基于移动互联网的保险产品创新研究


    基移动互联网保险产品创新研究
    摘  :移动互联网迅速发展线终端普保险行业发展带机遇时带巨挑战目前家保险公司认识利移动信息技术够提高保险公司服务质量提高公司市场竞争力谁更移动信息技术运保险服务中先步破常规客户服务方面取创新谁客户青睐赢市场互联网普保险行业影响两方面:保险公司互联网改造传统保险营模式网获取更客户降低营成提高营效率二消费活动断网线转移传统保险产品法满足新环境保险需求尤电子商务方面需求互联网普产生新保险需求
    国2014年底颁布互联网保险业务监暂行办法(征求意见稿)预示着国互联网保险创新开始序发展序营转变国家层面互联网+行动方针互联网保险产品创新发展关系着保险行业健康发展鉴文目前互联网保险简分析基础结合实践中产品创新存问题国移动互联网保险产品创新提出创新边界相关建议
     
    关键词 移动互联网保险保险创新产品创新创新边界
     
    引言
    促进互联网保险合法合规营维护保险消费者合法权益推动保险新业态较发展2014年底中国保险监督委员会公布互联网保险业务监暂行办法(征求意见稿)然该办法没形成终方案办法颁布预示着国互联网保险监互联网保险市场针互联网消费碎片化受时空约束特性类保险公司第三方支付台专业中介代理台纷纷互联网工具消费者提供性需求突出保障功强产品时抢占互联网保险先机争相互联网推出带娱乐性保险创新产品产品推出引发市场热议底创新?说目前互联网保险产品创新未找效突破口基文分析互联网保险发展现状保险产品创新利条件探讨互联网保险产品创新程中存问题试图回答互联网保险产品边界里进行互联网保险产品创新问题
     
    二案例分析——纯互联网保险模式
    纯互联网保险模式电子商务化背景诞生新型保险运营模式国言典型例子便华泰保险推出退货运费险众安保险推出保证金计划种纯互联网保险模式完全线完成没线线区甚需线参没传统保险公司分支机构纯粹虚拟保险全部程网完成纯互联网保险模式利互联网网开展保险服务够针性提供性化保险产品十分灵活优势纯互联网保险根电子商务保险需求设计险种出现电子商务网站目前淘宝网退货运费险保证金计划外货物破损险货付款拒签运费险等面纯互联网保险模式中具代表性产品进行分析
    1纯互联网保险退货运费险模式
    退货运费险例种模式进行具体分析网购物盛行时代运费成阻碍电子商务发展瓶颈网购物中直存退货时谁承担运费问题前退款交易纠纷中买卖双方退货运费问题协商致产生售问题增添必麻烦针问题华泰保险针网交易推出专保险产品——退货运费险
    2010年11月9日退货运费险正式淘宝网进行销售纯互联网保险第款产品第款全程网办理险种说互联网保险巨创新该险种考虑买家卖家双方需求设计进行两方面分析保险协议全文附面方面退货运费险进行分析
    (1)买家方针买家想避免负担退货运费心理华泰保险针淘宝网支持天理退货商品推出退货运费险(买家版)买家购买商品时选择投保发生退货时交易结束时保险公司约定买家退货运费进行赔付
    (2)卖家方退货运费险(卖家版)指买卖双方产生退货时保险公司退货产生单程运费提供保险服务退货运费险(卖家版)现针参加天理退换货商家
    (3)退货运费险特色首先保费低均支出元说前保费低险种传统保险中动辄百元甚千元保费完全消费者该险种费率敏感度极低次投保易需购买商品时选择货款合起支付需历漫长程购物起键完成理赔快需报案需举证交易结束天理赔款项直接支付买家支付宝账户现支付宝账户支付宝第三方支付台中天独厚位消费者信赖支付宝互联网保险种保险
    (4)保险期限退货运费险保险期限买家买家代表签收货物时起七日止买家线确认收货时止时间先序较早发生者准里重时间点买家收货确认时间网购物商场购物收货付款般时进行买家需收货物网确认收货样货款会担保方(支付宝)转移商家
    (5)理赔流程第买家发起退款时选择需填货淘宝网输入退货物流单号购买货物通物流退卖家第二卖家收货物确认退款第三华泰保险公司退款完成时核实买家损失确认损失发生误理赔款项支付买家支付宝账号
    (6)费率厘定保险产品核心然退货运费险具体费率厘定商业机密费率进行分析保险运数法退货运费险根量数分析出退货概率运费情况然设定保险费率里着重介绍该险种费率特点次购物保险费动态变化退货记录传统保险法实现市场变化太快保险公司法掌握户情况实时更新退货运费险全程网完成需根户退货概率进行分析根退货概率进行单独费率厘定保证费率风险等
    2纯互联网保险众安线模式
    2013年2月18日阿里巴巴马云中国安马明哲腾讯马化腾发起成立众安线财产保险公司(简称众安线)公司已取保监会批文进入正式筹建期众安线注册资民币亿元注册海中国安整保险业互联网新金融创新次突破众安线突破国现保险营销模式设分支机构完全通互联网进行销售理赔攻责险保证险等两类险种
    众安线财产保险公司特点设分支机构全程网办理年月递交筹备申请算起众安线年时间牌明显快业审批周期见互联网保险创新保监会表现出开明开放监思路
    众安线财产保险公司备受关注两原:夺眼球股东背景马云马明哲马化腾均叱味中国商界风云物互联网金融潮样组合拥巨量二头顶创新光环营模式产品研发前古未完全线化保险公司
    众安线财产保险公司定位服务互联网众安线通互联网销售保险产品通产品创新互联网营者参者提供系列整体解决方案化解理互联网济种风险互联网行业畅安全高效运行提供保障服务众安线目标客户包括互联网济参方互联网台互联网服务提供商电子商务商家网络购物消费者社交网络参者等公司客户众安线希互联网思想互联网技术保险载体互联网分散风险理风险处理纠纷互联网生态更安全畅丰富
    众安线财产保险公司家基数创新型互联网保险公司数法满足保险需求成互联网保险互联网渠道切原市场蛋糕数时代挖掘新社会需求创造新产品蛋糕真正做数帮助进行需求挖掘产品设计实现动核保动理赔精准营销风险理互联网金融精髓
    出众安线财产保险公司关键词互联网数专门针互联网保险需求创建保险公司然众安线刚刚起步作新生实物具极强生命力
     
