金融学论文


    金融学文
    国农村土金融现状分析政策建议
    1   国农金融发展历程现实需求
    2   国外发展农金融验
    3   国农金融试验验教训总结
    4   关发展健全国农金融点建议
      引言
    农金融指农营者承包农营权作抵押金融机构融资资金融通形式实质发挥土财产功固化土资金重新启动起农业生产营者提供资金支持实现农业生产持续发展农金融西方国家已两百年实践验国刚刚起步世纪90年代中期起国学术界开始研究农金融制度法制环境农村客观条件制约农金融始终未国农村济发展中扮演应角色国农金融关注农业信贷尤中长期信贷投入严重足情况出现伴着日益严峻三农问题加强前统筹城乡发展农流转加快际空前重视1988年贵州省**县拉开国农金融实验序幕2010年关全面推进农村金融产品服务创新指导意见(银发2010198号)求农村金融部门积极探索农村土承包营权宅基权抵押贷款试点业务显示农金融受广泛重视发展趋势国济已进入工业反哺农业城市支持农村新阶段传统农业现代农业转变关键时期农村金融存度相关性越越农金融作农村金融重组成部分围绕农开发生产营展开资金融通活动建立土金融制度通土抵押融通资金充分发挥土财产功固定土呆滞资金转化流动开发营资金现代信制度产生前农金融占导位信形式
    1   国农金融发展历程现实需求
    11 农金融发展历程
    农金融国封建社会已开始萌芽时商品济货币济落存正式农金融作农济重生产素某时期体现财产功必时刻发挥着融资功永佃权永佃权系永佃权支付佃租长期永久土进行耕作畜牧物权抵挡倚等民间惯
    国民政府时期土金融推出业务品种繁取积极成绩土金融政策体确立土金融机构获法定位受利益集团阻挠制度设计健全相关制度配套等种种素制约土金融发展困难重重效果佳
    新中国成立改革开放受全国金融体制高度集中金融业务功单农集体等素影响农金融处空白状态直20世纪80年代末国农业中长期投入严重足背景贵州省**县开始探索农金融实验历程
    12 农金融需求日益迫切
    121 农村金融服务欠缺
    金融现代济核心建设社会义新农村提高农民收入离开金融支持年改革发展国农村金融服务问题已幅改善初步形成层次广覆盖农村金融体系前说国农村金融体系新农村建设薄弱环节金融抑制金融服务缺位现象普遍存目前服务国农村金融机构包括中国农业银行农业发展银行农村信社邮政储蓄商业性金融机构年着市场化改革进程加快金融逐利性农业支持低利润高风险性农村金融体系中金融机构陆续县域撤城市转移致部分农村区出现金融服务空白现象农村金融服务严重缺失国银监会2008年发布中国银行业农村金融服务分布图集指出:县县农村区银行业金融机构网点108173占全国机构网点总量57 均县(市区)分布银行业金融机构网点53.63镇(乡)分布银行业金融机构网点3.56全国尚金融服务机构网点县(市区)镇(乡)达2868家营业网点乡镇8901 31家新型农村金融机构均设县级区存款余额4.31亿元贷款余额仅2.26亿元说明约50 资金处外流状态  
    122 农村资金量外流
    长期农村资金通金融渠道规模流出越越严重趋势全部金融机构1997年全国农户储蓄91322亿元期全部金融机构农村贷款(含农业贷款乡镇企业贷款)83504亿元农户储蓄金融机构农村贷款差额7818亿元2008年全国农户储蓄4187869亿元期全部金融机构农村贷款2508309亿元农户储蓄金融机构农村贷款差额1679509亿元农户储蓄云农村贷款差额167956亿元19972008年农村资金通金融机构(包含邮政储蓄579亿元农村资金量外流势必利资金流入农村增加农村资金投入资金需求非常旺盛现代农业农村发展种极制约
     
     
    里领导事兢兢业业工作精神时刻感染着促表1         历年农村存贷款情况
    资料源:庆芬土承包营权流转新趋势农金融问题研究 中国农业出版社
     
     
    图1 历年农村存贷情况图储蓄缺口
    123 农村贷款难
    根相关数资料显示2005年中国农村资金潜需求总量约40000亿元期资金供总量仅仅27000亿元造成供足约13000亿元剩余部分程度高利贷钱庄等非正规金融组织提供程度正规金融组织提供贷款满足农村信贷市场需求造成发达区民间贷数额甚超正式农村金融机构发放贷款成农村资金融通渠道相关统计数显示农户款数额中72.8%种非正式渠道农民担保品限缺乏抵押物中农户间款占非正式渠道款93.2%正式渠道占27.2%期学者调查显示农户正规金融机构获贷款例占样37.80%样整农村金融市场供远满足农村资金需求
     
