额贷款产品优化创新指导方案
行08年开办额贷款取错济效益社会效益年着产品样化击额贷款产品身足等方面素额贷款结余持续滑良率居高额贷款直行核心业务行践行服务三农命重手段应额度调整决定调整额贷款发展思路重点额贷款进行产品优化产品创新额贷款发展迎第二春现额贷款产品优化产品创新提出实施意见
总体思路
行额贷款产品优化产品创新程中坚持维护发展重客户定位原维护原老客户积极发展新客户二坚持乡进城两手抓客户拓展方针乡指结合农户城镇化农业现代化演变趋势做农村市场细分深度开发进城牢牢抓住城市市区城市郊区两市场集中开发城区县域商业客户群体
二具体做法
1 清发展思想包袱
针前支行贷采取维护未逾期老客户坚决予受理新客户逾期清理清理情况强调三点：1认清贷款会风险客观事实风险拒绝额贷款产品2做目前已逾期贷款责认定呆账核销工作量信贷员减轻负担轻松阵支行做处理良资产时项工作支持3吃透额贷款责认定办法职调查责审批知规守矩学会保护次市分行达额贷款发展指导方案家走前放贷催收放催恶性循环老路调整思路围绕总行创新方法踏踏实实产品市场进行调研台前台提供支撑寻找适合途径健康发展
2 领导重视
额贷款收益高实行额度控制半年额度受限情况完成收入计划提高资金效益发挥着重作县市支行领导予充分重视切实做相关行业产品前期调研工作市场需求级行提出产品素调整项目准入申请前提必须产品素项目进行细致深入调研调研工作坏直接关系级行审批该业务开展逾期控制
3 完善贷调查队伍
更控风险针贷贷前调查求额贷款必老信贷员进行调新入职满三月信贷员原做额贷款辅调外发挥老信贷员理域行业优势划出贷款区贷款行业贷款种类相关优势信贷员安排进行相关客户理贷款调查工作避免信贷员长期进行种行业片区等调查工作形成调查垄断视情况进行轮换
4 摸清现额贷款市场情况
根产品优化创新特点目标解贷款市场需求情况市场行业进行调查掌握潜客户需求做进发展二探清业类产品情况包括利率贷款金额贷款期限办理时限等方面确定发展基调扬长避短夹缝中求生存集中市场行业报市分行信贷部信贷部派协助进行调研控风险
5优势行业产品产品素进行调整
总行符合定条件区域性特色优势行业产品素调整批复权限授权级分行级分行开展具体批复工作工作减少阻碍县市支行辖区优势行业优势产品进行调研调研容包括行业发展情况融资情况市场该产品素求银行业相关产品开展情况风险防控措施等困难申请市分行信贷部协助调研设计出符合该行业特点产品素撰写调研报告报级行批复
6托特色行业取发展突破
根已发展验般贷做特色产业者产品市场支撑目前解情况****羽绒加工修水养殖等产业****县棉花种植市种专业市场等针农业局林业局行业协会等部门开展额营销县（市）支行特色行业出发广撒网走专线研究特色行业游关系产业链产销线生产加工周期作发展贷突破口
7额贷款进行产品创新
开发创新额贷款产品寻求合作方式带客户源丰富额贷款产品容破产品局限具体产品创新：
（1） 农业合作社额贷款
合作社般分三种类型
第种完全企业运作营实体合作社社员具营权第二种合作社牌子生产营完全社员安排第三种界前两种间合作社优先第种类型合作社开展合作先全国农民专业合作社示范社合作象
（2） 额度项额贷款产品
特定客户群采额度项循环循环+笔支贷款方式增加相应担保行创新贷产品
担保方式：
保证担保方式包括法客户信担保公司农民专业合作社然户联保等保证担保
抵押担保方式包括房产交通运输工具中型农机具荒承包营权林权等抵押担保
质押担保方式包括贵金属存单债券仓单等质押担保
（3） 开展互助合作基金模式
针商圈类行业协会商会类客户群总行出台合作基金模式贷款类贷款实行项目理具体流程：
基金设立——入会申请公示——贷款申请受理——贷款调查审批——认缴基金——放款审核——受托支付——贷理——代偿互助保证金核算——债务追偿——客户基金转清退——基金清算求贷款结余超担保基金10倍
（4） 公司+农户商户模式
围绕产业化龙头企业开展公司+农户商户合作产品素根双方合作具体情况设计常见业务模式：连锁贷限公司+连锁加盟户供货商：例超市+游中供货商（模式根域情况提出两种限）
（5）开发政策性额贷款
政策性额贷款包括业额贷款农业机械补贴额贷款业务青年创业额贷款业务城镇化中农房建设额贷款业务等目前行已业额贷款业房产抵押贷款效利现客户渠道资源政策性贷款领域进行拓展拓宽贷贷品领域政策扶持相降低贷风险增加信贷员发展业务积极性
（6） 额信贷款模式
目标客户农村区事种养殖业普通农户贷款满足日常营资金周转客户营规模较具备良信意识营稳定性较强结合信村镇建设进行推进优秀信村镇农民获金额较低初定5000元
3 奖励政策
成功获批项目成功放款200万元奖励2000元单位月报放款明细年创新项目逾期率超2扣获奖励
附件1额贷款产品创新申请报告模板
2额贷款素调整申请报告模板
二〇三年七月三十日
文香网httpwwwxiangdangnet
