容摘
信贷客户商业银行赖生存基础银行利润源商业银行需加强信贷准入客体风险理甄客户择优扶持选择力相匹配客户相辅相成壮终实现客户银行双赢持续发展防范风险做信贷工作非常重素提高国商业银行信贷风险控力银监会提出固定资产贷款理暂行办法流动资金贷款理暂行办法贷款理暂行办法项目融资业务指引三办法指引形势银行信贷工作需时转变观念寻求发展文首先分析三办法指引核心思想然系统述银行信贷改革发展必性规划系统建设举措针国商业银行信贷风险问题分析风险成提出降低商业银行信贷风险策通两方面思考做信贷业务
写作提纲
商业银行信贷工作改革发展必性
()传统银行信贷业务审批流程存风险惯性
(二)银行信贷资金挪挤占优质信贷业务
(三)信贷风险控制需相关行业联动
二商业银行信贷风险成
（）外部环境原
1立法监足2信文化淡薄3宏观济环境影响
（二）银行身原
1商业银行信贷理机制健全2选择贷款方式3信贷分析局限性4缺失正确信贷文化
（三）客户原
1客户品质2偿贷款实力3客户行业环境
三商业银行信贷工作改革发展举措降低国商业银行信贷风险策
()改革传统信贷业务审批流程
(二)信贷转型防止贷款资金挪
(三)保险公司联合防范信贷风险
（四）建设社会信贷体系
1树立全社会市场济信观念2完善相关金融法律法规强化企业信贷理法律建设3力建设信服务体系
（五）转变政府职
1政府定直接理企业角色中脱离出做行政性分权转济性权2政府应严格控制济活动项目投资确保资金源占商业银行信贷资金
（六）加强银监会信贷风险监督理
（七）改进商业银行风险理机构
（八）进行信贷风险全面理
（九）建立外部信贷评级机构
（十）学国外金融机构信贷风险理先进理念
（十）培养健康正确信贷文化
关商业银行做信贷业务工作点思考
田 正
2008年美国次级贷款危机全球金融危机爆发危机产生连锁反应国商业银行带警示降低信贷风险建立科学信贷体制成急需解决问题银监会信贷风险予高度重视通颁布理办法力求引导商业银行信贷工作步入良性循环发展轨道信贷风险国国商业银行营中面非常突出问题制约国商业银行建立现代金融制度障碍国家采取相关办法化解信贷风险国商业银行实行营转制应防范信贷风险加重视针性提出防范信贷风险策银行良资产居高商业银行营面较困难深刻认识分析商业银行信贷风险基础做防范工作必
商业银行信贷工作改革发展必性
三办法指引精神国商业银行信贷工作改革发展仅必迫切复杂变金融环境信贷风险防范动等积极寻求突破创新
()传统银行信贷业务审批流程存风险惯性
原先商业银行贷款业务审批遵循三查流程贷款前调查贷款时审查贷款检查然银行提供贷款工作基础仅三查完成贷款审核流程简单会造成工作漏洞三办法指引规定固贷流贷贷需求银行应较原先审贷标准加细化达精细化理减少风险惯性影响谓风险惯性传统信贷业务开展程中银行采取三查流程导致良贷款增加资金回笼速度慢等问题果信贷业务审批流程改革种风险损失增加持续性法根扭转求银行新审批流程提高信贷工作严格性严谨性滤良信贷
(二)银行信贷资金挪挤占优质信贷业务
商业银行信贷资金挪楼市股市泡沫济风险旦发生银行损失相观三办法指引提出前银行吸纳信贷业务时常希型企业集团展开合作考虑客户营背景款力合作前景信贷资金挪时直接挤占优质信贷业务例目前国家济建设进程中优质企业客户存贷款需求企业事营项目受政府关注指导助降低信贷风险类潜优质客户受信贷资金挪影响银行信贷合作中需贷款政策审批流程进步接银行加强信贷工作改革发展方
(三)信贷风险控制需相关行业联动
商业银行年会产生定良贷款特流动资产信贷方面更难控制固贷流贷贷审批工作中银行会寻求担保公司合作例客户贷款购车时需担保公司审核说明单纯银行身信贷风险防范机制绝杜绝风险发生通相关行业联动够起降低风险风险担效果前金融形势银行降低信贷风险支持实体济发展应积极建立行业合作加速践行三办法指引精神
二商业银行信贷风险成
