二 保险素
保险素指进行保险济活动应具备基条件般现代商业保险素包括：
（）保风险存：保风险指符合保险承保条件特定风险般讲理想保风险应具备条件：
（1）
风险必须纯粹风险风险旦发生便成限时风险损失机会没获利风险必须具确定性风险否发生确定风险发生时间确定风险发生原结果等确定
（2） 风险必须量标均遭受损失条件求量性质相价值相风险单位面样风险
（3）
风险必须导致重损失条件含义风险旦发生导致损失保险力承担种发生率较旦发生导致重损失性较风险
（4） 风险数保险象时遭受损失条求损失发生具分散性保险承保时应力求风险单位分散
（5） 风险必须具现实测性保险营求制定标准费率费率计算风险发生概率导致标损失概率
（二）量质风险集中分散
（三）保险费率厘定：应遵循原：适度性原合理性原公性原
（四）保险基金建立：保险分摊损失补偿功建立具定规模保险基金基础
（五）保险合订立（详见第二章）
三 保险特征
（） 济性
（二） 商品性
（三）
互助性：保险具众众互助特征保险定条件分担单位承担风险形成种济互助关系种济互助关系通保险数投保缴纳保险费建立保险基金少数遭受损失保险提供补偿付体现
（四） 法律性
（五） 科学性
四 保险理解运作机制
（）保险损失成转移保险公司保险公司承诺支付保险损失损失成保险间进行效分摊（保险承担损失成）保险损失成转移体系损失成分摊体系
（1）
损失成转移：通损失成转移保险公司保险定期支出相较少确定性费（保险费）避免发生更损失性损失风险存意味着损失必然发生描述种性
（2）
损失成分摊：作分摊系统保险保险费汇合成池发生保险损失保险保险资金池中赔付样总损失成保险间分摊保险公司通评估未损失费决定该保险处收取少保费
（二）数法：数法样数学原理：着相似独立风险单位数目增加基风险单位未支出（损失）进行预测相精度会增加
Lim(NaN)P
变条件事件A重复观察试验N次频率某常数P附摆动N越摆动幅度越
（三）假定：
1000联合组成火灾保险社
住宅价值30000元
年均火灾损失总额：1
：
住宅价值总额：1000×30000＝3000万元
预计损失总额：3000万×1％＝30万元
分摊损失额：30万1000＝300元
：
1000缴付300元分摊预计30万元火灾损失
第二部分 保险合
定义：
保险合投保保险约定保险权利义务关系协议保险合事投保保险保险合容关保险权利义务关系保险合含义投保保险缴付约定金额保险费合中约定保险事发生造成保险标损失时保险保险支付赔偿金额者保险死亡伤残疾病生存约定年龄合期限届满时保险保险受益付合中约定保险金保险合属民商合中种保险合仅适保险法适合法民法通
二 保险合种类：
()
单危险保险合综合危险保险合a前者指保险合承保种危险责b者指保险合承保两种种特定危险责
(二)
定值保险合定值保险合a前者指载明保险双方约定保险标价值保险合（般适特殊保险标古玩字画等身价值难确定需保险双方事先约定固定价值作保险价值）b者指保险双方事事先确定保险价值保险合中列明保险金额作赔偿高限额时损失发生市场价格确定保险价值进行赔付
(三) 定额保险合补偿保险合保险金额确定方式分类
a前者指合双方事事先协商约定保险金额合（身保险合均属种生命身体价）b者指保险标价值确定保险金额合（财产保险合均属）
(四) 保险合集合保险合（险团体险区）
(五)
足额保险合非足额保险合保险金额保险标实际价值关系划分a前者称全额保险合指保险金额体相财产实际价值保险合b者指保险金额财产实际价值保险合种情况出现三种原：（1）保险规定藉促保险注意防范危险（2）保险愿藉节省保险费（3）财产价值涨财产实际价值高保险金额足额保险合中保险赔偿方式两种：例赔偿方式保险金额财产实际价值例计算赔偿第危险赔偿方式考虑保险金额实际价值例保险额度实际损失赔偿
(六)
特定保险合总括保险合保险标否特定物否属特定范围特定保险合特定物保险标合总括保险合变动数物保险标合
(七)
专保险合重复保险合保险数划分标准中注意点重复保险保险金额总超保险价值保险赔偿金额总超保险价值保险期保险金额保险金额总例承担赔偿责
(八)
原保险合保险合根保险负保险责次序原保险合指投保保险签订保险合保险合称分保合指原保险分摊已承保保险危险保险签订保险合
三 保险合体客体
() 保险合体合事（包括保险投保保险）
（1） 保险指投保订立保险合承担赔偿付保险金责保险公司
（2）
投保指保险（保险公司）订立保险合保险合负支付保险费义务投保然限法组织成投保
（3）
保险指财产者身收保险合保障享保险金请求权投保保险(1)财产保险合中保险事发生造成保险死亡保险金请求权继承继承（2）身保险合中保险事事件发生保险死亡保险金请求权保险者投保指定受益行未指定受益保险金请求权保险继承行
(二) 保险合客体指投保保险标保险利益
四 保险合容
()保险合基条款：
（1） 保险名称住
（2） 投保保险受益名称住
（3）
保险标保险标指作保险象财产关利益者生命身体保险利益载体保险标财产关利益应包括该标具体坐落点包括利益关系保险标生命身体应包括保险年龄包括保险职业健康状况具体险种定根信息确定保险合种类明确保险承担责范围判断投保否具保险利益否存道德风险确定保险价值赔偿数额确定诉讼辖等
（4）
保险责责免保险责指保险合约定保险事事件发生保险应承担保险金赔偿付责责免指保险法律规定合规定承担保险责范围保险责限制
（5）
保险期间保险责开始时间保险期间指保险保险提供保险保障起止日期保险合效期间年月日计算保险责开始时间保险开始承担保险责时间通常年月日时表示国保险实务中约定起保日零点保险责开始时间合期满日24点保险责终止时间
（6） 保险价值保险价值指保险标实际价值投保保险标享保险利益货币价额
（7） 保险金额保险金额指保险承担赔偿者付保险金高限额
（8）
保险费支付办法保险费指投保取保险保障合约定保险支付费支付办法事双方保险合中约定次支付分期支付
（9） 保险金赔偿付办法保险金赔偿付办法财产保险合中规定方式计算赔偿金额身保险合中保险金额规定定额付
（10） 违约责争议处理承担违约责方式应保险合中订明支付违约金支付赔偿金争议处理包括协商仲裁诉讼
（二）保险合特约条款
（1） 附加条款附加条款基条款修改变更效力优基条款
（2）
保证条款保证条款指投保保险特定事项担保条款保证某种行事实真实性条款违反保险权解合拒绝赔偿
五保险合形式
