新时代金融开放背景银行业开放监问题分析
摘
金融危机爆发济全球化影响中国济受定影响通分析次金融危机发现金融监缺失造成次严重果根原目前着国济发展断壮中国金融业全面外开放抓住机遇迎接挑战促进中国金融业健康发展国必须鉴国外针金融监手段时结合国具体国情身金融监体制进行完善文金融监理基础着重研究国金融监现存问题学国外先进监手段基础提出相应解决方案国金融行业更加稳发展
关键词 金融开放金融监济全球化制度体制改革
Abstract
Since the outbreak of the financial crisis China＇s economy has also been affected by the impact of economic globalization Through the analysis of the financial crisis we can find that the lack of financial supervision is the root cause of the serious consequences At present with the continuous growth of China＇s economic development China＇s financial industry and comprehensive openingup in order to seize the opportunity meet the challenges and promote the healthy development of China＇s financial industry China must learn from foreign means of financial supervision at the same time combined with China＇s specific national conditions to improve my own financial supervision system Therefore based on the theory of financial supervision this paper will focus on the existing problems of financial supervision in China and put forward corresponding solutions on the basis of learning advanced foreign regulatory means so as to make the financial industry of our country develop more smoothly
Keywords Financial openingFinancial regulationEconomic globalization
Institutional reform
目 录
引言 1
国金融监现状 3
（）国金融监法规制度 3
表21 金融监制度文件梳理表 3
（二）国金融监体职划分 4
1民银行 5
2银监会 5
3证监会 5
4保监会 5
5金融办 5
（三）国金融监象监容 5
1金融业态业务融合 6
2互联网金融迅猛发展 6
（四）国金融监协调机制 6
二新时代金融开放条件国金融监存足 6
（）监法律健全 6
（二）监体制完善 7
（三）城乡监差异 7
（四）网络金融监水滞 8
（五）监理念滞 8
三新时代金融开放条件金融监策建议 9
（）完善法律法规金融监提供制度保障 9
（二）统监体制 9
（三）提升农村监水监权限放方 9
（四）提升网络监水构建安全网络金融环境 10
（五）增强金融监国际合作 10
四总结 10
五致谢 11
参考文献 11
引言
国第十九届民代表会席指出国已进入新发展阶段逐渐着社会义新时代步前进非常关键时代关系伟中国梦否利实现中国伟复兴否早提日程席强调国济发展已摆脱增长期济增长速度会稳定前水现着高质量发展断渡前济状态济增长需推动力处波动状态断变化着种情况想帮助国实体济获更强劲发展动力话必须赖高质量话化金融行业指引外2018年国举办博鳌亚洲济坛中席次发表关金融重讲话明确指出前国际金融形势国家必须更加积极应调整坚定移贯彻外开放国策逐步放宽银行证券等行业外资股占时吸引外商前投资扩国国际金融市场交流合作时针金融资市场开放发展海香港均幅度扩额度沪伦通明确时间表②金融开放程实际引入竞争单济学角度良性竞争会提高金融机构运营效率拓宽融资渠道带社会融资成降提高储蓄回报率提升资源配置效率促进济增长金融开放仅存正效应会带风险会国金融济稳定构成击挑战
国外金融监方面研究起步较早海曼明斯基（1975）时候针关金融监必性展开细致研究分析银行金融架构作研究象忍者调查断定种金融体系中会较严重营稳定情况出现保障金融机构够利度危机必须进步强化金融监保障金融机构长期稳定健康发展Kane（1994）通研究发现金融市场想取持续健康稳定发展必须赖公开透明市场信息金融机构必须承担职责规定时间社会众相关监者够反映营状况真实效信息①Flattery(1998)指出通科学合理方法监者收集准确信息进行分析话会市场金融监效率进步提高②
国外相国针金融监方面研究时期较短陆磊信息称角度开展金融监相关分析终发现通宏观政策引领够定程度降低信息理者消信息企业造成良影响刘勇通市场纪律效运细致分析金融机构采取相关行研究发现果够金融机构理机制进步完善话会市场监机制存足进行效弥补④罗友山针金融监具备涵展开相关研究角度运博弈相关观点金融监机制进行阐述认实际效金融监作场监者金融机构双方间展开场博弈黄松深金融监目角度学院金融监实际政府够效处理济社会公建造套制度体系⑤
