绪
（）研究背景
第三方支付指非银行机构（已具备定实力高度信誉保障）通利计算机技术通信技术信息安全技术等建立消费者方便支付电子模式着互联网行业快速发展金融业断兴起第三方支付普流行起出现快速发展社会相符合侧面体现出互联网金融发展速度十分快第三方移动支付兴起程度便利民群众出门需带现金银行卡持部手机实现日常开销支付值注意方面出现民群众说方便快捷方面带支付风险然效避免弄虚作假出现时间步第三方资金支付时极易增加网络数信概率
（二）研究目意义
通国外相关专家学者第三方支付研究分析指出第三方支付核心支付第三方仅仅渠道文客观分析出现第三方支付原快速发展社会背景文支付宝作分析案例研究分析第三方支付台中存风险隐患针存问题国法律法规第三方支付软件运作户身防范意识行业协会等四方面提出相应策建议具重现实理意义
（三）国外研究现状
1国外研究现状
国外第三方支付严格监著称2015年Xiaorui Hu创建博弈模型研究第三方支付服务程实验数验证第三方支付程中出现参考价值学术成果完全信息条件逐渐形成套相完善第三方支付理体系始终树立着契约理念换句话说没收买方付款时契约公司权发货没收购买物品时买方商家付款
2国研究现状
2015年廖愉指出国第三方支付台发展完善没充分考虑中国基国情口环境盲目鉴国外研究理成果指出第三方支付台发展程中断加强法律监控2011年张春燕户合法权益受损失原进行深入分析杨兴凯张笑楠2015年提出结新兴起第三方支付台构建完善户财产安全严重受损2015年刘越深入分析支付宝服务协议出样效保护消费者合法权益出相应措施2015年吴哲冕支付宝例法律风险产生原进行分析指出第三方台盈利压力市场规范商家获取较利润投机取巧采违法手段参洗钱网络赌球等国第三方支付台想避免产生法律风险必须加强外部法律监
综述第三方支付研究国门学者更分析相关素指标现状国外专家学者更注重研究数模型文通结合国外学者建立模型思维方法国第三方支付进行深入剖析
1 第三方支付台行业支付宝台发展现状
11第三方支付台行业发展现状
2005年中国民银行颁布非金融机构支付服务理办法第二年五月份央行发放27家第三方支付牌第批获牌机构[1]正通国家非金融机构正式颁布营支付业务许证出国法律角度承认认第三方支付台行业发展第三方支付台行业正式走合法路径进步推进该行业发展通总结央行年第三方支付台发放量出第三方支付台行业呈现出先快慢总体特征尤2011年2012年发放许证数量数量幅度滑方面出央行该行业准进机制严格控（行业发展风险问题成绊脚石）方面出该市场趋饱创新基础保障延续生命力重保障图示：
图1 国第三方支付牌发放情况
时积累发展消费者作第三方支付台户方式路径出目前国家第三方支付台行业存两种运行模式
独立第三方支付模式代表体易宝支付汇付天快钱等体该模式支付台单方面消费者提供相应解决办法消费者资金安全提供担保服务通常易宝支付起初网关模式基础垂直支付手段易宝支付深刻认知第三方支付台行业特征时深刻抓住传统信息行业转型时代机遇身发展迎黄金时代
二非独立第三方支付机构支付宝财付通典型代表独立第三方支付类该模式 具承担消费者资金担保功通非独立式第三方支付台通知商家买家已付购买款商家根买家订单需求进行发货买家未收货物前买家支付款项未直接进入商家账户第三方支付台暂时保直消费者消费网站确认收货先前支付金会达商家账户里指说明买家收货物未时者惯网站确认收货情况第三方支付台会根物流信息具体签收情况判定支付金商家账户保障消费者权益
见两者区第三支付台否消费者消费金进行暂时保支付模式偏群体前者然偏企业端立足商家者立足消费者消费者提供资金担保功然言前者服务企业逐渐渗入消费群者服务消费者托庞消费者群体逐渐吸引企业进入
第三方独特优势发展势头迅猛然涉范围断扩逐渐涉理财领域断抢占商业银行利益份额商业银行第三方支付台纯粹合作伙伴关系淡化更趋业务竞争关系出第三方支付台发展程定会困难重重
