治理保险销售误导消费者保护研究
年国保险业快速发展时销售误导问题直程度存历监机构整顿规范市场秩序重点目前销售误导集中营销银邮代理渠道表现销售员全面准确真实告知关情况销售误导受众广泛形式样果严重果时效解决仅削弱保险业诚信营基础严重侵害保险合法权益影响保险业社会位形象制约保险业快发展鉴文笔者分析保险销售误导形式成危害基础提出治理销售误导政策建议针性执法司法立法三方面阐述保护消费者权益效法律途径
目录：
保险销售误导表现
二保险销售误导原分析
三保险销售误导危害
四治理销售误导政策建议
五针保险销售误导需效拓展保护消费者法律途径
正文：
保险销售误导表现
()夸宣传
保险公司通产品说明会客户联谊会散发宣传资料营销员面面推销电视电话营销等种形式社会公众特定体宣传夸张性保险产品信息者身产品业类似产品金融产品较时夸抬高令消费者形成错误认识进盲目投保
(二)片面介绍
表现新型寿险产品监规定作全面完整准确介绍例营销员高档利率预测分红水演示低档中档红利收益公司投资收益描述分红情况实告知分红确定性介绍产品投资收益功关费扣退保损失投资风险等情况明确提示消费者法全面真实掌握新型产品风险特性
(三)概念混淆
吸引客户增强说服力销售员保险金融产品概念相混淆蒙蔽视听银行代理领域表现较明显公司银行邮政网点保险产品介绍民币理财产品销售员保费缴费介绍存款保险期间介绍存款期返生存金介绍利息更甚者保险产品介绍基金宣称购买基金赠送保险欺骗消费者购买
(四)业诋毁
招揽客户销售员身公司实力产品优势业劣势相互较利业公司负面消息进行诋毁攻击甚发放材料基层营销员授意营销员宣传公司负面消息业诋毁影响消费者理性选择消费偏事实造成误导
(五)销售
新型寿险产品精算复杂风险定等特点应销售具定金融保险知识群年着新型产品热销断出现适宜群销售问题甚投连万等产品销售毫专业知识老农民
(六)表现
年着网络技术发展营销员擅保险公司名义开设网站建立网页者博客利网络宣传保险产品欺骗消费者广网民造成误导
二销售误导原分析
济学角度分析销售误导根原供方(保险公司)需求方(投保)信息称投保双方利益博弈程中处劣势少数投保解保险公司业务流程等部操作实质性问题难效握具体说原
()保险公司营理念部控力
销售误导表象销售员根源保险公司前保险市场体元化导致竞争日益激烈公司均面巨营压力实际营中数公司考核机制合理片面追求保费规模市场占率保费英雄规模定升降忽视公司诚信商誉直接果级高员期采取急功利营模式重发展轻理重速度轻规范重业绩轻合规公司诚信营治理误导认识足控措施力缺乏分支机构诚信营销业务品质实际效治理日常检查中发现营销员基法执行方面数公司重视业绩增员规模考核营销员品质理缺乏效预防机制实际措施
(二)保险营销体制存弊端
十年保险营销体制促进国保险业快速发展中功没着行业发展时代进步营销体制弊端逐渐显现首先员缺乏属感目前营销员难获保险法认社会保障健全社会评价高导致位明确责感属感淡漠造成营销队伍业相互挖角短期逐利规范流动引发销售误导重原次准入门槛较低目前起规范作保险营销员理规定求营销员具初中文化程度客观造成营销员队伍学历素质较低法全面客观准确理解保险合条款容易消费者形成误导次公司理位保险公司营销员理存较片面性重增员轻资质重推销技巧培训轻综合素质培养重签单保费考核轻道德品质理种松散型理方式助长销售误导行佣金制度合理营销员佣金提取保险期限分布极均匀首期佣金佣金总额首期保费中占高般达30％40％种佣金制度加剧营销员急功利心态促营销员千方百计追逐新单保费忽视业务品质续期服务
(三)治理误导法律法规完善
首先法律缺乏目前保险法中没专门针误导销售容般采欺骗投保概念欺骗社会公众等特定潜消费者行没相关规定二保险法中缺乏关新型产品信息披露宣传资料展业等问题营规法律责造成目前销售误导问题处理规章制度规范性文件法律权威性执行效力高次法律法规完善致销售员机例身保险新型产品理暂行办法第18条规定
