基于“校园贷”背景下分析大学生信息安全权益保护


    基于“校园贷”背景下分析大学生信息安全权益保护 摘要 随着信息技术的不断发展,带动了互联网金融的兴起,但是技术的发展在给人们带来方便、高效的同时,也给用户的信息安全带来了许多问题。“校园贷”正是在此背景下兴起的一种特殊借贷形式,凭借极为简单的申请手续,迅速在校园内发展起来。对于校园网络信贷这一新兴事物,国家监管尚未能跟上步伐,导致了大学生的信息安全遭到严重侵犯。针对这种现象,本文试图从“校园贷”的背景下探求我国大学生的信息安全保护,分析大学生校园贷中的信息安全保护现状,以求能对“校园贷”现象下大学生信息安全保护提出根本性的对策,为保护在校大学生的合法权益提供参考。 关键词 校园贷;大学生;信息安全权益保护 一、 引言 早在2013年时,中国大学生消费信贷进入了探索阶段,恰逢互联网金融发展的关键时期,两者互相交融之下形成了新的资本布局,主要模式是通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款,收取分期手续费或利息盈利。由于大学生在校难免会遇到一些家庭困难或者急需资金购买物品的燃眉之急,或者为了顺利完成学业以及投入创业,需要小额资金尽快周转,因此高校学生成为了未来潜在的主流消费群体,诸多校园贷平台由此而迅速发展起来。但是,随着大学生网贷消费渐成规模,其中风险也日益显露。P2P贷款平台令高校学生凭借个人基本信息即可成功贷款,但是网贷平台信息泄漏,使网贷平台中学生的信息安全受到威胁。 通过CNKI查阅文献后发现,以“大学生信息安全保护”为检索式,文献发表时间限定为2010年到2019年之间,共检索出40篇相关文献。以“校园贷”为检索式,文献发表时间限定为2016到2019年之间,共检索出1103篇相关文献。而以“校园贷”“信息安全”为关键词的检索式,无时间限定,共检索出7篇相关文献,但尚未检索出从权益保护角度阐述。由此可见学界对于大学生校园贷或者大学生个人信息保护已有了诸多分析,但仅仅是在相关领域内深有研宄。而对校园贷平台存在的高校学生信息安全问题的研宄不太全面,也较为零碎。因此此项研究的必要性及迫切性油然而生。本文通过文献研究,具体分析校园贷的背景下大学生的信息安全问题,并对大学生如何进行信息安全的法律权益保护进行阐述。 此处数据来源中国知网CNKI.net 二、校园贷及大学生信息安全概念分析 校园贷的本质是P2P(Peer to Peer),一种计算机互联网技术的名词,主要 指计算机之间以对等方式形成网络连接,弱化或完全取消服务器的作用,这种连 接体现了互联网技术中,信息互相、对等交互的精神。把P2P这种技术与网络借贷相结合,形成一种新型借贷关系,即通过互联网技术,实现借款人与贷款人直接对接,以互联网为平台进行借贷往来,这种借款方式可满足学生、中小企业、商人等需要小额资金周转,而信用未能到达银行的借贷标准群体。大学生只需将校园贷平台所要求上交的资料填报即可获得借款资格,对比之下,大学生若想通过正规渠道向银行等合法金融机构申办信用卡难度特别大,大学生对金钱需求也因此无法得到满足。 表一 校园贷平台贷款与传统银行申请信用卡对比 校园贷平台贷款 传统银行申请信用卡 申请主体 在校大学生 在校大学生 申请流程 贷款者在网站注册帐号,按要求填贷款个人填写《贷款申请书》,按照要求将学生身份证、学校及年级专业班级、父母联系方式、家庭通讯地址等学生个人信息填入及拍照上传至平台 贷款者到可申办大学生信用卡的银行填报申请资料,提供大学生具体个人信息、具体落实第二还款来源、取得第二还款人愿意还款的书面担保,第二还款人存款、流水账证明等等 审核阶段 客服后台通过资料和数据分析对申请者进行审核,审核通过之后将贷款信息资料在平台公布 银行按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度,根据业务发展实际情况评估、测算和合理确定本行学生信用卡的首次授信额度和根据用卡情况调整后的最高授信额度。通过者资料提交上级,审核通过后签订合同。 