厦门xx融资担保限公司担保业务理办法（范）
（仅供参考请根实际情况加修改完善务必条文中加入应急机制措施）
总
强化公司部控制统理健全风险防范机制维护公司优良信誉资产安全优化资产客户结构促进担保业务开展完善服务功确保公司持续稳健发展根中华民国担保法中华民国中企业促进法贷款通融资性担保公司理暂行办法等法律法规公司章程规定制定办法
公司类担保业务必须符合国家法律法规公司章程制度遵循资金安全性效益性流动性原
公司担保业务种类融资担保业务保函业务两类
公司融资担保业务流程分7阶段13步骤：业务受理二项目调查撰写项目调查评价报告书三初审复审公司评议通（超权限业务准备评审会资料报董事会评审通）整理评议评审会决议出具担保承诺函四办理反担保手续贷款行签署保证合五收取保费六保监七解担保项目资料建档
公司客户发生担保业务活动应遵守等愿公诚实信原
公司担保业务理保监风险分类业务稽核解担保项目手续业务数统计等5方面工作
第部分 担保业务种类
融资担保业务指担保银行业金融机构等债权约定担保（然法）银行业金融机构等债权处进行贷款票贸易项目信证等融资时担保履行债权负融资性债务应担保法承担合约定担保责行类型划分分公司法融资担保融资担保两类业务品种划分营品种包括：流动资金贷款担保固定资产投资贷款担保房产开发贷款担保票贴现担保开具承兑汇票担保保付代理担保设备租赁融资担保出口退税质押贷款担保房屋揭加转揭贷款担保汽车消费贷款担保贷记信卡透支额度担保创业贷款担保投资营贷款担保消费贷款担保等
保函业务分合履约支付担保财产保全担保两类
合履约担保指公司应合事方申请合方承诺果担保履约受益订立合公司约定保证责范围受益履行合义务担保行业务品种包括：工程招投标履约担保工程合履约担保工程预付款履约担保工程低价风险准备金担保业工程款支付担保技术转合履约担保产品质量担保房产交易担保机动车交易担保企业产权户交易担保保付代理业务等
财产保全担保指申请民法院申请进行财产保全措施时民法院求申请提供财产保全申请造成损失进行济赔偿担保行业务品种包括：诉前财产保全诉讼财产保全财产执行担保
第二部分 担保业务流程
第章 业务受理
第节 公司法融资担保受理条件
公司融资担保象符合国家产业政策产品市场发展前景利技术进步创新注册资民币××万元独立核算负盈亏具法资格企业
受理担保申请条件包括：
法设立合法存续独立民事体具备必权利力
二具备定资产信良具身名义履约承担民事责力
三接受公司营理履约情况监督调查检查
四够规定提供必反担保措施
五申请（含实质关联企业）累计申请担保金额般超公司净资产15
六公司认必条件
第二节 融资担保受理条件
融资担保象具完全民事行力然
受理担保条件包括：
具城镇常住户口效居留身份证明
二稳定职业济收入信良偿贷款息力
三合法效购买住房汽车等消费品合协议
四投资营贷款须明确途资金计划投资前景预测
五公司认资产作抵押质押足够代偿力法济组织然作保证
六公司认必条件
第三节 合履约担保条件
合履约担保象法注册营企业法法联合体然
受理担保条件包括：营范围符合国家法律申请担保事项符合国家法律法规求具备履约力求提供反担保措施
第四节 财产保全担保条件
财产保全担保象进行民事济诉讼仲裁事
受理担保条件包括：
财产保全申请已法院提出申请
二必须付诉
三具体诉讼请求事实理
四提供公司认资产作抵押质押
五符合保全条件
第五节 公司担保申请应提交资料
属公司担保象符合受理条件申请根公司求申请领取填写委托担保申请书财产清单企业基情况表提供文文件相关资料应时提供原件核保证真实性
第六节 担保申请应提交资料
属公司担保象符合受理条件根公司求申请领取填写委托担保申请书财产清单委托担保应提交资料清单提供文文件相关资料时提供原件核保证真实性
第七节 保函业务应提交资料
属公司担保象符合受理条件申请根公司求申请领取填写保函申请书申请开立保函应提交资料清单提供文文件相关资料时提供原件核保证真实性
第八节 项目登记接洽受理
公司指定综合员负责项目受理登记综合员门申请担保申请予接洽设立担保项目受理览进行登记编号项目理(含公司级负责)行接洽项目应该综合员处进行登记编号登记完毕根业务种类处域业务源渠道等应关系安排项目理接洽
项目理应认真解答申请疑问认真审阅申请提供项资料项目资料受理条件等进行受理审查3工作日决定否受理基符合担保条件项目签署意受理意见报告业务部理业务部理意受理项目指定项目A角B角
第二章 项目调查
项目调查项目理担保申请资信状况融资途合理性款源性反担保措施控性等方面情况进行调查根已掌握信息资料进行分析评估出具项目调查评价报告书项目否行发表意见领导决策提供
第节 项目调查职责
项目调查实行双落实制度项目进行调查必须部门理统安排少项目理A角项目理B角
2完成职责：
项目理A角职责：
（）负责担保申请联络沟通求客户配合工作
（二）约定时间组织协调项目调查
（三）提交资料真实性负责
（四）完成项目调查出具项目调查评价报告书发表独立结
二项目理B角职责：
（）配合A角工作起项目进行实调查
（二）提交资料真实性负责
（三）独立发表调查评价意见
三部门理职责：
（）根担保项目难易程度合理选配项目理AB角
（二）督促项目理时项目进行调查评价
（三）审查项目理提交项目调查评估报告书相关资料真实性完整性整体质量负责
第二节 撰写项目调查评价报告书
企业类项目调查容包括申请非财务素财务素现金流量（第款源）作信支持反担保措施等四方面类项目申请调查非财务素调查
企业类项目
（）申请非财务素调查容包括：申请基情况申请处行业风险申请营风险等3部分16节点
1申请基情况8节点：取申请机构代码号营业执号申请成立时间贷款卡号注册资实收资法定代表注册址办公址等证明材料该部分8节点：股权结构营范围治理结构理层评价员工素质评价企业发展历史概况银行申请授信情况重事项披露等进行调查