（）投保单称保书指投保订立保险合详保险提出书面约实践中投保单保险事先印提供投保投保投保单列条款逐填写交保险保险盖章保险合告成立
（二）保险单称保单指保险合成立保险投保（保险）签发正式书面证保险单包括四部分容：（1）声明事项投保应保险说明具体事项（2）保险事项保险责范围（3）外责免责条款（4）条件事项保险合事双方享受权利时应承担义务
（三）保险证种简化保险单
（四）暂保单暂保单称时保险单指保险签发正式保险单前出立时保险证
第三部分 保险基原
保险利益原
谓保险利益原指签订履行保险合程中投保保险保险标必须具保险利益
二 诚信原
谓诚信原双方事订立履行保险合整程中做化诚实守信基含义：保险双方签订履行保险合时必须诚意履行应义务互欺骗隐瞒恪守合认定承诺否导致保险合效
三 原
谓原判断风险事保险标损失间果关系确定保险赔偿责项基原基含义：风险保险标损失关系中果属保风险保险应付赔偿责属外风险未保风险保险负赔偿责
认定基方法：认定关键确定风险素损失间关系1初事件出发逻辑推理直终损失发生初事件事件雷击折断树树压坏房屋房屋倒塌致家具电器损毁家电器损毁雷击2损失开始系列前推追溯初事件没中断初事件第三者两车相撞致死导致两车相撞原中位驾驶员酒开车酒开车致死第三者
四 损失补偿原
（）定义
谓损失补偿原指保险合生效保险标发生保险责范围损失时通保险赔偿保险恢复受灾前济原状损失获额外受益
包括两层含义：（1）补偿保险责范围损失发生前提损失发生补偿损失补偿（2）补偿保险实际损失限保险恢复受损失前济状态限保险赔偿仅包括保险标实际损失价值包括保险花费施救费诉讼费等
（二）损失补偿原限制条件
1
实际损失限例台机床投保时市价确定保险金额5万元发生保险事时市场价2万元保险应赔偿2万元保险金额5万元2万元赔偿足保障恢复受损前水
2
保险金额限例某房屋投保时市场价值确立保险金额20万元发生保险事全损全损时市场价25万元保险赔偿金额应20万元保险金额20万元
3
保险利益限例王某独立营条运输船投保时船保险价值保险金额1000万元保险期限1年投保3月船40转李某投保8月船全损保险赔王某600万元损失
（三）损失补偿原例外：
1 身保险例外
身保险标法估价生命身体机保利益法估价身保险合补偿性合付性合事先约定金额付损失补偿原适身保险
2
定值保险例外指保险合双方事先约定保险标价值确定保险金额视足额保险保险标实际价值保险金额均保险金额赔付属损失补偿原
3
重置价值保险例外谓重置价值保险指保险重置重建保险标需费成确定保险金额保险例：般财产保险保险标实际价值投保发生损失时实际损失赔付受损财产恢复原状态恢复保险失济利益通货膨胀物价涨等素财产（建筑物机器设备）实际价值足额投保保险赔款足进行重置重建需保险允许投保超保险标实际价值重置重建价值投保发生损失重置费成赔付损失补偿原例外
（四）损失补偿派生原：
1 重复保险分摊原：指重复保险情况保险事发
生时保险应采取适分摊方法分配赔偿责保险充分补偿会超实际损失获额外利益
2代位追偿原：指财产保险中保险标发生保险事造成推定全损者保险标第三者责导致损失保险合约定履行赔偿责法取保险标权保险标损失负责第三者追偿权
第四部分 财产保险
财产保险概述
含义：财产保险保险保险财产关利益发生责范围灾害事遭受济损失时予补偿保险根保险法规定：财产保险业务包括财产损失保险责保险信保险等保险业务
特征：
（1） 财产保险财产关利益保险标
（2） 财产保险保险标必须货币衡量价值财产利益
（3） 财产保险业务活动具法律约束力
（4） 财产保险保险标保障功表现济补偿
（5） 财产保险属社会商业活动组成部分
家庭财产保险
家庭财产综合保险
（）适范围：城乡居民单位职工夫妻店家庭手工业者等家庭成员财产代保财产投保家庭财产保险城乡体工商户合作营组织财产私企业财产适保险
1．
承保家庭财产（1）房屋附属设备室装修房屋指住房附属设备包括固定装置水暖气暖卫生供水道煤气供电设备厨房配套设备等（2）存放室家庭财产包括：衣服床品家居家电器文化娱乐品生活品
2．
特约承保家庭财产（1）属保险代保者保险负责述第1条载明财产（2）存放院室非动力农机具农工具（3）保险意财产特约财产投保时需保险双方明确财产属类数量等情况分确定保险金额保险单特约承保财产栏中注明财产类数量较时需附财产清单
3．
承保家庭财产（1）金银首饰珠宝钻石制品艺术品稀金属等珍贵财物（2）货币价证券票证邮票古玩古币字画书籍文件账册技术资料图表电脑软件资料法鉴定价值财产（3）日消耗品种交通工具养殖种植物（4）事商品生产营活动财产出租作工商业房屋（5）违章建筑处紧急状态财产（6）属保财产范围家庭财产
4．
承保时值注意问题（1）应区分直接承保财产特约承保财产注意承保方式（2）房屋室附属设备室装修室财产应分开承保二者赔偿方式（3）室财产中家电器文体娱乐品衣服床品家居生活具应分确定保险金额尤室财产实行第危险赔偿方式分确定财产保险金额样利控制风险降低赔付率
（二） 保险责
根家庭财产保险条款规定保险财产保险单载明址（保险址）遭受保险责范围然灾害意外事造成损失保险公司负赔偿责保险责范围然灾害意外事具体包括容：
1． 火灾爆炸
2． 雷击暴风暴雨雹灾雪灾洪水台风面突然塌陷突发性滑坡崖崩龙卷风冰凌泥石流
3． 空中运动物体坠落外属保险建筑物固定物体倒塌
4． 发生述灾害事时抢救保险标防止灾害蔓延采取合理必措施造成保险财产损失
5． 保险事发生保险防止减少保险标损失支付合理必费保险承担
（三） 外责
1．
事原外容包括：（1）战争敌行军事行动武装突罢工暴动盗抢（2）核反应核辐射放射性污染（3）保险家庭成员寄居雇员违法犯罪意行
2．
损失费外容包括：（1）保险标遭受保险事引起种间接损失（2）震发生灾害造成切损失（3）家电器度超电压短路漏电身发热烘烤等原造成身损毁（4）坐落蓄洪区行洪区河岸边低洼区防洪堤外常年警戒水位线家庭财产**水造成切损失（5）保险标身缺陷保善导致损毁保险标变质霉烂受潮虫蛀然磨损燃烘烤造成身损失（6）行政执法行引起损失费（7）属保险责范围损失费
（四）
保险金额：房屋室附属设备室装修金额保险根财产购置价市场价行确定室财产保险金额保险根时实际价值行确定保险单规定保险财产项目分列明果难具体分项具体类财产保险金额中占例确定现行家庭财产综合保险条款规定：室财产中家电器文娱品占40％（农村30％）衣物床品占30％（农村15％）家具生活具占30％农村农机具等占25％特约财产保险金额保险保险双方约定