截止2015年中旬央行次批准新批第三方支付许执总量已达250家观全局出鉴严格牌监体系第三方支付台行业发展更加注重质发展托份额市场占率具持续生存力例支付宝抑身良资源优势例电信运营行业
12第三支付台支付宝发展现状
年第三方支付台行业快速发展体彼激烈竞争观整行业发现支付宝直处该行业领先位占市场份额相应市场交易额度直处第位观2013—2017年市场发展支付宝市场占额呈现逐年降趋势强市场老位然没改变数表明：截止2016年第四季度中国第三支付市场份额占支付宝占542015年第三季度回落17反腾讯期涨11百分点[2]侧面映衬出国第三方支付台行业参体断扩充竞争力度断强烈风险隐患相继断发生时期企业创新发展道谁够降低身支付程中风险隐患谁会强竞争力赢更市场份额图示：
图2国第四季度第三方支付市场交易份额占（2016年）
图知目前第三方支付台中支付宝占市场份额高5410次财付通支付台占3702剩余壹钱包联动优势连连支付银联易宝快钱百度钱包等第三方支付台市场占率足3文接支付宝案例分析象探究第三方支付台程面风险原提出相应应策略
13 第三方移动支付方式国影响
131传统商业银行影响
移动支付迅速发展国传统商业银行击非常支付宝说余额宝创造完全改变理金钱消费方式消费者手中钱通利息收入存款余额宝获高银行存款正传统商业银行直存贷款作身盈利手段移动支付消费者更情愿意灵活支付方便存取移动支付软件移动支付发展国传统商业银行带巨挑战
132消费者消费惯影响
移动支付消费者真正意义达机手购物忧便利消费者需带着现金出门购物需通线移动支付软件完成线支付程消费者选择移动支付原六素：操作简单边界安全支付程方便快捷支付银行卡选择性供选择应种类支付方式种样
133国济影响
移动支付便利性改变消费者消费惯消费水意愿极提高刺激国居民消费促进国济显著发展时移动支付存取款业务便利性提高中企业融资便利性促进企业济发展
2 移动支付发展风险成分析——支付宝例
21 支付宝移动支付发展中面风险困境
211体视角
（1） 体具体消费操作程中存风险中典型骗局钓鱼骗局抑钓鱼网站该网站通定技术处理健康网站存极高相似度消费者购物消费程中通常难识真假旦消费者错信进入钓鱼网站等终支付款项程中消费者相关信息银行卡账号匹配密码极钓鱼网站者获取终会消费者带财产损失悲剧实目前防范述风险商业银行采取系列安全措施保障资金账户安全譬普遍密码保护手机短信确认提醒U盾安全保障等相关措施然部分体风险防范意识旧淡薄（者存粗心意情况）导致行提供防范设备丢失心骗子利带资金损失危险
（2） 者消费程存商家欺诈风险商家欺诈风险通常说信风险者违约风险指参第三方支付程体未规定期限完全履行承担相应责义务终造成消费者体消费程中存商业欺诈风险譬良商家非法出售假货申请退货程丢失邮费
212支付宝营机构角度
（1） 支付宝台存资金沉淀风险第三方支付台运作中买卖双方资金流转够时交付时清算种情况通常普遍存第三方支付程带量资金沉淀谓资金沉淀指消费者体第三台支付程中支付消费金集中汇集支第三方支付台消费金未第时间达委托体账户中种沉淀资金常常称交易备付金者客户备付金巨资金沉淀第三方支付台利商家说存定风险隐患
（2） 支付宝台存洗钱风险谓洗钱指某体通非法路径吸纳获取量（非法）资金利种似合法路径变更资金源性质非法资金终转化合法资金够市场正常流通行
（3） 支付宝台存泄露客户信息风险支付台特殊性质支付宝台拥掌握着庞客户信息数库包括客户基信息账户信息消费偏信息等消费者毫知情者没意情况消费体关信息落法分子手中（谓法分子里指通非法途径获取客户相关信息谋取身利益者团体利益采取诱导欺骗客户消费资金行体）极易法分子骗取者引诱消费者消费金消费者体带极安全隐患完全暴露出支付宝台泄露客户信息承担严重法律果风险值说明泄露客户信息分情况意泄露意泄露迫泄露盗窃泄露种泄露支付宝台承担相应法律责义务
22支付宝风险形成原