签约办理 信息公布,平台匹配借贷双方,促成交易 申请者需携带证件和原材料到申请银行所在地进行信用卡办理 由以上表格,作出如下几点分析: 第一,校园贷平台服务门槛十分低,对于大学生这类贷款主体通常是没有达到银行申办信用卡条件,其无抵押、门槛低的贷款更加适合,解决了大学生的燃眉之急。 第二,操作方便,高效便捷。整个交易过程中,大学生只需要在平台上注册、填写资料,之后按照平台要求上传图片形式的资料,其余的操作都是由平台进行,平台通过审核贷款者的资料,对其进行信用评级来评定贷款金额、贷款期限、还款方式等,然后平台对借贷双方进行最优化的匹配,网站根据借贷双方个人需求完成个性化匹配,贷款者就可以获得资金,整个过程基本上只需要不到一周的时间,这比银行贷款的审批程序要高效便捷很多。 第三,交易成本降低。校园贷平台通过互联网技术,整个交易流程都要是采用网络平台进行,大学生通过在平台上发布、检索借贷信息,与传统银行贷款流程相比,大大减少了去营业网点所需要的时间和人力成本。 而何为个人信息?WilliamL.Prosser系著名的侵权行为法学者,其认为个人信息是自己的隐私,除了对家人、朋友等关系较为亲密的人外,多数所不愿向外透露者或者个人极敏感而不愿为他人知道的信息。第二种是识别型定义,个人信息是一切可以识别本人的信息的总和,这些信所有能够直接或间接识别出特定自然人身份的信息,比如姓名、出生年月日、身份证号码、指纹、婚姻家庭、教育职业等等任何可以供他人来识别的个人数据。本文所论的大学生信息安全是指大学生的姓名、真实照片、性别、年龄、住址、身份证号码、电话号码、电子邮件地址、信用记录、所在学校、父母的联系方式等等识别型数据信息一旦上传到校园贷平台,都会在互联网中使用到,这些在日常生活中被人们重视保护视为隐私信息的数据,在网络中而变得可以随处可见,网络具有快速的传播性,一旦大学生的信息数据被不适当的收集和利用,那么很有可能个人隐私就会以非常快的速度传播在网络中而且无法控制和收回,这就是会使网络用户的个人隐私受到侵犯。  三、 校园贷背景下大学生信息安全现状阐述 校园贷发展的时间并不长,其数量却呈现大规模增长,这难以避免会出现校园贷平台质量良莠不齐的情况,同时,校园贷平台审核基本都是在网络平台进行,少数还会通过视频电话认证。这种通过网络虚拟的交易方式严重威胁了大学生信息安全。具体威胁情况为下列两点: 第一,校园贷平台泄露学生信息。学生在校园贷平台在注册过程中,往往需要用提供详细的个人信息,包括身份证、学生证、手机号、个人住址等等,从而使校园贷平台都存有个人信息数据库,掌握了用户的大量信息。在当下的互联网的时代里,经济正处于高速发展,市场存在大量的信息资料倒卖灰色交易,用户的信息数据能给个人或是商家带来巨大的灰色利益,一旦网贷平台管理不善或者缺乏法规约束的情况下,极易出现学生个人信息泄露的情况。就笔者本身而言,做该论文调查时曾用个人信息在网贷平台注册过账号,不久之后便收到其他网贷平台的咨询。由此可见,旦注册或者使用了某些平台贷款服务后,会收到各式各样的询问是否有贷款需求的短信和电话,个人信息数据在网贷平台之间毫无信息安全可言。 第二,校园贷平台容易遭受黑客袭击。P2P校园贷平台中存放的信息数据,黑客通常想要得到是大学生的身份信息、财务信息、交易信息等等。这些信息一旦被黑客盗取后,可能会出现两种情况,一种是被不法份子做成洗钱的幕后交易方面,另一种就是通过出售数据给竞争同行,获得客户资源并且进行内部分析。 这两种情况都会对大学生信息安全造成极大的威胁。 四、 校园贷背景下大学生信息安全权益保护 第一,校园网络借贷平台公开借款大学生个人及家庭信息、甚至裸照或视频的行为,构成对其名誉权、隐私权的侵犯。依据我国现行相关法律规定,校园贷中,大学生因借款到期无法偿还时,借贷平台将借款女大学生手持身份证的裸体照片或视频通过互联网等手段对外传播的行为,构成对借贷大学生名誉权、隐私权的严重侵犯,涉嫌刑事犯罪的,还应依法追究其刑事责任。但针对校园贷款平台如果泄露大学生个人信息,法律并作出明确规定,被侵权人究竟应当依据何种权利请求侵权人进行赔偿,法律上仍为留白。通过“无讼案例”网站,以“校园贷”为检索词,共检测出116相关裁判,但笔者进行每一篇的阅读并未有关于平台泄露大学生个人信息的相关判决或者裁定。 