（五）
赔偿处理：家庭财产保险室财产损失般采第危险赔偿方式发生保险责范围损失时应实际损失赔偿责例分摊损失单高赔偿金额超保险金额房屋损失采取例分摊方式负责赔偿实际损失金额赔偿根实际损失数量程度进行赔偿保险公司根保险责保险财产损失发生时市场价格根新旧程度规定折旧标准折旧实际价值计算赔款般时分项投保分项赔偿高超保险单分项列明保险金额限保险中合理施救保护费高赔偿金额超该险保险金额限家庭成员二保险标责保险公司投保时构成重复保险保险例分摊损失责承保保险金额占总保险金额例计算赔偿
二家庭财产两全保险
（）
保险性质：家庭财产两全保险兼济补偿期双重性质保险公司保险交保险储金利息收入作保险费保险期满时原交保险储金全部数退保险家庭财产两全保险保险财产保险责保险金额确定方式适范围等方面家庭财产综合保险相保险储金交纳方式保险储金保险费率银行利率进行计算
（二）
保险储金：家庭财产两全保险长期限超10年保险双方协商确定年单位约定起保日零时起期满日24时止期保险申请退保保险单动续转保险储金保险金额千元计算保险应投保时次缴清家庭财产两全保险保险储金利息收入作保险费保险储金性质时储蓄性保险期满时保险保险期间获赔偿保险合保险期满前否终止保险均退全部储金保险果愿意续保保险公司原应退保险储金作续保时应交保险储金期满逾期领取保险储金逾期长短律计算利息领取时仅原保险储金数额保险储金计算时家庭财产两全保险应费率承保时银行利率计算公式：
保险储金＝1000×保险费率A年期年利率
A保险期限（计算结果取整数作保险储金）
（三）赔偿处理：保险期限保险年度果累计赔款金额达保险金额年保险责行终止保险年度开始时动恢复原保险责保险部分损失赔偿年保险年度效保险金额相应减少效保险金额原保险金额减赔偿金额余额保险求恢复年原保险金额时应补交相应保险费保险出具批单批注保险年度开始时保险金额动恢复保险标遭受全部损失保险赔偿保险责终止保险年度退保险储金
三盗抢险
（）
保险责：保险房屋附属设备室装修存放保险址室保险财产遭受外员撬砸门窗翻墙掘壁持械抢劫明显现场痕迹盗窃致损失3月未破案保险负责赔偿
（二） 外责
（1） 保险家庭成员服务员寄宿员盗窃容盗窃致保险财产损失
（2） 房屋门窗未锁遭盗窃致保险财产损失
（3） 外物明显盗窃痕迹窗外钩物行致保险财产损失
（三） 赔偿处理
（1） 保险标发生盗抢事保险应立公安部门实报案通知保险否保险权赔
（2） 保险保险报案案发时起3月盗抢保险标未查获方办理赔偿手续
（3）
盗抢责损失赔偿保险应权益转保险破案追回保险标应保险保险愿意收回追回保险标已领取赔款必须退保险保险追回保险标损毁部分实际损失予补偿
（4） 保险规定绝免赔权
第五部分 身保险
身保险概述
（）身保险含义：
身保险指生命身体保险标保险保险期限发生死亡伤残疾病年老等事生存保险期满时付保险金保险业务总身保险保险标包括生命身体两方面身保险保险事包括死亡伤残疾病年老满期等
（二）身保险种类
1 保障范围分寿保险身意外伤害保险健**险
（1） 寿保险保险生存死亡保险事（付保险金条件）种身保险业务
（2） 身意外伤害保险简称意外伤害保险保险遭受意外伤害事造成死亡伤残保险事身保险
（3） 健**险保险支出医疗费疾病致残生育疾病伤害工作收入减少保险事身保险业务
2 保险期限分长期保险短期保险保险期限超1年长期保险期
限1年期足1年短期业务
3 投保方式分险团体保险
4保单否参分红分类：分红保险分红保险
5保险风险程度分类分标准体保险次标准体保险完美体保险
（1） 标准体保险（称健体保险）指保险风险程度属正常标准范围标准费率承保身保险
（2） 次标准体保险称次健体保险弱体保险指保险风险程度较高标准费率承保附加条件承保身保险
（3） 完美体保险指保险风险程度较低需标准费率承保更优惠费率承保身保险
（三）身保险特点
1
保险标估价性身保险保险标生命身体生命身体难货币衡量价值般保险合双方约定确定
2 保险金额定额付性身保险金额确定付特殊性
生命身体法货币衡量特殊性决定身保险定额付性保险（包括健**险中医疗费保险）
3
保险利益特殊性身保险保险利益财产保险例：1财险中保险利益量规定投保保险标保险利益保险标实际价值保险利益应超出财产实际价值
身险中保险标生命身体价货币衡量身保险保险利益没量规定2身保险中投保投保时保险具保险利益投保保险关系发生变化投保保险已丧失保险利益影响保险合效力发生保险事保险付保险金
4 保险期限长期性身保险合特寿保险合长期合保险期限短数年长数十年生
5
生命风险相稳定性生命风险作保险事寿保险风险素死亡率根专业机构死亡率研究结死亡率较非寿险风险发生概率波动言相稳定寿险营稳定性较
二寿保险
（）寿保险含义：生命保险标种保险
（二）寿保险种类
1普通寿保险
（1） 死亡保险死亡作保障事分定期死亡保险终身死亡保险
a 期死亡保险称定期寿险种保险规定期限发生死亡事保险负责付保险金保险
b
终身死亡保险种定期死亡保险保险合中规定期限合生效日起保险死亡止保险时死亡保险付保险金义务
（2）生存保险保险生存满定时期条件保险负付保险金责生存保险保险定时期领取定数额保险金预防日生活困难年老者种保险保险金满足生活需
（3）两全保险称生死合险指定期死亡保险生存保险结合起保险形式
2年金保险指保险生存期间年付定金额生存保险
（1） 缴费方式分：
a 趸缴年金次缴清保费年金指年金保险费投保次全部缴清约定时间开始期年金受领领取年金
b 年缴年金分期交付保费称年缴年金保险费投保采分年缴付方式然约定年金付开始日期起期年金受领领取年金
（2）保险数划分年金保险分：
a 年金保险生存作年金付条件年金称年金
b
联合年金两两保险均生存作年金付条件称联合年金说种年金付数保险中头死亡时停止付
c
生存者年金两两保险中少尚生存作年金付条件付金额发生变化年金称生存者年金指年金付继续中生存者死亡止付金额保持变
d 联合生存者年金指年金付继续中生存者死亡止付金额根存活保险数进行相应调整
（3）付额否变动划分：
a 定额年金次固定数额付年金称定额年金期年金付额固定货币购买力变动变动
b 变额年金年金付货币购买力发生变化予调整种年金设计克服定额年金通货膨胀保障水降低缺点
（4） 付开始日期划分年金保险分：
a 期年金合成立保险行期付年金
b 延期年金合成立定时期达定年龄开始付年金
（5） 付方式（付期限）划分