    表2   中国农村金融市场资金供需情况表
    资料源:刘卫柏李中 基土流转需求中国农金融创新路径 财务金融2011年第2期
     
     
    图2    农村资金供求
     
     
    124 日益迫切现实需求
    2008年10月十七集三中全会中中央关推进农村改革发展干重问题决定提出完善土承包营权权法保障农民承包土占收益等权利中中央国务院关2009年促进农业稳定发展农民增收干建议头强调建立健全农流转市场搞农流转2010 年7 月28 日中国民银行银监会等部门联合发布关全面推进农村金融产品服务方式创新指导意见农发行作支持三农支持社会义新农村建设政策性银行应加快农流转抵押融资产品创新强力支农延伸三农角落更加彰显农发行建社会义新农村品牌效益巩固农发行支持三农中力军作
    着农流转土规模营促进设施农业现代农业发展越越生产营活动工业营理念理进行工业营理念指导农业发展生产营资金需求远传统农业生产更旺盛资金缺口更者说现代农业生产资金缺口紧源融资法解决客观产生创新金融产品金融服务需求首金融需求迫切需拓展农业营体外援融资渠道外援融资渠道包括直接融资间接融资国直接融资渠道作稀缺资源情况量农业生产资金缺口指直接融资获利金融信贷资金缓解规模营业生产营中资金缺口现实途径
    金融机构作盈利性组织强调资金盈利性流动性安全性信息严重称信贷市场抵押品解决信息称常手段控制金融机构信贷风险农业营体重生产素土释放弄融资功特释放农作优良抵押品融资功引导信贷资金流入农业领域改善落农业生产条件提升农业资化水加快农业现代化进程具决定性意义
    2   国外发展农金融验
    农金融制度解决农业农村发展需资金重渠道农村土制度改革缺少部分国情国农金融制度具特色
    21 农金融制度组织结构
    国农金融制度组织结构纳三种类型:
    第类单结构金融机构没少分支机构种结构农金融机构组织形式简单灵活没延伸广城乡区众分支机构难事农金融零售业务事农金融批发业务类农金融机构通常委托广农村区设分支机构金融机构发放农贷款英国农业抵押公司通股东银行分支机构开展业务属种类型
    第二类发散结构该类农金融机构许遍布全国分支机构直接事全部农金融业务德国土抵押信合作社美国联邦土银行完全分支机构开展业务种类型农金融机构分纯合作形式银行合作社混合形式德国土抵押信合作社民间合作性质组织合作社社员拥款获贷款缴纳少量入社费合作社办公费成正式社员社员起担保息责贷款清偿动退社合作社脱离关系美国联邦土银行混合形式层采银行体制——联邦土银行基层采合作社体制——合作社原组织起联邦土银行合作社联邦土银行股东联邦土银行合作社联邦土银行合作社股东贷款者贷款发放会员款联邦土银行合作社会员联邦土银行股东银行体制合作社体制结合利资金筹集业务开展
    第三类复合结构该类农金融机构分支机构直接事部分全部农金融业务农金融贷款象普通农户居住分散全国普遍设立分支机构成太高农金融机构直接贷款外部分业务委托金融机构办理日农林渔业金融公库属复合结构类型
    22 政府农金融发展中作
    (1)政府制定法律法规
    政府通制定农金融法规直接间接促成农金融机构建立农金融设立运作建立法律基础国设立农金融机构前制定完备法律美国根联邦农业信贷法建立联邦土银行英国农业信法设立农业抵押公司法国土银行法设立土银行 日农林渔业金融公库法建立农林渔业金融公库种法律先行农金融制度构建方式限度降低农金融机构运作风险开展业务创造良法律环境
    (2)国政府农金融机构资金扶持
    政府通购买股份直接投资解决农金融机构资金数国家农金融机构政府导成立资金筹集必然赖政府美国联邦土银行创立资联邦政府通财政部购买该行股票方式提供着土银行实力增强会员股份逐步代全部政府股日农林渔业金融公库需资金全部日政府方拨劝业银行数股政府认购政府专门拨款支持支付股息意利动产信银行政府拨款形成资金
    二政府通种方式扶持农金融机构筹集信贷资金农金融机构发放长期低利资金业务缺乏遍布城乡分支机构信贷资金源匮乏政府采种方式予资金扶持首先数国家政府予农金融机构提供量低利资金法国农金融享受政府农业预算中拨付量贴息资金台湾行政院农业发展委员会台湾省粮食局等政府机构款土银行台湾中央银行予特种贷款支持 日藏省财政投融资特会计窗口 负责邮政等政府金融机关筹措资金集中起转农金融机构进步果贷款损失获政府农林渔业振兴基金会 利息补偿次政府农金融机构发行债权提供担保国外资市场发行债券筹集资金提供便利降低筹资成美国政府土抵押贷款提供二级担保德国政府授予土抵押信合作社发行债券权利担保付息印度联邦政府保证土银行发行特农村债券付息
