摘
年国济发生转型利率化市场逐渐成熟网络技术快速普发展种情况国传统银行中较问题断浮现资产负债现象严重存贷利差明显缩良资产率升高等问题导致商业银行进行转型升级维持运行时着互联网金融公司出现发展变强传统银行造成击非常严重外着网民网银行手机银行出现发展直销银行诞生创造条件国外直销银行发展较早成熟验国直销银行发展提供定信息直销银行应时代发展产物未定国银行发展带新希次研究民生直销银行作研究象国直销银行发展情况进行简单分析次研究国直销银行中存问题进行分析找解决方法
关键词：直销银行民生直销银行问题发展研究
Abstract
In recent years China＇s economy has undergone a transformation the interestrate market has gradually matured and network technology has also been rapidly popularized and developed Under this circumstance many problems in China＇s traditional banks continue to emerge such as assetliability Severe deposit and loan spreads have narrowed significantly and the rate of nonperforming assets has risen These problems have led many commercial banks to restructure and upgrade to maintain operations At the same time with the emergence development and strengthening of Internet finance companies the blow to traditional banks is very serious In addition with the emergence and development of Internet users online banking and mobile banking it has created conditions for the birth of direct banking Foreign direct selling banks have developed early and their mature experience can provide some useful information for the development of direct selling banks in China Direct selling banks are products that conform to the development of the times and will certainly bring new hope to the development of Chinese banks in the future In this study Minsheng Direct Bank was taken as the research object to analyze the development situation of China＇s direct bank This study mainly analyzes the problems existing in China＇s direct selling banks and finds solutions
Key words Direct Banking Minsheng Direct Banking Problems Development Research
目 录
前 言 1
1 绪 2
11研究背景 2
12文献综述 2
13研究目意义 2
14研究容方法 3
141 研究容 3
142研究方法 3
15文优点足 3
2国外直销银行发展概况 4
21国外直销银行发展概况 4
22国直销银行发展概况 5
221国直销银行发展历程 5
222直销银行传统银行 6
223直销银行电子银行间 6
3直销银行存问题 7
31产品质化 7
32 定位模糊 7
33 运营模式发展完善 7
34 客户体验较差 8
35 产品设计创新水较低 8
数源：金融时报 8
4直销银行发展建议 9