a 终身年金年金受领生年直领取约定年金直死亡止实际领取年金时间付予退款
b
低保证年金防止年金受领早期死亡早丧失领取年金权利产生低保证年金分：种确定付年金规定低保证年数规定期间保险生存否均年金付种退年金年金受领死亡年金领取总额低年金购买价格时保险现金方式次分期退差额
c
短期年金分两种：种年金付保险生存否关已提前确定付年限种年金称确定年金种年金付定年数限保险直生存付期满保险规定期限死亡年金付立停止种年金称定期生存年金
3简易寿保险指简易方法营寿保险种低保额免体检适应般低工资收入职工需保险保险费率略高普通寿保险保险费原：（1）免检体格造成死亡率偏高（2）业务琐碎附加理费高（3）合失效率较保险成提高
三身意外伤害保险
（）身意外伤害保险含义：保险遭受意外伤害造成死亡残废付保险金条件身保险业务
1身意外伤害保险基容：投保保险缴纳定数量保险费果保险保险期限遭受意外伤害直接原遭受意外伤害日起定时期造成死亡残废支出医疗费暂时丧失劳动力保险付保险受益定数额保险金
2意外伤害分类
（1）
保意外伤害理解意外伤害保险外责保险原理讲保险应该承保意外伤害包括：a保险犯罪活动中受意外伤害b保险寻衅欧斗中受意外伤害c保险酒醉吸食（注射）毒品（海洛鸦片麻啡等麻醉剂兴奋剂致幻剂）发生意外伤害d保险杀行造成伤害
（2）
特约保意外伤害保险原理讲非承保保险考虑保险责易区分限诚保力般予承保投保保险特约定时外加收保险费予承保意外伤害包括：a战争保险遭受意外伤害b保险事登山跳伞滑雪江河漂流赛车拳击摔跤等剧烈体育活动赛中遭受意外伤害c核辐射造成意外伤害d医疗事造成意外伤害
（3） 般保意外伤害保意外伤害特约保意外伤害外均属般保意外伤害
（二）身意外伤害保险种类
1意外伤害保险分类
（1） 保险责分类：a意外伤害死亡残废保险b意外伤害医疗保险c意外伤害停工收入损失保险
（2） 投保动分类：a愿意外伤害保险b强制意外伤害保险称法定意外伤害保险
（3）
保险危险分类：a普通意外伤害保险例学生团体安保险团体身意外伤害保险等b特定意外伤害保险保险危险限定矿井发生意外伤害建筑工发生意外伤害驾驶机动车辆中发生意外伤害煤气罐爆炸发生意外伤害等
（4） 保险期限分类：a年期意外伤害保险b极短期意外伤害保险例旅游保险索道游客意外伤害保险等c年期意外伤害保险
（5） 险种结构分类：a单纯意外伤害保险b附加意外伤害保险
（三）意外伤害保险容
1意外伤害保险保险责
意外伤害保险保险责保险意外伤害致死亡残废负责疾病致死亡两全保险保险责保险疾病意外伤害致死亡保险生存保险期结束
意外伤害保险中关责期限规定责期限意外伤害保险健**险特概念指保险遭受意外伤害日起定期限保险遭受意外伤害事件发生保险期遭受意外伤害日起定时期（责期限90天180**）造成死亡残废果保险承担保险责付保险金保险死亡确定残废时保险期限已结束未超责期限保险负责
意外伤害保险保险责三必条件构成：
（1） 保险遭受意外伤害
（2）
保险死亡残废法律发生效力死亡包括两种情况：生理死亡已证实死亡二宣告死亡法律程序推定死亡a落明满四年b意外事落明事发生日起满二年
残废包括两种情况体组织永久性残缺（称缺损）肢体断离等二体器官正常机永久性丧失丧失视觉听觉嗅觉语言机运动障碍等意外伤害保险合中会列举残废程度百分率
（3）意外伤害死亡残疾直接原
四健**险
（）健**险概述
1健**险定义
健**险身体象保证保险保险期限疾病意外事致伤害时费损失获补偿种保险健**险承保容分两类：1疾病意外事致医疗费2疾病意外事致收入损失
2疾病成立条件
（1） 必须明显非外原造成般讲否明显外原作疾病意外伤害分界线
（2） 必须非先天原造成
（3）
必须非长存原造成例讲衰老必然衰老时诱发出疾病偶然需健**险提供保障
3健**险特征
（1）
保险金额保险期限健**险付金额实际发生费收入损失定保险期限具长期险种外1年期1年短期险种居
（2）代位求偿健**险中保险拥代位求偿权说健康险中保险发生医疗费支出医疗费已第三方全部部分赔偿保险付保险金付第三方赔偿差额部分保险已支付医疗保险金保险事责应第三方承担时保险应第三方追偿权转移保险
（3）承保标准较严格般根保险病例判断外防止已患疾病保险投保保单中常规定等期者观察期等期观察期180天（国家）等期观察期结束健**险保单正式生效观察期患疾病推定投保前患
（4） 成分摊通常条款：
a
免赔额条款健**险中般均金额较低医疗费采免赔额规定保险负责超免赔额部分免赔额计算般三种：单赔款免赔额针次赔款数额二全年免赔额全年赔款总计超定数额赔付三集体免赔额针团队投保言规定免赔额额医疗费保险负额医疗费保险承担
b 例付条款保例条款超免赔额医疗费 部分采保险保险分摊例付办法
c 付限额条款健康危险差异医疗费支出高低差异般保险医疗保险金高付均限额规定
（5） 健**险外责般包括战争军事行动意杀企图杀造成疾病死亡残废堕胎导致疾病残疾流产死亡等
（二）健**险种类
1医疗保险
（1）普通医疗保险
（2）住院保险
（3）手术保险
（4）综合医疗保险
（6） 特种疾病保险
2残疾收入补偿保险
（1）
残疾收入补偿保险意义称丧失劳动力收入补偿保险般分两种：种补偿伤害致残废收入损失种补偿疾病造成残废致收入损失
（2） 残疾定义：
a
完全残疾般指永久丧失全部劳动力参加工作（原工作新工作）已获工资收入双眼双手双脚等完全失正常功情况般认完全残疾全部残废付金额般残废前收入少常原收入75—80
b
部分残废指部分丧失劳动力意味着保险进行收入职业种情况保险付全部残废付部分计算表达式：
部分残废付全部残废付*（残废前收入—残废收入）残废前收入
c 付类型
3重疾病保险
般情况疾病保险具特点
（1） 意选择投保疾病保险作种独立险种必附加某险种
（2）
疾病保险中般规定等期观察期等期观察期180天（国家）说：保险等期观察期疾病支出医疗费收入损失保险负责等期观察期结束保单正式生效
（3） 疾病保险保险提供切实疾病保障程度较高
（4）
保险期限较长疾病保险般保险次投保终身受益保费交付方式灵活样通常设宽限期条款宽限期称宽限期限般30天60天应缴纳保费日起计算宽限期条款基容：投保未时缴纳第二期期保险费时宽限期保险合然效发生保险事保险予负责保险金中扣回欠保险费果投保停缴保险费保险合应缴未缴日起失效宽限期结束次日起失效
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保险素指进行保险济活动应具备基条件般现代商业保险素包括：