2申请处行业风险调查容包括4节点：成结构行业成熟度行业周转期申请盈利力赖性代产品监等
3申请营风险调查容包括4节点：申请营总体特征申请公司发展战略进展情况申请公司竞争策略元化投资
（二）申请财务素调查容包括4节点：财务报表质量两年年报期报表财务数明细情况
（三）获申请财务数基础通分析申请现金流量申请第款源进行调查确认
（四）申请提供反担保措施进行调查逐项核实价值权益否足值根掌握资料万发生风险风险否控公司利益否会受损失进行评价反担保保证单位调查包括担保财务状况非财务状况解判断保证单位履约力偿债力
调查容结果逐列举项目调查评价报告书里根公司关项目调查评价报告书调整指引说明进行分析证形成完整项目调查评价报告书
二类项目
（）业支付保函项目调查采企业类项目调查格式
（二）营性贷款营企业财务制度缺失采申请类担保申请项目调查非财务素调查分析营企业状况消费类贷款担保抗风险力相足担保范围基覆盖抵押物评估价值限调查中考虑营业务收入类担保项目调查报告具体分3方面10节点：
1法律体担保资格调查
2济源调查
3社会交调查
三保函类项目
保函类项目调查非财务素财务素辅调查办法
（）申请非财务素调查容包括：申请基情况营风险分析招标形式分析3部分11节点
1申请基情况8节点：取申请机构代码号营业执号申请成立时间贷款卡号注册资实收资法定代表注册址办公址等证明材料该部分8节点：股权结构营范围公司资质情况理层评价员工素质评价企业发展历史概况银行申请授信情况重事项披露等进行调查
2申请营风险调查容包括2节点：年度营业绩年中标项目施工进度情况
3招标形式评价目前低价中标评标办法
（二）申请财务素调查容包括2节点：财务报表质量通报表分析长期资产适合率盈利现金率理费营业收入率固定资产成新率
（三）申请提供反担保措施进行调查申请缴交保证金例反担保保证提供抵质押物
项目理申请进行沟通程中确定反担保措施担保费率申请达成合作意
第三章 担保项目审核
公司担保项目实行初审复审评议评审四级审核制度级审批员必须担保项目审批表中签署明确意见未签署明确意见担保项目审批表中签名律视意报项目评审会担保项目公司总理必须签署意担保明确意见
第节 担保项目初审
担保项目初审担保业务部负责项目理撰写项目调查评价报告书（详见办法第二部分第二章第二节）提出初审意见业务部负责意担保项目项目理应初审项目相关资料送交风险理部进行复审
第二节 担保项目复审
担保项目复审指风险理部风险控制专员风险理部理项目资料完整性数准确性反担保措施性款计划稳定性调查结合理性进行审核出相应复审意见
风险理部风险专员项目件清单报送项目资料逐项加核资料齐需修改报告容退回求业务部补充资料
担保项目复审部门理指定项目审核员进行项目审核员项目审核报告书出具审核意见风险理部理收审核员完成项目审核报告书担保项目审批表出具复审意见
第三节 公司评议委员会评议
业务部风险理部完成初审复审项目交公司评议委员会（简称评议会）评议决定评议会成员包括公司领导班子风险理部理风险理部风险控制专员根项目评议需外部聘请专家风险理部评议会日常工作机构
评议会复审意见表决结果应会议整理成会议纪参加评议会员泄露具体评议情况包括限表决情况评议会成员具体意见等该纪整理领导层签字确认
第四节 评审委员会评审
超董事会授权担保项目需报董事会评审通评审公司董事会设立担保项目评审委员会（简称评审会）负责根公司规定目前评审会成员全体董事组成
评议会意担保项目风险理部负责申请资料公司评议资料评审委员会数份评审会程序容方法评议会基相评委阅读项目资料评审会发表意见终投票表决评审项目评审意见评审会通项目形成会议决议交评审会委员签字作项目进行担保形成批文发执行
第五节 出具担保承诺函
公司意担保项目风险理部整理评议评审会决议业务部银行出具担保承诺函述四级评审环节中否决项目项目理应时书面口头形式通知客户
领导班子评议会评审意开立保函项目风险理部门整理决议业务部申请出具类保函申请签收保函述四级评审环节中否决项目项目理应时书面口头形式通知客户
第四章 反担保措施
直开保函类项目通公司收取保证金开始办理反担保措施融资类项目银行建立保证关系公司开始办理反担保措施公司担保企事业单位(董事会研究意特殊客户国企业外)法定代表实际控制必须公司提供限责反担保签署反担保保证书时须配偶签署意意见时提供财产清单等资料
根中华民国担保法相关规定公司采反担保措施形式：保证抵押质押
第节 保证
保证指保证公司约定债务履行债务时保证约定履行债务承担责行申请申请办理保证类担保业务时应提供符合公司求保证公司接受撤消连带责保证保证须公司书面承诺承担撤消连带保证责
保证企事业单位时须时满足条件：工商行政理部门核准注册规定办理纳税登记年检手续
二生产营正常具备代偿债务力三重债权债务纠纷
保证须提交资料参公司 企业应提交资料清单公司概况基资料财务资料求公司求资料
保证担保调查容保证资格合法性保证信状况生产营情况代偿债务力等调查完成形成反担保调查意见
公司适中华民国担保法规定保证合应包括容公司明确指出：保证担保范围应包括债权金利息罚息违约金损害赔偿金实现债权全部费保证期间贷款期限届满两年止
公司适中华民国担保法规定保证责应包括容限责担保保证必须具完全民事行力权力力然果该然属已婚士求配偶保证合签署意意见该保证合求公证律师见证
第二节 抵押
抵押指抵押转移特定财产占情况该财产作公司债权担保债务履行债务时公司关法律该财产折价者拍卖变卖该财产价款优先受偿
公司适中华民国担保法中抵押抵押物规定抵押必须法享抵押物权处分权公司明确表示愿该抵押物债务提供担保抵押须提供关抵押物权属抵押物清单保险证租赁情况等证明相关文件