41增加宣传推广方式 9
42户访问渠道样 9
43监政策进步放开 10
44客户群定位更加细化 10
45 断完善风险控制体系 10
46 寻找合适业务模式 10
结 11
致 谢 12
参考文献 13
前 言
早世纪90年代欧美国家出现直销银行业务模式法兰克福（1965年）直销银行初状态前欧洲直销银行直销银行重危机历练国际金融模式中已较成熟市场中占份额觑国传统银行时代发展趋势断学创新年着社交网络云计算数等互联网技术断发展断出现种新型行业正生活进行着改变着互联网金融行业融合发展传统银行业务客户等受新型服务理念金融产品击分流[1]通前网络服务产品渠道进行整合升级断适应新时代客户消费模式非常重中互联网生直销银行逐渐发展仅会金融行业发展造成影响会市场发展造成影响传统银行布局新发展战略关2014年开始国20家直销银行陆续发展直销银行发展势头较猛新发展必然中存新问题进行分析找解决方法确保直销银行持续快速发展关键次研究国直销银行发展进行分析
1 绪
11研究背景
年国利率化市场发展速度较快存贷款利率完全开放互联网技术发展进程较凶猛目前国互联网普概率（＞53）较高着网手机银行出现发展传统银行业务发展产生前未击力助互联网力量减少运营中成已成全球关注热点伴着国第家直销银行产生（北京银行直销银行）直销银行国逐渐发展
12文献综述
代互联网金融快速发展网络支付更加统中国学者直销银行方做深入研究巴曙松（2013）指出直销银行业务发生变化原互联网技术普互联网技术客户行发生改变等关[3]闫冰竹（2014）北京银行直销银行业务模式进行研究通合作拓宽视野国际先进理念运国实际运营理中通线线特色服务客户带新体验国际属新潮流邱明（2015）直销银行发展现状进行研究认直销银行前情况属金融互联网联合状态集网络金融体模式前国直销银行中占较较高城商行运营模式研究中直销银行发展前提独立应该学鉴互联网金融企业理运营成功验通纯线运作传统银行区分时通完全市场化市场肯定
国外学者直销银行领域作出重贡献MattGumi（2011）学者通认传统银行推出产品质性相直销银行中推出样产品样体现两者差异
综述国互联网金融方面研究直销银行方面研究已较成果国外已较成熟模式解剖情况相国研究基停留国外营模式研究鉴等方面没国直销银行发展实际情况进行深入研究理意义更强金融领域中互联网技术国外学者理解更深刻未发展趋势方面探讨更清晰国学者国直销银行前发展期间存问题进行讨研究目标显点
13研究目意义
互联网普社会带定福音时传统银行发展造成影响适应新时代发展面新危机直销银行应运生直销银行国发展时间较短陌生国外成功案例较助先进验国直销银行发展提供定帮助前国直销银行规模较少数量较少知名度较低次研究通直销银行概念电子传统银行区做分析国直销银行发展期间存问题进行分析寻找相应策终目希国直销银行发展提供科学
欧美国家直销银行业务发展时间较长较成熟部分母银行独立生存发展法资格独立运营模式独立20年发展规模较模式较成熟市场占份额断增加国直销银行发展刚开始仅年时间着北京直销银行民生直销银行出现直销银行逐渐步入视野中定认识作新模式理实践方面直销银行国发展路较长时没较价值相关研究次研究直销银行发展状况民生直销银行案例进行分析时提出中存足提出建议样更利促进国直销银行业务等发展外银行提供定鉴价值
14研究容方法
141 研究容
首先分析直销银行产生原直销银行概念电子传统银行区做分析直销银行优势进行充分体现[5]文国外直销银行发展情况做分析直销银行国发展期间存问题做深入分析终提出相应解决方法
142研究方法
通较研究文采较研究法通直销银行传统银行较国外直销银行国直销银行进行找出国直销银行特点分析国直销银行特优势
通文献分析：通文献进行收集鉴整理前国外直销银行业务通文献分析进行研究直销银行发展情况更加全面充分认识前提国直销银行发展中存问题进行研究寻找相应解决策详细研究参考关文献
15文优点足
创新点：案例分析更深入详细直销银行未发展前景直观显示调查问卷直销银行名气解数更真实准确次研究发现直销银行发展环境已完全成熟现实意义时效性更明显未发展方更明确
足处：国发展直销银行业务时间较短时效性然没更数进行支撑银行提供数较少难进行定量分析
2国外直销银行发展概况
21国外直销银行发展概况
国外直销银行兴起较早时银行通线渠道服务客户没普1989年10月英国米特兰银行创办全球第家直销银行通呼中心提供全天服务2011年新加坡华侨银行推出Frank直销银行辅线渠道进行品牌推广满足年轻客户惯
研究发现国外直销银行业务发展目标明确国外直销银行设立初明确业务需求包括开阔新市场需求服务差异化客户需求
国外银行集团成立银行子公司监求太严格国外直销银行数独立子公司