（）外部环境原
1立法监足国金融立法目前尚够完善缺乏效法律制度保障金融活动充分进行目前未恶意逃废银行贷款刑法相关法律制度欠缺导致国商业银行信贷风险产生商业银行信贷活动中客户道德信问题通恶意逃废债务商业银行信贷资产发生损失产生严重信贷风险说没完善金融法律制度保障约束国商业银行信贷风险加
2信文化淡薄国目前处市场济制度建立完善时期市场信观念较淡薄造成国商业银行信贷风险量产生信贷活动中信观念淡薄客户银行提供信息实客户信贷活动履行相应义务等情况断发生情况商业银行信贷风险避免发生社会诚信文化已成影响商业银行信贷风险重素
3宏观济环境影响国特殊国情国企业需资金长期银行信贷提供固定资产投资营流动资金等投入需商业银行提供种情况造成国国企业负债高长企业营困难直接造成商业银行信贷风险国政府商业银行干预然存方政府国企业脱离困境通逃废金融债务作帮助企业效手段产生干预商业银行收贷产生信贷风险
（二）银行身原
1商业银行信贷理机制健全国商业银行信贷理信贷更加关注贷前调查贷续理工作重视贷款制约制度够重视缺乏相应指标约束商业银行中存贷款象集中少数企业果企业发生问题商业银行信贷风险避免会发生目前商业银行竞争日发激烈信贷风险防范产生松懈企业头开户款债务逃废债务提供机会商业银行信贷风险埋隐患
2选择贷款方式目前贷款方式般信贷款保证贷款抵押贷款通常说信贷款款信进行发放收回没相应保证风险保证贷款担保承担期款连带责风险较信贷款较低样存风险担保济实力足担保头担保担保合存漏洞等原会造成信贷风险抵押贷款实物作担保旦发生风险银行处理抵押物进行优先受偿信贷风险相应较抵押贷款样存风险：抵押物估价准偿贷款抵押物保善价值降低足偿贷款会引起抵押贷款信贷风险增加贷款方式选择会商业银行信贷风险增加
3信贷分析局限性商业银行贷款发放贷款企业财务状况进行分析结果通财务分析商业银行解贷款信状况发展趋势款保障财务分析局限性：第财务报表中反映企业验成果财务成果定代表企业未发展方甚会产生逆转性第二财务报告分析反映企业处行业未发展方行业环境产生变动时企业幸免商业银行信贷风险便会产生
4缺失正确信贷文化国商业银行缺乏正确信贷文化计划济体制银行没营权信贷业务计划办事没信贷行风险意识着改革开放市场济逐步确立商业银行具相独立营权限信贷策略商业银行信贷工作逐渐效益质量中心进行营理面变革缺乏健康正确信贷文化引导信贷活动中金融机构开拓信贷市场力没相应提高甚通袭较原始公关策略外服务营销停留较低层次通送礼请客维系银行客户间关系进行争揽优质客户信贷风险理服务工夫信贷业务缺失正确信贷文化指导引起信贷风险增加
（三）客户原
1客户品质客户品质决定银行信贷风险关键素品质指客户仅应该偿贷款意愿偿债务期间动承担相应义务责感求贷款客户必须诚实企业努力营客户品质难分析方法加计量确定客户责感学历验年龄密切相关企业理制度完善否具现代理理念银行行记录紧密相关客户品质会直接影响商业银行信贷风险品质银行难全面解
2偿贷款实力贷款企业实力期偿贷款保证果贷款企业营出现巨问题导致资抵债相应会产生信贷风险抵押保证贷款果抵押资产价值判断出现失误保证实力判断出现问题会影响商业银行信贷资产安全客户偿贷款实力出现问题款偿贷款意愿样法偿贷款产生信贷风险
3客户行业环境长期贷款说期限越长行业环境变动影响越信贷风险越客户企业营说营业绩仅取决身努力程度会受外部环境影响行业济前景产品未趋势技术创新进步市场竞争加剧需求市场变动会影响客户期偿债务力行业环境变化评估信贷风险时加考虑
三商业银行信贷工作改革发展举措降低国商业银行信贷风险策
针前金融形势更落实三办法指引工作求商业银行信贷业务应加审批环节改革实行传统新型信贷业务相结合方式降低信贷风险发展优质信贷模式
()改革传统信贷业务审批流程
