第章 总
第条 提升理财产品研发理水完善风险理体系建设促进行理财业务健康发展根商业银行理财业务理暂行办法商业银行理财业务风险理指引商业银行理财产品销售理办法中国银监会关规范商业银行理财业务投资运作关问题通知中国银监会关完善银行理财业务组织理体系关事项通知等相关规章制度等文件求制定办法
第二条 办法中称理财产品指行潜目标客户群分析研究基础运专业投资理财工具风险理方法专业评估手段客户设计销售民币理财产品
第三条 办法明确理财业务部门职责分工产品开发发行资产配置存续期理风险监控档案理理标准行理财产品理规范性文件
第二章 部门分工职责
第四条 理财业务部理财产品理执行部门
()负责全行理财产品发行进行供需理规划根需进行理财新产品研发设计负责产品行报批监部门报备外发行工作
(二)负责理财产品资产配置投资运作负责产品定价类资产配置价格发布定期进行理财业务风险敞口等数统计评估工作
(三)负责理财产品成核算银行理财产品分单独建立明细账单独核算应覆盖表外理财产品
(四)建立理财资产风险踪机制时通报资产相关风险重变化
(五)负责理财业务风险识计量分类评估缓释条线理制度体系工作
(六)负责理财产品存续期理确保应理财产品正常期兑付牵头组织做理财产品信息披露工作
(七)负责落实填报产品参数申请审核划款指令发送
(八)负责全行理财业务政策研究牵头制定理财业务理相关制度踪落实理财业务关监规章政策
(九)监局求时准确进行产品信息报表统计相关报告制作报工作全国银行业理财信息登记系统等监系统数登记工作
第五条 风险稽核部理财产品风险理部门
()评估总行理财产品信风险市场风险操作风险等特定风险承受力
(二)审核产品方案否完整识信风险市场风险操作风险等特定风险风险应方案否充分
(四)监督理财业务理制度流程执行情况
(五)理财业务市场风险指标进行分析监测控制报告
(六)理财相关制度执行情况开展专项稽核出具稽核审计报告稽核审计程中发现问题提出独立整改意见整改落实情况进行续检查
第六条 风险稽核部派驻风控岗负责理财业务日常风险监控工作
()监测理财业务运行情况
(二)理财运行情况相关限额执行情况进行报告
(三)监控理财业务部授权范围理财业务交易授权情况
第七条 计划财务部理财业务会计核算规制定部门
()理财业务流动性风险指标进行分析监测控制报告
(二)评估制定理财业务产品会计分类核算方案
(三)表核算理财资产进行风险资占限额理
(四)评估理财产品结算操作性完整性合规性
(五)负责理财业务存续期间产品期兑付收益分配交易续做资产出售等台清算工作
第八条 存款营部理财业务产品需求部门行销售渠道理部门
()负责市场进行调研提出理财产品行销售需求规划产品开发需求包括产品期限销售档期安排等需求负责理财行渠道销售指标分解落实
(二)结合行客户需求市场行情理财产品制定产品营销策略
(三)负责理理财产品行销售渠道配合理财业务部做行销售系统产品发行募集成立期兑付相关监系统数登记
(四)牵头组织做理财业务培训宣传客户服务等
(五)理财销售员资格认定理
(六)负责理财销售合规性检查工作
(七)配合做客户信息披露工作
(八)配合规划设计理全行理财业务品牌
第三章 理财业务产品开发发行
第九条 理财业务部根市场状况结合行客户需求行资源配置年年初制定全年理财业务发展计划根实际开发运作结果做全年理财业务分析
全年理财业务发展计划具体容包括限:前宏观济形势分析年理财投资安排年业务规划等
第十条 理财业务部定期进行理财业务市场分析市场走势进行解读判断现存理财产品结构否合理时正运行理财产品进行数收集分析产品均收益业竞争力进行综合客观评价协助产品需求部门做产品销售前期市场调研分析细分客户群针目标客户群特点产品需求部门根市场变化情况客户需求提供适宜理财产品需求建议基础根产品需求部门需求情况
理财业务部针性进行产品开发
第十条 理财业务部定期召开部例会根市场现状发展趋势综合考虑产品需求部门提出产品需求结合市场情况资产配置需求确定理财产品开发立项
第十二条 理财业务部产品设计岗拟设立理财产品进行综合评估包括限评估信息:
()分析类理财产品竞争状况解现市场规模带济价值
(二)理财产品进行投资策略研究分析理财业务发展计划致性时解该产品投入产出状况行否足够资源潜优势进行该产品研发
综合评估完成理财业务部产品设计岗准备立项申请材料填写理财产品立项审批表
第十三条 理财业务部负责审批理财业务审批办法规定逐级立项审批审批应重点关注信息:
()理财产品开发否遵循国家关法律法规监部门规定具备合法合规性