公司适中华民国担保法规定抵押合应包括容公司明确规定：抵押担保范围应包括债权金利息罚息违约金损害赔偿金实现债权全部费
抵押物登记根中华民国担保法相关规定办理抵押登记手续抵押合效享抵押权成立抵押权实现需符合中华民国担保法相关规定
公司根银行文需办理高额抵押办理高额抵押业务时业务部门严格控制抵押起止时间高余额
第三节 质押
质押指出质动产权利证移交公司占法登记作公司债权担保债务履行债务时公司关法律该财产折价者拍卖变卖该财产价款优先受偿
设定质押范围应根中华民国担保法相关规定
出质应提供质物权属证明质物清单等效证明文件
业务部门必须质物真实性完整性合法性效性进行调查报理部门审查调查审查程序容章抵押担保求质押担保必须签订书面质押合质押合应包括容根中华民国担保法相关规定
第四节 办理反担保手续
担保项目逐级评审审批权限正式批准银行已意公司担保资格客户款求业务部项目理A角通知申请担保企业办理反担保手续
第五节 签署保证合
协调融资银行关系争取贷款快位银行确定保证关系前填制保证合申请表保证合申请表须项目理业务部理风险理部理财务部理副总理总理逐级签字意方银行正式签订保证合
签订保证合办理相关反担保措施担保项目资料应时整理移交风险理部风险理部综合理员负责项目资料日常理重权利证等移交综合理部门综合理部综合理员负责权利证等日常理
第五章 建立项目档案
笔担保业务发生办项目理应第时间里项目资料整理公司业务理求时档移交风险理部门详细操作见担保业务档案理办法
第三部分 保理
第章 担保业务保监
第节 保监总
保监指通监控担保项目现状变化趋势包括企业资信状况资金流营理产销情况项目进度竞争力财务记录履行合改组改制等影响担保风险素进行保踪调查监控分析款力款意愿重新评估担保项目否存风险必时检查中发现问题采取积极补救措施避免风险
保监务早发现评估问题减少损失保监仅早发现解决潜问题带新业务合作机会款常性接触中够附加款潜力提供服务机会
保监流程包括部门：业务部门风险理部门公司领导部门公司保监体系中发挥缺作保监象包括公司提供担保客户信贷额度包括客户贷款组合情况保监方式包括业务部项目理风险理部保监员担保项目常规检查专项检查
第二节 保监项目企业评估
担保项目发生项目理应项目企业风险等级次确认公司项目企业风险等级分5类8级具体：正常1级正常2级关注1级关注2级次级1级次级2级疑损失根项目企业评估结果相应例计提专项风险准备金专项风险准备金计提采升降原专项检查评审认定风险等级降时等级追加专项风险准备金减少消风险该准备金例降直担保项目完成根国家相关规定目前公司做法：年确认担保费收入50计提未期责准备金年保余额1计提担保赔偿准备公司根信息申请采取保监措施
第三节 保监预警信号
保监流程应注重关注客户营财务状况变化款力影响保监中出现预警信号加注意
财务早期预警信号
二非财务素早期预警信号
三银行部信息
四预警信号
第四节 保监常规检查
常规检查担保业务发生全程日常检查
常规检查工作程序：
确定保监责办该笔担保业务项目理保监责负责进行保监工作
二约见走访客户门检查项目理应严格实施检查制度填写担保项目保检查报告
三相应风险防范措施项目理业务部理应根检查中出现问题时采取防范补救措施重风险隐患应担保项目保检查报告中明确表述申请开展专项检查
四保检查情况反馈
五保检查注意事项项目理进行保检查前应查评议会决议（决议容进行补充修改文件均视原决议分割部份）检查中应注意操作流程反担保措施否严格决议求执行尤涉分步骤跨行附设条款定支付提前贷项目检查时详细查询
六保检查总结
第五节 保监专项检查
专项检查指常规检查中发现担保项目出现较风险特征确认必客户做连续踪监调查公司总理批示意立项专项检查
第六节 风险理部监员
风险理部保检查工作部门负责该工作理监督检查指导考核进行汇总分析业务部项目理常规检查中风险理部监员时间允许情况应参现场走访增强监力度协助业务部门检查客户帐帐帐实否相符反担保措施评审会决议等否逐落实
风险理部监应担保业务部反馈资料报告认真作出定性定量分析发现风险隐患会项目理取第手资料调查落实提出整改措施报风险理部理汇总报公司总理
第二章 风险分类理
第节 担保项目风险分类评级
公司参金融系统分类方法采风险基础五级分类法通量化法五级分类细分：正常（1级2级）关注（1级2级）次级（1级2级）疑损失八类三类合称良担保
根金融系统定义五级分类定义分：
正常：担保够履行合没充分理怀疑贷款息时足额偿
二关注：担保力偿贷款息存影响款利素果素继续存担保款力产生影响应引起注意
三次级：担保款力出现明显问题完全正常收入法足额偿贷款息执行反担保物造成定损失
四疑：担保法足额偿贷款息贷款银行次催收济事出现代偿预测执行反担保物会造成较损失
五损失：采取措施切必法律程序息法收回收回极少部分
第二节 专项准备金计提标准
根分类结果风险程度加权汇总出公司担保金额风险价值风险价值实际担保额度差额风险量化结果风险没实际发生已客观存根审慎会计原应该针笔担保计提专项风险准备金弥补抵御已识信风险已认定损失100计提
计提例类资产损失概率般通历史数进行估计获相说果分类结果呈系统性高估倾实际损失概率会增加计提例提高
根公司分类标准提取专项风险准备金例：
分类
专项风险准备金例（）
正常1级
0
正常2级
5
关注1级
15
关注2级
20
次级1级
25
次级2级
50
疑
100
损失
100
担保业务专项准备金计提理：
根国家相关规定公司年确认担保费收入50计提未期责准备金低年年末担保责余额1％例提取担保赔偿准备金税利润定例计提般风险准备金
第三节 担保追偿办法
公司作担保债务履行债务时应约定法律规定承担代偿责债务债权担保责范围清偿债务债权清偿取代位追偿权应债务进行追偿
