河北省城商行汽车金融发展的研究


    

    题目:河北省城商行汽车金融发展研究




    着济发展民收入水消费力提高民汽车消费需求增加国汽车行业已进入快速发展阶段相伴汽车金融行业更发展空间发展前景河北省城市商业银行河北省汽车金融市场中重体河北省城商行汽车金融业务起步较晚发展程中出现问题河北省城商行汽车金融市场中型商业银行汽车金融公司汽车租赁公司竞争中脱颖呢?首先文汽车金融定义出发阐述汽车金融中国产生发展时结合河北省城商行汽车金融业务发展现状分析目前河北省城市商业银行汽车金融市场中拥优势存问题试着分析河北省城商行应该扩优势解决存问题实现河北省城商行汽车金融业务发展

    关键词:河北省城市商业银行汽车金融
    The Development of Auto Finance of City Commercial Banks in Hebei Province
    ABSTRACT

    With the economic development the people’s living standards have improved and the people’s demand for auto consumption has increased The auto industry in China has entered a stage of rapid development Accompanied by this the auto finance industry also has greater development space and development prospects The city commercial bank of Hebei Province is an important subject in Hebei's auto finance market but the auto finance business of Hebei Province City Commercial Bank started late and some problems have appeared in the development process How can city commercial banks in Hebei Province stand out from the competition among large commercial banks auto finance companies and car rental companies in the automotive financial market First of all this article will start from the definition of auto finance expound the emergence and development of auto finance in China and at the same time combine the development status of auto finance business of Hebei City Commercial Bank to analyze the current advantages and existing advantages of urban commercial banks in auto finance industry Problems finally tried to analyze how Hebei Province City Commercial Bank should expand its advantages and solve the existing problems so as to achieve the development of Hebei Province City Commercial Bank auto finance

    Key word:Hebei Province City Commercial Bank Automotive Finance
    目 录
    引言 1
    1 汽车金融产生发展 2
    11汽车金融定义 2
    12汽车金融产生发展 2
    2 河北省城商行汽车金融发展现状 4
    21 国汽车金融发展现状 4
    22城商行汽车贷款业务 4
    3 河北省城商行汽车金融发展问题 6
    31跨区域营力足 6
    32重视程度足专业化水低 7
    33业务开展成高效率低 7
    34信制度完善 7
    35汽车金融渗透率足 8
    36汽车金融市场竞争激烈 9
    37法律法规健全 9
    4 河北省城商行汽车金融发展策 10
    41提高跨区域营力 10
    42加强重视专业拓展 10
    43降低成提高效率 11
    44加强征信建设防范风险 11
    45提高渗透率 12
    46立足优势提高竞争力 12
    47建立健全法律法规 13
    结语 14
    参考文献 15
    致谢 16