① 金融界高盛称全球信贷损失达 12 万亿美元 40美国 httpwwwjrjcom20080326
②Gar Alan．Regulation Deregulation Regulation：The Future of the Banking Insurance and Securities Industries[M]．John Wiley&SonsInc1995．
③Musky Hyman The financial Fragility Hypothesis Capitalist Process and the Behavior of the Economyin Financial Crises ed Charles Kind Berger and JeanPierre Lafarge Cambridge CamBridge University Press 1982
国金融监现状
（）国金融监法规制度
前国金融法律制度核心中国民银行法 银行业监督理法商业银行法 证券法保险法证券投资基金法票法信托法等基础金融法律年断完善国现行金融监法律法规相走完善维护国金融稳定序健康持续发展奠定作
运法律规范调整金融活动中方面关系金融监部门制定众规章制度规范性文件形成国金融监政策制度容构成相完善制度框架体系①
表21 金融监制度文件梳理表
发文日期
监文件号
监文件名
监重点
2017年4月20日
保监发（2017）34号
关进步加强保险监维护保险业稳定健康发展通知
加强监治理金融混乱加强风险防范补齐监短板服务实体济
2017年4月23日
保监发（2017）35号
关进步加强保险业风险防控工作通知
2017年4月28日
保监发（2017）40号
关强化保险监击违法违规行整治市场乱象通知
2018年1月4日
保监发（2018）1号
关印发保险公司合规理办法通知
加强完善保险业监提升监效性
2018年3月15日
保监发（2018）22号
关完善监公开质询制度关事项通知
2018年4月26日
保监发（2018）36号
关印发保险公司章程指引通知
2018年6月30日
保监发（2018）52号
关进步加强保险公司关联交易理关事项通知
①Julian R Franks StephenM Schaefer Michael D Staunton(1998) The Direct and Compliance Costs of Financial Regulation Journal of Banking and Finance 21(1998)15471572
②杜传忠激励规制理研究综述[J]．济学动态2003(2)．
③波斯纳法律济分析[M]北京：中国百科全书出版社1997 年．901．
④ Goodhartet al．Financial Regulation Why How and Where Now Bank of England Rutledge 1998
⑤张惠莲．西方金融监理新发展．成高教学刊[J]2004（6）：1821．
（二）国金融监体职划分
目前国金融监体中国民银行中国证监会中国银监会中国保监会等中央监部门（简称行三会）配合方金融监机构构成中央监部门监中央层面机构部门方政府监方金融机构金融部门②监组织架构图图21示
① 项卫星李宏瑾．前国金融监体制制度变革．世界济[J]2004（9）：68．
②李庚南 完善金融监 推进银行业外开放[N] 中国城乡金融报20180126(A05)
图21 国金融监组织架构图
行三会采取垂直组织形式组织架构图图22 示
图22 垂直理部门组织架构
述垂直理机构呈现橄榄型分布顶层行三会行业整体规划中间层省级分支行底层县局分支行中间层级员队伍庞底层员资金匮乏表行三会组织机构布局情况
部门层级
民银行
银监会
证监会
保监会
级
9区分行
二级
省会中心支行
省治区直辖市
省治区直辖市
省治区直辖市
三级
区支行
分局
0
（苏州烟台汕头温州唐山）分局
四级
县支行
办事处
0
0
数源：网贷家
1民银行
中国民银行中央直接理银行负责统筹全国济发展民银行组织机构划分总行区分行省会支行区支行县支行等5等级部门职
（1） 理制定货币政策理民币理相关金融机构金融部门
（2） 监督金融市场促进市场稳定出台相关金融政策
（3） 法持国货币外汇储备支付系统进行维护保证支付功正常运营
（4） 整金融业数进行相关统计分析
（5） 金融业务进行理
（6） 参国际金融活动
（7） 承接金融活动承担国务院金融业务
2银监会
银监会部设办公室普惠金融部村金融部信托部型银行部法规部现场监察部政策研究部审慎监察部创新部城市银行部外资银行等十余部门
部门分工履行（1）法银行等金融机构进行监监督（2）法银行等金融机构设立变更进行审批（3）法银行等金融机构高进行免（4）法银行业营规进行制定（5）法银行等金融机构活动进行非现场监督银行风险情况进行评估
3证监会
证监会部设办公室会计部国际部投保部创新部债券部稽查部行政处罚部机构创新部部审查部金融非局等部门统筹工作
证监会部门基职（1）构建统证券监体系法证券业进行监（2）法证券业进行监加强期货交易市公司基金理公司等部门监信息披露工作（3）加强证券业风险防范风险化解（4）证券业相关法律法规进行制定修改制定长期发展计划通全国相关部门关事项
4保监会