第二,校园网络借贷平台以公开借款大学生个人及家庭信息、裸照或视频要挟其偿还到期债务的行为,构成敲诈勒索罪。依据我国现行相关法律对敲诈勒索罪的规定,校园网络借贷平台的行为极可能构成该罪。借贷大学生无法偿还到期贷款本金及利息时,校园网络借贷平台便以公开借款女学生裸照或视频相威胁,该行为符合我国法律对敲诈勒索罪构成要件的规定,其行为目的和手段均具有明显的违法性 ;以威胁、要挟等方法强制索要他人财物,若其索要金额满足我国现行相关司法解释的规定,该行为便构成敲诈勒索罪。 五、 防范意见 第一,根据我国《侵权责任法》第36条网路侵权责任的规定,网络用户、网络服务提供者利用网络侵害他人民事权益的,应当承担侵权责任。随着网络信息技术的发展,在网络侵权责任里将侵权主体限定为网络用户和网络服务提供者已经无法解决目前互联网金融带来的其它问题。同时,杨立新教授在《民法典》制定侵权责任编修订中认为,对第三十六条规定的网络侵权责任,扩展为包括网络媒介平台、网络交易平台、网络借贷平台以及其他网络服务平台的侵权责任,网络用户或消费者在平台上造成损害的,应当规定网络服务平台提供者承担责任的条件。目前,《消费者权益保护法》第四十四条规定了网络交易平台提供者的责任,但对于网络借贷平台提供者的责任都没有进行规定。笔者认为在网络侵权责任对借贷平台责任规定的留白,会造成对借贷双方极为严重的信息安全威胁,对此,针对网络信息安全保护相关的部门法都应当与时俱进对公民的权益进行保护,这也是对我国大学生信息安全最大的保障。 第二,按照我国目前的立法计划,2020年《民法典》的修订,民法分则部分不设“人格权编”,在《民法总则(草案)》的二审稿中,也没有规定比较详细的人格权的内容,仅仅对一般人格权和具体人格权作了列举性的规定。但是这样的立法不足以适应当代社会强调对隐私权、人格权保护的时代要求,就如网络借贷平台对个人信息安全的侵犯保护则没有明确、具体的规定。 第三,校园贷平台泄露大学生个人信息是个人隐私的侵犯,其造成更多是精神上的损害,被侵权人难以进行举证,加上我们国家的立法并没有对此进行详细规定,被侵权者难以寻求法律保护,这更加迫切我国法律应当对此进行相关条文的规定,让公民有法可依。并且在主张精神损害赔偿这一方面,可以制定类似《消费者权益保护法》第五十五条规定的“惩罚性赔偿责任”,即被泄露个人信息的受害人可根据自己被泄露信息的情况,要求侵权人承担惩罚性的精神损害赔偿。 此项数据来自“无讼案例” https://www.itslaw.com/bj 杨立新.侵权责任法:条文背后的故事与难题[ISBN].法律出版社,978-7-5197-2085-8 《民法总则(草案)》二次审议稿第107条至第109条,第107条规定了人身自由和人格尊严,第108条规定了生命权、健康权、身体权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权和婚姻自主权,第109条规定了个人信息权。 面向高校学生的P2P网贷平台,是互联网金融和学生需求结合起来的一项金融创新,一旦因为信息安全问题带来更多的风险,很可能导致学生未走出校门就 会背负不良信用记录,甚至可能面临法律诉讼风险。当法律更加完善、信息技术更加成熟、P2P网贷行业更加自律和诚信,平台技术更加完善,才能有效地解决P2P网贷平台中的学生信息安全问题。P2P网贷平台的个人信息安全是一个不容忽视的问题,要结合我国的国情,结合目前的法律法规、平台环境、高学生的信息安全意识来共同努力建设更好的P2P网贷平台,学生自己也要提高安全意识,理性进行P2P网贷,谨慎的透露自己的个人信息,选择优秀可靠的平台进行贷款操作。 参考文献: [1]齐爱民.拯救信息社会中的人格[M].北京:北京大学出版社,2009:83-95 [2]周玥.浅析我国个人信息保护立法的权利基础——以美国隐私权与德国一般人格权为例[J].法制与社会,2014(6):246-247. [3]高铭. P2P网贷平台下高校学生信息安全调查研究[D].黑龙江大学,2017. 本文档由香当网(https://www.xiangdang.net)用户上传

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