论文:技术驱动普惠金融发展


    题目: 技术驱动普惠金融发展 摘要:随着我国改革开放的不断深入,在社会财富存量不断积累的基础上,包容性经济增长成为经济新常态下经济改革和发展的重要内容。普惠金融是实现包容性经济增长的重要制度保证和主要内容之一。为此,党中央、国务院对普惠金融给予了高度重视。党的第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”,这就为我国发展普惠金融提供了决策指引。本文先阐述了普惠金融的概念和基本趋势,然后普惠金融的影响,最后对技术驱动普惠金融进行了分析。 关键字: 普惠金融 基本趋势 影响 发展 一. 惠普金融的基本趋势 1、 概念 普惠金融,一般被定义为使用金融服务的个人和企业的比例。自从“2005国际小额信贷年”联合国正式提出普惠金融的概念以来,普惠金融作为一种理念在国际上得到越来越多的认同,作为一种制度在国际上得到快速发展和完善,已经成为引起政策制定者、研究人员和其他利益相关者浓厚兴趣的话题。 2、 基本趋势 在全球范围内,普惠金融的实现形式多样。根据数据表明,发达国家和发展中国家在使用金融服务方面存在巨大的差距,但随着时间的推移,对金融服务的使用在缓慢但稳定地增长。如商业银行的储蓄和贷款账号的数量在数据可持续获得的整个时期内一直在上升。 (1) 持有账号 账户是普惠金融的核心测量要素,因为几乎所有的金融活动都和账户有关。在发达经济体,89%的成年人拥有正式的金融机构账户,但是在全球范围内,50%的成年人没有正式的银行账户,在非洲、中东、东南亚国家中,持有账户的成年人比例不到20%。账户渗透不仅在各国间波动显著,同一国家内的不同人群之间差异也很大。例如,在发展中经济体,前20%的高收入人群持有账号比低收入人群的两倍还多。而且,在发展中经济体,妇女持有账号的人数比男性人数少20%。 (2) 支付 非现金支付方式变得越来越重要,但是在渗透率来说,仍然落后于现金支付方式。借记卡和信用卡是非现在零售交易的重要方式。只有较少量的发达地区成年人使用移动支付,尽管这显示了很好的前景。 (3) 信用 在发展中经济体,多数借贷来源于非正式渠道,如家庭和朋友。世界范围内,9%的成年人汇报在此前的12个月,他们从正式金融机构获得一笔新的贷款。但 是在发展中经济体,成年人更趋向于向朋友或者家人借款,这种借款倾向比向正式金融机构借款多出三倍以上。在高收入经济体,最常见的借款目的是购买房屋,而在发展中经济体则是意外和健康原因。 二. 普惠金融的影响 1、 普惠金融对于促进发展、消除贫困至关重要 新证据显示,缺乏金融可获得性将会导致贫困陷进和不平等,普惠金融可以极大地降低贫困并推动分享经济发展成果,穷人能极大程度地从基本支付、储蓄和保险业务中受益。对于企业,尤其是受到更多约束的小企业和创业企业,获得信用是至关重要的,获得金融服务的机会与创新、工作岗位的创造和增长密切相关。若没有金融的普惠性,居民必须依靠个人有限存款为教育融资或者创业。同样,新成立的企业则只能依靠有限的盈余利用有前景的发展机会。这些都会造成持续的收入分配不均并减缓经济增长。所以,为了使得普惠金融具有积极的影响,必须负责地实现它。虽然普惠金融存在重大好处,但是不能为了普惠强行普惠,最终目的并不是让每个人都借钱。 2、 推动普惠金融发展易存在的问题 促进普惠金融不是轻而易举的。全球范围内,大约50%的成年人拥有银行账号,但是创造的新账户并不总是都使用,只有部分的新帐号被激活,很大一部分不使用或者得不到银行服务,这意味着这些人在正式金融机构没有开设账户。 除此之外,当信用开始快速扩张的时候。在对金融稳定性没有给予充分关注的情况下促进信贷很可能导致危机。如2008年发生在美国的次贷危机。因此,如果不能实施适当,促进普惠金融的努力会导致违约和其他负面影响。 三. 技术驱动普惠金融的发展 在过去二十年里,具有重大改善金融服务潜力的新技术层出不穷。交易成本 和地理障碍是提供金融服务的主要障碍。创新性技术(包括移动银行、电子信用信息系统和生物测定个人识别)可降低这些交易成本,从而帮助克服某些传统的金融服务障碍。