保险公司通公媒体公布宣传分红保险营成果者分红水实际公司销售员通部刊物宣传资料等媒介公布分红保险营成果非正式渠道宣传社会公众误导性极第20条规定保险公司销售时方式分红保险营成果保险公司分红保险投资连结保险万保险进行较现实中保险公司营成果分红程公司进行较证明公司分红优公司事实未必
(四)消费者保险认识够身保护意识强
着保险知识普消费者开始关心保险解保险运保险保险业发展较晚行业规模尚数消费者保险功认识够保险知识掌握难销售员讲解容真伪做出判断偏听偏信盲目投保外消费者身保护意识足收保单仔细阅读条款接受回访时加认真思考分信销售员介绍消费者知误导然碍情面投诉反映进步放销售员误导行
(五)保险合专业深奥投保难正确理解
年行业推动保险条款通俗化众化作量工作保险合特性某重容疾病种类保险责投资收益等方面难做完全通俗化客观般众阅读理解带困难赖销售员理解解释投保销售员保险公司两方信息明显称投保难获全面真实准确信息误导行发生埋伏笔
三销售误导危害
销售误导发生销售员投保间销售员保险公司间代理关系保险公司承担责销售误导问题导致投保保险公司整行业信影响行业持续发展
()易引发公众保险业信危机
保险业具负债营合约定赔偿付特点作金融体系社会保障体系重组成部分稳健营持续发展保险业提出基求社会公众保险业银行业等金融行业类尤关注保险业安全性收益性诚信度较成熟金融行业相保险业起步较晚基础薄弱覆盖面窄处发展初级阶段行业诚信状况关重旦消费者受某保险公司销售员误导社会公众咎整行业缺乏诚信．社会公众保险业评价信降低利行业整体发展
(二)易削弱保险公司诚信营基础
相关法律规定国外保险业实践诚信保险公司始终恪守根原诚信营保险公司科学发展生命线旦丧失诚实守信基石保险公司异毁长城前保险业处加速发展实力增强服务领域拓宽社会关注度提升战略机遇期快速发展需雄厚基础实力作保障销售误导普遍存直接诚信营构成威胁破坏长期蔓延保险公司持续发展巨挑战
(三)易制约保险业持续发展
盈利力强弱直接关系保险公司稳健营持续发展目前保险公司整体盈利力强中原销售误导引发退保问题加公司营成退保问题特集中退保群体退保出现仅公司面较现金流风险保险公司前期付出营销核保技术客服等工作功亏篑虚耗力物力外着法律意识提高越越投保信访投诉方式寻求解决方案甚保险公司簿公堂者进行媒体披露会加保险公司营成营业费制约公司健康稳定发展
四治理销售误导政策建议
目前寿险业销售误导现状非夕造成短期彻底解决整合保险公司监部门行业协会等方面力量强化责完善制度加强宣传等方面入手求综合性立体式解决道
()强化公司责督促加强理
追根溯源销售误导问题总公司重视程度理强弱息息相关必总公司着手根解决问题第根保险监三支柱原力加强企业总公司控监督促总公司断完善控建设增强治理销售误导意识制定合理效方案加督导分支机构落实力度第二推动企业树立诚信意识长远营理念坚持客户科学发展重视信誉改变固考核机制建立合理效考核模式扭转高员顾前图长远营思路第三积极落实关监求督促企业提高监政策执行力确保相关规定行达例认真落实电话回访制度完善办法措施防止公司电话回访走场走形式第四追究高责误导问题屡禁止高员误导问题认识清重视够密切相关应误导问题责明确做谁违规谁负责查实违规误导问题仅保险公司予严肃处理追究相关高员责全行业新闻媒体进行通报相关容应记入高员履职信息中增强高员责感
(二)完善营销体制提高队伍素质
