国商业银行开展网银现状分析发展研究
1995年世界第家网银行美国安全第网银行诞生全球银行业电子化道路开始爆发式飞跃网银行国获迅速发展1996年国家银行通国际互联网社会提供银行服务2002年底互联网设立网站中资银行占中国现类银行27网银行低廉成广阔前景越越重视国发展势头迅猛时间短制度完善应措施足网银行然存少问题发展道路然漫长
国网银行集中海区长江岸城市海北京******等城市服务种类服务品种迅速增加服务方式前单化简单化元化复杂化十年努力国网银行发展国际评欧美日等发达国家相存少问题发展环境设施够完善银行业务深宽度限受信息基础设施规模网络设备终端程度失衡现代支付体系完善信评价机制健全等国网络银行业务然起步较晚具较高普率截2005年底国网银行业务已高达726万亿元中企业户约74万户交易额达70万亿元民币户达3460万户交易额超2万亿元民币网银行户占国总口例4客户群体规模然受体制束缚传统业务规范制约网银行业务功较单数已开通服务仅网查询代缴费等容易受行城市综合业务网络制约难突破传统业务种类难发挥网银行超越时间空间障碍优势推进速度效果预料期样投入产出够协调网银行装饰门面现象客观存网银行发展合理
网银行包含两层次含义机构概念指通信息网络开办业务银行业务概念指银行通信息网络提供金融服务包括传统银行业务信息技术应带新兴业务日常生活工作中提网银行更第二层次概念网银行服务概念网银行业务仅仅传统银行产品简单网转移服务方式涵发生定变化信息技术应产生全新业务品种
网银行称网络银行线银行指银行利Internet技术通Internet客户提供开户查询帐行转帐跨行转账信贷网证劵投资理财等传统服务项目客户足出户够安全便捷理活期定期存款支票信卡投资等说网银行Internet虚拟银行柜台
网银行称3A银行受时间空间限制够时间(Anytime)点(Anywhere)方式(Anyway)客户提供金融服务
网银行作新生银行交易台拥代特点：
1：全面实现纸化交易
前票单部分电子支票电子汇票电子收代原纸币电子货币电子现金电子钱包电子信卡代原纸质文件邮寄变通数通信网络进行传送
2：服务方便快捷高效
通网络银行户享受方便快捷高效全方位服务需时候网络银行服务受时间域限制实现3A服务（Anywhere Anyhow Anytime）
3：营成低廉
网络银行采虚拟现实信息处理技术网络银行保证原业务量降低前提减少营业点数量
4：简单易
网Email通信方式非常灵活方便便客户银行间银行部沟通
传统银行业务相网银行业务许优势
降低银行营成效提高银行盈利力
开办网银行业务利公网络资源需设置物理分支机构营业网点减少员费提高银行台系统效率
二时空限制利扩客户群体
网银行业务破传统银行业务域时间限制具3A特点时候（Anytime）方（Anywhere）方式（Anyhow）客户提供金融服务利吸引保留优质客户动扩客户群开辟新利润源
三利服务创新客户提供种类性化服务
通银行营业网点销售保险证券基金等金融产品受限制般营业网点难客户提供详细低成信息咨询服务利互联网银行支付系统容易满足客户咨询购买交易种金融产品需求客户办理银行业务外方便进行网买卖股票债券等网银行够客户提供更加合适性化金融服务
互联网开放网络客户网传输敏感信息(密码交易指令等)通讯程中存截获破译篡改防止种情况发生网银行系统般采加密传输交易信息措施广泛SSL数加密协议
SSL协议Netscape首先研制开发出首目两通信间提供秘密连接部分Web服务器浏览器支持协议户登录通身份认证户服务方间网络传输数全部会话密钥加密直户退出系统止次会话加密密钥机产生样攻击者网络数流中信息时引入数字证书传输数进行签名旦数篡改必然数字签名符SSL协议加密密钥长度加密强度直接关系般40～128位IE浏览器帮助关中查建设银行等已采效密钥长度128位高强度加密