传统信贷业务商业银行重改革审批流程银行信贷业务审批应款授信调查开始贷款审批合订立贷款发放贷款贷理等工作重新调整银行相关部门参流程修改工作中重新梳理审批环节分析潜风险形成系统化规范化严格化贷款审批流程银行应现理系统中增加监控预警功果款资金流出现问题时银行系统中反应便银行追踪理
审批流程改革时银行应提高款征信标准原先银行款征信结果中部分良记录采取变相方式解决三办法指引提出银行必须原征信标准基础更加严格规避种变通机会服务长期风险控制银行信贷审核时增强款款源抵押物评估划分评估等级重点评估款源稳定性抵押物市值未价值款源抵押物否便资金回笼等等根款信等级评估结果银行应合中加强信贷风险控
(二)信贷转型防止贷款资金挪
防止信贷资金挪商业银行应力开拓新型优质信贷服务扶植优质实体济发展调整信贷资金占前企业投融资方式正元化方迈进银行企业客户信贷方面应贷款政策国家型重点建设项目倾斜吸引参BOTTOT项目企业客户扭转信贷资金挪动局面
BOTTOT项目特点政府关联政府根未年发展规划明确重点建设项目项目身行性证具备持续发展性承包商分包商事类项目风险根控制特政府领导支持监督商业银行提供贷款风险降低BOTTOT项目建成收益样更具保障企业申请贷款款源明确够根项目进程提供明确款计划符合三办法指引求事BOTTOT项目企业资质断提升获更参项目机会银行应运政策杠杆类优质客户群体予更支持逐步提高优质信贷业务总体占推动新型信贷业务发展
(三)保险公司联合防范信贷风险
商业银行应注意联动优势发挥降低固贷流贷贷产生风险谓联动优势助银行金融领域金融机构合作运审核机制分款进行审核达双重保障风险控制中银行保险公司联合尤值开发保险公司专业事风险理保险产品丰富够银行信贷工作效接角度防范信贷风险
保险业务层面商业银行保险公司建立合作协议款必须投保相应保险具备审核通资格目前产品中企业客户申请贷款时投保保险产品包括出口信保险房贷险车贷险等出口信保险服务事进出口贸易企业客户贸易国遭受金融危机影响严重领域确保出口产业链条发展出口企业商业银行贷款时应投保出口信保险防止出口受阻发生资金链断裂问题房贷险车贷险更服务客户保险公司提供贷款保险时已客户资质进行审核银行保险公司商定贷款政策趸交保费客户优先获审核便挖掘优质客户银行建立信贷关系降低传统贷款业务风险
信贷商业银行营业务收益源泉三办法指引提出予商业银行信贷工作新启发改革发展正前进需求商业银行应紧时代步伐前瞻性举措引领信贷业务迈新台阶
商业银行信贷风险进行进步分析研究思考商业银行信贷风险指银行贷款期款时偿银行信贷资产收益受损失性通分析研究国市商业银行年报够直观发现信贷收益银行营利润中占高信贷业务作商业银行盈利业务商业银行营具重意义信贷风险仅关系商业银行盈利水关系银行未生存发展商业银行信贷风险进行研究愈发显重紧迫
（四）建设社会信贷体系
1树立全社会市场济信观念发展良社会义市场济良社会义市场济信优秀国民道德水准基础力加强社会公民信观念营造良社会信贷体系
2完善相关金融法律法规强化企业信贷理法律建设应该济法合法民法刑法等法律相关条款中信行做出明确规定信贷中失信行明确民事刑事处罚标准定法律信贷诚信问题提供保障根改变前信贷活动失信机会成低情况时实现信贷活动正常进行应该努力完善包括规范中介机构金融信贷职方面法律法规
3力建设信服务体系建议采取行政方法鉴国前信贷信息分散情况政府出面制定理信贷信息办法成立专门信贷登记咨询机构理信贷信息税务银行工商等部门时整理收集款金融机构活动债权债务变动民事刑事纠纷理员状况数信息商业银行信贷活动相关信息支持
（五）转变政府职
1政府定直接理企业角色中脱离出做行政性分权转济性权
2政府应严格控制济活动项目投资确保资金源占商业银行信贷资金银行信贷国家财政应遵循等性性偿性原避免信贷资金财政化商业银行应效率原国家财政应公原承担济活动中责
（六）加强银监会信贷风险监督理