（）保风险存：保风险指符合保险承保条件特定风险般讲理想保风险应具备条件：
（1）
风险必须纯粹风险风险旦发生便成限时风险损失机会没获利风险必须具确定性风险否发生确定风险发生时间确定风险发生原结果等确定
（2） 风险必须量标均遭受损失条件求量性质相价值相风险单位面样风险
（3）
风险必须导致重损失条件含义风险旦发生导致损失保险力承担种发生率较旦发生导致重损失性较风险
（4） 风险数保险象时遭受损失条求损失发生具分散性保险承保时应力求风险单位分散
（5） 风险必须具现实测性保险营求制定标准费率费率计算风险发生概率导致标损失概率
（二）量质风险集中分散
（三）保险费率厘定：应遵循原：适度性原合理性原公性原
（四）保险基金建立：保险分摊损失补偿功建立具定规模保险基金基础
（五）保险合订立（详见第二章）
三 保险特征
（） 济性
（二） 商品性
（三）
互助性：保险具众众互助特征保险定条件分担单位承担风险形成种济互助关系种济互助关系通保险数投保缴纳保险费建立保险基金少数遭受损失保险提供补偿付体现
（四） 法律性
（五） 科学性
四 保险理解运作机制
（）保险损失成转移保险公司保险公司承诺支付保险损失损失成保险间进行效分摊（保险承担损失成）保险损失成转移体系损失成分摊体系
（1）
损失成转移：通损失成转移保险公司保险定期支出相较少确定性费（保险费）避免发生更损失性损失风险存意味着损失必然发生描述种性
（2）
损失成分摊：作分摊系统保险保险费汇合成池发生保险损失保险保险资金池中赔付样总损失成保险间分摊保险公司通评估未损失费决定该保险处收取少保费
（二）数法：数法样数学原理：着相似独立风险单位数目增加基风险单位未支出（损失）进行预测相精度会增加
Lim(NaN)P
变条件事件A重复观察试验N次频率某常数P附摆动N越摆动幅度越
（三）假定：
1000联合组成火灾保险社
住宅价值30000元
年均火灾损失总额：1
：
住宅价值总额：1000×30000＝3000万元
预计损失总额：3000万×1％＝30万元
分摊损失额：30万1000＝300元
：
1000缴付300元分摊预计30万元火灾损失
第二部分 保险合
定义：
保险合投保保险约定保险权利义务关系协议保险合事投保保险保险合容关保险权利义务关系保险合含义投保保险缴付约定金额保险费合中约定保险事发生造成保险标损失时保险保险支付赔偿金额者保险死亡伤残疾病生存约定年龄合期限届满时保险保险受益付合中约定保险金保险合属民商合中种保险合仅适保险法适合法民法通
二 保险合种类：
()
单危险保险合综合危险保险合a前者指保险合承保种危险责b者指保险合承保两种种特定危险责
(二)
定值保险合定值保险合a前者指载明保险双方约定保险标价值保险合（般适特殊保险标古玩字画等身价值难确定需保险双方事先约定固定价值作保险价值）b者指保险双方事事先确定保险价值保险合中列明保险金额作赔偿高限额时损失发生市场价格确定保险价值进行赔付
(三) 定额保险合补偿保险合保险金额确定方式分类
a前者指合双方事事先协商约定保险金额合（身保险合均属种生命身体价）b者指保险标价值确定保险金额合（财产保险合均属）
(四) 保险合集合保险合（险团体险区）
(五)
足额保险合非足额保险合保险金额保险标实际价值关系划分a前者称全额保险合指保险金额体相财产实际价值保险合b者指保险金额财产实际价值保险合种情况出现三种原：（1）保险规定藉促保险注意防范危险（2）保险愿藉节省保险费（3）财产价值涨财产实际价值高保险金额足额保险合中保险赔偿方式两种：例赔偿方式保险金额财产实际价值例计算赔偿第危险赔偿方式考虑保险金额实际价值例保险额度实际损失赔偿
(六)
特定保险合总括保险合保险标否特定物否属特定范围特定保险合特定物保险标合总括保险合变动数物保险标合
(七)
专保险合重复保险合保险数划分标准中注意点重复保险保险金额总超保险价值保险赔偿金额总超保险价值保险期保险金额保险金额总例承担赔偿责
(八)
原保险合保险合根保险负保险责次序原保险合指投保保险签订保险合保险合称分保合指原保险分摊已承保保险危险保险签订保险合
三 保险合体客体
() 保险合体合事（包括保险投保保险）
（1） 保险指投保订立保险合承担赔偿付保险金责保险公司
（2）
投保指保险（保险公司）订立保险合保险合负支付保险费义务投保然限法组织成投保
（3）
保险指财产者身收保险合保障享保险金请求权投保保险(1)财产保险合中保险事发生造成保险死亡保险金请求权继承继承（2）身保险合中保险事事件发生保险死亡保险金请求权保险者投保指定受益行未指定受益保险金请求权保险继承行
(二) 保险合客体指投保保险标保险利益
四 保险合容
()保险合基条款：
（1） 保险名称住
（2） 投保保险受益名称住
（3）
保险标保险标指作保险象财产关利益者生命身体保险利益载体保险标财产关利益应包括该标具体坐落点包括利益关系保险标生命身体应包括保险年龄包括保险职业健康状况具体险种定根信息确定保险合种类明确保险承担责范围判断投保否具保险利益否存道德风险确定保险价值赔偿数额确定诉讼辖等
（4）
保险责责免保险责指保险合约定保险事事件发生保险应承担保险金赔偿付责责免指保险法律规定合规定承担保险责范围保险责限制
（5）
保险期间保险责开始时间保险期间指保险保险提供保险保障起止日期保险合效期间年月日计算保险责开始时间保险开始承担保险责时间通常年月日时表示国保险实务中约定起保日零点保险责开始时间合期满日24点保险责终止时间
（6） 保险价值保险价值指保险标实际价值投保保险标享保险利益货币价额
（7） 保险金额保险金额指保险承担赔偿者付保险金高限额
（8）
保险费支付办法保险费指投保取保险保障合约定保险支付费支付办法事双方保险合中约定次支付分期支付
（9） 保险金赔偿付办法保险金赔偿付办法财产保险合中规定方式计算赔偿金额身保险合中保险金额规定定额付
（10） 违约责争议处理承担违约责方式应保险合中订明支付违约金支付赔偿金争议处理包括协商仲裁诉讼
（二）保险合特约条款
（1） 附加条款附加条款基条款修改变更效力优基条款
（2）
保证条款保证条款指投保保险特定事项担保条款保证某种行事实真实性条款违反保险权解合拒绝赔偿
五保险合形式
