额贷款公司创业计划书
企 业 名 称 额贷款限公司
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额贷款公司创业计划书
计划摘
2008年5月民银行银监会联合发布关额贷款公司试点指导意见额贷款公司试点迅速展开引起高度关注额贷款公司成立拓宽中企业融资渠道程度解决中企业融资瓶颈问题然额贷款公司设立？采取种运作模式？样控制营风险？样选择公司发展路线？样农村推广公司业务？等资困扰广企业融资机构难题
（）市场机会分析
1市场需求缺口
2001～2005年三县农村正规金融存贷差持续增2005年农信社农户贷款相存款总量6326％考虑进农行吸收农户储蓄存款素例降4399％金融机构储蓄动员配置职受极限制导致农户存款贷款陷入非称性均衡状态
2供需结构矛盾
着农业规模化产业化发展农村出现批拥数十亩千亩耕养殖水面种养殖业户缺少资原始积累加农业资金投入季节性营中普遍感资金短缺农信社农户贷款规模般2000～3000元／笔期限半年农业户融资难问题农村愈发突出影响扩生产规模耕水面资源效利问卷显示农户资金需求5000元难满足
生活性贷款难满足农户缺少稳定现金流生活性贷尤急需家庭消费项目（教育医疗建房等）正规金融提供消费信贷服务农户民间贷筹集资金
资金需求供存期限结构矛盾调查显示农户三年三年资金需求合计占半数农信社已发放没年期农户贷款
（二）公司概述
1公司目标
利额贷款公司农村生产生活类农业企业连接起形成赢局面终实现身利润持续推动农村济发展二元目标
2公司运作模型
针述存问题站利润持续商业运作模式考虑提出全新运作模型——商业集团式角化营模型模型集市场开发市场培养市场占领体通项业务包围农村市场
3公司业务——贷款证计划
解决额贷款公司营程中出现信息称问题逆选择问题提出项业务——贷款证计划贷款证计划三核心思想：提前发放分类发放高速办理
4公司业务推广
家庭伦理观念作第切入点通直投连载式广告公司业务进行宣传通公益性赞助公司建立公司良形象
（三）公司财务规划
额贷款公司试点验公司财务规划作出假设：
总投资额：1亿
设放款率70均年利率10预计年利息总额达280万投资回收期35年
（四）风险分析
年国学者农户信贷市场作量研究普遍性结国农户信贷市场存着两类性质风险：抗拒农业系统性风险二观违约风险结合蚌埠实际情况通采鉴具体措施降低规避风险
公司采股份限制制度建议选择直接出售股份方式股权回购方式MBOEBD三类方式作风险退出方式
二市场机会分析公司概述
（）市场机会分析
中国银行业监督理委员会 中国民银行 关额贷款公司试点指导意见银监发[2008]规定：额贷款公司然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司目前实施额信贷组织机构类金融机构非政府组织日前（20081010）安徽省颁布相应条例——安徽省额贷款公司试点理办法试行（附）提出：根安徽省规划积极稳妥序推进原先期选择愿意承担监职责风险处置责试点积极性县（市区简称县）开展试点工作原年明年（2008～2009年）合肥芜湖蚌埠市设立3～5家额贷款公司市设立1～2家总结试点验基础断完善项制度争取明年达县设立1家额贷款公司
述政策环境中知安徽省成立额贷款公司政策会面问题机遇：
A 贷存没低成资金源风险额分散原提升然通农业户农村微型企业贷款分散方面风险
B 贷款范围限制县然域限制述资料知蚌埠三县2001～2005年末贷款缺口达33亿短期问题需考虑
C 额贷款公司发起注册资低2000万资产负债率高70连续三年赢利利润总额500万元项政策公司进入门槛提高
D 根安徽省额贷款公司试点理办法（试行）规定县（市区）政府辖额贷款公司监督理风险处置第责明确县级部门（金融办指定部门）条例防止额贷款公司非法集资非法吸收公众存款高利贷等金融违法行时额贷款公司贷款风险保驾护航
E 额贷款公司贷款利率超司法部门规定限限央行公布贷款基准利率09倍浮动幅度市场原确定时额贷款公司进行形式非法集资吸收公众存款坚持额分散原发放贷款款贷款余额超额贷款公司资净额5标准参考额贷款公司济状况均GDP水制定高贷款额度限制条例额贷款公司贷款额度利率具更灵活优势
（二）公司概述
1公司名称： 额贷款限公司
2公司性质：额贷款公司股份限公司
3公司方：村镇银行
4公司路线：集团式角化营模型（详见计划书第三部分）
5公司定位：农户银行便利店（详见计划书第三部分）
6公司业务：贷款证计划（详见计划书第四部分）
7公司理念：农户忠诚永远
8公司目标：利额贷款公司农村生产生活类农业企业连接起形成赢局面终实现身利润持续推动农村济发展二元目标（贯彻公司发展始终目标）
9公司试点选择分析
解蚌埠市口分布概表示
蚌埠市
总口
总户数
总口
男性
女性
非农口
农业口
龙子湖
70248
237585
122333
115252
181482
56103
蚌山
72392
261273
133667
127606
231776
29497
禹会
71313
231671
117865
113806
182230
49441
淮
44882
164888
84513
80375
19458
145430
怀远
313464
1271664
665646
606019
130883
1140781
五河
187051
705393
365283
340110
82111
623282
固镇
163340
597218
307753
289465
77025
520193
考虑济发展状况然灾害发生状况建议额贷款公司试点址定怀远首先怀远作济开发区已初步建成集机械制造农副产品深加工服装纺织电子元器件汽车贸易体综合开发区综合性符合额贷款额分散原次怀远石榴全国名农业发展相区说更具优势次拥全国农业旅游示范点禾泉农庄数新农村示范点称试点正处起步阶段需吸引资金促进发展历史文化怀远禹治水典农业定关联公司典作广告宣传方
时考虑怀远交通情况农村分布情况金融业分布情况建议公司总部址选择农村信合作社形象店旁利助信社农村位提高公司知名度二助农村信合作社流量相农村信合作社说公司优势：贷款条件相宽松服务更承诺帮助贷款贷确实获利益时吸收信社申请贷款失败客户群时新农村示范点禾泉农庄建立工作站便推广业务监督贷款流方便农户款
三公司发展前景战略路线定位分析
（）公司发展前景
述环境分析中出样结——掀开中国农村金融市场竞争开发农村消费市场帷幕者非额信贷机构莫属
2005年12月起已数商业性额贷款公司（额信贷机构）开始试点取错成效安徽省安徽政府提出2008～2009年蚌埠市设立3～5家额贷款公司观蚌埠市农村济环境：新农村建设需资金农业现代化建设需资金农村环境建设需资金拉农村城镇收入差距提高农民收入水等等工程需资金支持面问题已单单政府援助方面捐献支撑时候需家够正常持续运作商业性金融机构协助政府开发农村市场额贷款公司正样环境应运生面5年缺口33亿蚌埠三县农村市场县年22亿贷款缺口公司运营路线选择正确业务营年贷款利息504基准利率计算公司年利润高达500万考虑初期投入公司正常运作2～2年半便基投入资金全部回收（详细分析请见第六部分）
考虑采取发展路线公司收入源止贷款业务甚说着时间推移公司收入源利息收入庞农村市场开启生产性服务性行业收入公司助额贷款业务开展时通建立生产性服务性子公司全方位占领农村市场逐步完成计划便利店定位
（二）公司战略路线定位分析
1公司战略路线——集团式角化营
作家财务持续商业性额贷款公司应类商业银行农村信合作社甚日竞争手公司必须建立条结合蚌埠农村状况发展路线建议：利股份限公司形式组建额贷款公司总公司额贷款公司母公司出资建立两全资子公司子公司业务范围确定农机械农药养殖业种子肥料等农设施农品形成额贷款公司核心类生产服务性企业包围圈集团式角化营
图示：
备注：两子公司合家分开两家方便分析
资金流分析集团通述模式建立现金池构架现金池实质种集团集权资金集中控制度构造集团整体效益竞争力化子公司体单笔资金业务成高低导公司文化子公司理层现金池认支持配合关键基前提（述构想中子公司作全资子公司存问题通行政性措施解决）
