商业银行新**成化解策
摘：进行年银行业改革国商业银行然受量坏账困扰**问题中国银行业改革发展程中面严重问题果快解决会严重阻碍国商业银行改革步伐削弱国商业银行竞争力直接影响国家金**全济稳定运行利中国济快速发展文概括总结国商业银行新**现状全面探讨商业银行**成深刻解析商业银行**危害方面研究处理**策
关键词商业银行 ** 成 解决策
Abstract Despite years of banking reform China's commercial Banks are still a lot of bad debt problems bad assets remains China's banking reform and the development process have to face a serious problem if not as soon as possible to solve will be seriously hinder the our country commercial bank reform pace weaken our country commercial bank's competitiveness directly affect the state's financial security and economic stability operation but also to China's rapid economic development This paper summarized the business bank of our country new bad assets the current situation of full explored the causes of nonperforming assets of commercial Banks deeply analyzed the commercial bank of the dangers of bad assets and from the aspects of the countermeasures to dispose of bad assets
Keywords Commercial Banks Nonperforming assetscause Causes Solution
金融现代济核心资产质量银行生命线高例金融**构成国家金融危机潜风险受全球金融危机影响目前国政府采取系列措施刺激需保证济稳定增长中通加贷款力度极促进投资需求时银行体系良贷款例断攀升直接损害银行体系稳健安全良贷款潜问题成国政府亟解决问题该化解国商业银行**？首先应该分析**产生原结合国具体国情采取切实措施解决**难题
商业银行新**现状
年国商业银行**数额巨现实状况容乐观四国商业银行总资产占全国银行业80计划济时期改革初背沉重包袱难卸信贷资金量沉淀死滞解决四国商业银行严重良贷款问题国政府先组建中国信达华融长城东方四家资产理公司集中处置四国商业银行1996年前形成逾期呆滞呆帐贷款国商业银行**例底少**数量巨争事实民银行统计截2002年底四家金融资产理公司累计处置**301442亿元回收资产101318亿元中回收现金674 82亿元资产回收率现金回收率分33612239目前资产理公司已剥离部分**外商业银行部分**截2010年末国商业银行良贷款余额429300万亿元良贷款率1141999年幅降存量然外界普遍估计银行体系真实**数字远止官方公布数字商业银行现正常贷款中半1999年政策性剥离良贷款前发放相部分新旧银行采取手段类贷款维持正常贷款严格意义说相部分贷款已良贷款
说明国商业银行**现状严峻量积聚**已成银行营发展沉重负担影响银行功正常发挥威胁整金融体系安全时中国银行业**问题受国外广泛关注涉金融体系安全问题解决会破坏国民济健康发展甚会影响济政治稳定东南亚金融危机先例
二商业银行新**形成原
形成商业银行银行**原客观环境原企业方面原银行身问题消化**减少信贷资产风险政府银行企业方努力实现
（）部素
商业银行信贷理机制约束机制健全许商业银行行政理手段加风险利益机制称约束激励机制完善资产考核手段承担责明确银行缺乏风险责感压力感更缺少预防信贷资产损失效手段决策者违规营违反贷款审批程序致贷款易放难回
（二）外部素
