P2P微金融服务台行性分析报告
1项目行性分析报告编制
合法性
1性质合法：民间贷指然间然法间然组织间贷民间贷民法通中种民事法律行行具完全民事行力（年满18周岁存足影响身行精神疾病情形）意思表示真实款合符合法律行政法规规定该款合完全受合法等法律保护民间贷民间资种投资渠道作银行金融效补充已逐渐成民间金融种重形式
2行合法：中华民国合法法律肯定民间贷行合法性法律层面保护出收回贷资金利息权利
3运营合法：合法第二十三章居间合中明确规定居间提供贷款合订立媒介服务法委托方收取相应报酬贷款服务机构存服务费收取符合法律规定受法律保护
利息
1利率规定：合法第211条：然间款合支付利息没约定约定明确视支付利息然间款合约定支付利息款利率违反国家关限制款利率规定高民法院关民法院审理贷案件干意见第6条：民间贷利率适高银行利率民法院根区实际情况具体掌握高超银行类贷款利率四倍（包含利率数）超出限度超出部分利息予保护
2支付利息期限规定：根合法关规定贷双方达成补充协议果双方终确定支付利息期限根合法第二百零五条规定：款期间满年应返款时支付款期间年应届满年时支付剩余期间满年应返款时支付
款期限
合法第六十二条规定：履行期限明确债务时履行债权时求履行应方必准备时间果公民间贷没约定款日期款方时款贷款方时求款
诉讼时效
民法通款纠纷规定2年诉讼时效里指2年简单款日起计算知道应知道权利侵害起计算民法通第百四十条规定：诉讼时效提起诉讼事方提出求者意履行义务中断中断时起诉讼时效期间重新计算否已超诉讼时效应视具体情况定
相关链接
1国务院关鼓励引导民间投资健康发展干意见：新36条出台鼓励民间资进入金融领域发起设立金融中介服务机构
22013年2月末34家P2P机构签署中国额信贷信息咨询服务机构行业律公约
2项目提出背景
P2P发展意义
P2P贷种独立正规金融机构体系外体贷行作民间体贷行阳光化部分满足营消费贷需求众理财需求遗忘金融市场做普惠金融意义事情形成市场化机制信机制技术机制金融改革着实验鉴意义
监情况
1银监会监情况：2011年8月银监会发布贷关风险提示通知表示行业门槛低强力外部监P2P台贷款公司中国尚处监真空相关法律完备央行银监会没监法定职责次银监会通知侧重提醒银行注意风险跨界传染
银监会认P2P贷款台存七风险隐患：（1）影响宏观调控效果（2）容易演变非法金融机构（3）业务风险难控制（4）实宣传影响银行体系整体声誉（5）监职责清（6）贷款质量低普通银行类金融机构（7）开展房产二次抵押业务存风险隐患
2中国额贷款联盟情况：2012年12月19日中国额信贷联盟发起P2P额信贷信息咨询服务机构峰会海悄然召开会32家机构识形成份P2P行业律公约时隔1月额信贷联盟P2P行业律公约实施细工作会议年1月25日北京举办截2月末34家机构签署行业律公约
份全称额信贷信息咨询服务机构行业律公约规定非常严苛仅出资款资金理退出机制业员等方面进行详细求规定季度年度提交业务报告建立起完善征信系统外公约防范变相吸收公众存款非法集资作项重容进行约束
期动态
第财日报第财新金融研究中心发起举办中国互联网金融坛2013年7月10日北京举行次会议发布中国P2P贷服务业白皮书白皮书目标描述中国P2P贷服务业发展基现状提出中国P2P贷服务业面核心问题提供海外市场参物美英P2P市场发展监情况P2P贷服务业关争研究监提供基事实基础
中国民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞10日中国互联网金融坛表示互联网金融提升资源配置效率降低交易成时存信息泄露资金亏损等问题未应该完善互联网金融消费权益保护法律制度框架快明确现监部门监职责畅通受理渠道助媒体力量开展互联网金融教育
发展状况
第财金融研究中心发布中国P2P贷服务业白皮书2013显示截2012年末P2P贷款服务台超200家统计台线业务款余额100亿元投资超5万加尚未统计P2P台线业务贷余额投资会倍增测算线线模式p2p业务年累计贷规模500600亿元间传统金融行业相P2P行业基数规模年增速300
三国外优秀P2P公司发展模式现状(详情见附件1)
1 P2P模式简介
P2P英文做PeertoPeer lending点点信贷称信贷P2P企业事点点信贷中介服务网络台P2P贷目前正兴起基互联网应相较新模式
目前世界诸美国加**国日意利中国等出现运营模式略P2P网络信贷台
2P2P企业运营模式
国外P2P运营模式
（1）Zopa模式Zopa起源英国美国日意利推广提供P2P社区贷款服务Zopa 提供较贷款1000美元25000美元间运信评分方式选择款Zopa整交易中代银行成中间责包括贷双方交易中关款事务完成法律文件执行款信认证雇佣代理机构出追讨欠账等等