配合现金池理需建立完善集团部操作流程部岗位职责信息沟通资金授权划分资金分类预算部委托贷款规部审计业绩评价等系列制度资金预算例应该围绕资金预算——资金审批——资金营运——业务控制——风险防范——决策支持等流程做年预算月衡日调度集团资金理中必须坚持计划事办预算钱花等资金理原强化全面资金预算理严格预算控制资金流动
需稍微强调现金池成员属母公司维持法律税务相互分离国法律限制企业间贷行集团部子公司通委托贷款（协议转账）方式实现现金池理
采取建立述两类公司作子公司原：农户额信贷需求原两方面生产投资生活消费中生活消费提高需长时间培育集团营运初始阶段建议采取全资模式建立子公司建立生产投资方面子公司助回收资金保持资金链较长时期会断流
2公司定位分析
着蚌埠济发展额贷款公司会面更挑战农村信合作社挑战类商业银行挑战隐藏民间种贷款行挑战额贷款公司必须农户心中留深刻印象定位建议额贷款公司定位：农户银行便利店具体分析：
A 农户二字概念方便公司推广加强目标市场心力公司日推广业务更方便利安徽省额贷款公司试点理办法（试行）第三十条规定：额贷款公司坚持农民农业农村济发展服务原选择贷款象农户公司目标市场公司定位农户利公司业务推广
B 银行二字概念公司更明确发展方先村镇银行业务：村镇银行营吸收公众存款发放短期中期长期贷款办理国结算票承兑贴现等业务条件村镇银行农村区设置ATM机明显相吸收公众存款额贷款公司说村镇银行获取低成资金源更具优势然蚌埠政策没额贷款公司升格村镇银行消息浙江已先例提前转型做准备中国银行业门槛颇高机会进入额贷款公司错选择
C 便利店三字概念突出公司高速办理业务理念额贷款公司区正规金融优势风险控制机制灵活贷款流程简便通便利店定位设定明确公司优势避免舍逐末现象述角化营模型建立公司日建立会员证制度顾客相关证明公司集团获导购指导购买优惠时前期顾客面前展现定位公司建立便利店环环相扣业务配称农业信息指导印复印等便民业务（关业务开展具体详情请见第四部分）
D 完善述定位建议公司条件允许情况农业银行等金融机构合作公司开设台办理汇款业务动柜员机增加公司流量提高公司宣传效果二方便公司办理贷款业务客户
四公司理体系公司业务
（）公司理体系理团队
公司组织制度核心采股份制形式收集发起资时蚌埠甚外散兵体户吸引助资雄厚企业民间资力量实现项目开发启动
公司组织具体制度实行功——事业双制度事业部进行独立核算供销贷事业部理财物功部集中控制营运性工作事业部负责营运环境创造性工作功部负责事业部济效益中心提高综合竞争力力求持续稳健发展功部事业部创造良运营环境中心高效序低成原积极配合事业部搞营运核算事业部营运提供良环境配套服务考虑企业外交流建议设立非常设部门专门负责协调解决非常问题包括公司顾客间公司子公司间子公司间问题营造谐气氛
需强调两方面：工作站二考察组
1工作站
村落设工作站负责推广业务收集信息接受贷款申请整理交监督贷款流回收贷款直接发放贷款定期提交报告工作站额贷款公司农户直接交流效手段仅幅度降低信息称带风险缩短款流程降低交易成公司选择工作站员工时必须慎重考虑
2考察组
考察组公司非常设机构负责定期考核村村民种信息考察资料报资信审查组考察资料作考察农户否具贷款资格评价农户贷款等级重资料证明
公司组织结构图：
针述制度提出建议：
A 客户服务相关员工进行培训时建议采取交叉训练模式解公司全部服务项目工作遇顾客询问员工时予答复时段顾客苦等样仅提高顾客满意度时体现便利店概念
B 建议员工激励模式设置公司利润基础银行贷款员激励模式设置贷款户基础结果导致贷款质量出现严重问题改变公司利润基础减少数量质量情况发生
C 收集目标市场信息时建议建立信登记系统方便记录客户次贷款款情况二金融机构享中信信息加强客户款约束力
农家乐额贷款公司拥安徽财学理学院流理团队精通专业知识金融市场营销财务理力资源等种岗位具丰富验先进理理念农家乐额贷款公司公司理层简介：
职位
员
介绍
总理财务部理
刘元
具项目理验独立筹办家金融企业
市场营销部理
宋长峰
具沟通力策划项型活动
力资源部理理
程岩
理学博士供职世界五百强公司
6组成风险投资方出3中担董事长农家乐出3理层2技术层1公司CEO担常副董事长理层余两董事
（二）公司业务分析
持续利润公司发展关键利润源业务设置集团式发展路线公司业务包括农机公司业务农品公司业务额贷款公司业务
1农品公司采取常规业务通开展买卖肥料种子鱼苗树苗等农品业务实现盈利
2农机公司采取租业务买卖业务辅实现盈利农机械购买金额农户购买台显然切合实际建议采取租形式实现农村生产机械化提高农户生产力
农机公司业务行性分析：
首先作农户需付出部分前期付款取农设备权通签订灵活租期限合租金计划规避资金足问题时租设备租期满退出租科技日新月异天设备更新换代时间越越快租设备农户减少设备陈旧时导致损失
次作出租农机公司通收取租金规避出租提供维修等租服务风险（农户设备时间连续考虑农户愿承担设备损坏风险建议采短期租模式公司提供维修等服务通较高租金规避中风险）然农户充足资金农机公司中进行设备买卖
述业务农户贷款资金效化二公司回收部分已发放贷款维持公司资金链连续性农户贷款资金投入生产设施通贷款合明确贷款流工作站实行监督认开展述业务行
3贷款证计划核心思想贷款证计划三核心思想：提前发放分类发放高速办理农户评信等级公司根信等级核定相应信贷款高额颁发贷款证已持公司颁发贷款证农户需额信贷款时核定额度贷款证效身份证直接公司营业网点办理贷款需层层审核批准贷款证计划三核心思想分析：
（1）提前发放公司成立前派遣考察组考察目标市场符合求目标市场发放贷款证收集目标市场信息建立信息库考察组需定时目标市场进行评估信息库连续处更新状态
（2）分类发放目标市场分成类包括：第类农业户农村企业第二类4050岁意扩张农务转业务第三类发生重事件家庭外事旅游员流动员
（3）高速办理持贷款证农户进行高速贷款农户持贷款证公司总部申请贷款证明贷款证误批准办理该类贷款证信额度贷款
4贷款证计划容
（1）针贷款业务
中国农村制度发展1950年6月出台中华民国土改革法开始农业合作社民公社制度家庭基础进行分配出发点然美惜均失败告终直1978年包干户落实单家庭特征家庭联产承包责制出台农村济前未发展述资料中总结出中国农村适合家庭联合成单位组式制度建议采针贷款动态激励机制业务担保机制业务
（2）动态激励机制业务
考虑企业长远发展建议采动态激励机制业务作贷款激励性条件般言额信贷动态激励机制分两程序第程序简单重复博弈果款款续款程中表现良反复信贷服务果款发生拖欠者未偿贷款次获贷款性降低甚贷款第二程序第程序基础加入激励模式款表现良款续合作中获更高额度贷款者配套服务采贷款额度累进制
业务开展需时建立积分制度项制度建议：
A 贷款证分五等级分SABCD（等级递减）第次发放贷款证时符合求农业户农村微型企业发放C级贷款证符合求农户发放D级贷款证级贷款证设置贷款额度限予类型贷款利率优惠
B 农户通时清贷款举报恶意拖欠贷款者（包括意越期款者意隐瞒利润者）公司提出利信息公司贷款农户贡献等方式获取积分公司产生利影响者予积分惩罚积分换取礼品换取高级贷款证
C 等级设置相应服务优惠例予S等级利息回扣优惠例：客户10天款利息予客户2回扣20天款予1回扣（数仅作参考）予A等级次延期款优惠予B等级额助学贷款优惠等等然高级样享受低级优惠
D 季度进行次积分评定积分兑换活动积分兑换礼品会减少兑换高级贷款证会减少
E 等级需积分两者间关系图示：
等级
需积分
S
400
A
200
B
100
C
50
D
10
（3）担保机制业务
考虑农村家庭观念较重建议时开展担保担保物机制业务作贷款约束性条件中担保贷款者家庭成员特固定收入家庭成员担保物考虑房屋农业机械房屋土承包营权农业收益权固定资产类缺乏完备产权证明难形成效抵信合作社忽视物品农业户营土水面养殖项目时已动全部财力缺乏金融机构求提供抵押价证券动产难找资质担保担保单位述担保物提出利放宽类户信贷限制
（4）针组贷款业务
