市普惠金融服务发展微企业思考调研报告
X省X市结合方金融业发展实际针微企业融资困境通加快普惠金融发展步伐构建全方位普惠金融体系断提高金融服务微企业覆盖面便利性效满足层级微企业金融服务需求改善微企业融资环境促进微企业发展
X市普惠金融服务微企业基情况（）构建形成普惠金融服务机制引导金融机构针微企业金融服务需求实际建立专门综合服务统计核算资源配置考核评价机制结合微企业信贷融资困境微企业信贷理制度进行动态调整效满足层次微企业金融服务需求
：工行制定普惠金融业务相关工作机制农行制定微企业信贷业务审查审批指引中行印发普惠金融（微企业）涉农扶贫授信业务责认定职免职操作指引建行制定普惠金融微企业信贷业务职免责理办法邮储银行先印发X年企业重点产品业务发展指导意见企业授信业务贷理操作流程X银行印发微型企业培育工程贷款理办法深化普惠金融实施方案等理办法操作流程相关政策出台普惠金融服务微企业提供政策支持
（二）推动普惠金融服务产品创新引导金融機构根微企业特点积极创新信贷产品丰富微企业金融服务品种拓宽微企业融资渠道
：工行积极推动网额贷营快贷等信贷款新产品落通数部系统数资源根业务场景基客户交易资产信等维度数构建客户筛选额度测算风险监测模型符合求客户线发放网额贷流动资金贷款建行托互联网数技术微企业推出微快贷系列产品信息称缺少抵质押担保难获银行信贷支持微企业提供全新融资解决方案
（三）促进提高普惠金融服务力引导金融机构商业持续效控制风险前提围绕微企业融资需求积极拓展微企业客户资源持续加微企业信贷支持力度效提高微企业贷款覆盖率服务覆盖率申请贷款获率
：农发行加信贷支农基础突出支持重点微企业事粮食茶叶甘蔗蔬菜等农副产品种植加工流通畜禽养殖需流动资金积极予支持做农业企业贷款业务建行坚持微重客户定位重点拓展单户X万元微企业客户逐步降低户均贷款余额提高企业信贷覆盖面
二X市普惠金融服务微企业工作成效（）微企业信贷惠面明显扩截X年X月末X市微企业实体法贷款余额XX亿元增长XX全口径微企业（微企业体工商户微企业营业）贷款余额XX亿元增长XX年初增加XX亿元普惠口径微企业（单户授信X万元微企业体工商户微企业营业）贷款余额XX亿元年初增加XX亿元占全口径微企业贷款重XX贷款户数全市微企业贷款户数达X户较年初增加X户中单户授信（含）X万元微企业贷款户数X户较年初新增X户体工商户营性贷款户数达X户微企业营性贷款户数X户
（二）微企业融资成明显降低
金融机构通创新金融服务产品创新运网络等科技手段断改进完善微企业金融服务方式效降低微企业融资成：工行X年办理微企业续贷X户X笔金额X万元微企业节约转贷成X万元农行力倾斜微企业执行利率线普惠类贷款央行基准利率浮X执行X年度新发放法贷款均执行利率XX较年末加权利率XX降XX百分点全年降低企业支出成XX万元
（三）微企业金融服务产品断创新目前X市金融机构针微企业融资特点结合身业务实际创新推出系列普惠金融服务产品效提高微企业贷款获率截X年末工行发放微企业网额贷流动资金贷款XX万元发放营快贷X户（含法客户）累计发放金额XX万元建行微快贷贷户X户贷款余额XX万元网银循环贷X笔贷款余额X万元邮储银行应收账款收费权质押贷款结余X万微易贷实现投放X万续贷已累计投放X万X银行累计投放微型企业培育工程贷款X笔金额合计X万元预计发放贴息资金总额X余万元
三X市普惠金融服务微企业需关注问题（）微企业身缺陷限制信贷资金投入营理规范目前微企业普遍缺乏优秀理技术营理粗放财务制度控机制健全致银行难根真实效财务信息判断企业款源性容易出现盲目扩张挪信贷资金涉足民间高息贷等问题二信观念强部分微企业银行提供财务报表关资料真实性存疑微企业恶意欠息逃债赖债甚跑路等现象时发生截X年X月末X辖区金融机构微企业贷款良率达XX高项贷款良率XX百分点
（二）普惠金融服务微企业面外部素制约济行击影响企业贷款授信受济行击部分微企业出现营困难盈利力降财务指标恶化等问题银行根营指标压缩信贷授信额度二融资担保体系健全X年末X市融资担保公司X家注册资金合计XX亿元中X家正常办理担保业务注册资金合计XX亿元全市贷款年累放超X亿元相担保额远满足融资体需求