关网银行认证介质现分种：
密码
密码网银行必备认证介质记安全记密码密码非常容易木马盗取偷窥
安全系数30
便捷系数100
文件数字证书
文件数字证书存放电脑中数字证书次交易时需果电脑没安装数字证书法完成付款已安装文件数字证书户需输密码
未安装文件数字证书户安装证书需验证量信息相较安全
文件数字证书移动常换电脑户说方便（支付宝等虚拟验证手机网银行般银行办理）文件数字证书盗取（然易）绝安全
安全系数70
便捷系数100（家庭户）
30（网吧户）
提供商：招商银行中国农业银行
动态口令卡
动态口令卡种类似游戏密保卡样子卡
卡面表格表格十数字进行网交易时银行会机询问某行某列数字果正确输入应格数字便成功交易反
动态口令卡身携带轻便需驱动方便果木马长期电脑中渐渐获取口令卡数字获知数字达定数量时资金便安全果外容易拍
安全系数50
便捷系数80
提供商：中国工商银行中国农业银行
动态手机口令
尝试进行网交易时银行会手机发送短信果正确输入收短信成功付款反
需安装驱动需身带手机怕偷窥怕木马相安全
必须身带手机手机停机（手机停机法付款法汇款会直停机证明开箱开箱没证件法证明样）没电丢失时通信运营商服务质量低导致短信迟迟没影响效率
安全系数80~90
便捷系数80（手机身话费充足信号良）
30~80（手机身常停机信号差时会弄丢手机）
提供商：招商银行 中国工商银行光银行邮政储蓄银行
移动口令牌
类似梦幻西游军令定时间换次号码付款时需移动口令牌键时会出现前代码分钟网银行付款时编码付款果法获该编码法成功付款
需驱动需安装身带行怕偷窥怕木马口令牌编码旦立失效担心付款时输编码分钟付款
安全系数80~90
便捷系数80
提供商：中国银行
移动数字证书
移动数字证书工行U盾农行K宝建行网银盾光银行阳光网盾支付宝中支付盾
存放着数字证书读取样银行记录着数字证书
尝试进行网交易时银行会发送时间字串址字串交易信息字串防重放攻击字串组合起进行加密字串AU盾根证书字串A进行逆运算字串B字串B发送银行银行端时进行该逆运算果银行运算结果运算结果致便认合法交易便完成果致便认合法交易便会失败
（理字串A会出相字串B字串A应唯字串B字串B字串A法出数字证书U盾具读取性法获行数字证书银行次会发防重放字串（机字串）时间字串次交易完成刚发出B字串便效综述理U盾绝安全）
安全系数95
便捷系数50（持需驱动移动数字证书网吧户）
80（持免驱移动数字证书网吧户家庭户）
提供商：中国工商银行中国农业银行 中国建设银行招商银行光银行民生银行
总结
现行网银行般密码+五种中种
安全角度：移动数字证书安全丢失万失手机动态口令移动口令牌二种安全偷窥
便捷角度：家庭户文件数字证书方便付款需密码较安全网吧户免驱移动数字证书（暂时没银行提供招行然免驱安客户端）动态口令牌手机动态口令动态口令卡方便
济角度：文件数字证书动态口令卡动态手机口令需费低移动数字证书（般30元70元等具体牌子）动态口令牌（般66元左右）费较高
着信息网络技术快速发展种金融创新断涌现网络银行济全球化金融国际化日益加强趋势网络银行作种诞生十年金融创新正成改变全球银行竞争格局重方式伴着国银行业进步开放未银行竞争会日趋激烈果说国银行应外资银行参国银行业竞争方面具营业网点业员规模等优势网络银行出现优势消失殆面越越复杂市场竞争环境传统银行监法律制度缺陷日益明显特网络银行具虚拟性网络性全球性开放性等特征导致传统银行监法律制度法充分实现效监针网络银行特殊性传统银行监法律制度基础构建完善网络银行监法律制度具重意义文济学金融学法学等学科理基础较发达国家国际组织网络银行监立法实践理研究基础结合国网络银行发展监现状综合运较分析方法实证分析方法列举分析方法理联系实践等研究方法国网络银行监法律制度构建进行研究首先文着重梳理现理研究成果