第完善法律明确位销售员特营销员法律位进行明确完善提高营销队伍积极性凝聚力第二实现信息化监快全国落实营销员业信息查询系统记录业相关重信息特接受法律法规教育历公司违法违规信息等容社会公开方面便社会公众实时查询时监督加社会督察力度方面便保险公司掌握营销员业历诚信状况排误导行害群马第三加强理培训调整理模式方面营销员队伍建设应抛弃海战术逐步培养专业性强复合力高诚信状况良方面加强行业协会等社会力量培训力度营销员进行角度立体式培训切实营销员诚信教育落实处时建立健全销售员分级分类考试制度根考试情况决定销售产品例销售投连分红万险等专业性较强产品销售员应进步提高求提升销售门槛
(三)加强行业宣传推广保险知识
第制定宣传规划根国务院关保险业改革发展干意见精神求制定保险行业整体宣传策略合理谋划短中长期宣传计划保险业快速健康发展营造谐舆环境第二助外力广泛宣传利行业协会公媒体社会广泛宣传保险知识推动保险知识进社区进学校进农村提高社会公众保险教育力度第三继续推行保单通俗化工作鉴国外益验吸引普通消费者参推进保险条款通俗易懂合理明白逐步改善信息称现象减少销售误导发生外推动行业协会加律协调力度形成宣传保险防范误导长效机制维护保险合法利益
四治理销售误导政策建议
五针销售误导需效拓展保护消费者法律途径
年保险消费者销售误导投诉整保险行业投诉中占例逐步升趋势销售误导产生法律纠纷层出穷笔者发现绝数保险消费者投诉销售误导诉讼时提供证国民事诉讼法规定举证责般原谁张谁举证提供证承担张实现风险保险合专业性技术性较强缺少专业知识缔约验消费者处弱势位简单谁张谁举证原处理保险合纠纷案件保险消费者利益效维护笔者认执法司法立法等环节进行积极探索新途径效维护保险消费者利益
（）执法：效拓宽维权渠道
保险消费者提供出保险销售误导违法违规证保险纠纷属般民事纠纷信访工作办法类纠纷属保险监部门受理范围果简单类投诉拒门外利保险消费者利益保护保险监部门方面入手争取作：
推动合规检查纠纷调解联动保险消费者投诉保险销售误导举证时监部门检查保险公司否法履行销售阶段应该履行说明义务重点检查否履行保险法第17条规定格式条款合容说明义务身保险新型产品信息披露理办法身保险业务基服务规定规定客户回访等义务设定保险公司义务目防范销售误导查实保险公司没法履行义务监部门法进行行政处罚案件中投保然提供销售误导证保险没充分履行应承担说明义务应满足保险消费者合理诉求
二推动建立民调解制度民调解项具中国特色法律制度简便快捷手段化解民间纠纷防止矛盾激化维护社会稳定中发挥独特功保险监部门指导保险行业协会建立民调解委员会积极寻求解决纠纷新方法新途径托社会已民调解组织通建立密切联系机制化解保险业合纠纷
三推动建立保险合纠纷裁决机制拓宽保险消费者维权渠道降低维权成保险监部门鉴英国等国成熟验指导保险行业协会建立保险合纠纷裁决机制保险行业协会保险公司愿参加广泛参基础建立保险合纠纷裁决机构确定裁决章程建立裁决标准裁决机构仅限消费者保险公司通协商达成致保险合纠纷进行裁决消费者果接受裁决结果继续采取仲裁诉讼手段果消费者接受裁决结果保险公司必须执行
（二）司法：合理开展事救济
保险销售误导合纠纷发生进入司法程序采手段予司法救济：
运格式合利解释原保险合具典型格式合性质合法第41条保险法第31条确立保险合利解释原保险合条款保险投保保险者受益争议时民法院者仲裁机关应作利保险受益解释维护保险消费者利益具重意义
二运诚实信原显失公原利解释原属传统救济办法适前提格式保险合条款存两种解释绝数销售误导引发保险合纠纷中保险条款表达意义通常非常明确具备利解释原适余保险法第5条合法第6条确立诚实信原合法第54条确立显失公原两条原利督促保险诚信公交易观念缔结保险合销售保险产品程中动履行格式保险条款提示说明义务尤销售新型寿险产品程中客户风险承受力进行基评估客户购买风险评级等低身风险承受力保险产品确保适合产品买适合客户否法院视情况援引诚实信原显失公原合予撤销变更