业务目标差异国外直销银行发展方呈现元化差异化特点种着全型方发展全该类直销银行服务客群广泛业务种类全面产品者亮点特色功吸引客户种基精分市场提供特定产品美该类直销银行根年龄阶段资产状况者风险偏等素客户群体进行区分针目标客群设计专门形象产品业务流程基客户进行全生命周期理
表11 直销银行隶属集团
Table 11 Direct Banks belong to the group
直销银行名称
隶属金融集团
成立时间
ING Direct
ING Group（荷兰国际集团）
1997年
Ally Bank
Ally Financial（美国通汽车金融）
2004年
Capital One 360
Capital One Financial Corporation
2012年
Noris bank
Deutsche Bank（德意志银行）
2006年
数源：Wikipedia
22国直销银行发展概况
221国直销银行发展历程
长久传统银行营观念没着时代发展改变终机构系统太庞臃肿面前瞬息万变互联网客户断增加需求显非常力心正互联网普惠众操作简单更加开放优势逐渐应支付结算投资理财金融贷等领域传统银行造成沉痛击互联网断更新发展情况商业银行坐毙寻求金融创新加互联网生活领域中国直销银行断出现国直销银行出现基技术推进金融创新两者合作国直销银行风起云涌直销银行互联网发展时代产物仅具互联网特点具金融特点前种新型互联网金融模式
北京银行直销银行（2013）首荷兰ING集团合作产生直销银行年直筹备项目北京银行直销银行诞生标志着国首直销银行出现期国直销银行出现奠定基础北京银行直销银行技术开发全荷兰NG集团全面提供（北京济南西安南京）推出第批试点民生银行直销银行（2014）诞生阿里巴巴进行合作期珠海华润银行直销银行兴业银行直销银行逐渐诞生2014年旬国直销银行增长呈爆发状态直2018年末国诞生135家直销银行
目前止国直销银行解程度然较低具体见表（表2）直销银行传统银行相完全受传统银行中柜台限制优势处客户需通互联网办理需业务中股份制城商行银行讲直销银行出现效解决线实体网点足缺陷实践证明2014年国诞生直销银行部分中股份制城商行银行直销银行
表21国直销银行解程度
Table 21 The degree of domestic people＇s understanding of direct banking
直销银行解
解
431
完全解
34
听说
229
您直销银行做什
购买理财产品
582
转账
261
智存款
98
贷款融资
59
认直销银行方面做够
安全性够
425
产品种类够丰富
425
操作够简单
15
数源问卷调查
222直销银行传统银行
直销银行传统银行间体现渠道整合安全性营销方法产品设计组织结构等方面直销银行需互联网直销银行方面传统银行存差异直销银行渠道服务产品设计效率成等方面更具优势
直销银行渠道整合虚实结合客户提供线服务时通实体机构业务进行处理便更满足客户需求直销银行安全性更高服务更加便捷客户全天线服务重视信息保密网络安全直销银行推广宣传营销手段更通高息方法吸引客户外会收取账户理费年费等种费新开户客户领取免费信卡直销银行产品设计更加标准网络服务基础客户进行服务提供产品更加标准简单直销银行组织结构更加扁完全体现出直销银行特点员工数较少通终端客户交流基没线网点
传统银行信求较高企业企业法需较高信然难通审核（受网点空间限制传统银行便捷性更差传统银行组织结构更赖实体网点社区银行总行分行支行机构中员较成直销银行更高效率更低办理手续较[15]
223直销银行电子银行间
直销银行电子银行然通线端提供服务业务模式定位方面存较差异正种差异商业银行存手机网银行前提然开展直销银行业务
直销银行重点容直销银行注重产品电子渠道中销售情况直销银行独立法金融牌组成会通实体网点业务进行处理客户数量明显更直销银行银行业务模式中包含传统银行网点银行户均通直销台银行卡购买需产品业务类型直销银行线处理业务需太力财力服务更加标准产品更样利率费方面更吸引客户
电子银行客户银行银行卡电子银行属实体素质需网络电话客户提供补充服务
3直销银行存问题
31产品质化
该现象存款理财货币基金等方面表现较严重着余额宝出现银行造成严重击银行挽留客户相继推出理财货币基金等业务直销银行产品进行分析发现超半银行推出理财货币基金等业务继续深入分析＞80银行推出货币基金业务理财产品业务竟63部分银行推出信卡保险等信卡质化现象非常严重直销银行（21）推出网络投资融资等业务银行理财业务需直销银行拓展业务办理更需银行机构处理服务体系设计建设期间需直销银行参
32 定位模糊
