探索解决微小企业融资难题新途径

来源:www.xiangdang.net上传者:农商精英时间:2017/1/5

探索解决小微企业融资难题新途径

无论在何时何地,发展自国民经济底层的小微企业,是一国经济的重要组成部分,是我国国民经济增长和发展的主要动力。小微企业在科技进步、解决就业、扩大内需等各方面,起着不可忽视的作用。对一个国家而言,小微企业的繁荣程度,代表着一个国家的发达程度。对我们**农村合作银行今后发展而言,信贷全力支持培育小微企业,具有长期战略意义。

一、 我市小微企业发展概况

根据统计,我市小微企业和个体工商户户数占比在99%以上。小微企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点,无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业,都产生了积极、重要的作用。然而,小微企业在发展过程中受资金制约由来已久,资金的外向依赖程度很大。调查发现,无论是成长期还是成熟期企业,参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前我市小微企业主要融资渠道有两条:一是包括亲朋好友在内的社会民间借贷;二是向银行业金融机构贷款。截至2012年7月末,我行小微企业客户达到1215户,较2011年末新增63户;小微企业贷款余额达到42.5亿元,较2011年末新增6.1亿元,增幅达16.76%。

二、 小微企业的基本特点

小微企业具有以下几下基本共同特点:

其一,小微企业业务经营较单一,产品产、销及商品进、出货的方式和渠道都比较直观,企业财务相对不规范,财务人员多为兼职,财务报表不规范;

其二,小微企业生产组织架构相对简明,企业雇员人数少,一般是劳动密集型企业,众多小微企业的生产经营活动与业主本人及其家庭联系紧密,这种紧密的联系既有人事上的也有财务上的,简单的说,也就是“夫妻店”;

其三,小微企业大多轻资产运行,固定资产占其总资产比例低,有房地产也大多没有可现实抵押的产权证;设备多为简单的普通设备,企业自身实现抵押基本不可行;

其四,小企业资金来源和运用的范围比较有限,除了企业的生产经营外,就不外乎一些家庭收支及亲友间的借贷;

其五,小微企业自身圈子中,上游企业多为大中企业,下游企业大多为小微型企业,上下游为其提供担保较难。

其六,小微企业初创期的,十分缺钱和发展经验;大多小微企业主的子女接班的少,却手中有闲余资金和多年的企业经营经验。

三、 小微企业的贷款需求情况

相对于大中型企业的贷款需求,小微企业有着不同点:

一是小微企业贷款需求的时间急,投资周期短,贷款需求频繁。因此对小微企业贷款必须要有较高的放款工作效率;

二是小企业的运营简单,财务不健全规范,因此对小微企业贷款的审查,不能过于强调财务报表和指标。

三是小微企业的抵质押品少,或即使抵质押也未能满足其需

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