    引言
    着济飞速发展民收入增加汽车消费需求越越世纪90年代汽车行业中国进入快速发展阶段相伴汽车金融行业产生发展国汽车金融行业起步相较晚发展较缓慢初汽车销商寻找银行合作开展汽车信贷业务发展程中出现风险问题伴着政策原导致商业银行汽车金融业务发展缓慢着汽车消费信贷汽车消费中占重越越高汽车金融市场越越成熟量汽车金融公司汽车租赁公司开始出现争抢汽车金融市场汽车金融市场体越越丰富汽车金融市场竞争越越激烈城商行积极汽车金融市场中找寻发展空间激烈市场竞争城市商业银行应该准确认识汽车金融市场中优势劣势摆正位置勇拓展断提高竞争力积极寻找解决身问题实现城商行汽车金融发展
    河北省汽车销售量逐年增长通信贷方式购车重没迅速提升根2017年汽车金融报告数显示全球贷款购车例均70左右国2016年贷款购车例36左右中汽车金融公司银行融资租赁公司渗透率分21132国汽车金融渗透率发达国家相明显差距河北省汽车信贷渗透率较低甚达国家均水准河北省汽车金融市场巨发展空间城商行作河北省汽车金融市场体研究河北省城商行汽车金融发展仅河北省汽车行业发展汽车金融市场发展具重意义时河北省城商行汽车金融市场中获取盈利实现身发展着重作
    1 汽车金融产生发展
    11汽车金融定义
    汽车金融定义统较权威美国福特公司汽车金融定义美国福特公司处全球汽车金融具体定义:汽车金融指满足客户销商金融需求目专业化服务运样化资源客户销商提供种金融服务产品例新车二手车租赁车提供汽车保险库存融资保险批售融资运营资金融资等服务时客户提供金融投资服务
    汽车金融定义中出职包括:第厂商维护销售体系整合销售渠道提供市场信息第二销商提供存贷融资运营融资设备融资第三直接户提供消费信贷租赁融资维修融资保险等业务商业银行汽车金融业务中充提供商角色满足机构企业需求中心采系列市场分析手段进行决策满足客户需求做提前工作相伴行业服务象较广泛未计划更评估预测意味着商业银行开展信贷业务时会着定风险商业银行汽车金融市场中充分考虑该规避风险
    12汽车金融产生发展
    国外汽车金融业着早发展历史20世纪初国外汽车制造商已开始客户提供分期付款方式汽车销售业务汽车行业发展初汽车属奢饰品银行风险原愿意消费者提供贷款购车消费者销售商造成障碍汽车制造商开启分期付款购车业务仅促进汽车行业快速发展时催生出汽车金融业20世纪20年代初美国汽车公司开始组建汽车金融公司开创汽车信贷消费历史百度百科资料显示全球年新旧车销售收入约13万亿美元中30销售收入全款支付发达国家贷款购车例均70左右汽车金融业年产值增长率23预见汽车金融业已逐渐成汽车行业营利方式汽车金融业国着巨发展空间广阔发展前景
    中国汽车金融处初步发展阶段1998年中国民银行出台汽车消费贷款理办法标志着中国汽车金融业走正轨中国汽车金融业进入快速发展阶段汽车消费信贷汽车业务消费总体中占例1999年12002年1530占汽车金融市场竞争激烈2004年8月汽通汽车金融公司成立中国首家汽车金融公司标志着国汽车金融业开始元化专业化时期转换标志着汽车金融市场体样性增加福特丰田等汽车金融公司成立2004年10月1日银监会出台汽车贷款理办法取代汽车消费贷款理办法进步规范汽车消费信贷业务中国汽车消费金融业着专业化规模化方发展发展程中汽车消费信贷市场中保险公司车贷险业务作日趋淡化银行汽车金融公司开始进行全面竞争截止2016年中国已25家汽车金融公司
    目前中国汽车金融市场体样性明显增加仅银行汽车金融公司等体包括融资租赁公司互联网金融公司等新增市场体体竞争激烈

    2 河北省城商行汽车金融发展现状
    21 国汽车金融发展现状
    1993年中国北方兵工汽车贸易公司首次提出分期付款购车概念开创国汽车消费信贷先河1998年10月中国民银行正式发布汽车金融理条例四商业银行首先授权营汽车消费信贷业务2001年初中国民银行发布关开展消费信贷指导意见国商业银行汽车金融贷款开门[8]
    根2017年中国汽车金融报告数显示汽车消费金融市场金额达14964亿元中通商业银行消费贷款金额预计达6135亿元占41信卡车贷分期余额达3890亿元占26汽车金融公司消费贷款金额达4190亿元占28748亿占5着消费群体年轻化征信系统汽车金融业务法规完善厂商汽车金融业务中参更广泛市场参者竞争逐渐走合作国汽车信贷消费渗透率未获快速提高
    中国汽车消费金融市场份额图