银监会应该注重监合规性注重监风险性进行转变真正重视信贷风险监工作风险性监工作合规性检查辅助工作合规性风险性进行结合改进提高监效保持监督持续性建立科学规范非现场监督体系进行非现场监督评级建立监控数库实现信息享银行报表分析考虑进行风险性合规性评级
（七）改进商业银行风险理机构
商业银行信贷风险理中应减少信贷风险理机构层次扩信贷风险理范围提高信贷风险理效率强化理信贷风险权威性应该赋予商业银行信贷风险理机构信贷政策制定信贷决策审批业务限额理等方面更权利结合国商业银行实际情况商业银行设立信贷风险理委员会控制银行信贷风险银行信贷风险理委员会监督信贷资产安全统筹制定信贷风险识报告程序方法全面控制信贷风险信贷风险进行持续监控信贷风险理委员会应该专门负责全行信贷资产情况整体信贷资产回收情况进行监督潜信贷风险进行评估银行董事会投资者提供信贷风险报告建立起风险评价基础绩效考核体系
（八）进行信贷风险全面理
进行信贷风险全面理信贷风险全面理具体讲金融机构企业客户客户等类型客户商业资款流动资金贷款住房贷款等种类贷款信贷风险全面进行统理具信贷风险业务单元全部纳入统理体系留盲区信贷风险理贯穿商业银行信贷业务全部程信贷活动环节监控点留盲点
国商业银行应强化信贷活动信息采集理银行部建立实施整套严格信息理流程建立包括客户信贷活动记录基信息财务报表款信等级等信息信贷数库建立数库行业发展趋势基特点风险进行系统研究信贷象验风险进行必评判控制信贷风险创造条件
（九）建立外部信贷评级机构
国政府应组建外部信贷评级机构商业银行信贷活动进行政策扶持引导鼓励国建立起标准普尔穆迪样先进完善外部评级机构结合国特殊国情应该采取方法：健全完善评级机构市场准入机制通完善法律制度加强评级机构统理二建立起评级机构行业理协会行业理协会公开发布商业银行信贷风险等级相应评估标准外部信贷评估公司参执行三行业理协会信贷评级机构公布信贷等级进行统计评级质量较差评级机构应该取消市场准入资格四特定款外部评级机构评级结果商业银行信贷方应该全面进行考虑评级结果出现致情况时应低评级结果予更重视
（十）学国外金融机构信贷风险理先进理念
着外资银行进入国金融市场带竞争样带先进信贷风险理理念促国商业银行信贷风险理国际先进方法进行学鉴国商业银行应该加强外资银行交流学学国外金融机构先进信贷风险理运作理方法提高商业银行信贷风险部控制力锻炼培养高素质信贷风险理
（十）培养健康正确信贷文化
信贷风险潜项信贷业务中事实商业银行次信贷业务必须面方面求家商业银行构建起稽查控制信贷风险系统原信贷风险理系统需商业银行信贷文化作支持引导商业银行信贷文化某种程度决定承受信贷风险位商业银行信贷职员应该知道什什应该做什错什绝应该避免种防范信贷风险核心信贷文化维护商业银行信贷风险理体系利运行起着十分重作商业银行信贷文化提高信贷资产安全重素全行笃信良健康信贷文化银行未成功基础防范信贷风险基础更信贷资产质量保障利润源泉
总认商业银行信贷风险指银行贷款期款时偿银行信贷资产收益受损失性通分析研究国市商业银行年报够直观发现信贷收益银行营利润中占高信贷业务作商业银行盈利业务商业银行营具重意义信贷风险仅关系商业银行盈利水关系银行未生存发展商业银行信贷风险进行研究愈发显重紧迫工作中定更加努力便更做商业银行信贷工作
参考文献
1 银监会 三办法指引 **市商业银行编印 2011年
2 张杰 中国金融 中国民银行发行 2011年第19期
3 银监会课题组 中国金融 中国民银行发行 2012第14期
4 高鹏华 中国金融 中国民银行发行 2012第20期
5 徐洪 金融世界 新华通讯社 2011年10月第17期
6 谭丽清 征信体系建设商业银行信风险理 征信 2009年
7闫丽瑞 商业银行信风险理中国应研究 济问题 2008年
8陈宏 基风险理商业银行信贷业务部控制研究 会计友(中旬刊) 2010年