保监会部设国际部办公室身保险监部保险中介监部消费者权益部稽查局财务会计部统计信息部等部门负责保险业进行监
保监会部门基职：（1）金融保险机构成立变更进行审批（2）保险公司营活动资金运营情况进行检查防止保险公司违规营现象（3）保险公司保险条款进行监保险产品进行监（4）非法保险机构进行查处
5金融办
金融办部设金融服务办公室办公室覆盖全国部分区区导致组织机构设置金融办职协调部门金融监工作
（三）国金融监象监容
年金融风险频发金融监说面挑战例2013年货币市场危机2014年p2p网贷暴雷潮2015年股票市场寒潮2016年债券市场违约率
升2017年中航油时间2018年中美贸易战等等时间金融监提出严格挑战目前国头监格局金融创新呈现乱死现象监者监者带极便面困难监部门应该 紧紧握风险发展动态掌控风险复杂性提升金融风险监力控制金融风险
1金融业态业务融合
2003年银监会央行脱离针金融集团监协调问题讨直没停止尚没形成统监架构阿里巴巴安保险公司等金融集团已发展成名副实金融帝国金融集团通种方式进入领域容易进行监套利定程度具系统重性①监者监督金融集团定程度处监真空带存潜金融风险站公司角度金融集团身营风险较
2互联网金融迅猛发展
年着互联网技术迅猛发展传统产业互联网相结合已成种趋势互联网金融趋势快速发展例传统额贷款互联网带动衍生成具互联网特点P2P网络贷台资产规模快速飙升伴着快速发展背风险进步凸显出网贷跑路事件频发印证网贷风险②着监断深入互联网金融正进步走规范化合法化
（四）国金融监协调机制
实现金融效监监部门间需加强协调配合形成效监系统做机应变形成效监方法③目前头监情形部门加强配合形成效监机制金融问题层变情形会产生金融问题金融协调机制存固定模式年发展国金融监协调机制断发展开始联席会议制度年形成金委会断进行摸索期形成效协调机制④
二新时代金融开放条件国金融监存足
（）监法律健全
伴着国商业银行法保险法等系列相关金融法律法规颁布国金融行业监逐渐迈入法制
①刘峰监引领银行业着力提升长吉图开发开放先导区金融服务质效[J]吉林金融研究2017(06)13 ②原雪梅曹琳危机时代银行业国际监合作博弈分析[J]济南学学报(社会科学版)201626(03)7584
③祁荷茗 开放趋势银行业金融创新监制度创新[A] 日财富杂志社2016年第二届日财富坛文集[C]日财富杂志社北京中外软信息技术研究院20162 ④徐焕峰开放趋势银行业金融创新监制度创新[J]品牌(半月)2015(11)159
截止目前国金融控股公司金融机构信息披露法律法规然够完善针性够强出现金融危机时候金融机构采取措施外关闭账户者申请破产方式市场中退出样导致相关金融机构通政府监机构合作面危机时采行政手段解决危机导致量社会资金浪费资源损耗社会发展带确定威胁正时中农信等金融股机构出现机构金融危机时正选择申请破产关闭公司方式执行该种方式中央银行区银行该事件付出惨痛资金代价时社会带众危机国进入WTO国立法足尤国际立法相接轨程中点问题显格外重面问题国没特完善法律法规仅仅2002年颁布外资金融机构理条例够足够影响国金融立法严谨性
（二）监体制完善
目前国金融监采取分业监模式银监会证监会保监会分行职机构互干涉种制度央行专注职整市场变化时反馈金融业发展然安全放第位实施分业监制度金融风险控制定范围着国世纪末开始金融银行业务扩张1994年国国家银行逐渐开始涉猎部分商业化业务国银行业务综合化开端1999年证券公司进入金融股市场年保险行业进入金融市场中2003年国出台银行业监办法保证种机构资金合理运越越业务融入国金融市场中种相封闭金融体系造成金融监问题越越目前根表现联合监力度足监成较高监效率低等等监部门司职没统联合部门纷繁复杂工作进行汇总整理导致头理没办法监达预期目时种监头分散化直接导致执法员工作效率低组织机构体户怨声载道进导致市场稳定性
（三）城乡监差异
目前国城市中特线城市中监机构较完善监职划分较明确金融组织形式呈现样化趋势农村言基农村合作金融机构作责承担象农村金融机构监前停留行政规章制度制定没发正式法律文件导致相关监部门进行监时存种法状态外目前国金融监职部门安排员时偏员设置市级职部门少甚县级职部门安排员导致国部分农村金融监领域存空白状态
世纪末中国民银行启动农村信社监形成逐级农村金融监部门进行年定期年检理方式蓬勃发展农村金融言疑杯水车薪针农村特定区现民间贷资监金融体制等等方面时存着严重供剩问题政府行业组织头理监督样非法效防范金融风险更会定程度加重金融腐败积极减缓金融创新工作效率具体言针农村信社监督规章制度仅仅停留较低法律层面具备合理法律文件导致进行实际监程中法时区等县级机构没设立专业监机构样区监法落实确切体进导致农村部分区监空白
综相城市说国农村金融监存许问题需时改正整体金融监水较薄弱
（四）网络金融监水滞
伴着互联网行业飞速发展国济发展势头片出现互联网金融越越受方密切关注方便快捷办事效率省时省事等优点互联网金融迅速吸引众者根相关数显示2005年国网银行户约3500万截止2017年数已扩展成7亿年均交易额增长超百分30互联网金融快速发展国金融监面着更加严峻挑战首先着互联网金融快速发展传统监方式适金融交易虚拟性快捷性相关金融监部门查证带非常挑战网络金融监需更技术性目前国方面较短缺时目前国金融业监法律法规特规范网络金融相关法律法规更趋空白状态前国针电子银行相应监仅仅停留网银行业务理暂行办法法律条文仅仅针目前金融机构面模块针网保险等新型业务没法律出台整网络金融监存种法状态金融监带更挑战
（五）监理念滞