    外数国家政府予农金融机构税收优惠美国允许联邦土银行债券票持者免交州税方税联邦土银行协会身动产需缴纳税收外免征切税收
    23 农金融机构营业务
    许国家农金融体制建立目农业农村发展提供长期低利资金服务土制度改革国家农金融机构设立初事农贷款业务事诸吸收储蓄存款结算等银行业务形成事农贷款业务专业性金融机构德国土信合作社美国联邦土银行属类存结算债券兑付等银行业务需求降低成银行业务均委托附设联合银行银行办理甚贷款业务委托广泛分支机构银行代发放日农林渔业金融公库部分贷款委托级信合作社代发放国家农金融机构事业务元化趋势台湾着农村土制度改革完成农金融机构业务量萎缩迫台湾土银行事相关银行业务求生存发展
    目前已成事动产金融国际性银行目前农金融业务占重菲律宾土银行补贴农金融业务亏损开展商业性贷款业务
    24 农金融机构资金源
    农金融机构提供农贷款专业化属性农贷款长期低利风险特性农金融机构商业性金融机构通吸收存款解决资金源发行土债券政府资金吸收社员存款三资金源国家时期农金融机构资金源差异美国德国农金融机构资金源发行土债券 日农林渔业金融公库资金源邮政储蓄邮政简易保险等政府资金台湾土银行吸收存款金融市场资金资金源
    3   国农金融试验验教训总结
    31 贵州省**县农金融试验
    中央方资金政策扶助尤方政府力支持成立专门土金融机构土金融公司(更名土开发投资公司)土营者发放农抵押贷款服务时**县推行非耕资源开发中低产田改造融资目标1988年8月定位非盈利目标专门承担农业中长期信贷智土金融公司正式成立开展业务1997年**县土金融公司形成550万元良贷款责令撤销资产负债入农信社农金融实验宣告失败
    罗剑等博弈角度分析指出信息称条件方政府干预土金融机构营策略均衡变两重纳什均衡:土权抵押贷款严格审查限量发放二贷款优先审核量发放方面表明制度异化方面暗含着制度运行中存着量道德风险1988年1992年学者(罗剑等2003)深入分析贵州省**县农金融实验验教训失败结点:首先组织机构凸显官办性特征贵州省**县土金融公司中央政府方政府鼓励支持组建具典型强制性变迁特征注定土金融公司官办金融机构基职发展方济服务次资金投偏离开发耕资源中心罗剑县土金融公司贷款中农业开发贷款占
    1555种担保方式中承包权面附着物担保贷款案例全县10户贷款总金额超50万元许乡镇根没实施项业务第三资金实力制约土公司原设想2000万元注册资金根没落实甚证会重新规划500万元资金没账终省县三级财政出100万元形成土金融公司300万元注册资金限资金支撑广泛业务必然具备持续性埋偏移农金融典型业务伏笔
    32 **市金融支持农村土流转
    **市处福建省中西北部农业资源丰富海峡西岸济区重组成部分**口腹年着农村城镇化进程加快进城商务工农民增加农民土赖明显减弱土流转意愿更加强烈**市适应海峡西岸济区现代农业发展客观形势需积极创新金融产品完善金融服务体系增强农村金融服务力期更推进农村土流转加速现代农村发展进程**市农村土流转形式:出租转包转互换等时土流转开发营项目涉优势产业特色产品带动批竞争力新兴产业
    然**市农村土流转金融支持方面已做量工作然存问题:首先农村金融机构农业信贷品种单难满足土流转带样性信贷需求次金融结算方式落限制非现金结算业务推广严重制约农村济发展第三农业保险发展缓慢第四农村信体系健全银行放贷风险定程度影响信贷投放土流转利进行
    33 宁夏心县农抵押融资试验
    早2003年心县镇北村开始土营权抵押探索农民收入源农业收入水低积累少2003年北村农民村干部想养殖肉牛脱贫致富解决贷款难商议农民土营权作抵押农信社申请贷款组织召开村民会表决通土营权抵押农信社贷款提议基做法:(1)村成立土营权抵押贷款协会(2)农户土营权入股会员(3)贷款会员会员户联保担保协会签订土营权抵押协议(4)农户信社贷款协会进行总担保信社发放贷款土抵押效解决村民贷款难问题心县农信社农户贷款总额2006年290万元增加2010年10158万元增长34倍仅信社业务长足发展促进农民收入增加农民均收入突破4000元
     