公司应债权承担保证责赔偿责日起2年债务行追偿权（诉讼时效2年期限）
公司承担代偿责外应时通知债务反担保合约定保证公司追偿权行债务反担保收公司通知30日偿公司垫付全部款项公司采取职定责走原根具体业务调查审批理确定担保资产质量责担保风险资产清收转化应承担直接责义务明确业务部门理部门监控担保风险资产应承担连带责公司采取健全机制层层落实原公司形成担保风险资产设立专项组核定业务部门理部门应达责目标逐层分解落实实行指标考核公司采取全面监控定期考核原着业务发展逐步建立担保资产质量监控制度担保风险资产建立台帐实施适时监控理月汇总分析季考核年终清算
公司采取工效挂钩奖优罚劣原资产质量考核结果责济利益直接挂钩激发相关责责感进取精神
担保资产产生风险公司设立专项清收组总理组长分领导副组长负责具体清理清收事务相关业务部理办责风控部门理办责成员组员分专职兼职两种业务部办责法务员专职组员业务部办员原根风险产生性质公司决定否事原岗位工作精力应放清理清收工作责兼职组员脱离原工作岗位需参加清理清收工作专职兼职必须公司求采取种方式方法时量完成清理清收务项目未完全清收前相关责离职违者公司法追究责专项组职责：负责担保风险资产清理清收工作协调督导检查正常事务研究审查制定实施清理清收计划
反担保方式制定针性具体追偿措施实现追偿权设定反担保保证应法反担保保证追偿反担保保证拒绝清偿应法债务反担保保证提起诉讼进行追偿
反担保资产分价证券房产（手续完备）房产（手续完备）动产（手续完备）动产（手续完备）形资产股权资产反担保资产均反担保权设定抵押质押
实现抵押权时应抵押达成协议处分抵押物协议成应时民法院提起诉讼处分抵押物方式：
折价抵押事先约定方法价格抵押物权转移担保权抵偿债务
二拍卖抵押物交关产权交易机构民法院监督进行竞价出售
三变卖抵押双方协商意抵押物偿转第三
实现抵押权价款足返代偿权费足部分债务反担保保证应继续返
实现质押权时应出质协议质物折价法拍卖变卖质物处分质押物方式：
折价指出质质权订立合质权质物价格取质物权
二拍卖指法律规定程序质物公开竞价买卖方式质物转高应价者
三变卖指拍卖协议折价外变现质物方法
实现质押权价款足返代偿权费足部分债务反担保保证应继续返
直接扣划债务约定预先缴交履约保证金
债转股定条件代偿资金全部部分转成担保企业资运营项目股权立行理权
保函类业务产生索赔事项时应根公司保函索赔方案进行操作
避免公司履行保证责实现求偿权公司出现定法定事时未清偿保证债务前债务承担保证责债务求偿
第三章 业务稽核
业务稽核稽核部负责完成公司稽核员独立客观公正原公司担保业务进行检查稽核员保守职务稽秘密责呈报外泄漏预先透露检查单位稽核员理办法相应业务操作办法担保业务质量合规性进行稽核根工作计划公司授权担保业务进行常规稽核专项稽核
稽核方式采取资料调阅现场稽核等
担保业务常规稽核容包括：
评议会评审会意见落实情况
二审批权限
三收费标准
四岗位职责否分明
五担保业务手续办理程序记录：
担保业务专项检查根情况需公司领导安排进行
稽核员稽核情况应实事求起草稽核报告报告容应包括：稽核工作情况担保项目容简介（包括原状现状）稽核事项评价结部控制薄弱环节原预计风险稽核中发现问题问题处理意见整改建议等
稽核报告初稿应稽核单位征求意见稽核单位收稽核报告初稿五工作日认真填写反馈意见交稽核员稽核员应反馈意见进行次核查根核查情况出具结性稽核报告报总理直呈报董事长公司相关部门然发稽核单位
稽核报告中提出问题业务部门应问题处理意见整改建议等应认真进行整改稽核员应整改情况进行踪核查
第四章 解项目手续
担保项目结束根银行通知公司解担保责业务部门提交解保审批表办理解保手续相关手续证应时完整交档案理员帮助档案理员进行档案工作
第五章 担保业务数统计分析
担保业务数统计包括两部分：客户资源信息统计二已承担担保责业务数统计报表编制应真实完整时求进行编制
第节 客户资源信息统计
建立客户资源电子信息库通收集分类整理输入信息库客户资料进行保存客户资源信息统计象包括：公司发生业务客户（包括做成未做成）信息资料
已做成担保业务客户信息资源风险理部设专负责进行汇总统计公司受理业务种原未做成业务够公司条件客户信息资源业务受理专负责统计建立原始手工台帐电子版台帐登记制度
公司受理业务种原未做成业务够公司条件客户信息资源统计少应包括信息：客户名称受理日期申请金额业务性质联系联系方法客户项财务指标客户源渠道业务调查部门业务发展终状态未做成原等（相关业务资料业务受理专负责存档保）
第二节 已担保项目业务数统计
已担保项目业务资料建立原始手工台帐电子版台帐登记制度登记方法根部门业务种类进行分类登记容包括：日期企业名称项目名称币种金额期限（起始日期日）收费标准放款银行反担保措施反担保措施落实情况项目理（A角B角）评审员放款日款情况保监日期解担保责日期
已担保业务数原始登记担保业务数统计工作责部门：公司风险理部产生报表应风险理部制表负责签字确认留底备查时呈报公司分业务副总理公司总理
担保业务数统计报表分：月度年度进行（需季度半年度业务数进行统计）月统计报表统计区间月1日月1日担保业务数统计报表应风险理部次月1日两工作日年10日完成报公司理层
业务数报表具体表格公司理层统格式负责解释
担保业务数统计报表涉累计额应包括：期初数期发生数（期新增加期解担保责）期末数
风险理部应季度担保业务数进行分析形成分析报告季10日报公司理层
第四部分 附
办法适现类担保业务办法制订分类业务操作规程合文件种附列图表办法组成部分
办法公司风险理部负责解释修订
办法XXXX年XX月XX日起执行