通分析支付宝作第三方支付台程中存风险知造成风险原方面繁琐复杂紧密相扣然公权力体维度相继出台颁布相应法律法规譬：非金融机构支付服务理办法实施细电子商务模式规范网交易台律规范支付机构互联网支付业务理办法关实施支付机构客户备付金集中存关事项通知见第三方支付台理风险防范国家极重视毕竟关民福祉市场健康运行关键环节然相关风险旧存时常发生究原笔者认存三方面
1缺乏完善法律法规监体系
年着互联网技术快速发展尤移动互联网体日益剧增生活方式带巨变化真正实现秀出门买天物消费带钱手机扫扫生活方式生活带极便捷效率时种生活方式暴露出问题容忽视问题国家重视避免消费者利益受损国家出台系列相关法律法规加强第三方支付宝台监（相关法规文已提）尤民银行2017年1月13日发布关实施支付机构客户备付金集中存关事项通知（简称通知）加强第三方支付台监核心旨监客户支付金风险问题具体求第三方支付台必须消费者备付金定例求交予指定储备账户账户暂获支付利息权益保障客户支付金安全（行类似央行商业银行求缴定存款准备定程度行效保障预付消费体资金安全第三方支付台快速发展尤支付宝支付微信支付百度钱包手机行开发支付台发展迅猛现行业法律法规监体系效匹配第三方支付台行业发展求国家必须断完善出台相关法律法规便进行效监
2第三方支付宝台存系统漏洞
第三方支付台行业发展迅猛时彼间竞争势头毫逊色抢占市场份额追求身巨济利益台重心放快速提升台吸引力诱惑力快速发展台科技迅速抢占市场方面种味求快求量求利发展模式极忽视者漠视国家出台关法律法规游走法律红线边缘违法违规现象时常发生方面系统出现严重漏洞现象足奇第三方支付台身存严重系统漏洞会法分子（黑客）进行具心攻击方面会造成系统规模瘫痪方面会造成消费者相关信息法盗取威胁消费者财产安全文已述第三方台发展初期重心集中快速抢占市场忽略身系统维护升级甚支付台求快求生存求赢竞争胜利明明知晓存定漏洞高端技术投入样似便利快捷实惠标签系统部潜伏着巨漏洞隐患
3消费者身存着风险隐患
监体缺乏完善效监体系健康安全运行系统守法法运行体外消费者身存着巨消费风险隐患通常表现数消费者操作程中没认真阅读相关说明新手操作引导流程认理解掌握支付台相关功支付方式购物程中轻信钓鱼网站疏防范选取商品急直接进入付款环节样错误支付理念极容易造成消费者财产损失正消费者身存着种单薄防范风险意识会屡见鲜出现骗子精心设置圈套套住惨剧消费者身疏忽防范风险意识仅仅身财产带极威胁第三方台带潜资金流失风险隐患
3 移动支付台风险防范策分析——支付宝例
通系统性整体性分析第三方支付台发展程中存风险隐患造成风险隐患原总结出移动支付台发展程中存安全隐患素原存市场监体第三方移动支付运行体消费者体行业发展协会等四维度中效防范支付风险保障消费者支付台资金安全必须采取机整体协进行风险防控
31 市场监体：完善市场监规范体系
针第三方支付台监问题国家立法层面颁布相关法律法规外强化执法体力建设严惩第三方支付台违法违规行遵守市场健康运行规
（1）完善第三台支付行业监政策相关配套制度建设效监督监察第三支付台健康运行防范风险隐患必须快出台相应法律法规体系增强执行体理力2016年6月央行中国银行业监督理委员会起出台发布银行卡清算机构理办法（简称办法）办法求清算机构逐步确立身导位提升身执行力理第三方支付台运行原标准该行业运行原标准趋统
（2）提升银行卡清算机构执行力发挥导位正述办法求样银行卡理清算机构积极作力作第三方支付台监督理第三方支付台行业市场准入原严格审查控做源头防控关保障进入行业整体质量时应第三方支付台反洗钱力断提升积极防范非法洗钱行
（3）断强化完善市场监体监督手段第三方支付台行业伴着科技发展迅猛突击作市场监体应提升身相应监督手段方实现效监督效果譬期中国民银行海分行正式运行助市场监新举措海市第三方支付机构备付金监信息系统该系统运效监督第三方支付台否真正履行缴纳客户支付金行取定成果应加快全国范围推广该措施
（4）加违法行惩罚力度建立完善监督体系根需相应保障措施加违法行惩罚力度样首尾呼应全方位监督出台第三方支付台违法行严厉惩罚具体办法严厉击第三方支付台违法行筑牢第三方支付台敢违法堤坝
32第三方支付体：贯彻合法营理念提升防患技术力