Zopa希种保护措施降低出风险强制求款月分期偿贷款款必须签署法律合允许出笔钱贷位款Zopa收入源收取款笔05出年款额05服务费Zopa模式获业界认2007年分获Webby Award佳金融支付网站奖Banker Award佳线项目奖成立Zopa已获包括天投资四轮3390万美元投资
Zopa模式特点分散贷款划分信等级强制月款网站担负更工作较控制风险
（2）Prosper模式2006年网站prospercom美国成立运营prosper帮助更方便相互贷说明钱理钱时间贷款额低50元网站帮助贷双方找需实现愿网站收取手续费盈利普通机构贷款款款历史严格审查标准Prosper出根款历朋友评价社会机构属关系进行判断款创建高25万美元款条目设定愿意支付出高利息率拍卖样出开始通降低利息率进行竞拍拍卖结束Prosper低利率出组合成简单贷款交款Prosper负责交易程中环节包括贷款支付收集符合贷双方求款出
Prosper收入贷双方款处提取笔贷款1～3费出处年总出款1收取服务费2006年1月发布2008年1月Prosper已促成117亿美元贷款交易2007年贷款额2006年增加8100万美元增长速度达115美国国总注册会员已达58万2007年增加户405万达230增长速度网站终引起美国证监会注意认网站实际卖投资卖金融产品种P2P()贷模式合法2008年初美国证监会勒令网站关闭2009年加州允许该公司重新开业重新事P2P信贷业务说明P2P信贷模式美国处动荡探索期
Prosper模式较单纯信贷中介模式出售台服务收取服务费
（3）Lending Club模式2007年5月线加州森尼维尔市贷款俱乐部 Lending Club中网民联络台高传播特性朋友间互相信Facebook应台社区网
络线社区出款聚合 Facebook类似MSN全球网民联络台拥千万户Lending Club具固定贷款利率均三年贷款年限款进行贷款交易前必须严格信认证AG分级出浏览款资料根够承受风险等级否朋友进行款交易Lending Club采取竞标方式根款信等级固定利率款Lending Club Facebook应中发出款请求 Facebook中认识时朋友学数款觉款请求公布会增加成功性时必信历史公布增强私密性Lending Club均贷款额5500美元低1000美元高25万美元目前Lending Club已获Canaan Venture PartnersNorwest Venture Partners1230万美元投资
Lending Club模式划分信等级外网站规定固定利率利网民交际台服务点说创举
通三种典型P2P企业分析出国外P2P企业探索中前进运营模式Prosper典型贷中介台台出款完全交易Zopa做更强制款月款降低出风险Lending Club承担更责表现根款信评级规定固定利率利现成网络交际台服务盈利模式致利润中介服务费
国P2P运营模式
P2P线贷款模式国外发展迅速符合外国特消费惯根调查中国注册登记担保金融咨询等公司事民间贷中介业务万家中较规范成功事P2P业务凤毛麟角较公认拍拍贷宜信贷红岭创投阿里巴巴**金团贷网等P2P金融中介公司出现时间外国公司相远面针P2P企业做典型性分析
（1）拍拍贷模式：抵押担保模式
拍拍贷成立2007年海国较典型P2P线信贷台作国P2P网站典型样拍拍贷鉴Prosper模式采竞标方式实现线贷程利率款竞标供需市场决定企业利润服务费
操作流程：款发布款信息款原款金额预期年利率款期限列出出高利率出参竞标利率低者中标般出出资金款分散风险网页会该款款进度完成投标笔数显示果资金筹措期投标资金总额达款需求次款宣告成功网站会动生成电子条款必须月放款付息未规定期限筹需资金该项款计划流标
风险控制：第规定款月付息样月数额款压力出月收款风险第二信审核引入社会化素款身份证户口结婚证学历证明等增加信分资料需提供原件真实性难效保证
拍拍贷款信求抵押出承担担保责出款完全行交易拍拍贷作见证交易台存事实种形式出说风险较拍拍贷中标利率15出说诱惑拍拍贷属单纯中介型P2P拍拍贷相类似著名红岭模式然VIP会
员保障金制度高风险拍拍贷类似
（2）宜信模式：抵押担保模式
宜信P2P公司成立2006年北京拍拍贷宜信采取竞标方式宜信全程掌控出决定款宜信款申请中挑选款款利率宜信根信审核决定企业利润服务费
操作流程：宜信出款项散做份款合出等款项第三方账户合正式生效宜信然没出款双方立合宜信第三方账户担出款债务转移P2P信贷服务台推荐款出权利决定否宜信组合款款月款出月动态解笔债权偿收益等信息出第二月金利息然出选择收款继续放宜信找款三年宜信快速崛起目前已北京15城市设立网点吸纳千名投资亿资金成全国性P2P贷连锁中介机构