基础作进步思考特济学金融学领域理研究较成熟法学角度研究网络银行监提供量研究资料次鉴全球济金融发展面诸问题研究构建完善网络银行监法律法规体系创新网络银行监机制体制关注金融消费者权益保护加强网络银行国际监合作协调正网络银行产业正处断发展中网络银行监法律制度断完善程网络银行监涉法律问题日益增网络银行税收法律问题知识产权保护问题第三方支付法律问题等确保构建网络银行监法律制度具较强实性定前瞻性研究重方2008年席卷全球金融危机次证明金融业监必须进步加强阻碍金融业竞争毕竟市场济公竞争济制度保障显尤重网络银行言健全法律制度促进网络银行产业健康序发展基石更维护金融消费者合法权益利剑
网银行发展然存问题：
法律法规现实需求脱节问题
网银行然济金融活动部分离开法律规范保护现行法律难规范网银行业务发展保护消费者权益网资金转账环节出现错误资金正常支付会发生法律方面纠纷需法律进行调节
二安全问题十分突出
通互联网进行交易相关信息保密性真实性完整性否认性关键素国尚没法规付没造成危害危害较轻网络犯罪时候确保交易安全保密成网银行发展需解决问题家商业银行然采取定安全防范措施制定相应规定执行普遍存理严格现象密码保定期更换机房安全理灾难备份病毒防范等等
三金融业网络建设缺乏整体规划
目前国网银行业务基础环境基础设施落造成资金线支付滞部分客户网交易时采网订购网支付办法然工农中建四商业银行建立起网站网站构架服务容然离电子商务网络济求距离资金员等方面投入严重足银行高新技术产业结合紧密造成网络金融市场规模技术水低覆盖面基停留传统业务电脑化时商业银行整金融业网络建设缺乏整体规划软硬件缺乏统标准更谈拥完整综合网信息系统
四监意识现监方式滞问题
中央银行商业银行现监针传统银行重点通银行机构网点指标增减业务证报表检查稽核等方式实施网银行时代帐务收支纸化处理程抽象化机构网点虚拟化业务容幅增加均现监方式效率质量辐射等方面折扣监信息真实性全面性权威性面严竣挑战基互联网银行服务业务监出现重变化
国际先进银行相中国网银行明显滞究原存6问题：
1法规滞网银行关服务承担者资格交易规交易合效成立否交易双方事权责明晰消费者权益保护等方面传统银行相更加复杂难界定
2安全隐患家网站均采取防火墙网络检测等安全措施超级黑客说存防胜防问题缺乏业务广泛性流程规范性网络银行面着技术风险操作风险法律风险风险存客户网络银行安全性性隐私权保护持怀疑态度
3技术风险网络银行业务高技术性纸化瞬时性特点决定营风险高实体银行业务风险技术风险网络银行风险核心容金融机构广客户关注问题包括交易体身份识交易程商业机密电子通信安全交易记录保存理特未授权中途拦截篡改等观方面造成安全技术隐患
4产品匮乏中国网络银行业务匮乏没发挥银行业务重组造功
5支付力针B2B额支付目前维持着网订购网支付局面B2B交易般占电子商务交易额90左右
6顾客面窄中国网客户集中20～35岁收入较高受良教育乐接受新事物网交易屈指数盈利性差中国电子商务交易量高尤B2B模式电子商务交易量银行网业务缺乏盈利基础投入足银行网络银行投入足造成银行电子化规模网络化程度低缺乏规划导致方面国商业银行间互联性差匮乏国商家信缺乏送货渠道完善等
情况国外网络银行监形成美国欧洲两种模式美国网络银行监基通补充新法律法规原监规适应网络电子环境进行监政策执申请消费者保护等方面网络银行传统银行求十分相似国网络银行电子商务商业网站发展相似相关法规空白情况迅速出现断演进带浓厚发性理部门面快速变化情况出台新理措施持慎重态度导致网络银行理规然较少理体系明确国实际情况网络银行进行监难点：
1银行竞争力监抑制国现行分业监体制定程度影响国监竞争力果开始网络银行实施较严格监然效降低网络银行整金融体系风险会网络银行演进变化网络银行业务发展起定抑制作