（）投保单称保书指投保订立保险合详保险提出书面约实践中投保单保险事先印提供投保投保投保单列条款逐填写交保险保险盖章保险合告成立
（二）保险单称保单指保险合成立保险投保（保险）签发正式书面证保险单包括四部分容：（1）声明事项投保应保险说明具体事项（2）保险事项保险责范围（3）外责免责条款（4）条件事项保险合事双方享受权利时应承担义务
（三）保险证种简化保险单
（四）暂保单暂保单称时保险单指保险签发正式保险单前出立时保险证
第三部分 保险基原
保险利益原
谓保险利益原指签订履行保险合程中投保保险保险标必须具保险利益
二 诚信原
谓诚信原双方事订立履行保险合整程中做化诚实守信基含义：保险双方签订履行保险合时必须诚意履行应义务互欺骗隐瞒恪守合认定承诺否导致保险合效
三 原
谓原判断风险事保险标损失间果关系确定保险赔偿责项基原基含义：风险保险标损失关系中果属保风险保险应付赔偿责属外风险未保风险保险负赔偿责
认定基方法：认定关键确定风险素损失间关系1初事件出发逻辑推理直终损失发生初事件事件雷击折断树树压坏房屋房屋倒塌致家具电器损毁家电器损毁雷击2损失开始系列前推追溯初事件没中断初事件第三者两车相撞致死导致两车相撞原中位驾驶员酒开车酒开车致死第三者
四 损失补偿原
（）定义
谓损失补偿原指保险合生效保险标发生保险责范围损失时通保险赔偿保险恢复受灾前济原状损失获额外受益
包括两层含义：（1）补偿保险责范围损失发生前提损失发生补偿损失补偿（2）补偿保险实际损失限保险恢复受损失前济状态限保险赔偿仅包括保险标实际损失价值包括保险花费施救费诉讼费等
（二）损失补偿原限制条件
1
实际损失限例台机床投保时市价确定保险金额5万元发生保险事时市场价2万元保险应赔偿2万元保险金额5万元2万元赔偿足保障恢复受损前水
2
保险金额限例某房屋投保时市场价值确立保险金额20万元发生保险事全损全损时市场价25万元保险赔偿金额应20万元保险金额20万元
3
保险利益限例王某独立营条运输船投保时船保险价值保险金额1000万元保险期限1年投保3月船40转李某投保8月船全损保险赔王某600万元损失
（三）损失补偿原例外：
1 身保险例外
身保险标法估价生命身体机保利益法估价身保险合补偿性合付性合事先约定金额付损失补偿原适身保险
2
定值保险例外指保险合双方事先约定保险标价值确定保险金额视足额保险保险标实际价值保险金额均保险金额赔付属损失补偿原
3
重置价值保险例外谓重置价值保险指保险重置重建保险标需费成确定保险金额保险例：般财产保险保险标实际价值投保发生损失时实际损失赔付受损财产恢复原状态恢复保险失济利益通货膨胀物价涨等素财产（建筑物机器设备）实际价值足额投保保险赔款足进行重置重建需保险允许投保超保险标实际价值重置重建价值投保发生损失重置费成赔付损失补偿原例外
（四）损失补偿派生原：
1 重复保险分摊原：指重复保险情况保险事发
生时保险应采取适分摊方法分配赔偿责保险充分补偿会超实际损失获额外利益
2代位追偿原：指财产保险中保险标发生保险事造成推定全损者保险标第三者责导致损失保险合约定履行赔偿责法取保险标权保险标损失负责第三者追偿权
第四部分 财产保险
财产保险概述
含义：财产保险保险保险财产关利益发生责范围灾害事遭受济损失时予补偿保险根保险法规定：财产保险业务包括财产损失保险责保险信保险等保险业务
特征：
（1） 财产保险财产关利益保险标
（2） 财产保险保险标必须货币衡量价值财产利益
（3） 财产保险业务活动具法律约束力
（4） 财产保险保险标保障功表现济补偿
（5） 财产保险属社会商业活动组成部分
家庭财产保险
家庭财产综合保险
（）适范围：城乡居民单位职工夫妻店家庭手工业者等家庭成员财产代保财产投保家庭财产保险城乡体工商户合作营组织财产私企业财产适保险
1．
承保家庭财产（1）房屋附属设备室装修房屋指住房附属设备包括固定装置水暖气暖卫生供水道煤气供电设备厨房配套设备等（2）存放室家庭财产包括：衣服床品家居家电器文化娱乐品生活品
2．
特约承保家庭财产（1）属保险代保者保险负责述第1条载明财产（2）存放院室非动力农机具农工具（3）保险意财产特约财产投保时需保险双方明确财产属类数量等情况分确定保险金额保险单特约承保财产栏中注明财产类数量较时需附财产清单
3．
承保家庭财产（1）金银首饰珠宝钻石制品艺术品稀金属等珍贵财物（2）货币价证券票证邮票古玩古币字画书籍文件账册技术资料图表电脑软件资料法鉴定价值财产（3）日消耗品种交通工具养殖种植物（4）事商品生产营活动财产出租作工商业房屋（5）违章建筑处紧急状态财产（6）属保财产范围家庭财产
4．
承保时值注意问题（1）应区分直接承保财产特约承保财产注意承保方式（2）房屋室附属设备室装修室财产应分开承保二者赔偿方式（3）室财产中家电器文体娱乐品衣服床品家居生活具应分确定保险金额尤室财产实行第危险赔偿方式分确定财产保险金额样利控制风险降低赔付率
（二） 保险责
根家庭财产保险条款规定保险财产保险单载明址（保险址）遭受保险责范围然灾害意外事造成损失保险公司负赔偿责保险责范围然灾害意外事具体包括容：
1． 火灾爆炸
2． 雷击暴风暴雨雹灾雪灾洪水台风面突然塌陷突发性滑坡崖崩龙卷风冰凌泥石流
3． 空中运动物体坠落外属保险建筑物固定物体倒塌
4． 发生述灾害事时抢救保险标防止灾害蔓延采取合理必措施造成保险财产损失
5． 保险事发生保险防止减少保险标损失支付合理必费保险承担
（三） 外责
1．
事原外容包括：（1）战争敌行军事行动武装突罢工暴动盗抢（2）核反应核辐射放射性污染（3）保险家庭成员寄居雇员违法犯罪意行
2．
损失费外容包括：（1）保险标遭受保险事引起种间接损失（2）震发生灾害造成切损失（3）家电器度超电压短路漏电身发热烘烤等原造成身损毁（4）坐落蓄洪区行洪区河岸边低洼区防洪堤外常年警戒水位线家庭财产**水造成切损失（5）保险标身缺陷保善导致损毁保险标变质霉烂受潮虫蛀然磨损燃烘烤造成身损失（6）行政执法行引起损失费（7）属保险责范围损失费
（四）
保险金额：房屋室附属设备室装修金额保险根财产购置价市场价行确定室财产保险金额保险根时实际价值行确定保险单规定保险财产项目分列明果难具体分项具体类财产保险金额中占例确定现行家庭财产综合保险条款规定：室财产中家电器文娱品占40％（农村30％）衣物床品占30％（农村15％）家具生活具占30％农村农机具等占25％特约财产保险金额保险保险双方约定