宜信模式两特点：第宜信保障金制度宜信运作模式宜信款掌控力度更强出般参审核款没合宜信第三方债权转合样出会极风险保护出款安全宜信出合中承诺旦出现款情况宜信公司提取保险金里出钱包赔出全部金利息出化担保第二风险控制两绝招作款力保障宜信采取分散贷款月款制度较限度保障效款外值提宜信款审核时求面见宜信15城市设点目方便面见面见亲出示种证原件面询问途等情况较保证款真实性称宜信坏账直控制2
国P2P典型企业运营模式运营现状中国鉴外国模式较成功拍拍贷单纯中介型类似Prosper宜信属复合中介型类似Zopa贷属现成交际台P2P企业类似Lending Club中国P2P企业风险控制较成功整行业正迅速兴起壮中
四润锦投资理公司P2P贷款基原理
1 线出竞标方式
③放款
款
出
公司台
①发布款消息
②寻找款信息投标
④款
（金+利息）
2 线产品（固定利率）方式
④放款
产品列表
出
①购买产品
款
②售出产品
③配
⑤款
(金+利息)
3线交易方式
③约见洽谈放款
款
出
台配
①发布款消息
②寻找款信息
④合款
（金+利息）
五操作流程
线P2P
台发布融资方出资方意愿合作意者网配台工作员安排配双方线见面谈判合作事宜合作成立双方签订法律合台中收取中间费监督款方资金动督促时款
线P2P
1竞标模式
资金融入方台提出款需求台需求进行审核审核结果符合申请条件发布款信息融出方根台寻找款信息投标投标成功双方交割合作建立入方需时偿金利息台中收取2—4中介费
例：甲需入资金10000元入期限6月高年利率15款方式月款台收甲融资需求进行审核审核通发布甲款信息乙丙丁三款信息进行投标
乙：4000元 13
丙：8000元 15
丁：5000元 14
低较低利率投标金额会组成甲期6月款
中标：
乙 4000元 13
丁 5000元 14
丙 1000元 15
2固定利率模式
台身设计理财产品特定金额期限资金盈余方规定固定收益率根资金需求者信评级出款利率台中赚取中介费
六盈利模式（详见附件2附件3）
设立分阶会员制台注册户选择否升级会员升级会员需缴纳100元年费（红岭创投120元豫商贷网贷150元）款注册升级会员时收取出款（投资）成功完成第笔投资收取会员台贷交易中会累积信誉信誉会员期达定标准升VIP会员会员VIP会员处会面加阐述
盈利方法：贷双方**排线见面洽谈时候果款方未达信标准需找担保公司出具交易担保（信达定级普通会员台进行款额40进行担保VIP会员进行款额80进行担保）出款方（非会员）害怕出现贷风险台
购买风险保障金（台普通会员提供金60保障免费VIP会员进行金保障）利率定款逾期未款时台出款先行垫付成功达成交易方台贷额24收取中介费款方月偿息台时台会利息收取定理费般利率08左右（台会员免收理费）
台收入源：会员年费交易成功中介费利息理费风险保障金收入
七风险风险控制办法
八客户群体分析营销思路
客户群体：创业期间学生工薪阶层（白领工）微企业买房族
营销思路：
线推广方式
网络已成现代生活中缺少部分生活息息相关单纯电视广告报纸媒体等传统营销模式已适应济发展需果失网络块宝某种程度失市场竞争优势网络P2P网贷营销必须助力量进行营销推广重途径
（）百度搜索引擎付费推广：
1开户费：百度搜索推广采取预付费制首次开户仅需缴纳5600元中包含预存推广费5000元服务费600元(服务费预存推广费根区情况变动具体费客户服务提供方行约定)
2计费方式：点击付费次点击费取决关键词设定出价关键词质量度排名情况高会超关键词设定出价点击计费获海量免费展现机会．
3付款方式：通汇款转账现金支付网支付等种方式付款
（二）网络营销软件：
1．邮件群发：邮件踪统计信鸽软件新推出项收费增值服务信鸽邮件群发专家户该功邮件发送成功率阅读率点击率转化率热 门链接等数进行精准踪统计分析清晰准确握邮件营销效果持续优化营销方法精准统计收件区邮件开时间邮件 阅读点击次数具体时间等数踪统计效果性业界处领先位
2．坛群发：海量坛数中坛通吃支持搜索添加坛数细化分类持续更新精准锁定目标客户动换IP线程等辅助功模块确保发布效率增加搜索引擎收录提高网站搜索引擎排名 坛口碑营销渗透性更强转化率更高 成低廉性价高效果持久
3．SNS网站软件：SNS（Social Network Service）社交网络服务认识朋友朋友基础扩展脉限扩张脉程中需时候较方便获取该脉帮助现SNS类型网站非常流行气SNS网站针性加百千户然写宣传文字合理附带网站链接发表日志里友分享样关注文章关注网站
宣传日志容：A植入性广告润物细声
B商家直接赞助SNS网站容者栏目直接展示出
C通信件投放提高营销胜算
（三）网络广告推广
产品服务某型网站（新浪 搜狐等）放广告展现众推广产品
（四）第三方推广
三哈代表基互联网量推手网发帖三哈网发帖目标包括坛博客ＱＱ群邮箱等传帖子方三哈旗数百万兼职网络推手广告软文瞬间发布互联网角落
（五）加入相关坛发帖