改革开放历史已证明继续证明企业营严格遵守国家法律法规持续发展拥超强生命力什行业违反基规律终结果市场淘汰第三方支付体彼竞相发展际必须遵守贯彻合法营理念提升身防患技术力
（1） 强化贯彻合法营理念规避客户备付金售假风险隐患企业追求身利益理然中国特色社会义市场济体制追求企业利益前提严格遵守法律法规违背社会道德坚决片面追求身利益求企业第培养严格遵守法律法规理念第二树立合理合道德营意识样企业中国特色社会义伟事业背景断提升身竞争力提升身生命力长期发展盈利长远战略
（2） 强化第三方支付台身防患系统漏铜技术力建设文讲第三方支付台发展程中面着巨风险隐患身系统存系统漏铜效防范身系统漏洞带必资金损失第三方台断强化身系统建设力首先吸纳高端科技研发高端智科技次全面认真检测运行系统避免带病岗情况发生组建系统维护团队已运行系统进行全天候全方位全角度检测旦发现漏洞存变时效修补漏洞
33 消费者体：规范操作流程强化防范风险隐患意识
高度发展信息化社会保障身基信息银行卡信息等相关信息保障身身财产安全成重问题时容易忽略问题市场监体第三方支付体外消费者身应努力提升消费风险防患意识譬谨慎陌生号码电话谨慎陌生链接谨慎钓鱼网站谨慎陌生言语谨慎网络中奖信息谨慎百度搜索推荐页面强化防范风险隐患意识规范具体操作支付流程减少必麻烦财产损失保障身权益
34行业协会监督体：充分发挥严格督导积极沟通作
降低第三方支付台行业发展带消费者资金损失风险施行效监督缺保障机制具体监督机制体系中作市场监体公权力机关外外非公权力监督体容忽视够发挥巨作譬中国支付清算协会充分履行行业监职作充分发挥严格督导积极沟通职程中取良作时发挥更监督沟通作行业协会身应该建立完善规制度譬完善会员机构准入准出制度谨防难进易出现象二加强协会会员沟通交流制度企业进行效话交流形成良企业竞争模式
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（）研究背景
第三方支付指非银行机构（已具备定实力高度信誉保障）通利计算机技术通信技术信息安全技术等建立消费者方便支付电子模式着互联网行业快速发展金融业断兴起第三方支付普流行起出现快速发展社会相符合侧面体现出互联网金融发展速度十分快第三方移动支付兴起程度便利民群众出门需带现金银行卡持部手机实现日常开销支付值注意方面出现民群众说方便快捷方面带支付风险然效避免弄虚作假出现时间步第三方资金支付时极易增加网络数信概率
（二）研究目意义
通国外相关专家学者第三方支付研究分析指出第三方支付核心支付第三方仅仅渠道文客观分析出现第三方支付原快速发展社会背景文支付宝作分析案例研究分析第三方支付台中存风险隐患针存问题国法律法规第三方支付软件运作户身防范意识行业协会等四方面提出相应策建议具重现实理意义
（三）国外研究现状
1国外研究现状
国外第三方支付严格监著称2015年Xiaorui Hu创建博弈模型研究第三方支付服务程实验数验证第三方支付程中出现参考价值学术成果完全信息条件逐渐形成套相完善第三方支付理体系始终树立着契约理念换句话说没收买方付款时契约公司权发货没收购买物品时买方商家付款
2国研究现状
2015年廖愉指出国第三方支付台发展完善没充分考虑中国基国情口环境盲目鉴国外研究理成果指出第三方支付台发展程中断加强法律监控2011年张春燕户合法权益受损失原进行深入分析杨兴凯张笑楠2015年提出结新兴起第三方支付台构建完善户财产安全严重受损2015年刘越深入分析支付宝服务协议出样效保护消费者合法权益出相应措施2015年吴哲冕支付宝例法律风险产生原进行分析指出第三方台盈利压力市场规范商家获取较利润投机取巧采违法手段参洗钱网络赌球等国第三方支付台想避免产生法律风险必须加强外部法律监
综述第三方支付研究国门学者更分析相关素指标现状国外专家学者更注重研究数模型文通结合国外学者建立模型思维方法国第三方支付进行深入剖析
1 第三方支付台行业支付宝台发展现状