限度增加贷款客户建议组贷款业务作辅助业务提出组贷款业务持贷款证农户组建组进行组贷款组成员期全部款组组长获额外积分奖励利息减免奖励该组成员中没贷款证获贷款证奖励组成员没期全部款组组长承担担保责负责填补追缺利息组建组组长承担义务较预测类业务会出现款拥绝信心组出现频率具相高行性建议类组采较低利率吸引农户尝试组队
（5）款计划
采分期定额款方式方式实际求款具某中形式资产该资产产生收入现金流入作贷款担保中采分期方式减轻款贷款家庭带负担考虑农业生产具周期性分期款避免农户资金前继 采定额方式缓解农户资金源稳定问题
采机制作款原：首先具早期预警功提早发现具较潜风险贷款避免信贷风险期末时候集中暴露额信贷公司量减少损失次效利率高合约载明水增加公司较显著效果次目前农村相员外出工部分农村家庭提供稳定现金流采机制利保持公司利润公司资金链农户身资金会轻易断层
备注1：集团初期资金足市场成熟目标市场熟悉建议力量集中额贷款业务集团广告支出建议围绕额贷款业务展开集中力量破农信社农村思维垄断避免开始搞元化营导致资金足难继
备注2：具体贷款业务流程附件二中详述
五市场推广计划
（）目标市场分析
1市场细分
解影响农户额信贷需求原两方面：生产投资常消费生产方面影响素包括营规模（扩耕面积购买机械设备购买耕牛化肥化肥等）营活动性质（非农活动营店铺载运输等）消费方面影响素额消费性支出（婚嫁病子女学盖房子等）时考虑贷便利性出确立目标市场需考虑素：贷年龄健康程度否家业手艺否营店铺（工商户）家庭否事发生（包括述消费性支出）产粮食消费占粮食总产出重必须注意外两点：农户资金贷款渠道畅情况较强额贷款需求必须考虑否农村信合作社贷款否民间贷款否外出工作者家庭提供资金二农户需贷款利率高款困难法满足款频率情况选择贷款
分析额贷款关注农户包括：渠道申请贷款拒绝农户没申请农户认申请贷款正贷款贷款机构发放贷款满足资金需农户
时农村口结构农村济发展缓慢生活水低生活设施完善导致农村年轻男女出外工年轻出城部分表示愿意回农村致农村口年龄结构变中老年孩村中劳动力40～50岁中年男女
结合分析出种假设：口样结构发展话务农口越越少时劳动力老化体力必然繁重农活农活赖机器程度必然会越越高时村中口减少单家庭土会越越机器化生产成历史必然选择贷款购买农机器群拥片土家庭予适鼓励利公司发展农业户农村企业着农村机器化程度农村开发程度推进增加
终述市场细分方面：
目标市场：农业户农村微型企业
次目标市场：意扩展农户转行业组
辅助目标市场：发生重事件家庭外事旅游员
2具体目标市场分析
（1）目标市场分析——农业户农村微型企业
着农业规模化产业化发展 农村出现批拥数十亩千亩耕养殖水面种养殖业户缺少资原始积累加农业资金投入季节性营中普遍感资金短缺发现农信社贷款规模般2000～3000元／笔期限半年农户资金需求5000元难满足导致户融资难问题农村愈发突出影响扩生产规模耕水面资源效利时着农业生产领域粮食种植济作物养殖业农产品加工业拓展农户贷款需求期限着农业生产周期延长提高
鉴述情况建议目标市场定位农业户农村微型企业通逐步提高贷款额度（积分制）延长贷款期限招揽部份客户样迅速吸收农信社放弃市场势破农信社农户思维模式中垄断格局二通部分客户发放C级贷款证满足额度贷款需实现公司持续利息收入建议公司类客户定义A类客户——公司忠诚公司带额利润客户
（2）次目标市场分析——意扩展农户转行业农户
部分农户农村体数贷款需求总量建议公司分出部分资金开发目标市场类客户定义B类客户——选择公司业务意公司带部分利润客户
类农户资金需求分析：
首先农户贷款资金需求结构呈现样化作农村区济体农户包含纯农户雇工农户体工商户等种类型生产生活（住房教育医疗）方面资金需求生活性贷款农户创造利润难保证利偿贷款公司难踪类农户贷款金方导致风险增加
次单农户贷款额度高贷款分布分散增加公司踪款收集信息难度容易导致入敷支
然应该明白样点：着农村产业升级结构调整生产营方式转变农户资金需求分散额款集中额款方转变说明类客户着升A类客户潜力类客户贷款周期短公司类客户开展业务更快回笼资金
备注：工作站建立利缓解述两方问题
（3） 辅助目标市场分析——发生重事件家庭外事旅游员
类市场开拓目提高公司知名度公司美誉度建议公司类客户定义C类客户——需援助客户
农户缺少稳定现金流导致生活性贷款难满足生活性贷尤急需家庭消费项目（教育医疗建房等）正规金融提供消费信贷服务目前农户民间贷筹集资金建议类客户开展业务正考虑公司农户心中形象问题属形象工程建设
考虑踪款必须支出远远公司获收入建议公司类市场开展业务做项宣传投资审慎少量选择具宣传效果客户款力作重点考虑
（二）市场推广策划
着济发展城市化进程断加快城乡间差距缩反增样现象导致农村口量流城市远离家乡进城务工者皆农村永恒题会离开流失反会远离加深——家庭伦理观
建议公司初步宣传家庭伦理第切入点助希女回农村调动追求利润积极性通额贷款公司满足资金需求通农机农品公司满足提高生产力物质需求
考虑农村中限信息传播手段建议采途径宣传公司业务营理念：
1直投广告——事连载式广告公司漫画样分段绘制副宣传画免费发放农户
2广告牌——公司期宣传画扩作广告牌放置公司工作站门口
3媒体宣传——额贷款公司新生行业帮助农户脱贫着重效果政府会予相关注政府关注必然会引媒体报道通政府趟便车提高公司知名度
4公益赞助——水利设施导方农业基础设施老化陈旧抵御灾害力差发展农业农田水利设施建设资金必少作额贷款公司机会作公益赞助形成社会舆提高公司声（试点选址怀远广告语：古禹治水防洪类带历史典语言）
5市场踪——工作站考察组根预算水季村机抽取2位（4位6位）客户邀请进午餐样保持农户解降低信息称带风险
l 推广方案——事连载示例
六财务规划
（）资金需求说明资金投入计划
总投资 1 亿
股权分配
3000万设立全资子公司
基建费：100万（20+16*5）五工作站放款中心（运营期末净残值10万）
运作费：55万
放款中心力成（10+8+144+12+124344万）
日常开消：1156
营业推广：15万年
公司剩余流动资金：7000—100—55—156830万
68304000（额信贷）+2000（国债）+830（股票公司债券投资）
设：放款率90
总放款额：4000*903600
均贷款利率（期贷款利率加总折合成年利率算）10
预计年利息总额10*3600360万
计提坏账准备金50万余额310万
（二）投资收益预测——投资回收期
设定投资期投入流动资金成1000万
原始投资建设期投资+成流动资金
年折旧（10010）109
年营净现流量：（息税前利润+折旧）360+9369
回收期（n）原始投资年营净现流量（1000+100）30935598
七风险分析
（）额贷款公司面风险控制
1额贷款公司面两类风险
（1）系统风险
农业系统风险分两方面：方面种植业养殖业农户生产营状况受农业然灾害影响旦发生然灾害农户损失会影响额贷款公司资产质量方面规模分散营农户农产品价格供求信息十分缺乏面严重市场风险受然灾害风险市场风险制约农户整体营力低提供贷款额贷款公司必然承担着较农业系统性风险
蚌埠年受农业灾害：春季农田渍涝灾害夏季洪涝灾害旱灾冬季冷冻灾害
（2）观违约风险
额贷款公司说面观违约风险太严重信息济学理信息称会引发逆选择道德风险加信贷市场风险农户居住额贷款公司营区域较稳定存明显域固定性低流动性相封闭性长期性工作站员充分利社会资通明察暗访形式农户体存量信息较充分解样逆选择引发信贷风险性降低验根额贷款公司试点调查数：调查农户（包括未贷款农户）认农户正常款原道德风险仅占934时信贷员认农户款赖账958两统计数接增加数信度认结合激励机制农户信贷市场面逆选择道德风险问题会严重
2额贷款公司风险控制
（1）农业系统风险控制
农业系统性风险控制国数学者张建立财政支持风险分担补偿机制安徽省额贷款公司试点理办法（试行）第八条：县（市区）政府辖额贷款公司监督理风险处置第责条文件出政府农业金融建立委托代理选择评价模型明显额贷款公司成模型优选择原：
第额贷款公司缘优势利农户社会资具拟优势