1目前关网贷专业坛两：网贷家中国网贷联盟两种方式分两坛里注册少10账号然定期发布帖子容包括目前网贷行业分析济行业分析公司网贷台进行分析评价等等旨扩台影响力发帖时注意附加公司网页链接方便客户查找二付费坛广告种方式旨扩公司行业影响力塑造公司形象挖掘潜客户群
2非专业坛天涯猫扑豆瓣等等均通发帖方式扩台影响力
（六）助网络媒体宣传推广
目前国较出名财网络媒体新浪财搜狐财网易财中国济新闻网等等网站具较高权威性专业性利宣传台提升公司形象挖掘潜客户
（七）助微博微信等聊天工具推广
微博微信QQMSN等工具注册公账号天发布产品信息公司情况等
1QQ群推广法：十QQQQ加入十群天发遍网站例10QQQQ加入50群*群5025000观果QQ更加入群更加入群群数更宣传效果更排线QQ户效果容低估
2微博微信推广：注册公账号量加友天少发布十条相关信息提高关注度
线推广方式
1核心客户
核心客户针润锦投资贡献度较定业务身营力强定社会影响力忠诚度高品牌推广培育力高般客户企业负责高薪士
方式：
（1）酒会季度举行次家集体感觉非参润锦投资台集体参润锦投资台目润锦台核心客户促进交流提升凝聚力
（2）门拜访两月次友关系领导层亲拜访拉彼间距离客户觉存感进步提升进步树立企业客户心目中形象达口碑相传效果方面客户企业成长性
（3）短信问候润锦投资名义周五发次节假日必发
PS核心客户简化交易手续满足客户需求等
2推广
已通台发生业务客户需维护客服关系通客户发展新客户
方式：老客户介绍新客户推荐新客户老客户提升信等级（针信评级制度方面老客户信等级提升更愿意p2p信台介绍新客户方面老客户介绍新客户企业信度相会高）
通推荐友功P2P台相关信息分享朋友分享容中会包含推广链接
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3润锦房产业
推广方式利润锦房产优势润锦投资房产属润锦集团客户会投资台更加信企业形象较润锦房产业享优先权等
方式：（1）区设立咨询营业部 区显眼方（：门电梯口）投放广告针P2P台开展定活动（：区运动会奖品提供赞助）
（2）提交交房合物业费缴纳等手续单时带夹入润锦宣传手册
优势：首先资金盈余业作资金出方参P2P台然买房花掉部分资金业作款者果贷方属区贷款方款方信度较高款较方便
4公司部员工推广
鼓励公司部员工参 充分利公司部员工庞资源领导层带头参P2P台通会议培训方式员工解P2P提出该台盈利优势倡导参P2P微贷款台鼓励员工参P2P贷积极参资金数额较p2p台发展做出显著性贡献员工公司部予奖励表扬
优势：部员工信等级更评估
公司企业员工信度会
员工相信公司忠诚度高会带更潜客户
5传单推广
流量铁出口超市入口公交车站聘请量营销员发放传单短信宣传单推广属线推广短信宣传单属较低廉推广方式万分量百块钱
建议：短信量精准选择户群选择合适服务商缺点难统计究竟发没究竟发少宣传单相短信说然分量较耗时较长控性优点找分发具体宣传单制作发里讨
6赞助活动推广
(1)价值公事业积极参样达预期宣传效果塑造公司形象客观做事举两石二鸟利益意义
(2)赞助学里迎新晚会毕业晚会等活动学生日益发展成新兴消费群体相群体说学生具观念前卫易接受新事物等特点学生数未白领果抓住学生群体等抓住稳定客户群等学生踏入职场时种网贷台已形成赖会工作闲置资金投资台
针学生群体宣传采方式：
①聘请校园推广校学生印制带公司logo礼品走访寝室学讲解产品定期发海报进行宣传
②赞助学生活动迎新晚会毕业晚会等活动般投资学生中产生广泛影响
③公司名义组织活动XXX杯投资理财赛XXX创业赛通活动
树立公司学生心中良形象品牌效应较强
三关维护客户稳定性
采会员分级制：1—5级会员VIP会员（等级会员享受优惠理费优惠风险减少优惠）
分级标准信评级
交易活跃度
会费缴纳
采会员等级制利稳定客户长期公司台进行交易活动定程度拓展客户群
九结未发展思路
结
文通P2P网络贷台方面调查分析：
政策法律方面监机构相关协会支持认该行业传统金融贷补充推动中企业资金快速流通效利社会闲散资金
行业环境方面正处新兴阶段具较强挑战性竞争性时具备相发展潜力空间较金融机构投资成较少相风险较低盈利模式较灵活
宏观济方面国继十八推行国务院总理李克强首新届政府中国制定济增长计划核心容包括：出台刺激措施杠杆化结构性改革短痛换取长期益处定程度收缩银行资金杠杆利利直接贷行业健康发展
风险控方面拟出效风险防范措施风险控贷方式
业务流程方面鉴国外优秀企业操作方法基础进行创新
总体说方案行应抓紧机会学P2P网络贷相关知识早投入实施程中搭建台开始运营
未发展思路
网络贷台保持盈利需做三点：
1做交易额
2加强风险控制降低坏账率
3开发优质款投资者
文香网httpwwwxiangdangnet
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1项目行性分析报告编制
