农村金融市场准入条件放宽政策背景金融机构纷纷业务触角伸农村市场寻找新业务利润增长点农村金融市场呈现出组织元化竞争激烈化格局应农村金融市场竞争逐步改善中国农村金融机构基础设施覆盖率低供严重足竞争充分服务效率低等问题方面存定金融风险
农村金融市场存风险
（）竞争性农村金融市场信体系建设严重滞存信风险目前民银行已建立企业两信信息数库效降低金融机构信贷风险促进社会信体系断发展完善然目前农村信状况令担忧相城市信体系言农村信体系建设严重滞农村居民征信体系尚未建立金融机构信贷投放防范风险方面缺乏效支持例：村民张某信社贷款计4万元中部分贷款拖欠年年重新完善贷款手续潜风险然贷款风险五级分类标准确定该笔贷款风险等级应属次级信社农行间信信息没实现信息全部享农行加信贷投放信社投放基础次投放3万元贷款风险显易见
（二）竞争性农村金融市场容量太存业务风险**区某县例该县2013年农民均纯收入10413元分高均存款均贷款84862245县域金融机构达61家问卷调查情况5433受调查农户认金融机构数量合适3401调查农户认金融机构偏通机调查某村20名农户中超接贷户承受力发放贷款计10户占调查总户数50市场容量太存量难满足金融机构需求通竞争者县域外区拓展业务容易造成金融机构信贷风险均程度增加
（三）竞争性农村金融市场面广存理风险般说金融机构投入竞争力量成越竞争规模越市场风险越农户额贷款相贷款存户数风险担保差信息透明等特点数商业银行信贷业员少贷款理难度伴着客户断增商业银行贷款理提出更高求某商业银行目前客户理队伍员素质参差齐均理贷款已达400户1000万元理压力非常法满足更农户贷款需求造成部分农户理解外调查显示农村金融机构运营成相较高发放农户额贷款相法客户成较高农户贷款户数额度覆盖面需投入力物力设备利率低法客户理农户贷款必然需增加量员工资旅差费运钞费业务工费支出单位成明显高法客户贷款
（四）竞争性农村金融市场行政力量介入频繁存信誉风险信誉风险指金融机构法政府金融机构建立良关系竞争程中树立身良信誉法事金融业务调查农村行政力量介入农村金融市场频繁通招呼贷款提供政府担保等间接介入占量贷款资金进行非财政性运作原限农村资金出现断层政府求金融机构效益佳乡镇企业农村基金会办理贷款常常违背济规律项目办企业造成农村金融机构贷款风险高度集中导致农村金融机构贷款少数行业产业项目沉淀损失
（五）竞争性农村金融市场法制环境完善造成金融维权难存法制风险现行破产法清算程序银行排未明确金融机构欠债债务享条件破产起诉权物权法中涉农贷款抵押物范畴狭窄外前执法部门效率低执法程中规范行进步加金融机构维权成金融机构保护债权力足逃废债务缺乏强力制约制裁手段导致金融债权效保护付出相应济成增加农村金融机构信贷风险
策建议
（）加快农户征信体系建设开展诚信社会建设农村信体系建设提供道**障针农村区域广农业济体特点农村深入开展信镇信村信农户创建活动建立农户信档案全方位推动农村信环境建设二加宣传力度强化正激励机制引导农民农村济组织重塑良守信观念农村信体系建设全社会项艰巨务政府建设程中起着举足轻重作相关部门切实落实关政策通身渠道途径加信宣传通信体系建设诚实守信企业采取正激励政策运种手段教育引导农户企业树立诚信意识增强守信观念
（二）加快农村金融风险补偿机制建设参现中企业担保基金业额贷款担保基金设立方式逐步建立起适应农村环境联保组担保协会担保基金等担保机构解决农村担保足问题加快农业保险制度建设建立覆盖面广种类齐全费率合理商业保险分散农业济风险解决农村信社信贷风险问题二建立农业保险机构建立农业保险政策性农业保险专门机构鼓励商业性保险公司开办涉农保险引导建立互助保险组织尝试建立政府补贴农户缴保险公司承担保费三三制农业保险模式四允许成立提供中型农机设备租赁业务金融租赁公司等
（三）加强金融监防范金融风险防止商业银行盲目扩张前方金融发展初级阶段应严格控制发展节奏二建立方金融跨区域营联合审批机制商业银行跨区域发展应金融监机构跨区域监机构批准外应充分发挥基层民银行监作县域银行机构扩张属级市发展应县域级市民银行批准级市银行机构全省范围营应级市民银行省会中心支行批准省级银行机构全国范围营应银行业相关金融监机构批准基础扩张层次设立提档升级标准样商业银行根身实力形成正确区域定位建立层次分明井然序金融结构体系
（四）改善银政关系优化农村济运行环境金融部门密切加强方政部门沟通联系时方政府充分理解尊重金融机构营决策建立方政府部门金融机构沟通协调机制动协调解决金融机构困难问题建立起互信双赢谋发展良性循环机制方政府指导方济农村金融部门发展程中方资源理区位文化等方面深化研究区较优势制定符合实际科学发展战略切风发展产业项目维持农村金融生态谐