第二县域范围建立额贷款公司组织决策机制灵活够时根农户需求设计出合适金融产品
第三全部私资投资额贷款公司建立较规范公司治理结构够取极高生产效率
综述委托代理视角额贷款公司通国家方财政支持实现农业系统性风险控制时根身运行绩效获相应补偿
（2）观违约风险控制
针蚌埠额贷款公司运作加强观违约风险控制出建议：
A 规范贷款流程建立严格部防控机制贷前调查贷款终发放规范严格制度作保障避免感情事情贷款（贷款流程详细见附件二）
B 采商业银行更灵活贷款公司认担保形式抵押物质押物包括农户房屋土承包营权农业收益权等类农村财产认（详细见述担保机制业务）
C 鉴薪农贷 村委会农户贷等颇具特色贷款方式薪农贷 ：公务员农户担保贷款公务员农户寻找贷款公司确定身份三方签订合进行公证农户贷出现问题时公司求担保公务员履行保证义务贷款手续简便易操作够控制风险村委会农户贷 ：额贷款公司济条件相发达民风较村委班子团结干部作风正派行政村实行信贷款信评定村委会额贷款公司完成
D 实行积分制详细见动态激励机制业务
综述通述方式利农户社会资实现农户观违约风险控制样控制方式处：类抵押担保品功建立信关系二降低金融机构信息成交易成恰弥补农户信贷市场担保抵押品缺乏信息交易成高足额贷款公司观违约风险采理方式正充分利农户社会资
（二）风险投资退出机制
根公司处环境发展潜力建议采取列方式作风险投资退出机制：
1MBOEBO方式
MBO理层收购指风险企业理层通融资方式风险投资基金持股份收购持EBO员工收购指风险企业广员工集体风险投资基金持股份收购持
2直接出售方式
出售风险资退出常方式风险投资基金直接出售风险企业股份出售象般公司法风险投资基金通种退出机制风险投资家快速风险资撤风险企业实现资增值 种退出机制具成低等特点企业振荡较
3股权回购方式
风险企业风险投资基金持股份购回注销持股例分配股东股东回购
总 结
国整体快速发展金融业相农村金融发展慢特年着国金融业市场化商业化推进商业银行纷纷分支机构撤离农村造成农村金融服务足资金严重外流中国银行业监督理委员会调查国乡镇仅213金融网点五十行政村仅1金融网点乡镇级金融网点中农村合作金融机构邮政储蓄机构占8645商业银行分支机构部分撤离农村市场目前农村中够提供存贷汇外金融业务足20绝部分行政村提供基贷款业务国广农村居民求贷 汇款路
前世界济美国次贷危机逐步走增速减缓甚衰退尤美日欧等世界济顶梁柱金融危机正逐步影响实体济破坏整济基面结构中国济想次百年罕见济危机中保全继续保持济稳较快较发展必须改严重赖三驾马车中投资出口样政府必目光投占中国23农村市场关心勤劳朴实广农村劳动民许济界士早提出：中国十亿口市场潜力绝数存广农村中国济实现持续快速发展终走农村条路子
2005年12月起已数商业性额贷款公司（额信贷机构）开始试点取错成效目前温州３家贷款公司报批国庆前夕挂牌成立８家陆续申报省里商业性额贷款公司运作理念营机制前农村基金会完全方面相互配合定走出条中国特色额信贷新路线
综述掀开农村金融市场竞争帷幕者非额信贷机构莫属世界二十年实践表明：额信贷够贫困口次绝脱贫机会方面改善农村现状促进包括福利生活水整体提高额信贷作产业业务开展营该业务额贷款公司中获相利润新生额贷款公司公益性事业商业盈利机构必须明确务目标完成身利润持续时推动农村持续发展助农村发展势扩身利润空间
附 件
附件：
信等级相关容介绍
11 信等级评价
农户信等级条件达什样条件评什样等级总条件：居住额贷款公司服务范围具完全民事行力资信较事土耕作者符合国家产业真生产营活动合法济源具备清偿贷款息力公司评定时农户家庭成员品质款记录（前拖欠款情况）济收入偿债力等具体容包括：
111 品质指农户信誉农户村里声誉邻里关系没违法行前款记录等
112 济收入指农户家庭年全部纯收入包括农业收入包括副业收入外出务工收入做买卖收入等
113 农户拥生产资料情况包括生产机械运输工具等农村体民营企业拥固定资产等农户营力
114 偿债力指农户偿债务力考察农户家庭财产少济收入劳动力等
115
12 信等级分类具体条件
公司评定农户信等级般分优秀较般3等级等级评定标准农户满足评定标准评相应信等级
121 优秀等级标准：3年公司贷款时偿息良记录家庭年均纯收入2000元资金占生产需资金50
122 较等级标准：稳定收入源基欠贷款家庭年均纯收入1000元
123 般等级标准：家庭基劳动力家庭年均纯收入500元
备注：简单分类情况具体操作实际情况增加容
13 良信行具体容
131 申请信等级贷款时实提供贷款求资料意隐瞒重事实擅改重资料配合贷款调查审查检查
132 接受意阻扰贷款信贷资金情况关生产营情况监督
133 款合约定途贷款时贷款息
134 没取贷款意情况擅债务全部部分转第三
135 贷款时时没时公司说明没采取保全措施
14 农户信档案记录具体容
农户信档案公司记录农户生产营活动记录情况农户提供情况公司解掌握情况农户信档案公司部资料社会公开允许员查阅农户信档案容包括：
141 农户基情况包括户姓名身份证号码详细址家庭成员家庭财产情况联系电话
142 事种植耕作养殖等切生产营活动容拥生产资料固定资产资产状况等
143 年度生产营收入情况公司贷款贷款息情况
144 民间贷情况没农村信社银行公司外款高利贷等
145 村委会意见公司工作站意见
146 农户信等级级贷款额等记录
147 公司认价值情况
附件二
农户贷款证相关容介绍
11 贷款证获资格求具体容
111 农户户口应公司服务区域具效身份证固定家庭住址
112 申请贷款农户应具完全民事行力基条件年满18周岁智力正常申请贷款农户讲信没意欠账等讲信情况
113 事生产营活动符合国家法律政策收入种养殖加工等
114 家庭成员品行端正必须具少劳动力
115 公司认需调查事项客户理根具体情况提出般作求
12 农户贷款证记载具体容
农户贷款证中记载六方面容：
121 农户基情况包括款家庭住址联系方式身份证号码等
122 保证基情况包括姓名住址者抵押物情况
123 申请贷款高数额
124 农户次贷款款情况贷款余额
125 贷款证效期
13 农户贷款证发放流程高限额确定效期
农户贷款证高限额贷款证中载明农户公司款数额数额确定公司根农户实际情况严格部业务理规定程序确定
131 申请额贷款农户应公司领取填写农户额款申请审批书工作站领取填写完毕交公司者工作站
132 公司考察组规定时间进行实调查考察组成员公司理层组成
133 考察组实调查写出调查报告提出否意发放贷款证贷少初步意见调查报告意见公司贷款审查员
134 贷款审查员贷款申请材料考察组调查材料进行全面审查审查意写出审查意见报贷款资信审查组贷款资信审查组额贷款公司高理层组成
135 贷款资信审查组根贷款审查员提交资料申请农户信等级进行评定信等级越高申请贷款数额越
136 资信审查组评定完信等级材料交公司财务部门财务部门中负责资金计划理员根公司资金状况确定语发放农户颚信贷款证贷款资金数额报决策员终决定权员
137 决策员确定贷款高数额通知考察组中客户理客户理添置农户贷款证发放农户
138 贷款证农户贷款证身份证（户口）等相关资料公司办理贷款
14 贷款证年检
农户贷款证年检指额贷款公司年农户持贷款证进行审查检验审查检验容：
141 农户没意变更贷款途否贷款合约定时付息
142 没贷款证出租出转行
143 贷款证效期没继续
144 农户信等级贷款限额否发生变化等农户贷款证出现贷款逾期违法违规情况时公司收回该农户贷款证农户信誉程度发生变化时公司会根实际情况时更换农户贷款证变更农户信评定等级相应贷款限额
15 贷款证求
贷款证求纳——次核定余额控制分次发放周转
151 次核定求程序确定定时间农户公司款高余额
152 余额控制效期农户欠公司贷款累计超规定数额贷款证规定高余额余额指没贷款原已贷款计算
153 分次发放农户根生产营需时公司办理数额等贷款公司根农户资金情况分次发放
154 周转贷款期果农户需贷款公司办理站起手续继续
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额贷款公司创业计划书