三适度运举证责倒置关民事诉讼证干规定第7条规定民法院根公原诚实信原综合事证明力等素确定举证责承担实际已授权法官案中倒置举证责防范销售误导保险法身保险新型产品信息披露理办法身保险业务基服务规定等规定保险投保合说明义务保险公司应履行法定义务保险公司够拥应拥证证明身履行义务证效反驳方指控审理保险销售误导纠纷案件中适度运举证责倒置拥定现实法理基础
（三）立法：积极探索事前规制
立法方面涉销售误导纠纷民事责审判原进行积极探索达事前规制目
探索销售误导治理入保险法目前保险法误导销售行没明确界定参保监会相关部门规章规范性文件容保险销售误导行界定禁止性规定升格法律中增强保险销售误导法律治理权威性执行效力外考虑进步明确保险说明方式相关部门规章规范性文件关客户回访规定引入保险法通规范客户回访效避免保险代理代理机构销售误导行发生者考虑增加保险履行说明义务民事责保险法第17条规定履行免责条款说明义务民事责第162条规定履行说明义务行政责刑事责考虑进步明确保险履行般条款说明义务时民事责追究
二探索实行保险销售误导合纠纷举证责倒置方面探索保险法相关民事实体法中保险销售误导合纠纷举证责倒置求保险错承担举证责通合理分配举证责达抑制侵权行立法宗旨方面探索司法解释保险销售误导合纠纷举证责倒置保险法相关民事实体法解释中作出规定民事诉讼法解释中作出规定
三探索保险法建立合理期原合理期原美国法院20世纪70年代创制倡行已演化保险合法新原基容指法院会保护保险申请保险受益合理期保单中严格条款术语支持期该原仅超越传统保险合解释理种新兴优先保护保险消费者权益法益思潮该原存局限性尤法官整体素质司法整体水求较高国2009年新修改保险法没规定原相信着社会断进步合理期原精髓会国保险立法汲取效促进保险合事间利益衡
2012年7月19日
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年国保险业快速发展时销售误导问题直程度存历监机构整顿规范市场秩序重点目前销售误导集中营销银邮代理渠道表现销售员全面准确真实告知关情况销售误导受众广泛形式样果严重果时效解决仅削弱保险业诚信营基础严重侵害保险合法权益影响保险业社会位形象制约保险业快发展鉴文笔者分析保险销售误导形式成危害基础提出治理销售误导政策建议针性执法司法立法三方面阐述保护消费者权益效法律途径
目录：
保险销售误导表现
二保险销售误导原分析
三保险销售误导危害
四治理销售误导政策建议
五针保险销售误导需效拓展保护消费者法律途径
正文：
保险销售误导表现
()夸宣传
保险公司通产品说明会客户联谊会散发宣传资料营销员面面推销电视电话营销等种形式社会公众特定体宣传夸张性保险产品信息者身产品业类似产品金融产品较时夸抬高令消费者形成错误认识进盲目投保
(二)片面介绍
表现新型寿险产品监规定作全面完整准确介绍例营销员高档利率预测分红水演示低档中档红利收益公司投资收益描述分红情况实告知分红确定性介绍产品投资收益功关费扣退保损失投资风险等情况明确提示消费者法全面真实掌握新型产品风险特性
(三)概念混淆
吸引客户增强说服力销售员保险金融产品概念相混淆蒙蔽视听银行代理领域表现较明显公司银行邮政网点保险产品介绍民币理财产品销售员保费缴费介绍存款保险期间介绍存款期返生存金介绍利息更甚者保险产品介绍基金宣称购买基金赠送保险欺骗消费者购买
(四)业诋毁
招揽客户销售员身公司实力产品优势业劣势相互较利业公司负面消息进行诋毁攻击甚发放材料基层营销员授意营销员宣传公司负面消息业诋毁影响消费者理性选择消费偏事实造成误导
(五)销售
新型寿险产品精算复杂风险定等特点应销售具定金融保险知识群年着新型产品热销断出现适宜群销售问题甚投连万等产品销售毫专业知识老农民
(六)表现