前直销银行定位销售理财产品台完全没特点优势显示关宣传推广力度需加果单纯销售理财产品台会引发银行客户重复开发部矛盾等银行盲目风家方法适合搬定位模糊会根特定群开展
33 运营模式发展完善
直销银行国否开展成功部否建立完善健全模式密切关系通汇丰Direct模式发现客户感受程度外竞争中难关系区长远发展考虑直销银行必须独立品牌牌量做重复营销避免客户进行二次开发国前没真正意义直销银行独立法资格存时受政策法律约束难明确直销银行业务网业务较相似存严重产品质化现象银行方面挽留新客户会予更高回报样做终果银行利润降低时会引发直销银行网点间利益突矛盾等运营中制定完善运营模式利润进行合理分配免引发部矛盾
34 客户体验较差
通关报告发现直销银行中存足较问题功水单传统银行产品较发现储蓄货币基金等产品存严重质化现象会部矛盾升级直销银行金融背景强产品更新程度慢方便安全性差导致客户感受较差外直销银行然办理业务点业务需线网点办理
35 产品设计创新水较低
关数显示45家直销银行中31家直销银行会提供存款类服务通较发现直销银行利率定价传统银行相没较差距部分台利率政策进行效调整会活期利息基础外予患者优惠45家直销银行分布情况表31
表31 45家直销银行分布情况
Table 31 Distribution of 45 direct selling banks
数源：金融时报
4直销银行发展建议
41增加宣传推广方式
前国直销银行认识程度较低部分仅知道网银行手机银行第三方支付等直销银行认识够通调查发现发现直销银行普率百分十直销银行够解出保守起见愿直销银行商业银行充分通媒体网络实体网点宣传单等方式直销银行相关知识进行宣传普手机银行全面充分认识时鉴支付宝集福抢微信红包等方式直销银行知名度力宣传推广外应该咨询服务进行完善实现全天线智服务时客户存疑问予解答保证客户满意度忠诚度
图11 直销银行普率
Figure 11 Direct Bank penetration rate
42户访问渠道样
兴趣爱生活惯样访问直销银行方式客户喜欢通官方微信直接进入客户端客户喜欢电脑官网进行访问通数端发现移动端户较PC端户基差银行（659）两种方式通数库分析发现移动端例达854PC端例达805
43监政策进步放开
着互联网断发展普监机构金融创新求越越高通账户分级远程开户等发现影响直销银行发展素中理财面签政策断开放终定确保利率市场化更完成直销银行优点长处进步发挥
44客户群定位更加细化
严格界定细化划分客群定位类客户需求进步进行分析产品宣传服务等方面均进行改善迎合断提高该类群体认树立身特色品牌降低产品服务中必须成做传统银行服务区更全面优质服务
45 断完善风险控制体系
相风险进行控制需方面进行建设更制度加政府监力度身风险进行控制监部门相互合作监信息实时享风险进行全面控制然银行身运行情况出发建立风险约束机制责落实负责风险进行控制第三方学助成功验风险进行控制实现高效真实
46 寻找合适业务模式
直销银行业务特点优惠高效便捷直销银行业务开展较成功原需明白国外情况存差异客户惯相果国外成功验直接搬会导致适应现象直销银行业务处理需互联网国情况进行详细分析根身特点寻找适合业务发展模式
结
直销银行然发展迅速方面存较足风险控制客户开发产品创新等互联网发展普情况产生直销银行关政策正断完善改进直销银行独立性逐渐显现未直销银行发展存广阔空间市场发展直销银行发展前景提出质疑开展直销银行结果市场预期终结果相差较传统银行牌方面非常优势模式方面互联网金融占优势显易见牌模式两优势效结合充分发挥日益激烈市场竞争中谋求更长远发展道路前直销银行需积极面巨挑战
参考文献
[1]巴曙松中国发展直销银行四点政策建议[N]东方早报20131224
[2]闫冰竹中国直销银行发展探析[J]商业银行2014(2)5056
[3]刘亚娟城市商业银行建设直销银行障碍策研究[J]济研究参考201558(28)4146
[4]王建宇薛杰直销银行领跑互联网金融——民生直销银行例[J]银行家201560(2)130132
[5] 张赟刘欣惠朱南等直销银行纯网络银行较分析[J]新金融201556(6)3438
[6]谭志清构建开放银行粤港澳湾区金融创新发展战略举措[J]南方金融201937(5)7381
[7]夏雯雯互联网金融影响银行营模式作机制[J]济研究参考201525(71)2020
[8]Stijn Claessens Thomas Glaessner Daniela Klingebiel et al The job demands and resources as antecedents of work engagement Comparative research on Finland and Russia[J] Baltic Journal of Management 2002 12(2)240254