企 业 名 称 额贷款限公司
创作者姓名
日 期
通 信 址
邮 政 编 码
电 子 邮 件
额贷款公司创业计划书
计划摘
2008年5月民银行银监会联合发布关额贷款公司试点指导意见额贷款公司试点迅速展开引起高度关注额贷款公司成立拓宽中企业融资渠道程度解决中企业融资瓶颈问题然额贷款公司设立？采取种运作模式？样控制营风险？样选择公司发展路线？样农村推广公司业务？等资困扰广企业融资机构难题
（）市场机会分析
1市场需求缺口
2001～2005年三县农村正规金融存贷差持续增2005年农信社农户贷款相存款总量6326％考虑进农行吸收农户储蓄存款素例降4399％金融机构储蓄动员配置职受极限制导致农户存款贷款陷入非称性均衡状态
2供需结构矛盾
着农业规模化产业化发展农村出现批拥数十亩千亩耕养殖水面种养殖业户缺少资原始积累加农业资金投入季节性营中普遍感资金短缺农信社农户贷款规模般2000～3000元／笔期限半年农业户融资难问题农村愈发突出影响扩生产规模耕水面资源效利问卷显示农户资金需求5000元难满足
生活性贷款难满足农户缺少稳定现金流生活性贷尤急需家庭消费项目（教育医疗建房等）正规金融提供消费信贷服务农户民间贷筹集资金
资金需求供存期限结构矛盾调查显示农户三年三年资金需求合计占半数农信社已发放没年期农户贷款
（二）公司概述
1公司目标
利额贷款公司农村生产生活类农业企业连接起形成赢局面终实现身利润持续推动农村济发展二元目标
2公司运作模型
针述存问题站利润持续商业运作模式考虑提出全新运作模型——商业集团式角化营模型模型集市场开发市场培养市场占领体通项业务包围农村市场
3公司业务——贷款证计划
解决额贷款公司营程中出现信息称问题逆选择问题提出项业务——贷款证计划贷款证计划三核心思想：提前发放分类发放高速办理
4公司业务推广
家庭伦理观念作第切入点通直投连载式广告公司业务进行宣传通公益性赞助公司建立公司良形象
（三）公司财务规划
额贷款公司试点验公司财务规划作出假设：
总投资额：1亿
设放款率70均年利率10预计年利息总额达280万投资回收期35年
（四）风险分析
年国学者农户信贷市场作量研究普遍性结国农户信贷市场存着两类性质风险：抗拒农业系统性风险二观违约风险结合蚌埠实际情况通采鉴具体措施降低规避风险
公司采股份限制制度建议选择直接出售股份方式股权回购方式MBOEBD三类方式作风险退出方式
二市场机会分析公司概述
（）市场机会分析
中国银行业监督理委员会 中国民银行 关额贷款公司试点指导意见银监发[2008]规定：额贷款公司然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司目前实施额信贷组织机构类金融机构非政府组织日前（20081010）安徽省颁布相应条例——安徽省额贷款公司试点理办法试行（附）提出：根安徽省规划积极稳妥序推进原先期选择愿意承担监职责风险处置责试点积极性县（市区简称县）开展试点工作原年明年（2008～2009年）合肥芜湖蚌埠市设立3～5家额贷款公司市设立1～2家总结试点验基础断完善项制度争取明年达县设立1家额贷款公司
述政策环境中知安徽省成立额贷款公司政策会面问题机遇：
A 贷存没低成资金源风险额分散原提升然通农业户农村微型企业贷款分散方面风险
B 贷款范围限制县然域限制述资料知蚌埠三县2001～2005年末贷款缺口达33亿短期问题需考虑
C 额贷款公司发起注册资低2000万资产负债率高70连续三年赢利利润总额500万元项政策公司进入门槛提高
D 根安徽省额贷款公司试点理办法（试行）规定县（市区）政府辖额贷款公司监督理风险处置第责明确县级部门（金融办指定部门）条例防止额贷款公司非法集资非法吸收公众存款高利贷等金融违法行时额贷款公司贷款风险保驾护航
E 额贷款公司贷款利率超司法部门规定限限央行公布贷款基准利率09倍浮动幅度市场原确定时额贷款公司进行形式非法集资吸收公众存款坚持额分散原发放贷款款贷款余额超额贷款公司资净额5标准参考额贷款公司济状况均GDP水制定高贷款额度限制条例额贷款公司贷款额度利率具更灵活优势
（二）公司概述
1公司名称： 额贷款限公司
2公司性质：额贷款公司股份限公司
3公司方：村镇银行
4公司路线：集团式角化营模型（详见计划书第三部分）
5公司定位：农户银行便利店（详见计划书第三部分）
6公司业务：贷款证计划（详见计划书第四部分）
7公司理念：农户忠诚永远
8公司目标：利额贷款公司农村生产生活类农业企业连接起形成赢局面终实现身利润持续推动农村济发展二元目标（贯彻公司发展始终目标）
9公司试点选择分析
解蚌埠市口分布概表示
蚌埠市
总口
总户数
总口
男性
女性
非农口
农业口
龙子湖
70248
237585
122333
115252
181482
56103
蚌山
72392
261273
133667
127606
231776
29497
禹会
71313
231671
117865
113806
182230
49441
淮
44882
164888
84513
80375
19458
145430
怀远
313464
1271664
665646
606019
130883
1140781
五河
187051
705393
365283
340110
82111
623282
固镇
163340
597218
307753
289465
77025
520193
考虑济发展状况然灾害发生状况建议额贷款公司试点址定怀远首先怀远作济开发区已初步建成集机械制造农副产品深加工服装纺织电子元器件汽车贸易体综合开发区综合性符合额贷款额分散原次怀远石榴全国名农业发展相区说更具优势次拥全国农业旅游示范点禾泉农庄数新农村示范点称试点正处起步阶段需吸引资金促进发展历史文化怀远禹治水典农业定关联公司典作广告宣传方
时考虑怀远交通情况农村分布情况金融业分布情况建议公司总部址选择农村信合作社形象店旁利助信社农村位提高公司知名度二助农村信合作社流量相农村信合作社说公司优势：贷款条件相宽松服务更承诺帮助贷款贷确实获利益时吸收信社申请贷款失败客户群时新农村示范点禾泉农庄建立工作站便推广业务监督贷款流方便农户款
三公司发展前景战略路线定位分析
（）公司发展前景
述环境分析中出样结——掀开中国农村金融市场竞争开发农村消费市场帷幕者非额信贷机构莫属
2005年12月起已数商业性额贷款公司（额信贷机构）开始试点取错成效安徽省安徽政府提出2008～2009年蚌埠市设立3～5家额贷款公司观蚌埠市农村济环境：新农村建设需资金农业现代化建设需资金农村环境建设需资金拉农村城镇收入差距提高农民收入水等等工程需资金支持面问题已单单政府援助方面捐献支撑时候需家够正常持续运作商业性金融机构协助政府开发农村市场额贷款公司正样环境应运生面5年缺口33亿蚌埠三县农村市场县年22亿贷款缺口公司运营路线选择正确业务营年贷款利息504基准利率计算公司年利润高达500万考虑初期投入公司正常运作2～2年半便基投入资金全部回收（详细分析请见第六部分）
考虑采取发展路线公司收入源止贷款业务甚说着时间推移公司收入源利息收入庞农村市场开启生产性服务性行业收入公司助额贷款业务开展时通建立生产性服务性子公司全方位占领农村市场逐步完成计划便利店定位
（二）公司战略路线定位分析
1公司战略路线——集团式角化营
作家财务持续商业性额贷款公司应类商业银行农村信合作社甚日竞争手公司必须建立条结合蚌埠农村状况发展路线建议：利股份限公司形式组建额贷款公司总公司额贷款公司母公司出资建立两全资子公司子公司业务范围确定农机械农药养殖业种子肥料等农设施农品形成额贷款公司核心类生产服务性企业包围圈集团式角化营
图示：
备注：两子公司合家分开两家方便分析
资金流分析集团通述模式建立现金池构架现金池实质种集团集权资金集中控制度构造集团整体效益竞争力化子公司体单笔资金业务成高低导公司文化子公司理层现金池认支持配合关键基前提（述构想中子公司作全资子公司存问题通行政性措施解决）