2银行创新标准统监公性求监者应该遵守规范标准网络银行身发展方阶段差异强行执行某规范方面会网络银行丧失创新动性热情方面然加竞争者进入成导致市场竞争减弱
3社会监成监效率确定某规范标准问题造成高昂社会监成效监前者指果规范标准事证明适仅银行业花费巨重置成会丧失千载难逢发展机会效监指某规缺乏操作性出现法难效果时法差
4国银行保护社会福利损失网络银行模糊疆界相较低转移成监形成竞争性市场关统计研究网络银行中资金客户会软规区国家迁移(Ernest1997)侧重保护国监政策会造成社会资源福利损失
问题存迫监局慎重考虑监策略程序等放弃监国情况网络银行进行适监非常必
解决网络银行发展中问题应方面着手：
首先国应建立专门网银行准入制度网银行准入注册制度安全工作域界定方面严准入标准业务范围等方面宽建立套区欧美已网络发展优势国家准入制度加快相关法律法规建设网银行法发展孤立系列相关法律规范相联系税收征法合法国际税收法电子商务立法刑法诉讼法票法证券法商业银行法消费者权益保护法反正竞争法等
次加银行信息系统基础建设投入鉴国银行网络化水发达国家相差距加银行网络化信息系统基础建设银行信息高速公路建银行知识资源充分利适应未网银行发展坚实基础政府商业银行协调2000年6月29日中国金融认证中心进行挂牌开通仪式建立规范统布局合理全国安全认证体系良基础
中国金融认证中心专门负责金融业种认证需提供证书服务包括电子商务网银行支付系统理信息系统等参网交易方提供安全交易基础建立彼信机制发放数字证书外银行建认证中心客户发放证书银行颁发数字证书互通导致户网银行开户需拥数字证书时数字证书交付年费户退避三舍
次力兴建央行监信息网络着安全技术认证机制广泛应互联网金融服务发展疑中央银行监金融立法带新课题老监方式程序已难适新型金融业务现行金融立法阻碍限制着新型业务发展着商业银行业务模式部理机制变革中央银行监模式改变
目前著名网银成功案例两种：
支付宝
支付宝（中国）网络技术限公司国领先独立第三方支付台阿里巴巴集团CEO马云先生2004年12月创立第三方支付台阿里巴巴集团关联公司支付宝致力中国电子商务提供简单安全快速线支付解决方案
支付宝公司2004年建立开始始终信作产品服务核心仅产品确保户线支付安全时户通支付宝网络间建立起相互信建立纯净互联网环境迈出非常意义步
支付宝提出建立信化繁简技术创新带动信体系完善理念深心六年时间电子商务领域户创造丰富价值成长全球领先第三方支付公司截止2010年12月支付宝注册户突破55亿日交易额超25亿元民币日交易笔数达850万笔
支付宝创新产品技术独特理念庞户群吸引越越互联网商家动选择支付宝作线支付体系
淘宝阿里巴巴外支持支付宝交易服务商家已超46万家涵盖虚拟游戏数码通讯商业服务机票等行业商家享受支付宝服务时拥极具潜力消费市场
支付宝稳健作风先进技术敏锐市场预见力极社会责感赢银行等合作伙伴认目前国工商银行农业银行建设银行招商银行海浦发银行等商业银行中国邮政VISA国际组织等机构均支付宝建立深入战略合作断根客户需求推出创新产品成金融机构电子支付领域信合作伙伴
财付通
财付通腾讯公司2005年9月正式推出专业线支付台致力互联网户企业提供安全便捷专业线支付服务
财付通构建全新综合支付台业务覆盖B2BB2CC2C领域提供卓越网支付清算服务针户财付通提供包括线充值提现支付交易理等丰富功针企业户财付通提供安全支付清算服务极富特色QQ营销资源支持
财付通先荣膺2006年电子支付台十佳奖2006年佳便捷支付奖2006年中国电子支付具增长潜力台奖2007年具竞争力电子支付企业奖等奖项2007年首创获国家电子商务专项基金资金支持
文档香网(httpswwwxiangdangnet)户传
《香当网》用户分享的内容，不代表《香当网》观点或立场，请自行判断内容的真实性和可靠性！
该内容是文档的文本内容，更好的格式请下载文档