[9] Matt Gumi The fiscal costs of systemic banking crises[J] International Finance 2011 20(1)225
[10] Yurcan Towards a Scale for Measuring Technology in New Product Innovations Research Policy[J] research policy 2012 14(3)151160
[11]Jreisat Ammar B Efficiency and productivity growth of the banking sector in Jordan[J] language teaching 2017 33(1)f1f2
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年国济发生转型利率化市场逐渐成熟网络技术快速普发展种情况国传统银行中较问题断浮现资产负债现象严重存贷利差明显缩良资产率升高等问题导致商业银行进行转型升级维持运行时着互联网金融公司出现发展变强传统银行造成击非常严重外着网民网银行手机银行出现发展直销银行诞生创造条件国外直销银行发展较早成熟验国直销银行发展提供定信息直销银行应时代发展产物未定国银行发展带新希次研究民生直销银行作研究象国直销银行发展情况进行简单分析次研究国直销银行中存问题进行分析找解决方法
关键词：直销银行民生直销银行问题发展研究
Abstract
In recent years China＇s economy has undergone a transformation the interestrate market has gradually matured and network technology has also been rapidly popularized and developed Under this circumstance many problems in China＇s traditional banks continue to emerge such as assetliability Severe deposit and loan spreads have narrowed significantly and the rate of nonperforming assets has risen These problems have led many commercial banks to restructure and upgrade to maintain operations At the same time with the emergence development and strengthening of Internet finance companies the blow to traditional banks is very serious In addition with the emergence and development of Internet users online banking and mobile banking it has created conditions for the birth of direct banking Foreign direct selling banks have developed early and their mature experience can provide some useful information for the development of direct selling banks in China Direct selling banks are products that conform to the development of the times and will certainly bring new hope to the development of Chinese banks in the future In this study Minsheng Direct Bank was taken as the research object to analyze the development situation of China＇s direct bank This study mainly analyzes the problems existing in China＇s direct selling banks and finds solutions