配合现金池理需建立完善集团部操作流程部岗位职责信息沟通资金授权划分资金分类预算部委托贷款规部审计业绩评价等系列制度资金预算例应该围绕资金预算——资金审批——资金营运——业务控制——风险防范——决策支持等流程做年预算月衡日调度集团资金理中必须坚持计划事办预算钱花等资金理原强化全面资金预算理严格预算控制资金流动
需稍微强调现金池成员属母公司维持法律税务相互分离国法律限制企业间贷行集团部子公司通委托贷款（协议转账）方式实现现金池理
采取建立述两类公司作子公司原：农户额信贷需求原两方面生产投资生活消费中生活消费提高需长时间培育集团营运初始阶段建议采取全资模式建立子公司建立生产投资方面子公司助回收资金保持资金链较长时期会断流
2公司定位分析
着蚌埠济发展额贷款公司会面更挑战农村信合作社挑战类商业银行挑战隐藏民间种贷款行挑战额贷款公司必须农户心中留深刻印象定位建议额贷款公司定位：农户银行便利店具体分析：
A 农户二字概念方便公司推广加强目标市场心力公司日推广业务更方便利安徽省额贷款公司试点理办法（试行）第三十条规定：额贷款公司坚持农民农业农村济发展服务原选择贷款象农户公司目标市场公司定位农户利公司业务推广
B 银行二字概念公司更明确发展方先村镇银行业务：村镇银行营吸收公众存款发放短期中期长期贷款办理国结算票承兑贴现等业务条件村镇银行农村区设置ATM机明显相吸收公众存款额贷款公司说村镇银行获取低成资金源更具优势然蚌埠政策没额贷款公司升格村镇银行消息浙江已先例提前转型做准备中国银行业门槛颇高机会进入额贷款公司错选择
C 便利店三字概念突出公司高速办理业务理念额贷款公司区正规金融优势风险控制机制灵活贷款流程简便通便利店定位设定明确公司优势避免舍逐末现象述角化营模型建立公司日建立会员证制度顾客相关证明公司集团获导购指导购买优惠时前期顾客面前展现定位公司建立便利店环环相扣业务配称农业信息指导印复印等便民业务（关业务开展具体详情请见第四部分）
D 完善述定位建议公司条件允许情况农业银行等金融机构合作公司开设台办理汇款业务动柜员机增加公司流量提高公司宣传效果二方便公司办理贷款业务客户
四公司理体系公司业务
（）公司理体系理团队
公司组织制度核心采股份制形式收集发起资时蚌埠甚外散兵体户吸引助资雄厚企业民间资力量实现项目开发启动
公司组织具体制度实行功——事业双制度事业部进行独立核算供销贷事业部理财物功部集中控制营运性工作事业部负责营运环境创造性工作功部负责事业部济效益中心提高综合竞争力力求持续稳健发展功部事业部创造良运营环境中心高效序低成原积极配合事业部搞营运核算事业部营运提供良环境配套服务考虑企业外交流建议设立非常设部门专门负责协调解决非常问题包括公司顾客间公司子公司间子公司间问题营造谐气氛
需强调两方面：工作站二考察组
1工作站
村落设工作站负责推广业务收集信息接受贷款申请整理交监督贷款流回收贷款直接发放贷款定期提交报告工作站额贷款公司农户直接交流效手段仅幅度降低信息称带风险缩短款流程降低交易成公司选择工作站员工时必须慎重考虑
2考察组
考察组公司非常设机构负责定期考核村村民种信息考察资料报资信审查组考察资料作考察农户否具贷款资格评价农户贷款等级重资料证明
公司组织结构图：
针述制度提出建议：
A 客户服务相关员工进行培训时建议采取交叉训练模式解公司全部服务项目工作遇顾客询问员工时予答复时段顾客苦等样仅提高顾客满意度时体现便利店概念
B 建议员工激励模式设置公司利润基础银行贷款员激励模式设置贷款户基础结果导致贷款质量出现严重问题改变公司利润基础减少数量质量情况发生
C 收集目标市场信息时建议建立信登记系统方便记录客户次贷款款情况二金融机构享中信信息加强客户款约束力
农家乐额贷款公司拥安徽财学理学院流理团队精通专业知识金融市场营销财务理力资源等种岗位具丰富验先进理理念农家乐额贷款公司公司理层简介：
职位
员
介绍
总理财务部理
刘元
具项目理验独立筹办家金融企业
市场营销部理
宋长峰
具沟通力策划项型活动
力资源部理理
程岩
理学博士供职世界五百强公司
6组成风险投资方出3中担董事长农家乐出3理层2技术层1公司CEO担常副董事长理层余两董事
（二）公司业务分析
持续利润公司发展关键利润源业务设置集团式发展路线公司业务包括农机公司业务农品公司业务额贷款公司业务
1农品公司采取常规业务通开展买卖肥料种子鱼苗树苗等农品业务实现盈利
2农机公司采取租业务买卖业务辅实现盈利农机械购买金额农户购买台显然切合实际建议采取租形式实现农村生产机械化提高农户生产力
农机公司业务行性分析：
首先作农户需付出部分前期付款取农设备权通签订灵活租期限合租金计划规避资金足问题时租设备租期满退出租科技日新月异天设备更新换代时间越越快租设备农户减少设备陈旧时导致损失
次作出租农机公司通收取租金规避出租提供维修等租服务风险（农户设备时间连续考虑农户愿承担设备损坏风险建议采短期租模式公司提供维修等服务通较高租金规避中风险）然农户充足资金农机公司中进行设备买卖
述业务农户贷款资金效化二公司回收部分已发放贷款维持公司资金链连续性农户贷款资金投入生产设施通贷款合明确贷款流工作站实行监督认开展述业务行
3贷款证计划核心思想贷款证计划三核心思想：提前发放分类发放高速办理农户评信等级公司根信等级核定相应信贷款高额颁发贷款证已持公司颁发贷款证农户需额信贷款时核定额度贷款证效身份证直接公司营业网点办理贷款需层层审核批准贷款证计划三核心思想分析：
（1）提前发放公司成立前派遣考察组考察目标市场符合求目标市场发放贷款证收集目标市场信息建立信息库考察组需定时目标市场进行评估信息库连续处更新状态
（2）分类发放目标市场分成类包括：第类农业户农村企业第二类4050岁意扩张农务转业务第三类发生重事件家庭外事旅游员流动员
（3）高速办理持贷款证农户进行高速贷款农户持贷款证公司总部申请贷款证明贷款证误批准办理该类贷款证信额度贷款
4贷款证计划容
（1）针贷款业务
中国农村制度发展1950年6月出台中华民国土改革法开始农业合作社民公社制度家庭基础进行分配出发点然美惜均失败告终直1978年包干户落实单家庭特征家庭联产承包责制出台农村济前未发展述资料中总结出中国农村适合家庭联合成单位组式制度建议采针贷款动态激励机制业务担保机制业务
（2）动态激励机制业务
考虑企业长远发展建议采动态激励机制业务作贷款激励性条件般言额信贷动态激励机制分两程序第程序简单重复博弈果款款续款程中表现良反复信贷服务果款发生拖欠者未偿贷款次获贷款性降低甚贷款第二程序第程序基础加入激励模式款表现良款续合作中获更高额度贷款者配套服务采贷款额度累进制
业务开展需时建立积分制度项制度建议：
A 贷款证分五等级分SABCD（等级递减）第次发放贷款证时符合求农业户农村微型企业发放C级贷款证符合求农户发放D级贷款证级贷款证设置贷款额度限予类型贷款利率优惠
B 农户通时清贷款举报恶意拖欠贷款者（包括意越期款者意隐瞒利润者）公司提出利信息公司贷款农户贡献等方式获取积分公司产生利影响者予积分惩罚积分换取礼品换取高级贷款证
C 等级设置相应服务优惠例予S等级利息回扣优惠例：客户10天款利息予客户2回扣20天款予1回扣（数仅作参考）予A等级次延期款优惠予B等级额助学贷款优惠等等然高级样享受低级优惠
D 季度进行次积分评定积分兑换活动积分兑换礼品会减少兑换高级贷款证会减少
E 等级需积分两者间关系图示：
等级
需积分
S
400
A
200
B
100
C
50
D
10
（3）担保机制业务
考虑农村家庭观念较重建议时开展担保担保物机制业务作贷款约束性条件中担保贷款者家庭成员特固定收入家庭成员担保物考虑房屋农业机械房屋土承包营权农业收益权固定资产类缺乏完备产权证明难形成效抵信合作社忽视物品农业户营土水面养殖项目时已动全部财力缺乏金融机构求提供抵押价证券动产难找资质担保担保单位述担保物提出利放宽类户信贷限制
（4）针组贷款业务