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总
强化公司部控制统理健全风险防范机制维护公司优良信誉资产安全优化资产客户结构促进担保业务开展完善服务功确保公司持续稳健发展根中华民国担保法中华民国中企业促进法贷款通融资性担保公司理暂行办法等法律法规公司章程规定制定办法
公司类担保业务必须符合国家法律法规公司章程制度遵循资金安全性效益性流动性原
公司担保业务种类融资担保业务保函业务两类
公司融资担保业务流程分7阶段13步骤：业务受理二项目调查撰写项目调查评价报告书三初审复审公司评议通（超权限业务准备评审会资料报董事会评审通）整理评议评审会决议出具担保承诺函四办理反担保手续贷款行签署保证合五收取保费六保监七解担保项目资料建档
公司客户发生担保业务活动应遵守等愿公诚实信原
公司担保业务理保监风险分类业务稽核解担保项目手续业务数统计等5方面工作
第部分 担保业务种类
融资担保业务指担保银行业金融机构等债权约定担保（然法）银行业金融机构等债权处进行贷款票贸易项目信证等融资时担保履行债权负融资性债务应担保法承担合约定担保责行类型划分分公司法融资担保融资担保两类业务品种划分营品种包括：流动资金贷款担保固定资产投资贷款担保房产开发贷款担保票贴现担保开具承兑汇票担保保付代理担保设备租赁融资担保出口退税质押贷款担保房屋揭加转揭贷款担保汽车消费贷款担保贷记信卡透支额度担保创业贷款担保投资营贷款担保消费贷款担保等
保函业务分合履约支付担保财产保全担保两类
合履约担保指公司应合事方申请合方承诺果担保履约受益订立合公司约定保证责范围受益履行合义务担保行业务品种包括：工程招投标履约担保工程合履约担保工程预付款履约担保工程低价风险准备金担保业工程款支付担保技术转合履约担保产品质量担保房产交易担保机动车交易担保企业产权户交易担保保付代理业务等
财产保全担保指申请民法院申请进行财产保全措施时民法院求申请提供财产保全申请造成损失进行济赔偿担保行业务品种包括：诉前财产保全诉讼财产保全财产执行担保
第二部分 担保业务流程
第章 业务受理
第节 公司法融资担保受理条件
公司融资担保象符合国家产业政策产品市场发展前景利技术进步创新注册资民币××万元独立核算负盈亏具法资格企业
受理担保申请条件包括：
法设立合法存续独立民事体具备必权利力
二具备定资产信良具身名义履约承担民事责力
三接受公司营理履约情况监督调查检查
四够规定提供必反担保措施
五申请（含实质关联企业）累计申请担保金额般超公司净资产15
六公司认必条件
第二节 融资担保受理条件
融资担保象具完全民事行力然
受理担保条件包括：
具城镇常住户口效居留身份证明
二稳定职业济收入信良偿贷款息力
三合法效购买住房汽车等消费品合协议
四投资营贷款须明确途资金计划投资前景预测
五公司认资产作抵押质押足够代偿力法济组织然作保证
六公司认必条件
第三节 合履约担保条件
合履约担保象法注册营企业法法联合体然
受理担保条件包括：营范围符合国家法律申请担保事项符合国家法律法规求具备履约力求提供反担保措施
第四节 财产保全担保条件
财产保全担保象进行民事济诉讼仲裁事
受理担保条件包括：
财产保全申请已法院提出申请
二必须付诉
三具体诉讼请求事实理
四提供公司认资产作抵押质押
五符合保全条件
第五节 公司担保申请应提交资料
属公司担保象符合受理条件申请根公司求申请领取填写委托担保申请书财产清单企业基情况表提供文文件相关资料应时提供原件核保证真实性
第六节 担保申请应提交资料
属公司担保象符合受理条件根公司求申请领取填写委托担保申请书财产清单委托担保应提交资料清单提供文文件相关资料时提供原件核保证真实性
第七节 保函业务应提交资料
属公司担保象符合受理条件申请根公司求申请领取填写保函申请书申请开立保函应提交资料清单提供文文件相关资料时提供原件核保证真实性
第八节 项目登记接洽受理
公司指定综合员负责项目受理登记综合员门申请担保申请予接洽设立担保项目受理览进行登记编号项目理(含公司级负责)行接洽项目应该综合员处进行登记编号登记完毕根业务种类处域业务源渠道等应关系安排项目理接洽
项目理应认真解答申请疑问认真审阅申请提供项资料项目资料受理条件等进行受理审查3工作日决定否受理基符合担保条件项目签署意受理意见报告业务部理业务部理意受理项目指定项目A角B角
第二章 项目调查
项目调查项目理担保申请资信状况融资途合理性款源性反担保措施控性等方面情况进行调查根已掌握信息资料进行分析评估出具项目调查评价报告书项目否行发表意见领导决策提供
第节 项目调查职责
项目调查实行双落实制度项目进行调查必须部门理统安排少项目理A角项目理B角
2完成职责：
项目理A角职责：
（）负责担保申请联络沟通求客户配合工作
（二）约定时间组织协调项目调查
（三）提交资料真实性负责
（四）完成项目调查出具项目调查评价报告书发表独立结
二项目理B角职责：
（）配合A角工作起项目进行实调查
（二）提交资料真实性负责
（三）独立发表调查评价意见
三部门理职责：
（）根担保项目难易程度合理选配项目理AB角
（二）督促项目理时项目进行调查评价
（三）审查项目理提交项目调查评估报告书相关资料真实性完整性整体质量负责
第二节 撰写项目调查评价报告书
企业类项目调查容包括申请非财务素财务素现金流量（第款源）作信支持反担保措施等四方面类项目申请调查非财务素调查
企业类项目
（）申请非财务素调查容包括：申请基情况申请处行业风险申请营风险等3部分16节点
1申请基情况8节点：取申请机构代码号营业执号申请成立时间贷款卡号注册资实收资法定代表注册址办公址等证明材料该部分8节点：股权结构营范围治理结构理层评价员工素质评价企业发展历史概况银行申请授信情况重事项披露等进行调查