三）微企业普惠金融产品应存定局限年X市金融机构通创新金融服务产品加微企业信贷支持力度产品结构金融产品微企业实际需求存差距类银行机构存业务趋市场趋现象表现质化竞争互补足银行产品创新针行存量客户参考企业行现金流水等信息信贷产品期限设定偿方式等方面客户营需求存差距外普惠金融服务产品创新难度成高风险缺乏针金融服务产品创新利益补偿机制导致金融机构推动普惠金融创新动力足
四相关政策建议（）进步健全微企业培育机制推动方政府建立健全微企业培育机制相关部门微企业提供财务融资力法律等方面培训服务引导微企业聚焦业规范理坚持守法诚信营狠抓身建设提升市场竞争力时进步健全协调配合机制抓五部委關进步深化微企业金融服务意见项政策措施落落实促进货币政策财税政策监政策产业政策深化微企业金融服务实践中协发力努力放政策效应
（二）继续推动金融产品服务创新引导银行证券保险机构继续深化微企业金融产品服务方式创新满足成长阶段微企业差异化金融服务实际需求推动创新产品更发挥规模效应时相关部门继续强化微金融产品创新相配套保障服务台建设增强创新持续性针微企业融资特点建立微企业直接融资辅导机制出台效政策扶持培育效益市场发展潜力微企业通资市场直接融资
三）微企业提高综合素质赢银行信贷支持努力提高身营理水改变家族式理方式粗放式营方式现代企业制度求完善法治理结构通加快企业技术改造产品更新增强企业竞争力根改善身融资条件二断提高财务透明度严格关规定完善财务会计理制度认真执行国家颁布财务会计制度够真实正确反映企业济业务财务状况营业绩便银行进行科学准确资信调查提高企业资信等级三加强银行联系沟通时企业生产营财务状况企业规模存续时间企业拥抵押资产等信息反馈银行消银企信息称障碍建立互相信赖银企合作关系保证双方利益前提促进双方发展实现赢
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X省X市结合方金融业发展实际针微企业融资困境通加快普惠金融发展步伐构建全方位普惠金融体系断提高金融服务微企业覆盖面便利性效满足层级微企业金融服务需求改善微企业融资环境促进微企业发展
X市普惠金融服务微企业基情况（）构建形成普惠金融服务机制引导金融机构针微企业金融服务需求实际建立专门综合服务统计核算资源配置考核评价机制结合微企业信贷融资困境微企业信贷理制度进行动态调整效满足层次微企业金融服务需求
：工行制定普惠金融业务相关工作机制农行制定微企业信贷业务审查审批指引中行印发普惠金融（微企业）涉农扶贫授信业务责认定职免职操作指引建行制定普惠金融微企业信贷业务职免责理办法邮储银行先印发X年企业重点产品业务发展指导意见企业授信业务贷理操作流程X银行印发微型企业培育工程贷款理办法深化普惠金融实施方案等理办法操作流程相关政策出台普惠金融服务微企业提供政策支持
（二）推动普惠金融服务产品创新引导金融機构根微企业特点积极创新信贷产品丰富微企业金融服务品种拓宽微企业融资渠道
：工行积极推动网额贷营快贷等信贷款新产品落通数部系统数资源根业务场景基客户交易资产信等维度数构建客户筛选额度测算风险监测模型符合求客户线发放网额贷流动资金贷款建行托互联网数技术微企业推出微快贷系列产品信息称缺少抵质押担保难获银行信贷支持微企业提供全新融资解决方案
（三）促进提高普惠金融服务力引导金融机构商业持续效控制风险前提围绕微企业融资需求积极拓展微企业客户资源持续加微企业信贷支持力度效提高微企业贷款覆盖率服务覆盖率申请贷款获率
：农发行加信贷支农基础突出支持重点微企业事粮食茶叶甘蔗蔬菜等农副产品种植加工流通畜禽养殖需流动资金积极予支持做农业企业贷款业务建行坚持微重客户定位重点拓展单户X万元微企业客户逐步降低户均贷款余额提高企业信贷覆盖面