    资料源:2017年汽车金融报告
    图出商业银行中国汽车消费金融市场中占导位未中国汽车金融发展必定银行中心通相互合作方式实现汽车金融发展
    汽车金融市场年发展迅速汽车信贷消费市场规模断扩国汽车金融市场着广阔发展空间发展前景
    22城商行汽车贷款业务
    河北省十家城市商业银行银行汽车金融业务基停留传统汽车信贷消费模式城商行汽车信贷业务差异致相城商行汽车贷款产品定义购车购买行签汽车贷款合作协议特约销商汽车时交足首付款通申请银行款支付剩余价款购车辆进行抵押汽车销商提供担保提供担保约定期限等额付息贷款业客户城商行办理汽车信贷业务必须满足定条件:1具城商行分支机构辖区常驻户口效居留身份证明固定详细住址2 具完全民事行力3 具稳定职业具稳定合法收入源拥偿贷款息合法资产具备偿贷款力信记录良4 持行指定汽车特约销商签订汽车购买协议合行开立结算账户5 款需提供担保6城商行规定条件贷款额度:高超购汽车价格70贷款期限:城商行等般25年等长会超5年贷款利率:中国民银行中国银行业监督理委员会相关利率政策执行
    河北省城市商业银行基开展汽车消费贷款业务城商行汽车消费贷款业务甚包含消费贷款业务中难出城商行汽车消费贷款业务重视程度偏低办理汽车信贷业务需条件较冗杂 办理程较复杂尤审核需时间长客户带诸便城商行汽车金融业务较单汽车贷款业务汽车金融服务范围太窄服务容缺乏