国处问题相关法律监成立前需相关士具定科学监理念存监理念金融监者整金融业发展金融监职基定位监理念决定相关监制度设定监者行目前情形国金融开放金融创新仅仅刚刚开始国机构关区模块金融监意识较薄弱具体体现：首先针金融监程言情法律说明前法律严重缺失法针实际涉方面具体执行次监程中重开始轻退出整体方监时初期遇问题极重视期没直监推行整程虎头蛇尾然服务意识较弱金融监部门政府服务部门目前区执法员服务意识没民服务作发展根导致群众怨声载道前事金融执行相关员言没受良教育创新风险防范
意识较差金融监受严重限制
三新时代金融开放条件金融监策建议
（）完善法律法规金融监提供制度保障
前新时代背景国金融市场前放松求进入中更加容易方便外资资金纷纷涌入市场更维护金融稳定保护民资金合法安全金融监部门必须快完成更加合理法律体制建设相关部门应该立法执法两方面展开行动改变国现行金融监法律法规完善情况
第 立法方面监部门重视现法律法规进行完善立法时注重长远规划明确法律执行范围执行体避免出现法规清晰明确情形次完善现法规基础应该围绕着金融发展新特点新局势重点制定新法律法规着时代发展法律法规断推陈出新应时代发展源头解决金融监程中存法情况
第二 执法方面国金融监效性受限制项重原执法部门没严格执行法律法规部分金融企业存着定侥幸心理关部门执法程中应增强监执法连续性减少意性严格执法增强法律强制性严肃性
（二）统监体制
够错综复杂金融市场背景效提高国金融监部门工作效率需根统监体制监机构够效深度整合国参考欧美等直实行金融开放国家金融稳定发展委员会+行三会模式银监会央行监局等部门统理分头执行抑参考国民银行研究局局长徐忠先生提出矩阵式理充实金融委金融监体制改革统国金融监机制横双方面协调国金融机构部门工作发展通中央政府领导部门秩序统领导金融市场完善监着极重作意义
（三）提升农村监水监权限放方
年着国局围绕三农提出众金融政策越越金融机构眼光转农村市场农村受众文化水高种金融市场开放背景更加容易受骗够农村金融济脱胎换骨取显著增长话相关部门必须首先完成两基务分：构建科学合理
农村法律制度农村金融体系进步完善首先必须快出台相关法律法规说农村合作金融法保证农村金融监部门执法程中做法次扩完善农村金融体系监权力放方政府部门关键着眼长远利前金融行业目前全面开放时机完善执法流程促国农村金融持续健康发展
（四）提升网络监水构建安全网络金融环境
国加入全球化发展背景网络科技发展越越迅猛国国家间沟通越发便捷时伴着李克强总理互联网+呼吁互联网+金融发展着时间推移断加深加强互联网作开放信息交流台公开性必定会威胁金融安全性银行资产信息账户抑互联网+金融资产安全国银监局势必需提高网络监力首先需加强网络金融监意识国目前金融监发展状态国监普遍存着定滞性计划强制性缺乏宏观方面控尤网络监避免网络国金融带系列风险国需培养出种全方位高技术灵活性存网络金融监促国互联网金融发展时减少风险次围绕网络金融业务存风险出台系列网金融业务理办法电子商务法等够落实明面相关法律准完善互联网金融健康台发展
（五）增强金融监国际合作
金融全球化未项重发展趋势够适应国际需求降低跨国金融风险国需加强金融监国际合作首先需国家区建立层次分区域跨国金融监合作国家区济金融发展水开展国金融监合作前需充分解国家政策金融行业发展特色差性建立合作关系次国建立高效沟通谈判啊调节机制改善国际货币基金组织国际货币基金组织维护全球金融谐发展做出巨贡献着时间推移逐渐出现救援效率低教条义等系列相关问题够解决现存问题需中国做出努力提高发展中国家国际货币储备金国家济政策监督职促国际金融稳健发展
四总结
伴着金融全球化趋势断加国银行市场风险信风险操作风险等带加强风险存便求国金融监部门工作更加科学合理根发达国家金融发展状况效金融监够降低金融风险造成损失目前国金融监存着法律法规健全监体制完善城乡差异较网络监存漏洞等系列问题够促国金融发展更加科学健康相关部门应该身问题出发结合国家政策发达国家学断改进升级国金融行业腾飞奠定优良基础
五致谢
历两月历程写完篇文段生旅程生财富感谢老师学帮助然更少指导教师——李海燕老师悉心栽培老师认真负责态度深深影响着厌烦帮遍遍修改文章中出现问题非常感谢位学日常生活中包容顾希学利毕业
参考文献
[1] 金融界高盛称全球信贷损失达 12 万亿美元 40美国 httpwwwjrjcom20080326
[2] Gar Alan．Regulation Deregulation Regulation：The Future of the Banking Insurance and Securities Industries[M]．John Wiley&SonsInc1995．
[3] Musky Hyman The financial Fragility Hypothesis Capitalist Process and the Behavior of the Economyin Financial Crises ed Charles Kind Berger and JeanPierre Lafarge Cambridge CamBridge University Press 1982
[4] Diamond Douglas and Phillip Dybving （1983）Bank RunsDeposit Insurance and Liquidity Journal of Political Economy No3 Vol91
[5] Julian R Franks StephenM Schaefer Michael D Staunton(1998) The Direct and Compliance Costs of Financial Regulation Journal of Banking and Finance 21(1998)15471572