合法性
1性质合法：民间贷指然间然法间然组织间贷民间贷民法通中种民事法律行行具完全民事行力（年满18周岁存足影响身行精神疾病情形）意思表示真实款合符合法律行政法规规定该款合完全受合法等法律保护民间贷民间资种投资渠道作银行金融效补充已逐渐成民间金融种重形式
2行合法：中华民国合法法律肯定民间贷行合法性法律层面保护出收回贷资金利息权利
3运营合法：合法第二十三章居间合中明确规定居间提供贷款合订立媒介服务法委托方收取相应报酬贷款服务机构存服务费收取符合法律规定受法律保护
利息
1利率规定：合法第211条：然间款合支付利息没约定约定明确视支付利息然间款合约定支付利息款利率违反国家关限制款利率规定高民法院关民法院审理贷案件干意见第6条：民间贷利率适高银行利率民法院根区实际情况具体掌握高超银行类贷款利率四倍（包含利率数）超出限度超出部分利息予保护
2支付利息期限规定：根合法关规定贷双方达成补充协议果双方终确定支付利息期限根合法第二百零五条规定：款期间满年应返款时支付款期间年应届满年时支付剩余期间满年应返款时支付
款期限
合法第六十二条规定：履行期限明确债务时履行债权时求履行应方必准备时间果公民间贷没约定款日期款方时款贷款方时求款
诉讼时效
民法通款纠纷规定2年诉讼时效里指2年简单款日起计算知道应知道权利侵害起计算民法通第百四十条规定：诉讼时效提起诉讼事方提出求者意履行义务中断中断时起诉讼时效期间重新计算否已超诉讼时效应视具体情况定
相关链接
1国务院关鼓励引导民间投资健康发展干意见：新36条出台鼓励民间资进入金融领域发起设立金融中介服务机构
22013年2月末34家P2P机构签署中国额信贷信息咨询服务机构行业律公约
2项目提出背景
P2P发展意义
P2P贷种独立正规金融机构体系外体贷行作民间体贷行阳光化部分满足营消费贷需求众理财需求遗忘金融市场做普惠金融意义事情形成市场化机制信机制技术机制金融改革着实验鉴意义
监情况
1银监会监情况：2011年8月银监会发布贷关风险提示通知表示行业门槛低强力外部监P2P台贷款公司中国尚处监真空相关法律完备央行银监会没监法定职责次银监会通知侧重提醒银行注意风险跨界传染
银监会认P2P贷款台存七风险隐患：（1）影响宏观调控效果（2）容易演变非法金融机构（3）业务风险难控制（4）实宣传影响银行体系整体声誉（5）监职责清（6）贷款质量低普通银行类金融机构（7）开展房产二次抵押业务存风险隐患
2中国额贷款联盟情况：2012年12月19日中国额信贷联盟发起P2P额信贷信息咨询服务机构峰会海悄然召开会32家机构识形成份P2P行业律公约时隔1月额信贷联盟P2P行业律公约实施细工作会议年1月25日北京举办截2月末34家机构签署行业律公约
份全称额信贷信息咨询服务机构行业律公约规定非常严苛仅出资款资金理退出机制业员等方面进行详细求规定季度年度提交业务报告建立起完善征信系统外公约防范变相吸收公众存款非法集资作项重容进行约束
期动态
第财日报第财新金融研究中心发起举办中国互联网金融坛2013年7月10日北京举行次会议发布中国P2P贷服务业白皮书白皮书目标描述中国P2P贷服务业发展基现状提出中国P2P贷服务业面核心问题提供海外市场参物美英P2P市场发展监情况P2P贷服务业关争研究监提供基事实基础
中国民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞10日中国互联网金融坛表示互联网金融提升资源配置效率降低交易成时存信息泄露资金亏损等问题未应该完善互联网金融消费权益保护法律制度框架快明确现监部门监职责畅通受理渠道助媒体力量开展互联网金融教育
发展状况
第财金融研究中心发布中国P2P贷服务业白皮书2013显示截2012年末P2P贷款服务台超200家统计台线业务款余额100亿元投资超5万加尚未统计P2P台线业务贷余额投资会倍增测算线线模式p2p业务年累计贷规模500600亿元间传统金融行业相P2P行业基数规模年增速300
三国外优秀P2P公司发展模式现状(详情见附件1)
1 P2P模式简介
P2P英文做PeertoPeer lending点点信贷称信贷P2P企业事点点信贷中介服务网络台P2P贷目前正兴起基互联网应相较新模式
目前世界诸美国加**国日意利中国等出现运营模式略P2P网络信贷台
2P2P企业运营模式
国外P2P运营模式
（1）Zopa模式Zopa起源英国美国日意利推广提供P2P社区贷款服务Zopa 提供较贷款1000美元25000美元间运信评分方式选择款Zopa整交易中代银行成中间责包括贷双方交易中关款事务完成法律文件执行款信认证雇佣代理机构出追讨欠账等等