11第三方支付台行业发展现状
2005年中国民银行颁布非金融机构支付服务理办法第二年五月份央行发放27家第三方支付牌第批获牌机构[1]正通国家非金融机构正式颁布营支付业务许证出国法律角度承认认第三方支付台行业发展第三方支付台行业正式走合法路径进步推进该行业发展通总结央行年第三方支付台发放量出第三方支付台行业呈现出先快慢总体特征尤2011年2012年发放许证数量数量幅度滑方面出央行该行业准进机制严格控（行业发展风险问题成绊脚石）方面出该市场趋饱创新基础保障延续生命力重保障图示：
图1 国第三方支付牌发放情况
时积累发展消费者作第三方支付台户方式路径出目前国家第三方支付台行业存两种运行模式
独立第三方支付模式代表体易宝支付汇付天快钱等体该模式支付台单方面消费者提供相应解决办法消费者资金安全提供担保服务通常易宝支付起初网关模式基础垂直支付手段易宝支付深刻认知第三方支付台行业特征时深刻抓住传统信息行业转型时代机遇身发展迎黄金时代
二非独立第三方支付机构支付宝财付通典型代表独立第三方支付类该模式 具承担消费者资金担保功通非独立式第三方支付台通知商家买家已付购买款商家根买家订单需求进行发货买家未收货物前买家支付款项未直接进入商家账户第三方支付台暂时保直消费者消费网站确认收货先前支付金会达商家账户里指说明买家收货物未时者惯网站确认收货情况第三方支付台会根物流信息具体签收情况判定支付金商家账户保障消费者权益
见两者区第三支付台否消费者消费金进行暂时保支付模式偏群体前者然偏企业端立足商家者立足消费者消费者提供资金担保功然言前者服务企业逐渐渗入消费群者服务消费者托庞消费者群体逐渐吸引企业进入
第三方独特优势发展势头迅猛然涉范围断扩逐渐涉理财领域断抢占商业银行利益份额商业银行第三方支付台纯粹合作伙伴关系淡化更趋业务竞争关系出第三方支付台发展程定会困难重重
截止2015年中旬央行次批准新批第三方支付许执总量已达250家观全局出鉴严格牌监体系第三方支付台行业发展更加注重质发展托份额市场占率具持续生存力例支付宝抑身良资源优势例电信运营行业
12第三支付台支付宝发展现状
年第三方支付台行业快速发展体彼激烈竞争观整行业发现支付宝直处该行业领先位占市场份额相应市场交易额度直处第位观2013—2017年市场发展支付宝市场占额呈现逐年降趋势强市场老位然没改变数表明：截止2016年第四季度中国第三支付市场份额占支付宝占542015年第三季度回落17反腾讯期涨11百分点[2]侧面映衬出国第三方支付台行业参体断扩充竞争力度断强烈风险隐患相继断发生时期企业创新发展道谁够降低身支付程中风险隐患谁会强竞争力赢更市场份额图示：
图2国第四季度第三方支付市场交易份额占（2016年）
图知目前第三方支付台中支付宝占市场份额高5410次财付通支付台占3702剩余壹钱包联动优势连连支付银联易宝快钱百度钱包等第三方支付台市场占率足3文接支付宝案例分析象探究第三方支付台程面风险原提出相应应策略
13 第三方移动支付方式国影响
131传统商业银行影响
移动支付迅速发展国传统商业银行击非常支付宝说余额宝创造完全改变理金钱消费方式消费者手中钱通利息收入存款余额宝获高银行存款正传统商业银行直存贷款作身盈利手段移动支付消费者更情愿意灵活支付方便存取移动支付软件移动支付发展国传统商业银行带巨挑战
132消费者消费惯影响
移动支付消费者真正意义达机手购物忧便利消费者需带着现金出门购物需通线移动支付软件完成线支付程消费者选择移动支付原六素：操作简单边界安全支付程方便快捷支付银行卡选择性供选择应种类支付方式种样
133国济影响
移动支付便利性改变消费者消费惯消费水意愿极提高刺激国居民消费促进国济显著发展时移动支付存取款业务便利性提高中企业融资便利性促进企业济发展
2 移动支付发展风险成分析——支付宝例
21 支付宝移动支付发展中面风险困境
211体视角