    3 河北省城商行汽车金融发展问题
    31跨区域营力足
    河北省城市商业银行城市信社转变城商行某城市服务象城商行成立初服务济服务中企业服务普通民众目标城商行成立初营活动限制城市河北省城商行汽车信贷业务开展局限城汽车信贷业务服务象客户具数量分散化特点汽车信贷业务发展服务范围济发展程度赖程度较高般说银行服务范围越区济发展程度越高开展汽车金融业务潜客户量越开发市场空间越城商行相国商业银行型股份制银行全国范围建立分行开展汽车信贷业务拥更广阔汽车信贷市场更加良外部发展环境汽车信贷业务发展更迅速河北省城商行服务范围狭窄局限城导致开发市场空间太阻碍河北省城商行汽车金融发展
    城市商业银行异分支机构理办法出台城商行陆续成立分支机构扩展营区域推进跨区域营目前城商行跨区域营已成国城商行发展趋势河北省城商行汽车金融业务存着明显跨区域营力足问题河北省城商行分行设置河北省境城市单城市制营模式相城商行营范围明显扩展城商行没实现真正走出目前河北省城商行仅面国商业银行型股份制商业银行竞争面城市商业银行竞争整河北省汽车金融市场空间没扩城商行质化竞争越越激烈导致河北省城商行汽车金融业务获实质性发展河北省城商行型商业银行相信等级偏低资实力足开展跨区域营汽车金融业务时缺乏竞争力劣势更加明显信等级偏低导致城商行异开展业务时难取客户信提高银行身信等级城商行跨区域发展务急资实力足导致城商行法快速扩展城商行跨区域营范围法拓展汽车金融服务范围河北省城商行跨区域发展难跻身济发达二线城市法获高质量客户资源良市场环境河北省城商行跨区域营力足制约着汽车金融业务发
    河北省城商行存跨区域营力足问题外型商业银行样存着许制约着汽车金融发展问题
    32重视程度足专业化水低
    汽车金融业务风险较业务重视度高汽车身折旧较快风险性较高银行愿意发展汽车消费贷款业务发展速度较慢长期国商业银行质化竞争严重缺少特色时缺少清晰目标客户描述市场定位偏重公业务零售业务重视度高
    专业化程度低致表现两方第城商行涉业务范围较广泛汽车金融服务城商行众业务中项专业程度难汽车金融企业相第二汽车金融产品较单汽车金融服务范围较窄城商行汽车金融服务致包括汽车信贷汽车保险信贷提供金融服务没渗透汽车产业链环节缺乏满足客户层次需求样化汽车金融产品汽车信贷款涉专业知识较专业性较强城商行擅长领域导致城商行业务范围局限性目前河北省城商行客户提供信贷款服务缺乏相关金融业务服务相专业化汽车金融公司仅客户提供相应信贷支持时提供技术指导保修回收旧车保险等相关服务外城商行汽车消费贷款方案缺乏针消费群体灵活性性化特点分期付款存货融资贷款产品贷款方式较单
    33业务开展成高效率低
    河北省城商行汽车消费信贷业务根说属零售类业务盈利源业务开展程中产生利差方面汽车金融服务象客户具数量分散化信贷额度求专业性高特点样业务特点求城商行需投入量力物力进行业务操作具体包括客户资信调查评估审核体系化理导致城商行开展汽车信贷消费业务时成高效率低状况严重制约着城商行汽车金融业务发展
    34信制度完善
    国汽车消费市场环境信制度建设完善良市场消费环境信制度汽车金融发展必前提目前国许政策素环境素影响着汽车信贷消费发展消费者信贷消费观念足法更体验汽车信贷消费方面信制度建设完善制约汽车金融服务业发展征信体系健全导致城商行法准确解客户信信息加长客户办理汽车信贷业务时间重加城商行遇信风险时汽车信贷业务数量额度信情况收集充满复杂性信档案真实效性难判断直接击城商行汽车金融业务开展积极性阻碍汽车消费贷款业务推广壮金融机构汽车金融业务中法控风险年出现众违约现象面履约险高额赔付率保险公司出现严重亏损国保险公司纷纷退出履约险市场信体系健全客户信息掌控足金融机构难控汽车信贷风险汽车消费贷款身特点独特金融机构车辆情况解足风险理力度足必然增加汽车信贷风险目前河北省城商行风险预防机制健全着业务扩展市场份额断增加面风险越越提高风险应力城商行发展汽车金融业务关键
    35汽车金融渗透率足
    根君迪安银行日前联合发布拥抱科技创见未中国汽车金融行业金融科技应白皮书指出2016年中国汽车零售额高达40372亿元截目前汽车金融渗透率已达35左右傅忠强表示国汽车零售客户体验存巨改进空间汽车金融渗透率提高需方合力表3知国汽车渗透率约3035河北省汽车渗透率30均水准欧美发达国家汽车渗透率达80河北省汽车金融行业发展空间
    2016年全球区新车汽车金融渗透率
    资料源:2017年中国汽车金融报告
    目前河北省汽车金融市场融资租赁业务处起步阶段然国已出现汽车融资租赁公司汽车融资租赁业务着巨市场城市商业银行汽车融资租赁业务方面扩展明显足导致汽车金融市场渗透率足
    36汽车金融市场竞争激烈
    目前汽车金融市场银行汽车金融公司融资租赁公司型贷款公司信卡购车互联网金融公司参群雄逐鹿局面汽车金融市场体样性越越突出竞争越越激烈2004年汽车金融公司理办法实施前商业银行汽车金融发展初始阶段基处垄断位2017年汽车金融报告数统计显示汽车金融公司占领市场份额概28左右银行占领份额41左右融资租赁公司概占5中出汽车金融市场中商业银行市场份额断蚕食市场竞争中商业银行面着巨压力
    河北省城市商业银行面仅仅汽车金融公司汽车租赁公司竞争国四行省份城市商业银行竞争面激烈竞争河北省城市商业银行必须通优势发展汽车金融业务汽车金融市场中占席
    37法律法规健全
    国汽车金融业务起步较晚发展迅速导致相关法律法规制定法满足汽车金融快速发展求汽车金融公司理办法等法律颁布定程度填补国汽车金融服务领域法律空白国汽车金融法律法规体系法汽车金融发展状态相匹配面适应汽车金融发展需法律法规进行修改时加快填补汽车金融服务行业法律空白法律法规健全导致汽车金融发展程中缺少必法律出现诈骗套现等问题导致出现合法规型信贷公司恶化汽车金融市场环境阻碍汽车金融发展
    法律法规健全导致汽车金融服务中着诸违约风险时汽车金融市场公竞争制约着汽车金融发展国汽车金融市场需法律法规保驾护航