[6]杜传忠激励规制理研究综述[J]．济学动态2003(2)．
[7] 波斯纳法律济分析[M]北京：中国百科全书出版社1997 年．901．
[8] Goodhartet al．Financial Regulation Why How and Where Now Bank of England Rutledge 1998
[9] 张惠莲．西方金融监理新发展．成高教学刊[J]2004（6）：1821．
[10] 项卫星李宏瑾．前国金融监体制制度变革．世界济[J]2004（9）：68．
[11]李庚南 完善金融监 推进银行业外开放[N] 中国城乡金融报20180126(A05) [12]刘峰监引领银行业着力提升长吉图开发开放先导区金融服务质效[J]吉林金融研究2017(06)13
[13]原雪梅曹琳危机时代银行业国际监合作博弈分析[J]济南学学报(社会科学版)201626(03)7584 [14]祁荷茗 开放趋势银行业金融创新监制度创新[A] 日财富杂志社2016年第二届日财富坛文集[C]日财富杂志社北京中外软信息技术研究院20162 [15]徐焕峰开放趋势银行业金融创新监制度创新[J]品牌(半月)2015(11)159 [16]官丽丽 中美商业银行风险监较研究[D]北京理工学2016
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摘
金融危机爆发济全球化影响中国济受定影响通分析次金融危机发现金融监缺失造成次严重果根原目前着国济发展断壮中国金融业全面外开放抓住机遇迎接挑战促进中国金融业健康发展国必须鉴国外针金融监手段时结合国具体国情身金融监体制进行完善文金融监理基础着重研究国金融监现存问题学国外先进监手段基础提出相应解决方案国金融行业更加稳发展
关键词 金融开放金融监济全球化制度体制改革
Abstract
Since the outbreak of the financial crisis China＇s economy has also been affected by the impact of economic globalization Through the analysis of the financial crisis we can find that the lack of financial supervision is the root cause of the serious consequences At present with the continuous growth of China＇s economic development China＇s financial industry and comprehensive openingup in order to seize the opportunity meet the challenges and promote the healthy development of China＇s financial industry China must learn from foreign means of financial supervision at the same time combined with China＇s specific national conditions to improve my own financial supervision system Therefore based on the theory of financial supervision this paper will focus on the existing problems of financial supervision in China and put forward corresponding solutions on the basis of learning advanced foreign regulatory means so as to make the financial industry of our country develop more smoothly
Keywords Financial openingFinancial regulationEconomic globalization
Institutional reform
目 录
引言 1
国金融监现状 3
（）国金融监法规制度 3
表21 金融监制度文件梳理表 3
（二）国金融监体职划分 4
1民银行 5
2银监会 5
3证监会 5
4保监会 5
5金融办 5
（三）国金融监象监容 5
1金融业态业务融合 6
2互联网金融迅猛发展 6
（四）国金融监协调机制 6
二新时代金融开放条件国金融监存足 6
（）监法律健全 6
（二）监体制完善 7
（三）城乡监差异 7
（四）网络金融监水滞 8
（五）监理念滞 8
三新时代金融开放条件金融监策建议 9
（）完善法律法规金融监提供制度保障 9
（二）统监体制 9
（三）提升农村监水监权限放方 9
（四）提升网络监水构建安全网络金融环境 10
（五）增强金融监国际合作 10
四总结 10
五致谢 11
参考文献 11
引言