方面政府行政度干预形成扭曲银政关系重国企业银行听政府命令直接发放贷款营状况银行丧失回收息力终形成良贷款方面监部门监力监手段匮乏银监会监手段科学非现场监根法商业银行发放高风险贷款做出事前反应监部门商业银行商业银行级行间贷款信息称情况严重监部门处明显利位监部门独立性够政策目标呈现元化特征商业银行适
（三）产生源
商业银行**产生国企业国企业量严重短期行整体资源配置效率低造成量银行**重原国企业领导频繁调动资源配置粗放式营理企业营活动中顾身营状况承受力缺乏市场调研项目行性分析情况盲目扩投资种情况形成双重滚动性负效应
（四）制度环境
国法律制度够健全 1994年中国颁布实施商业银行法担保法贷款通早时候破产法公司法等然努力创造着企业行商业银行营市场公序法制环境保护债权利益法律制度方面显够健全显单薄力银行企业债权然旦企业破产银行成受害者权益难受法律保障目前虚假担保欠债理利等似已成种正常现象赖账营法律健全方行政保护市场济信缺失环境悄然生存形成商业银行高额**够存法制原
三商业银行新**治理策
（）建立健全商业银行控监机制
国际标准建立完善信贷风险理体制加强整贷款流程程序化控制贷款业务程中通良风险测算严格部监控降低操作风险通实时监控反馈分析预警体系控制款项良转化严格建立执行科学效责理机制做出问题科学衡量负责该负责时负责完善**追讨处理机制**带损失降低采取标准化程度更高易执行担保方式制定易执行审慎严格信贷政策确保战略正确性加强银监会商业银行营理行外部监督理控制治理历史**问题时效防止新**继续滋生
（二）规范政府行彻底改变传统计划济条件银行企业理方式
计划济体制济转轨程中政府银行营活动行政化干预银行**产生重原政府度行政化干预商业银行代理缺乏商业化营积极性创造性银行贷款某种程度成政府财政部门财政支出导致**递增着国商业银行商业化进程加强政府应规范行转法律等方面重视支持银行清理**工作快消**防范控制银行风险银行**处置工作创造良外部环境保护发展方济狭隘观念出发搞方保护义容企业逃废债务银行**处置设置障碍
（三）深化国企业制度改革
国商业银行**部分发放国企业产生防范商业银行良贷款产生必须加快建立现代企业制度做文章尤解决国企业济效益降问题提高商业银行信贷资产质量降低信贷风险重基础引导企业坚定移走规范破产鼓励兼岗分流减增效力实施业工程路子积极推行国企业产权制度改革进行资产重组资债转换提高济效益建立健全企业资产增值机制扩企业积累提高资金重加强企业财务约束监督防范继续侵蚀国资产信贷资金现象发生加强企业技术改造产品更新引导企业现代化科学理制度进行理开拓市场提高效益摆脱困境终提高银行信贷资产质量根降低**率
（四）探索解决**处置种方式
国商业银行**产生具身特殊性通减债权折价抵贷债权互换混合重组等债务重组方式企业商业银行产权结构做出相应调整企业重新走约束营发展营道路商业银行**结构调整数量降资产盘活解决国商业银行**隐患重措施具体方法：
1采资产剥离方式国家银行企业体制性欠款进行定资源补偿
2债务企业进行资产债务重组政府企业资产重组工作进行强力领导策 划通兼破产证券市场收购企业托等包括企业出售股份制改造企业租赁承包等方式重组配置资源达资源重新启动债权积极提供公司理财服务债务提供理咨询收购兼分立重组包装市等方面服务时须落实银行债权达盘活信贷资产目
3资产证券化债权处理**效途径特市场前景国中型企业更国家方面予优惠政策债权良债权进行科学包装企业道通种形式渠道市助证券市场筹集资金收回**
总**银行业健康发展重隐患年国政府已治理商业银行**工作放重位置作商业银行监工作重中重时国商业银行已实现**余额占双降效果已初露端倪必须积极探索效商业银行资产理办法加快治理商业银行**进度效控制住商业银行**规模国银行业健康发展
参考文献
[1]周川重建生——化解银行**国际验北京中国金融出版社2000
[2]卫淑霞商业银行**化解效途径中北学学报社会科学版2007
[3]李德国银行业处置**思路路径金融研究2004
[4]刘仁松化解国国商业银行**财金理实践2002
[5]陈淇匀国商业银行**盈利力海金融2004
[6]巍巍国商业银行**成化解财政金融2004
[7]郭婧洲浅析国国商业银行**形成原策．统计研究2010
[8]黄达金融学中国民学出版社2004
[9]孙东升徐建鹏国商业银行**剥离接收处置环节中问题策中国监察2006
[10]王富刘妤洵金融外部性视角分析**金融脆弱性金融 坛 2006
[11]郭世江卢春华李长征浅析国商业银行良贷款资产证券化特区济2006