    4 河北省城商行汽车金融发展策
    41提高跨区域营力
    河北省城商行成立初服务济服务普通民众城商行明确身定位首先身区域汽车金融市场做做精商业银行重线二线城市汽车金融市场想获优质客户资源河北省城商行型商业银行竞争存劣势城商行拓展汽车金融业务中辟蹊径城商行加强乡镇市场开发城商行开展汽车金融业务着天然缘优势快速准确掌握客户信息河北处国东部济较发达伴着年乡镇企业快速发展民收入水消费力提高汽车消费需求增加商业银行乡镇居民收入稳定资信足避免信贷风险愿意开发乡镇汽车金融市场着济发展金融意识普乡镇居民汽车消费信贷需求越越身信更加重视乡镇市场作城商行汽车金融发展方带收益客户优质客户低估客户消费力城商行做精益求精加强客户信息获取力提高客户解力做笔贷款会成良贷款
    河北省城商行明确定位精益求精发展时坚定跨区营方跨区域营扩营规模分散营风险着诸利影响坚定跨区域营扩展汽车金融市场着重作城商行进入异市场加汽车金融产品宣传力度突出身优势特色时注重次级市场开发河北省城商行重注重身硬实力发展提高身信等级吸引更客户提高身盈利力实现真正发展城商行实现真正走出济发达城市设立分支机构增加省外分行建立获更广阔发展空间更良市场环境河北省城商行加强区城商行合作提高资金跨区域流动力提高服务覆盖率加强培养储备提高城商行服务力加强金融科技建设提高汽车金融业务服务效率
    42加强重视专业拓展
    提高专业程度第建立专门汽车金融部门时加强金融机构合作产然商业银行具服务网点众资金力量雄厚优势汽车金融业务理验方面然较缺乏特风险控方面城市商业银行国外专业汽车金融机构然没较服务网点没雄厚资金力量理验相丰富商业银行应加强金融机构密切合作弥补身理验足外商业银行运松散型合作方式例资金结算融通方面加强国外金融机构联盟汽车金融公司实现合作赢直汽车金融公司提供服务商业银行信贷服务进行突两者直呈现相态势然事实块蛋糕划分恰甚更利益便利城商行应动寻求汽车金融公司合作找两者接受办法终实现赢第二城商行应该加强研究创新更汽车金融服务消费者消费水消费者进行市场调查然根消费者需求信息加强汽车制造厂商合作满足消费者层次需求提高客户满意度种程度第三扩汽车金融服务范围仅仅体消费者良客户体验丰富产品容整汽车行业产业链提供金融服务汽车制造商提供资金融通短期贷款等服务购车外消费者改装维修车辆程中提供金融服务消费者车辆保险提供信贷服务
    43降低成提高效率
    第加强汽车金融公司合作汽车金融公司汽车金融业务理验风险控制验想较丰富汽车金融公司合作提高汽车金融业务理力降低成时汽车金融公司优势互补拓展汽车金融市场
    第二注重金融科技发展科技发展提供高效率效方法利互联网优势数时代带便利实现吸引客户降低成提高效率目
    第三注重培养培养提高竞争力效手段汽车金融业务发展注重专业汽车金融培养规范提升银行汽车金融业务专业性实现效率提高 
    44加强征信建设防范风险
    第风险应力提高公司市场中浮沉需风险进行预估未知风险进行应力风险调控力越高发展性越提高城商行风险应力应引进专业手应吝钱财花重金聘请相关专业进行风险预估调控城商行未提供更种性
    第二构建信信息数库建立信评价体系城商行前需努力重点工作信数库完备信模型效基础构建信信息数应侧重采集信信息包括基信息资产信息消费信贷信息等信息反映消费者现款力信息包括年龄职业婚姻状态居住址学历财产状况等消费信贷信息包括记卡信卡准贷记卡房贷车贷等信活动中形成交易记录贷款金额款情况违约情况等等构建城商行部信信息数基础建立信评级体系提高审批时效检验完善城商行汽车金融部门授信系统提供效数支撑[9]
    第三注重培养注重培养企业成功关键建立专业汽车金融团队城商行成功关键培养注重宏观环境法律政策汽车行业发展状况等方面元化专业化培养注重建设应该放城商行汽车金融业务发展前列
    45提高渗透率
    提高渗透率需汽车金融市场中体努力城市商业银行起着尤重作河北省汽车渗透率低消费惯原环境政策原
    消费惯说60更重拥车现90年轻汽车权没重更重汽车价值点出发提高渗透率话河北省城市商业银行年龄作分层年龄较注重汽车权客户注重推广传统分期付款抵押贷款汽车金融业务90等年轻客户注重推广融资租赁业务国融资租赁业务模式国外相处萌芽阶段成熟国外市场出融资租赁业务年轻说着巨发展空间城市商业银行应该抓住机会针年轻开展融资租赁业务进步提高汽车金融渗透率
    环境政策说城商行时刻国家政策脚步民银行银监会发布关调整汽车贷款关政策通知汽车贷款理办法(2017年修订)表明国家鼓励汽车金融行业发展面机会城商行加快推动汽车金融业务发展
    46立足优势提高竞争力
    首先说河北省城市商业银行汽车金融市场竞争力足根原汽车金融业务重视程度足根说城市商业银行中汽车金融业务金融业务(房产金融)相盈利力相较弱城商行没汽车金融业务足够重视着汽车行业中国进步发展汽车金融市场发展前景更广阔城市商业银行非常必加强汽车金融重视城市商业银行建立专门汽车金融业务部门安银行设置汽车金融事业部安银行汽车金融业务商业银行发展中基说处领先位取领先重原汽车金融重视河北省城市商业银行完全学鉴安银行汽车金融业务发展验设置专门汽车金融事业部更加专业发展汽车金融业务
    次城商行事存贷款业务拥巨额存款汽车金融公司相城商行资金更充足充足资金城商行面风险击时候拥较强抵抗力风险控制力更强城商行汽车金融市场更服务范围城商行仅消费者提供汽车信贷汽车保险信贷汽车制造商企业提供金融服务方面河北省城商行优势拥众服务网点遍河北省城市城商行限度发展区汽车金融业务够快速准确占领市场城商行存款业务着相广阔户数基础更加清楚准确消费者提供服务
    河北省城商行应该立足优势汽车金融市场提高竞争力扩占领市场份额推动汽车金融业务发展
    47建立健全法律法规
    首先完善国信法律体系第完善信评估法律类法律国信评估机构评估标准操作予规范保障国征信建设更标准健全失信惩罚机制效控制信贷风险次加强风险控制度建设完善汽车信贷担保风险控制机制推动贷款担保方面法律法规建设报汽车信贷保险公司机结合降低信风险制定汽车消费信贷相配套法律法规业务开展做法汽车金融发展提供政策支持鼓励支持银行汽车金融公司开展业务合作汽车金融业务发展提供更良市场环境法律保障促进国汽车金融快发展