     
    成立村土协会
    农户入股成会员
    会员户联保
    土营权抵押协会协会贷款担保
    农信社申请贷款
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
    图3   土营权抵押贷款程序图
     
    心县土抵押贷款试验属典型诱致性制度变迁反映草根阶层金融需求制度需求彰显土抵押贷款存微观基础国农金融政策走具重意义验结四方面:(1)失风险农民接受范围农民抵押定期限部分土营权(2)成立土协会创新强化信贷风险控制(3)瞄准农服务象村土协会扮演农户金融机构间担保作降低信贷交易中信息称监督成(4)重视社会资实物资结合农村户联保贷款正利农村社会资通农户土入股成立土协会方式紧密成员间相互联系
     
    4   关发展健全国农金融点建议
    41 政府适支持
    农金融业务农抵押品开展资金融通活动目服务农村农业济发展农业天生弱质性农金融面着较高然风险市场风险政府支持助降低金融机构信贷风险激励金融机构业务开展十分重观国封建社会历史农融资活动民间发进行缺乏政府力量资金推动农融资活动处种偶然发动状态历史作极限然市场济体制求政府应政府农融资活动适支持取代融资交易双方市场体位
    42 农金融组织设计
    关国农金融组织体系问题应建立农业发展银行农信社托农金融制度农金融制度带强烈政策金融性质国农业发展银行直属国务院领导国农业政策性金融机构国家信基础筹集农业政策性信贷资金承担国家规定农业政策性批准开办涉农商业性金融业务代理财政性支农资金拨付农业农村济发展服务.农业发展银行部设置类似银行部门作农金融体系级机构专门事土金融业务接收国家土专基金财政资金支持接受土权担保外发行债券等样避免土银行重设造成资金浪费保证农金融业务开展国家农业政策致性农村信社部设置土权抵押贷款部负责农权抵押贷款业务样设置充分发挥农村信社深入基层网点众信农权抵押贷款发放回收作贷款资金进行理监督基础继续贯彻合作金融性质鼓励农民参加联合土抵押担保发挥基层监督理作提高效率
    43      加强农金融风险防范
    431加强农业保险防范农金融风险
    农金融面风险农民失风险金融机构信贷风险作济生产然生产相交织农业生产程农业风险时农业保险专门农业生产者事种植业养殖业生产程中遭受然灾害意外事造成济损失提供种保险农业保险仅国家支持农业发展重手段利降低农业信贷风险促进农村信贷服务改善应力推进涉农保险发展探索银保互动机制加强农金融风险防范
    432 财政资金分担信贷风险
    财政资金支持农金融市场信贷风险分担机制中发挥积极作国外农金融实践显示农金融抵押品贷款般具偿期长利率较低政策性特点国现阶段实验中农抵押贷款普通农村商业贷款额度期限利率方面太差异意味着农抵押贷款然充农村中短期信角色法弥补国农村中长期信体系空白利税收积极政策鼓励金融机构农抵押定位中长期信增强款信授信期限降低贷款利率疑助降低农民失风险违约风险
    433 加强法律建设降低融资风险
    农民具参差齐农融资风险认识法律角度降低融资风险十分必法律设立限制性农营权流转清偿程序降低农民失风险法律规定农营权抵押品进入处置流转环节前农民少定时期宽限期农民定时间想办法努力贷保护耕法律限定农营权抵押品处置流转范围象予款等条件原先转入权
    44 农金融配套体系建设
    441 构建土评估体系
    土价值评估必须建立科学效土评估系统 引进学鉴国外先进评估方法培养批专业素养专业评估员政策层面培育土评估中介机构发展土价值评估结果实现客观公正公开透明创造条件健全完善土评估体系助提高土流转透明度助提高农民土流转程中谈判意识效防止政府济组织农民土权益侵害杜绝制止寻租腐败行发生
    442      培育健全农营权流转市场
    培育健全农营权流转市场农金融活动重配套措施否足够培育出活力效率农营权流转市场关系着农抵押贷款业务成败建立起公安全农营权流转市场农营权充分实现济价值农营权作抵押品真正金融机构接受
     