Zopa希种保护措施降低出风险强制求款月分期偿贷款款必须签署法律合允许出笔钱贷位款Zopa收入源收取款笔05出年款额05服务费Zopa模式获业界认2007年分获Webby Award佳金融支付网站奖Banker Award佳线项目奖成立Zopa已获包括天投资四轮3390万美元投资
Zopa模式特点分散贷款划分信等级强制月款网站担负更工作较控制风险
（2）Prosper模式2006年网站prospercom美国成立运营prosper帮助更方便相互贷说明钱理钱时间贷款额低50元网站帮助贷双方找需实现愿网站收取手续费盈利普通机构贷款款款历史严格审查标准Prosper出根款历朋友评价社会机构属关系进行判断款创建高25万美元款条目设定愿意支付出高利息率拍卖样出开始通降低利息率进行竞拍拍卖结束Prosper低利率出组合成简单贷款交款Prosper负责交易程中环节包括贷款支付收集符合贷双方求款出
Prosper收入贷双方款处提取笔贷款1～3费出处年总出款1收取服务费2006年1月发布2008年1月Prosper已促成117亿美元贷款交易2007年贷款额2006年增加8100万美元增长速度达115美国国总注册会员已达58万2007年增加户405万达230增长速度网站终引起美国证监会注意认网站实际卖投资卖金融产品种P2P()贷模式合法2008年初美国证监会勒令网站关闭2009年加州允许该公司重新开业重新事P2P信贷业务说明P2P信贷模式美国处动荡探索期
Prosper模式较单纯信贷中介模式出售台服务收取服务费
（3）Lending Club模式2007年5月线加州森尼维尔市贷款俱乐部 Lending Club中网民联络台高传播特性朋友间互相信Facebook应台社区网
络线社区出款聚合 Facebook类似MSN全球网民联络台拥千万户Lending Club具固定贷款利率均三年贷款年限款进行贷款交易前必须严格信认证AG分级出浏览款资料根够承受风险等级否朋友进行款交易Lending Club采取竞标方式根款信等级固定利率款Lending Club Facebook应中发出款请求 Facebook中认识时朋友学数款觉款请求公布会增加成功性时必信历史公布增强私密性Lending Club均贷款额5500美元低1000美元高25万美元目前Lending Club已获Canaan Venture PartnersNorwest Venture Partners1230万美元投资
Lending Club模式划分信等级外网站规定固定利率利网民交际台服务点说创举
通三种典型P2P企业分析出国外P2P企业探索中前进运营模式Prosper典型贷中介台台出款完全交易Zopa做更强制款月款降低出风险Lending Club承担更责表现根款信评级规定固定利率利现成网络交际台服务盈利模式致利润中介服务费
国P2P运营模式
P2P线贷款模式国外发展迅速符合外国特消费惯根调查中国注册登记担保金融咨询等公司事民间贷中介业务万家中较规范成功事P2P业务凤毛麟角较公认拍拍贷宜信贷红岭创投阿里巴巴**金团贷网等P2P金融中介公司出现时间外国公司相远面针P2P企业做典型性分析
（1）拍拍贷模式：抵押担保模式
拍拍贷成立2007年海国较典型P2P线信贷台作国P2P网站典型样拍拍贷鉴Prosper模式采竞标方式实现线贷程利率款竞标供需市场决定企业利润服务费
操作流程：款发布款信息款原款金额预期年利率款期限列出出高利率出参竞标利率低者中标般出出资金款分散风险网页会该款款进度完成投标笔数显示果资金筹措期投标资金总额达款需求次款宣告成功网站会动生成电子条款必须月放款付息未规定期限筹需资金该项款计划流标
风险控制：第规定款月付息样月数额款压力出月收款风险第二信审核引入社会化素款身份证户口结婚证学历证明等增加信分资料需提供原件真实性难效保证
拍拍贷款信求抵押出承担担保责出款完全行交易拍拍贷作见证交易台存事实种形式出说风险较拍拍贷中标利率15出说诱惑拍拍贷属单纯中介型P2P拍拍贷相类似著名红岭模式然VIP会
员保障金制度高风险拍拍贷类似
（2）宜信模式：抵押担保模式
宜信P2P公司成立2006年北京拍拍贷宜信采取竞标方式宜信全程掌控出决定款宜信款申请中挑选款款利率宜信根信审核决定企业利润服务费
操作流程：宜信出款项散做份款合出等款项第三方账户合正式生效宜信然没出款双方立合宜信第三方账户担出款债务转移P2P信贷服务台推荐款出权利决定否宜信组合款款月款出月动态解笔债权偿收益等信息出第二月金利息然出选择收款继续放宜信找款三年宜信快速崛起目前已北京15城市设立网点吸纳千名投资亿资金成全国性P2P贷连锁中介机构