（1） 体具体消费操作程中存风险中典型骗局钓鱼骗局抑钓鱼网站该网站通定技术处理健康网站存极高相似度消费者购物消费程中通常难识真假旦消费者错信进入钓鱼网站等终支付款项程中消费者相关信息银行卡账号匹配密码极钓鱼网站者获取终会消费者带财产损失悲剧实目前防范述风险商业银行采取系列安全措施保障资金账户安全譬普遍密码保护手机短信确认提醒U盾安全保障等相关措施然部分体风险防范意识旧淡薄（者存粗心意情况）导致行提供防范设备丢失心骗子利带资金损失危险
（2） 者消费程存商家欺诈风险商家欺诈风险通常说信风险者违约风险指参第三方支付程体未规定期限完全履行承担相应责义务终造成消费者体消费程中存商业欺诈风险譬良商家非法出售假货申请退货程丢失邮费
212支付宝营机构角度
（1） 支付宝台存资金沉淀风险第三方支付台运作中买卖双方资金流转够时交付时清算种情况通常普遍存第三方支付程带量资金沉淀谓资金沉淀指消费者体第三台支付程中支付消费金集中汇集支第三方支付台消费金未第时间达委托体账户中种沉淀资金常常称交易备付金者客户备付金巨资金沉淀第三方支付台利商家说存定风险隐患
（2） 支付宝台存洗钱风险谓洗钱指某体通非法路径吸纳获取量（非法）资金利种似合法路径变更资金源性质非法资金终转化合法资金够市场正常流通行
（3） 支付宝台存泄露客户信息风险支付台特殊性质支付宝台拥掌握着庞客户信息数库包括客户基信息账户信息消费偏信息等消费者毫知情者没意情况消费体关信息落法分子手中（谓法分子里指通非法途径获取客户相关信息谋取身利益者团体利益采取诱导欺骗客户消费资金行体）极易法分子骗取者引诱消费者消费金消费者体带极安全隐患完全暴露出支付宝台泄露客户信息承担严重法律果风险值说明泄露客户信息分情况意泄露意泄露迫泄露盗窃泄露种泄露支付宝台承担相应法律责义务
22支付宝风险形成原
通分析支付宝作第三方支付台程中存风险知造成风险原方面繁琐复杂紧密相扣然公权力体维度相继出台颁布相应法律法规譬：非金融机构支付服务理办法实施细电子商务模式规范网交易台律规范支付机构互联网支付业务理办法关实施支付机构客户备付金集中存关事项通知见第三方支付台理风险防范国家极重视毕竟关民福祉市场健康运行关键环节然相关风险旧存时常发生究原笔者认存三方面
1缺乏完善法律法规监体系
年着互联网技术快速发展尤移动互联网体日益剧增生活方式带巨变化真正实现秀出门买天物消费带钱手机扫扫生活方式生活带极便捷效率时种生活方式暴露出问题容忽视问题国家重视避免消费者利益受损国家出台系列相关法律法规加强第三方支付宝台监（相关法规文已提）尤民银行2017年1月13日发布关实施支付机构客户备付金集中存关事项通知（简称通知）加强第三方支付台监核心旨监客户支付金风险问题具体求第三方支付台必须消费者备付金定例求交予指定储备账户账户暂获支付利息权益保障客户支付金安全（行类似央行商业银行求缴定存款准备定程度行效保障预付消费体资金安全第三方支付台快速发展尤支付宝支付微信支付百度钱包手机行开发支付台发展迅猛现行业法律法规监体系效匹配第三方支付台行业发展求国家必须断完善出台相关法律法规便进行效监
2第三方支付宝台存系统漏洞
第三方支付台行业发展迅猛时彼间竞争势头毫逊色抢占市场份额追求身巨济利益台重心放快速提升台吸引力诱惑力快速发展台科技迅速抢占市场方面种味求快求量求利发展模式极忽视者漠视国家出台关法律法规游走法律红线边缘违法违规现象时常发生方面系统出现严重漏洞现象足奇第三方支付台身存严重系统漏洞会法分子（黑客）进行具心攻击方面会造成系统规模瘫痪方面会造成消费者相关信息法盗取威胁消费者财产安全文已述第三方台发展初期重心集中快速抢占市场忽略身系统维护升级甚支付台求快求生存求赢竞争胜利明明知晓存定漏洞高端技术投入样似便利快捷实惠标签系统部潜伏着巨漏洞隐患
3消费者身存着风险隐患