1995年世界第家网银行美国安全第网银行诞生全球银行业电子化道路开始爆发式飞跃网银行国获迅速发展1996年国家银行通国际互联网社会提供银行服务2002年底互联网设立网站中资银行占中国现类银行27网银行低廉成广阔前景越越重视国发展势头迅猛时间短制度完善应措施足网银行然存少问题发展道路然漫长
国网银行集中海区长江岸城市海北京******等城市服务种类服务品种迅速增加服务方式前单化简单化元化复杂化十年努力国网银行发展国际评欧美日等发达国家相存少问题发展环境设施够完善银行业务深宽度限受信息基础设施规模网络设备终端程度失衡现代支付体系完善信评价机制健全等国网络银行业务然起步较晚具较高普率截2005年底国网银行业务已高达726万亿元中企业户约74万户交易额达70万亿元民币户达3460万户交易额超2万亿元民币网银行户占国总口例4客户群体规模然受体制束缚传统业务规范制约网银行业务功较单数已开通服务仅网查询代缴费等容易受行城市综合业务网络制约难突破传统业务种类难发挥网银行超越时间空间障碍优势推进速度效果预料期样投入产出够协调网银行装饰门面现象客观存网银行发展合理
网银行包含两层次含义机构概念指通信息网络开办业务银行业务概念指银行通信息网络提供金融服务包括传统银行业务信息技术应带新兴业务日常生活工作中提网银行更第二层次概念网银行服务概念网银行业务仅仅传统银行产品简单网转移服务方式涵发生定变化信息技术应产生全新业务品种
网银行称网络银行线银行指银行利Internet技术通Internet客户提供开户查询帐行转帐跨行转账信贷网证劵投资理财等传统服务项目客户足出户够安全便捷理活期定期存款支票信卡投资等说网银行Internet虚拟银行柜台
网银行称3A银行受时间空间限制够时间(Anytime)点(Anywhere)方式(Anyway)客户提供金融服务
网银行作新生银行交易台拥代特点：
1：全面实现纸化交易
前票单部分电子支票电子汇票电子收代原纸币电子货币电子现金电子钱包电子信卡代原纸质文件邮寄变通数通信网络进行传送
2：服务方便快捷高效
通网络银行户享受方便快捷高效全方位服务需时候网络银行服务受时间域限制实现3A服务（Anywhere Anyhow Anytime）
3：营成低廉
网络银行采虚拟现实信息处理技术网络银行保证原业务量降低前提减少营业点数量
4：简单易
网Email通信方式非常灵活方便便客户银行间银行部沟通
传统银行业务相网银行业务许优势
降低银行营成效提高银行盈利力
开办网银行业务利公网络资源需设置物理分支机构营业网点减少员费提高银行台系统效率
二时空限制利扩客户群体
网银行业务破传统银行业务域时间限制具3A特点时候（Anytime）方（Anywhere）方式（Anyhow）客户提供金融服务利吸引保留优质客户动扩客户群开辟新利润源
三利服务创新客户提供种类性化服务
通银行营业网点销售保险证券基金等金融产品受限制般营业网点难客户提供详细低成信息咨询服务利互联网银行支付系统容易满足客户咨询购买交易种金融产品需求客户办理银行业务外方便进行网买卖股票债券等网银行够客户提供更加合适性化金融服务
互联网开放网络客户网传输敏感信息(密码交易指令等)通讯程中存截获破译篡改防止种情况发生网银行系统般采加密传输交易信息措施广泛SSL数加密协议
SSL协议Netscape首先研制开发出首目两通信间提供秘密连接部分Web服务器浏览器支持协议户登录通身份认证户服务方间网络传输数全部会话密钥加密直户退出系统止次会话加密密钥机产生样攻击者网络数流中信息时引入数字证书传输数进行签名旦数篡改必然数字签名符SSL协议加密密钥长度加密强度直接关系般40～128位IE浏览器帮助关中查建设银行等已采效密钥长度128位高强度加密