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行08年开办额贷款取错济效益社会效益年着产品样化击额贷款产品身足等方面素额贷款结余持续滑良率居高额贷款直行核心业务行践行服务三农命重手段应额度调整决定调整额贷款发展思路重点额贷款进行产品优化产品创新额贷款发展迎第二春现额贷款产品优化产品创新提出实施意见
总体思路
行额贷款产品优化产品创新程中坚持维护发展重客户定位原维护原老客户积极发展新客户二坚持乡进城两手抓客户拓展方针乡指结合农户城镇化农业现代化演变趋势做农村市场细分深度开发进城牢牢抓住城市市区城市郊区两市场集中开发城区县域商业客户群体
二具体做法
1 清发展思想包袱
针前支行贷采取维护未逾期老客户坚决予受理新客户逾期清理清理情况强调三点：1认清贷款会风险客观事实风险拒绝额贷款产品2做目前已逾期贷款责认定呆账核销工作量信贷员减轻负担轻松阵支行做处理良资产时项工作支持3吃透额贷款责认定办法职调查责审批知规守矩学会保护次市分行达额贷款发展指导方案家走前放贷催收放催恶性循环老路调整思路围绕总行创新方法踏踏实实产品市场进行调研台前台提供支撑寻找适合途径健康发展
2 领导重视
额贷款收益高实行额度控制半年额度受限情况完成收入计划提高资金效益发挥着重作县市支行领导予充分重视切实做相关行业产品前期调研工作市场需求级行提出产品素调整项目准入申请前提必须产品素项目进行细致深入调研调研工作坏直接关系级行审批该业务开展逾期控制
3 完善贷调查队伍
更控风险针贷贷前调查求额贷款必老信贷员进行调新入职满三月信贷员原做额贷款辅调外发挥老信贷员理域行业优势划出贷款区贷款行业贷款种类相关优势信贷员安排进行相关客户理贷款调查工作避免信贷员长期进行种行业片区等调查工作形成调查垄断视情况进行轮换
4 摸清现额贷款市场情况
根产品优化创新特点目标解贷款市场需求情况市场行业进行调查掌握潜客户需求做进发展二探清业类产品情况包括利率贷款金额贷款期限办理时限等方面确定发展基调扬长避短夹缝中求生存集中市场行业报市分行信贷部信贷部派协助进行调研控风险
5优势行业产品产品素进行调整
总行符合定条件区域性特色优势行业产品素调整批复权限授权级分行级分行开展具体批复工作工作减少阻碍县市支行辖区优势行业优势产品进行调研调研容包括行业发展情况融资情况市场该产品素求银行业相关产品开展情况风险防控措施等困难申请市分行信贷部协助调研设计出符合该行业特点产品素撰写调研报告报级行批复
6托特色行业取发展突破
根已发展验般贷做特色产业者产品市场支撑目前解情况****羽绒加工修水养殖等产业****县棉花种植市种专业市场等针农业局林业局行业协会等部门开展额营销县（市）支行特色行业出发广撒网走专线研究特色行业游关系产业链产销线生产加工周期作发展贷突破口
7额贷款进行产品创新
开发创新额贷款产品寻求合作方式带客户源丰富额贷款产品容破产品局限具体产品创新：
（1） 农业合作社额贷款
合作社般分三种类型
第种完全企业运作营实体合作社社员具营权第二种合作社牌子生产营完全社员安排第三种界前两种间合作社优先第种类型合作社开展合作先全国农民专业合作社示范社合作象
（2） 额度项额贷款产品
特定客户群采额度项循环循环+笔支贷款方式增加相应担保行创新贷产品
担保方式：
保证担保方式包括法客户信担保公司农民专业合作社然户联保等保证担保
抵押担保方式包括房产交通运输工具中型农机具荒承包营权林权等抵押担保
质押担保方式包括贵金属存单债券仓单等质押担保
（3） 开展互助合作基金模式
针商圈类行业协会商会类客户群总行出台合作基金模式贷款类贷款实行项目理具体流程：
基金设立——入会申请公示——贷款申请受理——贷款调查审批——认缴基金——放款审核——受托支付——贷理——代偿互助保证金核算——债务追偿——客户基金转清退——基金清算求贷款结余超担保基金10倍
（4） 公司+农户商户模式
围绕产业化龙头企业开展公司+农户商户合作产品素根双方合作具体情况设计常见业务模式：连锁贷限公司+连锁加盟户供货商：例超市+游中供货商（模式根域情况提出两种限）
（5）开发政策性额贷款
政策性额贷款包括业额贷款农业机械补贴额贷款业务青年创业额贷款业务城镇化中农房建设额贷款业务等目前行已业额贷款业房产抵押贷款效利现客户渠道资源政策性贷款领域进行拓展拓宽贷贷品领域政策扶持相降低贷风险增加信贷员发展业务积极性
（6） 额信贷款模式
目标客户农村区事种养殖业普通农户贷款满足日常营资金周转客户营规模较具备良信意识营稳定性较强结合信村镇建设进行推进优秀信村镇农民获金额较低初定5000元
3 奖励政策
成功获批项目成功放款200万元奖励2000元单位月报放款明细年创新项目逾期率超2扣获奖励
附件1额贷款产品创新申请报告模板
2额贷款素调整申请报告模板
二〇三年七月三十日
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