限度增加贷款客户建议组贷款业务作辅助业务提出组贷款业务持贷款证农户组建组进行组贷款组成员期全部款组组长获额外积分奖励利息减免奖励该组成员中没贷款证获贷款证奖励组成员没期全部款组组长承担担保责负责填补追缺利息组建组组长承担义务较预测类业务会出现款拥绝信心组出现频率具相高行性建议类组采较低利率吸引农户尝试组队
（5）款计划
采分期定额款方式方式实际求款具某中形式资产该资产产生收入现金流入作贷款担保中采分期方式减轻款贷款家庭带负担考虑农业生产具周期性分期款避免农户资金前继 采定额方式缓解农户资金源稳定问题
采机制作款原：首先具早期预警功提早发现具较潜风险贷款避免信贷风险期末时候集中暴露额信贷公司量减少损失次效利率高合约载明水增加公司较显著效果次目前农村相员外出工部分农村家庭提供稳定现金流采机制利保持公司利润公司资金链农户身资金会轻易断层
备注1：集团初期资金足市场成熟目标市场熟悉建议力量集中额贷款业务集团广告支出建议围绕额贷款业务展开集中力量破农信社农村思维垄断避免开始搞元化营导致资金足难继
备注2：具体贷款业务流程附件二中详述
五市场推广计划
（）目标市场分析
1市场细分
解影响农户额信贷需求原两方面：生产投资常消费生产方面影响素包括营规模（扩耕面积购买机械设备购买耕牛化肥化肥等）营活动性质（非农活动营店铺载运输等）消费方面影响素额消费性支出（婚嫁病子女学盖房子等）时考虑贷便利性出确立目标市场需考虑素：贷年龄健康程度否家业手艺否营店铺（工商户）家庭否事发生（包括述消费性支出）产粮食消费占粮食总产出重必须注意外两点：农户资金贷款渠道畅情况较强额贷款需求必须考虑否农村信合作社贷款否民间贷款否外出工作者家庭提供资金二农户需贷款利率高款困难法满足款频率情况选择贷款
分析额贷款关注农户包括：渠道申请贷款拒绝农户没申请农户认申请贷款正贷款贷款机构发放贷款满足资金需农户
时农村口结构农村济发展缓慢生活水低生活设施完善导致农村年轻男女出外工年轻出城部分表示愿意回农村致农村口年龄结构变中老年孩村中劳动力40～50岁中年男女
结合分析出种假设：口样结构发展话务农口越越少时劳动力老化体力必然繁重农活农活赖机器程度必然会越越高时村中口减少单家庭土会越越机器化生产成历史必然选择贷款购买农机器群拥片土家庭予适鼓励利公司发展农业户农村企业着农村机器化程度农村开发程度推进增加
终述市场细分方面：
目标市场：农业户农村微型企业
次目标市场：意扩展农户转行业组
辅助目标市场：发生重事件家庭外事旅游员
2具体目标市场分析
（1）目标市场分析——农业户农村微型企业
着农业规模化产业化发展 农村出现批拥数十亩千亩耕养殖水面种养殖业户缺少资原始积累加农业资金投入季节性营中普遍感资金短缺发现农信社贷款规模般2000～3000元／笔期限半年农户资金需求5000元难满足导致户融资难问题农村愈发突出影响扩生产规模耕水面资源效利时着农业生产领域粮食种植济作物养殖业农产品加工业拓展农户贷款需求期限着农业生产周期延长提高
鉴述情况建议目标市场定位农业户农村微型企业通逐步提高贷款额度（积分制）延长贷款期限招揽部份客户样迅速吸收农信社放弃市场势破农信社农户思维模式中垄断格局二通部分客户发放C级贷款证满足额度贷款需实现公司持续利息收入建议公司类客户定义A类客户——公司忠诚公司带额利润客户
（2）次目标市场分析——意扩展农户转行业农户
部分农户农村体数贷款需求总量建议公司分出部分资金开发目标市场类客户定义B类客户——选择公司业务意公司带部分利润客户
类农户资金需求分析：
首先农户贷款资金需求结构呈现样化作农村区济体农户包含纯农户雇工农户体工商户等种类型生产生活（住房教育医疗）方面资金需求生活性贷款农户创造利润难保证利偿贷款公司难踪类农户贷款金方导致风险增加
次单农户贷款额度高贷款分布分散增加公司踪款收集信息难度容易导致入敷支
然应该明白样点：着农村产业升级结构调整生产营方式转变农户资金需求分散额款集中额款方转变说明类客户着升A类客户潜力类客户贷款周期短公司类客户开展业务更快回笼资金
备注：工作站建立利缓解述两方问题
（3） 辅助目标市场分析——发生重事件家庭外事旅游员
类市场开拓目提高公司知名度公司美誉度建议公司类客户定义C类客户——需援助客户
农户缺少稳定现金流导致生活性贷款难满足生活性贷尤急需家庭消费项目（教育医疗建房等）正规金融提供消费信贷服务目前农户民间贷筹集资金建议类客户开展业务正考虑公司农户心中形象问题属形象工程建设
考虑踪款必须支出远远公司获收入建议公司类市场开展业务做项宣传投资审慎少量选择具宣传效果客户款力作重点考虑
（二）市场推广策划
着济发展城市化进程断加快城乡间差距缩反增样现象导致农村口量流城市远离家乡进城务工者皆农村永恒题会离开流失反会远离加深——家庭伦理观
建议公司初步宣传家庭伦理第切入点助希女回农村调动追求利润积极性通额贷款公司满足资金需求通农机农品公司满足提高生产力物质需求
考虑农村中限信息传播手段建议采途径宣传公司业务营理念：
1直投广告——事连载式广告公司漫画样分段绘制副宣传画免费发放农户
2广告牌——公司期宣传画扩作广告牌放置公司工作站门口
3媒体宣传——额贷款公司新生行业帮助农户脱贫着重效果政府会予相关注政府关注必然会引媒体报道通政府趟便车提高公司知名度
4公益赞助——水利设施导方农业基础设施老化陈旧抵御灾害力差发展农业农田水利设施建设资金必少作额贷款公司机会作公益赞助形成社会舆提高公司声（试点选址怀远广告语：古禹治水防洪类带历史典语言）
5市场踪——工作站考察组根预算水季村机抽取2位（4位6位）客户邀请进午餐样保持农户解降低信息称带风险
l 推广方案——事连载示例
六财务规划
（）资金需求说明资金投入计划
总投资 1 亿
股权分配
3000万设立全资子公司
基建费：100万（20+16*5）五工作站放款中心（运营期末净残值10万）
运作费：55万
放款中心力成（10+8+144+12+124344万）
日常开消：1156
营业推广：15万年
公司剩余流动资金：7000—100—55—156830万
68304000（额信贷）+2000（国债）+830（股票公司债券投资）
设：放款率90
总放款额：4000*903600
均贷款利率（期贷款利率加总折合成年利率算）10
预计年利息总额10*3600360万
计提坏账准备金50万余额310万
（二）投资收益预测——投资回收期
设定投资期投入流动资金成1000万
原始投资建设期投资+成流动资金
年折旧（10010）109
年营净现流量：（息税前利润+折旧）360+9369
回收期（n）原始投资年营净现流量（1000+100）30935598
七风险分析
（）额贷款公司面风险控制
1额贷款公司面两类风险
（1）系统风险
农业系统风险分两方面：方面种植业养殖业农户生产营状况受农业然灾害影响旦发生然灾害农户损失会影响额贷款公司资产质量方面规模分散营农户农产品价格供求信息十分缺乏面严重市场风险受然灾害风险市场风险制约农户整体营力低提供贷款额贷款公司必然承担着较农业系统性风险
蚌埠年受农业灾害：春季农田渍涝灾害夏季洪涝灾害旱灾冬季冷冻灾害
（2）观违约风险
额贷款公司说面观违约风险太严重信息济学理信息称会引发逆选择道德风险加信贷市场风险农户居住额贷款公司营区域较稳定存明显域固定性低流动性相封闭性长期性工作站员充分利社会资通明察暗访形式农户体存量信息较充分解样逆选择引发信贷风险性降低验根额贷款公司试点调查数：调查农户（包括未贷款农户）认农户正常款原道德风险仅占934时信贷员认农户款赖账958两统计数接增加数信度认结合激励机制农户信贷市场面逆选择道德风险问题会严重
2额贷款公司风险控制
（1）农业系统风险控制
农业系统性风险控制国数学者张建立财政支持风险分担补偿机制安徽省额贷款公司试点理办法（试行）第八条：县（市区）政府辖额贷款公司监督理风险处置第责条文件出政府农业金融建立委托代理选择评价模型明显额贷款公司成模型优选择原：
第额贷款公司缘优势利农户社会资具拟优势