年着网络技术发展营销员擅保险公司名义开设网站建立网页者博客利网络宣传保险产品欺骗消费者广网民造成误导
二销售误导原分析
济学角度分析销售误导根原供方(保险公司)需求方(投保)信息称投保双方利益博弈程中处劣势少数投保解保险公司业务流程等部操作实质性问题难效握具体说原
()保险公司营理念部控力
销售误导表象销售员根源保险公司前保险市场体元化导致竞争日益激烈公司均面巨营压力实际营中数公司考核机制合理片面追求保费规模市场占率保费英雄规模定升降忽视公司诚信商誉直接果级高员期采取急功利营模式重发展轻理重速度轻规范重业绩轻合规公司诚信营治理误导认识足控措施力缺乏分支机构诚信营销业务品质实际效治理日常检查中发现营销员基法执行方面数公司重视业绩增员规模考核营销员品质理缺乏效预防机制实际措施
(二)保险营销体制存弊端
十年保险营销体制促进国保险业快速发展中功没着行业发展时代进步营销体制弊端逐渐显现首先员缺乏属感目前营销员难获保险法认社会保障健全社会评价高导致位明确责感属感淡漠造成营销队伍业相互挖角短期逐利规范流动引发销售误导重原次准入门槛较低目前起规范作保险营销员理规定求营销员具初中文化程度客观造成营销员队伍学历素质较低法全面客观准确理解保险合条款容易消费者形成误导次公司理位保险公司营销员理存较片面性重增员轻资质重推销技巧培训轻综合素质培养重签单保费考核轻道德品质理种松散型理方式助长销售误导行佣金制度合理营销员佣金提取保险期限分布极均匀首期佣金佣金总额首期保费中占高般达30％40％种佣金制度加剧营销员急功利心态促营销员千方百计追逐新单保费忽视业务品质续期服务
(三)治理误导法律法规完善
首先法律缺乏目前保险法中没专门针误导销售容般采欺骗投保概念欺骗社会公众等特定潜消费者行没相关规定二保险法中缺乏关新型产品信息披露宣传资料展业等问题营规法律责造成目前销售误导问题处理规章制度规范性文件法律权威性执行效力高次法律法规完善致销售员机例身保险新型产品理暂行办法第18条规定
保险公司通公媒体公布宣传分红保险营成果者分红水实际公司销售员通部刊物宣传资料等媒介公布分红保险营成果非正式渠道宣传社会公众误导性极第20条规定保险公司销售时方式分红保险营成果保险公司分红保险投资连结保险万保险进行较现实中保险公司营成果分红程公司进行较证明公司分红优公司事实未必
(四)消费者保险认识够身保护意识强
着保险知识普消费者开始关心保险解保险运保险保险业发展较晚行业规模尚数消费者保险功认识够保险知识掌握难销售员讲解容真伪做出判断偏听偏信盲目投保外消费者身保护意识足收保单仔细阅读条款接受回访时加认真思考分信销售员介绍消费者知误导然碍情面投诉反映进步放销售员误导行
(五)保险合专业深奥投保难正确理解
年行业推动保险条款通俗化众化作量工作保险合特性某重容疾病种类保险责投资收益等方面难做完全通俗化客观般众阅读理解带困难赖销售员理解解释投保销售员保险公司两方信息明显称投保难获全面真实准确信息误导行发生埋伏笔
三销售误导危害
销售误导发生销售员投保间销售员保险公司间代理关系保险公司承担责销售误导问题导致投保保险公司整行业信影响行业持续发展
()易引发公众保险业信危机
保险业具负债营合约定赔偿付特点作金融体系社会保障体系重组成部分稳健营持续发展保险业提出基求社会公众保险业银行业等金融行业类尤关注保险业安全性收益性诚信度较成熟金融行业相保险业起步较晚基础薄弱覆盖面窄处发展初级阶段行业诚信状况关重旦消费者受某保险公司销售员误导社会公众咎整行业缺乏诚信．社会公众保险业评价信降低利行业整体发展
(二)易削弱保险公司诚信营基础