2申请处行业风险调查容包括4节点：成结构行业成熟度行业周转期申请盈利力赖性代产品监等
3申请营风险调查容包括4节点：申请营总体特征申请公司发展战略进展情况申请公司竞争策略元化投资
（二）申请财务素调查容包括4节点：财务报表质量两年年报期报表财务数明细情况
（三）获申请财务数基础通分析申请现金流量申请第款源进行调查确认
（四）申请提供反担保措施进行调查逐项核实价值权益否足值根掌握资料万发生风险风险否控公司利益否会受损失进行评价反担保保证单位调查包括担保财务状况非财务状况解判断保证单位履约力偿债力
调查容结果逐列举项目调查评价报告书里根公司关项目调查评价报告书调整指引说明进行分析证形成完整项目调查评价报告书
二类项目
（）业支付保函项目调查采企业类项目调查格式
（二）营性贷款营企业财务制度缺失采申请类担保申请项目调查非财务素调查分析营企业状况消费类贷款担保抗风险力相足担保范围基覆盖抵押物评估价值限调查中考虑营业务收入类担保项目调查报告具体分3方面10节点：
1法律体担保资格调查
2济源调查
3社会交调查
三保函类项目
保函类项目调查非财务素财务素辅调查办法
（）申请非财务素调查容包括：申请基情况营风险分析招标形式分析3部分11节点
1申请基情况8节点：取申请机构代码号营业执号申请成立时间贷款卡号注册资实收资法定代表注册址办公址等证明材料该部分8节点：股权结构营范围公司资质情况理层评价员工素质评价企业发展历史概况银行申请授信情况重事项披露等进行调查
2申请营风险调查容包括2节点：年度营业绩年中标项目施工进度情况
3招标形式评价目前低价中标评标办法
（二）申请财务素调查容包括2节点：财务报表质量通报表分析长期资产适合率盈利现金率理费营业收入率固定资产成新率
（三）申请提供反担保措施进行调查申请缴交保证金例反担保保证提供抵质押物
项目理申请进行沟通程中确定反担保措施担保费率申请达成合作意
第三章 担保项目审核
公司担保项目实行初审复审评议评审四级审核制度级审批员必须担保项目审批表中签署明确意见未签署明确意见担保项目审批表中签名律视意报项目评审会担保项目公司总理必须签署意担保明确意见
第节 担保项目初审
担保项目初审担保业务部负责项目理撰写项目调查评价报告书（详见办法第二部分第二章第二节）提出初审意见业务部负责意担保项目项目理应初审项目相关资料送交风险理部进行复审
第二节 担保项目复审
担保项目复审指风险理部风险控制专员风险理部理项目资料完整性数准确性反担保措施性款计划稳定性调查结合理性进行审核出相应复审意见
风险理部风险专员项目件清单报送项目资料逐项加核资料齐需修改报告容退回求业务部补充资料
担保项目复审部门理指定项目审核员进行项目审核员项目审核报告书出具审核意见风险理部理收审核员完成项目审核报告书担保项目审批表出具复审意见
第三节 公司评议委员会评议
业务部风险理部完成初审复审项目交公司评议委员会（简称评议会）评议决定评议会成员包括公司领导班子风险理部理风险理部风险控制专员根项目评议需外部聘请专家风险理部评议会日常工作机构
评议会复审意见表决结果应会议整理成会议纪参加评议会员泄露具体评议情况包括限表决情况评议会成员具体意见等该纪整理领导层签字确认
第四节 评审委员会评审
超董事会授权担保项目需报董事会评审通评审公司董事会设立担保项目评审委员会（简称评审会）负责根公司规定目前评审会成员全体董事组成
评议会意担保项目风险理部负责申请资料公司评议资料评审委员会数份评审会程序容方法评议会基相评委阅读项目资料评审会发表意见终投票表决评审项目评审意见评审会通项目形成会议决议交评审会委员签字作项目进行担保形成批文发执行
第五节 出具担保承诺函
公司意担保项目风险理部整理评议评审会决议业务部银行出具担保承诺函述四级评审环节中否决项目项目理应时书面口头形式通知客户
领导班子评议会评审意开立保函项目风险理部门整理决议业务部申请出具类保函申请签收保函述四级评审环节中否决项目项目理应时书面口头形式通知客户
第四章 反担保措施
直开保函类项目通公司收取保证金开始办理反担保措施融资类项目银行建立保证关系公司开始办理反担保措施公司担保企事业单位(董事会研究意特殊客户国企业外)法定代表实际控制必须公司提供限责反担保签署反担保保证书时须配偶签署意意见时提供财产清单等资料
根中华民国担保法相关规定公司采反担保措施形式：保证抵押质押
第节 保证
保证指保证公司约定债务履行债务时保证约定履行债务承担责行申请申请办理保证类担保业务时应提供符合公司求保证公司接受撤消连带责保证保证须公司书面承诺承担撤消连带保证责
保证企事业单位时须时满足条件：工商行政理部门核准注册规定办理纳税登记年检手续
二生产营正常具备代偿债务力三重债权债务纠纷
保证须提交资料参公司 企业应提交资料清单公司概况基资料财务资料求公司求资料
保证担保调查容保证资格合法性保证信状况生产营情况代偿债务力等调查完成形成反担保调查意见
公司适中华民国担保法规定保证合应包括容公司明确指出：保证担保范围应包括债权金利息罚息违约金损害赔偿金实现债权全部费保证期间贷款期限届满两年止
公司适中华民国担保法规定保证责应包括容限责担保保证必须具完全民事行力权力力然果该然属已婚士求配偶保证合签署意意见该保证合求公证律师见证
第二节 抵押
抵押指抵押转移特定财产占情况该财产作公司债权担保债务履行债务时公司关法律该财产折价者拍卖变卖该财产价款优先受偿
公司适中华民国担保法中抵押抵押物规定抵押必须法享抵押物权处分权公司明确表示愿该抵押物债务提供担保抵押须提供关抵押物权属抵押物清单保险证租赁情况等证明相关文件