9张明 现代商业银行理造 中国金融出版社 2004 年
10罗伯川编 商业银行合规营指引 西南财学出版社 2003年
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信贷客户商业银行赖生存基础银行利润源商业银行需加强信贷准入客体风险理甄客户择优扶持选择力相匹配客户相辅相成壮终实现客户银行双赢持续发展防范风险做信贷工作非常重素提高国商业银行信贷风险控力银监会提出固定资产贷款理暂行办法流动资金贷款理暂行办法贷款理暂行办法项目融资业务指引三办法指引形势银行信贷工作需时转变观念寻求发展文首先分析三办法指引核心思想然系统述银行信贷改革发展必性规划系统建设举措针国商业银行信贷风险问题分析风险成提出降低商业银行信贷风险策通两方面思考做信贷业务
写作提纲
商业银行信贷工作改革发展必性
()传统银行信贷业务审批流程存风险惯性
(二)银行信贷资金挪挤占优质信贷业务
(三)信贷风险控制需相关行业联动
二商业银行信贷风险成
（）外部环境原
1立法监足2信文化淡薄3宏观济环境影响
（二）银行身原
1商业银行信贷理机制健全2选择贷款方式3信贷分析局限性4缺失正确信贷文化
（三）客户原
1客户品质2偿贷款实力3客户行业环境
三商业银行信贷工作改革发展举措降低国商业银行信贷风险策
()改革传统信贷业务审批流程
(二)信贷转型防止贷款资金挪
(三)保险公司联合防范信贷风险
（四）建设社会信贷体系
1树立全社会市场济信观念2完善相关金融法律法规强化企业信贷理法律建设3力建设信服务体系
（五）转变政府职
1政府定直接理企业角色中脱离出做行政性分权转济性权2政府应严格控制济活动项目投资确保资金源占商业银行信贷资金
（六）加强银监会信贷风险监督理
（七）改进商业银行风险理机构
（八）进行信贷风险全面理
（九）建立外部信贷评级机构
（十）学国外金融机构信贷风险理先进理念
（十）培养健康正确信贷文化
关商业银行做信贷业务工作点思考
田 正
2008年美国次级贷款危机全球金融危机爆发危机产生连锁反应国商业银行带警示降低信贷风险建立科学信贷体制成急需解决问题银监会信贷风险予高度重视通颁布理办法力求引导商业银行信贷工作步入良性循环发展轨道信贷风险国国商业银行营中面非常突出问题制约国商业银行建立现代金融制度障碍国家采取相关办法化解信贷风险国商业银行实行营转制应防范信贷风险加重视针性提出防范信贷风险策银行良资产居高商业银行营面较困难深刻认识分析商业银行信贷风险基础做防范工作必
商业银行信贷工作改革发展必性
三办法指引精神国商业银行信贷工作改革发展仅必迫切复杂变金融环境信贷风险防范动等积极寻求突破创新
()传统银行信贷业务审批流程存风险惯性
原先商业银行贷款业务审批遵循三查流程贷款前调查贷款时审查贷款检查然银行提供贷款工作基础仅三查完成贷款审核流程简单会造成工作漏洞三办法指引规定固贷流贷贷需求银行应较原先审贷标准加细化达精细化理减少风险惯性影响谓风险惯性传统信贷业务开展程中银行采取三查流程导致良贷款增加资金回笼速度慢等问题果信贷业务审批流程改革种风险损失增加持续性法根扭转求银行新审批流程提高信贷工作严格性严谨性滤良信贷
(二)银行信贷资金挪挤占优质信贷业务
商业银行信贷资金挪楼市股市泡沫济风险旦发生银行损失相观三办法指引提出前银行吸纳信贷业务时常希型企业集团展开合作考虑客户营背景款力合作前景信贷资金挪时直接挤占优质信贷业务例目前国家济建设进程中优质企业客户存贷款需求企业事营项目受政府关注指导助降低信贷风险类潜优质客户受信贷资金挪影响银行信贷合作中需贷款政策审批流程进步接银行加强信贷工作改革发展方
(三)信贷风险控制需相关行业联动