宜信模式两特点：第宜信保障金制度宜信运作模式宜信款掌控力度更强出般参审核款没合宜信第三方债权转合样出会极风险保护出款安全宜信出合中承诺旦出现款情况宜信公司提取保险金里出钱包赔出全部金利息出化担保第二风险控制两绝招作款力保障宜信采取分散贷款月款制度较限度保障效款外值提宜信款审核时求面见宜信15城市设点目方便面见面见亲出示种证原件面询问途等情况较保证款真实性称宜信坏账直控制2
国P2P典型企业运营模式运营现状中国鉴外国模式较成功拍拍贷单纯中介型类似Prosper宜信属复合中介型类似Zopa贷属现成交际台P2P企业类似Lending Club中国P2P企业风险控制较成功整行业正迅速兴起壮中
四润锦投资理公司P2P贷款基原理
1 线出竞标方式
③放款
款
出
公司台
①发布款消息
②寻找款信息投标
④款
（金+利息）
2 线产品（固定利率）方式
④放款
产品列表
出
①购买产品
款
②售出产品
③配
⑤款
(金+利息)
3线交易方式
③约见洽谈放款
款
出
台配
①发布款消息
②寻找款信息
④合款
（金+利息）
五操作流程
线P2P
台发布融资方出资方意愿合作意者网配台工作员安排配双方线见面谈判合作事宜合作成立双方签订法律合台中收取中间费监督款方资金动督促时款
线P2P
1竞标模式
资金融入方台提出款需求台需求进行审核审核结果符合申请条件发布款信息融出方根台寻找款信息投标投标成功双方交割合作建立入方需时偿金利息台中收取2—4中介费
例：甲需入资金10000元入期限6月高年利率15款方式月款台收甲融资需求进行审核审核通发布甲款信息乙丙丁三款信息进行投标
乙：4000元 13
丙：8000元 15
丁：5000元 14
低较低利率投标金额会组成甲期6月款
中标：
乙 4000元 13
丁 5000元 14
丙 1000元 15
2固定利率模式
台身设计理财产品特定金额期限资金盈余方规定固定收益率根资金需求者信评级出款利率台中赚取中介费
六盈利模式（详见附件2附件3）
设立分阶会员制台注册户选择否升级会员升级会员需缴纳100元年费（红岭创投120元豫商贷网贷150元）款注册升级会员时收取出款（投资）成功完成第笔投资收取会员台贷交易中会累积信誉信誉会员期达定标准升VIP会员会员VIP会员处会面加阐述
盈利方法：贷双方**排线见面洽谈时候果款方未达信标准需找担保公司出具交易担保（信达定级普通会员台进行款额40进行担保VIP会员进行款额80进行担保）出款方（非会员）害怕出现贷风险台
购买风险保障金（台普通会员提供金60保障免费VIP会员进行金保障）利率定款逾期未款时台出款先行垫付成功达成交易方台贷额24收取中介费款方月偿息台时台会利息收取定理费般利率08左右（台会员免收理费）
台收入源：会员年费交易成功中介费利息理费风险保障金收入
七风险风险控制办法
八客户群体分析营销思路
客户群体：创业期间学生工薪阶层（白领工）微企业买房族
营销思路：
线推广方式
网络已成现代生活中缺少部分生活息息相关单纯电视广告报纸媒体等传统营销模式已适应济发展需果失网络块宝某种程度失市场竞争优势网络P2P网贷营销必须助力量进行营销推广重途径
（）百度搜索引擎付费推广：
1开户费：百度搜索推广采取预付费制首次开户仅需缴纳5600元中包含预存推广费5000元服务费600元(服务费预存推广费根区情况变动具体费客户服务提供方行约定)
2计费方式：点击付费次点击费取决关键词设定出价关键词质量度排名情况高会超关键词设定出价点击计费获海量免费展现机会．
3付款方式：通汇款转账现金支付网支付等种方式付款
（二）网络营销软件：
1．邮件群发：邮件踪统计信鸽软件新推出项收费增值服务信鸽邮件群发专家户该功邮件发送成功率阅读率点击率转化率热 门链接等数进行精准踪统计分析清晰准确握邮件营销效果持续优化营销方法精准统计收件区邮件开时间邮件 阅读点击次数具体时间等数踪统计效果性业界处领先位
2．坛群发：海量坛数中坛通吃支持搜索添加坛数细化分类持续更新精准锁定目标客户动换IP线程等辅助功模块确保发布效率增加搜索引擎收录提高网站搜索引擎排名 坛口碑营销渗透性更强转化率更高 成低廉性价高效果持久
3．SNS网站软件：SNS（Social Network Service）社交网络服务认识朋友朋友基础扩展脉限扩张脉程中需时候较方便获取该脉帮助现SNS类型网站非常流行气SNS网站针性加百千户然写宣传文字合理附带网站链接发表日志里友分享样关注文章关注网站
宣传日志容：A植入性广告润物细声
B商家直接赞助SNS网站容者栏目直接展示出
C通信件投放提高营销胜算
（三）网络广告推广
产品服务某型网站（新浪 搜狐等）放广告展现众推广产品
（四）第三方推广
三哈代表基互联网量推手网发帖三哈网发帖目标包括坛博客ＱＱ群邮箱等传帖子方三哈旗数百万兼职网络推手广告软文瞬间发布互联网角落
（五）加入相关坛发帖