二X市普惠金融服务微企业工作成效（）微企业信贷惠面明显扩截X年X月末X市微企业实体法贷款余额XX亿元增长XX全口径微企业（微企业体工商户微企业营业）贷款余额XX亿元增长XX年初增加XX亿元普惠口径微企业（单户授信X万元微企业体工商户微企业营业）贷款余额XX亿元年初增加XX亿元占全口径微企业贷款重XX贷款户数全市微企业贷款户数达X户较年初增加X户中单户授信（含）X万元微企业贷款户数X户较年初新增X户体工商户营性贷款户数达X户微企业营性贷款户数X户
（二）微企业融资成明显降低
金融机构通创新金融服务产品创新运网络等科技手段断改进完善微企业金融服务方式效降低微企业融资成：工行X年办理微企业续贷X户X笔金额X万元微企业节约转贷成X万元农行力倾斜微企业执行利率线普惠类贷款央行基准利率浮X执行X年度新发放法贷款均执行利率XX较年末加权利率XX降XX百分点全年降低企业支出成XX万元
（三）微企业金融服务产品断创新目前X市金融机构针微企业融资特点结合身业务实际创新推出系列普惠金融服务产品效提高微企业贷款获率截X年末工行发放微企业网额贷流动资金贷款XX万元发放营快贷X户（含法客户）累计发放金额XX万元建行微快贷贷户X户贷款余额XX万元网银循环贷X笔贷款余额X万元邮储银行应收账款收费权质押贷款结余X万微易贷实现投放X万续贷已累计投放X万X银行累计投放微型企业培育工程贷款X笔金额合计X万元预计发放贴息资金总额X余万元
三X市普惠金融服务微企业需关注问题（）微企业身缺陷限制信贷资金投入营理规范目前微企业普遍缺乏优秀理技术营理粗放财务制度控机制健全致银行难根真实效财务信息判断企业款源性容易出现盲目扩张挪信贷资金涉足民间高息贷等问题二信观念强部分微企业银行提供财务报表关资料真实性存疑微企业恶意欠息逃债赖债甚跑路等现象时发生截X年X月末X辖区金融机构微企业贷款良率达XX高项贷款良率XX百分点
（二）普惠金融服务微企业面外部素制约济行击影响企业贷款授信受济行击部分微企业出现营困难盈利力降财务指标恶化等问题银行根营指标压缩信贷授信额度二融资担保体系健全X年末X市融资担保公司X家注册资金合计XX亿元中X家正常办理担保业务注册资金合计XX亿元全市贷款年累放超X亿元相担保额远满足融资体需求
三）微企业普惠金融产品应存定局限年X市金融机构通创新金融服务产品加微企业信贷支持力度产品结构金融产品微企业实际需求存差距类银行机构存业务趋市场趋现象表现质化竞争互补足银行产品创新针行存量客户参考企业行现金流水等信息信贷产品期限设定偿方式等方面客户营需求存差距外普惠金融服务产品创新难度成高风险缺乏针金融服务产品创新利益补偿机制导致金融机构推动普惠金融创新动力足
四相关政策建议（）进步健全微企业培育机制推动方政府建立健全微企业培育机制相关部门微企业提供财务融资力法律等方面培训服务引导微企业聚焦业规范理坚持守法诚信营狠抓身建设提升市场竞争力时进步健全协调配合机制抓五部委關进步深化微企业金融服务意见项政策措施落落实促进货币政策财税政策监政策产业政策深化微企业金融服务实践中协发力努力放政策效应
（二）继续推动金融产品服务创新引导银行证券保险机构继续深化微企业金融产品服务方式创新满足成长阶段微企业差异化金融服务实际需求推动创新产品更发挥规模效应时相关部门继续强化微金融产品创新相配套保障服务台建设增强创新持续性针微企业融资特点建立微企业直接融资辅导机制出台效政策扶持培育效益市场发展潜力微企业通资市场直接融资
三）微企业提高综合素质赢银行信贷支持努力提高身营理水改变家族式理方式粗放式营方式现代企业制度求完善法治理结构通加快企业技术改造产品更新增强企业竞争力根改善身融资条件二断提高财务透明度严格关规定完善财务会计理制度认真执行国家颁布财务会计制度够真实正确反映企业济业务财务状况营业绩便银行进行科学准确资信调查提高企业资信等级三加强银行联系沟通时企业生产营财务状况企业规模存续时间企业拥抵押资产等信息反馈银行消银企信息称障碍建立互相信赖银企合作关系保证双方利益前提促进双方发展实现赢
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