第二县域范围建立额贷款公司组织决策机制灵活够时根农户需求设计出合适金融产品
第三全部私资投资额贷款公司建立较规范公司治理结构够取极高生产效率
综述委托代理视角额贷款公司通国家方财政支持实现农业系统性风险控制时根身运行绩效获相应补偿
（2）观违约风险控制
针蚌埠额贷款公司运作加强观违约风险控制出建议：
A 规范贷款流程建立严格部防控机制贷前调查贷款终发放规范严格制度作保障避免感情事情贷款（贷款流程详细见附件二）
B 采商业银行更灵活贷款公司认担保形式抵押物质押物包括农户房屋土承包营权农业收益权等类农村财产认（详细见述担保机制业务）
C 鉴薪农贷 村委会农户贷等颇具特色贷款方式薪农贷 ：公务员农户担保贷款公务员农户寻找贷款公司确定身份三方签订合进行公证农户贷出现问题时公司求担保公务员履行保证义务贷款手续简便易操作够控制风险村委会农户贷 ：额贷款公司济条件相发达民风较村委班子团结干部作风正派行政村实行信贷款信评定村委会额贷款公司完成
D 实行积分制详细见动态激励机制业务
综述通述方式利农户社会资实现农户观违约风险控制样控制方式处：类抵押担保品功建立信关系二降低金融机构信息成交易成恰弥补农户信贷市场担保抵押品缺乏信息交易成高足额贷款公司观违约风险采理方式正充分利农户社会资
（二）风险投资退出机制
根公司处环境发展潜力建议采取列方式作风险投资退出机制：
1MBOEBO方式
MBO理层收购指风险企业理层通融资方式风险投资基金持股份收购持EBO员工收购指风险企业广员工集体风险投资基金持股份收购持
2直接出售方式
出售风险资退出常方式风险投资基金直接出售风险企业股份出售象般公司法风险投资基金通种退出机制风险投资家快速风险资撤风险企业实现资增值 种退出机制具成低等特点企业振荡较
3股权回购方式
风险企业风险投资基金持股份购回注销持股例分配股东股东回购
总 结
国整体快速发展金融业相农村金融发展慢特年着国金融业市场化商业化推进商业银行纷纷分支机构撤离农村造成农村金融服务足资金严重外流中国银行业监督理委员会调查国乡镇仅213金融网点五十行政村仅1金融网点乡镇级金融网点中农村合作金融机构邮政储蓄机构占8645商业银行分支机构部分撤离农村市场目前农村中够提供存贷汇外金融业务足20绝部分行政村提供基贷款业务国广农村居民求贷 汇款路
前世界济美国次贷危机逐步走增速减缓甚衰退尤美日欧等世界济顶梁柱金融危机正逐步影响实体济破坏整济基面结构中国济想次百年罕见济危机中保全继续保持济稳较快较发展必须改严重赖三驾马车中投资出口样政府必目光投占中国23农村市场关心勤劳朴实广农村劳动民许济界士早提出：中国十亿口市场潜力绝数存广农村中国济实现持续快速发展终走农村条路子
2005年12月起已数商业性额贷款公司（额信贷机构）开始试点取错成效目前温州３家贷款公司报批国庆前夕挂牌成立８家陆续申报省里商业性额贷款公司运作理念营机制前农村基金会完全方面相互配合定走出条中国特色额信贷新路线
综述掀开农村金融市场竞争帷幕者非额信贷机构莫属世界二十年实践表明：额信贷够贫困口次绝脱贫机会方面改善农村现状促进包括福利生活水整体提高额信贷作产业业务开展营该业务额贷款公司中获相利润新生额贷款公司公益性事业商业盈利机构必须明确务目标完成身利润持续时推动农村持续发展助农村发展势扩身利润空间
附 件
附件：
信等级相关容介绍
11 信等级评价
农户信等级条件达什样条件评什样等级总条件：居住额贷款公司服务范围具完全民事行力资信较事土耕作者符合国家产业真生产营活动合法济源具备清偿贷款息力公司评定时农户家庭成员品质款记录（前拖欠款情况）济收入偿债力等具体容包括：
111 品质指农户信誉农户村里声誉邻里关系没违法行前款记录等
112 济收入指农户家庭年全部纯收入包括农业收入包括副业收入外出务工收入做买卖收入等
113 农户拥生产资料情况包括生产机械运输工具等农村体民营企业拥固定资产等农户营力
114 偿债力指农户偿债务力考察农户家庭财产少济收入劳动力等
115
12 信等级分类具体条件
公司评定农户信等级般分优秀较般3等级等级评定标准农户满足评定标准评相应信等级
121 优秀等级标准：3年公司贷款时偿息良记录家庭年均纯收入2000元资金占生产需资金50
122 较等级标准：稳定收入源基欠贷款家庭年均纯收入1000元
123 般等级标准：家庭基劳动力家庭年均纯收入500元
备注：简单分类情况具体操作实际情况增加容
13 良信行具体容
131 申请信等级贷款时实提供贷款求资料意隐瞒重事实擅改重资料配合贷款调查审查检查
132 接受意阻扰贷款信贷资金情况关生产营情况监督
133 款合约定途贷款时贷款息
134 没取贷款意情况擅债务全部部分转第三
135 贷款时时没时公司说明没采取保全措施
14 农户信档案记录具体容
农户信档案公司记录农户生产营活动记录情况农户提供情况公司解掌握情况农户信档案公司部资料社会公开允许员查阅农户信档案容包括：
141 农户基情况包括户姓名身份证号码详细址家庭成员家庭财产情况联系电话
142 事种植耕作养殖等切生产营活动容拥生产资料固定资产资产状况等
143 年度生产营收入情况公司贷款贷款息情况
144 民间贷情况没农村信社银行公司外款高利贷等
145 村委会意见公司工作站意见
146 农户信等级级贷款额等记录
147 公司认价值情况
附件二
农户贷款证相关容介绍
11 贷款证获资格求具体容
111 农户户口应公司服务区域具效身份证固定家庭住址
112 申请贷款农户应具完全民事行力基条件年满18周岁智力正常申请贷款农户讲信没意欠账等讲信情况
113 事生产营活动符合国家法律政策收入种养殖加工等
114 家庭成员品行端正必须具少劳动力
115 公司认需调查事项客户理根具体情况提出般作求
12 农户贷款证记载具体容
农户贷款证中记载六方面容：
121 农户基情况包括款家庭住址联系方式身份证号码等
122 保证基情况包括姓名住址者抵押物情况
123 申请贷款高数额
124 农户次贷款款情况贷款余额
125 贷款证效期
13 农户贷款证发放流程高限额确定效期
农户贷款证高限额贷款证中载明农户公司款数额数额确定公司根农户实际情况严格部业务理规定程序确定
131 申请额贷款农户应公司领取填写农户额款申请审批书工作站领取填写完毕交公司者工作站
132 公司考察组规定时间进行实调查考察组成员公司理层组成
133 考察组实调查写出调查报告提出否意发放贷款证贷少初步意见调查报告意见公司贷款审查员
134 贷款审查员贷款申请材料考察组调查材料进行全面审查审查意写出审查意见报贷款资信审查组贷款资信审查组额贷款公司高理层组成
135 贷款资信审查组根贷款审查员提交资料申请农户信等级进行评定信等级越高申请贷款数额越
136 资信审查组评定完信等级材料交公司财务部门财务部门中负责资金计划理员根公司资金状况确定语发放农户颚信贷款证贷款资金数额报决策员终决定权员
137 决策员确定贷款高数额通知考察组中客户理客户理添置农户贷款证发放农户
138 贷款证农户贷款证身份证（户口）等相关资料公司办理贷款
14 贷款证年检
农户贷款证年检指额贷款公司年农户持贷款证进行审查检验审查检验容：
141 农户没意变更贷款途否贷款合约定时付息
142 没贷款证出租出转行
143 贷款证效期没继续
144 农户信等级贷款限额否发生变化等农户贷款证出现贷款逾期违法违规情况时公司收回该农户贷款证农户信誉程度发生变化时公司会根实际情况时更换农户贷款证变更农户信评定等级相应贷款限额
15 贷款证求
贷款证求纳——次核定余额控制分次发放周转
151 次核定求程序确定定时间农户公司款高余额
152 余额控制效期农户欠公司贷款累计超规定数额贷款证规定高余额余额指没贷款原已贷款计算
153 分次发放农户根生产营需时公司办理数额等贷款公司根农户资金情况分次发放
154 周转贷款期果农户需贷款公司办理站起手续继续
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