国第十九届民代表会席指出国已进入新发展阶段逐渐着社会义新时代步前进非常关键时代关系伟中国梦否利实现中国伟复兴否早提日程席强调国济发展已摆脱增长期济增长速度会稳定前水现着高质量发展断渡前济状态济增长需推动力处波动状态断变化着种情况想帮助国实体济获更强劲发展动力话必须赖高质量话化金融行业指引外2018年国举办博鳌亚洲济坛中席次发表关金融重讲话明确指出前国际金融形势国家必须更加积极应调整坚定移贯彻外开放国策逐步放宽银行证券等行业外资股占时吸引外商前投资扩国国际金融市场交流合作时针金融资市场开放发展海香港均幅度扩额度沪伦通明确时间表②金融开放程实际引入竞争单济学角度良性竞争会提高金融机构运营效率拓宽融资渠道带社会融资成降提高储蓄回报率提升资源配置效率促进济增长金融开放仅存正效应会带风险会国金融济稳定构成击挑战
国外金融监方面研究起步较早海曼明斯基（1975）时候针关金融监必性展开细致研究分析银行金融架构作研究象忍者调查断定种金融体系中会较严重营稳定情况出现保障金融机构够利度危机必须进步强化金融监保障金融机构长期稳定健康发展Kane（1994）通研究发现金融市场想取持续健康稳定发展必须赖公开透明市场信息金融机构必须承担职责规定时间社会众相关监者够反映营状况真实效信息①Flattery(1998)指出通科学合理方法监者收集准确信息进行分析话会市场金融监效率进步提高②
国外相国针金融监方面研究时期较短陆磊信息称角度开展金融监相关分析终发现通宏观政策引领够定程度降低信息理者消信息企业造成良影响刘勇通市场纪律效运细致分析金融机构采取相关行研究发现果够金融机构理机制进步完善话会市场监机制存足进行效弥补④罗友山针金融监具备涵展开相关研究角度运博弈相关观点金融监机制进行阐述认实际效金融监作场监者金融机构双方间展开场博弈黄松深金融监目角度学院金融监实际政府够效处理济社会公建造套制度体系⑤
① 金融界高盛称全球信贷损失达 12 万亿美元 40美国 httpwwwjrjcom20080326
②Gar Alan．Regulation Deregulation Regulation：The Future of the Banking Insurance and Securities Industries[M]．John Wiley&SonsInc1995．
③Musky Hyman The financial Fragility Hypothesis Capitalist Process and the Behavior of the Economyin Financial Crises ed Charles Kind Berger and JeanPierre Lafarge Cambridge CamBridge University Press 1982
国金融监现状
（）国金融监法规制度
前国金融法律制度核心中国民银行法 银行业监督理法商业银行法 证券法保险法证券投资基金法票法信托法等基础金融法律年断完善国现行金融监法律法规相走完善维护国金融稳定序健康持续发展奠定作
运法律规范调整金融活动中方面关系金融监部门制定众规章制度规范性文件形成国金融监政策制度容构成相完善制度框架体系①
表21 金融监制度文件梳理表
发文日期
监文件号
监文件名
监重点
2017年4月20日
保监发（2017）34号
关进步加强保险监维护保险业稳定健康发展通知
加强监治理金融混乱加强风险防范补齐监短板服务实体济
2017年4月23日
保监发（2017）35号
关进步加强保险业风险防控工作通知
2017年4月28日
保监发（2017）40号
关强化保险监击违法违规行整治市场乱象通知
2018年1月4日
保监发（2018）1号
关印发保险公司合规理办法通知
加强完善保险业监提升监效性
2018年3月15日
保监发（2018）22号
关完善监公开质询制度关事项通知
2018年4月26日
保监发（2018）36号
关印发保险公司章程指引通知
2018年6月30日
保监发（2018）52号
关进步加强保险公司关联交易理关事项通知
①Julian R Franks StephenM Schaefer Michael D Staunton(1998) The Direct and Compliance Costs of Financial Regulation Journal of Banking and Finance 21(1998)15471572
②杜传忠激励规制理研究综述[J]．济学动态2003(2)．
③波斯纳法律济分析[M]北京：中国百科全书出版社1997 年．901．
④ Goodhartet al．Financial Regulation Why How and Where Now Bank of England Rutledge 1998
⑤张惠莲．西方金融监理新发展．成高教学刊[J]2004（6）：1821．
（二）国金融监体职划分
目前国金融监体中国民银行中国证监会中国银监会中国保监会等中央监部门（简称行三会）配合方金融监机构构成中央监部门监中央层面机构部门方政府监方金融机构金融部门②监组织架构图图21示
① 项卫星李宏瑾．前国金融监体制制度变革．世界济[J]2004（9）：68．
②李庚南 完善金融监 推进银行业外开放[N] 中国城乡金融报20180126(A05)
图21 国金融监组织架构图
行三会采取垂直组织形式组织架构图图22 示
图22 垂直理部门组织架构
述垂直理机构呈现橄榄型分布顶层行三会行业整体规划中间层省级分支行底层县局分支行中间层级员队伍庞底层员资金匮乏表行三会组织机构布局情况
部门层级
民银行
银监会
证监会
保监会
级
9区分行
二级
省会中心支行
省治区直辖市
省治区直辖市
省治区直辖市