    结语
    综述着居民汽车消费需求提升河北省汽车金融市场正处蓬勃发展时期河北省城商行面着国外专业金融机构竞争城商行应该立足拥资金优势客户群体优势加强汽车金融市场重视拓展汽车金融业务服务范围加强汽车金融服务力实现银行汽车金融业务发展时城商行提升汽车金融业务专业程度提升服务效率发展互联网金融科技提高银行汽车金融市场中竞争力汽车金融业务够行带更盈利城商行注重培养加强征信体系建设提高防范风险力汽车金融市场巨挖掘市场发展空间城商行抓住机会实现汽车金融业务发展

    参考文献
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    [2] 张静 商业银行汽车金融业务现状策研究甘肃金融2017(7)
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    [4] 张永强中国商业银行汽车消费信贷发展研究「D]武汉学2013
    [5] 张曙中国汽车消费信贷影响素研究「D]浙江学2013
    [6] 方艺萌欧美国家国汽车金融发展剖析启示「J]汽车工业研究2012
    [7] 齐立云汽车消费信贷汽车销量相关性研究「D]兰州商学院
    [8] 张宇初黑龙江省商业银行汽车消费信贷业务发展研究哈尔尔滨工程学2007
    [9] 展飞安银行汽车消费信贷研究湖南工业学2016
    [10]朱辉金汽车营销百事通[M]电子工业出版社20081
    [11] Yair Orbach Gila E Fruchter Forecasting sales and product evolutionThe case of the hybridelectric car[J]Technological Forecasting and Social Change201178 (7)
    [12]Paul TaylorWest Jim Saker Computer assisted sales processes in automotive retailing[J]工nternationa Journal of Retail&Distribution Management 2012 40 (7)

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    文档贡献者

    爱***享

    贡献于2021-07-29

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