Key words Direct Banking Minsheng Direct Banking Problems Development Research
目 录
前 言 1
1 绪 2
11研究背景 2
12文献综述 2
13研究目意义 2
14研究容方法 3
141 研究容 3
142研究方法 3
15文优点足 3
2国外直销银行发展概况 4
21国外直销银行发展概况 4
22国直销银行发展概况 5
221国直销银行发展历程 5
222直销银行传统银行 6
223直销银行电子银行间 6
3直销银行存问题 7
31产品质化 7
32 定位模糊 7
33 运营模式发展完善 7
34 客户体验较差 8
35 产品设计创新水较低 8
数源：金融时报 8
4直销银行发展建议 9
41增加宣传推广方式 9
42户访问渠道样 9
43监政策进步放开 10
44客户群定位更加细化 10
45 断完善风险控制体系 10
46 寻找合适业务模式 10
结 11
致 谢 12
参考文献 13
前 言
早世纪90年代欧美国家出现直销银行业务模式法兰克福（1965年）直销银行初状态前欧洲直销银行直销银行重危机历练国际金融模式中已较成熟市场中占份额觑国传统银行时代发展趋势断学创新年着社交网络云计算数等互联网技术断发展断出现种新型行业正生活进行着改变着互联网金融行业融合发展传统银行业务客户等受新型服务理念金融产品击分流[1]通前网络服务产品渠道进行整合升级断适应新时代客户消费模式非常重中互联网生直销银行逐渐发展仅会金融行业发展造成影响会市场发展造成影响传统银行布局新发展战略关2014年开始国20家直销银行陆续发展直销银行发展势头较猛新发展必然中存新问题进行分析找解决方法确保直销银行持续快速发展关键次研究国直销银行发展进行分析
1 绪
11研究背景
年国利率化市场发展速度较快存贷款利率完全开放互联网技术发展进程较凶猛目前国互联网普概率（＞53）较高着网手机银行出现发展传统银行业务发展产生前未击力助互联网力量减少运营中成已成全球关注热点伴着国第家直销银行产生（北京银行直销银行）直销银行国逐渐发展
12文献综述
代互联网金融快速发展网络支付更加统中国学者直销银行方做深入研究巴曙松（2013）指出直销银行业务发生变化原互联网技术普互联网技术客户行发生改变等关[3]闫冰竹（2014）北京银行直销银行业务模式进行研究通合作拓宽视野国际先进理念运国实际运营理中通线线特色服务客户带新体验国际属新潮流邱明（2015）直销银行发展现状进行研究认直销银行前情况属金融互联网联合状态集网络金融体模式前国直销银行中占较较高城商行运营模式研究中直销银行发展前提独立应该学鉴互联网金融企业理运营成功验通纯线运作传统银行区分时通完全市场化市场肯定
国外学者直销银行领域作出重贡献MattGumi（2011）学者通认传统银行推出产品质性相直销银行中推出样产品样体现两者差异
综述国互联网金融方面研究直销银行方面研究已较成果国外已较成熟模式解剖情况相国研究基停留国外营模式研究鉴等方面没国直销银行发展实际情况进行深入研究理意义更强金融领域中互联网技术国外学者理解更深刻未发展趋势方面探讨更清晰国学者国直销银行前发展期间存问题进行讨研究目标显点
13研究目意义
互联网普社会带定福音时传统银行发展造成影响适应新时代发展面新危机直销银行应运生直销银行国发展时间较短陌生国外成功案例较助先进验国直销银行发展提供定帮助前国直销银行规模较少数量较少知名度较低次研究通直销银行概念电子传统银行区做分析国直销银行发展期间存问题进行分析寻找相应策终目希国直销银行发展提供科学
欧美国家直销银行业务发展时间较长较成熟部分母银行独立生存发展法资格独立运营模式独立20年发展规模较模式较成熟市场占份额断增加国直销银行发展刚开始仅年时间着北京直销银行民生直销银行出现直销银行逐渐步入视野中定认识作新模式理实践方面直销银行国发展路较长时没较价值相关研究次研究直销银行发展状况民生直销银行案例进行分析时提出中存足提出建议样更利促进国直销银行业务等发展外银行提供定鉴价值
14研究容方法
141 研究容
首先分析直销银行产生原直销银行概念电子传统银行区做分析直销银行优势进行充分体现[5]文国外直销银行发展情况做分析直销银行国发展期间存问题做深入分析终提出相应解决方法
142研究方法
通较研究文采较研究法通直销银行传统银行较国外直销银行国直销银行进行找出国直销银行特点分析国直销银行特优势