    三移动互联网保险发展现状产品创新利条件
    移动互联网保险产品指保险公司营网络台第三方保险网络台托互联网新代信息技术市场提供保险保障服务实现保险产业线化数化根互联网保险发展报告数显示截2014年末保险业务保费累计收入达8589亿元较2013年增长两倍占总保费收入例2升超4营互联网保险业务保险公司59家增加85家专业互联网保险公司2013年1家目前已4家获批互联网保险牌出国互联网保险保费收入断增加营体断增营模式渐趋专业外产险公司寿险公司互联网业务销售存显著差异互联网财产保险业务集中型产险公司保财险占半市场份额安产险占市场份额三成互联网身保险市场中型寿险公司占优势互联网寿险保费排名前10名中9中型险企移动互联网保险较快发展国移动互联网保险产品创新发展利条件紧密相关
    1政策支持明朗2014年半年政府颁布关加快发展现代保险服务业干意见(简称新国十条)明确鼓励传统保险行业互联网金融发展背景重塑营销方式创新服务体验支持保险公司积极利云计算数等互联网信息技术手段开拓移动互联网保险发展空间提升保险行业发展层次2014年半年公布关规范身保险公司营互联网保险关问题通知(征求意见稿)身保险公司营互联网保险业务效调整规范2014年底互联网保险业务监暂行办法(征求意见稿)出台相关规定断完善进步互联网保险序运营提供坚实外部环境
    2移动互联网获客优势明显首先通搜索观移动互联网保险中情景式营销学型营销投保较便利获家保险险种具体情况查客户评晒单信息通保障项目价格保险期限出险否方便进行理赔服务等选择适合保险产品效减少盲目性次利保险官方网站广告文链接保险公司官方微信号微博等互联网营销媒介更低成受众传送量保险产品信息式样保险资料送达潜客户手中改传统保险销售中攻势型营销根中国互联网络信息中心(CNNIC)统计报告截2014年底互联网户达649亿互联网普率达479鼠标+键盘网购方式已日益成熟
    移动互联网保险消费日渐常态化
    3 险企布局互联网倒逼改革创新保险企业动动融入移动互联网鲶鱼效应存激发保险市场活力方面保险企业利移动互联网工具通消费者浏览移动互联网保险产品数进行深入挖掘潜需求分析需保险产品开发户中户中保险产品方面通移动互联网中图片动画视频等生动展示方法说明移动互联网保险产品功创造激发保险消费者动购买移动互联网保险产品需求
     
    四移动互联网保险产品创新中存问题
    移动互联网保险处发展初始阶段较快发展中暴露出制约移动互联网保险产品创新问题
    1产品违背保险精神目前国保险产品监采取事备案制鼓励保险产品创新设计出众需保险产品时出现保险擦边球产品2015年3月线贴条险违法行造成损失承保保险精神符营机构存违法营嫌疑保险创新独偶年愚节推出跌停险存博彩嫌疑股市存操素承保股票跌停风险具客观性外承保股票跌停损失纯粹风险跌停险获利损失风险爱者专买ST股票存套利空间
    2险种开发缺乏科学证性化保险确片新陆设计充分操急会导致保险产品投入市场快陷入困境2014年险企关注天气污染新变化精算定价数甚少满足数法情况推出雾霾险快保监会停外险企进行噱头宣传未进行科学市场分析开发似创新保险产品实质简易保险产品2014年世界杯期间喝麻险球喝高险夜猫子险吃货险足球流氓险吸引眼球实短期医疗保险投放市场意图销售保险保障宣传推广移动互联网保险未取较实际效益
    3险种类投放相单互联网保险产品集中车险短期意外险定期寿险理财险车险短期意外险定期寿险标准化程度高单均保费保险公司纷纷推出提高网销业绩家保险公司价格战基产品特性进行相应改善创新移动互联网保险理财产品难体现性化服务达购买者追求高收益求类金融理财产品中占优势家保险公司缺乏识道德风险逆选择问题技术条款相复杂医学术语较需体检健康险长期寿险产品创新相空白
    4台资投入足移动互联网保险台构建维护产品推广客户培育等需高昂建设资投入险企确保台投资定实现投资收益成正搭建网络台资金投入低国际标准水目前台系统界面功均够完善存支付系统完善互联网认证性高等问题已极影响消费者
    移动互联网投保热情许消费者互联网助投保程中法保证正确完成投保流程动放弃网投保
     
