担保机构风险客观存效防范限度规避风险强化岗位责风险控制业务前期力争担保风险损失控制零水时确保委托担保营运行健康发展根公司章程担保业务实施细担保操作程序特制定办法
1 现场观察
()解企业否正常生产营企业机器设备否正常运转闲置资产机器设备成新度否买财产保险企业生产营条件环保设施样
(二)机器设备利率生产设备否充分利总生产力销售间差额
(三)生产营理否章循否较规范生产安全隐患
(四)生产线员否培训整体素质现员否够满足生产求
(五)厂房办公场租赁企业购置否产权证明机器设备否海关监产品
(六)企业仓库原材料产成品半产品库存量否正常仓库理否严谨否安全致清点库存商品数量估算价值财务报表否相符否正外销售货物
(七)企业生产(基)交通否满足正常生产运输求水电否正常供应周围环境纠纷影响企业正常生产居民关系外部环境否会干扰企业正常生产等等
(八)贸易企业次进货数量库存否正常开单员业务繁忙程度提货数提货量送货次数送货量
2 企业资料审查
(1) 审查企业报送资料否齐全:
1担保申请书
2企业体资料(公司求企业申请提供材料目录准)
3企业财务资料
4企业业务资料
5反担保措施相关材料
(二)审查企业提供资料效性合法性:
1查询企业银行帐户帐单核实企业现金流量情况财务报表中银行存款否真实
2查询企业销售(增值税)发票核实企业销售收入否真实
3查询企业资产购买保险情况核实企业资产价值情况
4房产理部门查询企业房产否已抵押
5查询企业关税情况核实企业进口设备权情况
6查询企业贷款卡信息核实企业银行款开具承兑汇票信证保理外提供担保负债情况
7查询企业购置固定资产原材料原始合协议发票验证企业资产真实价值
8企业填写种财务预测表结合企业资产负债表损益表现金流量表审核企业财务报表反映信息否准确
9通企业游客户业行营者乡认真社会调查解企业法代表实际营者股东信状况遵守社会公良俗情况企业(产品)社会认度
10 核实独立担保提交押存支票真实性
三项目评估
()申请担保企业情况
1企业名称注册资(需说明股东出资例)址成立时间济性质行业法定代表联系电话营范围
2担保项目概况受理日期担保种类申请担保金额期限融资途款源担保受益
3反担保措施风险控制措施简述
(二)申请担保企业资信评估
1企业基情况分析:企业注册信息合法性审核股权结构股东简况组织结构员素质行业业务范围历史革业绩等
2企业信记录包括:银行款否时付息应付帐款偿付情况税务海关法院否良信记录
3企业营素质理水分析
(1)评价容:企业规模区影响行业位技术装备技术力研发力营销力理位置分布企业发展战略发展力等反映企业生产营方面素质实力
(2)企业理体制理制度理效率企业重事项决策程序企业理员素质分析包括法定代表总理实际控股财务员等
(3)产品市场行业分析:企业产品属行业分析产品技术含量知名度市场垄断性市场占率情况等
(4)财务分析:包括济实力分析资产结构资产质量分析营效率分析赢利力分析偿债力分析企业成长性分析
(三)反担保措施评价
反担保措施形式存风险反担保措施风险控制力评估风险分析风险:款信风险信息称风险行业风险市场风险法律风险担保方案风险操作风险反担保措施保障力度足风险根现场考察资料审查项目评估撰写评审报告
包括容:
1保企业基情况
2款资信评估
(1)企业基情况分析信记录
(2)企业营素质理水
(3)产品市场行业分析
(4)财务分析款力评价
3项目风险分析
(1)风险点发生性
(2)风险控制措施
4反担保措施评估
(1)反担保方案反担保方式选择原列序办理:①银行存单国库券变现力强价证券质押②房产抵押③合作市场(仓储库)效监质量符合钢材抵押④三五符合求企业然担保联保⑤运2—4点反担保措施时必须时提供公司认海具定家庭资产济实力较强控制营理企业具定资产规模现金流量然(独立然)进行反担保时押存独立然营企业支票
(2)反担保措施合法性效性
(3)反担保措施价值
5结建议
四保项目监督理
()担保发放应时担保企业营场现场进行调查检查资金否时足额位否合约定资金
(二)担保期应指定专反担保企业资信情况进行踪检查发现问题时报告相关部门总理担保期办员定期担保企业进行踪调查企业领导层定期进行沟通解重营策略调整理结构组织结构变化重理员变动重负债负债情况签订新重业务合等影响担保合履行等情况
(三)担保期办员发现保企业行趋势时公司总理汇报便时采取效补救措施
1企业资产价值明显减少减少
2企业营状况明显变化
3企业陷入重民事济纠纷中
4企业领导层(法)明显款意愿
5企业营困难生产停顿现金流量匮乏
(四)担保合期前月办员应提前通知保企业做款准备督促保企业早沉淀款资金确认保企业否具备款力款意愿果确认保企业担保期日没款力没款意愿应时进入风险处理程序通知反担保企业督促时款做法律诉讼准备