    443 推进社会保障体系建设
    建立农民医疗养老保障制度解决农民顾忧促进土营权流转实现土资源优化配置基础条件目前少区实现制度全覆盖农民实际然没购买居民养老保险缺乏稳定养老保险预期国合作医疗筹资标准较低足抵抗病病致贫现象广泛存增强级财政资金投入扩城乡体化社会保障体系参保率提高保障水农村低生活保障制度覆盖全社会剥离农村突社会保障功
    45 农村土证券化
    国外验发行土债券农金融机构筹集资金渠道金融机构农村农民惜贷农村获贷款较困难拓展农营权抵押功疑助提升农村农业获贷力单融资途径毕竟难满足农村农业庞资金需求农村土证券化农村开辟条银行信贷外直接融资途径充分释放农村土财产功彰显农作农村重生产素位通农抵押贷款证券化减轻金融机构提供农村中长期信顾虑激励金融机构提供农村中长期放贷弥补农村中长期信空白积极促进作时农村土证券化利吸收社会闲散资金投资农村农业发展
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
    参考文献
    [1]李世  国外农金融制度考察鉴 **省济理干部学院学报 2000年9月
    [2]张姣  农村土流转作策 现代农业科技2011年第18期
    [3]者贵昌 朱霁 关构建国农金融制度探讨 农村济 2011年第9期
    [4]孙权亮 农村土流转农金融效应关系分析 农村济 2010年第12期
    [5]黄海棠 **市金融支持农村土流转实证研究 **文科技学院学报2011年5月
    [6]刘卫柏李中 基土流转需求中国农金融创新路径 财务金融2011年第2期
    [7]李延敏 罗剑 国外农金融制度较启示财问题研究2005年第2期
    [8]史卫明国农金融现实困境创新路径三农金融2010年第12期
    [9]田文会煤炭农金融实验启示关注
    [10]史卫民国农金融制度现实困境创新路路径三农金融2010年第12期
    [11]庆芬土承包营权流转新趋势农金融问题研究 中国农业出版社
    [12]郑兴明农金融:——基农流转思考 理探索2009年第6期
    [13]杨建光构建农金融制度思考——统筹城乡发展视角天府新2009年第3期
    [14]肖艳霞农村土金融制度创新政策建议问题探讨
    [15]陈志扬农村土承包营权质押贷款业务初探中国农信息网2009年7月6日
    [16]刘广明 农融资功制度构建求实(2)2011年
    [17]Conning & Udry2005Rural Financial Markets in Developing CountriesEconomic Growth Center Yale UniversityDiscussion Paper No914
     
     
     
     
     
    英文摘
    Status Analysis and Policy Suggesedtions
    of Chinese Rural Finance
    Lv Yuan
    (College of Economics and ManagementAnhui Agriculture UnivercityHeFei 230036)
    Abstract The development of finance have a huge stimulus and urge action on economic growth economic growth will also have a positive role on financial development In the new historical conditions how to develop China's rural financial to improve the rural financial service system supporting the development of Three rural is particularly urgent
    In the world in the practice of the development of agriculture rural financial system rural land financial system as an integral part of in promoting the optimal allocation of land resources promote the agricultural credit funds improve agricultural efficiency and competitiveness plays a very important role In most of the developed countries and regions in the farmland finance financial institutions loans account for a large proportion but in our country rural finance is still in its initial stage at present rural fund outflow phenomenon still exists rural economics subject especially the farmer loan difficult problem has much improved Based on the understanding of Chinese rural financial problem on the basis of analysis of the farmland financial test domestic and foreign rural financial development success experience put forward a few points on the development of China's rural land financial advice
    Key words Farmland Finance land mortgage land securitization
    致  谢
    文文开题写作定稿姚佐文教授悉心教导完成着导师心血姚老师教学态度务实研究精神受益匪浅姚老师表示深深感谢敬意
    感谢济理学院授课老师感谢学期间教会种专业知识教学致
    感谢帮助学朋友学生活予帮助感谢**农业学图书馆文完成提供许参考资料
    学术水限文难免足处恳请位老师进行批评指正
     
     

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