浙江**农村商业银行股份限公司
费宁斌
摘:两年国济市场发展受国际环境影响出现疲软特08年金融危机国济增长放缓银行信贷资产质量面严重挑战银行良信贷暴露相滞2012年银行贷款良率持续升面良信贷资产集中暴发快速清收良贷款保证银行资产安全业务稳发展已亟解决问题实际工作中清收良贷款件轻松事会遇种样难题文良贷款清收难点入手外两方面进行分析银行清收良贷款提供点帮助
关键词:银行 良贷款 清收 难点
良贷款清收概念
良贷款清收指良贷款息货币资金净收回良贷款清收理包括良贷款清收盘活保全资抵债良贷款清收象全口径良贷款重点四级分类逾期贷款呆滞贷款呆账贷款实行五级分类次级疑类损失类贷款表外应收未收利息时金融机构良贷款清收已成老难问题仅直接关系金融结构信贷资产质量高低更影响金融部门效益提高整体发展
二 良贷款清收难点
现阶段国外济形势变化影响银行业信风险持续升两年良贷款余额良贷款率明显反弹着良贷款暴露清收处置良贷款已成摆位银行业者面前迫切解决问题
()外清收良贷款存难点
1然贷款清收难
目前然良贷款金额金额转变农业贷款营性贷款转变趋势然良贷款户数占较相非然贷款处置然良贷款更耗时间费精力外然特农户贷款抵押资产少资产变现难困扰银行清收贷款老难问题
2法收贷难
通诉讼途径清收良贷款银行采取手段采取法收贷项措施时基会遇难点
第效率低根民事诉讼法规定法收贷提起诉讼申请执行立案送达交换证开庭审理判决诉申请执行等程序少半年两三年程仅耗时款持续增加利息罚息更会定程度影响款款意愿种
垫付手续费工增加银行成
第二举证难前期工作深入款信息银行掌握信息称造成方面债务想种办法转移隐匿资产方面银行提供关债务财产线索证民法院法执行导致债务钱银行债权法效实现
第三执行难旦进入执行程序方面债务千方百计转移资产逃避债务银行旦发现转移资产效追回方面抵债资产处置费时费力资产变现程复杂容易造成抵债资产价值缩水银行带损失
3政府介入处置难
复杂市场环境维护方稳定政府介入处理企业债务问题行政操作已越越频繁政府导企业债务纠纷双刃剑然方面利企业重组盘活整合方利益通行政手段机会企业扶正常轨道方面政府介入会银行处置导权带严重影响利银行债权实现甚银行迫政府压力失权益
(二)良贷款清收难
1新官理旧账观念没改变
客户理理员交流频繁种情况定程度会清收良贷款带较影响方面新客户理清收前良贷款
观意识强现机构存量良贷款采取听态度谁发放谁负责口轻视良贷款理责致存积极心态方面轮岗新客户新环境熟悉法正确握业务发展清收良贷款间工作关系造成清收良贷款时消极态度
2客户理验足缺乏良贷款清收手段
国前年济高速发展银行资产明显转贷款良率直处较低水段时间走客户理岗位客户理实际直享受日子量良贷款产生时时间便会计施种情况直年代生活士兵突然拉前线仗样肯定会手足措实处置清收良贷款种技术需丰富验处置手段运掌握资源效盘活保全清收良贷款名合格客户理必须学会技
3银行制度执行缺陷良贷款清收缺乏力保障
良贷款家银行理办法执行位制度纸空文现制度执行存缺陷报告制度执行位基层报告传相滞贷款旦发生良支行第时间报总行求报良贷款分析报告导致总行时做出指导反应二黑名单登记维护重视良信记录审查严市场环境中信记录没真正形成效威慑性良记录样取银行贷款授信
造成款重视信记录影响珍惜信记录
三解决清收良贷款难点措施建议
针总结良贷款清收难点里外两方面提出点建议
(1) 方面入手着重面点措施
1加强总行核心理切实制度执行贯彻落实