监体缺乏完善效监体系健康安全运行系统守法法运行体外消费者身存着巨消费风险隐患通常表现数消费者操作程中没认真阅读相关说明新手操作引导流程认理解掌握支付台相关功支付方式购物程中轻信钓鱼网站疏防范选取商品急直接进入付款环节样错误支付理念极容易造成消费者财产损失正消费者身存着种单薄防范风险意识会屡见鲜出现骗子精心设置圈套套住惨剧消费者身疏忽防范风险意识仅仅身财产带极威胁第三方台带潜资金流失风险隐患
3 移动支付台风险防范策分析——支付宝例
通系统性整体性分析第三方支付台发展程中存风险隐患造成风险隐患原总结出移动支付台发展程中存安全隐患素原存市场监体第三方移动支付运行体消费者体行业发展协会等四维度中效防范支付风险保障消费者支付台资金安全必须采取机整体协进行风险防控
31 市场监体：完善市场监规范体系
针第三方支付台监问题国家立法层面颁布相关法律法规外强化执法体力建设严惩第三方支付台违法违规行遵守市场健康运行规
（1）完善第三台支付行业监政策相关配套制度建设效监督监察第三支付台健康运行防范风险隐患必须快出台相应法律法规体系增强执行体理力2016年6月央行中国银行业监督理委员会起出台发布银行卡清算机构理办法（简称办法）办法求清算机构逐步确立身导位提升身执行力理第三方支付台运行原标准该行业运行原标准趋统
（2）提升银行卡清算机构执行力发挥导位正述办法求样银行卡理清算机构积极作力作第三方支付台监督理第三方支付台行业市场准入原严格审查控做源头防控关保障进入行业整体质量时应第三方支付台反洗钱力断提升积极防范非法洗钱行
（3）断强化完善市场监体监督手段第三方支付台行业伴着科技发展迅猛突击作市场监体应提升身相应监督手段方实现效监督效果譬期中国民银行海分行正式运行助市场监新举措海市第三方支付机构备付金监信息系统该系统运效监督第三方支付台否真正履行缴纳客户支付金行取定成果应加快全国范围推广该措施
（4）加违法行惩罚力度建立完善监督体系根需相应保障措施加违法行惩罚力度样首尾呼应全方位监督出台第三方支付台违法行严厉惩罚具体办法严厉击第三方支付台违法行筑牢第三方支付台敢违法堤坝
32第三方支付体：贯彻合法营理念提升防患技术力
改革开放历史已证明继续证明企业营严格遵守国家法律法规持续发展拥超强生命力什行业违反基规律终结果市场淘汰第三方支付体彼竞相发展际必须遵守贯彻合法营理念提升身防患技术力
（1） 强化贯彻合法营理念规避客户备付金售假风险隐患企业追求身利益理然中国特色社会义市场济体制追求企业利益前提严格遵守法律法规违背社会道德坚决片面追求身利益求企业第培养严格遵守法律法规理念第二树立合理合道德营意识样企业中国特色社会义伟事业背景断提升身竞争力提升身生命力长期发展盈利长远战略
（2） 强化第三方支付台身防患系统漏铜技术力建设文讲第三方支付台发展程中面着巨风险隐患身系统存系统漏铜效防范身系统漏洞带必资金损失第三方台断强化身系统建设力首先吸纳高端科技研发高端智科技次全面认真检测运行系统避免带病岗情况发生组建系统维护团队已运行系统进行全天候全方位全角度检测旦发现漏洞存变时效修补漏洞
33 消费者体：规范操作流程强化防范风险隐患意识
高度发展信息化社会保障身基信息银行卡信息等相关信息保障身身财产安全成重问题时容易忽略问题市场监体第三方支付体外消费者身应努力提升消费风险防患意识譬谨慎陌生号码电话谨慎陌生链接谨慎钓鱼网站谨慎陌生言语谨慎网络中奖信息谨慎百度搜索推荐页面强化防范风险隐患意识规范具体操作支付流程减少必麻烦财产损失保障身权益
34行业协会监督体：充分发挥严格督导积极沟通作
降低第三方支付台行业发展带消费者资金损失风险施行效监督缺保障机制具体监督机制体系中作市场监体公权力机关外外非公权力监督体容忽视够发挥巨作譬中国支付清算协会充分履行行业监职作充分发挥严格督导积极沟通职程中取良作时发挥更监督沟通作行业协会身应该建立完善规制度譬完善会员机构准入准出制度谨防难进易出现象二加强协会会员沟通交流制度企业进行效话交流形成良企业竞争模式
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