1目前关网贷专业坛两：网贷家中国网贷联盟两种方式分两坛里注册少10账号然定期发布帖子容包括目前网贷行业分析济行业分析公司网贷台进行分析评价等等旨扩台影响力发帖时注意附加公司网页链接方便客户查找二付费坛广告种方式旨扩公司行业影响力塑造公司形象挖掘潜客户群
2非专业坛天涯猫扑豆瓣等等均通发帖方式扩台影响力
（六）助网络媒体宣传推广
目前国较出名财网络媒体新浪财搜狐财网易财中国济新闻网等等网站具较高权威性专业性利宣传台提升公司形象挖掘潜客户
（七）助微博微信等聊天工具推广
微博微信QQMSN等工具注册公账号天发布产品信息公司情况等
1QQ群推广法：十QQQQ加入十群天发遍网站例10QQQQ加入50群*群5025000观果QQ更加入群更加入群群数更宣传效果更排线QQ户效果容低估
2微博微信推广：注册公账号量加友天少发布十条相关信息提高关注度
线推广方式
1核心客户
核心客户针润锦投资贡献度较定业务身营力强定社会影响力忠诚度高品牌推广培育力高般客户企业负责高薪士
方式：
（1）酒会季度举行次家集体感觉非参润锦投资台集体参润锦投资台目润锦台核心客户促进交流提升凝聚力
（2）门拜访两月次友关系领导层亲拜访拉彼间距离客户觉存感进步提升进步树立企业客户心目中形象达口碑相传效果方面客户企业成长性
（3）短信问候润锦投资名义周五发次节假日必发
PS核心客户简化交易手续满足客户需求等
2推广
已通台发生业务客户需维护客服关系通客户发展新客户
方式：老客户介绍新客户推荐新客户老客户提升信等级（针信评级制度方面老客户信等级提升更愿意p2p信台介绍新客户方面老客户介绍新客户企业信度相会高）
通推荐友功P2P台相关信息分享朋友分享容中会包含推广链接
您朋友进入陆金网站发生行您带奖励：推荐1名友注册通P2P台成功进行投资您获投资金额01现金奖励信等级提升推荐友次投资奖励金额累计计算种方法针潜客户群限度挖掘潜客户
3润锦房产业
推广方式利润锦房产优势润锦投资房产属润锦集团客户会投资台更加信企业形象较润锦房产业享优先权等
方式：（1）区设立咨询营业部 区显眼方（：门电梯口）投放广告针P2P台开展定活动（：区运动会奖品提供赞助）
（2）提交交房合物业费缴纳等手续单时带夹入润锦宣传手册
优势：首先资金盈余业作资金出方参P2P台然买房花掉部分资金业作款者果贷方属区贷款方款方信度较高款较方便
4公司部员工推广
鼓励公司部员工参 充分利公司部员工庞资源领导层带头参P2P台通会议培训方式员工解P2P提出该台盈利优势倡导参P2P微贷款台鼓励员工参P2P贷积极参资金数额较p2p台发展做出显著性贡献员工公司部予奖励表扬
优势：部员工信等级更评估
公司企业员工信度会
员工相信公司忠诚度高会带更潜客户
5传单推广
流量铁出口超市入口公交车站聘请量营销员发放传单短信宣传单推广属线推广短信宣传单属较低廉推广方式万分量百块钱
建议：短信量精准选择户群选择合适服务商缺点难统计究竟发没究竟发少宣传单相短信说然分量较耗时较长控性优点找分发具体宣传单制作发里讨
6赞助活动推广
(1)价值公事业积极参样达预期宣传效果塑造公司形象客观做事举两石二鸟利益意义
(2)赞助学里迎新晚会毕业晚会等活动学生日益发展成新兴消费群体相群体说学生具观念前卫易接受新事物等特点学生数未白领果抓住学生群体等抓住稳定客户群等学生踏入职场时种网贷台已形成赖会工作闲置资金投资台
针学生群体宣传采方式：
①聘请校园推广校学生印制带公司logo礼品走访寝室学讲解产品定期发海报进行宣传
②赞助学生活动迎新晚会毕业晚会等活动般投资学生中产生广泛影响
③公司名义组织活动XXX杯投资理财赛XXX创业赛通活动
树立公司学生心中良形象品牌效应较强
三关维护客户稳定性
采会员分级制：1—5级会员VIP会员（等级会员享受优惠理费优惠风险减少优惠）
分级标准信评级
交易活跃度
会费缴纳
采会员等级制利稳定客户长期公司台进行交易活动定程度拓展客户群
九结未发展思路
结
文通P2P网络贷台方面调查分析：
政策法律方面监机构相关协会支持认该行业传统金融贷补充推动中企业资金快速流通效利社会闲散资金
行业环境方面正处新兴阶段具较强挑战性竞争性时具备相发展潜力空间较金融机构投资成较少相风险较低盈利模式较灵活
宏观济方面国继十八推行国务院总理李克强首新届政府中国制定济增长计划核心容包括：出台刺激措施杠杆化结构性改革短痛换取长期益处定程度收缩银行资金杠杆利利直接贷行业健康发展
风险控方面拟出效风险防范措施风险控贷方式
业务流程方面鉴国外优秀企业操作方法基础进行创新
总体说方案行应抓紧机会学P2P网络贷相关知识早投入实施程中搭建台开始运营
未发展思路
网络贷台保持盈利需做三点：
1做交易额
2加强风险控制降低坏账率
3开发优质款投资者
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