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摘：进行年银行业改革国商业银行然受量坏账困扰**问题中国银行业改革发展程中面严重问题果快解决会严重阻碍国商业银行改革步伐削弱国商业银行竞争力直接影响国家金**全济稳定运行利中国济快速发展文概括总结国商业银行新**现状全面探讨商业银行**成深刻解析商业银行**危害方面研究处理**策
关键词商业银行 ** 成 解决策
Abstract Despite years of banking reform China's commercial Banks are still a lot of bad debt problems bad assets remains China's banking reform and the development process have to face a serious problem if not as soon as possible to solve will be seriously hinder the our country commercial bank reform pace weaken our country commercial bank's competitiveness directly affect the state's financial security and economic stability operation but also to China's rapid economic development This paper summarized the business bank of our country new bad assets the current situation of full explored the causes of nonperforming assets of commercial Banks deeply analyzed the commercial bank of the dangers of bad assets and from the aspects of the countermeasures to dispose of bad assets
Keywords Commercial Banks Nonperforming assetscause Causes Solution
金融现代济核心资产质量银行生命线高例金融**构成国家金融危机潜风险受全球金融危机影响目前国政府采取系列措施刺激需保证济稳定增长中通加贷款力度极促进投资需求时银行体系良贷款例断攀升直接损害银行体系稳健安全良贷款潜问题成国政府亟解决问题该化解国商业银行**？首先应该分析**产生原结合国具体国情采取切实措施解决**难题
商业银行新**现状
年国商业银行**数额巨现实状况容乐观四国商业银行总资产占全国银行业80计划济时期改革初背沉重包袱难卸信贷资金量沉淀死滞解决四国商业银行严重良贷款问题国政府先组建中国信达华融长城东方四家资产理公司集中处置四国商业银行1996年前形成逾期呆滞呆帐贷款国商业银行**例底少**数量巨争事实民银行统计截2002年底四家金融资产理公司累计处置**301442亿元回收资产101318亿元中回收现金674 82亿元资产回收率现金回收率分33612239目前资产理公司已剥离部分**外商业银行部分**截2010年末国商业银行良贷款余额429300万亿元良贷款率1141999年幅降存量然外界普遍估计银行体系真实**数字远止官方公布数字商业银行现正常贷款中半1999年政策性剥离良贷款前发放相部分新旧银行采取手段类贷款维持正常贷款严格意义说相部分贷款已良贷款
说明国商业银行**现状严峻量积聚**已成银行营发展沉重负担影响银行功正常发挥威胁整金融体系安全时中国银行业**问题受国外广泛关注涉金融体系安全问题解决会破坏国民济健康发展甚会影响济政治稳定东南亚金融危机先例
二商业银行新**形成原
形成商业银行银行**原客观环境原企业方面原银行身问题消化**减少信贷资产风险政府银行企业方努力实现
（）部素
商业银行信贷理机制约束机制健全许商业银行行政理手段加风险利益机制称约束激励机制完善资产考核手段承担责明确银行缺乏风险责感压力感更缺少预防信贷资产损失效手段决策者违规营违反贷款审批程序致贷款易放难回
（二）外部素