（五）
赔偿处理：家庭财产保险室财产损失般采第危险赔偿方式发生保险责范围损失时应实际损失赔偿责例分摊损失单高赔偿金额超保险金额房屋损失采取例分摊方式负责赔偿实际损失金额赔偿根实际损失数量程度进行赔偿保险公司根保险责保险财产损失发生时市场价格根新旧程度规定折旧标准折旧实际价值计算赔款般时分项投保分项赔偿高超保险单分项列明保险金额限保险中合理施救保护费高赔偿金额超该险保险金额限家庭成员二保险标责保险公司投保时构成重复保险保险例分摊损失责承保保险金额占总保险金额例计算赔偿
二家庭财产两全保险
（）
保险性质：家庭财产两全保险兼济补偿期双重性质保险公司保险交保险储金利息收入作保险费保险期满时原交保险储金全部数退保险家庭财产两全保险保险财产保险责保险金额确定方式适范围等方面家庭财产综合保险相保险储金交纳方式保险储金保险费率银行利率进行计算
（二）
保险储金：家庭财产两全保险长期限超10年保险双方协商确定年单位约定起保日零时起期满日24时止期保险申请退保保险单动续转保险储金保险金额千元计算保险应投保时次缴清家庭财产两全保险保险储金利息收入作保险费保险储金性质时储蓄性保险期满时保险保险期间获赔偿保险合保险期满前否终止保险均退全部储金保险果愿意续保保险公司原应退保险储金作续保时应交保险储金期满逾期领取保险储金逾期长短律计算利息领取时仅原保险储金数额保险储金计算时家庭财产两全保险应费率承保时银行利率计算公式：
保险储金＝1000×保险费率A年期年利率
A保险期限（计算结果取整数作保险储金）
（三）赔偿处理：保险期限保险年度果累计赔款金额达保险金额年保险责行终止保险年度开始时动恢复原保险责保险部分损失赔偿年保险年度效保险金额相应减少效保险金额原保险金额减赔偿金额余额保险求恢复年原保险金额时应补交相应保险费保险出具批单批注保险年度开始时保险金额动恢复保险标遭受全部损失保险赔偿保险责终止保险年度退保险储金
三盗抢险
（）
保险责：保险房屋附属设备室装修存放保险址室保险财产遭受外员撬砸门窗翻墙掘壁持械抢劫明显现场痕迹盗窃致损失3月未破案保险负责赔偿
（二） 外责
（1） 保险家庭成员服务员寄宿员盗窃容盗窃致保险财产损失
（2） 房屋门窗未锁遭盗窃致保险财产损失
（3） 外物明显盗窃痕迹窗外钩物行致保险财产损失
（三） 赔偿处理
（1） 保险标发生盗抢事保险应立公安部门实报案通知保险否保险权赔
（2） 保险保险报案案发时起3月盗抢保险标未查获方办理赔偿手续
（3）
盗抢责损失赔偿保险应权益转保险破案追回保险标应保险保险愿意收回追回保险标已领取赔款必须退保险保险追回保险标损毁部分实际损失予补偿
（4） 保险规定绝免赔权
第五部分 身保险
身保险概述
（）身保险含义：
身保险指生命身体保险标保险保险期限发生死亡伤残疾病年老等事生存保险期满时付保险金保险业务总身保险保险标包括生命身体两方面身保险保险事包括死亡伤残疾病年老满期等
（二）身保险种类
1 保障范围分寿保险身意外伤害保险健**险
（1） 寿保险保险生存死亡保险事（付保险金条件）种身保险业务
（2） 身意外伤害保险简称意外伤害保险保险遭受意外伤害事造成死亡伤残保险事身保险
（3） 健**险保险支出医疗费疾病致残生育疾病伤害工作收入减少保险事身保险业务
2 保险期限分长期保险短期保险保险期限超1年长期保险期
限1年期足1年短期业务
3 投保方式分险团体保险
4保单否参分红分类：分红保险分红保险
5保险风险程度分类分标准体保险次标准体保险完美体保险
（1） 标准体保险（称健体保险）指保险风险程度属正常标准范围标准费率承保身保险
（2） 次标准体保险称次健体保险弱体保险指保险风险程度较高标准费率承保附加条件承保身保险
（3） 完美体保险指保险风险程度较低需标准费率承保更优惠费率承保身保险
（三）身保险特点
1
保险标估价性身保险保险标生命身体生命身体难货币衡量价值般保险合双方约定确定
2 保险金额定额付性身保险金额确定付特殊性
生命身体法货币衡量特殊性决定身保险定额付性保险（包括健**险中医疗费保险）
3
保险利益特殊性身保险保险利益财产保险例：1财险中保险利益量规定投保保险标保险利益保险标实际价值保险利益应超出财产实际价值
身险中保险标生命身体价货币衡量身保险保险利益没量规定2身保险中投保投保时保险具保险利益投保保险关系发生变化投保保险已丧失保险利益影响保险合效力发生保险事保险付保险金
4 保险期限长期性身保险合特寿保险合长期合保险期限短数年长数十年生
5
生命风险相稳定性生命风险作保险事寿保险风险素死亡率根专业机构死亡率研究结死亡率较非寿险风险发生概率波动言相稳定寿险营稳定性较
二寿保险
（）寿保险含义：生命保险标种保险
（二）寿保险种类
1普通寿保险
（1） 死亡保险死亡作保障事分定期死亡保险终身死亡保险
a 期死亡保险称定期寿险种保险规定期限发生死亡事保险负责付保险金保险
b
终身死亡保险种定期死亡保险保险合中规定期限合生效日起保险死亡止保险时死亡保险付保险金义务
（2）生存保险保险生存满定时期条件保险负付保险金责生存保险保险定时期领取定数额保险金预防日生活困难年老者种保险保险金满足生活需
（3）两全保险称生死合险指定期死亡保险生存保险结合起保险形式
2年金保险指保险生存期间年付定金额生存保险
（1） 缴费方式分：
a 趸缴年金次缴清保费年金指年金保险费投保次全部缴清约定时间开始期年金受领领取年金
b 年缴年金分期交付保费称年缴年金保险费投保采分年缴付方式然约定年金付开始日期起期年金受领领取年金
（2）保险数划分年金保险分：
a 年金保险生存作年金付条件年金称年金
b
联合年金两两保险均生存作年金付条件称联合年金说种年金付数保险中头死亡时停止付
c
生存者年金两两保险中少尚生存作年金付条件付金额发生变化年金称生存者年金指年金付继续中生存者死亡止付金额保持变
d 联合生存者年金指年金付继续中生存者死亡止付金额根存活保险数进行相应调整
（3）付额否变动划分：
a 定额年金次固定数额付年金称定额年金期年金付额固定货币购买力变动变动
b 变额年金年金付货币购买力发生变化予调整种年金设计克服定额年金通货膨胀保障水降低缺点
（4） 付开始日期划分年金保险分：
a 期年金合成立保险行期付年金
b 延期年金合成立定时期达定年龄开始付年金
（5） 付方式（付期限）划分
