动车辆保险运作流程中涉产品职服务规范保费渠道服务流程认证机制安全性等方面提出规范性求效填补国互联网机动车辆保险理方面空白
35 加速车辆保险着移动互联网方发展
相传统PC端移动互联网实现＂形影离＂营机动车辆保险保险公司应充分利客户移动互联网设备时引导关注互联网机动车辆保险通关注保险公司微博微信等社交媒体传播相应保险信息引导客户购买机动车辆保险
36 加强互联网机动车辆保险产品设计开发力
营互联网机动车辆保险保险公司该公竞争合理定价基互联网出客户＂画＂客户＂量身定制＂适合保险产品找准身优劣寻求合理定位断提高身产品质量
37 构建元化互联网机动车辆保险营体系
实现互联网济利润化保险公司应该构建全方位适应互联网机动车辆保险营体系措举环节兼顾真正实现互联网机动车辆保险线全流程服务结合国互联网机动车辆保险现状构建互联网营＂传统渠道营＂辅助两者效结合两渠道双互动取长补短做做强互联网机动车辆保险做＂互联网＋机动车辆保险＂良性发展
4 结
文基保险营者保险消费者双方视角分析阐述互联网机动车辆保险作＂互联网＋保险＂重分支做良性健康规模发展然显重道远然消费者互联网机动车辆保险产品着浓厚兴趣定解力消费者互联网机动车辆保险理解全面互联网购买意愿然缺乏作保险营者充分利互联网种优势发展互联网机动车辆保险互联网机动车辆保险放公司战略高度通保险产品创新保险营销模式创新吸引互联网机动车辆保险需求消费者购买保险消费者提供高质量保险服务时增加保险消费者户粘性吸引更保险消费者选择通互联网台购买机动车辆保险进互联肉机动车辆保险做太做强做优时作买方市场消费者购买者群体应互联网机动车辆保险营模式予认理解作消费者＂互联网＋＂背景应乐解勇尝试种新营模式墨守成规应结合日常车惯车辆保险需求选优质适合互联网机动车辆保险产品身规避风险便捷理赔等具积极作
技术层面政策层面理部门互联网机动车辆保险营予支持行业创新基础违背国保险监制度适时出台互联网机动车辆保险建设基指导规范互联网机动车辆保险运作流程中涉产品职服务规范保费渠道服务流程认证机制安全性等方面提出规范性求效填补国互联网机动车辆保险理方面空白
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