通文献分析：通文献进行收集鉴整理前国外直销银行业务通文献分析进行研究直销银行发展情况更加全面充分认识前提国直销银行发展中存问题进行研究寻找相应解决策详细研究参考关文献
15文优点足
创新点：案例分析更深入详细直销银行未发展前景直观显示调查问卷直销银行名气解数更真实准确次研究发现直销银行发展环境已完全成熟现实意义时效性更明显未发展方更明确
足处：国发展直销银行业务时间较短时效性然没更数进行支撑银行提供数较少难进行定量分析
2国外直销银行发展概况
21国外直销银行发展概况
国外直销银行兴起较早时银行通线渠道服务客户没普1989年10月英国米特兰银行创办全球第家直销银行通呼中心提供全天服务2011年新加坡华侨银行推出Frank直销银行辅线渠道进行品牌推广满足年轻客户惯
研究发现国外直销银行业务发展目标明确国外直销银行设立初明确业务需求包括开阔新市场需求服务差异化客户需求
国外银行集团成立银行子公司监求太严格国外直销银行数独立子公司
业务目标差异国外直销银行发展方呈现元化差异化特点种着全型方发展全该类直销银行服务客群广泛业务种类全面产品者亮点特色功吸引客户种基精分市场提供特定产品美该类直销银行根年龄阶段资产状况者风险偏等素客户群体进行区分针目标客群设计专门形象产品业务流程基客户进行全生命周期理
表11 直销银行隶属集团
Table 11 Direct Banks belong to the group
直销银行名称
隶属金融集团
成立时间
ING Direct
ING Group（荷兰国际集团）
1997年
Ally Bank
Ally Financial（美国通汽车金融）
2004年
Capital One 360
Capital One Financial Corporation
2012年
Noris bank
Deutsche Bank（德意志银行）
2006年
数源：Wikipedia
22国直销银行发展概况
221国直销银行发展历程
长久传统银行营观念没着时代发展改变终机构系统太庞臃肿面前瞬息万变互联网客户断增加需求显非常力心正互联网普惠众操作简单更加开放优势逐渐应支付结算投资理财金融贷等领域传统银行造成沉痛击互联网断更新发展情况商业银行坐毙寻求金融创新加互联网生活领域中国直销银行断出现国直销银行出现基技术推进金融创新两者合作国直销银行风起云涌直销银行互联网发展时代产物仅具互联网特点具金融特点前种新型互联网金融模式
北京银行直销银行（2013）首荷兰ING集团合作产生直销银行年直筹备项目北京银行直销银行诞生标志着国首直销银行出现期国直销银行出现奠定基础北京银行直销银行技术开发全荷兰NG集团全面提供（北京济南西安南京）推出第批试点民生银行直销银行（2014）诞生阿里巴巴进行合作期珠海华润银行直销银行兴业银行直销银行逐渐诞生2014年旬国直销银行增长呈爆发状态直2018年末国诞生135家直销银行
目前止国直销银行解程度然较低具体见表（表2）直销银行传统银行相完全受传统银行中柜台限制优势处客户需通互联网办理需业务中股份制城商行银行讲直销银行出现效解决线实体网点足缺陷实践证明2014年国诞生直销银行部分中股份制城商行银行直销银行
表21国直销银行解程度
Table 21 The degree of domestic people＇s understanding of direct banking
直销银行解
解
431
完全解
34
听说
229
您直销银行做什
购买理财产品
582
转账
261
智存款
98
贷款融资
59
认直销银行方面做够
安全性够
425
产品种类够丰富
425
操作够简单
15
数源问卷调查
222直销银行传统银行
直销银行传统银行间体现渠道整合安全性营销方法产品设计组织结构等方面直销银行需互联网直销银行方面传统银行存差异直销银行渠道服务产品设计效率成等方面更具优势
直销银行渠道整合虚实结合客户提供线服务时通实体机构业务进行处理便更满足客户需求直销银行安全性更高服务更加便捷客户全天线服务重视信息保密网络安全直销银行推广宣传营销手段更通高息方法吸引客户外会收取账户理费年费等种费新开户客户领取免费信卡直销银行产品设计更加标准网络服务基础客户进行服务提供产品更加标准简单直销银行组织结构更加扁完全体现出直销银行特点员工数较少通终端客户交流基没线网点
传统银行信求较高企业企业法需较高信然难通审核（受网点空间限制传统银行便捷性更差传统银行组织结构更赖实体网点社区银行总行分行支行机构中员较成直销银行更高效率更低办理手续较[15]
223直销银行电子银行间
直销银行电子银行然通线端提供服务业务模式定位方面存较差异正种差异商业银行存手机网银行前提然开展直销银行业务