    五移动互联网保险产品创新边界
    移动互联网保险产品创新重道远移动互联网保险产品创新边界握关系保险业持续健康发展保险服务国家济发展关重移动互联网保险产品创新必须带着镣铐跳舞移动互联网保险产品创新边界符合点
    1符合保险客观规律保险保障必须合法潜纯粹风险营移动互联网保险产品必须合法合规尊重社会公德维护社会公利益违法行造成损失保险范围移动互联网保险产品创新应该营销模式更科学社会生活更美外投机风险予保障谓创新噱头开发销售带投机性质产品保险沦赌博激发公众盲目投保
    2符合保险营原开发产品符合保利益具数法鼓励创新盲目营寻求市场需求新增长点事前精算注重产品设计产品创新吸引眼球真正带动保险行业持续序发展消费者会产品较独特认该公司承保力强相反负面新闻出公众会认该公司产品设计够严谨质疑该台产品否消费者带足够保障影响国保险国保险强国转变
    3符合行业长期求国家鼓励保险创新前提明确切实解决目前社会济生活中存困境难题保险公司受高度关注复杂巨灾理社会养老环境污染食品安全问题着手目光长远急开发利历史数积累技术进步进行部外部市场调研挖掘逐渐扩保风险范围样开发新保险产品真正移动互联网保险服务社会济生活行业发展长期充满生机活力
     
    六移动互联网保险产品创新建议
    互联网+行动方针移动互联网保险实现发展繁荣移动互联网保险创新瓶颈问题亟解决保险行业需深刻理解移动互联网保险产品创新边界捕捉移动互联网保险创新中需信息技术时关注创新中反映出问题适时进行相应调整促进期产品改进
    1事前强化设计挖掘客户潜需求产品创新前期采先进数库技术获客信息进行深刻分析确定风险素客户具保险利益合法保险标时市场客户服务进行科学细分进行品牌培育划分实现线线缝接完善移动互联网保险应产品交互流程设计科学规划保险产品模块设置分析保险客户实际情景性化设计网页间跳转功切换互动反馈加强台信息安全建设通视网膜识技术语音识功进行机互动完成某种认证操作支付操作通医院合作获联网数进行道德风险甄扩健康险长期寿险市场
    2事中踪服务响应客户投保需求保险公司长期成收益角度考虑数字化转型增强台智化水便时踪产品实施客户性化需求否满足例长期险客户济压力偏否考虑客户系统里方便修改缴费频率允许月交季交年交通优化规系统动续保实现间接长期险拥张保单客户否系统方便推送张保单投保缴费核保核赔信息客户投保保单问询处理类产品否直接设置客服员需转接专业问题否提供详细专业名词解释案例场景
    3事评估成果提升客户未满意度移动互联网保险产品线根销售成果评估创新情况必少查访问点击量客户推荐率根台数统计户源访问单单支付服务满意评价台开发支出成收入等进行详细全面评估逐步改进提升巩固保险创新品质发放问卷调查分析保险产品创新认原产品更满足客户性化需求相关配套服务体系建设服务网点销售员服务求售满足客户便利求妨选择书面咨询茶话会网投票证会听证会等形式听取相关组织者行业专家险种创新意见促进期产品创新改进
     
    参考文献
    [1]惠珍加快发展国互联网保险探讨[J]商业济理2003 (8)
    [2]中国保险行业协会互联网保险行业发展报告[M]2014
    [3]刘连生国互联网保险现状问题浅议[J]华南金融研究2002 (1)
    [4]安邦坤阮**互联网金融监法律准[J]金融监研究2014(3)5770
    [5]李倩监完善互联网保险发展基础金融时报201402
    [6]互联网保险探索创新中国保险报2013
    [7]王敏互联网保险现违规苗头监出手应加减结合中国保险报2014
    [8]谢邹传伟刘海二互联网金融模式研究[J]金融研究2012(1)1122
    [9]王辉加快建立国保险网络营销体系思考[J]企业济2002 (2)
    [10]李倩谋划更远互联网保险蓝图金融时报2013
    [11]赵明月新国十条背景国互联网保险发展趋势浅析[J]**金融研究 2015(2) 6971
    [12]唐金成韦红鲜中国互联网保险发展研究[J]南方金融2014(5)8488


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