方面政府行政度干预形成扭曲银政关系重国企业银行听政府命令直接发放贷款营状况银行丧失回收息力终形成良贷款方面监部门监力监手段匮乏银监会监手段科学非现场监根法商业银行发放高风险贷款做出事前反应监部门商业银行商业银行级行间贷款信息称情况严重监部门处明显利位监部门独立性够政策目标呈现元化特征商业银行适
（三）产生源
商业银行**产生国企业国企业量严重短期行整体资源配置效率低造成量银行**重原国企业领导频繁调动资源配置粗放式营理企业营活动中顾身营状况承受力缺乏市场调研项目行性分析情况盲目扩投资种情况形成双重滚动性负效应
（四）制度环境
国法律制度够健全 1994年中国颁布实施商业银行法担保法贷款通早时候破产法公司法等然努力创造着企业行商业银行营市场公序法制环境保护债权利益法律制度方面显够健全显单薄力银行企业债权然旦企业破产银行成受害者权益难受法律保障目前虚假担保欠债理利等似已成种正常现象赖账营法律健全方行政保护市场济信缺失环境悄然生存形成商业银行高额**够存法制原
三商业银行新**治理策
（）建立健全商业银行控监机制
国际标准建立完善信贷风险理体制加强整贷款流程程序化控制贷款业务程中通良风险测算严格部监控降低操作风险通实时监控反馈分析预警体系控制款项良转化严格建立执行科学效责理机制做出问题科学衡量负责该负责时负责完善**追讨处理机制**带损失降低采取标准化程度更高易执行担保方式制定易执行审慎严格信贷政策确保战略正确性加强银监会商业银行营理行外部监督理控制治理历史**问题时效防止新**继续滋生
（二）规范政府行彻底改变传统计划济条件银行企业理方式
计划济体制济转轨程中政府银行营活动行政化干预银行**产生重原政府度行政化干预商业银行代理缺乏商业化营积极性创造性银行贷款某种程度成政府财政部门财政支出导致**递增着国商业银行商业化进程加强政府应规范行转法律等方面重视支持银行清理**工作快消**防范控制银行风险银行**处置工作创造良外部环境保护发展方济狭隘观念出发搞方保护义容企业逃废债务银行**处置设置障碍
（三）深化国企业制度改革
国商业银行**部分发放国企业产生防范商业银行良贷款产生必须加快建立现代企业制度做文章尤解决国企业济效益降问题提高商业银行信贷资产质量降低信贷风险重基础引导企业坚定移走规范破产鼓励兼岗分流减增效力实施业工程路子积极推行国企业产权制度改革进行资产重组资债转换提高济效益建立健全企业资产增值机制扩企业积累提高资金重加强企业财务约束监督防范继续侵蚀国资产信贷资金现象发生加强企业技术改造产品更新引导企业现代化科学理制度进行理开拓市场提高效益摆脱困境终提高银行信贷资产质量根降低**率
（四）探索解决**处置种方式
国商业银行**产生具身特殊性通减债权折价抵贷债权互换混合重组等债务重组方式企业商业银行产权结构做出相应调整企业重新走约束营发展营道路商业银行**结构调整数量降资产盘活解决国商业银行**隐患重措施具体方法：
1采资产剥离方式国家银行企业体制性欠款进行定资源补偿
2债务企业进行资产债务重组政府企业资产重组工作进行强力领导策 划通兼破产证券市场收购企业托等包括企业出售股份制改造企业租赁承包等方式重组配置资源达资源重新启动债权积极提供公司理财服务债务提供理咨询收购兼分立重组包装市等方面服务时须落实银行债权达盘活信贷资产目
3资产证券化债权处理**效途径特市场前景国中型企业更国家方面予优惠政策债权良债权进行科学包装企业道通种形式渠道市助证券市场筹集资金收回**
总**银行业健康发展重隐患年国政府已治理商业银行**工作放重位置作商业银行监工作重中重时国商业银行已实现**余额占双降效果已初露端倪必须积极探索效商业银行资产理办法加快治理商业银行**进度效控制住商业银行**规模国银行业健康发展
参考文献
[1]周川重建生——化解银行**国际验北京中国金融出版社2000
[2]卫淑霞商业银行**化解效途径中北学学报社会科学版2007
[3]李德国银行业处置**思路路径金融研究2004
[4]刘仁松化解国国商业银行**财金理实践2002
[5]陈淇匀国商业银行**盈利力海金融2004
[6]巍巍国商业银行**成化解财政金融2004
[7]郭婧洲浅析国国商业银行**形成原策．统计研究2010
[8]黄达金融学中国民学出版社2004
[9]孙东升徐建鹏国商业银行**剥离接收处置环节中问题策中国监察2006
[10]王富刘妤洵金融外部性视角分析**金融脆弱性金融 坛 2006
[11]郭世江卢春华李长征浅析国商业银行良贷款资产证券化特区济2006
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