商业银行年会产生定良贷款特流动资产信贷方面更难控制固贷流贷贷审批工作中银行会寻求担保公司合作例客户贷款购车时需担保公司审核说明单纯银行身信贷风险防范机制绝杜绝风险发生通相关行业联动够起降低风险风险担效果前金融形势银行降低信贷风险支持实体济发展应积极建立行业合作加速践行三办法指引精神
二商业银行信贷风险成
（）外部环境原
1立法监足国金融立法目前尚够完善缺乏效法律制度保障金融活动充分进行目前未恶意逃废银行贷款刑法相关法律制度欠缺导致国商业银行信贷风险产生商业银行信贷活动中客户道德信问题通恶意逃废债务商业银行信贷资产发生损失产生严重信贷风险说没完善金融法律制度保障约束国商业银行信贷风险加
2信文化淡薄国目前处市场济制度建立完善时期市场信观念较淡薄造成国商业银行信贷风险量产生信贷活动中信观念淡薄客户银行提供信息实客户信贷活动履行相应义务等情况断发生情况商业银行信贷风险避免发生社会诚信文化已成影响商业银行信贷风险重素
3宏观济环境影响国特殊国情国企业需资金长期银行信贷提供固定资产投资营流动资金等投入需商业银行提供种情况造成国国企业负债高长企业营困难直接造成商业银行信贷风险国政府商业银行干预然存方政府国企业脱离困境通逃废金融债务作帮助企业效手段产生干预商业银行收贷产生信贷风险
（二）银行身原
1商业银行信贷理机制健全国商业银行信贷理信贷更加关注贷前调查贷续理工作重视贷款制约制度够重视缺乏相应指标约束商业银行中存贷款象集中少数企业果企业发生问题商业银行信贷风险避免会发生目前商业银行竞争日发激烈信贷风险防范产生松懈企业头开户款债务逃废债务提供机会商业银行信贷风险埋隐患
2选择贷款方式目前贷款方式般信贷款保证贷款抵押贷款通常说信贷款款信进行发放收回没相应保证风险保证贷款担保承担期款连带责风险较信贷款较低样存风险担保济实力足担保头担保担保合存漏洞等原会造成信贷风险抵押贷款实物作担保旦发生风险银行处理抵押物进行优先受偿信贷风险相应较抵押贷款样存风险：抵押物估价准偿贷款抵押物保善价值降低足偿贷款会引起抵押贷款信贷风险增加贷款方式选择会商业银行信贷风险增加
3信贷分析局限性商业银行贷款发放贷款企业财务状况进行分析结果通财务分析商业银行解贷款信状况发展趋势款保障财务分析局限性：第财务报表中反映企业验成果财务成果定代表企业未发展方甚会产生逆转性第二财务报告分析反映企业处行业未发展方行业环境产生变动时企业幸免商业银行信贷风险便会产生
4缺失正确信贷文化国商业银行缺乏正确信贷文化计划济体制银行没营权信贷业务计划办事没信贷行风险意识着改革开放市场济逐步确立商业银行具相独立营权限信贷策略商业银行信贷工作逐渐效益质量中心进行营理面变革缺乏健康正确信贷文化引导信贷活动中金融机构开拓信贷市场力没相应提高甚通袭较原始公关策略外服务营销停留较低层次通送礼请客维系银行客户间关系进行争揽优质客户信贷风险理服务工夫信贷业务缺失正确信贷文化指导引起信贷风险增加
（三）客户原
1客户品质客户品质决定银行信贷风险关键素品质指客户仅应该偿贷款意愿偿债务期间动承担相应义务责感求贷款客户必须诚实企业努力营客户品质难分析方法加计量确定客户责感学历验年龄密切相关企业理制度完善否具现代理理念银行行记录紧密相关客户品质会直接影响商业银行信贷风险品质银行难全面解
2偿贷款实力贷款企业实力期偿贷款保证果贷款企业营出现巨问题导致资抵债相应会产生信贷风险抵押保证贷款果抵押资产价值判断出现失误保证实力判断出现问题会影响商业银行信贷资产安全客户偿贷款实力出现问题款偿贷款意愿样法偿贷款产生信贷风险
3客户行业环境长期贷款说期限越长行业环境变动影响越信贷风险越客户企业营说营业绩仅取决身努力程度会受外部环境影响行业济前景产品未趋势技术创新进步市场竞争加剧需求市场变动会影响客户期偿债务力行业环境变化评估信贷风险时加考虑
三商业银行信贷工作改革发展举措降低国商业银行信贷风险策