总行求基层定期总行汇报良贷款清收情况时提出清收计划作出清收措施汇报总行理部门全行良贷款清收抓进度问情况查结果监督清收程避免清收程中出现影响银行声誉事件确保良贷款效安全收回时总行加强良贷款清收工作重性宣传位员工认识良贷款危害性全年某时段发起次清收良贷款行动集中力量进行良贷款处置
2加强员工培训提高工作水
培训笔者认两方面入手重视思想观念贯疏培训中客户理认识清收良贷款整银行业务发展意义明白良贷款清收工作结果直接影响客户理职业生涯发展二加强业务水培训提高工作技通知识宣贯案例讲解现身说法等方法客户理进行培训实战中积累验外时工作中加强支行间合作互相提供信息交流工作方法促进
3适奖惩机制运作
清收良贷款程中责明确奖罚分明般情况银行良贷款理制度客户理问责制度基会责追究条款处罚条款基济处罚行政处分定程度会客户理清收良贷款时带压力种动力罚更奖更调动员工积极性现银行重罚轻奖做法取笔者认清收良贷款奖励做文章里讲奖励针负发放责理责员工说目前银行会收回良贷款奖励般体现年终考核中许指标年终统结算部分奖励明显引起客户理重视丧失奖励积极意议 成功清收良贷款奖励讲究时性辅精神鼓励例采取全行通报表扬形式加宣传树立典型年终良贷款清收工作出色完成务支行实施嘉奖通种方法提升员工士气觉加清收良贷款力度
(二)外入手点建议
1加强政府合作实现赢
前面已讲政府介入良贷款清收难点双刃剑正确政府台优势充分发挥劣势转弱已成时银行工作新课题
实通政府协商解决怕字耗政府介入解决事件般会涉利益群体难免出现环节部门利益难衡场面耗时间成良贷款清收难题处理结果确定性强银行时工作中政府部门沟通尤重事件发生银行利益政府利益基致原出发政府部门积极组织协调争取动抓住点促成事件利进行
2做法律台建设建立快速处理机制
诉讼收贷银行良贷款清收强手段定注重方面工作投入首先定做证收集材料准备工作银行必须诉前做基础工作贷前调查工作定细致仅充分掌握款资产信息建立完善信贷档案免出现款违约逃债时银行方面苦收集款资产信息反款转移资产机情况发生次时加强法院联系掌握新法律条文程序制度加强执法员沟通建设需采取措施时第时间获执法员支持次需法院案件实行快立快审快结工作方式发挥司法震慑作快先违约隐匿转移资产机会快速执行限度减少银行损失
3做守信正面宣传击违约行
银行通种信息台加强诚实守信宣传力度广客户宣讲信记录重性2013年3月15日征信理条例正式实施银行做征信系统应该严格条例实施做征信工作正确征信系统严审客户征信记录重视良记录
产生原起客户珍惜身诚信记录效果时客户交流宣传方面信息客户知晓诚实守信重性解违约记录危害性
击违约老赖行银行较烦恼事情前时间已银行开始通违约信息登报方式催讨贷款做法引发社会讨中支持声音认做效击老赖气焰背舆压力利提高银行清收效率然反者认样做侵犯违约隐私权嫌恶意违约欠款金额较公开信息认银行做侵犯权益里笔者种做法坏做出评点值肯定银行清收良正功夫创思路积极寻找新方法途径通利社会力量帮助银行清收良资产种方法政府台法院诉讼信息查询台利起催讨债务服务
四结
银行身营风险企业风险赚取利润风险失控银行定面问题银行发展良贷款产生避免
然良贷款清收难夕间解决需全体银行业者政府社会努力总清收良贷款重点抓进度找方法讲实际时事前放贷时开始做风险控制想办法积验相信清收良贷款工作会更进步
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