关网银行认证介质现分种：
密码
密码网银行必备认证介质记安全记密码密码非常容易木马盗取偷窥
安全系数30
便捷系数100
文件数字证书
文件数字证书存放电脑中数字证书次交易时需果电脑没安装数字证书法完成付款已安装文件数字证书户需输密码
未安装文件数字证书户安装证书需验证量信息相较安全
文件数字证书移动常换电脑户说方便（支付宝等虚拟验证手机网银行般银行办理）文件数字证书盗取（然易）绝安全
安全系数70
便捷系数100（家庭户）
30（网吧户）
提供商：招商银行中国农业银行
动态口令卡
动态口令卡种类似游戏密保卡样子卡
卡面表格表格十数字进行网交易时银行会机询问某行某列数字果正确输入应格数字便成功交易反
动态口令卡身携带轻便需驱动方便果木马长期电脑中渐渐获取口令卡数字获知数字达定数量时资金便安全果外容易拍
安全系数50
便捷系数80
提供商：中国工商银行中国农业银行
动态手机口令
尝试进行网交易时银行会手机发送短信果正确输入收短信成功付款反
需安装驱动需身带手机怕偷窥怕木马相安全
必须身带手机手机停机（手机停机法付款法汇款会直停机证明开箱开箱没证件法证明样）没电丢失时通信运营商服务质量低导致短信迟迟没影响效率
安全系数80~90
便捷系数80（手机身话费充足信号良）
30~80（手机身常停机信号差时会弄丢手机）
提供商：招商银行 中国工商银行光银行邮政储蓄银行
移动口令牌
类似梦幻西游军令定时间换次号码付款时需移动口令牌键时会出现前代码分钟网银行付款时编码付款果法获该编码法成功付款
需驱动需安装身带行怕偷窥怕木马口令牌编码旦立失效担心付款时输编码分钟付款
安全系数80~90
便捷系数80
提供商：中国银行
移动数字证书
移动数字证书工行U盾农行K宝建行网银盾光银行阳光网盾支付宝中支付盾
存放着数字证书读取样银行记录着数字证书
尝试进行网交易时银行会发送时间字串址字串交易信息字串防重放攻击字串组合起进行加密字串AU盾根证书字串A进行逆运算字串B字串B发送银行银行端时进行该逆运算果银行运算结果运算结果致便认合法交易便完成果致便认合法交易便会失败
（理字串A会出相字串B字串A应唯字串B字串B字串A法出数字证书U盾具读取性法获行数字证书银行次会发防重放字串（机字串）时间字串次交易完成刚发出B字串便效综述理U盾绝安全）
安全系数95
便捷系数50（持需驱动移动数字证书网吧户）
80（持免驱移动数字证书网吧户家庭户）
提供商：中国工商银行中国农业银行 中国建设银行招商银行光银行民生银行
总结
现行网银行般密码+五种中种
安全角度：移动数字证书安全丢失万失手机动态口令移动口令牌二种安全偷窥
便捷角度：家庭户文件数字证书方便付款需密码较安全网吧户免驱移动数字证书（暂时没银行提供招行然免驱安客户端）动态口令牌手机动态口令动态口令卡方便
济角度：文件数字证书动态口令卡动态手机口令需费低移动数字证书（般30元70元等具体牌子）动态口令牌（般66元左右）费较高
着信息网络技术快速发展种金融创新断涌现网络银行济全球化金融国际化日益加强趋势网络银行作种诞生十年金融创新正成改变全球银行竞争格局重方式伴着国银行业进步开放未银行竞争会日趋激烈果说国银行应外资银行参国银行业竞争方面具营业网点业员规模等优势网络银行出现优势消失殆面越越复杂市场竞争环境传统银行监法律制度缺陷日益明显特网络银行具虚拟性网络性全球性开放性等特征导致传统银行监法律制度法充分实现效监针网络银行特殊性传统银行监法律制度基础构建完善网络银行监法律制度具重意义文济学金融学法学等学科理基础较发达国家国际组织网络银行监立法实践理研究基础结合国网络银行发展监现状综合运较分析方法实证分析方法列举分析方法理联系实践等研究方法国网络银行监法律制度构建进行研究首先文着重梳理现理研究成果基础作进步思考特济学