公司适中华民国担保法规定抵押合应包括容公司明确规定：抵押担保范围应包括债权金利息罚息违约金损害赔偿金实现债权全部费
抵押物登记根中华民国担保法相关规定办理抵押登记手续抵押合效享抵押权成立抵押权实现需符合中华民国担保法相关规定
公司根银行文需办理高额抵押办理高额抵押业务时业务部门严格控制抵押起止时间高余额
第三节 质押
质押指出质动产权利证移交公司占法登记作公司债权担保债务履行债务时公司关法律该财产折价者拍卖变卖该财产价款优先受偿
设定质押范围应根中华民国担保法相关规定
出质应提供质物权属证明质物清单等效证明文件
业务部门必须质物真实性完整性合法性效性进行调查报理部门审查调查审查程序容章抵押担保求质押担保必须签订书面质押合质押合应包括容根中华民国担保法相关规定
第四节 办理反担保手续
担保项目逐级评审审批权限正式批准银行已意公司担保资格客户款求业务部项目理A角通知申请担保企业办理反担保手续
第五节 签署保证合
协调融资银行关系争取贷款快位银行确定保证关系前填制保证合申请表保证合申请表须项目理业务部理风险理部理财务部理副总理总理逐级签字意方银行正式签订保证合
签订保证合办理相关反担保措施担保项目资料应时整理移交风险理部风险理部综合理员负责项目资料日常理重权利证等移交综合理部门综合理部综合理员负责权利证等日常理
第五章 建立项目档案
笔担保业务发生办项目理应第时间里项目资料整理公司业务理求时档移交风险理部门详细操作见担保业务档案理办法
第三部分 保理
第章 担保业务保监
第节 保监总
保监指通监控担保项目现状变化趋势包括企业资信状况资金流营理产销情况项目进度竞争力财务记录履行合改组改制等影响担保风险素进行保踪调查监控分析款力款意愿重新评估担保项目否存风险必时检查中发现问题采取积极补救措施避免风险
保监务早发现评估问题减少损失保监仅早发现解决潜问题带新业务合作机会款常性接触中够附加款潜力提供服务机会
保监流程包括部门：业务部门风险理部门公司领导部门公司保监体系中发挥缺作保监象包括公司提供担保客户信贷额度包括客户贷款组合情况保监方式包括业务部项目理风险理部保监员担保项目常规检查专项检查
第二节 保监项目企业评估
担保项目发生项目理应项目企业风险等级次确认公司项目企业风险等级分5类8级具体：正常1级正常2级关注1级关注2级次级1级次级2级疑损失根项目企业评估结果相应例计提专项风险准备金专项风险准备金计提采升降原专项检查评审认定风险等级降时等级追加专项风险准备金减少消风险该准备金例降直担保项目完成根国家相关规定目前公司做法：年确认担保费收入50计提未期责准备金年保余额1计提担保赔偿准备公司根信息申请采取保监措施
第三节 保监预警信号
保监流程应注重关注客户营财务状况变化款力影响保监中出现预警信号加注意
财务早期预警信号
二非财务素早期预警信号
三银行部信息
四预警信号
第四节 保监常规检查
常规检查担保业务发生全程日常检查
常规检查工作程序：
确定保监责办该笔担保业务项目理保监责负责进行保监工作
二约见走访客户门检查项目理应严格实施检查制度填写担保项目保检查报告
三相应风险防范措施项目理业务部理应根检查中出现问题时采取防范补救措施重风险隐患应担保项目保检查报告中明确表述申请开展专项检查
四保检查情况反馈
五保检查注意事项项目理进行保检查前应查评议会决议（决议容进行补充修改文件均视原决议分割部份）检查中应注意操作流程反担保措施否严格决议求执行尤涉分步骤跨行附设条款定支付提前贷项目检查时详细查询
六保检查总结
第五节 保监专项检查
专项检查指常规检查中发现担保项目出现较风险特征确认必客户做连续踪监调查公司总理批示意立项专项检查
第六节 风险理部监员
风险理部保检查工作部门负责该工作理监督检查指导考核进行汇总分析业务部项目理常规检查中风险理部监员时间允许情况应参现场走访增强监力度协助业务部门检查客户帐帐帐实否相符反担保措施评审会决议等否逐落实
风险理部监应担保业务部反馈资料报告认真作出定性定量分析发现风险隐患会项目理取第手资料调查落实提出整改措施报风险理部理汇总报公司总理
第二章 风险分类理
第节 担保项目风险分类评级
公司参金融系统分类方法采风险基础五级分类法通量化法五级分类细分：正常（1级2级）关注（1级2级）次级（1级2级）疑损失八类三类合称良担保
根金融系统定义五级分类定义分：
正常：担保够履行合没充分理怀疑贷款息时足额偿
二关注：担保力偿贷款息存影响款利素果素继续存担保款力产生影响应引起注意
三次级：担保款力出现明显问题完全正常收入法足额偿贷款息执行反担保物造成定损失
四疑：担保法足额偿贷款息贷款银行次催收济事出现代偿预测执行反担保物会造成较损失
五损失：采取措施切必法律程序息法收回收回极少部分
第二节 专项准备金计提标准
根分类结果风险程度加权汇总出公司担保金额风险价值风险价值实际担保额度差额风险量化结果风险没实际发生已客观存根审慎会计原应该针笔担保计提专项风险准备金弥补抵御已识信风险已认定损失100计提
计提例类资产损失概率般通历史数进行估计获相说果分类结果呈系统性高估倾实际损失概率会增加计提例提高
根公司分类标准提取专项风险准备金例：
分类
专项风险准备金例（）
正常1级
0
正常2级
5
关注1级
15
关注2级
20
次级1级
25
次级2级
50
疑
100
损失
100
担保业务专项准备金计提理：
根国家相关规定公司年确认担保费收入50计提未期责准备金低年年末担保责余额1％例提取担保赔偿准备金税利润定例计提般风险准备金
第三节 担保追偿办法
公司作担保债务履行债务时应约定法律规定承担代偿责债务债权担保责范围清偿债务债权清偿取代位追偿权应债务进行追偿