直销银行重点容直销银行注重产品电子渠道中销售情况直销银行独立法金融牌组成会通实体网点业务进行处理客户数量明显更直销银行银行业务模式中包含传统银行网点银行户均通直销台银行卡购买需产品业务类型直销银行线处理业务需太力财力服务更加标准产品更样利率费方面更吸引客户
电子银行客户银行银行卡电子银行属实体素质需网络电话客户提供补充服务
3直销银行存问题
31产品质化
该现象存款理财货币基金等方面表现较严重着余额宝出现银行造成严重击银行挽留客户相继推出理财货币基金等业务直销银行产品进行分析发现超半银行推出理财货币基金等业务继续深入分析＞80银行推出货币基金业务理财产品业务竟63部分银行推出信卡保险等信卡质化现象非常严重直销银行（21）推出网络投资融资等业务银行理财业务需直销银行拓展业务办理更需银行机构处理服务体系设计建设期间需直销银行参
32 定位模糊
前直销银行定位销售理财产品台完全没特点优势显示关宣传推广力度需加果单纯销售理财产品台会引发银行客户重复开发部矛盾等银行盲目风家方法适合搬定位模糊会根特定群开展
33 运营模式发展完善
直销银行国否开展成功部否建立完善健全模式密切关系通汇丰Direct模式发现客户感受程度外竞争中难关系区长远发展考虑直销银行必须独立品牌牌量做重复营销避免客户进行二次开发国前没真正意义直销银行独立法资格存时受政策法律约束难明确直销银行业务网业务较相似存严重产品质化现象银行方面挽留新客户会予更高回报样做终果银行利润降低时会引发直销银行网点间利益突矛盾等运营中制定完善运营模式利润进行合理分配免引发部矛盾
34 客户体验较差
通关报告发现直销银行中存足较问题功水单传统银行产品较发现储蓄货币基金等产品存严重质化现象会部矛盾升级直销银行金融背景强产品更新程度慢方便安全性差导致客户感受较差外直销银行然办理业务点业务需线网点办理
35 产品设计创新水较低
关数显示45家直销银行中31家直销银行会提供存款类服务通较发现直销银行利率定价传统银行相没较差距部分台利率政策进行效调整会活期利息基础外予患者优惠45家直销银行分布情况表31
表31 45家直销银行分布情况
Table 31 Distribution of 45 direct selling banks
数源：金融时报
4直销银行发展建议
41增加宣传推广方式
前国直销银行认识程度较低部分仅知道网银行手机银行第三方支付等直销银行认识够通调查发现发现直销银行普率百分十直销银行够解出保守起见愿直销银行商业银行充分通媒体网络实体网点宣传单等方式直销银行相关知识进行宣传普手机银行全面充分认识时鉴支付宝集福抢微信红包等方式直销银行知名度力宣传推广外应该咨询服务进行完善实现全天线智服务时客户存疑问予解答保证客户满意度忠诚度
图11 直销银行普率
Figure 11 Direct Bank penetration rate
42户访问渠道样
兴趣爱生活惯样访问直销银行方式客户喜欢通官方微信直接进入客户端客户喜欢电脑官网进行访问通数端发现移动端户较PC端户基差银行（659）两种方式通数库分析发现移动端例达854PC端例达805
43监政策进步放开
着互联网断发展普监机构金融创新求越越高通账户分级远程开户等发现影响直销银行发展素中理财面签政策断开放终定确保利率市场化更完成直销银行优点长处进步发挥
44客户群定位更加细化
严格界定细化划分客群定位类客户需求进步进行分析产品宣传服务等方面均进行改善迎合断提高该类群体认树立身特色品牌降低产品服务中必须成做传统银行服务区更全面优质服务
45 断完善风险控制体系
相风险进行控制需方面进行建设更制度加政府监力度身风险进行控制监部门相互合作监信息实时享风险进行全面控制然银行身运行情况出发建立风险约束机制责落实负责风险进行控制第三方学助成功验风险进行控制实现高效真实
46 寻找合适业务模式
直销银行业务特点优惠高效便捷直销银行业务开展较成功原需明白国外情况存差异客户惯相果国外成功验直接搬会导致适应现象直销银行业务处理需互联网国情况进行详细分析根身特点寻找适合业务发展模式
结
直销银行然发展迅速方面存较足风险控制客户开发产品创新等互联网发展普情况产生直销银行关政策正断完善改进直销银行独立性逐渐显现未直销银行发展存广阔空间市场发展直销银行发展前景提出质疑开展直销银行结果市场预期终结果相差较传统银行牌方面非常优势模式方面互联网金融占优势显易见牌模式两优势效结合充分发挥日益激烈市场竞争中谋求更长远发展道路前直销银行需积极面巨挑战
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