针前金融形势更落实三办法指引工作求商业银行信贷业务应加审批环节改革实行传统新型信贷业务相结合方式降低信贷风险发展优质信贷模式
()改革传统信贷业务审批流程
传统信贷业务商业银行重改革审批流程银行信贷业务审批应款授信调查开始贷款审批合订立贷款发放贷款贷理等工作重新调整银行相关部门参流程修改工作中重新梳理审批环节分析潜风险形成系统化规范化严格化贷款审批流程银行应现理系统中增加监控预警功果款资金流出现问题时银行系统中反应便银行追踪理
审批流程改革时银行应提高款征信标准原先银行款征信结果中部分良记录采取变相方式解决三办法指引提出银行必须原征信标准基础更加严格规避种变通机会服务长期风险控制银行信贷审核时增强款款源抵押物评估划分评估等级重点评估款源稳定性抵押物市值未价值款源抵押物否便资金回笼等等根款信等级评估结果银行应合中加强信贷风险控
(二)信贷转型防止贷款资金挪
防止信贷资金挪商业银行应力开拓新型优质信贷服务扶植优质实体济发展调整信贷资金占前企业投融资方式正元化方迈进银行企业客户信贷方面应贷款政策国家型重点建设项目倾斜吸引参BOTTOT项目企业客户扭转信贷资金挪动局面
BOTTOT项目特点政府关联政府根未年发展规划明确重点建设项目项目身行性证具备持续发展性承包商分包商事类项目风险根控制特政府领导支持监督商业银行提供贷款风险降低BOTTOT项目建成收益样更具保障企业申请贷款款源明确够根项目进程提供明确款计划符合三办法指引求事BOTTOT项目企业资质断提升获更参项目机会银行应运政策杠杆类优质客户群体予更支持逐步提高优质信贷业务总体占推动新型信贷业务发展
(三)保险公司联合防范信贷风险
商业银行应注意联动优势发挥降低固贷流贷贷产生风险谓联动优势助银行金融领域金融机构合作运审核机制分款进行审核达双重保障风险控制中银行保险公司联合尤值开发保险公司专业事风险理保险产品丰富够银行信贷工作效接角度防范信贷风险
保险业务层面商业银行保险公司建立合作协议款必须投保相应保险具备审核通资格目前产品中企业客户申请贷款时投保保险产品包括出口信保险房贷险车贷险等出口信保险服务事进出口贸易企业客户贸易国遭受金融危机影响严重领域确保出口产业链条发展出口企业商业银行贷款时应投保出口信保险防止出口受阻发生资金链断裂问题房贷险车贷险更服务客户保险公司提供贷款保险时已客户资质进行审核银行保险公司商定贷款政策趸交保费客户优先获审核便挖掘优质客户银行建立信贷关系降低传统贷款业务风险
信贷商业银行营业务收益源泉三办法指引提出予商业银行信贷工作新启发改革发展正前进需求商业银行应紧时代步伐前瞻性举措引领信贷业务迈新台阶
商业银行信贷风险进行进步分析研究思考商业银行信贷风险指银行贷款期款时偿银行信贷资产收益受损失性通分析研究国市商业银行年报够直观发现信贷收益银行营利润中占高信贷业务作商业银行盈利业务商业银行营具重意义信贷风险仅关系商业银行盈利水关系银行未生存发展商业银行信贷风险进行研究愈发显重紧迫
（四）建设社会信贷体系
1树立全社会市场济信观念发展良社会义市场济良社会义市场济信优秀国民道德水准基础力加强社会公民信观念营造良社会信贷体系
2完善相关金融法律法规强化企业信贷理法律建设应该济法合法民法刑法等法律相关条款中信行做出明确规定信贷中失信行明确民事刑事处罚标准定法律信贷诚信问题提供保障根改变前信贷活动失信机会成低情况时实现信贷活动正常进行应该努力完善包括规范中介机构金融信贷职方面法律法规
3力建设信服务体系建议采取行政方法鉴国前信贷信息分散情况政府出面制定理信贷信息办法成立专门信贷登记咨询机构理信贷信息税务银行工商等部门时整理收集款金融机构活动债权债务变动民事刑事纠纷理员状况数信息商业银行信贷活动相关信息支持
（五）转变政府职
1政府定直接理企业角色中脱离出做行政性分权转济性权