公司应债权承担保证责赔偿责日起2年债务行追偿权（诉讼时效2年期限）
公司承担代偿责外应时通知债务反担保合约定保证公司追偿权行债务反担保收公司通知30日偿公司垫付全部款项公司采取职定责走原根具体业务调查审批理确定担保资产质量责担保风险资产清收转化应承担直接责义务明确业务部门理部门监控担保风险资产应承担连带责公司采取健全机制层层落实原公司形成担保风险资产设立专项组核定业务部门理部门应达责目标逐层分解落实实行指标考核公司采取全面监控定期考核原着业务发展逐步建立担保资产质量监控制度担保风险资产建立台帐实施适时监控理月汇总分析季考核年终清算
公司采取工效挂钩奖优罚劣原资产质量考核结果责济利益直接挂钩激发相关责责感进取精神
担保资产产生风险公司设立专项清收组总理组长分领导副组长负责具体清理清收事务相关业务部理办责风控部门理办责成员组员分专职兼职两种业务部办责法务员专职组员业务部办员原根风险产生性质公司决定否事原岗位工作精力应放清理清收工作责兼职组员脱离原工作岗位需参加清理清收工作专职兼职必须公司求采取种方式方法时量完成清理清收务项目未完全清收前相关责离职违者公司法追究责专项组职责：负责担保风险资产清理清收工作协调督导检查正常事务研究审查制定实施清理清收计划
反担保方式制定针性具体追偿措施实现追偿权设定反担保保证应法反担保保证追偿反担保保证拒绝清偿应法债务反担保保证提起诉讼进行追偿
反担保资产分价证券房产（手续完备）房产（手续完备）动产（手续完备）动产（手续完备）形资产股权资产反担保资产均反担保权设定抵押质押
实现抵押权时应抵押达成协议处分抵押物协议成应时民法院提起诉讼处分抵押物方式：
折价抵押事先约定方法价格抵押物权转移担保权抵偿债务
二拍卖抵押物交关产权交易机构民法院监督进行竞价出售
三变卖抵押双方协商意抵押物偿转第三
实现抵押权价款足返代偿权费足部分债务反担保保证应继续返
实现质押权时应出质协议质物折价法拍卖变卖质物处分质押物方式：
折价指出质质权订立合质权质物价格取质物权
二拍卖指法律规定程序质物公开竞价买卖方式质物转高应价者
三变卖指拍卖协议折价外变现质物方法
实现质押权价款足返代偿权费足部分债务反担保保证应继续返
直接扣划债务约定预先缴交履约保证金
债转股定条件代偿资金全部部分转成担保企业资运营项目股权立行理权
保函类业务产生索赔事项时应根公司保函索赔方案进行操作
避免公司履行保证责实现求偿权公司出现定法定事时未清偿保证债务前债务承担保证责债务求偿
第三章 业务稽核
业务稽核稽核部负责完成公司稽核员独立客观公正原公司担保业务进行检查稽核员保守职务稽秘密责呈报外泄漏预先透露检查单位稽核员理办法相应业务操作办法担保业务质量合规性进行稽核根工作计划公司授权担保业务进行常规稽核专项稽核
稽核方式采取资料调阅现场稽核等
担保业务常规稽核容包括：
评议会评审会意见落实情况
二审批权限
三收费标准
四岗位职责否分明
五担保业务手续办理程序记录：
担保业务专项检查根情况需公司领导安排进行
稽核员稽核情况应实事求起草稽核报告报告容应包括：稽核工作情况担保项目容简介（包括原状现状）稽核事项评价结部控制薄弱环节原预计风险稽核中发现问题问题处理意见整改建议等
稽核报告初稿应稽核单位征求意见稽核单位收稽核报告初稿五工作日认真填写反馈意见交稽核员稽核员应反馈意见进行次核查根核查情况出具结性稽核报告报总理直呈报董事长公司相关部门然发稽核单位
稽核报告中提出问题业务部门应问题处理意见整改建议等应认真进行整改稽核员应整改情况进行踪核查
第四章 解项目手续
担保项目结束根银行通知公司解担保责业务部门提交解保审批表办理解保手续相关手续证应时完整交档案理员帮助档案理员进行档案工作
第五章 担保业务数统计分析
担保业务数统计包括两部分：客户资源信息统计二已承担担保责业务数统计报表编制应真实完整时求进行编制
第节 客户资源信息统计
建立客户资源电子信息库通收集分类整理输入信息库客户资料进行保存客户资源信息统计象包括：公司发生业务客户（包括做成未做成）信息资料
已做成担保业务客户信息资源风险理部设专负责进行汇总统计公司受理业务种原未做成业务够公司条件客户信息资源业务受理专负责统计建立原始手工台帐电子版台帐登记制度
公司受理业务种原未做成业务够公司条件客户信息资源统计少应包括信息：客户名称受理日期申请金额业务性质联系联系方法客户项财务指标客户源渠道业务调查部门业务发展终状态未做成原等（相关业务资料业务受理专负责存档保）
第二节 已担保项目业务数统计
已担保项目业务资料建立原始手工台帐电子版台帐登记制度登记方法根部门业务种类进行分类登记容包括：日期企业名称项目名称币种金额期限（起始日期日）收费标准放款银行反担保措施反担保措施落实情况项目理（A角B角）评审员放款日款情况保监日期解担保责日期
已担保业务数原始登记担保业务数统计工作责部门：公司风险理部产生报表应风险理部制表负责签字确认留底备查时呈报公司分业务副总理公司总理
担保业务数统计报表分：月度年度进行（需季度半年度业务数进行统计）月统计报表统计区间月1日月1日担保业务数统计报表应风险理部次月1日两工作日年10日完成报公司理层
业务数报表具体表格公司理层统格式负责解释
担保业务数统计报表涉累计额应包括：期初数期发生数（期新增加期解担保责）期末数
风险理部应季度担保业务数进行分析形成分析报告季10日报公司理层
第四部分 附
办法适现类担保业务办法制订分类业务操作规程合文件种附列图表办法组成部分
办法公司风险理部负责解释修订
办法XXXX年XX月XX日起执行
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