金融学领域理研究较成熟法学角度研究网络银行监提供量研究资料次鉴全球济金融发展面诸问题研究构建完善网络银行监法律法规体系创新网络银行监机制体制关注金融消费者权益保护加强网络银行国际监合作协调正网络银行产业正处断发展中网络银行监法律制度断完善程网络银行监涉法律问题日益增网络银行税收法律问题知识产权保护问题第三方支付法律问题等确保构建网络银行监法律制度具较强实性定前瞻性研究重方2008年席卷全球金融危机次证明金融业监必须进步加强阻碍金融业竞争毕竟市场济公竞争济制度保障显尤重网络银行言健全法律制度促进网络银行产业健康序发展基石更维护金融消费者合法权益利剑
网银行发展然存问题：
法律法规现实需求脱节问题
网银行然济金融活动部分离开法律规范保护现行法律难规范网银行业务发展保护消费者权益网资金转账环节出现错误资金正常支付会发生法律方面纠纷需法律进行调节
二安全问题十分突出
通互联网进行交易相关信息保密性真实性完整性否认性关键素国尚没法规付没造成危害危害较轻网络犯罪时候确保交易安全保密成网银行发展需解决问题家商业银行然采取定安全防范措施制定相应规定执行普遍存理严格现象密码保定期更换机房安全理灾难备份病毒防范等等
三金融业网络建设缺乏整体规划
目前国网银行业务基础环境基础设施落造成资金线支付滞部分客户网交易时采网订购网支付办法然工农中建四商业银行建立起网站网站构架服务容然离电子商务网络济求距离资金员等方面投入严重足银行高新技术产业结合紧密造成网络金融市场规模技术水低覆盖面基停留传统业务电脑化时商业银行整金融业网络建设缺乏整体规划软硬件缺乏统标准更谈拥完整综合网信息系统
四监意识现监方式滞问题
中央银行商业银行现监针传统银行重点通银行机构网点指标增减业务证报表检查稽核等方式实施网银行时代帐务收支纸化处理程抽象化机构网点虚拟化业务容幅增加均现监方式效率质量辐射等方面折扣监信息真实性全面性权威性面严竣挑战基互联网银行服务业务监出现重变化
国际先进银行相中国网银行明显滞究原存6问题：
1法规滞网银行关服务承担者资格交易规交易合效成立否交易双方事权责明晰消费者权益保护等方面传统银行相更加复杂难界定
2安全隐患家网站均采取防火墙网络检测等安全措施超级黑客说存防胜防问题缺乏业务广泛性流程规范性网络银行面着技术风险操作风险法律风险风险存客户网络银行安全性性隐私权保护持怀疑态度
3技术风险网络银行业务高技术性纸化瞬时性特点决定营风险高实体银行业务风险技术风险网络银行风险核心容金融机构广客户关注问题包括交易体身份识交易程商业机密电子通信安全交易记录保存理特未授权中途拦截篡改等观方面造成安全技术隐患
4产品匮乏中国网络银行业务匮乏没发挥银行业务重组造功
5支付力针B2B额支付目前维持着网订购网支付局面B2B交易般占电子商务交易额90左右
6顾客面窄中国网客户集中20～35岁收入较高受良教育乐接受新事物网交易屈指数盈利性差中国电子商务交易量高尤B2B模式电子商务交易量银行网业务缺乏盈利基础投入足银行网络银行投入足造成银行电子化规模网络化程度低缺乏规划导致方面国商业银行间互联性差匮乏国商家信缺乏送货渠道完善等
情况国外网络银行监形成美国欧洲两种模式美国网络银行监基通补充新法律法规原监规适应网络电子环境进行监政策执申请消费者保护等方面网络银行传统银行求十分相似国网络银行电子商务商业网站发展相似相关法规空白情况迅速出现断演进带浓厚发性理部门面快速变化情况出台新理措施持慎重态度导致网络银行理规然较少理体系明确国实际情况网络银行进行监难点：
1银行竞争力监抑制国现行分业监体制定程度影响国监竞争力果开始网络银行实施较严格监然效降低网络银行整金融体系风险会网络银行演进变化网络银行业务发展起定抑制作