三级
区支行
分局
0
（苏州烟台汕头温州唐山）分局
四级
县支行
办事处
0
0
数源：网贷家
1民银行
中国民银行中央直接理银行负责统筹全国济发展民银行组织机构划分总行区分行省会支行区支行县支行等5等级部门职
（1） 理制定货币政策理民币理相关金融机构金融部门
（2） 监督金融市场促进市场稳定出台相关金融政策
（3） 法持国货币外汇储备支付系统进行维护保证支付功正常运营
（4） 整金融业数进行相关统计分析
（5） 金融业务进行理
（6） 参国际金融活动
（7） 承接金融活动承担国务院金融业务
2银监会
银监会部设办公室普惠金融部村金融部信托部型银行部法规部现场监察部政策研究部审慎监察部创新部城市银行部外资银行等十余部门
部门分工履行（1）法银行等金融机构进行监监督（2）法银行等金融机构设立变更进行审批（3）法银行等金融机构高进行免（4）法银行业营规进行制定（5）法银行等金融机构活动进行非现场监督银行风险情况进行评估
3证监会
证监会部设办公室会计部国际部投保部创新部债券部稽查部行政处罚部机构创新部部审查部金融非局等部门统筹工作
证监会部门基职（1）构建统证券监体系法证券业进行监（2）法证券业进行监加强期货交易市公司基金理公司等部门监信息披露工作（3）加强证券业风险防范风险化解（4）证券业相关法律法规进行制定修改制定长期发展计划通全国相关部门关事项
4保监会
保监会部设国际部办公室身保险监部保险中介监部消费者权益部稽查局财务会计部统计信息部等部门负责保险业进行监
保监会部门基职：（1）金融保险机构成立变更进行审批（2）保险公司营活动资金运营情况进行检查防止保险公司违规营现象（3）保险公司保险条款进行监保险产品进行监（4）非法保险机构进行查处
5金融办
金融办部设金融服务办公室办公室覆盖全国部分区区导致组织机构设置金融办职协调部门金融监工作
（三）国金融监象监容
年金融风险频发金融监说面挑战例2013年货币市场危机2014年p2p网贷暴雷潮2015年股票市场寒潮2016年债券市场违约率
升2017年中航油时间2018年中美贸易战等等时间金融监提出严格挑战目前国头监格局金融创新呈现乱死现象监者监者带极便面困难监部门应该 紧紧握风险发展动态掌控风险复杂性提升金融风险监力控制金融风险
1金融业态业务融合
2003年银监会央行脱离针金融集团监协调问题讨直没停止尚没形成统监架构阿里巴巴安保险公司等金融集团已发展成名副实金融帝国金融集团通种方式进入领域容易进行监套利定程度具系统重性①监者监督金融集团定程度处监真空带存潜金融风险站公司角度金融集团身营风险较
2互联网金融迅猛发展
年着互联网技术迅猛发展传统产业互联网相结合已成种趋势互联网金融趋势快速发展例传统额贷款互联网带动衍生成具互联网特点P2P网络贷台资产规模快速飙升伴着快速发展背风险进步凸显出网贷跑路事件频发印证网贷风险②着监断深入互联网金融正进步走规范化合法化
（四）国金融监协调机制
实现金融效监监部门间需加强协调配合形成效监系统做机应变形成效监方法③目前头监情形部门加强配合形成效监机制金融问题层变情形会产生金融问题金融协调机制存固定模式年发展国金融监协调机制断发展开始联席会议制度年形成金委会断进行摸索期形成效协调机制④
二新时代金融开放条件国金融监存足
（）监法律健全
伴着国商业银行法保险法等系列相关金融法律法规颁布国金融行业监逐渐迈入法制
①刘峰监引领银行业着力提升长吉图开发开放先导区金融服务质效[J]吉林金融研究2017(06)13 ②原雪梅曹琳危机时代银行业国际监合作博弈分析[J]济南学学报(社会科学版)201626(03)7584
③祁荷茗 开放趋势银行业金融创新监制度创新[A] 日财富杂志社2016年第二届日财富坛文集[C]日财富杂志社北京中外软信息技术研究院20162 ④徐焕峰开放趋势银行业金融创新监制度创新[J]品牌(半月)2015(11)159
截止目前国金融控股公司金融机构信息披露法律法规然够完善针性够强出现金融危机时候金融机构采取措施外关闭账户者申请破产方式市场中退出样导致相关金融机构通政府监机构合作面危机时采行政手段解决危机导致量社会资金浪费资源损耗社会发展带确定威胁正时中农信等金融股机构出现机构金融危机时正选择申请破产关闭公司方式执行该种方式中央银行区银行该事件付出惨痛资金代价时社会带众危机国进入WTO国立法足尤国际立法相接轨程中点问题显格外重面问题国没特完善法律法规仅仅2002年颁布外资金融机构理条例够足够影响国金融立法严谨性
（二）监体制完善
目前国金融监采取分业监模式银监会证监会保监会分行职机构互干涉种制度央行专注职整市场变化时反馈金融业发展然安全放第位实施分业监制度金融风险控制定范围着国世纪末开始金融银行业务扩张1994年国国家银行逐渐开始涉猎部分商业化业务国银行业务综合化开端1999年证券公司进入金融股市场年保险行业进入金融市场中2003年国出台银行业监办法保证种机构资金合理运越越业务融入国金融市场中种相封闭金融体系造成金融监问题越越目前根表现联合监力度足监成较高监效率低等等监部门司职没统联合部门纷繁复杂工作进行汇总整理导致头理没办法监达预期目时种监头分散化直接导致执法员工作效率低组织机构体户怨声载道进导致市场稳定性
（三）城乡监差异
目前国城市中特线城市中监机构较完善监职划分较明确金融组织形式呈现样化趋势农村言基农村合作金融机构作责承担象农村金融机构监前停留行政规章制度制定没发正式法律文件导致相关监部门进行监时存种法状态外目前国金融监职部门安排员时偏员设置市级职部门少甚县级职部门安排员导致国部分农村金融监领域存空白状态
