农商银行应互联网金融挑战
着互联网技术迅猛发展互联网金融高创造性高灵活性高技术性等特点传统银行商业模式运作机制形成力击特电子银行业务处起步阶段农商银行更带挑战
互联网金融模式
()移动支付增长越越快移动支付作便捷支付方式已成极具发展潜力新兴业务2013年中国第三方移动支付交易额达121974亿元增速707
(二)第三方支付种类越越成熟电商台庞户基础现数网支付宝财付通盛付通等电子支付渠道央行批准批颇具实力第三方支付公司2013年中国第三方支付机构类支付业务总体交易规模达179万亿元增长432中银联商务交易额占425支付宝204财付通67快线6等预计2014年达23万亿元左右
(三)网络贷越越国目前网络贷运营模式两类传统P2P模式债权转模式贷民民贷阿里贷等截2013年末国出现约800家网络贷台(P2P)成交额规模达8971亿元增长2924预计未两年然保持200左右增速发展网贷均年利率251均期限4月
(四)综合金融服务越越广支付宝户提供10项应包括转账付款信卡款水电煤气缴费手机充值智存款医院挂号爱心捐赠购买彩票保险理财余额宝等助余额宝吸收客户零散资金买入基金获较高收益转出资金进行交易支付农商银行手机银行目前仅查询余额行转账跨行转账手机充值等传统业务
二互联网金融银行业挑战
()瓜分银行资产负债业务截2013年底中国银行业金融机构总资产达1481万亿元增速128总负债达1379万亿元增速125两项指标呈现双双回落趋势原互联网金融异军突起传统银行业客户逐步流失存款造成分流互联网金融模式商业银行传统物理网点优势正弱化追求样性性化服务客户微企业更倾通互联网获取种快捷低成金融服务2013年7月1日支付宝通官方微博宣布余额宝线短短18天累计户突破250万存量转入资金规模已达57亿元2013年全国网络贷台全行业成交量高达300亿元
(二)减少银行中间业务收入网络信贷影响商业银行利差收入然网络贷兴起时间长发展迅速没正规金融机构覆盖企业筹措资金深受草根阶层欢迎未微企业贷领域银行形成竞争二第三方支付服务容断增加影响银行中间业务收入支付宝财付通首互联网第三方支付企业获牌参互联网移动电话支付银行卡收单预付卡发行受理货币汇兑等众业务支付环节着获牌业务类型样化户需求样化触角伸新领域逐渐线走线
(三)弱化银行服务微力服务微企业方面互联网金融数优势金融服务相结合减信息称业务成成微企业金融发展新生力量传统金融模式商业银行微企业贷款额度较周期短理成高愿扩微企业金融服务覆盖面微企业商业银行贷款高利率外需支付资产评估费担保费审计费等项费高昂融资成微企业步互联网金融融资模式贷款利率低商业银行贷款利率客户需网络台支付中介费仅简化繁杂手续降低融资成减轻微企业财务负担互联网金融服务具创新性提供元化产品标准化服务效率化资源支持微企业便利获市场信息贸易伙伴融资支持财务咨询等金融资源时针微企业差异化需求进行融资产品创新客户提供融资产品客户端定制化设计实时追踪客户满意度微企业具性化选择权2014年6月网贷台半年成交额接1000亿接2013年全年成交额互联网金融缓解微企业融资难方面继续发挥重作
(四)挖走银行复合型互联网金融新兴行业着年快速迅猛发展互联网金融企业急需量懂互联网懂金融综合型复合数显示截2013年底互联网金融需求增幅超55互联网公司进军金融行业储备惜高薪银行业机构挖掘
三农商银行应互联网金融建议
()紧抓农村市场动摇农商银行早改制时提出更名改姓理念服务体旧三农微互联网时代环境农商银行更应互联网金融逻辑深化服务三农微企业时面特殊群体客户时实体网点广农村市场然发挥着代作服务县域济时着天时利优势尤中国口进入老龄化时期城市农村部分老年互联网认知度高会操作电脑智手机更谈网银手机银行类产品柜面业务赖度较高农商银行然紧紧抓住传统业务产品稳定部分客户群
(二)加业务创新放松产品创新提供元化服务首先金融产品创新应重视客户需求做充分市场调查细分市场做出适合服务群体性产品创新产品应涵盖方面具体表现中间业务代理业务等模式尤重视私定制化产品助互联网台客户提供种供选择标准服务利率汇率股指等金融市场信息更满足客户性化需求次宣传营销方面创新目前然农商银行服务群体村镇农户中城市居民着客户文化程度普遍提高金融需求进步加深农商银行业务工作方式方法产品营销理念存滞性求农商银行改变坐等存款工作方式广告投放业务宣传走千家访百店深入客户营销模式性化性化方式赢客户赢市场
(三)开合作局面放弃银行互联网企业仅仅竞争性关系合作性关系谋求发展实现赢前提农商银行应该动互联网企业联手开发更产品形成优势互补专业数商合作利数企业进行市场分析风险控国100余家银行机构快钱建立战略合作关系合作业务涉支付融资等金融服务领域银行互联网企业间谋求相互资源整合享通深入挖掘行业客户根需求创新业务携手开创增量市场建设赢良性互联网金融生态圈特着利率市场化推行浮顶农商银行优势农商银行应快速应市场发展互联网企业联手推出丰富理财产品助网络台吸金势必行
(四)立足客户分层松手互联网时代实现电子银行物理网点渠道存关系电子支付线进入线移动支付时代农商银行营模式应网点通网络支付服务转变助互联网技术拓展台完善电子营销渠道构建物理网点电子银行线互相协调营销相互促进发展局面时需改善客户服务效率提升服务品质实现跨越式发展新格局
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