2银行创新标准统监公性求监者应该遵守规范标准网络银行身发展方阶段差异强行执行某规范方面会网络银行丧失创新动性热情方面然加竞争者进入成导致市场竞争减弱
3社会监成监效率确定某规范标准问题造成高昂社会监成效监前者指果规范标准事证明适仅银行业花费巨重置成会丧失千载难逢发展机会效监指某规缺乏操作性出现法难效果时法差
4国银行保护社会福利损失网络银行模糊疆界相较低转移成监形成竞争性市场关统计研究网络银行中资金客户会软规区国家迁移(Ernest1997)侧重保护国监政策会造成社会资源福利损失
问题存迫监局慎重考虑监策略程序等放弃监国情况网络银行进行适监非常必
解决网络银行发展中问题应方面着手：
首先国应建立专门网银行准入制度网银行准入注册制度安全工作域界定方面严准入标准业务范围等方面宽建立套区欧美已网络发展优势国家准入制度加快相关法律法规建设网银行法发展孤立系列相关法律规范相联系税收征法合法国际税收法电子商务立法刑法诉讼法票法证券法商业银行法消费者权益保护法反正竞争法等
次加银行信息系统基础建设投入鉴国银行网络化水发达国家相差距加银行网络化信息系统基础建设银行信息高速公路建银行知识资源充分利适应未网银行发展坚实基础政府商业银行协调2000年6月29日中国金融认证中心进行挂牌开通仪式建立规范统布局合理全国安全认证体系良基础
中国金融认证中心专门负责金融业种认证需提供证书服务包括电子商务网银行支付系统理信息系统等参网交易方提供安全交易基础建立彼信机制发放数字证书外银行建认证中心客户发放证书银行颁发数字证书互通导致户网银行开户需拥数字证书时数字证书交付年费户退避三舍
次力兴建央行监信息网络着安全技术认证机制广泛应互联网金融服务发展疑中央银行监金融立法带新课题老监方式程序已难适新型金融业务现行金融立法阻碍限制着新型业务发展着商业银行业务模式部理机制变革中央银行监模式改变
目前著名网银成功案例两种：
支付宝
支付宝（中国）网络技术限公司国领先独立第三方支付台阿里巴巴集团CEO马云先生2004年12月创立第三方支付台阿里巴巴集团关联公司支付宝致力中国电子商务提供简单安全快速线支付解决方案
支付宝公司2004年建立开始始终信作产品服务核心仅产品确保户线支付安全时户通支付宝网络间建立起相互信建立纯净互联网环境迈出非常意义步
支付宝提出建立信化繁简技术创新带动信体系完善理念深心六年时间电子商务领域户创造丰富价值成长全球领先第三方支付公司截止2010年12月支付宝注册户突破55亿日交易额超25亿元民币日交易笔数达850万笔
支付宝创新产品技术独特理念庞户群吸引越越互联网商家动选择支付宝作线支付体系
淘宝阿里巴巴外支持支付宝交易服务商家已超46万家涵盖虚拟游戏数码通讯商业服务机票等行业商家享受支付宝服务时拥极具潜力消费市场
支付宝稳健作风先进技术敏锐市场预见力极社会责感赢银行等合作伙伴认目前国工商银行农业银行建设银行招商银行海浦发银行等商业银行中国邮政VISA国际组织等机构均支付宝建立深入战略合作断根客户需求推出创新产品成金融机构电子支付领域信合作伙伴
财付通
财付通腾讯公司2005年9月正式推出专业线支付台致力互联网户企业提供安全便捷专业线支付服务
财付通构建全新综合支付台业务覆盖B2BB2CC2C领域提供卓越网支付清算服务针户财付通提供包括线充值提现支付交易理等丰富功针企业户财付通提供安全支付清算服务极富特色QQ营销资源支持
财付通先荣膺2006年电子支付台十佳奖2006年佳便捷支付奖2006年中国电子支付具增长潜力台奖2007年具竞争力电子支付企业奖等奖项2007年首创获国家电子商务专项基金资金支持
文档香网(httpswwwxiangdangnet)户传
《香当网》用户分享的内容，不代表《香当网》观点或立场，请自行判断内容的真实性和可靠性！
该内容是文档的文本内容，更好的格式请下载文档