(五)办责应关注担保企业生产营资产负债变化外担保债务分立合法定代表变更外商业信誉变化情况特期情况等出现风险进行研究分析根实际情况时报告相关部门总理
(六)未约定保证期间连续债权保证办责发觉继续担保存较风险必终止保证合应时报告业务部总理
(七)担保企业项目进行监测风险监部办责根实际情况采取方式:
1参加担保企业项目关会议会谈会晤
2担保工程项目施工进度财务进行审核
3认必时进驻担保企业
4异常情况应时采取效措施化解风险提出相应处理办法
(八)设置资产抵押质押反担保项目担保期抵(质)押物定期进行检查监
1出现抵(质)押物幅度减值时通知担保补足抵(质)押物行提供符合求担保办妥相关手续
2存放合作市场(仓储库)钢材抵押物实行总量控制动态理方法合作市场(仓储库)结算中心(提货中心)电脑设置司求低库存量限制担保提货出库时根市场价位行情进行适时调整需数量确保抵押物(钢材)价值足额效市场行情变化低库存量价值低求时销售确需提取部分低库存量钢材抵押物担保提供等金额票支票等价值房产合作市场股东权益(证)第三方合作市场(仓储库)钢材做抵(质)押置换补充担保补足需库存退相应金额款项抵(质)押置换物
3加强抵押物监力度频率采取效措施防止担保减少转移抵(质)押物旦确认担保期没款力提前作诉讼处理抵(质)押物准备工作
(九)发现担保债务期十五日未履行款义务担保企业破产清算债权张担保单位履行担保义务等情况时应时解担保债务偿情况知悉时披露相关信息
(十)代偿发生应迅速组织力量担保状况进行剖析视情况分采取追偿措施具体方法:
1督促担保快筹资欠款
2处理抵押质押物(权)
3落实信反担保方义务
4转移债务保全债权
5变更反担保增加抵押物价值
6资抵债减少损失
7债权转股债权重组
8法起诉维持公司权益
五保证合
()担保合签署必须确认申请企业已缴纳担保费相关费合作银行已完成项目审批手续方签署关合
1担保委托(申请)签订委托保证合
2担保委托(申请)反担保签订反担保合
3贷款银行等担保受益签订保证合签章保证合必须办业务员监督银行盖章应银行盖章立取回份存档时应求银行款合原件提供公司份存档反担保合认必时应提请公证机关公证
担保合文样式合作银行文执行
(2) 保证合成立
1保证合事适格
保证合事保证债权保证必须具完全行力然企业法具清偿债务力组织法侓禁止作保证机构组织担保证保证适格订立保证合效
2保证债务效存:
保证合保证债务效存件效债务存保证合原发生效力
3 事意见表示真实:
事意见表示包括债权保证意见表示债权者保证方表明意愿订立保证合意思
4事意思表示致
意思表示致事保证合容达成合意
5保证合成立生效
(1)保证债权保证问题法达成书面协议保证合成立
(2)保证书面形式债权表示保证履行债务时代履行者承担连带责债权接受保证合成立
(3)保证债权保证签订订保证条款合保证身份签字盖章者合中没保证条款保证合保证身份签字者盖章视保证合成立
(4)确认单方书面形式债权出具担保书债权接受均未提出异议保证合成立
(三)保证合效
1保证合效保证合欠缺保证合生效件发生法侓效力
2债权效
3恶意串通:恶意串通损害第三利益订立合
4欺诈胁迫危:欺诈者胁迫手段者危方违背真实意思订立合
5企业法分支机构具法位业务机构职部门
6企业法欠缺民事行力保证订立保证合民事行力者限制民事行力
7原
(1)违反外担保关规定提供保证
(2)公司董事理公司财产公司股东债务提供保证
(3)未国家关部门批准者登记外担保
(4)未国家关部门批准准者登记境外机构境外债权提供担保
(5)外商投资企业注册资外商投资企业中外方投资部分外债务提供担保
(6)权营外汇担保业务金融机构外汇收入非金融性质企业法提供外汇担保
(7)合变更者债权外担保合项权利转未担保意国家关部门批准担保承担担保责
(四)审查担保合欺诈防范措施
1保证合中欺诈防范
(1)审查事体资格资信情况履约力
(2)审查保证合形式
(3)审查债务履行债务期限否保证合中明确规定
(4)审查保证合中规定保证方式规定规定太明确明确规定
(5)审查保证担保范围
(6)审查保证期间否保证合中明确约定
(7)审查保证合中约定事项
六保企业理求
申请担保企业中企业财务理规范性较低应重点关注财务信息真实性存法侓风险未现金流量进行科学预测定期企业进行走访监控外求企业月财务报表投递风险监部企业重事项高级理员变动时报告担保程风险控制应注重担保事时性连续性监督已出现担保事早处理高风险担保项目重点关注专监控提前制订追索方案降抵代偿率损失率
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