相关法律规定国外保险业实践诚信保险公司始终恪守根原诚信营保险公司科学发展生命线旦丧失诚实守信基石保险公司异毁长城前保险业处加速发展实力增强服务领域拓宽社会关注度提升战略机遇期快速发展需雄厚基础实力作保障销售误导普遍存直接诚信营构成威胁破坏长期蔓延保险公司持续发展巨挑战
(三)易制约保险业持续发展
盈利力强弱直接关系保险公司稳健营持续发展目前保险公司整体盈利力强中原销售误导引发退保问题加公司营成退保问题特集中退保群体退保出现仅公司面较现金流风险保险公司前期付出营销核保技术客服等工作功亏篑虚耗力物力外着法律意识提高越越投保信访投诉方式寻求解决方案甚保险公司簿公堂者进行媒体披露会加保险公司营成营业费制约公司健康稳定发展
四治理销售误导政策建议
目前寿险业销售误导现状非夕造成短期彻底解决整合保险公司监部门行业协会等方面力量强化责完善制度加强宣传等方面入手求综合性立体式解决道
()强化公司责督促加强理
追根溯源销售误导问题总公司重视程度理强弱息息相关必总公司着手根解决问题第根保险监三支柱原力加强企业总公司控监督促总公司断完善控建设增强治理销售误导意识制定合理效方案加督导分支机构落实力度第二推动企业树立诚信意识长远营理念坚持客户科学发展重视信誉改变固考核机制建立合理效考核模式扭转高员顾前图长远营思路第三积极落实关监求督促企业提高监政策执行力确保相关规定行达例认真落实电话回访制度完善办法措施防止公司电话回访走场走形式第四追究高责误导问题屡禁止高员误导问题认识清重视够密切相关应误导问题责明确做谁违规谁负责查实违规误导问题仅保险公司予严肃处理追究相关高员责全行业新闻媒体进行通报相关容应记入高员履职信息中增强高员责感
(二)完善营销体制提高队伍素质
第完善法律明确位销售员特营销员法律位进行明确完善提高营销队伍积极性凝聚力第二实现信息化监快全国落实营销员业信息查询系统记录业相关重信息特接受法律法规教育历公司违法违规信息等容社会公开方面便社会公众实时查询时监督加社会督察力度方面便保险公司掌握营销员业历诚信状况排误导行害群马第三加强理培训调整理模式方面营销员队伍建设应抛弃海战术逐步培养专业性强复合力高诚信状况良方面加强行业协会等社会力量培训力度营销员进行角度立体式培训切实营销员诚信教育落实处时建立健全销售员分级分类考试制度根考试情况决定销售产品例销售投连分红万险等专业性较强产品销售员应进步提高求提升销售门槛
(三)加强行业宣传推广保险知识
第制定宣传规划根国务院关保险业改革发展干意见精神求制定保险行业整体宣传策略合理谋划短中长期宣传计划保险业快速健康发展营造谐舆环境第二助外力广泛宣传利行业协会公媒体社会广泛宣传保险知识推动保险知识进社区进学校进农村提高社会公众保险教育力度第三继续推行保单通俗化工作鉴国外益验吸引普通消费者参推进保险条款通俗易懂合理明白逐步改善信息称现象减少销售误导发生外推动行业协会加律协调力度形成宣传保险防范误导长效机制维护保险合法利益
四治理销售误导政策建议
五针销售误导需效拓展保护消费者法律途径
年保险消费者销售误导投诉整保险行业投诉中占例逐步升趋势销售误导产生法律纠纷层出穷笔者发现绝数保险消费者投诉销售误导诉讼时提供证国民事诉讼法规定举证责般原谁张谁举证提供证承担张实现风险保险合专业性技术性较强缺少专业知识缔约验消费者处弱势位简单谁张谁举证原处理保险合纠纷案件保险消费者利益效维护笔者认执法司法立法等环节进行积极探索新途径效维护保险消费者利益
（）执法：效拓宽维权渠道
保险消费者提供出保险销售误导违法违规证保险纠纷属般民事纠纷信访工作办法类纠纷属保险监部门受理范围果简单类投诉拒门外利保险消费者利益保护保险监部门方面入手争取作：