(二)理财产品开发否适应市场化需求否具潜客户群
(三)理财产品否兼顾安全性收益性流动性原银行资产安全性基础注重资产投资收益流动性
第十四条 理财业务部产品设计岗负责已通立项理财产品进行研发设计产品开发包括限理财产品行性报告产品合说明书托投资理职调查文件等全套理财产品申报材料编制工作:
()确定产品定义类产品基架构投资方产品定价区间产品分销渠道风险点防范处置措施等
(二)选择适理财产品风险监测方法风险应方案涵盖信风险市场风险流动性风险合规风险操作风险等基础评定产品风险等级
(三)研究理财业务产品投资策略设计评估理财产品资产配置方案评估行性理财产品进行利率压力测试评估银行营活动产生影响制定相应风险处置应急预案
(四)设定理财产品标资产准入条件拟定标资产进行信风险分析包括抵质押品信风险缓释措施进行评估
(五)确定理财产品投资合作机构投资合作机构准入标准选定求须符合行业交易手理求
(六)设定理财产品交易清算结算流程确定部控制程序
(七)设定理财产品成收益分析相关监指标方案
第十五条 理财业务部负责监督理财业务产品开发进度视理财业务产品开发进度定期召开会议协调整体进度相关职部门应积极配合理财业务部工作争取计划时间完成相应工作相关职部门项目分工工作负责
第十六条 理财业务产品开发程中涉协调难度较跨部门问题难协调争议事项理财业务部应时资金运营理委员会报告
第四章 理财产品发行
第十七条 理财业务产品发行总体需根客户需求业相关产品情况行身战略需求行现产品情况相关产品发行授权等情况综合考虑
第十八条 产品需求部门理财业务部定期分析客户需求情况业产品状况理财业务部定期分析前配置资产情况针某类某特殊客户研究制定理财业务产品发行计划
第十九条 产品需求部门应产品定制申请审批表产品发售计划表形式需求部门填制报理财业务部涉客户产品发行需求应产品发售计划表形式报送理财业务部理财业务部根该需求提前少10工作日监机构进行产品报备中产品发售计划表针需求部门某类客户群体渠道产品定制申请审批表针特定特殊需求机构客户理财业务部审阅报需求单编制产品发行计划审批表须部门负责审批报分行长终审做发行事先事报备工作
第二十条 审批通理财业务部应理财资产理系统进行产品设置制作产品说明书等相关材料少产品发售日前3工作日交产品需求部门
第二十条 产品需求部门负责产品营销宣传产品推广工作理财业务部协开展产品培训工作
第二十二条 建立产品评价体系投入市场运营半年特定系列理财产品产品需求部门问卷形式定期组织理财产品评价评价容包括产品效益市场竞争力客户满意度等方面根评价结果形成理财产品优化需求提交理财业务部完成产品开发
第二十三条 产品信息披露理财业务部产品协议约定定期通行外部网站外公开媒体发布产品起息期运行状况等报告披露理财产品挂钩素表现评价协议中约定需披露重事项等容产品结束终止时信息披露容应包括限实际投资资产种类投资品种投资例销售费托费投资理费客户收益等理财产品未达预期收益应详细披露相关信息支行销售部门应确保客户够时解产品相关信息
第二十四条 异支行应开始销售理财产品日起五日材料中国银监会派出机构履行产品报告手续:
()总行理财产品发行通知
(二)总行理财产品销售文件包括理财产品协议书理财产品说明书风险揭示书客户权益须知等
(三)总行理财产品宣传材料包括行营业网点官方网站**托第三方网站客户提供产品宣传材料通种媒体投放产品广告等
(四)报告材料联络具体联系方式
(五)中国银监会派出机构求材料
第七章 理财产品资产配置
第二十五条 理财产品投资资产标物应实行理财产品单独理建账核算
第二十六条 理财资产配置理应行营业务相隔离前台交易应台结算会计核算相隔离业务操作应风险监控相隔离
第二十七条 理财产品资产配置理遵循风险控成算收益测稳健营基原:
()资产配置范围应国家宏观调控监政策保持致
(二)期理财产品设计方案中应明确类投资资产具体种类例区间
(三)理财业务创新应法合规开展严禁通理财业务规避审慎监政策变相调节资充足率存贷拨备覆盖率等项监指标进行监套利
(四)行应根期理财产品设计方案资产配置范围理财产品期限开展资产配置进行期限结构理规避流动性风险行理财产品配置资产总规模超理财资金总规模140投资非标准化债权资产余额时点均理财产品余额35%行年度审计报告披露总资产4%间孰低者限
(五)行应根期理财产品设计方案资产配置范围信等级求开展资产配置
第二十八条 理财业务标资产基投资范围应符合监机构求包括限外币投资工具:
()国债金融债央行票中期票短期融资券企业债等债券品种市场债券类交易工具
(二)拆回购等货币资金市场工具
(三)符合行标准公司机构类资产项目
(四)业存款
(五)满足某类产品特性类投资工具等
第二十九条 理财业务部投资交易岗综合考虑类期限风险属性理财业务产品发行计划实际需根期产品实际销售规模产品期限预期收益率等素产品投资范围进行资产选择:
()提出债券公司机构类资产等类资产配置需求
(二)选取符合资产准入标准公司机构类资产项目做债券市场货币市场类资产配置工作
(三)根产品久期缺口总体敞口缺口综合考虑期历史现金流缺口选定理财业务标资产配置方式
第三十条 理财业务标资产资产配置必须市场公价格进行市场价格参市场成员承销类债券级市场招投标
第八章 理财业务产品存续期理
第三十条 理财业务部根市场动态理财产品标资产存续期申购赎回情况利现金存款质押式回购拆等金融工具做日常流动性理工作
第三十二条 理财业务部通建立健全理财业务产品存续期理体系加强产品发行资金募集产品投资交易审核期兑付等日常营运环节理防范操作风险确保理财业务合规安全高效运行
() 理财产品发行前理财业务部根需第三方托机构签订相应托协议开立托账户
(二) 理财业务部提供产品说明书交易规等相关产品参数交产品销售部门产品销售部门负责理财产品销售理系统中设置相关产品参数产品销售部门计划财务部清算中心做产品成立收益期台清算工作
(三) 理财业务部根市场情况产品发售情况确定投资组合动态调整策略授权审批程序系统中相应交易通知计划财务部清算中心第三方托机构进行相应台操作
(四) 理财业务部日生成理财业务资产负债表登记部门台账第三方托机构记录关数进行核确保日应计收益等类数致性确保理财产品分单独建立明细账单独核算应覆盖表外理财产品
第三十三条 理财产品期前理财业务部应提前7天准备期兑付产品期兑付时理财业务部根理财期产品规模资产配置情况合理安排资产期偿付资产出售通必市场交易确保应理财产品正常期兑付
第三十四条 理财业务部监控统计日理财资金进出头寸(包括日产品成立收益期等相关数)情况
第三十五条 理财业务部求监机构相关统计报表
第三十六条 理财业务部应理财产品投资充分披露投资非标准化债权资产情况包括融资客户项目名称剩余融资期限期收益分配交易结构等理财产品存续期投资非标准化债权资产发生变更风险状况发生实质性变化应5日投资披露
第三十七条 理财业务部应风险理部相关政策进行交易手准入存续期理符合求理财投资合作机构须予退出合作机构名单须监规定时报告监部门
第九章 理财业务风险监控理
第三十八条 行应审慎理理财业务风险全面履行投资理职责
第三十九条 非保理财产品属表外业务属表业务保理财产品资产配置存续期理阶段须严格分离
第四十条 行信贷资金行理财产品提供融资担保
第四十条 理财业务运行程中确保前中台相容职责相互分离互相制约效衔接原员配置业务运作风险监控等方面切实做职责明确司职
第四十二条 理财业务建立风险限额机制风险限额指标风险理部门制定发理财业务部执行建立相应预警机制限额达预警界限时交易监岗时通知资产理岗理财业务部负责发出预警提示时呈报高级理层理财业务运行情况相关限额执行情况报理财业务部风险理部计划财务部相关员
第四十三条 针超限额处理根种类限额区分情况处理:
() 名义金限额授信限额超限额处理:暂时中止交易般发生超限额时报告权日申请调整限额终止交易
(二) 监测性限额超限额处理:般发生超限额时报告权两交易日申请调整限额者调仓
(三) 年度理财业务标资产某项风险指标偏离控制目标达三次应理财业务标资产理力风险指标适性等方面进行检讨进行必调整完善
第四十四条 理财资金投资非标准化债权资产总额应合理控制理财业务部进行非标准化债权资产投资时应逐笔计量额度风险理部总体限额进行监控严格控制监规定范围
第十章 理财业务档案理
第四十五条 办法指档案资料包括:理财产品立项审批表新项目立项申请书新项目投产申请书产品发行计划审批表相关统计分析报表类业务合等业务资料
第四十六条 理财业务部产品种类交易时间整理理财业务资料专夹保已期产品资料年单位装订成册统档保
第四十七条 相关部门档案种类整理相关理财业务资料进行档保
第四十八条 发生未相关规定保档案情形检查部门责令查单位限期整改逾期未改正检查部门采取必惩罚措施
第十三章 附
第四十九条 理办法 银行制定解释修订
第五十条 理办法印发日起实施
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