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农村金融市场存风险
（）竞争性农村金融市场信体系建设严重滞存信风险目前民银行已建立企业两信信息数库效降低金融机构信贷风险促进社会信体系断发展完善然目前农村信状况令担忧相城市信体系言农村信体系建设严重滞农村居民征信体系尚未建立金融机构信贷投放防范风险方面缺乏效支持例：村民张某信社贷款计4万元中部分贷款拖欠年年重新完善贷款手续潜风险然贷款风险五级分类标准确定该笔贷款风险等级应属次级信社农行间信信息没实现信息全部享农行加信贷投放信社投放基础次投放3万元贷款风险显易见
（二）竞争性农村金融市场容量太存业务风险**区某县例该县2013年农民均纯收入10413元分高均存款均贷款84862245县域金融机构达61家问卷调查情况5433受调查农户认金融机构数量合适3401调查农户认金融机构偏通机调查某村20名农户中超接贷户承受力发放贷款计10户占调查总户数50市场容量太存量难满足金融机构需求通竞争者县域外区拓展业务容易造成金融机构信贷风险均程度增加
（三）竞争性农村金融市场面广存理风险般说金融机构投入竞争力量成越竞争规模越市场风险越农户额贷款相贷款存户数风险担保差信息透明等特点数商业银行信贷业员少贷款理难度伴着客户断增商业银行贷款理提出更高求某商业银行目前客户理队伍员素质参差齐均理贷款已达400户1000万元理压力非常法满足更农户贷款需求造成部分农户理解外调查显示农村金融机构运营成相较高发放农户额贷款相法客户成较高农户贷款户数额度覆盖面需投入力物力设备利率低法客户理农户贷款必然需增加量员工资旅差费运钞费业务工费支出单位成明显高法客户贷款
（四）竞争性农村金融市场行政力量介入频繁存信誉风险信誉风险指金融机构法政府金融机构建立良关系竞争程中树立身良信誉法事金融业务调查农村行政力量介入农村金融市场频繁通招呼贷款提供政府担保等间接介入占量贷款资金进行非财政性运作原限农村资金出现断层政府求金融机构效益佳乡镇企业农村基金会办理贷款常常违背济规律项目办企业造成农村金融机构贷款风险高度集中导致农村金融机构贷款少数行业产业项目沉淀损失
（五）竞争性农村金融市场法制环境完善造成金融维权难存法制风险现行破产法清算程序银行排未明确金融机构欠债债务享条件破产起诉权物权法中涉农贷款抵押物范畴狭窄外前执法部门效率低执法程中规范行进步加金融机构维权成金融机构保护债权力足逃废债务缺乏强力制约制裁手段导致金融债权效保护付出相应济成增加农村金融机构信贷风险
策建议
（）加快农户征信体系建设开展诚信社会建设农村信体系建设提供道**障针农村区域广农业济体特点农村深入开展信镇信村信农户创建活动建立农户信档案全方位推动农村信环境建设二加宣传力度强化正激励机制引导农民农村济组织重塑良守信观念农村信体系建设全社会项艰巨务政府建设程中起着举足轻重作相关部门切实落实关政策通身渠道途径加信宣传通信体系建设诚实守信企业采取正激励政策运种手段教育引导农户企业树立诚信意识增强守信观念
（二）加快农村金融风险补偿机制建设参现中企业担保基金业额贷款担保基金设立方式逐步建立起适应农村环境联保组担保协会担保基金等担保机构解决农村担保足问题加快农业保险制度建设建立覆盖面广种类齐全费率合理商业保险分散农业济风险解决农村信社信贷风险问题二建立农业保险机构建立农业保险政策性农业保险专门机构鼓励商业性保险公司开办涉农保险引导建立互助保险组织尝试建立政府补贴农户缴保险公司承担保费三三制农业保险模式四允许成立提供中型农机设备租赁业务金融租赁公司等
（三）加强金融监防范金融风险防止商业银行盲目扩张前方金融发展初级阶段应严格控制发展节奏二建立方金融跨区域营联合审批机制商业银行跨区域发展应金融监机构跨区域监机构批准外应充分发挥基层民银行监作县域银行机构扩张属级市发展应县域级市民银行批准级市银行机构全省范围营应级市民银行省会中心支行批准省级银行机构全国范围营应银行业相关金融监机构批准基础扩张层次设立提档升级标准样商业银行根身实力形成正确区域定位建立层次分明井然序金融结构体系
（四）改善银政关系优化农村济运行环境金融部门密切加强方政部门沟通联系时方政府充分理解尊重金融机构营决策建立方政府部门金融机构沟通协调机制动协调解决金融机构困难问题建立起互信双赢谋发展良性循环机制方政府指导方济农村金融部门发展程中方资源理区位文化等方面深化研究区较优势制定符合实际科学发展战略切风发展产业项目维持农村金融生态谐
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