a 终身年金年金受领生年直领取约定年金直死亡止实际领取年金时间付予退款
b
低保证年金防止年金受领早期死亡早丧失领取年金权利产生低保证年金分：种确定付年金规定低保证年数规定期间保险生存否均年金付种退年金年金受领死亡年金领取总额低年金购买价格时保险现金方式次分期退差额
c
短期年金分两种：种年金付保险生存否关已提前确定付年限种年金称确定年金种年金付定年数限保险直生存付期满保险规定期限死亡年金付立停止种年金称定期生存年金
3简易寿保险指简易方法营寿保险种低保额免体检适应般低工资收入职工需保险保险费率略高普通寿保险保险费原：（1）免检体格造成死亡率偏高（2）业务琐碎附加理费高（3）合失效率较保险成提高
三身意外伤害保险
（）身意外伤害保险含义：保险遭受意外伤害造成死亡残废付保险金条件身保险业务
1身意外伤害保险基容：投保保险缴纳定数量保险费果保险保险期限遭受意外伤害直接原遭受意外伤害日起定时期造成死亡残废支出医疗费暂时丧失劳动力保险付保险受益定数额保险金
2意外伤害分类
（1）
保意外伤害理解意外伤害保险外责保险原理讲保险应该承保意外伤害包括：a保险犯罪活动中受意外伤害b保险寻衅欧斗中受意外伤害c保险酒醉吸食（注射）毒品（海洛鸦片麻啡等麻醉剂兴奋剂致幻剂）发生意外伤害d保险杀行造成伤害
（2）
特约保意外伤害保险原理讲非承保保险考虑保险责易区分限诚保力般予承保投保保险特约定时外加收保险费予承保意外伤害包括：a战争保险遭受意外伤害b保险事登山跳伞滑雪江河漂流赛车拳击摔跤等剧烈体育活动赛中遭受意外伤害c核辐射造成意外伤害d医疗事造成意外伤害
（3） 般保意外伤害保意外伤害特约保意外伤害外均属般保意外伤害
（二）身意外伤害保险种类
1意外伤害保险分类
（1） 保险责分类：a意外伤害死亡残废保险b意外伤害医疗保险c意外伤害停工收入损失保险
（2） 投保动分类：a愿意外伤害保险b强制意外伤害保险称法定意外伤害保险
（3）
保险危险分类：a普通意外伤害保险例学生团体安保险团体身意外伤害保险等b特定意外伤害保险保险危险限定矿井发生意外伤害建筑工发生意外伤害驾驶机动车辆中发生意外伤害煤气罐爆炸发生意外伤害等
（4） 保险期限分类：a年期意外伤害保险b极短期意外伤害保险例旅游保险索道游客意外伤害保险等c年期意外伤害保险
（5） 险种结构分类：a单纯意外伤害保险b附加意外伤害保险
（三）意外伤害保险容
1意外伤害保险保险责
意外伤害保险保险责保险意外伤害致死亡残废负责疾病致死亡两全保险保险责保险疾病意外伤害致死亡保险生存保险期结束
意外伤害保险中关责期限规定责期限意外伤害保险健**险特概念指保险遭受意外伤害日起定期限保险遭受意外伤害事件发生保险期遭受意外伤害日起定时期（责期限90天180**）造成死亡残废果保险承担保险责付保险金保险死亡确定残废时保险期限已结束未超责期限保险负责
意外伤害保险保险责三必条件构成：
（1） 保险遭受意外伤害
（2）
保险死亡残废法律发生效力死亡包括两种情况：生理死亡已证实死亡二宣告死亡法律程序推定死亡a落明满四年b意外事落明事发生日起满二年
残废包括两种情况体组织永久性残缺（称缺损）肢体断离等二体器官正常机永久性丧失丧失视觉听觉嗅觉语言机运动障碍等意外伤害保险合中会列举残废程度百分率
（3）意外伤害死亡残疾直接原
四健**险
（）健**险概述
1健**险定义
健**险身体象保证保险保险期限疾病意外事致伤害时费损失获补偿种保险健**险承保容分两类：1疾病意外事致医疗费2疾病意外事致收入损失
2疾病成立条件
（1） 必须明显非外原造成般讲否明显外原作疾病意外伤害分界线
（2） 必须非先天原造成
（3）
必须非长存原造成例讲衰老必然衰老时诱发出疾病偶然需健**险提供保障
3健**险特征
（1）
保险金额保险期限健**险付金额实际发生费收入损失定保险期限具长期险种外1年期1年短期险种居
（2）代位求偿健**险中保险拥代位求偿权说健康险中保险发生医疗费支出医疗费已第三方全部部分赔偿保险付保险金付第三方赔偿差额部分保险已支付医疗保险金保险事责应第三方承担时保险应第三方追偿权转移保险
（3）承保标准较严格般根保险病例判断外防止已患疾病保险投保保单中常规定等期者观察期等期观察期180天（国家）等期观察期结束健**险保单正式生效观察期患疾病推定投保前患
（4） 成分摊通常条款：
a
免赔额条款健**险中般均金额较低医疗费采免赔额规定保险负责超免赔额部分免赔额计算般三种：单赔款免赔额针次赔款数额二全年免赔额全年赔款总计超定数额赔付三集体免赔额针团队投保言规定免赔额额医疗费保险负额医疗费保险承担
b 例付条款保例条款超免赔额医疗费 部分采保险保险分摊例付办法
c 付限额条款健康危险差异医疗费支出高低差异般保险医疗保险金高付均限额规定
（5） 健**险外责般包括战争军事行动意杀企图杀造成疾病死亡残废堕胎导致疾病残疾流产死亡等
（二）健**险种类
1医疗保险
（1）普通医疗保险
（2）住院保险
（3）手术保险
（4）综合医疗保险
（6） 特种疾病保险
2残疾收入补偿保险
（1）
残疾收入补偿保险意义称丧失劳动力收入补偿保险般分两种：种补偿伤害致残废收入损失种补偿疾病造成残废致收入损失
（2） 残疾定义：
a
完全残疾般指永久丧失全部劳动力参加工作（原工作新工作）已获工资收入双眼双手双脚等完全失正常功情况般认完全残疾全部残废付金额般残废前收入少常原收入75—80
b
部分残废指部分丧失劳动力意味着保险进行收入职业种情况保险付全部残废付部分计算表达式：
部分残废付全部残废付*（残废前收入—残废收入）残废前收入
c 付类型
3重疾病保险
般情况疾病保险具特点
（1） 意选择投保疾病保险作种独立险种必附加某险种
（2）
疾病保险中般规定等期观察期等期观察期180天（国家）说：保险等期观察期疾病支出医疗费收入损失保险负责等期观察期结束保单正式生效
（3） 疾病保险保险提供切实疾病保障程度较高
（4）
保险期限较长疾病保险般保险次投保终身受益保费交付方式灵活样通常设宽限期条款宽限期称宽限期限般30天60天应缴纳保费日起计算宽限期条款基容：投保未时缴纳第二期期保险费时宽限期保险合然效发生保险事保险予负责保险金中扣回欠保险费果投保停缴保险费保险合应缴未缴日起失效宽限期结束次日起失效
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