移动支付、移动银行以及借助生物识别数据(指纹识别、虹膜扫描等)识别借款人身份等技术创新使得人们在加强金融安全的同时可以低价高效地享受金融服务。 1、 移动银行业务促进普惠金融 更近一段时间以来,移动银行在普惠金融中的作用得到更多的关注,移动电话已经快速得到消费者的接受。在很多中低收入水平国家,使用移动电话的人口份额比拥有正式银行账户的人口份额大得多。例如在巴西,每一百位居民就有123个移动电话用户,但是只有56%的人口拥有银行账户。在印度,每100位居民就有72个人拥有移动电话,但是只有35%的人口拥有银行账户。这些数字说明移动电话对于提升惠普性具有相当大的潜力。 2、 移动支付业务促进普惠金融 移动支付是过去几十年里最重要的金融创新之一。广泛的地理覆盖和移动技术的快速发展极大地降低了高额的通信成本。在技术革命初期,人们将转让通话积分作为网内的支付方式。很快,这一模式就发展为正规的移动支付系统。移动技术可以成为变革的重要动力的一个领域是汇款。汇款一般是经常且可预测的流入,所以使得汇款接收人相对更倾向于使用正式金融部门的服务。但实际上,为了汇出与接收汇款,家庭越来越依赖移动支付,对许多家庭来说,这可以作为他们首要进入金融系统并使用支付系统以外的金融服务的切入点。给定汇款在提高普惠金融的潜在作用,降低支付系统的成本,提高效率和透明性非常重要。已有几个国家把汇款产品和国家普惠金融政策融合一起。例如,根据印度国家普惠金融战略,很多公共部门联合提供不收汇款费用的账户。我国央行已经批准了很多替代性的汇款方式,比如智能Padala、G现金和价值储存卡。而且竞争也有助于降低交易成本并减少提供服务的时间。 3、 个人识别技术促进普惠金融 很多发展中国家在建立具有唯一性的借款人识别基础设施时仍然面临基本技术挑战。在存在信用报告机构的地区,实践中很难实现不同金融机构间的信息共享。因为贷款人可以从对潜在借款人的信用价值信息的排他性使用中获利,所以已经建立优势的贷款人不愿意和竞争者分享信息,尤其是不愿意和那些挑战传统借贷模式的市场参与者分享。而马拉维农村做了个提取指纹实验,实验发现提取指纹技术极大地提高了事前违约风险最大的一组借款人的还款率。这说明提取指纹改进了个人信息识别因而提升了贷款人动态激励的可信度。这一行为后来被微型金融借款人引进一家信用机构,发现借款人信息的改善降低了道德风险和逆向选择从而带来了大量的效率收益。 4、 创新的服务渠道促进普惠金融 除了直接提升金融普惠性,新的移动银行业务和支付技术也催生了以技术为支持的商业模式,它们能够扩展基础金融服务的可获得性。银行代理利用银行卡和移动技术加以组合,很好地诠释了银行如何利用新技术向以前得不到的银行服务的用户和地区提供金融服务。 四. 总结 普惠金融作为一种理念在国际上得到越来越多的认同,作为一种制度在国际上得到快速发展和完善。普惠金融对于加快人们从发展中受益具有潜在的变革力量,对普惠金融的强调与日俱增反映出对这一潜力的认识不断增长。普惠金融制度为个人和企业提供更多的获取资源的机会,以满足其金融需求。创新性的技术改善金融服务,从而促进普惠金融的发展。 参考文献: [1]王佐发.王作功:普惠金融.中国财政经济出版社;2014年 [2]何平平.车云月:大数据金融与征信.清华大学出版社;2017年 [3]星焱.普惠金融:一个基本理论框架[J].国际金融研究,2016(09) [4]李涛,徐翔,孙硕.普惠金融与经济增长[J].金融研究,2016(04) [5]星焱.普惠金融的效用与实现:综述及启示[J].国际金融研究,2015(11) 本文档由香当网(https://www.xiangdang.net)用户上传

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    文档贡献者

    梅子

    贡献于2018-11-13

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