2政府应严格控制济活动项目投资确保资金源占商业银行信贷资金银行信贷国家财政应遵循等性性偿性原避免信贷资金财政化商业银行应效率原国家财政应公原承担济活动中责
（六）加强银监会信贷风险监督理
银监会应该注重监合规性注重监风险性进行转变真正重视信贷风险监工作风险性监工作合规性检查辅助工作合规性风险性进行结合改进提高监效保持监督持续性建立科学规范非现场监督体系进行非现场监督评级建立监控数库实现信息享银行报表分析考虑进行风险性合规性评级
（七）改进商业银行风险理机构
商业银行信贷风险理中应减少信贷风险理机构层次扩信贷风险理范围提高信贷风险理效率强化理信贷风险权威性应该赋予商业银行信贷风险理机构信贷政策制定信贷决策审批业务限额理等方面更权利结合国商业银行实际情况商业银行设立信贷风险理委员会控制银行信贷风险银行信贷风险理委员会监督信贷资产安全统筹制定信贷风险识报告程序方法全面控制信贷风险信贷风险进行持续监控信贷风险理委员会应该专门负责全行信贷资产情况整体信贷资产回收情况进行监督潜信贷风险进行评估银行董事会投资者提供信贷风险报告建立起风险评价基础绩效考核体系
（八）进行信贷风险全面理
进行信贷风险全面理信贷风险全面理具体讲金融机构企业客户客户等类型客户商业资款流动资金贷款住房贷款等种类贷款信贷风险全面进行统理具信贷风险业务单元全部纳入统理体系留盲区信贷风险理贯穿商业银行信贷业务全部程信贷活动环节监控点留盲点
国商业银行应强化信贷活动信息采集理银行部建立实施整套严格信息理流程建立包括客户信贷活动记录基信息财务报表款信等级等信息信贷数库建立数库行业发展趋势基特点风险进行系统研究信贷象验风险进行必评判控制信贷风险创造条件
（九）建立外部信贷评级机构
国政府应组建外部信贷评级机构商业银行信贷活动进行政策扶持引导鼓励国建立起标准普尔穆迪样先进完善外部评级机构结合国特殊国情应该采取方法：健全完善评级机构市场准入机制通完善法律制度加强评级机构统理二建立起评级机构行业理协会行业理协会公开发布商业银行信贷风险等级相应评估标准外部信贷评估公司参执行三行业理协会信贷评级机构公布信贷等级进行统计评级质量较差评级机构应该取消市场准入资格四特定款外部评级机构评级结果商业银行信贷方应该全面进行考虑评级结果出现致情况时应低评级结果予更重视
（十）学国外金融机构信贷风险理先进理念
着外资银行进入国金融市场带竞争样带先进信贷风险理理念促国商业银行信贷风险理国际先进方法进行学鉴国商业银行应该加强外资银行交流学学国外金融机构先进信贷风险理运作理方法提高商业银行信贷风险部控制力锻炼培养高素质信贷风险理
（十）培养健康正确信贷文化
信贷风险潜项信贷业务中事实商业银行次信贷业务必须面方面求家商业银行构建起稽查控制信贷风险系统原信贷风险理系统需商业银行信贷文化作支持引导商业银行信贷文化某种程度决定承受信贷风险位商业银行信贷职员应该知道什什应该做什错什绝应该避免种防范信贷风险核心信贷文化维护商业银行信贷风险理体系利运行起着十分重作商业银行信贷文化提高信贷资产安全重素全行笃信良健康信贷文化银行未成功基础防范信贷风险基础更信贷资产质量保障利润源泉
总认商业银行信贷风险指银行贷款期款时偿银行信贷资产收益受损失性通分析研究国市商业银行年报够直观发现信贷收益银行营利润中占高信贷业务作商业银行盈利业务商业银行营具重意义信贷风险仅关系商业银行盈利水关系银行未生存发展商业银行信贷风险进行研究愈发显重紧迫工作中定更加努力便更做商业银行信贷工作
参考文献
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2 张杰 中国金融 中国民银行发行 2011年第19期
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