银行如何支持中小企业发展


    论如何支持中小企业发展 **是民营经济比较发达的地区之一,中小企业是**工业经济的重要组成部分,作为地方性银行,我行一直坚持支持中小企业的市场定位,把**地区的中小企业作为支持的重点对象。但是由于中小企业普遍存在资本金不足、信用程度较低、规范管理差、报表真实性低、风险难以控制等问题,很多商业银行对中小企业的授信都退避三舍。商业银行如何支持中小企业的发展成为了一个长期的、系统的问题,现结合我行实际情况论述一下如何支持中小企业的发展。 一、 中小企业业务整体开展情况 根据我行市场定位,近年来注重调整信贷资产结构、客户结构、分散集中度风险,培育优质中小客户群体,特别是2007年以来,我行将中小企业信贷业务的拓展作为工作的重点,从人员配置、制度建设、风险控制、激励措施、加强营销等方面逐步优化,推进小企业信贷业务的开展。 截止2009年3月31日,我行各项存款余额232.96亿元,各项贷款余额90.98亿元(不含贴现),其中中小企业贷款余额48.65亿元,2009第一季度累计投放中小企业贷款17.96亿元。 二、中小企业面临的现状 1、中小企业缺乏有效担保、自身规模小、资信较差,降低了金融机构向中小企业投放贷款的信心。 2、一些中小企业的财务制度不健全,缺乏合格有效的财务审计报告,使得金融机构对其缺乏信任。 3、由于中小企业户数多,经营管理状况不稳定、规模小,抗击市场冲击能力差,使得金融机构为中小企业提供服务的成本较高,风险较大。 4、目前金融机构的信贷管理方式还不适应中小企业发展的现状,审批程序复杂,时效性较差,难以及时满足资金需要。 三、我行推进中小企业金融服务的相关探索 (一)公开政策、平等对待。在支持中小企业发展上,**市商业银行公开信贷政策,对依法从事生产经营活动,有稳定、合法、可自主支配的收入来源,拥有法定资本金或有权处置的自有资本和固定经营场所的企业,无论经济成分、无论规模大小,均实行同等待遇。 (二)业务开展,制度先行。在银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后,**市商业银行在**市银监分局的指导下,结合**市小企业的经营特点和信贷需求特点,出台了《**市商业银行小企业信贷管理办法》、《小企业客户准入管理办法》、《**市商业银行小企业借款人信用评分卡使用管理办法》等一系列针对小企业信贷业务的制度、办法,实行有别于大中型企业的小企业信贷管理新模式,为小企业业务的开展做好制度保障。 (三)加强管理、防范风险。目前中小企业整体风险较高,为保证中小企业信贷市场的稳健发展,防范和化解金融风险、提高信贷资产质量,**市商业银行从内控角度出发,对中小企业信贷业务的审批模式实行借款人信用评分和专业评审相结合的双重风险控制管理模式。以信息技术为依托,以借款人信用评分为依据,建立健全有效风险控制和科学决策的管理机制。培育客户经理注重客户第一还款来源的“现金流”风险控制文化。针对中小企业一般缺乏规范财务报表,或者财务报表信息失真,银企之间信息不对称问题,开发出适合中小企业客户的标准化的信息采集表,重构企业财务数据 ,掌握企业真实经营状况,做到风险关口前移。 (四)优化流程、提高效率。针对中小企业客户金融需求“短、频、快”的特征,**市商业银行一直致力于探索建立与之适应且行之有效的信贷业务运作机制,提高工作效率,实施差别化授权,根据业务需要随时召开中小企业贷款评审会议。 (五)创新产品、完善服务。**市商业银行针对中小企业经营灵活、资金周转快,金融需求多样化的特征,推出“贷易通”系列金融产品,产品包括:三方协议银行承兑汇票业务、企业联保信贷业务、仓单质押信贷业务、保理业务(备案中)等。企业可根据自身的经营特点及资金需求特征,选择不同的金融产品,同时通过创新金融产品从一定程度上解决企业担保问题、降低了融资成本,与兴业银行合作开通外汇业务,为不同类型的企业提供多样化、综合化、现代化的金融服务。 (六)转变观念、加强营销。**市商业银行在拓展中小企业信贷市场方面采取了由点到面、梯度推进的战略,多渠道搜集企业信息,逐步建立中小企业信息资源库,同时联手企业较为集中的园区,召开银企座谈会,进行企业信息发布,**市作为重工业城市,对此**市商业银行通过大中型企业获取为其生产配套产品的中小企业客户信息,加强对与大型企业有长期供货合同的中小企业的营销工作。  (七)完善中小企业担保体系建设为有效解决中小企业担保问题,我行加强与担保公司合作。拓宽中小企业担保途径,我行目前已与**市金财投资担保有限公司等14家担保公司签订合作协议,并已与其中的10家担保公司发生担保业务。 (八)风险定价、单独核算。**市商业银行在中小企业信贷业务定价方面坚持收益、风险匹配的原则。根据借款人信用评分结果,将中小企业信贷业务划分为不同的风险等级,依据风险等级实行标准化的利率定价。同时在中小企业信贷业务核算方面,对中小企业信贷业务设定较低的经济资本考核系数,引导支行拓展中小企业信贷业务。 (九)完善激励、考核机制。为提高客户经理开展中小企业信贷工作的积极性和主动性,建立健全激励约束机制,保证信贷资产质量,促进中小企业信贷业务快速发展,**市商业银行出台《**市商业银行客户经理小企业信贷业务考核办法》,对客户经理实行正向激励、考核到人的考核原则。对客户经理小企业业务量及质量指标进行单独考核,逐步健全激励约束机制。 (十)加强培训、提高技能。为有效提高客户经理的风险控制水平,**市商业银行采用集中培训、资格考试、座谈交流的形式,提高客户经理信贷技能,建立专业化的培训机制。 四、下一步支持中小企业发展的策略及建议 1、制定和完善支持中小企业发展的金融政策。充分理解领会国家的宏观政策导向,制定对中小企业的授信标准,凡是正常经营、不搞盲目扩张、符合贷款条件的企业和符合国家产业政策与市场准入条件的项目,不论其规模大小和所有制形式,其资金需求银行都应给予积极支持。利用利率等市场手段,扶优抑劣,促进中小企业向规范化方向发展。 2、创新业务品种。我行应积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务,完善对中小企业的金融服务体系。推出新业务品种,同时将许多业务品种的适用范围扩大到中小企业,如循环贷款、法人账户透支等。除积极增加信贷投入外,还通过开展票据贴现、保函、保理等业务,扩大中小企业的融资渠道,缓解中小企业资金紧张状况。 3、提高办事效率。应进一步提高客户经理素质,增强客户经理的服务技能,改进信贷工作流程,缩短贷款评估和审批时间,建立有效的激励和监督机制,充分调动客户经理的积极性,提高办事效率。 4、解决中小企业抵押担保难问题。针对中小企业缺乏合格、足额的贷款抵押资产以及难以找到符合要求的担保单位的情况,可以借助专业仓储公司对中小企业的动产实施集约式的质押监管,实现银行资金流与企业物流的有机结合,在解决中小企业缺乏可抵押固定资产的同时,加强对企业现金流和经营状况的动态监控,有效降低平均监管成本,在控制风险的前提下加大对中小企业的支持力度。可以与有关部门积极沟通,采用企业互保、联保、货权质押、仓单质押、成立中小企业风险担保基金等多种形式,解决中小企业的贷款担保难问题。       刘  萍     二〇〇九年四月十三日   本文来自香当网http://www.xiangdang.net/

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