世纪末中国民银行启动农村信社监形成逐级农村金融监部门进行年定期年检理方式蓬勃发展农村金融言疑杯水车薪针农村特定区现民间贷资监金融体制等等方面时存着严重供剩问题政府行业组织头理监督样非法效防范金融风险更会定程度加重金融腐败积极减缓金融创新工作效率具体言针农村信社监督规章制度仅仅停留较低法律层面具备合理法律文件导致进行实际监程中法时区等县级机构没设立专业监机构样区监法落实确切体进导致农村部分区监空白
综相城市说国农村金融监存许问题需时改正整体金融监水较薄弱
（四）网络金融监水滞
伴着互联网行业飞速发展国济发展势头片出现互联网金融越越受方密切关注方便快捷办事效率省时省事等优点互联网金融迅速吸引众者根相关数显示2005年国网银行户约3500万截止2017年数已扩展成7亿年均交易额增长超百分30互联网金融快速发展国金融监面着更加严峻挑战首先着互联网金融快速发展传统监方式适金融交易虚拟性快捷性相关金融监部门查证带非常挑战网络金融监需更技术性目前国方面较短缺时目前国金融业监法律法规特规范网络金融相关法律法规更趋空白状态前国针电子银行相应监仅仅停留网银行业务理暂行办法法律条文仅仅针目前金融机构面模块针网保险等新型业务没法律出台整网络金融监存种法状态金融监带更挑战
（五）监理念滞
国处问题相关法律监成立前需相关士具定科学监理念存监理念金融监者整金融业发展金融监职基定位监理念决定相关监制度设定监者行目前情形国金融开放金融创新仅仅刚刚开始国机构关区模块金融监意识较薄弱具体体现：首先针金融监程言情法律说明前法律严重缺失法针实际涉方面具体执行次监程中重开始轻退出整体方监时初期遇问题极重视期没直监推行整程虎头蛇尾然服务意识较弱金融监部门政府服务部门目前区执法员服务意识没民服务作发展根导致群众怨声载道前事金融执行相关员言没受良教育创新风险防范
意识较差金融监受严重限制
三新时代金融开放条件金融监策建议
（）完善法律法规金融监提供制度保障
前新时代背景国金融市场前放松求进入中更加容易方便外资资金纷纷涌入市场更维护金融稳定保护民资金合法安全金融监部门必须快完成更加合理法律体制建设相关部门应该立法执法两方面展开行动改变国现行金融监法律法规完善情况
第 立法方面监部门重视现法律法规进行完善立法时注重长远规划明确法律执行范围执行体避免出现法规清晰明确情形次完善现法规基础应该围绕着金融发展新特点新局势重点制定新法律法规着时代发展法律法规断推陈出新应时代发展源头解决金融监程中存法情况
第二 执法方面国金融监效性受限制项重原执法部门没严格执行法律法规部分金融企业存着定侥幸心理关部门执法程中应增强监执法连续性减少意性严格执法增强法律强制性严肃性
（二）统监体制
够错综复杂金融市场背景效提高国金融监部门工作效率需根统监体制监机构够效深度整合国参考欧美等直实行金融开放国家金融稳定发展委员会+行三会模式银监会央行监局等部门统理分头执行抑参考国民银行研究局局长徐忠先生提出矩阵式理充实金融委金融监体制改革统国金融监机制横双方面协调国金融机构部门工作发展通中央政府领导部门秩序统领导金融市场完善监着极重作意义
（三）提升农村监水监权限放方
年着国局围绕三农提出众金融政策越越金融机构眼光转农村市场农村受众文化水高种金融市场开放背景更加容易受骗够农村金融济脱胎换骨取显著增长话相关部门必须首先完成两基务分：构建科学合理
农村法律制度农村金融体系进步完善首先必须快出台相关法律法规说农村合作金融法保证农村金融监部门执法程中做法次扩完善农村金融体系监权力放方政府部门关键着眼长远利前金融行业目前全面开放时机完善执法流程促国农村金融持续健康发展
（四）提升网络监水构建安全网络金融环境
国加入全球化发展背景网络科技发展越越迅猛国国家间沟通越发便捷时伴着李克强总理互联网+呼吁互联网+金融发展着时间推移断加深加强互联网作开放信息交流台公开性必定会威胁金融安全性银行资产信息账户抑互联网+金融资产安全国银监局势必需提高网络监力首先需加强网络金融监意识国目前金融监发展状态国监普遍存着定滞性计划强制性缺乏宏观方面控尤网络监避免网络国金融带系列风险国需培养出种全方位高技术灵活性存网络金融监促国互联网金融发展时减少风险次围绕网络金融业务存风险出台系列网金融业务理办法电子商务法等够落实明面相关法律准完善互联网金融健康台发展
（五）增强金融监国际合作
金融全球化未项重发展趋势够适应国际需求降低跨国金融风险国需加强金融监国际合作首先需国家区建立层次分区域跨国金融监合作国家区济金融发展水开展国金融监合作前需充分解国家政策金融行业发展特色差性建立合作关系次国建立高效沟通谈判啊调节机制改善国际货币基金组织国际货币基金组织维护全球金融谐发展做出巨贡献着时间推移逐渐出现救援效率低教条义等系列相关问题够解决现存问题需中国做出努力提高发展中国家国际货币储备金国家济政策监督职促国际金融稳健发展
四总结
伴着金融全球化趋势断加国银行市场风险信风险操作风险等带加强风险存便求国金融监部门工作更加科学合理根发达国家金融发展状况效金融监够降低金融风险造成损失目前国金融监存着法律法规健全监体制完善城乡差异较网络监存漏洞等系列问题够促国金融发展更加科学健康相关部门应该身问题出发结合国家政策发达国家学断改进升级国金融行业腾飞奠定优良基础
五致谢
历两月历程写完篇文段生旅程生财富感谢老师学帮助然更少指导教师——李海燕老师悉心栽培老师认真负责态度深深影响着厌烦帮遍遍修改文章中出现问题非常感谢位学日常生活中包容顾希学利毕业
参考文献
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