推动合规检查纠纷调解联动保险消费者投诉保险销售误导举证时监部门检查保险公司否法履行销售阶段应该履行说明义务重点检查否履行保险法第17条规定格式条款合容说明义务身保险新型产品信息披露理办法身保险业务基服务规定规定客户回访等义务设定保险公司义务目防范销售误导查实保险公司没法履行义务监部门法进行行政处罚案件中投保然提供销售误导证保险没充分履行应承担说明义务应满足保险消费者合理诉求
二推动建立民调解制度民调解项具中国特色法律制度简便快捷手段化解民间纠纷防止矛盾激化维护社会稳定中发挥独特功保险监部门指导保险行业协会建立民调解委员会积极寻求解决纠纷新方法新途径托社会已民调解组织通建立密切联系机制化解保险业合纠纷
三推动建立保险合纠纷裁决机制拓宽保险消费者维权渠道降低维权成保险监部门鉴英国等国成熟验指导保险行业协会建立保险合纠纷裁决机制保险行业协会保险公司愿参加广泛参基础建立保险合纠纷裁决机构确定裁决章程建立裁决标准裁决机构仅限消费者保险公司通协商达成致保险合纠纷进行裁决消费者果接受裁决结果继续采取仲裁诉讼手段果消费者接受裁决结果保险公司必须执行
（二）司法：合理开展事救济
保险销售误导合纠纷发生进入司法程序采手段予司法救济：
运格式合利解释原保险合具典型格式合性质合法第41条保险法第31条确立保险合利解释原保险合条款保险投保保险者受益争议时民法院者仲裁机关应作利保险受益解释维护保险消费者利益具重意义
二运诚实信原显失公原利解释原属传统救济办法适前提格式保险合条款存两种解释绝数销售误导引发保险合纠纷中保险条款表达意义通常非常明确具备利解释原适余保险法第5条合法第6条确立诚实信原合法第54条确立显失公原两条原利督促保险诚信公交易观念缔结保险合销售保险产品程中动履行格式保险条款提示说明义务尤销售新型寿险产品程中客户风险承受力进行基评估客户购买风险评级等低身风险承受力保险产品确保适合产品买适合客户否法院视情况援引诚实信原显失公原合予撤销变更
三适度运举证责倒置关民事诉讼证干规定第7条规定民法院根公原诚实信原综合事证明力等素确定举证责承担实际已授权法官案中倒置举证责防范销售误导保险法身保险新型产品信息披露理办法身保险业务基服务规定等规定保险投保合说明义务保险公司应履行法定义务保险公司够拥应拥证证明身履行义务证效反驳方指控审理保险销售误导纠纷案件中适度运举证责倒置拥定现实法理基础
（三）立法：积极探索事前规制
立法方面涉销售误导纠纷民事责审判原进行积极探索达事前规制目
探索销售误导治理入保险法目前保险法误导销售行没明确界定参保监会相关部门规章规范性文件容保险销售误导行界定禁止性规定升格法律中增强保险销售误导法律治理权威性执行效力外考虑进步明确保险说明方式相关部门规章规范性文件关客户回访规定引入保险法通规范客户回访效避免保险代理代理机构销售误导行发生者考虑增加保险履行说明义务民事责保险法第17条规定履行免责条款说明义务民事责第162条规定履行说明义务行政责刑事责考虑进步明确保险履行般条款说明义务时民事责追究
二探索实行保险销售误导合纠纷举证责倒置方面探索保险法相关民事实体法中保险销售误导合纠纷举证责倒置求保险错承担举证责通合理分配举证责达抑制侵权行立法宗旨方面探索司法解释保险销售误导合纠纷举证责倒置保险法相关民事实体法解释中作出规定民事诉讼法解释中作出规定
三探索保险法建立合理期原合理期原美国法院20世纪70年代创制倡行已演化保险合法新原基容指法院会保护保险申请保险受益合理期保单中严格条款术语支持期该原仅超越传统保险合解释理种新兴优先保护保险消费者权益法益思潮该原存局限性尤法官整体素质司法整体水求较高国2009年新修改保险法没规定原相信着社会断进步合理期原精髓会国保险立法汲取效促进保险合事间利益衡
2012年7月19日
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